Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh tại Công ty Bảo Việt Hà Nội- Chi nhánh Bảo Việt Cầu Giấy.doc.DOC

Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh tại Công ty Bảo Việt Hà Nội- Chi nhánh Bảo Việt Cầu Giấy

LỜI MỞ ĐẦU

Chăm lo cho thế hệ học sinh là công việc có ý nghĩa quan trọng, không chỉ ở hiện tại mà còn có tác dụng to lớn để xây dựng xã hội tốt đẹp trong tương lai Vì vậy, việc bảo đảm cho thế hệ trẻ được phát triển lành mạnh cả về thể chất và tinh thần chính là chăm lo cho xã hội phát triển cả về thế và lực Với quan điểm chăm lo cho thế hệ trẻ là trách nhiệm và nghĩa vụ của toàn xã hội, Đảng và nhà nước ta đã không ngừng chỉ đạo các cấp, các ngành có liên quan thực hiện chủ chương đó nhằm mục đích chăm sóc và bảo vệ cho thế hệ trẻ.

Để cùng gánh vác với xã hội trách nhiệm chăm sóc và bảo vệ trẻ em, các công ty bảo hiểm đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh Mục đích nhằm giúp gia đình, nhà trường và bản thân các em biết cách đề phòng và hạn chế rủi ro, và quan trọng hơn là bảo hiểm sẽ giúp những học sinh gặp tai nạn rủi ro và gia đình có thể ổn định được tài chính, khắc phục những khó khăn khi rủi ro xảy ra.

Trong lĩnh vực bảo hiểm toàn diện học sinh, Bảo Việt là công ty đầu tiên triển khai kinh doanh trên thị trường.Vốn là một trong những nghiệp vụ truyền thống, Bảo Việt đã cung cấp dịch vụ này tới hầu hết các em,và chiếm hơn 60% thì phần trên thị trường Hiện nay, Bảo Việt Hà Nội cũng đang tích cực triển khai nhằm ngày một hoàn thiện mình, qua đó cung cấp tới các em một dịch vụ tốt nhất Chính vì vậy, trong quá trình thực tập tại Bảo Việt Hà Nội-Chi nhánh Bảo Việt Cầu Giấy, em đã chọn nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh làm luận

văn của mình với tên luận văn “Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm

toàn diện học sinh tại Công ty Bảo Việt Hà Nội- Chi nhánh Bảo Việt CầuGiấy”

Kết cấu của luận văn ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 Chương sau: Chương I: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm học sinh và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ.

Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh tại Bảo Việt Hà Nội - Chi nhánh bảo Việt Cầu Giấy giai đoạn 2001 - 2005

Chương III: Giải pháp nhằm hoàn thịên nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh tại chi nhánh Bảo Việt Cầu Gíấy

Là một sinh viên chuyên ngành bảo hiểm, lần đầu tiên được tiếp xúc với thực tế, Nhưng do còn hạn chế về thời gian, kinh nghiệm nghiên cứu nên luận văn sẽ không thể tránh khỏi những sai sót và hạn chế nhất định Em rất mong được sự giúp đỡ của các thầy cô, cũng như các anh chị cán bộ tại chi nhánh Bảo Việt Cầu Giấy về bài luận văn này.

Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể các thầy cố giáo trong bộ môn đã trang bị cho em những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và đặc biệt em xin

bày tỏ lòng biết ơn tới cô giáo- Thạc sỹ Bùi Quỳnh Anh đã trực tiếp hướng

dẫn, động viên và giúp đỡ em hoàn thành luận văn này.

Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ nhân viên tại Văn phòng Bảo Việt Cầu Giấy đã tạo điều kiện cho em được tham gia tiếp xúc với thực tế tại phòng và đã nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thu thập tài liệu để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp.

CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM TOÀN DIỆNHỌC SINH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOẠNH NGHIỆP VỤ BẢOHIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH

I SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TOÀNDIỆN HỌC SINH

1.Sự cần thiết khách quan phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diệnhọc sinh

Học sinh là những chủ nhân tương lai của đất nước, là hạt nhân của một xã hội phồn vinh, là nguồn hạnh phúc của mỗi gia đình… một đất nước muốn phát triển bền vững thì không chỉ quan tâm đến các nguồn lực trước mắt, mà phải quan tâm đến các nguồn lực trong tương lai, trong đó nguồn lực con người là quan trọng nhất Mọi quốc gia đều rất chú trọng đến việc chăm sóc giáo dục trẻ em và giành nhiều điều kiện để trẻ em được phát triển toàn diện.

Xuất phát từ những đặc điểm của lứa tuổi học sinh rất hiếu động, ham hiểu biết nhưng cũng rất dễ bị tổn thương bởi các em chưa ý thức đầy đủ về hành động của mình, hay bị quấn hút vào những trò nguy hiểm Vì vậy mà những nguy cơ rủi ro luôn rình rập

Từ khi sinh ra và lớn lên các em đều được sống trong vòng tay yêu thương, sự quan tâm chăm sóc của gia đình, nhà trường và xã hội Họ luôn tạo những điều kiện tốt nhất để các em được tự do phát triển về thể lực, chí lực, tuy vậy các em cũng không thể tránh khỏi những nguy cơ ốm đau, bệnh tật Mặt khác nhận thức của các em ở lứa này còn chưa hoàn thiện, thiếu sự hiểu biết về pháp luật, chưa đủ nhận thức để tự bảo vệ mình nên thường hành động thiếu suy nghĩ, chưa ý thức được cái tốt cái xấu, dễ bị lôi kéo vào những trò chơi nguy hiểm mà không lường trước được hậu quả của nó Vì vậy, ở lứa tuổi học sinh nguy cơ xảy ra rủi ro cao hơn so với các lứa tuổi khác.

Khi không may xảy ra rủi ro, trẻ em rất cần được sự chăm sóc, chữa trị để hồi phục sức khoẻ, nếu không sẽ ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của trẻ.

Trong khi đó chi phí chăm sóc này đôi khi là rất lớn mà không phải gia đình nào cũng có được, điều này là một thiệt thòi rất lớn cho các em Vì vậy, vấn đề đặt ra mà bất khì xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục được những hậu quả khi xảy ra rủi ro để đảm bảo cuộc sống cho các em? Để trả lời cho câu hỏi đó mỗi quốc gia, mỗi xã hội đều giành sự quan tâm đặc biệt đến vẫn đề này Rất nhiều biện pháp đã được đặt ra như cứu trợ xã hội, sự giúp đỡ của các tổ chức, cá nhân Trong đó, có một biện pháp hiệu quả cao rất phổ biến trên thế

giới đó là bảo hiểm toàn diện học sinh Theo công ước “quyền trẻ em”của liên

hợp quốc đã ghi rõ “các quốc gia thành viên đều thừa nhận mọi trẻ em đều được hưởng an toàn xã hội bao gồm cả bảo hiểm xã hôị, và phải thi hành những biện pháp cần thiết để thực hiện các quền đó phù hợp với pháp luật của quốc gia mình”.

Ở Việt Nam, theo thống kê số lượng học sinh ở nước ta chiểm khoảng 20% dân số cả nước Đây chính là nguồn nhân lực, nguồn hy vọng của đất nước trong sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội Việc chăm sóc, giáo dục và bảo vệ các em là nghĩa vụ quan trọng mà Đảng ta đã xác định “ Vì lợi ích mười năm trồng cây, vì lợi ích trăm năm trồng người” Vì thế Việt Nam đã tham gia phê chuẩn công ước về quyền trẻ em của liên hợp quốc và được Quốc hội thông qua ngày 12/8/1991 đã khẳng định ” Trẻ em có quyền tài sản, quyền thừa kế, quyền hưởng các chế độ bảo hiểm theo quy định của pháp luật” Quán triệt tinh thần đó Đảng ta đã giành nhiều biện pháp kinh tế xã hội để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chăm sóc giáo dục trẻ em… tuy nhiên, thực tế cho thấy vì điều kiện kinh tế xã hội còn khó khăn nên đã ảnh hưởng đến chất lượng chăm sóc, giáo dục và bảo vệ trẻ em Cụ thể: hiện có rất ít các khu vui chơi giải trí giành riêng cho các em Ở thành phố hay có hiện tượng các em rủ nhau đi tắm sông, hồ hay đá bóng vỉa hè vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông. Ở nông thôn học sinh thường hay rủ nhau chơi những trò rất nguy hiểm như tắm sông, trèo cây…những việc đó đe doạ nghiêm trọng đến tình mạng và sức khoẻ của các em, và thực tế đã gây ra nhiều hậu quả đáng tiếc Hơn nữa, vì điều kiện kinh tế xã hội còn khó khăn, việc

quan tâm chăm sóc của gia đình và nhà trường đối với các em cũng còn hạn chế, thực trạng này đã làm tăng khả năng xảy ra rủi ro với các em học sinh Đặc biệt, trong những năm gần đây theo số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn của học sinh ngày càng có xu hướng tăng lên.

