GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 3.1 Quan điểm về mở rộng tín dụng của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ. Đối với ngân hàng thương mại, việc mở rộng qui mô tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách, bởi ngân hàng không chỉ tăng cường cung ứng vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển của nền kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng. Do vậy, bất cứ một ngân hàng thương mại nào cũng đều cố gắng tìm ra những giải pháp nhằm mở rộng qui mô tín dụng tuỳ theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng và tình hình phát triển của nền kinh tế thời kì đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra những giải pháp thích hợp cho mình. Đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ - một ngân hàng trẻ nhất hệ thống - nằm trên địa bàn Hà Nội, một môi trường kinh doanh đầy sôi động, nhưng cũng nhiều rủi ro, hoạt động với mục tiêu" Kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý ", thì quan điểm mở rộng tín dụng là: - Mở rộng tín dụng luôn đi đôi với việc bảo đảm chất lượng tín dụng của chi nhánh. Muốn vậy, mở rộng tín dụng cần hướng tập trung vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Đặc biệt chú trọng đầu tư vào các doanh nghiệp nhà nước có dự án trung, dài hạn mang tính khả thi, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của đất nước cũng như đặc thù kinh tế trên địa bàn Hà Nội. Nhưng, việc mở rộng tín dụng không có nghĩa là mở rộng một cách tràn lan, mà phải nằm trong khả năng quản lý và kiểm soát của chi nhánh, vì nếu ngân hàng chỉ chạy theo khối lượng tín dụng cung cấp cho nền kinh tế mà không quan tâm đến khả năng kiểm soát của ngân hàng thì chất lượng tín dụng giảm sút, nợ khó đòi sẽ tăng là một điều tất yếu. - Mở rộng tín dụng nhưng phải đảm bảo nhu cầu và lợi ích của khách hàng, lợi nhuận và an toàn cho ngân hàng, đồng thời phải đúng luật. - Mở rộng tín dụng phải đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. - Mục tiêu phấn đấu trong công tác tín dụng của chi nhánh là: + Năm 2000, tổng dư nợ đạt 800 tỷ đồng, bằng 153% tổng dư nợ năm 1999. + Năm 2001, tổng dư nợ đạt 900 tỷ đồng, bằng 173% tổng dư nợ năm 1999. + Năm 2005, tổng dư nợ đạt 1000 tỷ đồng, bằng 192% tổng dư nợ năm 1999. + Tốc độ tăng trưởng bình quân là 18,4%. + Phấn đấu từ năm 2000 đến 2005 sẽ giữ ở mức tỷ lệ nợ quá hạn khoảng 1% so với tổng dư nợ. Để đạt được điều đó, về công tác tín dụng, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ xác định: - Thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ các dự án đã đầu tư trong các năm trước, nắm bắt diễn biến của nền kinh tế, từng ngành từng nghề, doanh nghiệp, từ đó mở rộng và phát triển tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng gắn với hiệu quả hoạt động của các loại hình doanh nghiệp trên địa bàn thủ đô, các dự án của tổng công ty bưu chính viễn thông, tổng công ty xăng dầu Việt Nam, các tổng công ty 90-91 và các doanh nghiệp nhà nước lớn khác. Thực hiện đầu tư theo dự án hoặc hợp vốn đầu tư với các ngành kinh tế, đồng tài trợ với các ngân hàng thương mại khác. Phát huy kinh nghiệm đã làm được trong năm 1998 và 1999 để tiếp tục mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp lớn, kinh doanh có hiệu quả gồm các tổng công ty đóng trên địa bàn Hà Nội, sẽ được ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cam kết cung ứng vốn cho những dự án lớn và chiến lược phát triển kinh doanh của từng ngành. Như vậy, từ khi thành lập đến nay và cả trên quan điểm mở rộng tín dụng trong những năm tiếp theo, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ không chú trọng nhiều vào việc mở rộng quan hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Với mục tiêu "Vừa mở rộng, tăng trưởng, vừa củng cố chất lượng và an toàn " thì ngân hàng quả là rất ngại quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - các doanh nghiệp được coi là chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong môi trường kinh doanh đầy biến động hiện nay. Đây cũng là tâm lí chung của hầu hết các ngân hàng. Thiết nghĩ, nếu ngân hàng nào cũng đổ xô đi tìm các doanh nghiệp nhà nước lớn, làm ăn có hiệu quả, các tổng công ty 90-91 