LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và các cá nhân nói riêng. Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính có nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế các thành phần dân cư với trách nhiệm là hoàn trả sau một thời gian nhất định và sử dụng nguồn tiền huy động đó để cho vay các thành phần kinh tế khác. Ngân hàng có thể được định nghĩa dựa trên chức năng, dịch vụ hoặc vai trò mà nó thực hiện trong nền kinh tế. Theo pháp luật của Hoa Kỳ: “bất kỳ tổ chức kinh tế nào cung cấp tài khoản tiền gửi mà theo đó khách hàng được phép rút tiền theo yêu cầu của mình (có thể bằng séc hoặc thông qua rút tiền điện tử) và cho vay đối với các tổ chức kinh tế khác hoặc cho vay thương mại sẽ được xem như là một ngân hàng”. Tuy nhiên trong thực tế hiện nay các yếu tố này cũng không ngừng thay đổi; ta có thể nhận thấy rõ xu hướng hiện nay các tổ chức tài chính khác (công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán….) cũng đang cố gắng cung cấp các dịch vụ ngân hàng, trong khi đó ngân hàng cũng mở rộng phạm vi hoạt động của mình bằng cách tham gia các hoạt động kinh doanh khác như: bất động sản, môi giới chứng khoán, hoạt động bảo hiểm, các quỹ hỗ trợ đầu tư. Ngân hàng cũng có thể đuợc định nghĩa dựa trên các loại hình dịch vụ mà nó cung cấp: “Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với các tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế”. Ở Việt Nam theo luật các tổ chức tín dụng đã đuợc sửa đổi và bổ sung năm 2004 thì: “Ngân hàng thuơng mại là loại hình tổ chức tín dụng đuợc thực hiện toàn bộ các hoạt dộng của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng là một quá trình lâu dài gắn liền với các hình thái kinh tế xã hội khác nhau của loài nguời. Tuy nhiên nó phát triển nhất gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thị truờng. Sự phát triển của nền kinh tế là điều kiện tiên quyết cho sự ra đời và phát triển của ngân hàng. Hình thức ngân hàng đầu tiên đó là ngân hàng của các thợ vàng và người cho vay nặng lãi với các nghiệp cụ ban đầu là đúc và đổi tiền vàng. Ngân hàng này chủ yếu phục vụ những nguời giàu có, quan lại, địa chủ với mục đích chính là cho vay tiêu dùng, hoặc cá biệt có ngân hàng còn cho vay chính quyền để phục vụ cho chi tiêu trong chiến tranh. Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi. Do lợi nhuận từ cho vay là quá lớn nên dẫn đến việc nhiều ngân hàng lạm dụng ưu thế của chứng chỉ tiền gửi (lưu thông thay cho vàng, bạc) phát hành chứng chỉ tiền gửi khống để cho vay dẫn đến nhiều ngân hàng mất khả năng thanh toán và phá sản. Hình thức ngân hàng thuơng mại đầu tiên được thành lập do các nhà buôn đứng ra tự tổ chức. Nguyên nhân là do sự sụp đổ của nhiều ngân hàng của các thợ vàng cũng như lãi suất cho vay của các ngân hàng này là quá cao không đáp ứng được nhu cầu của thương nhân. Như vậy ngân hàng thuơng mại đuợc ra đời là do sự vận động của tư bản thương nghiệp. Ngân hàng thuơng mại cũng thực hiện các nghiệp vụ như huy động tiền gửi, thanh toán, cất giữ hộ và cho vay. Ngân hàng thương mại chủ yếu cho vay dưới hình thức chiết khấu thương phiếu. Trong giai đoạn đầu ra đời, ngân hàng thương mại không cho vay đối với người tiêu dùng, không cho vay trung và dài hạn, không cho vay đối với nhà nước. Sau sự ra đời của ngân hàng thương mại là sự ra đời của ngân hàng tiền gửi. Ngân hàng này không cho vay chỉ thực hiện giữ hộ, thanh toán hộ để thu phí. Trong quá trình phát triển của mỗi quốc gia, tuỳ vào tình hình lịch sử cụ thể đã hình thành nên một hệ thống các ngân hàng đa dạng và phong phú như: ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương… Từ các ngân hàng tư nhân dần hình thành nên các ngân hàng cổ phần; từ quá trình gia tăng vai trò của nhà nuớc đối với hoạt động ngân hàng đã hình thành