Khi tai nạn xảy ra, hậu quả người phải gánh chịu trước hết là bản thân các em, tiếp đến là gia đình, người thân và cả xã hội Mà để khắc phục nó thì cần phải có nguồn lực lớn mà không phải gia đình nào cũng có được, trong thực tế nhiều trường hợp vì không đủ tiền cứu chữa đã để lại di chứng xuốt đời, huỷ hoại tương lai của các em - Điều này là một thiệt thòi rất lớn đối với các em Để khắc phục những hậu quả trên, nhà nước và xã hội đã tiến hành nhiều biện pháp để giúp đỡ, như trợ cấp một phần hoặc toàn bộ chi phí khám chữa bệnh cho những hoàn cảnh đặc biệt, kêu gọi sự giúp đỡ của các cá nhân, đoàn thể… Nhiều tổ chức xã hội được thành lập như hội chữ thập đỏ Sự hỗ trợ của nhà nước, các tổ chức xã hội là rất cần thiết nhưng nó chỉ mang tính tức thời và không thể đáp ứng hết những nhu cầu của các em Hơn nữa, để nhận được sự hỗ trợ này đôi khi cần nhiều thời gian nên không đáp ứng được nhu cầu cấp bách trong trường hợp xảy ra rủi ro với các em mà cần được điều trị ngay Để khắc phục được những nhược điểm của các biện pháp trên, bảo hiểm toàn diện học sinh đã ra đời Với một số tiền nhỏ khi tham gia bảo hiểm nếu xảy ra tai nạn thì học sinh đó sẽ được trợ cấp một phần hoặc toàn bộ chi phí chăm sóc sức khoẻ từ phía các công ty bảo hiểm Như vậy, sẽ đảm bảo được hưởng những quền lợi chính đáng trong việc chăm sóc hồi phục sức khoẻ khi không may xảy ra tai nạn Đây là biện pháp rất tích cực và đạt hiệu quả cao, nó vừa mang tích chủ động, lại có phạm vị rộng lớn vì không bị giới hạn với bất cứ học sinh nào, hơn nữa việc giải quyết hậu quả khi sảy ra tại nạn lại được tiến hành nhanh chóng

Như vậy, sự ra đời của bảo hiểm học sinh là một tất yếu khách quan để bảo đảm cho moi học sinh đều nhận được sự chăm sóc cần thiết khi không may gặp rủi ro Bảo hiểm học sinh là phương thức thiết thực nhất đảm bảo sức khoẻ, tính mạng cho các em Là người bạn, người bảo vệ đắc lực cho an toàn của các em.

2.Tác dụng của bảo hiểm toàn diện học sinh

a.Đối với học sinh, sinh viên

Như đã nói ở trên, bảo hiểm toàn diện học sinh là là sự đảm bảo về quyền lợi cho các em theo công ước quốc tế và luật chăm sóc giáo dục trẻ em Vì vậy, trước hết bảo hiểm toàn diện học sinh là để phục vụ cho lợi ích của chính các em thể hiện:

+ Việc tham gia bảo hiểm giúp các em và gia đình có nguồn tài chính phục vụ chăm sóc phục hồi sức khoẻ sau khi bị tai nạn, ốm đau bệnh tật để nhanh chóng trở lại học tâp Chỉ một số tiền đóng phí bảo hiểm nhỏ nhưng khi có rủi ro xảy ra các em sẽ được công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải các chi phí y tế và từ đó các em sẽ có điều kiện được chăm sóc tốt Điều này đặc biệt có ý nghĩa với các em học sinh có hoàn cảnh khó khăn như học sinh ở nông thôn, miền núi, cao nguyên…khi mà chỉ duy trì cho các em đi học cũng rất vất vả, thì sẽ không có điều kiện chi trả chăm sóc khi gặp tai nạn Do đó, bảo hiểm toàn diện học sinh thực sự là người bạn tin cậy đảm bảo cho các em có điều kiện được học tập liên tục.

+ Mặt khác, việc tham gia bảo hiểm còn giúp các em nâng cao ý thức cộng đồng, giáo dục cho các em tinh thần tương thân tương ái lá lành đùm lá rách của dân tộc Việt Nam Đồng thời, khi tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ phối hợp với nhà trường và gia đình thường xuyên nhắc nhở các em ý thức tự bảo vệ mình Điều này có ý nghĩa quan trọng, góp phần hạn chế tai nạn xảy ra cho các em, đảm bảo cho các em phát triển khoẻ mạnh, không ngừng trao đổi rèn luyện về mặt thể chất, tư chất đạo đức, khoa học để phấn đấu thành người có ích cho đất nước Đây là tác dụng lớn của bảo hiểm học sinh.

b Đối với gia đình các học sinh tham gia bảo hiểm.

Trước hết, bảo hiểm học sinh là công cụ hữu ích giúp các gia đình ổn định về mặt tài chính Bảo hiểm học sinh là một nghiệp vụ trọng tâm trong bảo hiểm con người bằng cách huy động sự đóng góp của cha mẹ học sinh để tạo lên quỹ

bảo hiểm tập trung Quỹ này dùng chủ yếu để chi trả kịp thời những thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ cho các em khi rủi ro xảy ra Khi tai nạn xảy ra, người bị thiệt hại đầu tiên chính là bản các em học sinh, sau đó là những người thân trong gia đình các em Vì phải trang trải những chi phí phát sinh như chi phí thuốc men, chi phí nằm viện, phẫu thuật, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ cho các em trong khi thu nhập của gia đình không đổi, thậm trí là giảm sút vì phải nghỉ việc để chăm sóc cho con cái Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế của gia đình, nhất là với các gia đình khó khăn Trong khi đó, nếu tham gia bảo hiểm thì sẽ được các công ty bảo hiểm chi trả phần lớn họăc toàn bộ các chi phí này Như vậy, các gia đình sẽ ổn định về mặt tài chính yên tâm chăm sóc con cái và yên tâm làm việc.

Ngoài ra, thông qua bảo hiểm học sinh các bậc phụ huynh sẽ có điều kiện để chăm sóc con cái tốt hơn vì được công ty bảo hiểm phổ biến kiến thức về phòng tránh tai nạn cho các em học sinh.

c Đối với nhà trường.

Bảo hiểm giúp học sinh có điều kiện nhanh chóng ổn định sức khoẻ để trở lại hoạt động làm cho việc học tập của các em ít bị gián đoạn và công tác giảng dạy của nhà trường được đảm bảo đúng kế hoạch Qua bảo hiểm học sinh nhà trường được trang bị thêm các kiến thức về phong tránh giảm thiểu rủi ro cho học sinh, đồng thời nhà trường có thể phối hợp cùng với các bậc phụ huynh và công ty bảo hiểm mở thêm các lớp ngoại khoá để giáo dục các em ý thức tự bảo vệ mình, nhờ đó mà chương trình giảng dạy của nhà trường sẽ được phong phú hơn Giúp nhà trường tạo được sự tin cậy và nâng cao uy tín của mình với các bặc phụ huynh.

Sau khi thu phí bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ trích một phần phí bảo hiểm để lại trường được sử dụng vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất như mua sắm các trang thiết bị y tế, sách báo, thuốc men… giúp nhà trường giảm bớt được những chi phí này.

d Đối với các công ty bảo hiểm

Mục tiêu của các công ty bảo hiểm khi tiến hành kinh doanh là thu được lợi nhuận Tuy nhiên, do bảo hiểm học sinh là một nghiệp vụ bảo hiểm có liên quan đến các định hướng, chiến lược phát triển của Đảng và Nhà nước, đồng thời thể hiện sự quan tâm của các xã hội đến các thế hệ tương lai vì vậy các công ty bảo hiểm không chỉ coi trọng mục tiêu hiệu quả kinh doanh mà còn hết sức chú ý đến hiệu quả xã hội của nghiệp vụ này.

Là một nghiệp vụ bảo hiểm ra đời từ rất sớm, bảo hiểm toàn diện học sinh chiếm một phần khá lớn trong tổng thu của công ty bảo hiểm, vừa góp phần làm tăng doanh thu đồng thời thông qua công tác tuyên truyền quảng bá đã đưa được hình ảnh của công ty tới đông đảo công chúng Thực hiện tốt nghiệp vụ này sẽ góp phần năng cao uy tín của công ty tới công chúng đây là tác dụng rất lớn đối với công ty Giúp công ty có thể dễ dàng bán các loại hình bảo hiểm khác Đồng thời, việc học sinh tham gia bảo hiểm ngay từ khi còn nhỏ sẽ giúp các em hiểu rõ về bảo hiểm, đây sẽ là một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng trong tương lai.

e Đối với xã hội

Bảo hiểm toàn diện học sinh góp phần quan trọng vào công tác xã hội hoá giáo dục với mục tiêu chuẩn bị cho thế hệ tương lại một lền tảng vững chắc về sức khoẻ, thể chất, và chi thức khoa học Thực hiện bảo hiểm toàn diện học sinh là biện pháp thiết thực trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực con người của Đảng và nhà nước ta.

Bảo hiểm toàn diện học sinh tạo lên quỹ tiền tệ phi tập trung lớn, ngoài phần bồi đắp chi trả bồi thường còn góp phần đầu tư phát triển kinh tế Bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc số đông bù số ít Do đó khi triển khai bảo hiểm toàn diện học sinh, công ty bảo hiểm sẽ thu một khoản phí bảo hiểm (thường là rất nhỏ) của từng em để tạo lên một quỹ tiền tệ lớn Quỹ này mặc dù mục đích chính là chi trả bồi thường cho các em học sinh khi không may gặp phải rủi ro Tuy nhiên, số tiền đó không phải là bồi thường toàn bộ một lúc Vì vậy, luôn

luôn có những khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến Khoản tiền nhàn rỗi này sẽ được đem đị đầu tư dưới nhiều hình thức khác nhau để phát triển kinh tế.

II SỰ RA ĐỜi VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌCSINH Ở VIỆT NAM.