để ra sức đầu tư mà không quan tâm đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì điều gì sẽ sảy ra ? Một sự phát triển không cân đối của nền kinh tế, các doanh nghiệp nhà nước ngày càng lớn mạnh, còn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì bị kìm hãm, không thể phát triển do thiếu vốn, không thể phát huy được vai trò của mình. Một sự cạnh tranh không cân sức xảy ra giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh, và chắc chắn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không thể tồn tại, nền kinh tế sẽ không thể phát triển. Còn các ngân hàng thương mại cạnh tranh quyết liệt để tranh dành các doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả, các tổng công ty 90 - 91 . Chắc chắn có những ngân hàng không thể cạnh tranh nổi, làm ăn thua lỗ và có thể phá sản. Một sự đổ vỡ của hệ thống ngân hàng sẽ sảy ra. Hơn nữa, nhà nước đang thực hiện mạnh mẽ công tác cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước, chỉ giữ lại một số doanh nghiệp công ích, các tổng công ty, các doanh nghiệp nhà nước phải giữ vị trí chi phối. Do vậy cũng sẽ không còn một hệ thống các doanh nghiệp nhà nước đồ sộ như trước để đầu tư. Do vậy chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần phải nhận thức lại và có quan điểm mở rộng tín dụng tập trung hơn nữa vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhằm giúp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển và ngày càng phát huy vai trò to lớn của nó đối với nền kinh tế, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện một trách nhiệm lớn lao của mình là " mạch máu của nền kinh tế ". Muốn vậy, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần phải có những giải pháp phù hợp trong hoạt động tín dụng của mình đối với các donh nghiệp ngoài quốc doanh. 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ. Trên cơ sở tìm ra những nguyên nhân vướng mắc làm hạn chế mối quan hệ tín dụng giữa chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, dựa trên những đặc thù riêng biệt của chi nhánh, một số giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần phải thực hiện là: 3.2.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức, quản lý điều hành và đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ chi nhánh. Cũng như các lĩnh vực hoạt động khác, để có thể mở rộng và phát triển một cách hiệu quả hoạt động tín dụng thì trước hết chi nhánh phải có một cơ cấu tổ chức và quản lý chặt chẽ, động bộ, hợp lý và luôn bám sát với tình hình thực tế, xây dựng được một tập thể cán bộ đoàn kết, trong đó ban lãnh đạo và cán bộ phụ trách là những người năng nổ, sáng tạo dám làm, dám chịu trách nhiệm, cùng với đội ngũ cán bộ nghiệp vụ có trình độ cao, nhiệt tình tháo vát. Muốn vậy, chi nhánh cần phải: -Thứ nhất là phải hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lý điều hành hoạt động của chi nhánh. Hiện nay chi nhánh chỉ có bốn phòng ban với những chức năng, nhiệm vụ rõ ràng nhưng như vậy còn thiếu một số phòng ban cần thiết. Do vậy chi nhánh cần phải thành lập thêm một số phòng ban, có thể theo mô hình sau đây: Giám đốc Phó giám đốc phụ trách kinh doanh Phó giám đốc phụ trách mảng đối ngoại P. Marketing P. tín dụng P. kế toán P. ngân quĩ P. hành chính P.kiểm soát P.t.toán Quốc T P. KD đối ngoại - Thứ hai là phải bồi dưỡng, đào tạo trình độ cho cán bộ chi nhánh. Con người là yếu tố quan trọng quyết định mọi thành công trong công việc. Dưới con mắt của khách hàng, cán bộ ngân hàng cùng với các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh là hình ảnh đầu tiên của ngân hàng. Nó phản ánh khả năng, năng lực cũng như uy tín của ngân hàng đó. Tác phong làm việc, năng lực, nghiệp vụ, trình độ hiểu biết và thái độ phục vụ, giao tiếp của các cán bộ lãnh đạo cũng như cán bộ nghiệp vụ luôn là những yếu tố quan trọng cho việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng, nó có tính chất quyết định cho sự trung thành của khách hàng, hơn nữa với một ngân hàng mới thành lập như chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ thì việc làm cho khách hàng tìm đến ngân hàng, lựa chọn ngân hàng để quan hệ là điều hết sức quan trọng.Với đội ngũ cán bộ còn nhiều bất cập về trình