nên ngân hàng thuộc sở hữu nhà nuớc, ngân hàng liên doanh, các tập đoàn ngân hàng khác. Nghiệp vụ ngân hàng cũng ngày càng phát triển, từ chỗ chỉ cho vay ngắn hạn đã mở rộng cho vay dài và trung hạn, cho vay đầu tư, tiêu dùng, mở rộng kinh doanh sang chứng khoán, cho thuê… Công nghệ ngân hàng cũng ngày càng tiên tiến và phát triển. Ngày nay thanh toán điện tử đã trở thành một phần không thể thiếu của dịch vụ ngân hàng. Quy mô ngân hàng cũng ngày càng đuợc mở rộng, hình thành nên những tập đoàn ngân hàng cực lớn có tổng tài sản hàng trăm tỉ đô la, có mặt ở khắp mọi nơi trên thế giới, đủ sức tài trợ cho những ngành công nghiệp và dich vụ toàn cầu. 1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng và các cơ quan chính quyền vì vậy nó có những chức năng vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế. Ngày nay một ngân hàng hiện đa năng hiện đại có thể bao gồm nhiều chức năng như: chức năng tín dụng, chức năng thanh toán, chức năng tiết kiệm, chức năng môi giới…… nhưng tựu chung lại vẫn là ba chức năng cơ bản là: - Trung gian tài chính - Tạo và quản lí các phuơng tiện thanh toán - Trung gian thanh toán Sơ đồ 1.1: Các chức năng cơ bản của ngân hàng thuơng mại NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRUNG GIAN TÀI CHÍNH TẠO PHƯƠNG TIỆN THANH TOÁN TRUNG GIAN THANH TOÁN 1.1.2.1. Trung gian tài chính Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư. Hoạt động này dựa trên nguyên tắc đôi bên cùng có lợi do sự tiếp xúc của hai nhóm cá nhân hoặc tổ chức riêng biệt trong nền kinh tế: (1) Các cá nhân tổ chức cần bổ sung về nguồn vốn do có sự thâm hụt về chi tiêu và đầu tư, (2) Những cá nhân và tổ chức tạm thời dư thừa về vốn, có nguồn vốn nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng trong một khoảng thời gian, Ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi bằng cách phát hành tiền gửi có thể phát séc được, các tiền gửi tiết kiệm và các tiền gửi có kì hạn. Sau đó họ dùng số vốn này để thực hiện cho vay thương mại, tiêu dùng hoặc cho vay thế chấp… Nhờ có những trung gian tài chính như ngân hàng, người tiết kiệm và các nhà đầu tư đã được tập hợp lại với nhau từ đó rút ngắn được thời gian cũng như rất nhiều chi phí phát sinh khác . Chức năng trung gian tài chính của ngân hàng còn đuợc thể hiện ở chỗ khi người dân có nhu cầu mua chứng khoán, mà các chứng khoán hoặc các khoản tín dụng đó lại quá lớn không thể chia làm các gói nhỏ hơn để mọi người dân đều có thể mua được thì ngân hàng cung cấp các dịch vụ có tác dụng chia nhỏ các chứng khoán đó thành các chứng khoán nhỏ hơn. Ngân hàng sẵn sàng chấp nhận cho vay các khoản mang nhiều rủi ro đồng thời phát hành các chứng khoán ít rủi ro hơn cho khách hàng. Một lí do nữa làm cho vai trò của ngân hàng càng trở nên quan trọng hơn đó là khả năng thẩm định thông tin, cũng như cung cấp thông tin có độ chính xác cao giúp thị trường tài chính trở nên hoàn hảo hơn. 1.1.2.2 Tạo và quản lí các phương tiện thanh toán. Tiền có chức năng quan trọng là làm phương tiện thanh toán. Các ngân hàng tham gia tạo ra tiền thông qua các hoạt động sau: Thứ nhất, khi một khách hàng được cho vay, anh ta sẽ có một giấy cam kết trả tiền và một tài khoản tiền gửi có thể chi tiêu đuợc. Như vậy ngân hàng đã tham gia tạo nên tiền bằng cách thiết lập các tài khoản tiền gửi có thể chi tiêu. Thứ hai, tiền có thể đuợc tạo ra khi các khoản tiền gửi của khách hàng đuợc sinh sôi trên cơ sở dòng tín dụng chuyển từ ngân hàng này qua ngân hàng khác. Tuy nhiên ở đây chỉ có một hệ thống ngân hàng mới có khả năng mở rộng số tiền gửi lên nhiều lần còn một ngân hàng riêng lẻ thì không. Khoản tiền gửi ban đầu đuợc tăng lên bao nhiêu do hệ số mở rộng tiền gửi quyết định. Hệ số này phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc M= 1/RR Trong đó: M là hệ số