MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIấỤ QUẢ QUẢN LÍ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI - Về môi trường vĩ mô, năm 2008 chính phủ đặt mục tiêu tăng trưởng 9% lạm phát thấp hơn mức tăng trưởng. Với hệ số ICOR (hệ số gia tăng vốn trên 1 đơn vị sản lượng ) của Việt Nam hiện ở mức 6 (trong khi các nước trong khu vực từ 2.5 đến 4 ) thỡ mục tiờu tăng trưởng này chắc chắn sẽ đặt ra nhu cầu tăng trưởng khá lớn, tạo sức ép cho vốn tớn dụng. - Mức độ cạnh tranh tín dụng, sẽ tiếp tục tăng do : 1- tiếp tục có các ngân hàng mới thành lập trong thời gian tới, 2- nhiều ngân hàng thương mại cổ phần mới thành lập hoặc tăng vốn trong thời gian qua đang có hệ số an toàn vốn khá cao, 3- hạn chế về quy mô, vốn trước đây của các ngân hàng thương mại cổ phần đang được cải thiện mạnh mẽ, thậm chí một số ngân hàng thương mại cổ phần hiện đó cú mức vốn tương đương với các ngân hàng thương mại Nhà nước. Sức ép này có thể dẫn đến khả năng các ngân hàng nới lỏng điều kiện tín dụng để cạnh tranh. - Như vậy, tín dụng ngân hàng trong năm tới vẫn chịu sức ép khá lớn, trong khi phải sử lý những thỏch thức khỏ húc bỳa: Do mục tiêu kiềm chế lạm phát, có nhiều khả năng ngân hàng Nhà Nước sẽ duy trỡ chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt. Quyết định 18 làm cho chi phí dự phũng rủi ro trở lờn nhạy cảm hơn, tác động lớn đến chi phí tín dụng của ngân hàng. - Với những sức ép và thách thức cơ bản nói trên, ngân hàng Ngoại thương cần xác định tư tưởng chủ đạo về tín dụng trong thời gian tới là : kiờn trỡ mục tiờu tăng trưởng bền vững, bên cạnh đó cần coi trọng yếu tố hiệu quả tín dụng theo hướng: Tăng trưởng phù hợp với khả năng kiểm soát, quản lý. Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh số lượng chi nhánh ra tăng đột biến do được chuyển đổi trong năm qua, hệ thống nhân lực tín dụng vừa phải tăng cường cho các chi nhánh, vừa phải phân tách theo mô hỡnh mới . Xõy dựng và duy trỡ một danh mục tớn dụng lành mạnh, đa dạng. Với quy định phân loại nợ hiện nay, việc tập trung quá nhiều dư nợ vào một số khách hàng lớn sẽ làm cho công tác quản lý nợ xấu, chi phớ dự phũng rủi ro trở lờn hết sức khú khăn. duy trỡ một danh mục tớn dụng đa dạng, khách hàng nhỏ lẻ sẽ tạo điều kiện áp dụng lói suất cao và tài sản đảm bảo. Áp dụng linh hoạt và hợp lý chớnh sỏch lói suất, tài sản đảm bảo …. Phù hợp với mức độ rủi ro của thị trường. 3.2. CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2.1. Tiếp tục triển khai, xõy dựng và hoàn thiện quy trỡnh tớn dụng mới Quy trỡnh tớn dụng 90 ra đời nhằm làm giảm những hạn chế của quy trỡnh tớn dụng cũ của ngõn hàng Ngoại thương và hướng tới chuẩn mực quốc tế, tuy nhiên ngân hàng Ngoại thương Hà Nội trong bước đầu đưa quy trỡnh 90 vào thực hiện đó gặp phải một số khó khăn như đó núi ở trờn. Ngõn hàng Ngoại thương đó đưa ra hướng giải quyết cho vấn đề đó là : kết hợp quy trỡnh 90 với mụ hỡnh Chi nhỏnh đầu mối – Chi nhánh cơ sở: 3.2.1.1. Mụ hỡnh chi nhỏnh đầu mối – chi nhánh cơ sở Mục tiờu Mụ hỡnh chi nhỏnh đầu mối – chi nhánh cơ sở được áp dụng theo công văn số 292/CV – NHNT.VP ngày 13/3/2007 