MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ Bước sang năm 2002, năm của bản lề giữa hai thế kỷ, năm có nhiều thuận lợi và thách thức với ngành Ngân hàng nói chung, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT ) nói riêng. Kết quả đạt được trong những năm qua tạo đà cho chi nhánh bước vào thiên niên kỷ mới có nhiều thuận lợi nhưng cũng gặp không ít khó khăn. Để tăng trưởng, phát triển đi lên, chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ xác định lấy hoạt động kinh doanh tín dụng là nhiệm vụ trọng tâm và từ đó quan tâm sâu sắc đến việc xây dựng định hướng chiến lược cho hoạt động kinh doanh tín dụng cho những năm sắp tới, cụ thể : - Bám sát định hướng của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam thực hiện một cách nghiêm túc sự chỉ đạo điều hành của Ban Tổng giám đốc. Đồng thời tranh thủ sụ ủng hộ giúp đỡ của các phòng, ban thuộc Trung tâm điều hành để giải quyết nhanh nhất và hiệu quả nhất những vấn đề nảy sinh trong kinh doanh, những dự án vượt quyền giải quyết của chi nhánh . - Nắm bắt kịp thời diễn biến của nền kinh tế, từng ngành nghề, doanh nghiệp từ đó mở rộng và phát triển Tín dụng trên cơ sở nâng cao Chất lượng tín dụng ( CLTD ) gắn với hiệu quả hoạt động của các loại hình doanh nghiệp trên địa bàn Thủ đô, các dự án của Tổng công ty 90_91 và các doanh nghiệp khác trong đó tập trung vàoTổng công ty BCVT, Tổng công ty xăng dầu VN- là hai đơn vị hiện đang quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Thực hiện đầu tư theo dự án hoặc phối hợp đầu tư với các ngành kinh tế, đồng tài trợ với các NHTM khác . - Mở rộng tín dụng theo hướng tập trung vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Đặc biệt chú trọng đầu tư các doanh nghiệp nhà nước có dự án trung, dài hạn mang tính khả thi, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của đất nước cũng như đặc thù kinh tế của Hà Nội . - Nâng cao CLTD bằng các biện pháp coi trọng công tác thẩm định trước khi cho vay và hoàn tất công tác kiểm tra sau khi cho vay. Thường xuyên tiến hành phân loại doanh nghiệp để sàng lọc khách hàng cũng như tăng cường tín dụng đối với khách hàng cụ thể . 1 - Thường xuyên xác định đúng vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ và tiến hành trên tất cả các mặt hoạt động, giúp cho việc chấn chỉnh kịp thời những sai sót, khuyết điểm, nâng cao ý thức chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ . - Mở rộng thêm các nặt hoạt động kinh doanh khác như: nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng, , nhằm thu hút khách hàng. - Thực hiện đầu tư cải thiện và nâng cao đời sống dân cư, tham gia thị trường mở… Cụ thể nhiện vụ trước mắt trong năm 2002 là : + Tổng nguồn vốn đạt : 1800 tỷ đồng , tăng 23% so với năm 2001 + Tổng dư nợ đạt : 850 tỷ đồng , tăng 63% so với năm 2001 Trong đó 70% là dư nợ trung và dài hạn + Nợ quá hạn 0,2% tổng số dư nợ 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao CLTD tại chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ Trong thời gian qua CLTD ở chi nhánh Láng Hạ đạt kết quả khá cao: Tổng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, dư nợ liên tục tăng trong các năm , tỷ lệ nợ quá hạn thấp …Nhưng bên cạnh đó còn những hạn chế nhất định: Nguồn vốn dài hạn có tỷ trọng nhỏ gây khó khăn cho đầu tư trung và dài hạn, số lượng đơn vị vay vốn ít, trình độ cán bộ chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu. Để đạt được mục tiêu kinh doanh đề ra Ngân hàng phải tăng cường hoạt động tín dụng, điều quan trọng hơn cả là nâng cao CLTD tăng lợi nhuận cho Ngân hàng và góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế . Kết quả họat động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Các yếu tố môi trường kinh tế xã hội, chính sách tín dụng, tổ chức kinh doanh của Ngân hàng, chất lượng nhân sự, hoạt động SXKD của các doanh nghiệp có quan hệ với Ngân hàng. Trên cơ sở nghiên cứu những đặc điểm, tình hình hoạt động, những tồn tại của Ngân hàng em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao CLTD . 