Chng 3: Cỏc gii phỏp nhm nõng cao cht lng nghip v bo lónh ti Ngõn Hng Nụng Nghip &PT Nụng thụn H Ni 1.nh hng k hoch kinh doanh nm 2009 1.1. nh hng . Năm 2009, NHNo Hà nội phấn đấu đạt các chỉ tiêu cơ bản theo thông báo KHKD và Đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2006-2010 của NHNo Việt Nam phê duyệt và định hớng phát triển kinh doanh của NH No Hà Nội đề ra đó là: Một là: Tập trung tìm mọi giải pháp huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân c, các TCKT và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ. Hai là: Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn chú trọng khai thác đầu t đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất. Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng đang còn d nợ. Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro Ba là: Tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lợng phục vụ các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị tr- ờng. Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lợng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trờng nhằm nâng cao thơng hiệu uy tín của NHNo Hà nội nói riêng và NHNo VN nói chung. Năm là: Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chơng trình công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng trong hội nhập khu vực và quốc tế 2.2. Mục tiêu - Tổng nguồn vốn tăng 15% -20% so năm 2008. - Tổng d nợ đạt tăng 16% -18% so năm 2008. - Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 : Dới 2 % Tổng d nợ . - Phấn đấu có đủ Quỹ thu nhập để chi lơng tối đa theo thông báo và quy định của NHNo Việt nam. - Triển khai nghiêm túc có hiệu quả các loại hình dịch vụ. Thu dịch vụ tăng từ tối thiểu 20% so năm 2008 -Tip tc o to. v o to li cỏc nghip v c bit l ngoi ng v tin hc 2.nh hng nghip v bo lónh Với định hớng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội thành một chi nhánh có chất lợng phục vụ tốt, có uy tín cả trong và ngoài nớc thì phải không ngừng đổi mới, cải tiến chất lợng nghiệp vụ, củng cố những nghiệp vụ đã có và phát triển thêm một số loại hình nghiệp vụ mới. Cụ thể trong động bảo lãnh ngân hàng, để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, nâng cao uy tín nhằm cạnh tranh đợc với các ngân hàng khác, NHNo&PTNT Hà Nội đã đề ra những mục tiêu phấn đấu sau : Mt l: Đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh. Phát triển thêm một số loại hình bảo lãnh mới. Hai l: Cải thiện chất lợng bảo lãnh theo hớng đơn giản hoá thủ tục bảo lãnh nhng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động. Ba l: Thực hiện tốt chính sách khách hàng, chiến lợc marketing thu hút thêm khách hàng mới, chú trọng đến nền kinh tế ngoài quốc doanh để giảm bớt sự mất cân đối do thiếu vắng thành phần này. Bn l: Nhanh chóng hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh, tin học hoá công nghệ ngân hàng trong mọi lĩnh vực hoạt động, trong đó có nghiệp vụ bảo lãnh nhằm đáp ứng nghiệp vụ này một cách nhanh nhất với chất lợng tốt nhất. Nm l: Đào tạo và quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bồi dỡng nâng cao kiến thức về nghiệp vụ bảo lãnh. 3.Cỏc gii phỏp nhm nõng cao cht lng nghip v bo lónh ti ngõn hng NN&PTNT Bảo lãnh là một loại hình dịch vụ của ngân hàng. Nằm trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, hoạt động bảo lãnh có ảnh hởng lớn đến các hoạt động khác của ngân hàng nh cho vay, thanh toán quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ cho nghiệp vụ thanh toán, đa vốn huy động vào kinh doanh, làm tăng vòng quay vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Đồng thời bảo lãnh cũng chịu tác động trở lại từ các nghiệp vụ này. Lợng vốn huy động nhiều hay ít, lãi suất cao hay thấp, tỷ giá biến động nh thế nào đều ảnh hởng đến khả năng nhận bảo lãnh, mức phí bảo lãnh ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp. Chất lợng tín dụng, số lợng khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán. . . có tác động đến số lợng khách hàng xin bảo lãnh, khả năng rủi ro của nghiệp vụ này. . . Do vậy, việc mở rộng nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo lãnh gắn liền với việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của cả ngân hàng. Thực hiện tốt nghiệp vụ bảo lãnh không những đem lại nguồn thu không nhỏ mà còn thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Nhận thức đợc tính hiệu quả to lớn này của nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Hà Nội đã và đang chú trọng đẩy mạnh hoạt động này bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ kinh doanh truyền thống khác của ngân hàng. Tuy nghiệp vụ bảo lãnh mới đợc thực hiện trong những năm gần đây nhng hoạt động này có những bớc tiến khá vững chắc, tỏ rõ sức mạnh tiềm tàng của nó trong quá trình hiện đại hoá ngân hàng, từng bớc hoà nhập vào hoạt động ngân hàng thế giới. Thực tế cho thấy rằng, bất cứ một hoạt động nào cũng có tính hai mặt của nó. Tuân theo qui luật đó, bảo lãnh ngân hàng đã đạt đợc những thành tựu nhất định song vẫn phải đối đầu với không ít những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện nghiệp vụ. Do vậy, để hạn chế rủi ro và phát triển hơn nữa nghiệp vụ bảo lãnh, NHNo&PTNT Hà Nội cần phải tranh thủ thời cơ, lờng trớc đợc những khó khăn, tồn tại để tìm ra giải pháp thực hiện những định hớng của mình. Th 1: Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng thời kỳ. Trên cơ sở đờng lối, chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc trong từng thời kỳ, dới sự chỉ đạo của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà Nội phải xây dựng cho mình một kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh dài hạn và hàng năm mang tính khả thi. Trong các kế hoạch này phải xác định đợc quan điểm t tởng chủ đạo về sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh, xác định đợc hệ thống các mục tiêu cho mình, đồng thời phải xác định đợc hớng đi, phơng thức và giải pháp để thực hiện các mục tiêu. Việc xác định t tởng quan điểm về sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh là rất quan trọng, nó phải chỉ ra đợc tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo lãnh cũng nh cơ cấu định lợng của các loại hình. Xác định việc tiếp tục tăng trởng hay tạm thời thu hẹp hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh trong mỗi thời kỳ. Việc xác định đúng quan điểm ản xuất thơng mại, t tởng về sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh sẽ tạo ra sự đoàn kết, thống nhất mọi nguồn lực trong chi nhánh để thực hiện nhiệm vụ đặt ra. Cuối cùng và cũng là điểm hết sức quan trọng là các giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu đã đặt ra. Các nguồn lực phải tơng xứng, phải có một cơ cấu bộ máy tổ chức hợp lý, một đội ngũ cán bộ có thể đảm đơng đợc nhiệm vụ. . . Nh vậy, việc lập kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phải mang tính khả thi. Đó sẽ là điều kiện quan trọng đảm bảo nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo lãnh. Trái lại, nếu kế hoạch đợc lập mang tính hình thức, khuyếch trơng, chạy theo thành tích thì nghiệp vụ bảo lãnh sẽ phát triển lệch lạc, mất cân đối và chất lợng kém. Th 2. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định các yêu cầu bảo lãnh. Trong nghiệp vụ bảo lãnh, mặc dù ngân hàng không phải trực tiếp bỏ vốn của mình ra để giải ngân nhng khi phát sinh thanh toán mà bên xin bảo lãnh không đủ khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ của mình thì rủi ro sẽ thuộc về ngân hàng. Lúc này món bảo lãnh sẽ trở thành một món vay bắt buộc và đợc coi nh một khoản nợ quá hạn. Nh vậy, về thực chất thì mức độ rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng cũng tơng ứng với mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chính vì vậy để đảm bảo đa ra đợc một quyết định bảo lãnh đúng đắn, các cán bộ thực hiện bảo lãnh phải đảm bảo tuân thủ qui trình và nội dung thẩm định phơng án sử dụng vốn của yêu cầu bảo lãnh theo đúng qui trình thẩm định một món vay theo cơ chế tín dụng hiện hành. Tuy nhiên, việc thẩm định hồ sơ khách hàng yêu cầu bảo lãnh còn thiếu chặt chẽ, không đợc chú trọng do các cán bộ thực hiện bảo lãnh đôi khi còn chủ quan, do các bộ phận còn ỷ lại lẫn nhau và các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả kinh tế còn cha rõ ràng. Do vậy, để làm cơ sở cho việc thẩm định, ngân hàng cần xem xét, kiểm tra và đánh giá các điều kiện quan trọng sau : + T cách pháp nhân : Nh ta đã biết, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng chính là quan hệ kinh tế. Mọi hoạt động, mọi tranh chấp giữa họ trong bất kỳ một hoạt động nào của ngân hàng đều phải đợc xử lý bằng pháp luật. Do đó, vấn đề đầu tiên mà ngân hàng cần quan tâm chính là t cách pháp nhân của khách hàng để nhằm đảm bảo khách hàng có đủ năng lực thực hiện các nghĩa vụ pháp lý, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể đề nghị sự can thiệp của cơ quan pháp luật khi cần thiết. + Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh chính : Ngân hàng cần tiến hành phân tích vốn và tài sản của doanh nghiệp trong ba năm gần đây nhất nhằm nắm bắt tình hình diễn biến tăng trởng hay suy giảm, tình trạng tài sản hiện có, khả năng đáp ứng cho sản xuất kinh doanh hiện tại về công nghệ, qui mô công suất. . . Qua đó có một đánh giá tổng quát về tình hình hoạt động chung của ngân hàng. Bên cạnh những nguồn thông tin phân tích từ nội bộ doanh nghiệp, ngân hàng cũng cần phải tìm kiếm, thu thập nguồn thông tin từ khách hàng, bạn hàng, báo chí, các phơng tiện thông tin đại chúng, trung tâm ICC. . . đồng thời qua phân tích môi trờng kinh doanh, đánh giá những khó khăn thuận lợi của doanh nghiệp, từ đó đa ra những nhận định chính xác về vị trí, lợi thế, uy tín của doanh nghiệp trên thơng tr- ờng. + Khả năng quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp : Chủ doanh nghiệp là ngời có ảnh hởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Một quyết định đúng đắn của chủ doanh nghiệp sẽ mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, ngợc lại một quyết định sai lầm sẽ có thể đa doanh nghiệp tới bờ vực của sự phá sản. Mặc dù vậy, trên thực tế khi phân tích, đánh giá khách hàng, ngân hàng ít quan tâm tới yếu tố này. Chính vì vậy, một giải pháp hữu hiệu đối với ngân hàng để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro đó là phải đánh giá kỹ càng khả năng điều hành của lãnh đạo doanh nghiệp. Để đánh giá khả năng điều hành của