mở rộng tiền gửi RR là tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngoài ra nếu khách hàng sử dụng tiền gửi này để chi tiêu, hoặc ngân hàng không sử dụng hết các số dư tiền gửi này thì hệ số này cũng có sự thay đổi. Tuy nhiên khả năng tạo tiền của ngân hàng cũng đem lại nguy cơ rủi ro cao cho khách hàng. Khi có những biến cố bất ngờ xảy ra, khách hàng đến rút tiền ồ ạt, ngân hàng sẽ không có đủ tiền mặt để thanh toán cho khách hàng. Để đảm bảo quyền lợi của khách hàng ngân hàng phải có tỷ lệ dự trữ tại ngân hàng Trung Ương và tham gia thanh toán ngoài hệ thống ngân hàng. Ngân hàng cũng cung cấp các phương tiện thanh toán khác cho khách hàng như séc thanh toán, séc chuyển khoản, thẻ tín dụng . và các công cụ để quản lí tài sản của mình. Chức năng tạo và quản lí các phương tiện thanh toán của ngân hàng có vai trò vô cùng quan trọng trong việc tăng quy mô vốn của ngân hàng, cũng như trong việc thực hiện chính sách thanh toán không dùng tiền mặt. Thông qua chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, ngân hàng Trung Ương có thể điều chỉnh lượng tiền mặt cung ứng trên thị trường nhằm đảm bảo cung và cầu tiền tệ, điều chỉnh giá cả, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và công ăn việc làm. 1.1.2.3 Trung gian thanh toán Ngân hàng là trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Thay mặt khách hàng ngân hàng thực hiện việc thanh toán thông qua các tài khoản tiền gửi của khách hàng. Để thực hiện việc thanh toán một cách nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí và an toàn, ngân hàng đưa ra nhiều hình thức thanh toán như: séc, uỷ nhiệm chi, thu hộ, các loại thẻ tín dụng…. cung cấp mạng luới thanh toán điện tử, kết nối với các quỹ, cung cấp tiền mặt khi khách hàng có nhu cầu. Công nghệ hiện đại ngày càng đựơc áp dụng một cách rộng rãi trong việc thanh toán. Các buớc thanh toán được chuyên môn hoá tạo nên tính thống nhất giữa các ngân hàng không chỉ trong cùng một hệ thống mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. Qua đó khiến cho hệ thống thanh toán của ngân hàng ngày một hoàn thiện, đáp ứng đuợc nhu cầu của nền kinh tế. 1.1.3. Các hoạt động chính của ngân hàng thuơng mại 1.1.3.1 Họat động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Vốn của ngân hàng thương mại là khoản tiền mà ngân hàng tự lập hoặc huy động đuợc. Vốn có vai trò vô cùng quan trọng chi phối các hoạt động và quyết định tới việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại. Xuất phát từ những lí do đó mà nghiệp vụ huy động vốn được coi là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động, phát triển của ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng ngoài vốn tự có còn có thể huy động bằng những cách sau: 1.1.3.1.1 Huy động vốn từ khách hàng Huy động vốn từ phía khách hàng bao gồm các nguồn cụ thể sau đây: Thứ nhất là từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế bao gồm tiền gửi có kì hạn và tiền gửi không kì hạn Tiền gửi không kì hạn là khoản tiền mà các tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng để đảm bảo tính an toàn, thuận tiện trong quá trình thanh toán, đồng thời cũng tạo ra mối liên hệ mật thiết đối với ngân hàng. Tỷ trọng nguồn tiền này trong ngân hàng tương đối ổn định do khách hàng luôn phải có một lượng tiền sẵn sàng cho thanh toán. Lãi phải trả cho hình thức tiền gửi này là tương đối thấp tuy nhiên chi phí để vận hành, phục vụ lại tuơng đối cao vì nó bao gồm các chi phí như lắp đặt các máy ATM, phí dịch vụ… Tiền gửi có kì hạn là khoản tiền mà khách hàng là các tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng với một thoả thuận là không đuợc rút tiền truớc kì hạn. Khoản tiền này đuợc gửi vào với mục đích chủ yếu là sinh lời do đó ngân hàng phải trả lãi nhiều hơn so với không kì hạn. Nguồn