Tiền thân của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh là nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn học sinh được tổng công ty bảo hiểm Việt Nam triển khai đầu tiên vào năm học 1985-1986 Trong thời gian này, bảo hiểm toàn diện học sinh chỉ tiến hành bảo hiểm cho các em khi đang học tại trường với mức phí bảo hiểm là 1000-2000đồng/ một học sinh tương ứng với số tiền bảo hiểm tối đa khoảng 1.000.000 đồng/ vụ.

Sau một năm triển khai nghiệp vụ, người ta nhận ra rằng việc chỉ bảo hiểm cho các em khi đang học tại trường thì phạm vi bảo hiểm là qua hẹp bởi tai nạn xảy ra với các em chủ yếu lại ở ngoài giờ học khi không có sự quản lý của nhà trường Nguyên nhân là vì ngoài giờ học các em thường hay rủ nhau đi chơi như đi bơi hay đá bóng ở vỉa hè mà không có ai giám sát Đăc biệt là sau khi tan học, học sinh thường ùa ra đi cả ở dưới lòng đường hoặc băng qua đường trong tình trạng giao thông đông đúc thì những hành động đó của các em rất dễ gây ra tai nạn giao thông nhưng nếu xảy ra lại không được bồi thường.Vì điều đó đến năm học 1998-1999 bảo hiểm tai nạn học sinh đã mở rộng phạm vi bảo hiểm là bảo hiểm tai nạn học sinh 24/24giờ Phí bảo hiểm được năng cao lên thành từ 1000-3000đồng/ một học sinh số tiền bảo hiểm là 1.000.000 - 2.000.000 đồng/vụ.

Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi động, sau nghị định 100/CP của chính phủ, hàng loạt các công ty bảo hiểm được thành lập cạnh tranh với nhau Các doanh nghiệp tìm mọi cách để hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm của mình để tăng tính cạnh tranh Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh cũng không ngừng đổi mới để phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Trong quá trình đó người ta nhận thấy rằng bên cạnh những rủi ro do tai nạn ảnh hưởng đến tính mạng, sức khoẻ và sự phát triển của trẻ, những rủi ro ốm đau, bệnh tật cũng ảnh hưởng không nhỏ đến cuộc sống của các em Hơn nữa, những rủi ro

ốm đau, bệnh tật lại khá nhiều Điều này dẫn đến đòi hỏi tù phía các em học sinh, cũng như các bặc cha mẹ muốn các công ty bảo hiểm tiếp tục mở rộng phạm vi bảo hiểm, không chỉ giới hạn bởi những rủi ro xảy ra trong và ngoài giờ học mà còn bảo hiểm cho cả những rủi ro ốm đau, bệnh tật Chính vì vậy, năm

học 1995-1996 bảo hiểm tai nạn học sinh được triển khai thành bảo hiểm toàn

điện học sinh với ba điều kiện bảo hiểm:

1 Điều kiện A: chết do mọi nguyên nhân 1 Điều kiện B: Thương tật do tan nạn.

1 Điều kiện C: Bảo hiểm cho những rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật.

Người tham gia bảo hiểm được phép lựa chọn hình thức tham gia bảo hiểm có thể tham gia một điều kiện hoặc tham gia kết hợp hai hoặc ba trong ba điều kiện trên, với mỗi hình thức tham gia sẽ tương ứng với một mức phí khác nhau Với sự phân chia các điều kiên bảo hiểm A,B,C đã tạo điều kiện thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm, từ đó bảo hiểm học sinh đã nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng, chiếm tỷ trọng doanh thu cao trong cơ cấu doanh thu của các công ty bảo hiểm, thể hiện được vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm.

Để tiếp tục hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh công ty bảo hiểm tiếp tục đổi mới mở rộng phạm vi bảo hiểm Hiện nay, bảo hiểm học sinh có bốn điều kiện bảo hiểm:

1 Điều kiện A: Bảo hiểm trong trường hợp tử vong 1 Điều kiện B: Chết hoặc thương tật do tai nạn.

1 Điều kiện C: Ốm đau bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật.

1 Điều kiện D: Nằm viên do ốm đau bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn.

Sau hai mươi năm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh, hiện thu hút khoảng 70% số lượng học sinh tham giao bảo hiểm hàng năm Đây là nỗ lực rất lớn của các công ty bảo hiểm Tuy vậy, thị trường bảo hiểm học sinh vẫn còn rất

nhiều cơ hội để các công ty tiếp tục hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh của mình nhằm tăng tỷ lệ tham gia bảo hiểm của các em.

III NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH

Văn bản hướng dẫn thực hiện chế độ bảo hiểm Căn cứ theo: Điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh( ban hành kém theo quyết định số:744/2002/QĐ/TGD) ngày 27/3/2002 của tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Văn bản hưỡng dẫn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên năm học 2005-2006 trên địa bàn thành phố Hà Nội quy định như sau:

1.Đối tượng bảo hiểm.

Là các học sinh sinh viên đang theo học tại các trường nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường Đại học, Cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, học sinh học nghề Trong đó:

A Người được bảo hiểm: là người có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm.

A. Người tham gia bảo hiểm: là người có yêu cầu bảo hiểm và trực tiếp hoặc thông qua nhà trường giao kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm.

A. Người thụ hưởng: là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm, hoặc là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không có chỉ định.

2 Phạm vi bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn hai hay nhiều điều kiện bảo hiểm được quy đinh dưới đây:

A Điều kiện bảo hiểm A.

+ Rủi ro được bảo hiểm: bảo hiểm do trường hợp chết do ốm đau bệnh tật +Hiệu lực bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Những hợp đồng tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí cho kì tiếp theo.

B Điều kiện bảo hiểm B.

+ Rủi ro được bảo hiểm: Bảo hiểm cho trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn.

+ Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực ngay khi người tham gia bảo hiểm hoàn thành thủ tục đóng phí theo quy định.

C. Điều kiện bảo hiểm C.

+ Rủi ro được bảo hiểm: Bảo hiểm cho những trường hợp ốm đau bệnh tật + Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm.

D Điều kiện bảo hiểm D.

+ Rủi ro được bảo hiểm: Nằm viện do ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn.

+ Hiệu lực bảo hiểm: hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định Hợp đồng tái tụng mặc nhiên có hiệu lực kể từ khi đóng phí cho kì tiếp theo.

E Những trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm

 Đối tượng không nhận bảo hiểm gồm: những người bị mắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong Những người bị tàn phế hoặc bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên Những người đang trong giai đoạn điều trị bệnh tật hoặc thương tật.

 Những loại trừ áp dụng chung cho các điều kiện:

- Hành vi cố ý của người được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm.

- Người được bảo hiểm là học sinh trung học phổ thông trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông.

- Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác, bị nhiễm HIV, AIDS.

- Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ mục đích tự vệ.

- Những rủi ro mang tính chất thảm họa như động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, đình công.

 Những loại trừ áp dụng riêng cho điều kiện C và D.

- Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, khám giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật.

- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thương tật và chỉ định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu được bảo hiểm.

- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị hoặc phẫu thuật bình thường do ngành y tế quy định

- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, hồi phục chức năng, làm giả cho các bộ phận của cơ thể.

3 Quyền lợi bảo hiểm

A Điều kiện bảo hiểm A: Trường hợp người được bảo hiểm chết thuộc

phạm vị bảo hiểm thì sẽ được chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.

B Điều kiện bảo hiểm B:

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm ban hành kèm theo quyết định số 05/ TCBH ngày 2/1/1993.

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vị trách nhiệm bảo hiểm đã được trả tiền bảo hiểm, trong vòng 01 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn người được bảo hiểm chết do chính hậu quả của tai nạn đó, công ty sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền đã trả cho tai nạn trước đó Hoặc trong vòng 01 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn mức độ thương tật trầm trọng hơn thì công ty bảo hiểm sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền ứng theo tỷ lệ thương tật với số tiền đã trả cho tai nạn trước đó.

C Điều kiện bảo hiểm C Trong trường hợp người được bảo hiểm phải

phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật công ty bảo hiểm sẽ trả tiền theo bảng tỷ lệ phẫu thuật do công ty ban hành.

D Điều kiện bảo hiểm D Trường hợp người được bảo hiểm ốm đau, bệnh

tật, tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm phải nằm viện, Bảo Việt sẽ trợ cấp mỗi ngày 0,3% số tiền bảo hiểm, nhưng không quá 60 ngày trong năm.

*Mở rộng quyền lợi bảo hiểm.

Học sinh tham gia điều kiện D được hưởng trợ cấp nằm viện trong cả trường hợpbị tai nạn Số ngày nằm viện không quá 60 ngày/ năm.

Học sinh tham gia bảo hiểm kết hợp cả B+C+D khi ốm đau, bệnh tật phải nằm điều trị, phẫu thuật tại bệnh viện nhưng không qua khỏi dẫn đến tử vong, được trợ cấp mai táng phí 1.000.000 đ/ ng.

Học sinh bị tai nạn, nhưng không nằm viện được cấp 0.2% số tiền bảo hiểm trên ngày, không quá 07 ngày/ vụ.

4 Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

4.1 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của các công ty bảo hiểm Đây là cơ sở quan trọng để xác định số tiền bồi thường Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh hiện nay số tiền bảo hiểm giao động trong khoảng từ 1.000.000 đến 10.000.000 đồng/vụ Trong thực tế hạn mức trách nhiệm mà học sinh tham gia phổ biến hiện nay khoảng từ 4.000.000 đến 6.000.000 đồng/vụ

4.2 Phí bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm, để được hưởng dịch vụ bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải đóng một lượng tiền nhất định cho công ty bảo hiểm Số tiền này gọi là phí bảo hiểm hay giá cả của bảo hiểm.