3.2.1 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng. Khách hàng là một chủ thể quan trọng trong quan hệ tín dụng và các nhân tố thuộc về khách hàng có ảnh hưởng lớn tới CLTD. Từ thực trạng CLTD trong những năm vừa qua tại NHNo & PTNT Láng Hạ cho thấy những rủi ro trong hoạt động tín dụng phần lớn là do khâu đánh giá về khách hàng. 2 Chính vì vậy để nâng cao CLTD thì việc làm trước tiên là nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh gía khách hàng. Trước khi quyết định cho vay, Ngân hàng cần phải hiểu rõ về khách hàng vì khách hàng là người chịu trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay, là người quyết định cuối cùng về hiệu quả của khoản tiền vay. Vì vậy đánh gía khách hàng là một biện pháp quan trọng nhằm phòng ngừa và hạn chế nợ quá hạn trong kinh doanh tín dụng Ngân hàng. Nếu Ngân hàng không tiến hành đánh giá khách hàng hoặc đánh giá không chính xác sẽ dẫn đến hiện tượng khách hàng không đủ điều kiện mà vẫn cho vay vốn, khả năng rủi ro sẽ cao. Có thể nói việc phân tích, đánh giá khách hàng có ý nghĩa quan trọng vì nó tạo lập cơ sở ban đầu để Ngân hàng làm căn cứ đưa ra những quyết định trong kinh doanh của mình. Quá trình phân tích, đánh gía về khách hàng, Ngân hàng cần chú ý đến các nội dung sau : *Tư cách pháp nhân của đơn vị vay vốn . Một đơn vị có đủ tư cách pháp nhân phải được cấp có thẩm quyền cấp đầy đủ các giấy tờ : quyết địng thành lập, quyết định tổ chức, giấy phép kinh doanh. Quyết định tổ chức của đơn vị cho biết về người lãnh đạo doanh nghiệp, trình độ kinh tế, quản lý…Một doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ thì vai trò của người lãnh đạo cũng rất quan trọng trong sự thành bại của đơn vị. Chính vì vậy khi đánh giá khách hàng Ngân hàng cần quan tâm xem xét liệu người lãnh đạo như vậy có đủ khả năng thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, đem lại hiệu quả_ cơ sở đảm bảo khoản vay được hoàn trả đúng hạn, đầy đủ. Giấy phép kinh doanh của doanh nghiệp chứng minh doanh nghiệp đang hoạt động theo đúng lĩnh vực mà luật pháp cho phép, khi đó vốn vay của Ngân hàng mới có thể được sử dụng đúng đối tượng, mức độ rủi ro được hạn chế . *Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng : - Phân tích hiệu quả sinh lời của hoạt động sản xuất kinh doanh. Vấn đề quan tâm đầu tiên trong đầu tư tín dụng là hiệu quả sinh lợi của hoạt động sản xuất kinh doanh, vì đây là một nguồn quan trọng để trả nợ Ngân hàng. Do vậy trước khi quyết định cho vay, cán bộ tín dụng phải nắm rõ nguồn trả nợ trong tương lai của khách hàng. Để đánh giá khả năng sinh lời của hoạt động sản xuất kinh doanh, cần sử dụng hai chỉ tiêu sau: 3 Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu = Lợi tức sau thuế Doanh thu thuần 100 Hệ số vòng quay tài sản = Doanh thu thuầnTài sản vốn bình quân Hệ số thanh toán ngắn hạn = Tài sản lưu động Nợ ngắn hạn Hệ số thanhtoán nhanh = Tài sản lưu động – Hàng tồn kho Nợ ngắn hạn 1.Tỷ suất lợi nhuận: Chỉ tiêu này cho biết trong một đồng doanh thu thuần thì tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận sau thuế. 2. Hệ số quay vòng tài sản: Hệ số này càng cao thì doanh nghiệp sử dụng tài sản càng hiệu quả. Tuy nhiên khi đánh giá hai chỉ tiêu này phải kết hợp xem xét bản chất của ngành kinh doanh thì kết quả mới có tính thuyết phục cao - Phân tích tình hình và khả năng thanh toán. Tình hình công nợ và khả năng