vốn có tính chất ổn định cao tuy nhiên các khoản này thường có tính chất ngắn hạn, do đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình kinh doanh, và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Thứ hai là tiền gửi từ khách hàng cá nhân và hộ gia đình cũng bao gồm hai loại là có kì hạn và không kì hạn. Tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình chủ yếu với mục đích an toàn, và huởng các dịch vụ từ ngân hàng. Cho nên, chi phí trả lãi thường không cao. Nguồn vốn huy động này có sự biến đổi thuờng xuyên và có tỷ trọng nhỏ do nhu cầu mua sắm, chi tiêu của các hộ gia đình. Ở các nuớc có nền kinh tế phát triển nguồn vốn này thuờng có tỷ trọng lớn hơn do nhu cầu mua sắm, cũng như thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân, trong khi đó ở các nuớc kém phát triển thì nguồn vốn này có tỷ trọng ít hơn Tiền gửi có kỳ hạn đuợc gửi với mục đích chủ yếu là sinh lời, đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động của ngân hàng, tuy nhiên ngân hàng thường phải trả lãi cao. 1.1.3.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, ngày nay với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng, nhiều hình thức huy động vốn mới đã ra đời. Kỳ phiếu và trái phiếu là những công cụ nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn. Kỳ phiếu được phát hành thuờng xuyên hơn, có kì hạn ngắn từ 3 tháng, 6 tháng, đến duới 12 tháng. Trong khi đó trái phiếu thường có kỳ hạn lớn hơn 1 năm. Đây là các công cụ nợ mới giúp ngân hàng nhanh chóng thu hút đuợc một lượng lớn vốn trong một khoảng thời gian xác định. Tuy nhiên chi phí trả lãi cho hình thức huy động này thuờng cao hơn rất nhiều việc huy động tiền gửi tiết kiệm. 1.1.3.1.3 Huy động vốn từ hoạt động đi vay Huy động vốn từ hoạt động đi vay bao gồm các hình thức sau: Vay tổ chức tín dụng khác: đây là hình thức huy động thông qua thị truờng liên ngân hàng. Nó có thể nhanh chóng đáp ứng được lượng vốn cần thiết tuy nhiên lãi suất thuờng rất cao và diễn ra trong một thời gian ngắn. Vay từ ngân hàng Trung Ương: thông qua việc chiết khấu các giấy tờ có giá, mục đích của hình thức vay này là thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo tỉ lệ dự trữ. Do đó chi phí huy động cao hay thấp là do chính sách của ngân hàng Trung Ương quyết định. 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại Sau khi huy động đuợc lượng vốn cần thiết, vấn để tiếp theo là làm sao để sử dụng đuợc nguồn vốn đó một cách có hiệu quả. Thông thường ngân hàng thường tập trung vào các cách sử dụng sau: - Hoạt động ngân quỹ Trước hết nguồn vốn phải được sử dụng vào nghiệp vụ ngân quỹ. Đây là một hoạt động vô cùng quan trọng của ngân hàng, nó đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của ngân hàng. Ngân quỹ của ngân hàng bao gồm: các quỹ tiền mặt, tiền gửi thanh toán tại các ngân hàng thương mại khác, tiền gửi tại ngân hàng Trung Ương, các khoản tiền đang trong quá trình thu về. Tuy đây là một nghiệp vụ vô cùng quan trọng của ngân hàng nhưng ngân hàng cần cân nhắc kỹ lượng vốn sử dụng cho hoạt động này. Bởi vì đây là hoạt động có tính sinh lời rất thấp, nếu sử dụng quá nhiều vốn cho hoạt động này để đảm bảo khả năng thanh toán sẽ ảnh huởng tới các hoạt động sử dụng vốn khác của ngân hàng do đó nó sẽ ảnh hưởng tới khả năng sinh lời của vốn. - Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại. Nó đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng. Hoạt động này chiếm khoảng 60-80% tổng số tài sản của ngân hàng đồng thời cũng đem lại hơn 60% doanh thu cho ngân hàng. Hoạt động cho vay vô cùng đa dạng với nhiều hình thức cho vay khác nhau. Tuy nhiên có thể chia ra làm hai hình thức chung nhất là cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn. Ngoài ra để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của