với mục tiêu cơ bản : - Thực hiện quy định của quyết định 888 của ngân hàng Ngoại thương - Đảm bảo sự ổn định, đảm bảo sự ổn định do số lượng chi nhánh chuyển đổi khá lớn, không gia tăng đột biến số lượng giao dịch đối với hội sở chính. - Tiếp tục thực hiện mục tiêu khi phát triển mạng lưới chi nhánh cấp 2 trước đây : các chi nhánh cơ sở tập trung bán lẻ. Nội dung cốt lừi của chi nhỏnh đầu mối – chi nhánh cơ sở là duy trỡ cấp trung gian giữa chi nhánh và hội sở chính theo hướng hội sở chính uỷ quyền/phân cấp một số chức năng quản lý của hội sở chính cho các chi nhánh đầu mối thực hiện. Trong đó về tín dụng áp dụng : 1- các chi nhánh cơ sở không có quản lý rủi ro sẽ sử dụng dự phũng quản lý rủi ro của chi nhỏnh đầu mối, 2- khi vượt thẩm quyền, tất cả các chi nhánh cơ sở trỡnh lờn chi nhỏnh đầu mối phê duyệt. Đỏnh giỏ Sau một thời gian triển khai mụ hỡnh chi nhỏnh đầu mối – chi nhánh cơ sở ngân hàng Ngoại thương đó cú một số thành công và gặp một số khó khăn như sau : Mặt được - Thực hiện đúng thực hiện đúng yêu cầu của quyết định số 888. Số liệu các chi nhánh đó được hạch toán tách bạch, không tính gộp vào chi nhánh cấp 1 như trước đây. Về mặt tổng thể, điều này tạo bước cải thiện lớn trong vai trũ và khả năng quản lý của hội sở chính. - Về cơ bản thực hiện định hướng chi nhánh cơ sở tập trung bán lẻ. đồng thời, mức phân cấp thẩm quyền hiện nay đảm bảo yếu tố thận trọng, phù hợp với tỡnh hỡnh nhõn sự tại cỏc chi nhỏnh cơ sở. - Tiết kiệm nguồn nhân lực, giảm tải cho hội sở chính do sử dụng chức năng quản lý rủi ro tại các chi nhánh đầu mối. Những vấn đề chủ yếu cần hoàn thiện Thẩm quyền : - Nói chung, thẩm quyền của chi nhánh cơ sở đang áp dụng cùng một mức gây ra hai vấn đề cơ bản, một là : không có sự phân biệt cần thiết giữa các chi nhánh cơ sở có chất lượng khác nhau, hai là : tâm lý so sỏnh giữa một vài chi nhỏnh cơ sở tốt với các chi nhánh cấp 1 có chất lượng kém. - Mức độ kiểm soát cấp tín dụng sau khi đó được phê duyệt giới hạn tín dụng tại chi nhánh cơ sở có quản lý rủi ro và chi nhỏnh cú quản lý rủi ro khụng cõn đối, chi nhánh cơ sở không có quản lý rủi ro cú thể sử lý linh hoạt, nhanh hơn do không phải qua phũng quản lý rủi ro. Vai trũ và chất lượng của chi nhánh đầu mối: - Số lượng chi nhánh đầu mối nhiều như hiện nay đặt ra vấn đề sự cần thiết của một số chi nhánh đầu mối : 1- có chi nhánh đầu mối có chất lượng không vượt trội so với chi nhánh cơ sở. - Chất lượng một số chi nhánh đầu mối không thực sự đảm bảo, không đủ năng lực để đảm nhận vai trũ đầu mối. Đề xuất hướng hoàn thiện Định hướng phát triển chung: - Nõng cao vai trũ của hội sở chớnh thụng qua việc phối hợp với chi nhỏnh để nghiên cứu, xây dựng chính sách phát triển cho từng chi nhỏnh/nhúm chi nhỏnh trong từng thời kỳ. - Nõng cao hiệu quả tớn dụng thụng qua giảm chi phớ dự phũng rủi ro và ỏp dụng lói suất cho vay hợp lý: - Với quyết định 18 hiện nay, để giảm chi phí dự phũng rủi ro, cần phải xõy dựng một danh mục tớn dụng theo hướng : chất lượng khách hàng tốt, không phụ thuộc quá nhiều vào một khách hàng, tỷ lệ tài sản đảm bảo cao. - Muốn cho vay với lói suất