GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM I / XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Theo một điều tra của NH Thế giới (WB), tại Việt Nam, 70% lượng tiền nhàn rỗi trong dân vẫn nằm trong tủ các gia đình, 90% thanh toán của NH vẫn sử dụng tiền mặt, 50% doanh thu của các NH vẫn đến từ các thành phố lớn . Đây chính là một tiềm năng rất lớn, nhất là dịch vụ thẻ ATM mà các NH cần khai thác. Và đề án “Thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010” của Chính phủ là một dấu hiệu lạc quan báo trước nhu cầu tiếp tục tăng mạnh trong thời gian tới đối với việc phát triển các kênh phân phối điện tử tại thị trường Việt Nam. 1. Xu hướng phát triển của ATM-banking Nếu so sánh với các nước khác trong khu vực thì thì trường thẻ Việt Nam còn rất nhỏ bé. Bảng 2: So sánh thị trường thẻ Việt Nam và quốc gia khác Thị trường Việt Nam Thái Lan Châu Á TBD Máy ATM 3.000 21.500 272.500 POS 14.500 191.700 22.263.000 Nguồn: Thống kê của Visa đến 31/12/2006 Trên thực tế, theo kinh nghiệm phát triển dịch vụ ATM ở nhiều nước trên thế giới cho thấy, việc xây dựng một liên minh thẻ là giải pháp có ý nghĩa rất quan trọng, nhằm thúc đẩy thị trường thẻ phát triển mạnh mẽ, có định hướng rõ ràng theo một chuẩn mực chung. Nhờ đó, tăng tiện ích cho khách hàng và quan trọng hơn là hạn chế các rủi ro và tiết kiệm chi phí cho các bên tham gia thị trường. Đối với thị trường Việt Nam Nhu cầu hình thành liên minh thẻ hợp nhất ngày càng trở nên bức thiết. 1 1 Có thể thấy, ý nghĩa lớn nhất của việc đưa vào vân hành các hệ thống chuyển mạch là gia tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ ATM. Khách hàng không còn bận tâm tìm, chọn các thiết bị chấp nhận thẻ của đúng nhà phát hành dịch vụ, mà chỉ cần đến nơi có thiết bị chấp nhận thẻ gần nhất để thực hiện các giao dịch của mình. Mặt khác, chính việc vận hành hệ thống này còn giúp các tổ chức ngân hàng cùng nhau chia sẻ hạ tầng trang thiết bị kỹ thuật công nghệ phục vụ cho dịch vụ thanh toán thẻ mà mình đã bỏ ra nhiều nguồn lực để đầu tư. Với xã hội, với nền kinh tế sẽ sớm có được một hạ tầng dịch vụ thanh toán thẻ đa tiện ích thống nhất, rộng khắp mọi địa bàn lãnh thổ, phục vụ nhu cầu thanh toán của đông đảo mọi công dân trong xã hội. sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại cổ phần có qui mổ hoạt động nhỏ, nguồn lực tài chính có hạn cũng có thể tham gia phát hành thẻ phục vụ nhu cầu khách hàng của mình. Bên cạnh đó, các ngân hàng tiếp tục duy trì các ứng dụng hiện tại của hệ thống giao dịch tự động ATM, triển khai các ứng dụng mới: chuyển tiền khác hệ thống, giao dịch mua bán chứng khoán, mua thẻ. cần hợp tác và chia sẻ thông tin khách hàng. bởi trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng rủi ro rất cao, cần phân tán qua hình thức hợp tác. Trong thời gian tới, thẻ ATM không chỉ đơn thuần là để rút tiền mặt. Thay vào đó, các ngân hàng đang đẩy mạnh hợp tác với doanh nghiệp để cho ra đời các loại thẻ liên kết với nhiều tiện ích như: chăm sóc sức khoẻ, giáo dục, mua sắm,… 2. Xu hướng phát triển của Internet-banking Trong thời gian qua, số lượng người dùng Internet tại Việt Nam đã tăng trưởng rất nhanh. Năm 2005 đánh dấu tỷ lệ người sử dụng Internet tại Việt Nam vượt ngưỡng trung bình của Châu Á (9,87%) thì đến cuối năm 2006 đã đạt ngưỡng trung bình của thế giới (16,8%) 1 . Đây là tín hiệu đáng mừng cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử qua Internet. 