thị truờng, nâng cao sức cạnh tranh, ngân hàng còn cung cấp các gói tín dụng khác như: cho vay tiêu dùng, tín dụng chứng từ, tín dụng thuê mua… - Hoạt động đầu tư Đây là một hoạt động cũng góp phần đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Hoạt động đầu tư của ngân hàng chủ yếu diễn ra ra trên thị truờng tài chính thông qua việc ngân hàng mua bán các loại chứng khoán. Thu nhập chủ yếu mang lại do sự chênh lệch giữa giá mua và giá bán. Ngoài ra ngân hàng có thể đầu tư thông qua việc mua cổ phiếu, góp vốn liên doanh với các doanh nghiệp qua đó được chia lợi nhuận. 1.1.3.3 Các hoạt động khác Đây các hoạt động mới của ngân hàng nhưng cũng góp phần đem lại nguồn doanh thu không nhỏ cho ngân hàng, đồng thời làm cho các ngân hàng trở nên đa dạng, toàn diện hơn. Ngân hàng có thể cung cấp rất nhiều dịch vụ khác để đáp ứng nhu cầu của khách hàng đối với hai hoạt động cho vay và huy động vốn. Các hoạt động thường có như: hoạt động chuyển tiền, thu hộ, chi hộ, quy đổi ngoại tệ, cung cấp các công cụ thanh toán, thuê mua bảo lãnh, cung cấp thông tin… Các hoạt động này tuy là các hoạt động phụ trợ cho hoạt động chính của ngân hàng nhưng có vai trò vô cùng quan trọng. Nó làm tăng tính đa dạng cũng như cạnh tranh của ngân hàng trong thời điểm khó khăn hiện nay. 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN 1.2.1. Khái quát chung về doanh nghiệp lớn 1.2.1.1 Định nghĩa doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp tuỳ theo mục đích nghiên cứu khác nhau do đó có thể được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, tuy nhiên nó vẫn bao gồm những điểm chung cơ bản nhất. Theo luật doanh nghiệp Việt Nam năm 2000, điều 3 đã ghi rõ “Doanh nghiệp là những tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”. Doanh nghiệp có thể đuợc phân chia ra thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo hình thức phân chia theo quy mô, hình thức sở hữu hay theo ngành nghề kinh doanh… Doanh nghiệp lớn là một bộ phận của doanh nghiệp đuợc hình thành và phát triển trong nền kinh tế của nhiều quốc gia trên thế giới. Khi đề cập tới doanh nghiệp lớn ta có thể hiểu là đang đề cập tới cách phân loại dựa trên quy mô của doanh nghiệp. Nhưng các tiêu thức để phân loại doanh nghiệp lớn ở mỗi quốc gia trên thế giới là khác nhau, có thể đề cao tiêu thức này hoặc tiêu thức kia. Các tiêu chí quan trọng nhất để phân loại vẫn là doanh thu, tài sản, số luợng lao động, lợi nhuận…. Ở châu Âu doanh nghiệp lớn là những doanh nghiệp có trên 250 lao động và có tổng tài sản lớn hơn 50 triệu EURO. Ở Thái Lan tổng vốn của doanh nghiệp phải lớn hơn 200 triệu Baht. Ở Indonexia doanh nghiệp lớn là doanh nghiệp có số vốn trên 0.6 tỷ rubi với số nhân công khoảng trên 100 nguời. Ở Việt Nam sự phân chia doanh nghiệp lớn cũng không có sự rõ ràng. Theo điều 3 nghị định 90/NĐ-CP của chính phủ bàn hành ngày 23/11/2001 mới có quy định doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có số vốn đăng kí không quá 10 tỷ đồng, số lao động hàng năm trung bình không quá 300 nguời. Như vậy ta có thể hiểu doanh nghiệp lớn là doanh nghiệp có [...]... của ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn 1.2.2.1Khái niệm cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp Hoạt động cơ bản và chủ yếu của ngân hàng thương mại là huy động tiền gửi và cung cấp các hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng được hiểu là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng Hoạt động tín dụng là hoạt động đa dạng, mang nhiều lợi nhuận nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro của ngân hàng. .. quả hoạt động cho vay được đặt ra rất cấp thiết Hiệu quả cho vay là khái niệm phản ánh hoạt động cho vay của ngân hàng trên hai lĩnh vực đó là mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay mang lại Hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn phản ánh mực độ sinh lời và độ an toàn của ngân hàng trong công tác cho vay đối với doanh nghiệp lớn Trong quá trình hoạt. .. được hàng Khi vay khách hàng chỉ cần gửi cho ngân hàng các chứng từ hóa đơn cần thiết và số tiền cần vay Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận với nhau về phương thức cho vay, hạn mức tín dụng Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy thuộc vào quan hệ của ngân hàng và doanh nghiệp Hình thức cho vay này thường được áp dụng với các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp thương mại, các doanh nghiệp. .. TẠI NGÂN HÀNG 1.3.1 Quan niệm về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng Đối với mọi ngân hàng, cho vay là hoạt động tín dụng quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng, tuy nhiên hoạt động này lại tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể ảnh hưởng đến thu nhập, thậm chí là mất khả năng thanh toán dẫn đến sự phá sản của ngân hàng Do đó để có thể tồn tại và phát triển được trong giai... vốn vay một cách khá dễ dàng từ các ngân hàng Do có nhu cầu vốn lớn, thường xuyên và rất đa dạng các doanh nghiệp lớn trở thành những khách hàng thưòng xuyên và có quan hệ ngày càng mật thiết với các ngân hàng Khi ngân hàng và doanh nghiệp lớn xây dựng được mối quan hệ tốt với nhau, nhu cầu vốn của doanh nghiệp sẽ được đảm bảo từ đó tăng thêm lợi thế kinh doanh cho doanh nghiệp 1.2.2 Hoạt động cho vay. .. ngân hàng hầu như chỉ áp dụng đối với các khách hàng thân quen, có độ tin cậy cao, có thu nhập ổn định 1.2.2.4.2 Cho vay trực tiếp từng lần Đây là hình thức cho vay khá phổ biến Mỗi lần vay khách hàng làm đơn gửi tới ngân hàng và trình phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ tiến hàng các quy trình cho vay cần thiết đối với khách hàng Mỗi món vay thường tách biệt thành các hồ sơ nợ khác nhau do đó ngân. .. tiêu về hoạt động thu lãi Lãi từ TD - (CP huy động+ DPRR) Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng = Dư Nợ Phản ánh tỷ lệ lãi thực tế mà hoạt động tín dụng cho ngân hàng Qua đó có thể đánh giá được chất lượng của hoạt động tín dụng của ngân hàng là tốt hay xấu 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay Hoạt động cho vay của ngân hàng là hoạt động có độ rủi ro cao Hiệu quả cho vay chịu tác động của... doanh khác 1.3.4 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng Nâng cao hiệu quả cho vay tức là góp phần thúc đẩy sự phát triển vững mạnh của nền kinh tế Khi ngân hàng không ngừng cải thiện nâng cao chất lượng hiệu quả của việc cho vay tức là nó đã tạo ra lợi ích cho chính ngân hàng và khách hàng Đặc biệt khi ngân hàng là một trong những ngành có tác động. .. thực đối với ngân hàng Nâng cao hiệu quả cho vay có nghĩa là nâng cao tính anh toàn cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng sẽ tạo ra uy tín lớn thu hút được tiền gửi và quản lý nó một cách hiệu quả, từ đó tương lai của ngân hàng ngày càng ổn định và phát triển Ngoài ra nâng cao hiệu quả cho vay cũng có nghĩa là nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác Đặc biệt khi đối tượng cho vay. .. vốn vay cũng có sự đa dạng Do đó vốn vay có thể đồng thời có ngắn hạn, dài hạn, trung hạn Tuy nhiên các doanh nghiệp lớn, thưòng là các doanh nghiệp nhà nuớc có ảnh hưỏng lớn, có quan hệ lâu năm với ngân hàng nên vay vốn ít cần tài sản đảm bảo Nhiều doanh nghiệp còn làm ăn kém hiệu quả gây nên tình trạng nợ xấu, tồn đọng lâu ngày 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG . CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG 1.3.1 Quan niệm về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp lớn tại ngân hàng Đối với mọi ngân hàng, . LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1.