Việc xác định mức phí bảo hiểm hợp lý là yếu tố quan trọng quyết định đến thành công của công ty bảo hiểm Mức phí bảo hiểm phải được xác định để có thể vừa đảm bảo đủ để chi trả bồi thường, lại vừa đem lại một phần lợi nhuận

cho các công ty bảo hiểm Nếu để mức phí quá thấp thì có thể dẫn đến hiện tượng thu không đủ bù chi, làm ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của công ty Ngược lại, nếu để mức phí quá cao lại ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của công ty bảo hiểm trên thị trường đồng thời khó thu hút khách hàng.

Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm: Sác xuất rủi ro, tỷ lệ bồi thường, chi quản lý, chi hoa hồng do đó khi tính phí bảo hiểm, cần phải tính đầy đủ các yếu tố trên.

Để tính toán hợp lý phí bảo hiểm người ta sử dụng các cách sau:

1 Phí bảo hiểm được xác định bởi hai nhân tố là phụ phí và phí thuần:

p= d+f

Trong đó:

p: phí bảo hiểm; d: phụ phí; f: phí thuần Phí thuần f được xác định theo công thức sau:

Ci: số tiền trả cho những người bị tai nạn và sau đó bị chết năm thứ i Ti: Số tiền trả cho những người bị thương tật năm thứ i

Li: Số người tham gia bảo hiểm học sinh Phụ phí d bao gồm:

- Chi cho hoạt động quản lý của công ty bảo hiểm, thông thường từ 5%15%.

- Chi trích lập quỹ dự trữ bảo hiểm, đề phòng và hạn chế tổn thất - Khoản thuế mà công ty phải nộp theo quy định của nhà nước - Các khoản khác

2 Phí bảo hiểm được xác định dựa trên số tiền bảo hiểm.

Phí bảo hiểm= tỷ lệ phí* số tiền bảo hiểm

Trong thực tế triển khai bảo hiểm toàn diện học sinh, hầu hết các công ty bảo hiểm, trong đó có Bảo Việt thường áp dụng cách tính phí theo tỷ lệ phí và số tiền bảo hiểm

5.Thu phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm nộp 01 kì vào đầu năm học khi nộp phí bảo hiểm trường cần nộp đầy đủ danh sách học sinh tham gia bảo hiểm Trường hợp nộp phí không có danh sách thì những sự cố tai nạn sẽ không có căn cứ giải quyết.

6.Hoa hồng đại lý

Hoa hồng đại lý trả đến mức tối đa theo quy định tại thông tư số 76/TC/TCNN và thông tư 71/2001/TT-BTC ngày 23/7/2004 của bộ tài chính là 12% Được áp dụng như sau:

Tỷ lệ hoa hồng được áp dụng dưới đây sẽ được khấu trừ tính trên số hoa hồng đại lý được hưởng để trả thuế theo quy định tại thông tư 81/2004/TT-TBC ngày 13/8/2004 của bộ tài chính và nghị định 147/2004NĐ-Cp ngày 23/7/2004 của Chính phủ.

Đối với Bảo Việt áp dụng hoa hồng từ phí bảo hiểm học sinh: trả 12% trong đó:

+ Đối với các trường trung học phổ thông, các trường trực thuộc sở Giáo dục_Đào tạo quản lý thì: 10% trả cho đại lý tại các trường 1,7% trả cho đại lý tại sở GD-ĐT 0,3% trả cho đại lý hội cha mẹ học sinh thành phố.

+ Đối với các trường trung học cơ sở, tiểu học mẫu giáo - mầm non thuộc phòng giáo dục đào tạo thuộc quận, huyện quản lý thì 10% trả cho đại lý ở các trường 2% trả cho đại lý tại các phòng GD-ĐT.

7.Hợp đồng bảo hiểm

Khi có yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp hoặc thông qua nhà trường đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm công ty bảo hiểm trên cơ sở danh sách học sinh đã đóng phí bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho mỗi học sinh.

Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm: trường hợp một trong hai bên đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, bên yêu cầu huỷ bỏ phải thông báo bằng văn bản cho bên kia biết trước 30 ngày kể từ ngày định huỷ bỏ Nếu hợp đồng được hai bên thoả thuận huỷ bỏ, Bảo Việt sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại với điều kiện đến thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm này chưa có lần nào được Bảo Việt chấp nhận trả tiền bảo hiểm.

8.Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm là một năm, trừ trường hợp có thoả thuận khác với công ty bảo hiểm.

9.Trách nhiệm của các bên khi tham gia bảo hiểm

A.Trách nhiệm của công ty bảo hiểm

Phối hợp cùng với nhà trường tuyên truyền, phổ biến rộng rãi quyền lợi của người được bảo hiểm.

Giải quyết tốt việc bồi thường cho học sinh khi không may rủi ro tại nạn xảy ra.

Phối hợp cùng với nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế rủi ro tai nạn.

Thanh quyết toán các chi chí liên quan.

B Trách nhiệm của bên tham gia bảo hiểm

khi có yêu cầu bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Có thể là nộp trực tiếp hoặc thông qua nhà trường để đóng.

Khi xảy ra rủi ro người được bảo hiểm hoặc thân nhân của người được bảo hiểm phải áp dụng mọi biện pháp cần thiết và có thể thực hiện để cứu chữa nạn nhân.

Phải trung thực khai báo và cung cấp các chứng từ chính xác về rủi ro được bảo hiểm.

C.Trách nhiệm của nhà trường

Nhà trường tạo điều kiện giúp đỡ các đại lý viên thu phí bảo hiểm và lập danh sách tham gia bảo hiểm đúng kế hoạch hướng dẫn.

Giúp học sinh về thủ tục lập hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Giải quyết bồi thường những vụ tai nạn nhỏ.

Mở sổ theo dõi chi tiết việc thực hiện những khoản chi 15% tổng số phí để lại trường theo đúng chế độ hướng dẫn và quyết toán với công ty bảo hiểm sau khi kết thúc năm học.

10 Trả tiền bảo hiểm

1 Hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm

Khi yêu cầu công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng phải gửi cho công ty bảo hiểm các giấy tờ sau trong vòng một năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm:

+ giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trường, chính quyền địa phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn (trường hợp bị tai nạn)

+Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao danh sách người tham gia bảo hiểm.

+Các chứng từ y tế: Giấy ra viện, phiếu điều trị, phiếu mổ (nếu phải mổ) +Giấy chứng tử trong trường hợp người được bảo hiểm chết.

2 Chi trả tiền bảo hiểm

+ Công ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiền bảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ.

+ Số tiền bảo hiểm đuợc trả cho người được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng, hoặc người được uỷ quyền hợp pháp.

+ Trường hợp người được bảo hiểm hoặc người uỷ quyền hoặc người thụ hưởng không trung thực trong việc thực hiện các quy định trong hợp đồng này, công ty bảo hiểm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vị phạm.

Công ty Bảo Việt Hà Nội có quy định tới tất cả các phòng trực thuộc trên địa bàn Hà Nội về việc chi trả tiền bảo hiểm như sau:

Đối với chi bồi thường các vụ tai nạn, tổn thất nhỏ: Bảo Việt Hà Nội để lại 15% tổng số phí bảo hiểm học sinh để lập tủ thuốc sơ cứu ban đầu, chăm lo sức khoẻ cho học sinh và giải quyết các vụ tai nạn rủi ro nhỏ (dưới 50.000đ/ vụ) Đồng thời quy định tất cả các phòng trực thuộc, trong đó có phòng bảo hiểm Cầu Giấy tính toán số tiền bảo hiểm như sau:

+ Nếu người được bảo hiểm bị chết mà nguyên nhân xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm:

Số tiền bồi thường = số tiền bảo hiểm

Nếu nguyên nhân chết là do ốm đau mà chỉ tham gia bảo hiểm theo điều kiện B+C thì được hỗ trợ tiền mai táng, không kể có điều trị tại bệnh viện hay không.

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật mà nguyên nhân gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm:

Số tiền bồi thường = Tỉ lệ thương tật * Số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ thương tật được ghi rõ trong bảng “tỷ lệ chi trả tiền bảo hiểm thương tật” do bộ tài chính ban hành ngày 02/07/1991

+ Trường hợp người tham gia bảo hiểm phải nằm viện do ốm đau bệnh tật:

Số tiền bồi thường = Tỷ lệ trở cấp nằm viện*STBH*Số ngày nằm viện

Tỷ lệ trợ cấp nằm viện thường được quy định theo năm, tuy nhiên theo quy định chung số ngày nằm viện không quá 60 ngày/ 1 người/ 1 năm.

+ Trường hợp người được bảo hiểm phải phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật thì trả tiền theo bảng tỷlệ trả tiền phẫu thuật.

Số tiền bồi thường = tỷ lệ phẫu thuật* Số tiền bảo hiểm

Trong trường hợp sau khi bị tai nạn hoặc phẫu thuật đã nhận được tiền bồi thường, nhưng sau một thời gian điều trị (tối đa là một năm) lại bị tử vong do

chính nguyên nhân cũ gây ra thì sẽ được công ty trả tiền bảo hiểm trong trường hợp chết:

Số tiền trả thêm = STBH - Số tiền bồi thường đã nhận trước đó11 Thời hạn khiếu nạn và giải quyết tranh chấp.