1 Bộ Thương Mại, “Báo cáo Thương mại điện tử Việt Nam 2006”, Tr.30 2 2 Hình 6: Phát triển người dùng Internet 2001-2006 Nguồn: Trung tâm Internet Việt Nam tháng 12/2006, www.vnnic.net.vn Một số ít các ngân hàng ở Việt Nam đã triển khai hệ thống Internet Banking nhưng chỉ cung cấp được dịch vụ cơ bản là tra cứu số dư tài khoản, lịch sử giao dịch. Trong khi hệ thống Internet Banking ở các ngân hàng nước ngoài có khả năng cung cấp rất nhiều dịch vụ: thanh toán hoá đơn, chuyển khoản, thanh toán séc. Thậm chí hệ thống Internet Banking ở các nước còn phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp với rất nhiều dịch vụ như: cho vay, thanh toán, quản lý tiền mặt, mở L/C… Nếu xét đến các chỉ số chi phí, hiệu quả đầu tư. Việc mở rộng hệ thống kênh thanh toán và mạng lưới phục vụ khách hàng thường đòi hỏi chi phí đầu tư rất lớn do đó ngân hàng phải cân nhắc hiệu quả đầu tư. Lấy ví dụ hệ thống Internet Banking. Hệ thống Internet Banking có thể đồng thời phục vụ hàng triệu khách hàng. Chỉ số “chi phí đầu tư cho việc phục vụ một khách hàng” của hệ thống Internet Banking chỉ dưới 1$ - nghĩa là hiệu quả cao hơn gấp nhiều lần so việc mở một chi nhánh hay đầu tư hệ thống Call Center. Chỉ số “chi phí đầu tư cho việc phục vụ một khách hàng” tương ứng khi mở một chi nhánh và khi xây dựng hệ thống Call Center là khoảng 500$ và 5$. Trong thời đại “nhanh 3 3 Chi nhánh > 500$ > 5$ InternetBanking < 1$ sống, chậm chết” này, thời gian từ lúc thai nghén ý tưởng cho đến lúc đưa sản phẩm ra thị trường cũng là một chỉ số cần được ngân hàng quan tâm. Hình 7: Chi phí đầu tư cho việc phục vụ một khách hàng Nguồn : Hội thảo Banking Vietnam 2007 Bảng 3: Chi phí trung bình cho một giao dịch ngân hàng Chi phí trung bình/giao dịch Chi nhánh 1,07$ Phone-banking 0,55$ ATM-banking 0,27$ Home-banking 0,02$ Internet-banking 0,01$ Nguồn: Điều tra của Booz, Allen và Hamilton 2000 Như vậy, phát triển kênh phân phối qua Internet hứa hẹn mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Nắm bắt được xu thế đó, một số ngân hàng đã có kế hoạch phát triển dịch vụ Internet-banking như Techcombank, ACB, VCB,… Dịch vụ Internet-banking có thể được phát triển theo 2 cách thức:  Ngân hàng thương mại theo mô hình truyền thống thiết kế Website và cung cấp dịch vụ ngân hàng qua Internet bổ sung cho các kênh phân phối truyền thống.  Thành lập ngân hàng trực tuyến chỉ tồn tại trên môi trường mạng, cung cấp dịch vụ 100% thông qua mạng Internet. Ngân hàng ảo có thể cho phép 4 4 khách hàng mở tài khoản và rút tiền thông qua máy ATM hoặc các kênh phân phối từ xa của các tổ chức khác. II / MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 1. Về phía Nhà nước 1.1. Ban hành các văn bản pháp lý, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng điện tử Chúng ta mới đang tiến những bước đầu trong phát triển thương mại điện tử nói chung và ngân hàng điện tử nói riêng, và cân phải xây dựng một nền tảng pháp lý cho các hoạt động này phát triển. Luật Giao dịch điện tử được Quốc hội ban hành vào ngày 29/11/2005 và có hiệu lực kể từ ngày 01/03/2006 đã có tác động rất lớn đến hoạt động giao dịch điện tử. Về cơ bản, luật Giao dịch điện tử đã bao quát được hầu hết các khía cạnh trong giao dịch thương mại điện tử như thừa nhận tính pháp lý của thông điệp điện tử, chữ ký điện tử, chứng thực điện tử, hợp đồng điện tử, thanh tra và điều khoản giải quyết tranh chấp, vi phạm. Tuy nhiên, Giao dịch điện tử vẫn không thể hiện hết những đặc trưng riêng của thương mại điện tử, do vậy cần văn bản dưới luật. Nghị định về Thương mại điện tử do Chính phủ ban hành ngày 09/06/2006 là nghị định đầu tiên cụ thể hoá luật giao dịch điện tử. Nghị định tập trung vào chứng từ điện tử và quản lý Nhà nước về Thương mại điện tử. Hiện tại, ngành Ngân hàng đã ban hành các văn bản dưới luật làm cơ sở cho hoạt động ngân hàng điện tử an toàn và hiệu quả hơn: + Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN quy định về nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử ban hành ngày 31/7/2006. + Quyết định số 04//2006/QĐ-NHNN quy định về quy chế an toàn , bảo mật hệ thống công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng ban hành ngày 18/01/2007 5 5 + Nghị định số 35/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong ngành ngân hàng ban hành ngày 08/3/2007 Bên cạnh đó là việc hoàn thiện các quy định pháp luật quy định cụ thể từng loại hình E-banking, về quyền và nghĩa vụ của tưng bên tham gia giao dịch NHĐT, cũng với những quy định về ứng dụng và phát triển thương mại điện tử như bảo mật, quyền sở hữu trí tuệ, luật bảo vệ dữ liệu thông tin cá nhân, bảo vệ người tiêu dùng, về an ninh, tội phạm máy tính…phù hợp với thông lệ quốc tế. 1.2.Định hướng thống nhất về áp dụng nền tảng công nghệ và tiêu chuẩn an toàn cần thiết Cơ chế chính sách phù hợp chuẩn mực quốc tế là cơ sở định hướng để các ngân hàng tiến hành hiện đại hoá. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước phải định hướng về phát triển công nghệ làm cơ sở cho các TCTD thực hiện thống nhất. Ban hành các cơ chế, nghiệp vụ hoạt động theo chuẩn mực quốc tế để khi các ngân hàng hiện đại hoá công nghệ thì các quy định này được áp dụng tương thích với công nghệ hiện đại. NHNN nên có định hướng thống nhất về việc áp dụng nền tảng công nghệ và tiêu chuẩn an toàn cần thiết để phát triển của hệ thống thanh toán hiện đại và an toàn; xây dựng cơ chế phối hợp trong việc phát hiện sớm, phòng ngừa hiện tượng, hành vi gian lận và giả mạo thẻ; xây dựng những quy định về dự phòng rủi ro cho các ngân hàng trong lĩnh vực ngân hàng điện tử nói chung và rủi ro về hoạt động nói riêng là vấn đề cấp bách, quan trọng hiện nay nhằm tạo thuận lợi cho các ngân hàng đã, đang và sẽ tham gia vào các kênh phân phối điện tử tại Việt Nam. Song song bên cạnh đó cần thực hiện đồng bộ trong toàn hệ thống ngân hàng, tạo sự thống nhất và giảm thiểu chi phí phát sinh trong quá trình thực hiện chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chíp. 1.3. Tăng cường đầu tư và phát triển hạ tầng về viễn thông, thông tin Để tăng cường hỗ trợ dịch vụ NHĐT, cần nâng cao hệ thống thông tin- viễn thông theo một số hướng sau: 6 6 -Tiến hành nâng cấp hệ thống truyền thông và thông tin quốc gia, đảm bảo nâng cao và duy tri ổn định đường truyền điện thoại, đường truyền Internet. Đồng thời tiếp tục mở rộng hệ thống thông tin và viễn thông trong cả nước, tạo điều kiện người dân tiếp xúc nhiều hơn với các công nghệ truyền thông và thông tin. Cho phép tăng thêm các doanh nghiệp tham gia cung cấp dịch vụ Internet, điện thoại, tăng cường cạnh tranh để nâng cao chât lượng dịch vụ và giảm giá dịch vụ. - Nghiên cứu và thử nghiệm các sản phẩm phần cứng, phân mềm trong dịch vụ NHĐT, trong công tác bảo mật ở các mức độ khác nhau. - Chuẩn hoá thông tin và các hệ thống thông tin trong từng lĩnh vực, đảm bảo các điều kiện cần thiết cho việc trao đổi và sử dụng chung các cơ sở dữ liệu, các hệ thông thông tin trong nước. 2. Về phía các ngân hàng thương mại 2.1. Quản trị rủi ro chiến lược 2.1.1. Lựa chọn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Không phải ngân hàng nào có đầy đủ các sản phẩm dịch vụ thì mới được xem là một ngân hàng hiện đại. Vấn đề là tùy theo đặc điểm hoạt động của từng ngân hàng; tùy chiến lược kinh doanh; tùy từng đối tượng khách hàng, khách hàng mục tiêu, khách hàng triển vọng mà phát triển những dịch vụ tương ứng. Có những ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ bán buôn, có ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ trọn gói và có những ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ bán lẽ. Ở đây, đề cập đến dịch vụ thanh toán thẻ, như chúng ta biết những tiện ích từ dịch vụ thẻ mà NH cung cấp cho khách hàng được xem là tiêu chí đánh giá trình độ phát triển ngân hàng ở mức độ nào: một là, sự tiện ích, tính đa năng, đa dụng của thẻ là tiêu chí để xem rằng thẻ đó thực sự là sản phẩm dịch vụ hiện đại hay chỉ là thẻ ATM thông thường; hai là tiêu chí đánh giá trình độ công nghệ của ngân hàng đó hiện đại chưa. 7 7 Song, chất lượng dịch vụ có tính quan trọng hơn. Bởi vì nếu như chất lượng dịch vụ không đảm bảo, không được nâng cao, thì sự đa dạng và phát triển các dịch vụ sẽ không có ý nghĩa khi không được khách hàng chấp nhận sử dụng. Mặt khác sự cạnh tranh về dịch vụ giữa các ngân hàng ngày càng được nâng lên và mỗi NH càng cố gắng giũ vững thị phần của từng loại dịch vụ. Để đạt được mục tiêu đó, ngoài việc sự đa dạng dịch vụ, nghiệp vụ Marketing, uy tín và thương hiệu của ngân hàng, quy mô và màng lưới của ngân hàng còn tùy thuộc vào trình độ ứng dụng công nghệ 2.1.2. Xây dựng chiến lược kinh doanh trong tầm trung và dài hạn Việc ứng dụng công nghệ phải đi liền với việc ngân hàng xây dựng được chiến lược kinh doanh trong tầm trung và dài hạn. Nếu với kế hoạch kinh doanh trong ngắn hạn hoặc chỉ giải quyết những vấn đề trước mắt, thì với những công nghệ đơn giản, các ngân hàng có thể thực hiện ở các mức độ ghi chép, xử lý các giao dịch đơn giản, không kết nối liên chi nhánh được, không phát triển các dịch vụ hiện đại, không quản trị kinh doanh ngân hàng được, không nối kết thông suốt với các ngân hàng khác…Với cách làm này vừa tốn chi phí, vừu không hiệu quả. Do đó, ngân hàng cần xác định mục tiêu hoạt động, xây dựng một chiến lược kinh doanh, xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng để từ đó có sự ứng dụng công nghệ tương ứng phù hợp. Có thể ngay bây giờ công nghệ được ứng dụng chưa được khai thác hết tính năng, công dụng nhưng nó sẽ phát huy trong tương lai. hệ của từng ngân hàng. 2.1.3. Chú trọng chất lượng về nhân sự Ngành ngân hàng Việt Nam đã nhận thức rõ được xu thế hội nhập hiện nay, ngoài việc thiết lập một hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại, vấn đề đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có khả năng sử dụng CNTT và có kiến thứ vê CNTT hiện đại trong ngành ngân hàng càng trở nên cần thiết. Thực tế hiện nay là nguồn cán bộ làm công tác CNTT tại các ngân hàng chủ yếu được đào tạo theo 2 hình thức: 8 8 - Thứ 1, những người được đào tạo chuyên về CNTT , sau về công tác tại các ngân hàng được cử đi đào tạo thêm về kiến thức kinh tế và nghiệp vụ. - Thứ 2, các cử nhân kinh tế/ngân hàng sau một thời gian công tác tại ngân hàng được cử đi học thêm về CNTT. Cả hai loai hình đào tạo này đều có chung nhược điểm là lãng phí về mặt thời gian và chi phí cũng như thiếu tính chuyên nghiệp. Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu trước mắt, đây cũng là giải pháp tạm thời khắc phục tình trạng thiếu hụt số lượng nhân viên CNTT trong quá trình phát triển dịch vụ NHĐT. Do vậy, cần sự phối hợp chặt chẽ giữa 2 lĩnh vực ngân hàng và CNTT để có thể:  Nâng cao trình độ công nghệ thông tin của nhân viên nghiệp vụ và nhà quản trị các ngân hàng, giúp họ có khả năng chủ động định hướng, lựa chọn những công nghệ mới nhất cho ngân hàng  Bối dưỡng kiến thức vê kinh tế, nghiệp vụ ngân hàng, cập nhật kiến thức CNTT hiện đại cho các chuyên viên CNTT trong toàn ngành ngân hàng để có thể ứng dụng những công nghệ mới nhất trong ngành ngân hàng. Bên cạnh kiến thức chuyên môn, tuyển mộ đội ngũ nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt cũng là một trong những biện