lãnh đạo doanh nghiệp, có thể đánh giá thông qua năng lực tổ chức ( bố trí, sắp xếp lao động. . . ), năng lực chuyên môn và uy tín của họ. + Khả năng về tài chính và tài sản thế chấp : Cho vay có tài sản làm đảm bảo là một nguyên tắc không thể thiếu trong quan hệ tín dụng. Tuy nhiên, vấn đề thế chấp tài sản trong thời gian qua còn rất nhiều vớng mắc và gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Các đối tợng của NHNo&PTNT Hà Nội phần lớn là các doanh nghiệp nhà nớc. Do đó tài sản thế chấp để bảo lãnh là tài sản thuộc sở hữu của nhà nớc nên khi không thu hồi đợc nợ thì cũng rất khó phát mãi các tài sản này. Mặt khác, khi rủi ro xảy ra, ngân hàng sẽ thực sự gặp khó khăn khi đấu giá tài sản do cha có sự đồng ý cho phép của các cơ quan nhà nớc có thẩm quyền. Bởi vậy, để giảm bớt ảnh hởng đến quyền lợi của ngân hàng, nên chăng cho phép ngân hàng phát mãi tài sản thế chấp mà không cần sự đồng ý cho phép của Cục quản lý vốn và tài sản của nhà nớc. Đối với các tài sản là vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá. . . thì thờng đợc đánh giá khá sát ; nhng nếu tài sản là nhà cửa, máy móc thiết bị thì rất khó định giá một cách chính xác. Do vậy, ngân hàng nên thành lập một tổ đánh giá tài sản bao gồm các cán bộ có trình độ chuyên môn cao nhằm định giá chính xác giá trị còn lại của tài sản dùng để thế chấp, khả năng phát mại và giá cả thị trờng của chúng để vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng và công bằng cho khách hàng. Đồng thời, định kỳ ngân hàng phải tiến hành đánh giá lại tài sản, trích khấu hao và yêu cầu doanh nghiệp nộp đủ tài sản thế chấp. Nếu doanh nghiệp không thực hiện ngay thì có biện pháp xử lý kịp thời nh tính lãi trên số tiền còn thiếu, trích tiền trên tài khoản tiền gửi sang tài khoản ký quỹ bảo lãnh. Th 3. Tăng cờng quỹ ngoại tệ tạo điều kiện thanh toán với nớc ngoài : Nền kinh tế hiện nay đang trên đà phát triển nên rất cần nhiều ngoại tệ để có thể khơi thông nguồn vốn đầu t nớc ngoài và tiến hành giao dịch. Song có vay ắt phải có trả, các khoản bảo lãnh khi đến hạn sẽ phải thanh toán cho nớc ngoài và khi đó việc thu xếp đủ nguồn vốn ngoại tệ thanh toán là một vấn đề nan giải nếu nh ngân hàng không dự tính ngay từ lúc phát hành bảo lãnh. Chính vì vậy, với đặc điểm thị tr- ờng quốc tế nh hiện nay, bảo lãnh L/C trả chậm và vay vốn nớc ngoài chiếm tỷ trọng lớn, việc tích luỹ ngoại tệ sẽ giúp cho NHNo&PTNT Hà Nội đảm bảo khả năng thanh toán các khoản nợ nớc ngoài, thực hiện tốt phơng châm hàng đầu do ngân hàng đề ra là " luôn lấy chữ tín làm trọng ". Để có nguồn ngoại tệ kinh doanh, ngân hàng cần tập trung vào một số vấn đề trọng điểm sau : + Thực hiện tốt chính sách khách hàng, thu hút doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán quốc tế tại ngân hàng mình. + Phát triển các dịch vụ ngân hàng khác để tăng thu ngoại tệ nh dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ đổi tiền ngoại tệ mặt, đổi séc du lịch. . . Th 4. Kiểm tra, giám sát quản lý các món vay bảo lãnh : Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của doanh nghiệp là một nhiệm vụ quan trọng không thể thiếu đợc trong nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, đối với hoạt động bảo lãnh, quy trình này thờng bị buông lỏng. Để đảm bảo tránh rủi ro xảy ra khi khách hàng sử dụng các khoản vay đợc bảo lãnh sai mục đích, hay không có hiệu quả thì sau khi chấp nhận và phát hành th bảo lãnh nên chỉ định cán bộ tín dụng xuống kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Trong trờng hợp phát hiện ra khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng phải xử lý kịp thời, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng đối với doanh nghiệp. Thông qua quá trình giám sát sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, ngân hàng cũng có thể t vấn cho khách hàng các biện pháp sử dụng vốn có hiệu quả hơn, đồng thời giải quyết kịp thời những khó khăn phát sinh. Th 5. Công tác tổ chức đào tạo cán bộ : Đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngân hàng là lực lợng đông đảo nhất, chiếm đại bộ phận lực lợng lao động của ngân hàng. Họ là những ngời trực tiếp thực hiện và giải quyết mọi công việc cụ thể của ngân hàng, là ngời trực tiếp tiếp xúc giao dịch và cung ứng mọi dịch vụ cho khách hàng. Có thể khẳng định rằng mục tiêu của ngân hàng có đạt đợc hay không, uy tín của ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc rất lớn vào năng lực của lực lợng lao động này. Tác phong làm việc, năng lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ của họ là một yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Đặc biệt tác động đến sự trung thành của khách hàng. Đối với hoạt động bảo lãnh hiện nay thì cạnh tranh bằng mức phí bảo lãnh là hạn chế do những quy định về phí bảo lãnh của NHNN, vì vậy chất lợng phục vụ của đội ngũ cán bộ sẽ là yếu tố hàng đầu giúp ngân hàng cạnh tranh thắng lợi. Bởi vậy cũng nh các hoạt động khác, đào tạo và tổ chức cán bộ là hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng phát triển. Đào tạo, huấn luyện nhằm trang bị cho các cán bộ, công nhân viên ngân hàng những kiến thức mới nhất trong nghiệp vụ bảo lãnh cũng nh các nghiệp vụ khác cả về lý luận và thực tiễn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt đợc những tiến bộ khoa học kỹ thuật và những thay đổi của công nghệ ngân hàng mới, hiện đại ngày nay ; có thể vận dụng vào lĩnh vực chuyên môn của mình. Công tác đào tạo tập trung vào những vấn đề chính sau : + Đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ thông qua các lớp đào tạo dài hạn trong và ngoài nớc kết hợp với việc đào tạo tại chỗ. Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo một cách toàn diện để thực sự có những cán bộ có năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí. + Trớc xu hớng toàn cầu hoá, hội nhập nền kinh tế thế giới thì một vấn đề đặt ra với ngân hàng là phải nâng cao trình độ hiểu biết về tin học, ngoại ngữ, các luật và qui tắc áp dụng trong giao dịch bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển với các đối tác nớc ngoài. Thực hiện đợc điều này sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế đợc những rủi ro không lờng trớc trong môi trờng kinh doanh ngày càng phức tạp. + Bồi dỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm khi phục vụ khách hàng. Mọi nhân viên cũng nh cán bộ lãnh đạo phải luôn ý thức đợc rằng lợi ích của khách hàng cũng chính là lợi ích của ngân hàng, phải lấy hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình chu đáo, chính xác chính là những yếu tố làm hài lòng khách hàng, tạo ấn tợng tốt về ngân hàng. + Hình thức đào tạo không nhất thiết là phải cử đi học mà có thể thông qua các phong trào, hội thi, thảo luận tại đơn vị giúp cho các cán bộ công nhân viên bổ sung kiến thức, tạo ra bầu không khí làm việc sôi nổi, đoàn kết trong ngân hàng. Khuyến khích việc tự rèn luyện, tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ, có