A Thời hạn khiếu nại: thời hạn khiếu nại về việc giải quyết trả tiền bảo

hiểm là 6 tháng kể từ ngày nhận được thông báo kết quả giải quyết của công ty Quá thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị.

B Giải quyết tranh chấp: Mọi tranh chấp có liên quan đến hợp đồng bảo

hiểm này, nếu các bên không giải quyết được bằng thương lượng thì một trong hai bên có quyền đưa ra giải quyết tại toà án theo pháp luật hiện hành.

12 Giám định tổn thất

1 Giám định

Giám định tổn thất là một trong những công việc cơ bản của công ty bảo hiểm Thông qua giám định người ta nắm được mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy ra, từ đó làm cơ sở để xác định số tiền bồi thường, đồng thời thông qua giám định công ty bảo hiểm còn phát hiện được hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm để có biện pháp sử lý.

Các bước tiến hành:

Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm trong vòng một tháng phải gửi tới công ty bảo hiểm hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm Hồ sơ bao gồm:

- Giấy xác nhận tham gia bảo hiểm.

- Biên bản tai nạn có xác nhận của nhà trường và của chính quyền địa phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn

- Các chứng từ y tế: giấy ra viện, vào viện, phiếu điều trị, phiếu mổ nếu có Trong trường hợp tử vong phải có giấy chứng tử và quyền thừa kế hợp pháp Công ty bảo hiểm sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm sẽ cử ngay cán bộ xuống giám định bồi thường Khi được cử xuống giám định, cán bộ giám định sẽ phải xác định những vấn đề sau:

- Rủi ro xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm không?

- Kiểm tra tính chính xác của các chứng từ y tế và các chứng từ khác có liên quan.

- Biên bản xác minh tai nạn có chính xác không?

Trên cơ sở kết quả giám định của cán bộ bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ phải căn cứ vào đó để xác định xem sẽ bồi thường hay từ chối.

Với bảo hiểm toàn diện học sinh, mỗi cán bộ khai thác phải chịu trách nhiệm về một số trường hợp xác định Khi có tai nạn xảy ra, người tham gia hoặc người được bảo hiểm thông bảo cho cán bộ phụ trách bộ phận trường mình để các bộ phụ trách hối hợp xác minh tổn thất Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm thông báo trực tiếp cho phòng bảo hiểm thì công tác xác minh cũng thuộc phạm vi của cán bộ phụ trách.

Việc làm tốt công tác giám định giúp doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng thực hiện các bước tiếp theo là bồi thường tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Vì mặc dù trong bảo hiểm học sinh việc giám định tổn thất không khó khăn như: bảo hiểm thân tàu, xây dựng lắp đặt hoặc bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, nhưng cũng không thể xem nhẹ, bỏ qua, bởi trong thực tế những trường hợp gian lận để trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra.

Các bước tiến hành giám định:

- Sau khi nhận được hồ sơ, cán bộ bảo hiểm sẽ đối chiếu với giấy chứng nhận bảo hiểm và danh sách tham gia bảo hiểm từ đó xác định mức độ và loại hình bảo hiểm.

- Kiểm tra biên bản tai nạn trong trường hợp xảy ra tai nạn xem xét các chứng từ y tế để xác định rõ tình trạng xảy ra tai nạn: có nằm viện hay hoặc phẫu thuật không? thời gian nằm viện… trong trường hợp có nghi vấn phải đi xác minh lại tại bệnh viện.

Lập xác minh theo mẫu của công ty, sau khi lập song cán bộ xác minh phải kí rõ họ tên, nội dung chủ yếu của biên bản xác minh bao gồm: Họ tên người bị tai nạn, địa chỉ số tiền bảo hiểm, số hợp đồng, số danh sách, điều kiện bảo hiểm,

thời gian xảy ra tai nạn Công việc này nếu thực hiện nghiêm túc sẽ giúp được công ty bảo hiểm tránh được sai lầm trong khâu bồi thường, phát hiện được các trường hợp trục lợi bảo hiểm.

13 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Do đặc thù riêng của ngành bảo hiểm, công tác đề phòng hạn chế tổn thất có vai trò rất quan trọng, càng làm tốt công tác này thì chí phí lớn nhất của ngành bảo hiểm là chi bồi thường sẽ càng ít do đó lợi nhận, hiệu quả kinh doanh của công ty càng cao.

Mặc dù chỉ bảo hiểm cho những rủi ro mang tích bất ngờ, ngẫu nhiên, nhưng chúng ta cũng có thể tác động làm giảm khả năng xảy ra của những rủi ro đó Đối với bảo hiểm toàn diện học sinh thì biện pháp đề phòng giáo dục tốt nhất là làm sao để các em tự nhận thức được các mối nguy hiểm, ý thức được hành động của mình Để làm được điều đó, công ty bảo hiểm cần phối hợp hoạt động tốt với gia đình và nhà trường, thường xuyên nhắc nhở các em phải chú ý chăm sóc sức khoẻ của mình, từ đó hạn chế được nguy cơ xảy ra rủi ro.

III KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂMTOÀN DIỆN HỌC SINH

1.Kết quả kinh doanh

1.1 Khái niệm

Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm nói chung cũng như

nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh nói riêng được thể hiện chủ yếu ở hai chỉ tiêu là: Doanh thu và lợi nhuận trong một thời kì nhất định (thường là một năm) Nó là cơ sở để tính toán các chỉ tiêu khác có liên quan phục vụ phân tích hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh Chỉ tiêu này gồm các bộ phận cấu thành: Doanh thu về hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm, thu nhập từ đầu tư và các khoản thu nhập khác.

Chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm là toàn bộ số tiền doanh nghiệp bảo hiểm chi ra trong kì phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doang trong vòng một năm.

Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận mà doanh nghiệp bảo hiểm trong một năm Có hai chỉ tiêu lợi nhuận:

Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu - Tổng chi phí.

1.2 Phân tích kết quả kinh doanh nghiệp vụ

Khi phân tích kết quả kinh doanh nghiệp vụ của doanh nghiệp có thể phân tích theo các hướng sau:

+ Phân tích theo cơ cấu doanh thu chi phí

+ Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu và lợi nhuận.

+ Phân tích sự biến động của doanh thu, chi phí và lợi nhuận theo thời gian

+ Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận.

2 Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp

2.1 Khái niệm

Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm là thước đo sự phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm đó và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Với tư cách là thước đo sự phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu quả kinh doanh thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm luôn gắn với các mục tiêu kinh tế - xã hội Trước hết là những mục tiêu của doanh nghiệp, sau đó là của ngành bảo hiểm và toàn bộ nền kinh tế- xã hội Bởi vì kinh doanh bảo hiểm mà đặc biệt là bảo hiểm toàn diện học sinh không chỉ mang tính kinh tế mà còn mang tích xã hội Cho nên khi đánh giá hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp bảo hiểm không chỉ xét trên góc độ kinh tế mà còn phải xét trên góc độ phục vụ xã hội.

2.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh

Xét trên phương diện thống kê, để biểu hiện và đo lường hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm không thể dùng một chỉ tiêu, mà phải có hệ thống các chỉ tiêu Bởi vì nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanh rất rộng và rất phức tạp nên phải dùng hệ thống các chỉ tiêu, mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt, một quá trình kinh tế nào đó.

Nếu kí hiệu một chỉ tiêu chi phí nào đó là C và một chỉ tiêu kết quả kinh doanh nào đó là K, thì chỉ tiêu hiệu quả được tính theo hai chỉ tiêu trên là :

H= K/C hoặc H=C/K

Do đó về nguyên tắc cứ mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so sánh với một chỉ tiêu chi phí nào đó sẽ tạo thành một chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh tính theo chiều thuận hoặc chiều nghịch Nếu có n chỉ tiêu kết quả và m chỉ tiêu chi phí thì số lượng chỉ tiêu hiệu quả sẽ là 2*m*n.

A Nếu đứng trên góc độ kinh tế: hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp

bảo hiểm được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chỉ

ra trong kì:

Trong đó:

D: doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm

C: chi phí bỏ ra kinh doanh

Hd, He : hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm theo chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuận

B Nếu xét trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh tế của doanh nghịêp bảo hiểm thể hiện ở hai chỉ tiêu sau:

CBH: Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong kì KTG: Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kì.

KTB Số khách hàng đuợc bồi thường trong kì

2.3 Phân tích hiệu quả kinh doanh theo các khâu công việc đối với bảohiểm toàn diện học sinh

Cũng như các nghiệp vụ khác quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh bao gồm các khâu công việc: khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường tổn thất, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất Để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu quả của từng khâu Điều đó có nghĩa là phải xác định hiệu quả từng khâu Sau đó đánh giá xem xét xem khâu nào chưa mang lại hiệu quả để tìm ra nguyên nhân và cách khắc phục.

1 Hiệu quat hoạt động khai thác

Kết quả khai thác trong kỳ Hiệu quả khai thác bảo hiểm =

Chi phí khai thác trong kỳ

Kết quả khai thác trong kì có thể là doanh thu phí bảo hiểm từ nghiệp vụ toàn diện học sinh hoặc cũng có thể là số học sinh tham gia bảo hiểm trong kì… còn chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc có thể là tổng số đại lý khai thác trong kì.

2 Hiệu quả hoạt động giám định

Kết quả giám định trong kỳ Hiệu quả giám định bảo hiểm =

Chi phí giám định trong kỳ

Tử số của chỉ tiêu này có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám định hoặc là số học sinh đã được bồi thường trong kì mẫu số là tổng chi phí giám định.

3. Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Hiệu quả công tác hạn = Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ

chế đề phòng tổn thất Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất trong kỳ Hiệu quả của công tác đề phòng tổn thất phản ánh cứ một đồng chi phí đề phòng hạn chế tổn thất bỏ ra trong kì thì sẽ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhận cho nghiệp vụ này Chỉ tiêu này có tác dụng rất lớn khi đưa ra phân tích một số nghiệp vụ bảo hiểm như bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm vật chất xe cơ giới…

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢOHIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI – CHI

NHÁNH BẢO VIỆT CẦU GIẤY

I.Một vài nột khỏi quỏt chung về chi nhỏnh Bảo Việt Cầu Giấy

Bảo hiểm là một ngành dịch vụ tài chính có phạm vi hoạt động rộng liên quan đến mọi lĩnh vực trong cuộc sống hàng ngày cũng như trong các hoạt động sản xuất, kinh doanh khác Đặc điểm tạo nên sự khác biệt của ngành bảo hiểm so với các ngành khác là bảo hiểm cung cấp một cơ chế tài chính tốt nhất cho cá nhân và các tổ chức- một nhu cầu không thể thiếu trong cuộc sống hiện đại Thực tế trên thị trờng thế giới, bảo hiểm đã đợc ra đời từ rất lâu nhng do diều kiện kinh tế nớc ta còn lạc hậu lại bị chiến tranh tàn phá nên thì trờng bảo hiểm đợc hình thành khá muộn Ngày 17/12 1964 Chính phủ mới quyết định thành lập công ty Bảo Hiểm Việt Nam và ngày 15/1/1965 Bảo Việt chính thức đi vào hoạt động trên cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ

Theo Quyết định số 1926/QĐ/BTC ngày 22/6/2004 của Bộ trởng Bộ tài chính, thực hiện hạch toán độc lập từ ngày 01/7/2004 Bảo Việt có 64 đơn vị trực thuộc tại tất cả các tỉnh, thành phố trong cả nớc, số lợng nhân viên là 5191 ngời và số đơn vị thành viên là 126, có văn phòng đại diện tại Anh Trải qua hơn 40 năm xây dựng và phát triển Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam( gọi tắt là Bảo Việt) đã đạt đợc những thành tựu đáng kể Hiện nay tổng tài sản lên tới 10.000 tỷ đồng Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất được hoạt động trong cả ba lĩnh vực là bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ và đầu tài chính

Để thực hiện chiến lựơc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam đến năm 2010 đợc Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, Bảo Việt đã xác định mục tiêu phấn đấu phát triển thành một tập đoàn tài chính đa ngành, đứng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm cũng như đầu tư tài chính tại Việt Nam trong các lĩnh vực nhân thọ, phi nhân thọ, đầu tư tài chính, kinh doanh chứng khoán và các dịch vụ tài chính khác có trình độ khu vực và sức cạnh tranh quốc tế.

Công ty Bảo Hiểm Hà Nội (Bảo Vịêt Hà Nội) được thành lập theo quyết định số 1125/QĐ-BTC ngày 17/11/1980 của Bộ Tài Chính Tên ban đầu của công ty là ”Chi nhánh Bảo Hiểm Hà Nội”, trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm

Việt Nam, với nhiệm vụ tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thơng mại trên địa bàn thành phố Hà Nội, trụ sở đặt tại số 7 lý Thờng Kiệt- Hà Nội.

Trớc Đại hội Đảng lần thứ VI năm 1986 nền kinh tế nớc ta vẫn theo cơ chế tập trung quan liêu bao cấp, do vậy mà bảo hiểm không thể thể hiện được hết vai trò của mình với sự phát triển kinh tế xã hôị, và thị trường bảo hiểm cũng không phát triển sôi động Từ năm 1986 chúng ta chuyển sang cơ chế thị trường, đất nước đã có nhiều đổi thay, hình thành nhiều thành phần kinh tế, mở rộng quan hệ hợp tác hữu nghị với nhiều bạn bè, đầu tư nước ngoài được khuyến khích phát triển Thị trờng hàng hoá và thị thờng vốn trong nớc sôi động đặt ngành bảo hiểm trước những yêu cầu mới Đặc biệt là có sự tham gia của nhiều công ty bảo hiểm trên thị trường Việt Nam, điều đó đã đặt Bảo Việt trong mụi trường cạnh tranh với cơ hội và thách thức mới.

Đứng trớc tình hình đó, ngày 17/2/1989 Bộ Tài Chính đã ra quyết định 27/ TCQĐ- TCTB chuyển chi nhánh Bảo Việt Hà Nội thành công ty Bảo Việt Hà Nội gọi tắt là Bảo Việt Hà Nội.

Ngày 4/3/1989, Bảo Việt ra quyết định 230/TCTB-BHTG phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của Bảo Việt Hà Nội, trụ sở chính tại 15c Trần Khánh Dư, Hà Nội.

Năm 1996, căn cứ quyết định số 145/TCTD/ QĐ/ TCTB ngày 1/3/1996 của Bộ trởng Bộ Tài chính về việc thành lập lại Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam, Bộ trởng đã phê duyệt Quyết định số 461/TCTD/QĐ/TCCB ngày 11/15/1996 về điều lệ tổ chức và hoạt động của Bảo Việt Ngày 24/9/1996 có ban hanh kèm theo quyết định số 32/QĐ- HĐ chủ tịch hội đồng quản trị của Bảo Việt đã phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của Bảo Việt Hà Nội có nhiệm vụ kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm, đầu tư vốn và các dịch vụ liên quan đến bảo hiểm theo quy định của phát luật và phân cấp của công ty.

Trải qua 25 xây dựng và phát triển, Bảo Việt Hà Nội không ngừng lớn mạnh cả về chiều rộng đến chiều sâu Lỳc thành lập, chi nhánh chỉ có 10 người với một phòng nhỏ làm trụ sở làm việc đến nay Bảo Việt Hà Nội đã có trụ sở khanh trang với 13 phòng tại công ty, gần 200 cán bộ bảo hiểm, có 14 chi nhánh tại tất cả các quận huyện, cùng với mạng lới đại lý, cộng tác viên phủ khắp địa bàn trên thành phố Doanh thu từ chỗ đạt 30 triệu đồng hàng năm đến nay đã đạt

hơn 100 tỷ đồng, theo số liệu 2005 là 135 tỷ đồng Trở thành một đơn vị chủ lực của tổng công ty bảo hiểm Việt Nam.

Là công ty thành viên hàng đầu của Bảo Việt Việt Nam, với mục tiêu phát triển chung của Bảo Việt là trở thành tập đoàn kinh doanh bảo hiểm hàng đầu Việt Nam, Bảo Việt Hà Nội luôn đặt ra các yêu cầu khắt khe cho việc nõng cao trình độ quản lý, chất lượng phụ vụ khách hàng Với phương châm “ phục vụ tốt nhất khách hàng để phát triển, Bảo Việt Hà Nội luôn quán triệt nguyên tắc chỉ đạo của toàn hệ thống Bảo việt: coi khách hàng là trung tâm của mọi hoạt động Phụ vụ tận tâm, trung thực hợp tác Đảm bảo sự tối ưu quyền lợi và thuận tiện Liên tục đổi mới sản phẩm cung cấp các dịch vụ giá trị cao đáp ứng các yêu cầu đông đảo khách hàng.

Chi nhánh Bảo Việt Cầu Giấy - Chi nhánh số 5 thuộc công ty Bảo Hiểm

Hà Nội được thành lập ngay từ năm 1989 khi có quyết định chuyển chi nhánh bảo hiểm Hà Nội thành công ty Bảo Hiểm Hà Nội Trải qua 25 năm phát triển Bảo Việt Cầu Giấy đã đạt những kết quả quan trọng góp phần vào thành công của công ty Doanh thu từ phí bảo hiểm liên tục tăng qua các năm, tăng trởng hàng năm trên 10%, doanh thu từ phí bảo hiểm của năm 2005 là 6,8 tỷ đồng và mục tiêu là tăng trưởng 15% vào năm 2006 Về mặt dân sự hiện phòng có 6 cán bộ bảo hiểm gồm: một trởng phòng, 3 cán bộ khai thác, 1 kế toán, một thủ quỹ, ngoài ra phòng còn có các cộng sự, đội ngũ đại lý hợp tác làm việc cùng phòng Hiện Bảo Việt Cầu Giấy vẫn đang hoạt động theo phương châm chung của công ty: phục vụ tốt nhất khách hàng để phát triển, thể hiện sức sống mãnh liệt của mình góp phần hơn nữa vào thành công của công ty.

II PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TOÀNDIỆN HỌC SINH TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI – CHI NHÁNH BẢO VIỆTCẦU GIẤY

Năm 2005, nền kinh tế cả nước đang trờn đà phỏt triển theo đường lối đổi mới của Đảng và hội nhập quốc tế, hội nhập khu vực theo chiều hướng tớch cực Thị trường bảo hiểm mở rộng và ngày càng lớn mạnh Xu hướng cạnh tranh giành dật thị trường của cỏc cụng ty ngày càng mạnh mẽ và sụi động hơn bảo giờ hết Nằm trong khụng khớ sụi động đú việc kinh doanh của phũng bảo hiểm

Cầu Giấy nói chung cũng như là nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh nói riêng cũng diễn ra rất sôi động.