pháp giúp ngân hàng có thể phát triển hoạt động NHĐT một cách an toàn và tốt nhất. Bởi lẽ, dù cho công nghệ có hiện đại đến đâu thì một khâu nào đó trong quá trình xử lý cũng phải có tác động của bàn tay con người. Cho nên ngoài việc đầu tiên cần làm là hiện đại hóa đến mức giảm thiểu một cách tối đa những tác động đó trong quá trình xử lý, việc tiếp theo đối với những khâu, những bước không thể tự động hóa được thì cần phải có những nhân viên trung thực và có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc đảm nhiệm, sau đó mới đến khâu kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo không một sự gian lận nào có thể thực hiện được. 2.1.4. Thiết lập cơ chế giám sát quản lý rủi ro hiệu quả - Khi xem xét các dự án E-banking, nhà quản lý cần phải phân tích kỹ, đánh giá đúng sự ảnh hưởng đến chiến lược phát triển, quản lý rủi ro của ngân hàng. Nếu đánh giá quá thấp ảnh hưởng của dự án, ngân hàng có thể sẽ gặp 9 9 nhiều rủi ro; nếu đánh giá quá cao thì chi phí ngân hàng phải trả cho đầu tư ban đầu để xây dựng E-banking sẽ tăng. - Thực hiện E-banking, các nhà quản lý và cán bộ ngân hàng cần nhận thức đầy đủ tính chất phức tạp của các ứng dụng E-banking và phải có kiến thức nhất định về kỹ thuật, công nghệ ngân hàng. Điều này là cần thiết cho dù các hệ thống và các dịch vụ E-banking của ngân hàng đó được quản lý trực tiếp hay thuê dịch vụ của bên thứ ba. Các quy trình giám sát cần được thực hiện thường xuyên, hiệu quả nhằm phát hiện và xử lý kịp thời bất kỳ rủi ro phát sinh hay mọi xâm nhập bất hợp pháp có thể xuất hiện trong các hệ thống E-banking. - Các quy trình quản lý rủi ro đối với các hoạt động E-banking phải được tích hợp trong cơ chế quản lý rủi ro chung của ngân hàng. Đồng thời các chính sách và quy trình quản lý rủi ro của ngân hàng cần được thường xuyên xem xét đánh giá, chỉnh sửa, nâng cấp kịp thời nhằm đảm bảo tính phù hợp và đủ khả năng xử lý những rủi ro mới phát sinh trong các hoạt động E-banking ở thời điểm hiện tại cũng như trong tương lai. Những nội dung cần xem xét gồm: + Đánh giá rủi ro liên quan đến E-banking của các tổ chức ngân hàng. + Thiết lập cơ chế báo cáo, quy trình, lịch trình công việc bảo đảm công tác an ninh và quản lý các hoật động ngân hàng được thực hiện một cách hợp lý (hẳng hạn như: sự xâm nhập mạng trái phép, vi phạm bảo mật của nhân công và mọi sự lạm dụng thái quá trong việc sử dụng máy tính). + Phát hiện các nhân tố tiềm ẩn rủi ro để từ đó đưa ra các phương án bảo đảm an ninh, tính toàn vẹn và nguyên bản của các sản phẩm, dịch vụ E-banking. - Đối với việc triển khai các hoạt động E-banking quốc tế, cần tìm hiểu kỹ các quy định pháp lý của các quốc gia liên quan về việc đăng ký kinh doanh, đăng ký sản phẩm, giám sát và các yêu cầu bảo vệ khách hàng và thực hiện phân tích các nhân tố rủi ro liên quan trước khi thực hiện. - Quy mô và cấu trúc của quy trình quản lý rủi ro của mỗi ngân hàng có thể khác nhau phụ thuộc vào quy mô và tính phức tạp của các hoạt động E – 10 10 [...]... trạng quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập Với cơ sở công nghệ còn hạn chế, hệ thống pháp luật chưa đầy đủ cũng như kinh nghiệm quản trị trong môi trường kinh doanh dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại còn non yếu, phản ứng của ngân hàng còn mang tính bị động trước các rủi ro xảy ro Để nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử, ... hiện hoạt động ngân hàng điện tử phải tuân thủ các nguyên tắc quản lý rủi ro nêu tại Quy định này Điều Mục đích Các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử là cơ sở cho các tổ chức tín dụng xây dựng quy định nội bộ về quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử Điều Giải thích từ ngữ Trong Quy định này, các từ ngữ dưới đây được hiểu như sau: 1 Hoạt động ngân hàng điện tử là hoạt. .. (31/07/2006), Quy định về các nguyên tắc quản trị rủi ro trong hoạt động Ngân hàng điện tử 6 Xuân Anh (11/2005), Một số giải pháp về quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử, Tạp chí tin học ngân hàng 7 ThS Lê Văn Hinh, Nhận diện rủi ro đối với nghiệp vụ ngân hàng điện tử và tiền điện tử 8 Nguyễn Quỳnh Chi (2006), Khoá luận tốt nghiệp: Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam - Thực trạng và triển vọng, Đại... về quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử trên cơ sở phù hợp với pháp luật hiện hành và các nguyên tắc nêu tại Quy định này 2 Trong thời hạn 06 tháng kể từ ngày Quy định này có hiệu lực thi hành, tổ chức tín dụng đã thực hiện hoạt động ngân hàng điện tử phải xây dựng và gửi quy định nội bộ về quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Thanh tra Ngân hàng. .. trong trường hợp xảy ra rủi ro; không triển khai các loại hình hoạt động ngân hàng điện tử đòi hỏi những biện pháp phòng ngừa rủi ro vượt ngoài khả năng hiện có; d) Thường xuyên đánh giá, kiểm tra kết quả và hiệu quả của công tác quản lý rủi ro; kiểm toán và cập nhật quy trình quản lý rủi ro Chương II CÁC NGUYÊN TẮC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Mục QUẢN LÝ RỦI RO TRONG NỘI BỘ TỔ CHỨC... nhân lực 1 Mục tiêu cụ thể của tổ chức tín dụng khi thực hiện hoạt động ngân hàng điện tử 2 Những rủi ro có thể phát sinh khi thực hiện hoạt động ngân hàng điện tử và biện pháp quản lý rủi ro tương ứng 3 27 Kế hoạch đánh giá định kỳ, tối thiểu một năm một lần, hiệu quả của hoạt động ngân hàng điện tử thông qua các tiêu chí cơ bản như: thu nhập và chi phí từ hoạt động ngân hàng điện tử; số lượng khách hàng. .. trụ sở chính) về hoạt động ngân hàng điện tử và đánh giá về kết quả kiểm soát, xử lý rủi ro đối với hoạt động ngân hàng điện tử trong 06 tháng đầu năm và cả năm 2 Báo cáo cần phải đảm bảo những nội dung sau: a) Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đang cung ứng; b) Các bên thứ ba được thuê hoặc cùng hợp tác thực hiện hoạt động ngân hàng điện tử; các hoạt động ngân hàng điện tử có sự tham gia... những giải pháp hữu ích trong quá trình nâng cao năng lực quản trị rủi ro của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn và mong nhân được sự góp ý chân thành của thày cô và các bạn./ 21 21 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt 1 Vũ Lê Quỳnh Giao - Trần Thị Huyền Chi (11/2005), Quản lý rủi ro đối với hoạt động ngân hàng điện. .. hoạt động ngân hàng được thực hiện qua các kênh phân phối điện tử 2 Kênh phân phối điện tử là hệ thống các phương tiện điện tử và quy trình tự động xử lý giao dịch được tổ chức tín dụng sử dụng để giao tiếp với khách hàng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 3 Rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử là khả năng xảy ra tổn thất khi thực hiện các hoạt động ngân hàng điện tử 4 Khách... ngân hàng điện tử, Nhà nước cần hỗ trợ tích cực cho các ngân hàng thông qua việc xây dựng cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng điện tử nói riêng và thương mại điện tử nói chung, đồng thời đầu tư cơ sở hạ tầng viễn thông, thông tin Song hành với việc này, các NHTM phải không ngừng nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử bằng việc tự đổi mới công nghệ, học tập kinh nghiệm . GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM I / XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM Theo. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 1. Về phía Nhà nước 1.1. Ban hành các văn bản pháp