www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG – PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 4.1.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng Vốn yếu tố quan trọng hoạt động tín dụng kinh doanh thành phần kinh tế, nên tổ chức muốn hoạt động tốt đem lại hiệu kinh tế cao điều trước tiên phải có nguồn vốn dồi Khi thành phần kinh tế bị thiếu vốn hoạt động, họ đến ngân hàng xin vay ngân hàng hoạt động chủ yếu cung cấp vốn tín dụng cho tổ chức kinh tế có nhu cầu vốn Vì vậy, ngân hàng muốn đứng vững thương trường điều kiện trước tiên nguồn vốn ngân hàng phải đủ lớn đảm bảo cho hoạt động tín dụng thuận lợi nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn th ành phần kinh tế Trong trình hoạt động ngân hàng phải mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa hình thức huy động để thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư, hay doanh nghiệp để phân phối lại nơi cần vốn để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn hoạt động ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế dân cư Nhờ biết chủ động khai thác nguồn vốn chỗ ngân h àng qua năm có tăng trưởng tương đối cao Nguồn vốn ngân hàng hình thành chủ yếu từ vốn huy động vốn khác, đến năm 2006 ngân hàng chuyển đổi qui mơ thành ngân hàng TMCP nguồn vốn ngân hàng có tăng trưởng nhảy vọt Bảng số liệu sau thể cụ thể tình hình nguồn vốn ngân hàng qua năm GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 30 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 02: Tình hình tổng quát nguồn vốn ngân hàng qua năm (2006, 2007 2008) ĐVT: triệu đồng So sánh chênh lệch 2006 2007 2008 2007 với 2006 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Vốn huy động 770.001 58,22 9.896.654 Vốn tài trợ ủy thác đầu tư 31.674 2,40 Tài sản nợ khác 9.512 Vốn quỹ Tổng 2008 với 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ % Số tiền 80,02 11.743.226 81,66 9.126.653 1185,3 1.846.572 18,7 51.899 0,42 25.473 0,18 20.225 63,9 -26.426 -50,9 0,72 240.478 1,94 345.955 2,41 230.966 2428,2 105.477 43,9 511.295 38,66 2.178.409 17,61 2.266.655 15,76 1.667.114 326,1 88.246 4,1 1.322.482 100 12.367.441 100 14.381.310 100 11.044.959 835,2 2.013.869 16,3 Tỷ lệ % (Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ) GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 31 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Qua nguồn số liệu ta thấy tổng nguồn vốn ngân hàng tăng mạnh qua năm Cụ thể, năm 2006 tổng nguồn vốn 1.322.482 triệu đồng qua năm 2007 12.367.441 triệu đồng tăng 11.044.959 triệu đồng 835,2% so với năm 2006, có tăng trưởng ngân hàng chuyển đổi qui mô từ ngân hàng nông thôn sang Ngân hàng TMCP Đến năm 2008 nguồn vốn ngân hàng 14.381.310 triệu đồng, tiếp tục tăng 2.013.869 triệu đồng với tốc độ tăng 16,3% so với năm 2007 Điều cho thấy hoạt động ngân hàng ngày phát triển thể qua qui mô vốn hoạt động tăng qua năm Sự tăng trưởng nguồn vốn hàng năm ngân hàng xuất phát từ nhu cầu vốn đơn vị kinh tế ngày tăng ngân hàng ngày mở rộng phạm vi cho vay; ngân hàng cần phải khơi tăng nguồn hoạt động để đáp ứng nhu cầu vốn cho đơn vị hoạt động Trong cấu nguồn vốn ngân hàng lượng vốn huy động thường xuyên chiếm tỷ trọng cao Trong năm 2006, vốn huy động chiếm 58,22% tổng nguồn vốn, sang năm 2007 80,02% năm 2008 81,66% Ta thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn tăng lên hàng năm, điều cho thấy ngân hàng trọng khâu huy động vốn, khâu quan trọng hoạt động ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn lớn để hoạt động phát triển Đạt kết thời gian qua ngân hàng ln quan tâm có định hướng đắn công tác huy động vốn vừa trì khách hàng cũ vừa mở rộng khách hàng để gia tăng lượng vốn huy động nguồn vốn tạo chủ động cho ngân hàng việc đầu tư vốn Các nguồn vốn khác chiếm tỷ lệ tương đối nhỏ tổng nguồn vốn Vốn khác khoản vốn từ vốn tài trợ ủy thác đầu tư, tài sản nợ khác quỹ Tuy nhiên, góp phần làm tăng nguồn vốn ngân hàng thêm dồi cho phép ngân hàng chủ động việc cho vay chủ thể kinh tế dân cư 4.1.2 Tình hình huy động vốn Nếu vấn đề hàng ngày khối doanh nghiệp kết hợp yếu tố đầu vào để tạo sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng vấn đề hàng ngày khối ngân hàng huy động nguồn lực vốn để cung cấp đầu tư vốn cho GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 32 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ doanh nghiệp kinh tế Thực vay trò trung gian tài “đi vay vay” cung cấp dịch vụ tài tiền tệ cho kinh tế Vì thế, hoạt động huy động vốn ngân hàng khơng có ý nghĩa thân ngân hàng mà cịn có ý nghĩa tồn xã hội Thông qua hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho hoạt động đầu tư cho vay kinh tế ngân hàng đồng thời đáp ứng nhu cầu gửi tiền vay vốn chỗ thuận lợi an toàn Đối với ngân hàng vốn huy động hai nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh Nhận thấy tầm quan trọng nguồn vốn nên ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ linh hoạt công tác huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế khác, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận