Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình Doanh nghiệp vừa nhỏ 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Công thương Ba Đình Trong định hướng phát triển chung tồn hệ thống, chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình đặt mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng đại với công nghệ tiên tiến, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp, có chất lượng cao Chi nhánh phấn đấu năm 2009 trở thành chi nhánh hoạt động có hiệu cao hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam phạm vi nước Trên sở nâng cao lực tài chính, tăng cường kiểm sốt hạn chế nợ xấu phát sinh, thực phân loại nợ xử lý nợ xấu Nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng thực điều chỉnh cấu tài sản nguồn vốn theo hướng tích cực, tăng cường hoạt động dịch vụ, tập trung đẩy mạnh tín dụng xuất tín dụng ngồi quốc doanh… đảm bảo hiệu sinh lời cao Thực phát triển dịch vụ đơi với kiểm sốt rủi ro, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào dịch vụ phi tài chính, dịch vụ tài chính, khai thác sản phẩm dịch vụ Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Ba Đình Để dịch vụ bảo lãnh khơng ngừng phát triển đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh việc xây dựng định hướng phát triển bảo lãnh cần thiết Điều cụ thể hoá mục tiêu sau đây: Thứ nhất, nâng cao tính cạnh tranh dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình, sở không ngừng cải tiến nghiệp vụ liên quan đến bảo lãnh đảm bảo cho dịch vụ bảo lãnh nhanh gọn an toàn Thứ hai, tiếp tục phát triển loại hình bảo lãnh trọng yếu bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh ứng trước bảo lãnh dự thầu Đồng thời trọng phát triển loại hình bảo lãnh khác bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thuế…đảm bảo tính cân đối cấu phục vụ khách hàng tốt nhất, hạn chế rủi ro Thứ ba, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, đẩy mạnh công tác truyền thông, giới thiệu Ngân hàng Lựa chọn khách hàng có tiềm lực tài chính, có phương án kinh doanh khả thi, phân loại khách hàng để có định hướng quan hệ lâu dài Phối hợp với ngân hàng káhc, tổ chức khác nhằm thúc đẩy hoạt động nâng cao uy tín Ngân hàng Thứ tư, thực cấu lại khách hàng theo hướng đa dạng, hạn chế rủi ro trọng tới khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ năm, tìm kiếm thêm cán có trình độ chun sâu, tăng cường kiến thức đội ngũ cán ngân hàng từ nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh Thứ sáu, tăng tỷ trọng thu nhập từ phí bảo lãnh tổng thu nhập Ngân hàng, góp phần cấu lại nguồn thu nhập đảm bảo hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.1 Đa dạng hố loại hình bảo lãnh Ngân hàng năm gần trọng chủ yếu loại hình bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu bảo lãnh ứng trước Trong giai đoạn kinh tế ngày phát triển, khách hàng có nhu cầu với nhiều loại hình bảo lãnh Ngân hàng cần cung cấp thêm loại hình bảo lãnh khác để phịng ngừa rủi ro mang lại thu nhập bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh hải quan Bảo lãnh vay vốn mảnh đất nhiều tiềm mà ngân hàng Việt Nam chưa biết khai thác Với mạnh uy tín mình, hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nên tiên phong lĩnh vực Bảo lãnh mở L/C trả chậm – xét mặt chất loại hình bảo lãnh vay vốn ngắn hạn mà bên cho vay nhà xuất tổ chức tài trợ cho nhà xuất Bảo lãnh mở L/C trả chậm góp phần làm tăng