hợp lý, cần phải nõng cao vị thế của ngõn hàng Ngoại thương trong quan hệ với khách hàng. 3.2.1.2. Kết hợp quy trỡnh 90 và mụ hỡnh chi nhỏnh đầu mối & chi nhánh cơ sở Phạm vi quy trỡnh 90 và bộ phận quản lý rủi ro : Với thực trạng như đó nờu, cú thể xem xột hướng giải quyết: đưa mảng đầu tư dự án thống nhất trong quy trỡnh và thu hẹp phạm vi ỏp dụng quy trỡnh 90 theo hướng chỉ tập trung vào một số khách hàng lớn(tức là nâng giá trị phải qua quy trỡnh 90 ), kốm theo đó là thu hẹp số lượng chi nhánh đầu mối, mở rộng thẩm quyền cho một số chi nhánh cơ sở một cách hợp lý, và ban hành cỏc quy trỡnh ngoài quy trỡnh 90 như quy trỡnh SME, quy trỡnh thể nhõn. Theo số liệu thống kê của ngân hàng Ngoại thương nếu điều chỉnh đối tượng buộc phải qua quy trỡnh 90 từ mức trờn 10 tỷ hiện nay lờn mức 25 tỷ, thỡ cú thể giảm tới gần 50% số đầu khách hàng, trong khi vẫn duy trỡ kiểm soỏt tới gần 80% dư nợ, đảm bảo tính hiệu quả tối ưu trong khi kiểm soát rủi ro. Tuy nhiên, nếu triển khai theo hướng này, thỡ bộ phận quản lý rủi ro tại một số chi nhỏnh nhỏ sẽ khụng thực sự cần thiết nữa. Vỡ thế, chỉ cần thiết duy trỡ bộ phận quản lý rủi ro. Tại một số ít các chi nhánh đầu mối có chức năng vùng. Điều chỉnh thẩm quyền : Cần phải điều chỉnh thẩm quyền theo hướng thẩm quyền phụ thộc năng lực của các chi nhánh (không áp dụng đồng đều như hiện nay ) và sẽ phải định kỳ rà soát đánh giá. Theo hướng này : - Khụng nhất thiết chi nhỏnh khụng cú quản lý rủi ro phải cú thẩm quyền thấp hơn chi nhánh có quản lý rủi ro. Trường hợp nằm trong thẩm quyền của chi nhánh không có quản lý rủi ro nhưng phải áp dụng quy trỡnh 90, thỡ sẽ sử dụng quản lý rủi ro của chi nhánh đầu mối vùng. - Các chi nhánh cơ sở không nhất thiết phải có thẩm quyền nhỏ hơn chi nhánh cấp 1 cũ. Trong một số trường hợp, chi nhánh cơ sở sẽ có thẩm quyền cao hơn so với chi nhánh cấp 1 mà năng lực không đảm bảo. Áp dụng cơ chế tiền lương linh hoạt, theo tính chất công việc: Một trong những vấn đề cơ bản gây khó khăn khi triển khai quy trỡnh 90 là đổi mới quy trỡnh nhưng không thay đổi cơ chế tiền lương, dẫn tới sự không đồng bộ. Đõy cũng là một trong những nguyờn nhõn chớnh gõy tõm lý khụng thoải mỏi cho cỏc bộ phận trong quy trỡnh tớn dụng. Vỡ vậy, đảm bảo cho việc hoàn thiện quy trỡnh phỏt huy hiệu quả, cần phải cú một cơ chế tiền lương phù hợp, có sự phân biệt cần thiết giữa các công việc có tính chất rủi ro và mức độ trách nhiệm khỏc nhau. Các vấn đề khác : - Tiếp tục tách chức năng tác nghiệp ra khỏi quan hệ khách hàng để tạo điều kiện cho bộ phận này tăng cường chuyên môn hoá như :thực hiện các thủ tục với các hợp đồng tín dụng, tài sản đảm bảo theo mẫu chuẩn(không sửa đổi, không cần đàm phán). - Rà soỏt quy trỡnh đầu tư dự án để đảm bảo sự kiểm soát hợp lý. Ban hành ngay quy trỡnh SME. Theo logic, quy trỡnh SME sẽ là phạm vi chủ yếu tiếp nhận khỏch hàng mới vỡ thế nếu khụng cú quy trỡnh SME phự hợp thỡ sẽ khú phỏt triển danh mục khỏch hàng. - Nâng cao chất lượng xét duyệt giới hạn tín dụng để cắt giảm các giao dịch sự vụ. - Tiếp tục tăng cường tập huấn, đào tạo. Trong đó chú trọng đến đào tạo kỹ năng của cả 3 bộ phận nhằm đảm bảo sự đồng đều. - chỉnh sửa mẫu biểu cho khoa học hơn. 3.