biện pháp khen thởng, xử phạt công minh để cán bộ công nhân viên có ý thức cao trong công việc. + Sắp xếp lao động phải hợp lý, có nghĩa là phải sử dụng đúng ngời đúng việc, đảm bảo phù hợp về trình độ, năng lực, tính cách, phẩm chất, điều kiện, hoàn cảnh, nguyện vọng và sở thích của mỗi ngời. Đặc biệt là phải mạnh dạn sử dụng những cán bộ trẻ có năng lực, có trình độ thực sự trong công việc. Th 6. ứng dụng marketing trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng : Marketing trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng là một đòi hỏi cần thiết hiện nay. Việc ứng dụng marketing sẽ đảm bảo nâng cao khả năng cạnh tranh, giúp ngân hàng đứng vững trong một môi trờng kinh doanh cạnh tranh gay gắt do nhiều ngân hàng cạnh tranh trên cùng địa bàn với cùng một loại sản phẩm dịch vụ. Song cho đến nay không chỉ riêng đối với NHNo&PTNT Hà Nội mà đối với toàn ngành ngân hàng nớc ta vẫn cha ý thức hết tầm quan trọng của việc áp dụng marketing trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm cả hoạt động bảo lãnh. Để áp dụng có hiệu quả công tác marketing trong nghiệp vụ bảo lãnh, điều đầu tiên mà ngân hàng phải thực hiện đó là tiến hành nghiên cứu kỹ thị trờng. Đây là một hoạt động rất quan trọng nhằm tìm hiểu nhu cầu bảo lãnh của kh lợng khách hàng có nhu cầu bảo lãnh, tổng khối lợng bảo lãnh, cơ cấu khách hàng có nhu cầu bảo lãnh. . . Để có đợc những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời, có giá trị thì ngân hàng cần phải thu thập thờng xuyên và có hệ thống. Việc thu thập thông tin có thể thực hiện thông qua điều tra nh : phỏng vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra hay thông qua quan sát để xem xét phản ứng của thị trờng, phản ứng của khách hàng về chất l- ợng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng mình. Từ việc nghiên cứu thị trờng ngân hàng cần lựa chọn cho mình thị trờng phù hợp để phục vụ khách hàng sao cho vừa thoả mãn đợc tối đa nhu cầu của khách hàng vừa nằm trong khả năng đáp ứng của ngân hàng mình. Th 7. Xây dựng chiến lợc khách hàng trong hoạt động bảo lãnh. Hiện nay, NHNo&PTNT Hà Nội đã có một chính sách khách hàng khá phù hợp. Tuy nhiên mới chỉ tập trung vào khách hàng với những sản phẩm quen thuộc. Ngân hàng cần phải có một chính sách tập trung vào khách hàng với những sản phẩm dịch vụ mới. [...]... bảo lãnh lớn và thời hạn bảo lãnh dài Việc này giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro 4.4 Giải pháp đối với ngời đợc bảo lãnh và nhận bảo lãnh 4.4.1 Ngời đợc bảo lãnh Trong quan hệ bảo lãnh, ngân hàng đứng ra cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ của ngời đợc bảo lãnh, trong trờng hợp ngời đợc bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình Ngân hàng luôn có biện pháp để đòi lại ngời đợc bảo lãnh, nên xét cho cùng thì... biết, đó là thẩm quyền ký bảo lãnh của các ngân hàng và các chi nhánh Biết đợc điều này, bên nhận bảo lãnh sẽ không phải chịu thiệt hại do phát hành th bảo lãnh quá thẩm quyền, để rồi bị thu hồi lại Kết luận Bảo lãnh ngân hàng cho đến nay là một loại hình nghiệp vụ không thể thiếu với các ngân hàng cũng nh với nền kinh tế Trong suốt thời gian ra đời và phát triển, bản thân nghiệp vụ này đã chứng minh đợc... mặt hàng sẽ sản xuất nh thế nào + Có một kế hoạch hoàn vốn hợp lý, mang tính khả thi Doanh nghiệp cần phải có một đội ngũ cán bộ có nghiệp vụ cao và giàu kinh nghiệm, đợc nâng cao trình độ thờng xuyên và cập nhật