thanh toán của doanh nghiệp phản ánh rõ nét chất lượng công tác tài chính. Để đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp ta dùng những chỉ tiêu sau: 1. Hệ số thanh toán ngắn hạn: Hệ số này phản ánh mức độ đảm bảo của tài sản lưu động đối với nợ ngắn hạn. Hệ số này càng lớn thì khả năng thanh toán các khoản nợ ngắn hạn càng cao và ngược lại. Tuy nhiên nếu hệ số này quá cao thì cũng không tốt vì lúc đó có một số tiền được tồn giữ quá mức không tham gia hoạt động để sinh lời, tức là vốn không được sử dụng hiệu quả trong kinh doanh. Hệ số này khoảng 1,2 đến 2 là tốt. 2.Hệ số thanh toán nhanh: 4 Hệ số quay vòng hàng tồn kho = Giá vốn hàng bán Hàng tồn kho bình quân Hệ số quay vòng các khoản phải thu = Doanh thu bán hàng Số dư BQ các khoản phải thu Tỷ suất vốn tự cótrên tổng tài sản = Vốn chủ sở hữuTổng nguồn vốn Hệ số này thể hiện khả năng về tiền mặt và các loại tài sản có thể chuyển ngay thành tiền để thanh toán cho các khoản nợ đến hạn. Nếu hệ số này lớn hơn 0,5 thì đảm bảo được khả năng thanh toán nhanh. Nếu hệ số này nhỏ hơn 0,5 có nghĩa là doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ. Thông thường hệ số này đươc chấp nhận từ 0,5 đến 1,2. 3. Hệ số quay vòng hàng tồn kho: Hệ số này cao thì việc kinh doanh được đánh gía là tốt, nếu hệ số này thấp, có nghĩa là hàng hoá tồn kho nhiều, nguyên nhân có thể là chất lượng hàng hoá kém, giá thành cao, không phù hợp với người tiêu dùng. 4. Hệ số quay vòng các khoản phải thu: Hệ số này càng cao chứng tỏ tốc độ thu hồi các khoản phải thu nhanh, doanh nghiệp không bị chiếm dụng vốn nhiều. 5. Tỷ suất vốn tự có / Tổng tài sản Chỉ tiêu này cho thấy mức độ độc lập hay phụ thuộc của doanh nghiệp đối với chủ nợ, mức độ tự tài trợ của đơn vị đối với tổng nguồn vốn kinh doanh của mình. Tỷ lệ này càng lớn thể hiện doanh nghiệp có nhiều vốn tự có, tính độc lập cao với chủ nợ, khả năng an toàn về trả nợ cao. Khi đơn vị vay có vốn tự có trong tổng nguồn vốn kinh doanh thì họ sẽ có trach nhiệm cao hơn khi sử dụng vốn. Mặt khác trong trường hợp có rủi ro xảy ra thì vốn tự có sẽ là một nguồn quan trọng để trả một phần nợ vay Ngân hàng. Trong quá trình phân tích tình hình tài chínhcủa doanh nghiệp, cán bộ tín dụng có thể phát hiện được các khoản nợ có vấn đề khi có những dấu hiệu khó khăn về tài chính, chẳng hạn như: tỷ suất lợi nhuận giảm, gia tăng các khoản phải thu, tỷ suất tự tài trợ giảm, số dư tiền gửi giảm sút, . 5 Tóm lại, thông qua phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp, NHTM có thể biết được một phần tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính khả quan hay khó khăn, xu hướng phát triển của đơn vị như thế nào để từ đó có quyết định cho vay đúng, đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, đầy đủ gốc và lãi - Đánh giá tính khả thi của các dự án kinh doanh : Khả năng hoàn trả nợ vay đầy đủ, đúng hạn phụ thuộc vào kết quả dự án kinh doanh. Chính vì thế đánh giá tính khả thi của một dự án SXKD là một việc làm không thể thiếu được đối với Ngân hàng trước khi đưa ra quyết định bỏ vốn đầu tư. Khi đánh giá một dự án thì cần xem xét những vấn đề sau: +Đánh giá cơ hội đầu tư : Chủ trương chính sách của đảng và nhà nước Nếu dự án doanh nghiệp thực hiện phù hợp với chủ trương chính sách cuả Đảng và Nhà nước như sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, . thì đó là cơ hội rất tốt để đầu tư. Khi thực hiện dự án, doanh nghiệp có thể được ưu đãi về nhiều mặt như thuế, thị trường tiêu thụ …và như vậy hiệu quả đem laị sẽ cao doanh nghiệp có khả năng thanh toán cho Ngân hàng . + Phân tích nguồn nguyên vật liệu (NVL): nguyên vật liệu trong dự án có dễ kiếm, dễ tìm không, nguồn NVL là từ đâu, tính ổn định có cao không. Để quá