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được đo lường bởi nhiều yếu tố như : tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ an toàn vốn tín dụng, chi phí về tổng thể lói suất , nghiệp vụ ….chất lượng tín dụng tốt phản ánh khả năng cạnh tranh của ngõn hàng là cao. Vỡ vậy để phát triển an toàn và bền vững ngân hàng phải coi trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng bằng việc thực hiện các biện pháp sau: - Chấp hành tốt các quy định của ngân hàng Nhà Nước về tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng theo quyết định số 457/2005/QĐ- NHNN ngày19/4/2004, quy định về phõn loại nợ, trớch lập dự phũng để sử lý rủi ro trong hoạt động của ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quyết định số 493/2005/QĐ- NH ngày 22/4/2005 của Thống Đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành các quy định liên quan về bảo đảm tiền vay. - Thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh được coi là khâu quan trọng nhất trước khi quyết định cho vay hay bảo lónh: Kiểm tra tư cách pháp nhân của người vay, mức độ tín nhiệm trong quỏ trỡnh giao dịch với ngõn hàng, tham khảo thụng tin tớn dụng của trung tõm CIC thuộc NHNN, tham khảo xếp loại định mức tín dụng doanh nghiệp do tổ chức độc lập có uy tín tuyên bố. Nếu khách hàng cá nhân là các hộ nghèo, hộ chính sách cần được bảo lónh của tổ chức chớnh trị – xó hội theo quy định. Xem xét cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, tổ chức đủ tư cách pháp nhân lập dự án đầu tư, thời gian lập cho đến khi vay vốn, đối chiếu với các quy định của nhà nước. Dự kiến năng lực sản xuất , kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư hàng hoá, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lói và thời gian hoàn vốn…. Đối với các báo cáo tài chính, một căn cứ quan trọng để xem xét tỡnh hỡnh hoạt động, kinh doanh, nănh lực tài chính của doanh nghiệp vay vốn, theo quy định hiện hành ….Thực trạng hiện nay các báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp tư nhân gửi ngân hàng thường có tính chất đối phó hơn là theo chuẩn mực kế toán của bộ tài chính, các chi tiết thiếu độ tin cậy. Để thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của cỏc doanh nghiệp nờn phõn loại mức vay vốn của dự ỏn mà yờu cầu cú xỏc nhận của tổ chức kiểm toỏn độc lập, trước hết là các công ty cổ phần; có như vậy mới tránh báo cáo thiếu trung thực. - Những dự án vay vốn lớn, ngân hàng nên quy định thuê tổ chức tư vấn độc lập, có tư cách pháp nhân, có năng lực, uy tín để thẩm định, xác nhận trước khi chấp thuận cho vay, việc này có thể tăng chi phí cho ngân hàng nhưng bảo đảm an toàn khi quyết định cho vay; bởi cán bộ thẩm định của ngân hàng tuy có kinh nghiệm nhưng chưa toàn diện nên việc chấp thuận hoặc từ chối cho vay có thể chưa xác định; cần quy định phân cấp quyền phán quyết cho vay đối với hội sở, các chi nhánh nhằm phân rừ trỏch nhiệm và quyền hạn của ngõn hàng. - Trong quỏ trỡnh cho vay , ngõn hàng cần chuyển khoản thẳng vào tài khoản của tổ chức cung ứng