thông tin đầy đủ Cuối cùng, khi đi đến quyết định yêu cầu ngân hàng bảo lãnh, việc lựa chọn ngân hàng bảo lãnh cũng là một vấn đề đáng lu ý Khi chọn ngân hàng bảo lãnh phải chọn ngân hàng. .. vài chi phí phát sinh thêm nh chi phí chuyển tiền), phải so sánh mức phí bảo lãnh ở các ngân hàng khác nhau và cả khoản phí xét duyệt hồ sơ bảo lãnh Tuy nhiên, cần chú ý thêm đến khoản lãi đợc trả trên số tiền ký quỹ bảo lãnh 4.4.2 Đối với ngời nhận bảo lãnh Đối với ngời nhận bảo lãnh thì yêu cầu đầu tiên là xem xét đến uy tín của ngân hàng đứng ra bảo lãnh Họ có thể nhận đợc bảo lãnh từ các ngân hàng. .. nhiều tính chất dịch vụ hơn là tính chất cấp tín dụng Định hớng phát triển cho nhóm bảo lãnh này là tăng cờng phát triển mở rộng thêm nữa hoạt động bảo lãnh này Việc tăng cờng phát triển nhóm bảo lãnh này đợc thể hiện cả ở hai hớng khía cạnh- dịch vụ và tín dụng Các giải pháp cụ thể cho việc phát triển này sẽ đợc trình bày ở phần sau trong mục các giải pháp mang tính nghiệp vụ (công cụ) * Đối với các hình... bởi các văn bản pháp quy và các văn bản dới luật của NHNN và các ngành có liên quan Điều đó đã làm xuất hiện tình trạng nhiều khía cạnh của nghiệp vụ bảo lãnh khong đợc quy dịnh một cách đầy đủ Mặt khác, hàng loạt các vấn đề phức tạp của nghiệp vụ bảo lãnh cũng không dợc các văn bản pháp quy hớng dẫn nh : vấn đề t cách chủ thể bảo lãnh của bên thứ ba, giải quyết khi tranh chấp, các mẫu biểu của bảo lãnh. .. nội bộ tại các chi nhánh + Không ngừng hoàn thiện quy trình bảo lãnh trên cơ sở đơn giản hoá các thủ tục cấp bảo lãnh sao cho vừa nhanh chóng vừa thuận tiện cho doanh nghiệp nhng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng khi thực hiện + Tạo điều kiện để NHNo&PTNT Hà Nội mở rộng quan hệ với các ngân hàng khác tham gia đồng bảo lãnh cho một dự án hoặc một khách hàng lớn với số tiền bảo lãnh lớn và thời hạn bảo. .. phí bảo lãnh trong qui chế mà để các NHTM chủ động, linh hoạt trong kinh doanh NHNN chỉ tập trung vào quản lý vĩ mô, kiểm tra, giám sát, phòng ngừa rủi ro thông qua qui định về quỹ bảo lãnh, ký quỹ bảo lãnh NHNN cần ban hành qui chế cụ thể về bảo lãnh và trích lập quỹ bảo lãnh đối với nghiệp vụ bảo lãnh trong nớc, quy định khách hàng phải ký quỹ bảo lãnh, sử dụng quỹ bảo lãnh 4.2.3 Về điều kiện để các. .. xem xét bảo lãnh Hiện nay trong thực tế, để có thể tham gia dự thầu, đã có nhiều nhà thầu liên doanh với nhau và yêu cầu các ngân hàng xem xét cấp bảo lãnh Tuy nhiên, trong quyết dịnh số 283/2000/QĐ-NHNN14 của Thống đốc NHNN cha có hớng dẫn loại hình bảo lãnh cho các liên doanh, điều kiện để các liên doanh đợc ngân hàng xem xét bảo lãnh, địa vị pháp lý của các liên doanh để xin ngân hàng bảo lãnh Do... trong thời gian tới nh : bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh hối phiếu 4.2.2 Về phí bảo lãnh và quỹ bảo lãnh Theo qui định hiện hành, mức phí bảo lãnh là 2%/năm trên số tiền đợc bảo lãnh Theo mức phí này cha chỉ ra đợc sự khác biệt về mức độ rủi ro của từng loại bảo lãnh, cũng nh cha thể hiện chính sách u đãi của ngân hàng đối với doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng Vì vậy, NHNN không . cho ngân hàng phân tán rủi ro. 4.4. Giải pháp đối với ngời đợc bảo lãnh và nhận bảo lãnh. 4.4.1. Ng ời đ ợc bảo lãnh Trong quan hệ bảo lãnh, ngân hàng. rộng nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo lãnh gắn liền với việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của cả ngân hàng. Thực hiện tốt nghiệp vụ bảo lãnh