trình sản xuất được tiến hành bình thường thì bguyên vật liệu phải được cung cấp đầy đủ cả về số lượng và chất lượng. Có khi theo kế hoạch thì dự án có đủ NVL nhưng khi đi vào thực tế sản xuất lại bị thiếu do có sự biến động về giá cả, thiên tai …Ngân hàng cũng cần lưu ý đến khả năng này vì NVL ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, tác động đến khả năng trả nợ Ngân hàng của khách hàng. Quá trình giải ngân cần tiến hành theo từng đợt, khi đã có hoá đơn, chứng từ mua NVL để tránh sử dụng vốn sai mục đích. + Nghiên cứu nhu cầu thị trường trong tương lai về sản phẩm hàng hoá: sản phẩm của dự án có thị trường tiêu thụ không, khối lượng, chất lượng, mẫu mã sản phẩm có phù hợp với nhu cầu thị trường hay không, nhu cầu hiện tại và tương lai đối với sản phẩm. Việc nghiên cứu thị trường sản phẩm rất có ý nghĩa khi đánh giá khả năng thực thi của dự án cũng như khả năng hoàn trả nợ vay Ngân hàng của doanh nghiệp vì chỉ khi tiêu thụ được sản phẩm doanh nghiệp mới có nguồn thu để trả. + Phân tích hiệu quả dự án mang lại, ta sử dụng chỉ tiêu: 6 Lợi nhuận thu được của dự án Tổng vốn đầu tư bỏ vào dự án Chỉ tiêu này phải lớn hơn mức lãi suất cho vay thì doanh nghiệp mới có khả năng hoàn trả. + Phân tích nguồn trả nợ của dự án: Ngân hàng phải xem xét nguồn trả nợ của khách hàng từ đâu, có ổn định không, thời điểm khách hàng có nguồn thu có trùng với thời điểm trả nợ Ngân hàng không không. Tóm lại, phân tích khách hàng và dự án mà khách hàng xin vay vốn giúp Ngân hàng có bức tranh toàn cảnh và tình hình hiện tại, khả năng thực thi, hiệu quả đầu tư có thể đạt được của dự án từ đó đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn nhất. 3.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng. Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững thông tin có liên quan đến khách hàng từ đó có đối sách thích hợp để đúng vững trong sự cạnh tranh trên và không ngừng nâng cao chất lượng khách hàng . * Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng có lợi ích : + Đánh giá đúng khả năng sản xuất kinh doanh (SXKD) của khách hàng, tiết kiệm được chi phí trong thẩm định và kiểm tra giám sát. Thông qua việc quan hệ tín dụng thường xuyên Ngân hàng có thể nắm bắt được những thông tin về hoạt động SXKD của khách hàng. Căn cứ số dư trên tài khoản của họ, Ngân hàng sẽ biết chu kỳ sử dụng vốn cũng như quan hệ khách hàng với bạn hàng trong thanh toán, Ngân hàng có thể kế hoạch hoá nguồn vốn . + Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng huy động được khối lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng. Sự am hiểu về khách hàng giúp Ngân hàng biết được nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng về loại tín dụng, khối lượng tín dụng và “giá cả” cho vay để Ngân hàng có kế hoạch bố trí nguồn vốn , kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng. Do chi phí thẩm định và giám sát thấp nên Ngân hàng có thể cho vay với lãi suất ưu đãi hơn bình thường, mặt khác thủ tục cho vay cũng đơn giản hơn, điều đó cuốn hút khách hàng, mối quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng ngày càng được củng cố và phát triển, nâng cao uy tín của Ngân hàng và sẽ có nhiều khách hàng mới đến với Ngân hàng. + Giảm tối thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, nhất là rủi ro về đạo đức kinh doanh của khách hàng để vươn tới sự hoàn thiện về CLTD . 