vật tư, hàng hoá, dịch vụ hoặc đơn vị thi công công trỡnh, khụng phỏt tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản của khỏch hàng vay chừ cỏc khoản nhỏ như chi phí cho ban quản lý dự án. đối với khách hàng là cỏ nhân, tuỳ trường hợp cụ thể có thể phát tiền mặt nhưng thông thường số tiền cho vay cá nhân không lớn như doanh nghiệp, đõy là biện pháp để sử dụng vốn vay đúng mục đích. - Tổ chức theo dừi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục dự án đầu tư, quá trỡnh nhập vật tư hàng hoá thông qua báo cáo định kỳ của doanh nghiệp và các hoá đơn mua, bán hàng để xem xét việc cấp phát tiền vay, nếu phát hiện những sai phạm trong quá trỡnh sử dụng vốn vay sai mục đích, cán bộ tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ quá hạn hoặc đưa ra cơ quan pháp luật để sử lý. Sau khi hoàn thành dự án đầu tư hoặc hoàn thành chu chuyển vốn vay đối với thời hạn cho vay theo thời hạn cho vay, cán bộ tín dụng cần bám sát diễn biến về thu nhập của người vay để đôn đốc thu nợ đúng kỳ hạn, nếu do nguyên nhân khách quan không hoàn trả nợ, khi người vay có đơn xin gia hạn, cán bộ tín dụng xác nhận, đề nghị giám đốc ngân hàng cho vay cho gia hạn nợ theo quy định. - Tuỳ theo mức độ tin cậy đối với từng khách hàng mà áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay thích hợp như : phải có tài sản thế chấp, cầm cố bảo đảm tiền vay, bảo đảm tiền vay bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay hoặc bằng tớn chấp…. Nhưng việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh vẫn là biện pháp quan trọng nhất để cho vay vốn đúng mục đích, có hiệu quả và hoàn trả được tiền vay. Việc trích lập và dự phũng xử lý rủi ro khi cần thiết để có nguồn để bù đắp rủi ro nhưng cũng làm tăng chi phí cho ngân hàng. - Đa dạng hoá kinh doanh, lựa chọn đầu tư vốn vào các loại hỡnh sản xuất, kinh doanh khỏc nhau : điều này sẽ hạn chế rủi ro khi một loại hỡnh nào đó gặp rủi ro cũn cỏc loại hỡnh doanh nghiệp khỏc ớt gặp rủi ro, tức là “khụng bỏ chứng vào cựng 1 giỏ”. - Cần thận trọng khi đầu tư vốn quá mức cần thiết vào các dự án cho vay dài hạn, vỡ thường gặp rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn; mặc dù hiện nay ngân hàng Nhà Nước quy định cho vay dài hạn từ 30% đến 40% tổng số nguồn vốn; nhưng vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn, nếu xảy ra diễn biến bất thường, người gửi tiền rút khỏi ngân hàng cùng lúc số vốn lớn, ngân hàng dễ rời vào nguy cơ mất khả năng chi trả, nặng hơn là mất khả năng thanh toán do các khoản cho vay dài hạn chưa được thu hồi. 3.2.3. Xây dựng chiến lược khỏch hàng 3.2.3.1. Thực hiện sàng lọc khách hàng trước khi cho vay Đối với một khách hàng vay vốn, ngân hàng cần thu thập thông tin liên quan đến khách hàng, từ đó có thể phân tích, nhận định đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Sau khi thẩm định ngân hàng mới đưa ra quyết định có cho vay hay không, điều này làm giảm thiệt hại về rủi ro tín dụng đối với hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xây dựng tiêu thức để phân loại khách hàng từ đó có thể lượng hoá mức độ rủi ro tín dụng. Cụ thể