độ, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, xây dựng một đội ngũ cán bộ thực sự có năng lực, am hiểu pháp luật trong nước và quốc tế, thành thạo ngoại ngữ, vi tính. Để làm được điều đó, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần kết hợp chặt chẽ giữa đào tạo ngắn hạn, dài hạn, đào tạo trong nước và quốc tế cho cán bộ của mình, cụ thể như: +Thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ về chế độ kế toán mới, các phương pháp và kĩ thuật thẩm định dự án, phân tích các hoạt động kinh tế, các kiến thức pháp lý trong quan hệ kinh tế như: dân sự, hình sự và đặc biệt là các vấn đề liên quan đến sở hữu. +Tuyển chọn những cán bộ thực sự có năng lực cả về chuyên môn lẫn trình độ văn hoá, thông thạo ngoại ngữ, đặc biệt là cán bộ trẻ có khả năng và nhạy bén trong việc nắm bắt kiến thức mới. + Bố trí sắp xếp lại đội ngũ cán bộ một cách hợp lý. Từng bước tiêu chuẩn hoá cán bộ trên cơ sở năng lực, trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức, đáp ứng được nhu cầu của công tác kinh doanh trong cơ chế thị trường + Đối vơí cán bộ hoạch định chính sách tín dụng: Phải là người có trình độ lí luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, phải có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường và giàu kinh nghiệm thực tế, có khả năng tổng hợp vấn đề. Ngoài ra phải có kiến thức về pháp luật vững chắc và sâu rộng, vì hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều thành phần kinh tế. Đặc biệt phải có kiến thức marketinh để có khả năng thiết lập kênh phân phối, dự báo và ra quyết định. Trên cơ sở đó khai thác một cách triệt để khách hàng hiện có và tìm ra chiến lược khai thác khách hàng tiềm năng. Có được những điều đó, người cán bộ mới có thể hoạch định được chính sách và hướng giải quyết đúng đắn, hiệu quả, đảm bảo đúng pháp luật. Muốn vậy chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần phải: . Thường xuyên tổ chức những cuộc toạ đàm, hội thảo, mời các chuyên gia để nói chuyện, cử cán bộ đi học. . Chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ với các trung tâm nghiên cứu về lĩnh vực ngân hàng để tiếp cận thường xuyên với kiến thức mới. + Đối với cán bộ quản lí điều hành hoạt động tín dụng, ngoài những tiêu chuẩn về kiến thức nghiệp vụ cơ bản, cần nhấn mạnh những điểm sau: . Phải nắm chắc về pháp luật: kinh tế, dân sự, hình sự . Phải nắm chắc các qui định, thể chế, vận dụng một cách linh hoạt, phải có khả năng phân tích những cái đúng, cái chưa đúng, chưa phù hợp của chính sách, chế độ, thể lệ để kiến nghị với cấp trên. . Phải có kiến thức khoa học tâm lí, trình độ ngoại ngữ và tin học. + Đối với đội ngũ cán bộ trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đề xuất với lãnh đạo ra quyết định, đồng thơì giám sát dự án. Đây là những cán bộ thừa hành tác nghiệp. Quyết định đúng sai của người lãnh đạo phụ thuộc vào đội ngũ này. Do đó, ngoài tiêu chuẩn chung đòi hỏi họ phải là những người trung thực khách quan, thẳng thắn kiên định, rõ ràng, giám bảo vệ cái đúng, đấu tranh cái sai, có ý thức bảo vệ tài sản của ngân hàng. Ngoài trình độ chuyên môn, cán bộ trực tiếp tác nghiệp sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật và những vấn đề có liên quan . cần có khả năng giao tiếp tốt. Muốn vậy ngân hàng phải thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra các kiến thức về: nghiệp vụ, pháp luật, tâm lí, ngoại ngữ, tin học, và có khuyến khích lợi ích vật chất Ngoài ra, để dần dần có thể tạo lập vững chắc uy tín của mình trên địa bàn Hà Nội và rộng hơn nữa, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần nghiên cứu nhu cầu của khách hàng trên địa bàn hoạt động để xem xét mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách mở thêm một số văn phòng, trụ sở giao dịch. Từ đó, chi nhánh có thể mở rộng hơn nữa sang thị trường đầy tiềm năng - thị trường doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 3.2.2 Hiện đại hoá trang thiết bị công nghệ phục vụ cho hoạt động tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi trong việc đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp. Trước yêu cầu của việc xây dựng và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại, ngoài yếu tố con người, việc hiện đại hoá các trang thiết bị, máy móc kỹ thuật công nghệ là điều hết sức cần thiết. Để có thể thu hút được nhiều doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng, thì việc trang bị công nghệ hiện đại lại càng cần thiết và có ý nghĩa. Bởi vì tâm lý của khách hàng bao giờ cũng thích quan hệ với những ngân hàng lớn và hiện đại, điều đó không chỉ mang lại sự yên tâm cho khách hàng mà còn là niềm hãnh diện khi họ quan hệ với một ngân hàng hiện đại, có uy tín. Chính vì vậy, trong thời gian tới, ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ phải trang bị thêm máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM . cho phòng tín dụng và một số phòng khác. Nhưng vì mới thành lập, nguồn vốn còn hạn hẹp, nguồn sử dụng cho hoạt động hiện đại hoá ngân hàng là rất ít ỏi. Do vậy không thể ngay lúc này chi nhánh tự mình có thể trang bị đầy đủ và cải tiến công nghệ ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ có thể đề xuất với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện cho chi nhánh có thể thực hiện tốt các nhiệm vụ và mục tiêu đề ra khi đã có được sự trang bị bằng những máy móc và thiết bị tiên tiến. 3.2.3 Xây dựng một chiến lược marketing đúng đắn, hấp dẫn và đẩy mạnh công tác marketinh ngân hàng trong chiến lược thu hút khách hàng nhằm mở rộng qui mô tín dụng hơn nữa đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Xuất phát từ ý tưởng: để tăng qui mô tín dụng, tăng khả năng thâm nhập thị trường của ngân hàng vào một thị trường tiềm năng thì ngân hàng phải thu hút được nhiều khách hàng quan hệ tín dụng với mình. Để có thể làm được điều đó chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ phải xây dựng cho mình một chiến lược marketing đúng đắn và hấp dẫn, đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng trong hoạt động tín dụng của mình, muốn vậy chi nhánh cần làm tốt các biện pháp sau:  Nghiên cứu thị trường: . Nghiên cứu tập tính, thái độ và đặc biệt là động cơ của khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng, khi khách hàng lựa chọn ngân hàng để quan hệ tín dụng thì họ thường quan tâm đến thái độ phục vụ, mức lãi suất, phí dịch vụ, và các dịch vụ kèm theo mà ngân hàng có thể cung cấp .Để có được thông tin một cách thường xuyên, đầy đủ có hệ thống, nhánh chi cần: nghiên cứu sức cung trên thị trường, khả năng đáp ứng của ngân hàng và ưu thế của ngân hàng so với ngân hàng khác lĩnh vực tín dụng, nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng của các đối thủ cạnh tranh. Thực hiện tốt việc nghiên cứu này, ngân hàng mới tìm ra được ưu thế của mình để tận dụng phát huy, khắc phục những yếu điểm để đưa ra chiến lược phát triển lâu dài trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.  Xây dựng một chiến lược sản phẩm hấp dẫn. Một sản phẩm hấp dẫn, một sản phẩm mà khách hàng có thể tìm được nhiều lợi ích từ đó thì chắc chắn sẽ được khách hàng lựa chon. Sản phẩm là một vũ khí lợi hại trong cuộc cạnh tranh trên thương trường. Nếu có một chiến lược sản phẩm đúng đắn, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, tất yếu sẽ chiến thắng trong cạnh tranh, bằng không sẽ là tự đào thải mình. Do vậy chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần có một chiến lược sản phẩm đúng đắn - sản phẩm tín dụng. Không như các sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng của ngân hàng nói chung là rất đơn điệu và khó cải tiến. Hơn nữa, nó lại chịu sự quản lý chặt chẽ của ngân hàng nhà nước về lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn vay . nên các ngân hàng rất khó cải tiến sản phẩm cuả mình. Tuy nhiên cạnh tranh là qui luật hoạt động tất yếu của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh bắt buộc tất cả các doanh nghiệp phải có các sản phẩm và cung ứng các dịch vụ, sản phẩm mà thị trường đòi hỏi ngày càng cao về chất lượng, đa dạng và phong phú về chủng loại. Các ngân hàng cũng là các doanh nghiệp đặc biệt, luôn luôn phải đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm, dich vụ mà mình cung cấp, tăng khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đang dần dần khẳng định mình trên thương trường và đang tham gia một cuộc cạnh tranh đầy gay gắt và khắc nghiệt. Vì vậy, chi nhánh