7 * Nhằm củng cố và tăng cường mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, NHNo & PTNT Láng Hạ cần thực hiện một số giải pháp sau : + Tạo sự tương thích về mặt nghiệp vụ kỹ thuật trong quá trình tiến hành giao dịch, nhờ đó Ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động của doanh nghiệp. + Tạo sự thông cảm và hiểu biết lẫn nhau trong trên mọi lĩnh vực để cùng nhau hợp tác vì sự tồn tại và phát triển của chính mình . + Ngân hàng cần thiết lập bộ phận tiếp thị để nghiên cứu thị trường, xem xét đánh giá mối quan hệ với khách hàng, tìm hiểu động cơ của khách hàng trong việc lựa chọn Ngân hàng để phân loại khách hàng, có những chính sách phù hợp cho từng loại . + Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị để thu hút thêm khách hàng đặc biệt là những khách hàng lớn. Đây là việc rất cần thiết vì NHNo & PTNT Láng Hạ mới đi vào hoạt động được 3 năm số lượng khách hàng quan hệ thường xuyên với Ngân hàng còn ít trong khi đó trên địa bàn Ngân hàng hoạt động còn rất nhiều doanh nghiệp có nhu cầu về tín dụng nhất là tín dụng trung và dài hạn. + Cần tiếp tục tổ chức và nâng cao chất lượng hội nghị khách hàng. Đây là dịp Ngân hàng tiếp thu ý kiến đóng góp trực tiếp của khách hàng về chất lượng tín dụng của Ngân hàng từ đó sẽ có những biện pháp để khắc phục, hạn chế những tồn tại và phát huy những mặt tích cực nhằm không ngừng nâng cao CLTD của Ngân hàng . + Từng bước hiện đại hoá phương tiện làm việc, phục vụ quan hệ giao dịch với khách hàng. Hiện nay phương tiện làm việc của Láng Hạ còn nhiều thiếu thốn, đôi khi không đáp ứng được yêu cầu của hoạt động kinh doanh, như việc chưa áp dụng được tin học trong khâu thẩm định cho vay – một khâu có ý nghĩa lớn trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. + Thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ: giỏi về nghiệp vụ, hiểu biết về kinh tế, khả năng giao tiếp và tiếp thị để phục vụ tốt khách hàng theo phương châm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi ” 3.2.3 – Nâng cao chất lượng phân tích hoạt động tín dụng * Phân tích chất lượng và hiệu quả tín dụng - Hoạt động tín dụng được xem là có hiệu quả khi: + Tín dụng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, phù hợp với định hướng của nhà nước. 8 + Hiệu quả tín dụng phải được biểu hiện trực tiếp qua lợi nhuận của Ngân hàng và khách hàng, đồng thời phải đem lại lợi ích về mặt xã hội. - Khi phân tích, đánh giá CLTD phải đề cập đến các chỉ tiêu: + Nợ quá hạn trong tổng dư nợ tại thời điểm phân tích so với đầu kỳ + Tổng dư nợ trong tổng nguồn vốn + Kỳ luân chuyển vốn tín dụng * Phân tích khả năng mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng Việc nghiên cứu khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng đươc thực hiện trên một số vấn đề sau: - Phân tích tác động từ các chính sách của Đảng và Nhà nước đến hoạt động tín dụng và hoạt động của các ngành nghề kinh tế khác. - Nghiên cứu nhu cầu thị trường đối với sản phẩm của từng ngành sản xuất, kinh doanh trong thời điểm hiện tại và những biến động của nó trong tương lai. Trên cơ sở đó Ngân hàng nắm bắt được khả năng mở rộng hay thu hẹp của từng ngành kinh tế trong từng thời kỳ để từ đó ra những quyết định về mở rộng hay thu hẹp tín dụng đối với từng ngành này, tránh được rủi ro tín dụng do sự biến động của môi trường kinh doanh. * Phân tích rủi ro tín dụng và biện pháp phòng ngừa : Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn các rủi ro, nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Cách điều hành vốn tín dụng đối với một Ngân hàng muốn tránh rủi ro là phân phối tiền của mình vào nhiều dự án đầu tư, nhiều khách hàng khác nhau. Thực tế cho thấy số lượng khách hàng của chi nhánh Láng Hạ còn ít nhưng dư nợ của từng khách hàng tương đối lớn nên nếu rủi ro xảy ra với một khách hàng cũng có thể gây khó khăn cho Ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần mở rộng về số lượng khách hàng đồng thời có những biện pháp phòng ngừa thích hợp với từng loại rủi ro. Để thực hiện tốt biện pháp này Ngân hàng cần quán