GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM AM HẢI PHÒNG 3.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng 3.1.1 Tăng cường vốn để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cho vay, quy mơ chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng lớn từ quy mô, kỳ hạn lãi suất nguồn vốn Lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng khoản tín dụng trung dài hạn cao Trong trình hoạt động Ngân hàng thương mại ln tìm cách để thu hút ngày nhiều vốn từ nguồn khác nhau, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng khơng phải ngoại lệ Hiện nay, nguồn vốn cho vay chi nhánh nhỏ, nhiên để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần có cấu nguồn hợp lý, chi phí thấp, thị trường ổn định vững Để thực mục tiêu này, chi nhánh thực biện pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có kế hoạch cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với Nguồn vốn Ngân hàng huy động nhiều hình thức khác nhau:  Huy động vốn từ dân cư biện pháp lâu dài, mang lại tăng trưởng nguồn ổn định vững Vì chi nhánh cần nghiên cứu, triển khai nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú hình thức huy động như: loại hình tiết kiệm: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng Mở rộng huy động vốn USD Bên cạnh việc phát triển hình thức huy động, chi nhánh cần phải bước giúp người dân tiếp cận với dịch vụ sản phẩm sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tốn , đồng thời hướng dẫn họ sử dụng cách thuận tiện an toàn nhất, đặc biêt khách hàng thu nhập cao ổn định Để cho đời sản phẩm tốt phục vụ khách hàng, Ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng điện tử  Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn khác quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thơng qua giao dịch với đối tác, việc củng cố mối quan hệ, chi nhánh huy động nguồn vốn lớn, uy tín chi phí đầu vào rẻ Chi nhánh cần trọng mở rộng hình thức hoạt động, linh thời hạn lãi suất, có dịch vụ miễn phí hay chế độ ưu với đối tượng  Đẩy mạnh hoạt động vay vốn từ trung tâm điều hành Ngân hàng khác Tìm kiếm nguồn tài trợ, uỷ thác phủ, tổ chức phi phủ tổ chức kinh tế, họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá nước 3.1.2 Mở rộng cho vay, nâng cao doanh số hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay, khách hàng chủ yếu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh, hộ nông dân Đối tượng chiếm tỉ lệ lớn Tuy nhiên, sống người dân địa bàn ngày phát triển nên nhu cầu mua sắm, học tập, ngày tăng lên Chính vậy, việc mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu người dân, đồng thời việc đa dạng hóa hình thức cho vay vừa mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, vừa nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phân tán rủi ro Để thực điều này, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phịng áp dụng số hình thức đa dạng hóa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như: - Cho vay tiêu dùng thông qua khoản vay thẻ tín dụng Hiện dịch vụ thẻ Ngân hàng chưa trọng nhiều, loại hình thẻ chưa phong phú, chủ yếu có thẻ gửi tiền rút tiền đơn Trong thời gian tới, giao dịch không dùng tiền mặt ngày khuyến khích chi nhánh nên hướng tới hoạt động cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng - Đối với số khoản vay để mua nhà, mua ôtô hay khoản vay để trang trải cho khoản học phí sinh viên, chi nhánh nên cân nhắc điều kiện khách hàng để áp dụng hình thức cho vay trả góp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tuy nhiên, song song với việc đa dạng hóa hình thức cho vay, chi nhánh phải trọng hiệu khoản vay Bởi lẽ, quan tâm mở rộng khoản vay mà quên việc nâng cao hiệu khoản vay khơng khơng nâng lợi nhuận mà ngược lại cịn gây nên thiệt hại nặng nề cho thân chi nhánh 3.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư Bất kì khoản vay khách hàng muốn Ngân hàng chấp nhận phải trải qua trình xem xét, thẩm định thật kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức tốn nợ vay Q trình có ý nghĩa định chất lượng tín dụng Để tăng hiệu cơng tác này, đảm bảo an toàn cho khoản vay, xét duyệt cán tín dụng cần đặc biệt ý đến điều kiện sau: - Coi trọng tính pháp lý chủ thể vay vốn - Đánh giá xác lực sản xuất kinh doanh lực tài khách hàng, xem xét khả thực dự án hoàn trả tín dụng - Thẩm định dự án đầu tư cách chi tiết, đầy đủ Nếu cần thiết, tư vấn cho khách hàng thay đổi số thông số cho phù hợp Đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am Hải Phịng, cơng tác thẩm định cần phải hồn thiện đổi số khâu, cụ thể như:  Tăng cường thu thập thông tin từ nhiều nguồn đảm bảo độ khách quan xác Cán Ngân hàng thu thập thơng tin từ nguồn từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp; qua việc xem xét thực tế, ngồi cịn thu thập từ nguồn khác  Xây dựng tính cụ thể cơng việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ Có đánh giá cách tổng thể, khách quan mặt doanh nghiệp dự án mà doanh nghiệp đưa Đảm bảo cho cán tín dụng đến định đắn nhất, đảm bảo lợi ích hai phía  Nâng cao trình độ thẩm định dự án cán tín dụng Yếu tố nhân lực thẩm định dự án đầu tư vơ quan trọng, địi hỏi người cán vững vàng chuyên môn mà nhạy bén, động xác cơng việc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Nam Am - Hải Phịng cần phải làm tốt công tác đào tạo cán Ngân hàng từ ban lãnh đạo tới nhân viên trình độ kiến thức thẩm định dự án Đánh giá cán thiếu sót họ cách trung thực, thẳng thắn Đề nghị với Ngân hàng cấp mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán 3.1.4 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, hạn chế rủi ro cách tối đa, ngân hàng phải có phịng ban hay nhóm người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động mình, phải tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nhằm phát kịp thời vi phạm sai sót để có biện pháp xử lý nhanh chóng hiệu Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần phải tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng theo hướng sau: Phịng quản trị rủi ro kết hợp phòng ban khác: - Lập kế hoạch thực phòng ngừa rủi ro, đánh giá mức độ an toàn hoạt động tín dụng, rà sốt định cho vay xem có sai sót vi phạm khơng - Giúp ban Giám đốc thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội giải đơn thư khiếu nại liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Lập kế hoạch định kì đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ, quy chế cho vay theo quy định pháp luật Ngân hàng quy định Ngân hàng Nhà nước, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luât, quan kiểm toán hoạt động chi nhánh - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến không an toàn cho hoạt động chi nhánh 3.1.5 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản lý nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ hạn Để làm điều này, trước hết vấn đề quản lý nợ cần phải quan tâm sát của cán phụ trách Người cán tín dụng phải thường xuyên đánh giá tình hình sử dụng khách hàng để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ toán hạn Ứng dụng công nghệ tin học việc tự động quản lý nợ, tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp, nhiên khơng thể nói trước tương lai khơng tiếp tục tăng lên Do đó, cần phải giải tốt công tác quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển kinh doanh, để tăng cường khả nguồn tài tốn nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nếu khách hàng bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan thiên tai địch họa Ngân hàng nên có biện pháp hỗ trợ thiết thực giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh.; Đối với khoản nợ mà chắn khơng có khả thu hồi ngân hàng buộc phải xiết nợ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Nếu tài sản bảo đảm bán với mức giá chấp nhận Ngân hàng nên bán để thu hồi vốn 3.1.6 Hiện đại hóa Cơng nghệ Ngân hàng để phục vụ đắc lực cho hoạt động tín dụng Khơng hoạt động tín dụng mà hoạt động Ngân hàng đòi hỏi trợ giúp đắc lực công nghệ đại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phịng cần tiếp tục thực đổi Cơng nghệ Ngân hàng Cơng nghệ Ngân hàng địn bẩy phát triển, điều kiện để gân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hố Cơng nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: quản trị rủi ro, kế toán giao dịch… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết 3.1.7 Hợp lý hóa cấu nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Chất lượng đội ngũ cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Một cán tín dụng hàng ngày phải xử lý khối lượng công việc lớn, phải giải toàn khâu từ gặp gỡ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, đánh giá, thẩm định dự án đầu tư, tính tốn thơng số giám sát việc sử dụng vốn, đôn đốc khách hàng vấn đề trả nợ… nên trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp phải thực nâng cao Trong trình đào tạo, bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, Ngân hàng nên trọng tới chất lượng số lượng Các cán sau Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm thực công việc cụ thể, tránh bệnh trọng hình thức, Ngân hàng bỏ tiền cho cán học học lại khơng phục vụ thêm cho ngân hàng 3.1.8 Tăng cường hoạt động Marketing Đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng: Muốn đẩy mạnh, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề quan trọng phải có khách hàng thu hút khách hàng Điều đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng nhằm tuyên truyền sâu rộng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng lợi ích khách hàng đến vay vốn chi nhánh Ngân hàng Cần hoạch định sách Marketing cụ thể, chi tiết Muốn làm điều đó, Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu kích thích nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch cụ tốt Đa dạng hóa hình thức cho vay thường xuyên tìm dịch vụ để phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn, tiện lợi xác Thêm vào đó, thái độ tác phong phục vụ tốt cách Marketing hiệu thương hiệu uy tín Ngân hàng 3.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước  Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Hoạt động vừa phát xử lý kịp thời sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước, từ có thay đổi kịp thời hợp lý, giúp Ngân hàng thương mại áp dụng thực cách dễ dàng  Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống Ngân hàng thương mại phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ, tư vấn cho Ngân hàng thương mại lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho Ngân hàng thương mại  Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho Ngân hàng thương mại, chi nhánh Ngân hàng thương mại Vai trò quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho Ngân hàng thương mại để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam  Trước hết, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần hồn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách tín dụng; chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao  Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơnViệt Nam cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hoàn thành trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt  Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tồn hệ thống Thơng tin thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thời gian qua đạt nhiều thành tích đáng kể, nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao Ngồi thu thập, phân tích lưu trữ thơng tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng, em nhận thức hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đóng vai trị quan trọng phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng Và việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng vô cần thiết quan trọng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am, Hải Phòng thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình đại bàn Ngân hàng hoạt động Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Chi nhánh nỗ lực khơng ngừng để mở rộng quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phát triển đa dạng loại hình dịch vụ, hồn thiện cơng tác thẩm định dự án theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn vay nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai.Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng số hạn chế Những tồn khó khăn nhiều nguyên nhân, nguyên nhân khách quan chủ quan đòi hỏi chi nhánh phải xem xét kĩ lưỡng có biện pháp khắc phục Q trình hồn thành chun đề thực tập em giúp tìm hiểu tích lũy thêm nhiều kiến thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân lý luận lẫn thực tiễn Đây đề tài tương đối rộng, thêm vào đó, thời gian thực tập kiến thức hạn chế, nên chuyên đề em khơng tránh khỏi sai sót khuyết điểm Rất mong quan tâm, đóng góp ý kiến để em hồn thành chun đề tốt Một lẫn em xin chân thành cảm ơn cơ, bác phịng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Nam Am - Hải Phịng nhiệt tình giúp đỡ, bảo trình em thực tập chi nhánh ThS Nguyễn Đức Hiển hướng dẫn em tận tình giúp em hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn! ... vay nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai.Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng. .. việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng vô cần thiết quan trọng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am, Hải. .. 3.1.2 Mở rộng cho vay, nâng cao doanh số hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay, khách hàng chủ yếu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Am - Hải Phòng cá nhân vay vốn sản