cần phải chú ý các điểm sau trong chiến lược sản phẩm của mình: - Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần phải tạo ra sự hấp dẫn đối với khách hàng trong quá trình cung cấp sản phẩm tín dụng của mình. Đó là phải tạo được những yếu tố khác biệt so với các ngân hàng khác xung quanh sản phẩm tín dụng của mình. Điều này rất quan trọng trong cạnh tranh với các ngân hàng khác, vì trong cơ chế thị trường khách hàng là thượng đế, ngân hàng nào cung cấp sản phẩm một cách tốt hơn sẽ chiến thắng, chính vì thế mà chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần chú ý những gì mà mình chưa làm được như: - Tổ chức dịch vụ "cung cấp tín dụng tại nhà". Đây là dịch vụ mà chưa có một ngân hàng nào cung ứng. Nhưng thiết nghĩ các doanh nghiệp kinh doanh buôn bán, sản xuất sản phẩm thuần tuý đã thực hiện cung cấp sản phẩm tại nhà, hay cung cấp theo yêu cầu của khách hàng, có dịch vụ chuyên trở kèm theo. Điều này đã gây ra sự cạnh tranh rất mạnh mẽ trong giới các doanh nghiệp. Ngân hàng cũng chỉ là một loại doanh nghiệp đặc biệt và "tín dụng" là sản phẩm của ngân hàng, thì tất nhiên ngân hàng cũng có thể làm dịch vụ "cung cấp tín dụng tại nhà". Điều này giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, công sức để tập trung vào sản xuất kinh doanh và đạt hiệu quả cao hơn. Thực hiện cung cấp tín dụng tại nhà sẽ giúp ngân hàng cũng xuống được tận cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng mà đánh giá xem xét khách hàng làm ăn ra sao, có hiệu quả không? Có thể chi phí cho việc cung cấp dịch vụ này là khá lớn nhưng sẽ tiện lợi cho khách hàng và có lợi cả cho ngân hàng trong việc đánh giá chính xác khách hàng và ngày càng thu hút được khách hàng. Thiết nghĩ, khi các ngân hàng khác chưa kịp thực hiện công việc đó, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần nhanh chóng áp dụng để ngày càng thu hút khách hàng về ngân hàng mình. - Một dịch vụ kèm theo "sản phẩm" tín dụng của ngân hàng đó là dịch vụ tư vấn. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất cần sự tư vấn của ngân hàng vì khả năng quản lý, trình độ lập dự án và kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp này còn rất hạn chế lại kém nhạy bén với thị trường, không có khả năng dự đoán về sự biến động. Dịch vụ tư vấn đã có ở một số ngân hàng, nhưng mức độ tư vấn cho khách hàng là khác nhau. Để thu hút các doanh nghiệp ngoài quốc doanh về quan hệ với chi nhánh, ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần phải tổ chức một dịch vụ tư vấn khách hàng thật tốt về tất cả mọi lĩnh vực: tư vấn về thị trường đầu vào, thị trường đầu ra, quản lý quá trình sản xuất kinh doanh, tư vấn về các hoạt động khác, nếu cần thiết ngân hàng có thể giúp đỡ khách hàng khi khách hàng gặp khó khăn . Muốn có một dịch vụ tư vấn thì chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cần phải có một đội ngũ cán bộ thật sự hiểu biết sâu, rộng trên nhiều lĩnh vực để có thể tư vấn cho khách hàng. Do đó ngân hàng có chủ trương tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng trình độ cán bộ trên mọi lĩnh vực của nền kinh tế. Mặt khác, khi doanh nghiệp khó khăn thì nếu có thể, ngân hàng phải tư vấn, giúp đỡ, hợp tác với doanh nghiệp tìm cách tháo gỡ. Ví dụ: đối với một doanh nghiệp gặp khó khăn về tài chính, trong khi đó, tài sản cố định lại quá lớn thì ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản cố định thật sự không thiết thực để phần nào giải quyết khó khăn. Ngoài ra còn giúp khách hàng nhìn nhận những rủi ro mà họ có thể gặp trong kinh doanh để họ tìm cách đối phó . Điều đó giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả hơn cũng như tránh được rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng và ngày càng gây uy tín cho khách hàng, thu hút được khách hàng. - Mức cho vay, theo qui định thì tổng mức cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của một tổ chức tín dụng. Do vậy, đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ để có thể mở rộng qui mô cho vay thì chi nhánh còn phải tăng vốn tự có của mình. Điều đó cũng củng cố lòng tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng. - Phương thức cho vay: phương thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh nhạy, tiết kiệm. Hiện nay, chi nhánh đang sử dụng phổ biến phương thức cho vay theo món, coi đó là biện pháp tối ưu để đảm bảo an toàn vốn vay và tạo thế chủ động về mình. Nhưng ta thấy rằng phương thức cho vay theo món đòi hỏi mỗi lần vay, doanh nghiệp phải lập đơn kiêm khế ước xin vay, trình các chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay, qua nhiều khâu kiểm duyệt xin vay. Trong khi đó nhu cầu vốn hoạt động của các doanh nghiệp trong cơ chế thị trường đa dạng, phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy cao, cùng với thực trạng của doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang "đói vốn" như hiện nay, vì vậy dẫn tới hiện tượng vốn tín dụng được sử dụng nhiều vòng không qua quỹ ngân hàng mà bản thân ngân hàng không kiểm soát nổi. Do phương thức cho vay phức tạp, nên các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả rất ngại vay với phương thức này. Do đó để có thể thu hút được các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đến quan hệ tín dụng với ngân hàng chi nhánh cần áp dụng phương thức cho vay một cách linh, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn, độ tin cậy của khách hàng. Phương thức cho vay theo món nên áp dụng cho những khách vay vốn không thường xuyên, chu chuyển vốn chậm. Quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm từng dự án hay từng "thương vụ" nhất định hoặc thiếu tín nhiệm trong quan hệ vay - trả với ngân hàng. Ngân hàng cần vận dụng một cách triệt để phương thức cho vay luân chuyển thì đây là phương thức cho vay rất phù hợp với tính năng động, nhanh nhạy của cơ chế thị trường, rất thuận lợi cho khách hàng vay vốn có số quay vòng thường xuyên, hàng ngày, tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đều đặn qua quỹ ngân hàng. Qua đó tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát của tín dụng trong quá trình sử dụng vốn vay. Nhưng phương thức này cũng dể làm cho ngân hàng mất thế chủ động về nguồn vốn kinh doanh vì các cam kết trong bản hợp đồng vay - trả. Để khắc phục điều đó, ngân hàng cần bổ sung, sửa đổi một số nội dung trong bản hợp đồng tín dụng như: Một là, khi đã xác định được mức cho vay tối đa đối với doanh nghiệp trên cơ sở tài sản thế chấp, bảo lãnh hay sự tín nhiệm và mức phán quyết, hai bên ký kết hợp đồng tín dụng. Trong điều khoản cho vay nên ghi là: trong phạm vi mức cho vay đã xác định, từng lần vay vốn, người đi vay phải gửi đến cho ngân hàng các giấy tờ thanh toán, các chứng từ hay hợp đồng kinh tế và trên cơ sở đó ngân hàng cho vay đáp ứng các nhu cầu vay vốn hợp lý của bên vay kịp thời trong khả năng nguồn vốn cho phép. Hai là, toàn bộ số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh của doanh nghiệp phải nộp thường xuyên vào bên tài khoản vay luân chuyển, không được để sử dụng quay vòng tiếp ngoài quỹ ngân hàng. Ba là, cán bộ tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra và quyết toán các nội dung của hợp đồng tín dụng được ký kết, doanh nghiệp chịu sự kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn vay. - Việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ vay cũng như phương thức thanh toán gốc và lãi cũng cần được nghiên cứu cho phù hợp vơí khả năng tài chính của khách hàng, đặc điểm sản xuất kinh doanh và nguồn trả nợ của khách hàng, điều đó vừa giúp khách hàng nắm bắt cơ hội kinh doanh, vừa giúp ngân hàng quản lý vốn vay hiệu quả. Mặc dù nợ quá hạn tại chi nhánh không phải nảy sinh từ việc định kỳ hạn nợ, nhưng để hấp dẫn khách hàng, thu hút khách hàng về ngân hàng mình thì chi nhánh cần phải điều chỉnh một cách linh hoạt phù hợp với từng khách hàng. Cuối cùng phải đa dạng hoá sản phẩm cung cấp cho nền kinh tế với công nghệ tiên tiến. Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt thì các ngân hàng chỉ có thể mở rộng thêm qui mô hoạt động tín dụng trên cơ sở đa dạng hoá sản phẩm, cung cấp các dịch vụ mới với công nghệ tiên tiến cho khách hàng. Thực tế "sản phẩm" của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ cung cấp cho nền kinh tế là khá đơn điệu, chỉ bao gồm các sản phẩm truyền thống còn các dịch vụ, sản phẩm hiện đại chưa có như: đồng tài trợ, [...]