hơn là phải hoàn thiện mô hỡnh chấm điểm tín dụng. - Đối với khách hàng cá nhân ngân hàng thực hiện chấm điểm tín dụng căn cứ vào các chỉ tiêu như : Tuổi, trỡnh độ học vấn, nghề nghiệp, thời gian công tác, thời gian làm công việc hiện tại, thu nhập hàng năm của cá nhân, thu nhập hàng năm của gia đỡnh, cú phải là khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng khụng …. Tỡnh hỡnh trả nợ với ngõn hàng, tỡnh hỡnh trả lói, tổng nợ hiện tại, cỏc dịch vụ sử dụng của VCB HN, số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm ở VCB HN… Sau đó tính điểm và căn cứ vào số điểm để phân loại rủi ro và từ đó đưa ra hạn mức tín dụng hợp lý. - Đối với khách hàng là các doanh nghiệp Ngõn hàng cú tiến hành phõn loại doanh nghiệp qua các bước sau : Xác định ngành nghề/ lĩnh vực sản xuất : nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiêp; thương mại và dịch vụ; xây dựng hay sản xuất. Chấm điểm quy mô doanh nghiệp để xác định loại doanh nghiệp; lớn, trung bỡnh hay nhỏ. Chấm điểm tài chính và các chỉ tiêu phi tài chính Tổng hợp điểm và phõn loại Hiện nay ngân hàng Ngoại thương Hà nội đó triển khai mụ hỡnh chấm điểm và áp dụng thí điểm trong vài năm gần đây. Tuy nhiên việc áp dụng mô hỡnh này cũn khỏ mới mẻ, và gặp nhiều khú khăn trong thực hiện do có nhiều yếu tố phi tài chính như : kinh nghiệm , uy tín của ban giám đốc doanh nghiệp; xu hướng phát triển của lĩnh vực mà doanh nghiệp đang kinh doanh…ngân hàng Ngoại thương Hà nội do mới triển khai nên kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, cần có thời [...]... chi nhánh ngân hàng Ngoại thương nói riêng trong thời gian tới Ngân hàng cần có chính sỏch tớn dụng phự hợp, bỏm sỏt tỡnh hỡnh thực tế để nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng, cũng như nâng cao nguồn vốn đảm bảo cho việc hoàn thành quá trỡnh tỏi cơ cấu trong thời gian ngắn nhất và có kết quả tốt nhất Kế đến, Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống quản lý nguồn nhõn lực cú hiệu quả hơn, tăng cường việc... chương trỡnh đào tạo, nâng cao trỡnh độ và năng lực chuyên môn của các cán bộ tín dụng Ngân hàng Quy định rừ trỏch nhiệm và quyền hạn đối với mỗi cán bộ tín dụng trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng, có chế độ thường phạt rừ ràng…sẽ gúp phần khụng nhỏ nhằm nõng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Một yếu tố nữa mà Ngân hàng cũng cần phải chú trọng là đẩy mạnh nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra,... tiến hành theo các bước tương ứng với các giai đoạn phát sinh, thực hiện và kết thúc theo các bước tín dụng nhằm kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro để phũng trỏnh 3.2.7 Thực hiện bảo hiểm tớn dụng Hiện nay khi cho vay ngân hàng thường yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm ở các công ty bảo hiểm cho hàng hóa, tài sản thế chấp… trong một số trường hợp, điều nay giúp ngân hàng phũng ngừa phần nào rủi ro đối... Ví dụ như : một doanh nghiệp có số vốn điều lệ bao nhiêu thỡ cần phải tiến hành kiểm toỏn, ỏp dụng cụng nghệ kiểm toỏn gỡ, giỏ trị phỏp lý của số liệu và chữ ký của cơ quan kiểm toán… 