triệt các vấn đề: - Không cho vay quá nhiều để sản xuất - kinh doanh một thứ sản phẩm hàng hoá đặc biệt hàng hoá không thiết yếu mà nhà nước không khuyến khích. - Không tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà sản phẩm làn ra đã có dấu hiệu bão hoà. - Không đầu tư một khối lượng vốn lớn cho một khách hàng là khách hàng sản xuất - kinh doanh những sản phẩm nói trên. 9 *Nâng cao chất lượng hồ sơ khách hàng : Hồ sơ khách hàng là công cụ góp phần đảm bảo và nâng cao CLTD, qua hồ sơ khách hàng có thể tìm hiểu cụ thể và cặn kẽ về khách hàng trong qúa khứ , hiện tại và xu hướng tương lai, từ đó cán bộ tín dụng có thể đưa ra những quyết định chuẩn xác.Mặt khác đó cũng là căn cứ pháp lý để giải quyết khi có tranh chấp xảy ra. Ở chi nhánh Láng Hạ hồ sơ khách hàng được cán bộ tín dụng thực hiện rất nghiêm túc về: các loại hồ sơ theo quy định, cách thức lập từng hồ sơ, bảo quản hồ sơ, nhưng bên cạnh đó vẫn còn tồn tại nhất định: còn ghi thiếu một số nội dung trong bộ hồ sơ, số liệu do khách hàng cung cấp thường không qua khâu kiểm toán nên độ chính xác của thông tin trên hồ sơ chưa cao, ,với mục tiêu không ngừng nâng cao CLTD thì nhất thiết chi nhánh Láng Hạ phải coi trọng hồ sơ khách hàng từ khâu lập đến khâu quản lý để thuận lợi cho việc theo dõi tình hình cho vay, thu nợ. * Sử dụng các công cụ đòn bẩy kinh tế trong hoạt động tín dụng. + Đối với khách hàng: Khi vay vốn Ngân hàng, khách hàng luôn quan tâm tới “giá cả ” –lãi suất. Thông thường khách hàng sẽ lựa chọn Ngân hàng nào cho vay với lãi suất thấp nhất . Với Ngân hàng Láng Hạ, hiện nay khách hàng quan hệ thường xuyên và lâu dài chưa nhiều chính vì vậy để thu hút khách hàng Ngân có thể sử dụng công cụ lãi suất, tất nhiên vẫn phải đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng. Với những khách hàng đã quan hệ lâu, việc trả nợ luôn đầy đủ đúng hạn mà trong quá trình hoạt động có gặp khó khăn thì Ngân hàng có thể linh động trong việc áp dụng lãi suất, việc làm này cũng phù hợp với qui chế cho vay. Đặc biệt đối với những dự án cho vay trung, dài hạn Ngân hàng nên thay đổi mức lãi suất cho vay theo từng thời kỳ để phù hợp với lãi suất thị truờng và NHNN qui định. Làm như vậy sẽ bảo vệ lợi ích cho khách hàng, tạo điều kiện cho họ hoàn thành tốt công việc sản xuất đồng thời Ngân hàng có khả thu hồi được nợ. Ngân hàng Láng Hạ đã thực hiện rất tốt việc này, đã hỗ trợ về lãi suất cho một số doanh nghiệp gặp khó khăn để họ có thể tiếp tục hoạt động SXKD và kết quả là các doanh nghiệp đó luôn cố gắng để trả nợ đầy đủ, đúng hạn. Ngân hàng cần tiếp tục triển khai việc này trong thời gian tới, đảm bảo mối quan hệ về lợi ích giữa Ngân hàng và doanh nghiệp, có thể thu nhập của Ngân hàng giảm nhưng ổn định vì rủi ro tín dụng thấp. + Đối với cán bộ tín dụng: Có chế độ khen thưởng kịp thời. Việc làm này có tác dụng kích thích tinh thần hăng hái và hiệu suất làm việc, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc. 10 [...]... hiện một cách chủ động( nghĩa là nếu biết đơn vị nào làm ăn có hiệu quả và có uy tín thì Ngân hàng có thể chủ động đến đặt quan hệ tín dụng) Kể từ khi thành lập, Ngân hàng Láng Hạ đã tập trung vào các doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả nhưng số lượng chưa nhiều Trong thời gian tới Ngân hàng cần chủ động để thu hút được nhiều khách hàng hơn nhằm mở rộng và nâng cao CLTD Tóm lại, để góp phần nâng cao. .. nhiên hoạt động tín dụng vẫn là nghiệp vụ chính, nó mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, chất lượng tín dụng là điều kiện quyết định sự sống còn của mỗi tổ chức tín dụng Việc nghiên cứu thực trạng CLTD của NHNo & PTNT Láng Hạ cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng đang là một vấn đề bức xúc cần giải quyết Tuy vậy với mục đích đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao CLTD, nội dung bài luận văn... cường và nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Con người là chủ thể cho vay trong quan hệ tín dụng, thực hiện các công việc từ hoạch định chính sách đầu tư, thẩm định dự án, xét duyệt đầu tư kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ …như vậy CLTD phụ thuộc rất lớn vào yếu tố con người Vì vậy muốn nâng cao CLTD không thể không nâng cao chất lượng nhân sự Với Ngân hàng Láng Hạ, cán bộ hoạch định chính sách tín dụng. .. những công việc phù hợp 3.2.5 -Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Ngân hàng khi cho bất cứ doanh nghiệp nào vay thì đều phải có thông tin về doanh nghiệp đó Các thông tin mà Ngân hàng cần quan tâm là các hồ 11 sơ pháp lý của doanh nghiệp, kết quả SXKD, lịch sử vay vốn Để có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn thì Ngân hàng phải phân tích đánh giá thông tin Một trong những nguyên nhân... và cơ quan cấp giấy phép hoạt động, đăng kí SXKD… của doanh nghiệp - Thiết lập thông tin giữa các Ngân hàng trên địa bàn nhất là các Ngân hàng có khách hàng đang có quan hệ với Ngân hàng mình 3.2.6- Tiến hành lựa chọn khách hàng: Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần chú ý lựa chọn những khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn Việc lựa chọn khách hàng. .. về tín dụng, CLTD trong nền kinh tế thị trường cũng như những nhân tố ảnh hưởng tới CLTD 2 Trên cơ sở tiếp cận ở nhiều khía cạnh, luận văn đã đưa ra thực trạng CLTD tại NHNo & PTNT Láng Hạ với thành công đạt được và những vấn đề còn tồn tại, từ đó rút ra nguyên nhân của kết quả và tồn tại đó 3 Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Láng Hạ bài luận đưa ra một số giải pháp và kiến... ứng đòi hỏi sự nghiệp hiện đại hoá ngành ngân hàng, của cơ chế thị trường - Ngân hàng cần có những biện pháp để nhanh chóng thu hồi các nợ quá hạn đã lâu - Thực hiện có chất lượng và thường xuyên công việc phân loại doanh nghiệp, khách hàng vay vốn, góp phần hạn chế rủi ro trong tín dụng - Trang bị phương tiện làm việc hiện đại, nhất là trong khâu thẩm định cho vay và quản lý dư nợ - Đề cao vai trò kiểm... vay của NHNo & PTNT Láng Hạ là thiếu nguồn thông tin chính xác từ người vay, từ thị trường và những thông tin sai lệch từ những dự án kém khả thi Để nâng cao chất lượng thông tin, Ngân hàng cần thục hiện các công việc : - Qua những thông tin khách hàng cung cấp, Ngân hàng phải xuống trực tiếp đơn vị kiểm tra tình hình thực tế - Phối hợp với các đơn vị có quan hệ làm ăn với khách hàng, như các đơn vị... hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng thì phải kết hợp tất cả các biện pháp trên nhưng đặc biệt chú ý tới khâu phân 12 tích khách hàng Nếu thực hiện tốt khâu này sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay 3.3-Kiến nghị: Để tạo điều kiện cho việc thực hiện giải pháp trên, em xin nêu một số kiến nghị sau:  Với Chính phủ * Nhà nước cần tăng cường các biện pháp quản lí Nhà nước... kiến nghị nhằm không ngừng nâng cao CLTD của chi nhánh Trên đây là những kiến thức về lý luận cũng như thực tế mà thời gian thực tập tại NHNo & PTNT Láng Hạ em đã tích luỹ được Do thời gian có hạn và trình độ còn nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi có những sai sót Em mong muốn có nhiều ý kiến đóng góp để kiến thức về lý luận và thực tế của em được nâng cao và tránh những sai sót sau này Một lần . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng. những tồn tại của Ngân hàng em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao CLTD . 3.2.1 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng. Khách hàng là một chủ