... lượng tín dụng hơn nữa Bảy giải pháp trên chưa phải là tất cả những gì mà một ngân hàng cần làm để thực hiện mở rộng tín dụng một cách hiệu quả đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhưng đối với chi nhánh non trẻ như ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ thì đó là những giải pháp quan trọng và cần thiết để có thể mở rộng qui mô tín dụng của mình trong thị trường tiềm năng doanh. .. so với các giải pháp từ nội bộ của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam + Tổ chức kịp thời giải quyết các nghiệp vụ liên quan tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh như trong việc: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết, hoặc khi ngân hàng tái thẩm định các dự án + Hỗ trợ chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ. .. phạm pháp luật KẾT LUẬN Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một điều hết sức cần thiết và có ý nghĩa Bởi điều đó không chỉ là vấn đề giúp cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát huy vai trò của mình trong tiến trình đổi mới và phát triển của đất nước, mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng nông. .. ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang gặp phải nhiều khó khăn, vướng mắc Để có thể tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc đó nhằm mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, Chi nhánh cần phải thực hiện một số giải pháp cụ thể sau đây: -Xây dựng một chi n lược marketing đúng đắn và đẩy mạnh công tác makerting trong chi n lược thu... đối xử như về tài sản thế chấp, mức lãi suất cho vay Mức lãi suất đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn mang tính áp đặt và cao so với doanh nghiệp nhà nước Vì vậy để khuyến khích các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn của ngân hàng, mở rộng kinh doanh và phát triển, phát huy vai trò to lớn của nó đối với nền kinh tế thì ngân hàng nhà nước cần xem xét để đưa ra qui định cho vay một cách linh... tuyên truyền quảng cáo về ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng là rất cần thiết Do vậy đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ cần phải tăng cường hoạt động trên các phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu về ngân hàng mình Mặt khác chi nhánh cũng không thể đưa ra mục tiêu mở rộng tín dụng nếu không bổ sung và nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, trình... chế, chính sách, luật pháp của nhà nước, ngân hàng nhà nước, Đối với chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ - một đơn vị trực thuộc thì sự hạn chế trong việc mở rộng tín dụng còn xuất phát từ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Để có thể thực hiện được mục tiêu của mình cần phải tháo gỡ những khó khăn, trở ngại từ phía khách quan bằng cách đưa ra những kiến nghị với các cấp Đây là... hoá các khách hàng theo hướng: duy trì và củng cố quan hệ tín dụng với các khách hàng đang quan hệ với chi nhánh, đặc biệt là các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tạo nguồn ổn định lâu dài cho hoạt động tín dụng với các doanh nghiệp này Mở rộng và thu hút các khách hàng mới, nhất là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả - Thực hiện chính sách lôi cuốn và hấp dẫn khách hàng đồng thời... lợi và nghĩa vụ của khách hàng - Ngân hàng phải tạo được uy tín với khách hàng trong việc đảm bảo an toàn tín dụng, hấp dẫn về lợi ích vật chất, áp dụng chính sách lãi suất không phân biệt giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tiếp tục thực hiện chế độ ưu đãi, chế độ thưởng cho các đơn vị có nhu cầu tín dụng lớn và ổn định - Ngân hàng thực hiện phân loại khách hàng để có đối sách... nữa chi phí phát mại không phải là nhỏ, thời gian phát mại dài Do vậy chi nhánh cần phải nhìn nhân lại vấn đề tài sản thế chấp, hãy coi đó là một điều kiện bất đắc dĩ mà ngân hàng đòi hỏi khách hàng chứ không nên coi đó là một nguyên tắc tín dụng. Vấn đề này chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ cũng cần phải lưu ý - Thẩm định tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 3.1 Quan điểm về mở. điểm về mở rộng tín dụng của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ. Đối với ngân hàng thương mại, việc mở rộng qui mô tín dụng là