vốn lưu động cho kinh tế Tuy nhiên, xét vốn dài hạn, Ngân hàng chưa phát hành bảo lãnh vay vốn nước ngoài.Trong thời gian tới, Ngân hàng nên đẩy mạnh phát hành loại hình Thứ nhất, NHCT Ba Đình có lợi so với TCTD nước ngồi việc nắm bắt thơng tin phân tích doanh nghiệp nước Thứ hai, NHCT Ba Đình am hiểu điều kiện mơi trường sách, pháp luật Việt Nam, thuận lợi cho việc phân tích rủi ro mơi trường vĩ mơ Phát hành bảo lãnh vay vốn nước ngồi, NHCT Ba Đình khơng tăng cường thu hút vốn cho kinh tế góp phần vào tăng trưởng phát triển quốc gia mà uy tín thương hiệu Ngân hàng ngày biết đến thị trường Tài khu vực quốc tế Từ đó, uy tín giúp Ngân hàng đạt hiệu cao dịch vụ bảo lãnh chât lượng dịch vụ bảo lãnh đảm bảo 3.2.2 Thường xuyên kiểm tra đánh giá dịch vụ bảo lãnh Việc kiểm tra đánh giá dịch vụ bảo lãnh cần thiết, Ngân hàng phải xem xét xem dịch vụ bảo lãnh có hoạt động hiệu hay không để đưa điều chỉnh kịp thời Thông qua đánh giá dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng nắm bắt nhu cầu DN V&N khoảng thời gian xác định từ Ngân hàng triển khai loại hình bảo lãnh mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng Việc kiểm tra đánh giá dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng đánh giá cơng tác thực trình độ chun mơn cán Ngân hàng Từ đó, nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng 3.2.3 Nâng cao trình độ cán thực bảo lãnh Con người nhân tố định tới hiệu kinh tế, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khơng phải ngoại lệ Trình độ chuyên môn nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng tác động lớn tới chất lượng bảo lãnh Khâu quan trọng trình xét duyệt hồ sơ bảo lãnh Thẩm định hồ sơ Thẩm định vừa khoa học vừa nghệ thuật khơng dựa hệ thống phương pháp thống kê, toán học… mà phụ thuộc vào kinh nghiệm nhạy cảm nghề nghiệp cán thực bảo lãnh Với cán dày dạn kinh nghiệm, trình độ chun mơn cao cơng tác thẩm định xác hạn chế nhiều rủi ro mà cán thiếu kinh nghiệm khơng làm Bên cạnh đó, hài lòng khách hàng cán thực bảo lãnh phương thức quảng bá hữu hiệu cho ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá khách hàng Thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định phương án kinh doanh, lực tài tài sản bảo đảm…đây bước quan trọng trọng hợp đồng bảo lãnh, chất lượng thẩm định điều tiên định bảo lãnh Do đó, để nâng cao chất lượng bảo lãnh việc nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá khách hàng cần thiết, việc đánh giá khách hàng xác hạn chế rủi ro Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào nhiều yếu tố : trình độ chuyên mơn cán thẩm định, tính xác thực thơng tin khách hàng cung cấp, quy trình phân tích…để đảm bảo chất lượng thẩm định phải phối hợp đồng yếu tố Để thực cách hiệu công tác thẩm định cần thực số công việc : Thứ nhất, xây dựng hệ thống tiêu chuẩn mực, kết hợp kinh nghiệm thực tế đưa đánh giá tổng quát Thứ hai, đánh giá tính khả thi dự án dưa điều kiện nhu cầu thi trường, khả cạnh tranh, vị trí doanh nghiệp thi trường… Thứ ba, quan tâm tới nguồn tiền doanh nghiệp có khả dùng để trả nợ doanh nghiệp vi phạm hợp đồng 3.2.5 Hồn thiện sách phí bảo lãnh Chính sách phí yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh Chính sách phí hợp lý phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cân đổi lợi ích rủi ro mà cịn phải khuyến khích khách hàng Chính sách phí công cụ quảng bá hữu hiệu dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng nên xây dựng sách phí linh hoạt để khuyến khích khách hàng đồng thời định hướng cho dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Phí bảo lãnh phải phản ánh nguyên tắc đánh đổi lợi nhuận rủi ro Nếu rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh lớn phí bảo lãnh phải cao ngược lại Hiện nay, theo quy định Ngân hàng Nhà nước, mức phí bên thoả thuận Tuy nhiên thực tế, biểu phí bảo lãnh Giảm đốc ngân hàng ký định ban hành thực thống mà khơng có thoả thuận với khách hàng Bởi vậy, chiến lược phát triển dài hạn, phí bảo lãnh cần phải xác định dựa thoả thuận ngân hàng khách hàng, đặc biệt dựa sở phân tích mức độ rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh Một biểu phí bảo lãnh chi tiết cho loại hình bảo lãnh tạo thuận lợi cho Ngân hàng sách cạnh tranh với ngân hàng khác Chẳng hạn, Ngân hàng muốn chiếm ưu thị trường phát hành bảo lãnh mở L/C hạ biểu phí loại hình mà khơng làm ảnh hưởng đến loại hình bảo lãnh khác Chất l ượng bảo lãnh qua đảm bảo 3.2.6 Nâng cao uy tín Ngân hàng, phát triển mối quan hệ với Ngân hàng khác Dịch vụ bảo lãnh hoạt động dựa uy tín khả tài bên bảo lãnh.Ngân hàng Công thương Việt Nam bốn ngân hàng lớn Việt Nam thành lập từ lâu, chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình cần tận dụng tốt lợi Ngân hàng lớn với uy tín tốt để kêu gọi Ngân hàng khác hợp tác tham gia hợp đồng lớn Đồng thời, với uy tín thị trường quốc tế Ngân hàng thu hút doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp luôn cần bảo lãnh hoạt động kinh doanh từ Ngân hàng tạo mối quan hệ với Ngân hàng khác nước 3.2.7 Đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật liên quan đến bảo lãnh quy trình bảo lãnh Bảo lãnh chịu chi phối nhiều văn pháp luật khác bảo lãnh liên quan đến bên Ngồi văn thức Luật tổ chức tín dụng ban hành năm 1997 sửa đổi bổ xung năm 2005, Quy chế bảo lãnh Ngân hàng kèm theo định số 26/2006/QĐ-NHNN…dịch vụ bảo lãnh phải tuân thủ quy định cầm cố, chấp tài sản luật dân sự, quy định giao dịch…vì việc tuân thủ quy định pháp luật điều kiện cần thiết để nâng cao chất lượng bảo lãnh Thêm vào đó, chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Ngân hàng Cơng thương Ba Đình áp dụng quy trình bảo lãnh chung cho toàn hệ thống NHCT Việt Nam Do u cầu đặt Ngân hàng Cơng thương Ba Đình phải tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình Ngân hàng Công thương Việt Nam hướng dẫn Thực quy trình bảo lãnh đảm bảo tính chặt chẽ, khoa học góp phần hạn chế sai phạm tránh rủi ro phát sinh dịch vụ bảo lãnh Từ nâng cao chất lượng bảo lãnh 3.2.8 Tăng cường công tác quản trị rủi ro dịch vụ bảo lãnh Bất kỳ Ngân hàng thực dịch vụ bảo lãnh thường tránh rủi ro cách khuyến khích khách hàng ký quỹ thật nhiều có tài sản bảo đảm Hiện Ngân hàng Cơng thương Ba Đình hợp đồng bảo lãnh khách hàng phải ký quỹ 100% phải có tài sản bảo đảm, điều đơi làm cho Ngân hàng nhiều khách hàng Trong Ngân hàng khác thường yêu cầu ký quỹ 50% lại đảm bảo tài sản bảo đảm Với khắt khe công tác quản trị rủi ro dịch vụ bảo lãnh gây khó khăn cho khách hàng, Ngân hàng cần nghiên cứu sách phương pháp Ngân hàng khác để có mức yêu cầu ký quỹ nhằm tránh rủi ro thu hút khách hàng Tuy nhiên việc ký quỹ nhiều tốt nên khuyến khích khách hàng từ Ngân hàng có khoản huy động vốn mà khơng phí huy động 3.2.9 Tăng cường xây dựng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội giúp Ngân hàng phát xử lý lịp thời sai phạm việc chấp hành quy định, quy trình thực cán Ngân hàng Thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng xác định trách nhiệm cá nhân, phịng ban từ tạo áp lực bắt buộc họ phải thực nhiệm vụ Ngân hàng thường xuyên xem xét lại báo cáo để so sánh rủi ro thực phát sinh dịch vụ bảo lãnh với hạn mức rủi ro phép, rủi ro hạn mức hay có xu hướng hạn mức Các hệ thống để đảm bảo rủi ro dịch vụ bảo lãnh xác định xác thường xuyên, qua người điều hành Chi nhánh có hành động điều chỉnh kịp thời Các thủ tục nhằm đảm bảo người điều hành Chi nhánh cấp thường xuyên xem xét tuân thủ với sách đề thủ tục liên quan đến khoản bảo lãnh; chất lượng bảo lãnh sớm nhận thấy khoản bảo lãnh có khả làm phát sinh nợ khó địi để giúp lãnh đạo Chi nhánh đánh giá tác động chúng ngân hàng Ngân hàng cần phân công nhiệm vụ rõ ràng từ cơng tác kiểm tra tăng cường hạn chế nhiều rủi ro 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Trong quy trình bảo lãnh chưa đưa cách tính hạn mức tốt loại bảo lãnh hạn theo hạn mức NHCT Việt Nam nên đưa tính hạn mức phù hợp dựa hạn mức bảo lãnh năm trước nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh năm sở đánh giá hợp đồng biến động chu kỳ sản xuất tiêu thụ khách hàng Ngân hàng cần ứng dụng công nghệ tiên tiến đại quản lý thông tin Một nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng bảo lãnh trình độ nghiệp vụ cán trẻ Ngân hàng Do đó, cơng tác đào tạo đội ngũ cho phịng Bảo lãnh nên tập trung vào vấn đề như: Thứ nhất, rà soát quy hoạch cán bộ, kế hoạch đề bạt cán để xây dựng đội ngũ đủ số lượng, có cấu hợp lý, đào tạo cập nhật kiến thức đầy đủ đảm bảo đáp ứng nhiệm vụ tình hình Thứ hai, thực điều chỉnh, xếp cán cho phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ dịch vụ bảo lãnh sở phát huy tốt lực, sở trường cá nhân Thứ ba, tăng cường công tác giáo dục thực đào tạo, khuyến khích cán tự đào tạo để nâng cao trình độ đáp ứng nhiệm vụ tình hình Thứ tư, thực tốt sách tuyển dụng cán bộ, đảm bảo thu hút lực lượng lao động có chất lượng cao, có phẩm chất tốt hình thức tuyển chọn sinh viên xuất sắc trường Đại học kinh tế trường Đại học khác phù hợp với nghiệp vụ bảo lãnh đặc thù kinh doanh ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng cần giảm bớt thủ tục rườm rà xét duyệt hợp đồng bảo lãnh để đáp ứng tốt yêu cầu mặt thời gian cho khách hàng Công tác quản trị rủi ro Ngân hàng tốt cần thơng thống tạo điều kiện cho DN V&N vào hoạt động 3.3.2 Kiến nghị với phủ Duy trì mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định nay, mở rộng quan hệ hợp tác có lợi với tất quốc gia giới Môi trường kinh doanh ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động tất doanh nghiệp Ngân hàng Một môi trường kinh doanh ổn định tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tiến hành sản xuất điều kiện tiên để hợp đồng thực cam kết Như vậy, thúc đẩy hoạt động kinh tế nói chung dịch vụ bảo lãnh DN V&N nói riêng Tạo ổn định pháp luật sách, thay đổi sách mang lại rủi ro cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng DN V&N thông qua tác động tới DN V&N khả thực nghĩa vụ bảo lãnh họ Đồng thời, hệ thống pháp luật thơng thống tạo điều kiện cho doanh nghiệp nước phát triển kinh doanh, hội thúc đẩy doanh nghiệp tìm tới ngân hàng để sử dụng dịch vụ Tăng vốn điều lệ cho NHTM quốc doanh, hạt nhân thị trường tài Việt Nam Đây công cụ hạn chế rủi ro cho ngân hàng, giúp ngân hàng thực hợp đồng bảo lãnh có quy mơ lớn mà khơng chịu buộc quy định đảm bảo an toàn vốn Xây dựng hành lang pháp lý chặt chẽ cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt vấn đề liên quan đến lý TSĐB, trình tự tố tụng xử lý tranh chấp bên có liên quan hợp đồng bảo lãnh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Mặc dù Ngân hàng nhà nước đưa nhiều định nhằm hoàn thiện hệ thống văn pháp luật quy định hoạt động bảo lãnh ngân hàng nhiều thiếu xót, đồng thời q trình áp dụng văn vào thực tiễn nhiều điểm gây khó khăn cho cán thực bảo lãnh Vì đề nghị Ngân hàng nhà nước sớm bổ sung thiếu xót đó, chỉnh sửa lại cho hợp lý tránh chồng chéo để hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Trong nghiên cứu đưa quy định, Ngân hàng nhà nước cần tham khảo ý kiến đóng góp từ phía ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nước, quy định điều luật quốc tế Kết Luận Dịch vụ bảo lãnh DN V&N phát triển khoảng năm trở lại nên nhiều vấn đề cần phải giải Tuy nhiên năm dịch vụ bảo lãnh DN V&N có bước phát triển vượt bậc kinh tế với chất lượng cao Đây loại hình dịch vụ tiềm Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói riêng Các DN V&N ngày phát triển trở thành loại hình khơng thể thiếu kinh tế Nhận thức điều Ngân hàng Cơng thương Ba Đình khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh DN V&N Việc nghiên cứu sở lý thuyết thực tiễn dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình qua đưa giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh DN V&N cần thiết Trong chuyên đề tốt nghiệp em đề cập tới số vấn đề sau : Chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Giới thiệu chung Ngân hàng Công thương Ba Đình thực trạng chất lượng bảo lãnh tai Ngân hàng Cơng thương Ba Đình doanh nghiệp vừa nhỏ Một số giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình doanh nghiệp vừa nhỏ Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại, TS Phan Thị Thu Hà Nhà xuất thống kê năm 2004 Giáo trình Tài doanh nghiệp, PGS.TS – Lưu Thị Hương Nhà xuất thống kê 2005 Quản trị ngân hàng thương mại, Perter Rose - Nhà xuất Tài 2001 Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, ĐH Kinh tế Quốc dân – Nhà xuất Thống kê 2002 Quy chế bảo lãnh ngân hàng - Ban hành kèm theo Quyết định 283/2000/QĐ-NHNN14 Quyết định 386/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 2348/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 112/2003/QĐ-NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều Quy chế bảo lãnh ngân hàng Quyết định số 2937QĐ/ NHCT 35 ngày 26 tháng 12 năm 2008 tổng giám đốc NHCT Việt Nam Về thực trạng bảo lãnh NHTM Nhà nước, Lê Hồng Tâm, Tạp chí Ngân hàng - Số Chuyên đề, tháng 6/2003  ... Cơng thương Ba Đình doanh nghiệp vừa nhỏ Một số giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh Ngân hàng Công thương Ba Đình doanh nghiệp vừa nhỏ Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương. .. tốt nghiệp em đề cập tới số vấn đề sau : Chất lượng bảo lãnh Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Giới thiệu chung Ngân hàng Cơng thương Ba Đình thực trạng chất lượng bảo lãnh tai Ngân hàng. .. ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh DN V&N Việc nghiên cứu sở lý thuyết thực tiễn dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình qua đưa giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh DN