1.Công tác khai thác

Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, trong bảo hiểm toàn diện học sinh công tác khai thác là công tác quan trọng hàng đầu, quyết định đến sự thành công của doanh nghiệp Một nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là hoạt động theo nguyên tắc số đông, phí bảo hiểm từ rất nhiều người tham gia bảo hiểm sẽ được tập hợp lại tạo lên quỹ tiền tệ tập trung, từ quỹ này mới đem bồi thường cho một số ít những người không may gặp rủi ro Công tác khai thác quết định số khách hàng tham gia bảo hiểm, càng thực hiện tốt công tác này thì số lượng khách hàng tham gia càng lớn từ đó sẽ tạo nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để đảm bảo vừa chi trả bồi thường, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý… lại vừa bảm bảo cho doanh nghiệp có khoản lợi nhuận hợp lý Bởi vậy, trong công tác khai thác doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có các giải pháp hợp lý để từ đó thu hút được số lượng đông đảo học sịnh, sinh viên tham gia bảo hiểm

Thông thường công tác khai thác được tiến hành theo các bước:

+ Lập kế hoạch khai thác trong kì Vì bất cứ công việc nào muốn có được kết quả tốt thì cần có kế khoạch từ trước, kế hoạch khai thác đưa ra các chỉ tiêu phấn đấu trong kì, đồng thời nó còn là cơ sở để đánh giá kết quả thực hiện của công sau này.

+ Xây dựng các biện pháp khai thác Để có thể thực hiện tốt các mục tiêu đặt ra thì cần phải có biện pháp thích hợp, muốn vậy công ty cần nghiên cứu đưa ra các biện pháp từ trước.

+ Thực hiện các biện pháp khai thác: Là quá trình đưa các biện pháp ở trên và thực tế triển khai.

+ Đánh giá kết quả đạt được: Dựa và kết quả khai thác, công ty bảo hiểm sẽ đối chiếu với kế hoạch từ đầu kì từ đó thấy được những mặt tích cực, cũng như những tồn tại làm cơ sở hoạch định kế hoạch khai thác kì sau.

Bảo hiểm toàn diện học sinh thường được tiến hành vào đầu năm học, do vậy cứ vào thời điểm này thì hầu hết các công ty đều dốc hết nguồn lực của mình tập chung vào khâu khai thác để đạt được kết quả cao.

Cũng giống như các nghiệp vụ khác, để công tác khai thác của bảo hiểm toàn diện học sinh đạt kết quả tốt, các công ty bảo hiểm đều phải xây dựng cho mình một quy trình khai thác riêng Bảo Việt Hà Nội hưỡng dẫn các phòng trực thuộc thực hiện theo quy trình khai thác sau:

Theo dõi thu phí tiếp nhận giải quyết mới

Để đánh giá thực trạng khai thác trong thời gian qua của phòng bảo hiểm

Cầu Giấy ta xem xét bảng số liệu:

Bảng 1 Tình hình khai thác bảo hiểm toàn diện học sinh tại phòng bảo hiểm Cầu Giấy-Hà Nội (Giai đoạn 2001-2005)

Bảng 2 Bảng doanh thu phí bảo hiểm toàn diện học sinh giai đoạn

Nguồn: phòng bảo hiểm cầy giấy

Ở các bảng trên, chỉ tiêu 2 được xác định như sau:

Trong đó t: tỷ lệ tăng trưởng năm n Dn: doanh thu phí năm n Dn-1: doanh thu phí năm n-1

Nhìn vào hai bảng số liệu ta thấy tỷ lệ tham gia bảo hiểm ở các khối là rất cao và liên tục tăng qua các năm Cụ thể năm 2001 mới chỉ có 35579 học sinh tham gia bảo hiểm đạt 53,9% thì đếm năm 2003 có 42013 học sinh tham gia bảo hiểm đạt 62% Năm 2004 có 65650 học sinh tham gia bảo hiểm chiếm 65% trong tổng số học sinh, so với 2003 thì số học sinh tham gia bảo hiểm tăng lên 660 trường hợp Năm 2005 có 46860 học sinh tham gia bảo hiểm chiếm 67% trong tổng số học sinh trên địa bàn quận, tăng 187 học sinh so với năm 2004, 847 học sinh so với năm 2003

Doanh thu phí bảo hiểm tương đối cao và tăng trưởng qua các năm Năm 2001 đạt 646,59 triệu đồng, năm 2002 đạt 730,65 triệu đồng( tăng 1) so vời năm 2001, 2003 tổng doanh thu phí bảo hiểm từ nghiệp vụ này đạt 840,25 triệu đồng

(tăng 15%) so với 2002, năm 2004 là 1.161.668.000 đồng tăng 38% so với 2003 Năm 2005 là 1.405.811.500 tăng 21% so với năm 2004

Nguồn phí thu từ nghiệp vụ bảo hiểm học sinh chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu phí của phòng Năm 2001 tỷ trọng doanh thu từ bảo hiểm học sinh so với tổng doanh thu đạt 12,7%, đến năm 2002 đạt 14,6% Năm 2003, Bảo Việt Cầu Giấy triển khai 20 nghiệp vụ bảo hiểm với tổng doanh thu đạt 5.416.335.860 đồng thì riêng bảo hiểm học sinh chiếm 15,5%; năm 2004 phòng triển khai được 19 nghiệp vụ bảo hiểm, doanh thu phí từ tất cả các nghiệp vụ là 6.264.507.274 đồng, thì nghiệp vụ này chiếm 18.5% Con số lên tới 22 nghiệp vụ vào năm 2005 với tổng doanh thu là 6.874.287.138 đồng, còn phí thu bảo hiểm học sinh chiếm khoảng 22% trong tổng doanh thu Những con số đó đã thể hiện vai trò của bảo hiểm học sinh đối với phòng, đây là nghiệp vụ mũi nhọn và chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu từ tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm.

Nhìn vào cơ cấu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm học sinh của phòng ta thấy trong cả năm năm thì khối Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiêp chiếm phần lớn trong tổng số học sinh, sinh viên Cả năm năm tỷ trọng khối này đều đạt trên 60% trong tổng các khối, đặc biệt là năm 2005 tỷ trọng khối Đại học, cao đẳng đạt tỷ trọng cao nhất 72,8%, năm 2001 và 2002 cũng đạt hơn 70% Nguyên nhân là do: như đã nói ở trên địa bàn Cầu Giấy tuy không phải là địa bàn rộng của thành phố nhưng nơi đây lại tập trung rất nhiều các trường đại học, cao đẳng của cả nước gồm: một số trường đại học lớn như Đại học Sư Phạm, Đại học Thương Mại, Đại học Ngoại ngữ, các trường cao đẳng phải kể đến Cao đẳng điện lực, Cao đẳng sư phạm mẫu giáo TW1 Hàng năm các trường này thu hút một lượng lớn sinh viên về đây học tập (chiếm đến khoảng 71 đến 75 % tổng số học sinh trên địa bàn Cầu Giấy) Vì vậy, các công ty bảo hiểm đều cố gắng khai thác ở thị trường này Mặt khác, Bảo Việt Cầu Giấy đã có sẵn mối quan hệ với các trường đó nên rất thuận lợi cho phòng khi triển khai nghiệp vụ này

Cũng nhìn vảo bảng 1, mặc dù tổng số học sinh trên địa bàn quận tham gia bảo hiểm tại phòng tăng lên qua các năm Nhưng không phải là bất kì khối nào cũng tăng đều như nhau, hay nói cách khác sự biến động lượng học sinh tham gia bảo hiểm của phòng giữa các khối là không giống nhau Nếu từ năm 2001 đến 2003 lượng học sinh đều tăng ở hầu hết các khối, thì từ 2003 đến 2004 tỷ lệ tham gia bảo hiểm ở các khối đều tăng nhưng khối sinh viên tăng lại không đáng kể do tổng số học sinh tham gia bảo hiểm chỉ tăng 660 người Sang đến năm 2005 sự cạnh tranh mạnh mẽ của công ty bảo hiểm như Bảo Minh, Pjico… một số thị phần của trường đã bị mất đi ở các khối PTTH, THCS, mầm non làm cho tỷ lệ tham gia bảo hiểm ở khối này giảm đi, mặc dù phòng cũng đã có thêm một số trường mới tham gia như PTDL Đông Đô, Nguyễn Siêu (những năm trước tham gia với Bảo Minh) Song bên cạnh đó, do làm tốt công tác vận động tuyên truyền dựa trên mối quan hệ sẵn có với các trường đặc biệt là khối đại học, cao đẳng phòng mà lượng học sinh tham gia bảo hiểm ở các trường thuộc khối đại học, cao đẳng đều tăng ở tất cả các trường Tỷ lệ tham gia bảo hiểm khối đại học, cao đẳng tăng 4,3% so với 2004 điều này đã làm cho tổng học sinh tham gia bảo hiểm tăng lên.