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Về nâng cao chất lượng thông tin Một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro trong hoạt động tín dụng của các NHTM là thiếu thông tin cần thiết, chính xác từ phía khách hàng, từ thị... nhau, phối hợp trong hoạt động thẩm định dự án và giám sát sử dụng vốn vay làm giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro tín dụng Đồng tài trợ sẽ làm giảm tổn thất đối với mỗi ngân hàng khi có rủi ro xảy ra Chớnh vỡ việc mở rộng hoạt động đồng tài trợ là cần thiết Ngân hàng khi thực hiện đồng tài trợ nên chủ động tiếp cận dự án, xây dựng một hạn mức tín dụng một cách cụ thể, phối kết hợp với ngân hàng bạn để... sảo, có đạo đức nghề nghiệp là yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng trong ngân hàng Vỡ vậy ngõn hàng Ngoại thương Hà nội phải xây dựng một chiến lược quản lý và đào tạo nhân lực một cách có hiệu quả và hợp lý - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ học tập nâng cao trỡnh độ chuyên môn - Dành một phần vốn để hỡnh thành và phỏt triển quỹ tài trợ cho cỏn bộ đi tu dưỡng, học tập ở nước... lĩnh vực Ngân hàng, hai Bộ luật Ngân hàng ( Luật NHNN và luật các TCTD ) là cơ sở pháp lý quan trọng để Ngân hàng cho vay đối với các loại hỡnh doanh nghiệp khỏc nhau cần ban hành các quy chế có tính mềm dẻo hơn nhằm kích thích cán bộ tín dụng có thể mở rộng đối tượng khách hàng cho vay 3.3.1.2 Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc Để giúp các Ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của các khách hàng được... mỡnh trong nền kinh tế quốc dõn, đồng thời giúp đỡ các Ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn 3.3.4.2 Nâng cao năng lực hoạt động tín dụng sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp : Trong nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt, các doanh nghiệp luôn phải chủ động tỡm kiếm thị trường và nắm bắt được nhu cầu, thị hiếu của khách hàng từ đó thực hiện nhiều biện pháp. .. suất cao gấp 1,5 lần nếu nguyờn nhõn gõy nợ quỏ hạn là sự thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nước, hay do những ảnh hưởng của môi trường tự nhiên 3.3.3 Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần bỏm sỏt quy hoạch phỏt triển kinh tế xó hội của đất nước, của các Bộ, các ngành để xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Ngoại thương nói chung và chi nhánh ngân hàng. .. thiểu rủi ro Các ngân hàng tham gia đồng tài trợ phải phân định rừ trỏch nhiệm của từng thành viờn khi thẩm định, giải ngân, thu nợ và khi nợ quá hạn phát sinh 3.2.6 Tăng cường hiệu lực kiểm tra kiểm soỏt Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng cần phải được thực hiện thường xuyên, kịp thời và phải trở thành một trong những hoạt động cơ bản của công tác quản trị điều hành Để phát huy hiệu quả cao . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIấỤ QUẢ QUẢN LÍ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG. chế rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Vỡ vậy ngõn hàng Ngoại thương Hà nội phải xây dựng một chiến lược quản lý và đào tạo nhân lực một cách có hiệu quả