Để đạt được kết quả như trên, không chỉ dựa vào nỗ lực của cán bộ phòng bảo hiểm, mà còn có nhiều nguyên nhân khác, cụ thể:

+ Phòng bảo hiểm Cầu Giấy là phòng kinh doanh thuộc công ty Bảo Việt Hà Nội, trực thuộc tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Đây vốn là doanh nghiệp hoạt động mạnh trên thị trường bảo hiểm Thương hiệu bảo Việt đã khẳng định được vị thế của mình do đó công ty đã tạo được ấn tượng tốt trong đối với khách hàng Trong lĩnh vực bảo hiểm toàn điện học sinh Bảo Việt Hà Nội luôn tạo được ấn tượng tốt đối với các bậc phụ huynh, cũng như đối với bản thân các em

+ Địa bàn Cầu Giấy có một lượng học sinh, sinh viên đông đảo, đặc biệt là số sinh viên Nguyên nhân là ngoài hệ thống các trường mầm non, tiểu học, các trường phổ thông trung học thì ở Cầu Giấy còn là nơi tập trung rất nhiều các

trường đại học trong cả nước: Đại học giao thông, Đại học sư phạm, Đại học ngoại ngữ, Đại học thương mại, Cao đẳng sư phạm, Cao đẳng điện lực, Cao đẳng mẫu giáo TW1 mặt khác phòng đã có sẵn mối quan hệ với các trường trên địa bàn vì đã triển khai nghiệp vụ này từ nhiều năm, do đó đây là điều kiện rất thuận lợi cho phòng khi khai thác tại khi vực này

+ Từ năm 2001 đến 2005 ta thấy bên cạnh việc số học sinh tham gia bảo hiểm ngày càng tăng làm cho doanh thu phí ngày càng tăng lên Một nguyên nhân khác làm tăng phí bảo hiểm phải kể đến là các học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm ngày càng cao Khi kinh tế cành phát triển thì khả năng tài chính này càng tăng, các bậc cha mẹ cũng như các em học sinh có thể tham gia bảo hiểm với mức phí ngày càng cao Cũng do đời sống vất chất tăng do đó các yêu cầu chăm sóc sức khỏe khi xảy ra rủi ro ngày tăng lên thì việc mọi người tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tăng là điều hoàn toàn tự nhiên Điều này mở ra cho các công ty bảo hiểm nói chung cung như Bảo Việt Cầu Giấy nói riêng thêm một cách mới nhằm tăng doanh thu phí là không chỉ chú trọng đến việc thu hút thêm học sinh tham gia từ các trường mà còn có thể hướng dẫn họ tham gia bảo hiểm với hạn mức trách nhiệm ngày càng cao.

+ Bảo Việt Cầu giấy có đội ngũ cộng tác viên làm việc nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao Để bảo bảo cho công tác khai thác và theo dõi quản lý dễ dàng, phòng bảo hiểm Cầu Giấy đã có văn bản quy định về trách nhiệm của các cộng tác viên đó là: tuyên truyền công tác Bảo hiểm học sinh ở các trường học, hướng dẫn cụ thể cho các phụ huynh học sinh tham gia bảo hiểm đúng quy tắc, tiến hành thu phí và lập danh sách số học sinh tham gia bảo hiểm để nộp đúng kì hạn cho phòng Mặt khác, chế độ đãi ngộ của phòng đối với các cộng tác viên được thực hiện tốt, ngoài khoản tiền chi trả hoa hồng thì còn có chế độ khen thưởng cho những cộng tác viên làm việc có hiệu quả cao Những biện pháp trên đã làm cho đội ngũ cộng tác viên với phòng làm việc có tinh thần trách nhiệmvà hiệu quả tốt hơn.

+ Ngoài những nguyên nhân đã kể trên, một nguyên nhân rất quan trọng cần phải kể đến là phòng Bảo Việt Cầu Giấy đã biết áp dụng những biện pháp khai thác tốt trong đó phải kể đến:

Phòng đã thực hiện các biện pháp tuyên truyền quảng cáo để quảng bá hình ảnh của công ty Biện pháp tuyên truyền rất đa dạng như:quản cáo trên báo đài, các phương tiện thông tin đại chúng, thông qua bạn bè người thân của các em học sinh cũng như các gia đình mà giới thiệu về công ty…

Phí bảo hiểm được tính toán khoa học, hợp lý nhằm đảm bảo sức cạnh tranh của công ty lại vừa bảo đảm đem lại cho công ty khoản lợi nhuận hợp lý Học sinh tham gia bảo hiểm kết hợp 3 điều kiện bảo hiểm B+C+D tỷ lệ phí bảo hiểm là 0.5% số tiền bảo hiểm/người/năm Phòng đã tìm hiểu điều tra về khả năng nguyện vọng của cho mẹ học sinh, sau khi thống nhất với hội phu huynh học sinh và nhà trường đã lựa chọn cho học sinh tham gia theo một trong các mức bảo hiểm sau:

Điều kiện bảo hiểm Số tiền bảo hiểm

Nguồn: hướng dẫn thực hiện quy tắc bảo hiểm toàn diện học sinh

Việc tạo ra các khung mức phí bảo hiểm như vậy là rất linh hoạt, giúp các bậc phụ huynh cũng như các em học sinh dễ dàng lựa chọn mức phí bảo hiểm cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh của mình Đây cũng là yếu tố làm tăng sức cạnh tranh của công ty nói chung cũng như của phòng bảo hiểm Cầu Giấy nói riêng.

Ngoài ra, Bảo Việt Hà Nội còn nhận bảo hiểm miễn phí cho học sinh, sinh viên là con liệt sĩ, thương binh hạng 4/4 đang theo học tại các trường tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt Hà Nội Điều này đã vừa thể hiện tấm lòng biết ơn của

công ty đối với những con người có công với đất nước đồng thời thông qua việc làm này còn tạo ra được hình ảnh tốt đẹp của công ty đối với các bặc phụ huynh học sinh với nhà trường từ đó đã góp phần tạo được mối quan hệ của phòng đối với hầu hết các phòng trên địa bàn quận.

Việc áp đụng tốt những biện pháp nói trên cộng với sự nỗ lưc cố gắng của cả phòng đã dẫn đến doanh thu phí bảo hiểm từ bảo hiểm toàn điện học sinh khá cao và liên tục tăng trưởng dương.

Để đánh giá được tình hình thực hiện so với kế hoạch khai thác đề ra ta xem xét bảng số liệu sau:

Bảng 3 Tình hình thực hiện kế hoạch giai đoạn 2001-2005

Nguồn: phòng bảo hiểm cầu giấy

Bảng số liệu trên cho thấy hầu hết các năm phòng đều suất xắc hoàn thành kế hoạch đặt ra kế hoạch thường được lập từ đầu kì trước khi khai giảng năm học, phòng đựa trên đặc điểm tình hình, doanh thu năm trước và chỉ tiêu tăng trưởng mà Bảo Việt Hà Nội đề ra để lập kế hoạch cho từng nghiệp vụ bảo hiểm Nói chung cũng như bảo hiểm học sinh nói riêng, việc hoàn thành kế hoạch đặt ra không phải là việc dễ dàng mà nó đòi hỏi một sự cố gắng rất lớn của tất cả cán bộ nhân viên của phòng Năm 2003 và năm 2001 do sự cạnh tranh mạnh mẽ của các công ty khác Bảo Việt Cầu giấy chỉ hoàn thành được 98,8% kế hoạch ban đầu Một số thị phần bị mất đi như mầm non Sơn Ca năm 2003 chuyển sang với Bảo Minh… Trong khi đó những biện pháp khai thác đề ra lại chỉ tập trung nhăm làm tăng số học sinh tham gia bảo hiểm, vì vậy phòng đã không hoàn

thành được kế hoạch Các năm 2002, 2004,2005 Bảo Việt Cầu Giấy đều hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra, nguyên nhân là do rút kinh nghiệm từ năm 2003, Bảo Việt Cầu Giấy đã triển khai nhiều biện pháp nhằm vừa thu hút thêm số lượng học sinh tham gia bảo hiểm như hoa hồng khai thác, giảm phí cho các trường tham gia với số lượng lớn và là khách hàng truyền thống của phòng, tích cực xâm nhậm vào một số thị trường mới… Ngoài ra phòng còn chủ trương hứng đẫn học sinh tham gia bảo hiểm với mức bảo hiểm cao hơn Vì vậy, bước sang năm 2004 và 2005 mặc dù vẫn gặp phải sự cạnh tranh ác liệt từ phía các công ty khác nhưng phòng đã suất xắc hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra cụ thể: năm 2004 doanh thu kế hoạch đặt ra là 1100.000.000đ doanh thu thực hiện là 1.161.886 triệu đồng vượt 5.6% so với kế hoạch Năm 2005 doanh thu kế hoạch là 1.300 triệu đồng doanh thu thực hiện là 1.405.811 triệu đồng vượt trên 8% kế hoạch đề ra.

Nhận xét : qua phân tích trên ta thấy:

+ Với việc tuyển các cộng tác viên ngay tại các cơ sở trường, học Phòng bảo hiểm Cầu Giấy đã tạo được các mối quan hệ tốt với một số trường lớn trên địa bàn quận, đồng thời do biết áp dụng các biện pháp tuyên truyền quản cáo do đó hàng năm đã thu hút được một lượng lớn học sinh, sinh viên tham gia bảo hiểm

+ Phòng Bảo Hiểm Cầu giấy đã đề ra một chiến lược khai thác tốt, phát huy được những mặt mạnh cũng như hạn chế được tối đa các mặt còn yếu kém nhằm khai thác được nhiều nhất số lượng khách hàng trên địa bàn quận.

Mặc dù vậy bên canh các đó phòng vẫn còn những vấn đề tồi đọng cần khắc phục, đó là:

+Vì nguồn lực phòng còn hạn chế (hiện phòng mới chỉ có 6 cán bộ) mà việc khai thác bảo hiểm lại thường được tiến hành tập trung vào đầu năm học vì vậy mà kết quả đạt đươc còn khiêm tốn (tỷ lệ tham gia bảo hiểm của khối mầm non, Đại học, Cao đẳng còn thấp…