cao Nguồn vốn ngân hàng bao gồm: tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Cụ thể tình hình nguồn vốn huy động qua năm sau: GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 33 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 03 - Tình hình huy động vốn năm (2006, 2007 2008) ĐVT: triệu đồng 2006 Chỉ tiêu Số tiền Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế khác Tổng 2007 Tỷ trọng (%) Số tiền So sánh chênh lệch 2007 với 2006 2008 với 2007 2008 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ % -4.856.701 -68,5 662,2 6.703.273 239,0 9.126.653 1185,3 1.846.572 18,7 Số tiền Tỷ lệ % 402.000 52,2 7.091.785 71,7 2.235.084 19,0 6.689.785 1664,1 368.001 47,8 2.804.869 28,3 9.508.142 81,0 2.436.868 770.001 100,0 9.896.654 100,0 11.743.226 100,0 (Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ) GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 34 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Qua bảng số liệu ta nhận xét sau: - Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng tăng mạnh qua năm, năm 2007 đạt 9.896.654 triệu đồng tăng 9.126.653 tương với 1185,3% Đến năm 2008 tổng nguồn vốn huy động tăng 1.846.572 triệu đồng tương ứng với 18,7% so với năm 2007, mức tăng tổng nguồn vốn chủ yếu lượng vốn huy động năm tăng cao - Trong thời gian qua ngân hàng thường xuyên quảng bá công tác huy động vốn, đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn theo đạo ban điều hành, đổi phong cách phục vụ lịch tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, xử lý nhanh chóng, xác chứng từ máy tính kiểm đếm nên tạo uy tính khách hàng nên lượng giao dịch ngày nhiều Vì vậy, vốn huy động ngân hàng ngày tăng * Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Tiền gửi tổ chức tín dụng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu chuyển tiền dịch vụ, toán liên ngân hàng… Mỗi ngân hàng phải có tài khoản tiền gửi ngân hàng ngân hàng nhà nước, kho bạc nhà nước số tổ chức tín dụng khác, nhằm để thực khoản toán, chuyển tiền, chi trả (thông qua dịch vụ chi hộ, ủy nhiệm chi, séc…) cho khách hàng ngân hàng khác Đây khoản tiền nhàn rỗi tạm thời ngân hàng bạn phát sinh tình trạng thừa vốn, khách hàng cần vay số vốn điều chuyển đáp ứng nhu cầu khách hàng Tiền gửi tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ lệ tương đối lớn nguồn vốn huy động ngân hàng Cụ thể năm 2006 chiếm trọng 52,2%, sang đến năm 2007 vốn huy động từ tổ chức tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tới 71,7% tổng nguồn vốn huy động Việc huy động vốn lớn từ tổ chức tín dụng khơng phải biện pháp an toàn cho hoạt động kinh doanh SHB Thấy điều nên sang năm 2008, nguồn vốn huy động từ tổ chức tín dụng kiểm sốt, cịn chiếm 19,0% tổng nguồn vốn huy động Việc điều chỉnh cấu nguồn vốn đảm bảo cho SHB có nguồn vốn ổn định cho phát triển kinh doanh Tình hình số tiền qua năm sau: tiền gửi tổ chức tín dụng năm 2007 đạt 7.091.785 GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 35 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ triệu đồng tăng 6.689.785 triệu đồng tương ứng tăng 1664,1% so với năm 2006 Nguyên nhân việc tăng gấp nhiều lần năm 2007, ngân hàng phát triển thành ngân hàng TMCP với qui mô hoạt động lớn nhiều so với năm 2006 ngân hàng nơng thơn, có quan hệ giao dịch với nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng khu vực nước Tuy nhiên, đến năm 2008 lượng tiền gửi giảm xuống 2.235.084 triệu đồng, năm 2008 giảm 4.856.701 triệu đồng tương đương giảm 68,5% so với năm 2007 Việc giảm sút tiền gửi tình hình năm 2008 ngân hàng, tổ chức tín dụng khác thiếu vốn, nên họ hạn chế gửi tiền nhiều ngân hàng khác mà họ tận dụng nguồn tiền để đầu tư cho vay để thu lợi nhuận * Tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế khác Tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế khác chiếm vai trò quan trọng phát triển ngân hàng, nguồn vốn từ loại tiền gửi lớn chứng tỏ ngân hàng người dân tổ chức kinh tế biết đến nhiều Trong năm 2006, tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khác chiếm tỷ trọng 47,8% tổng nguồn vốn huy động, sang năm 2007 tỷ trọng tiền gửi loại giảm cịn 28,3% Qua đó, ta thấy năm 2007 gặp khó khăn việc tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp tốn qua ngân hàng dân cư giử tiết kiệm Lý thời gian số lượng doanh nghiệp thành lập toán qua ngân hàng địa bàn tăng khơng nhiều người dân có nguồn đầu tư sinh lợi lớn lãi suất ngân hàng bất động sản, thị trường chứng khốn Tuy nhiên, sang năm 2008 tỷ trọng nguồn vốn từ tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế lại tăng cao chiếm 81,0% nguồn vốn huy động Điều ngân hàng có nhiều hình thức khuyến mãi, sách lãi suất phù hợp với thời kỳ nên thu hút nhiều khách hàng biết đến, gửi tiền giao dịch ngân hàng Khi nhìn mặt số tiền tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư ta thấy tăng hàng năm Năm 2007 tăng 2.436.868 triệu đồng tương ứng với 662.2% so với năm 2006; năm 2008 tăng 6.703.273 triệu đồng với tốc độ tăng 239,0% so với năm 2007 Đối với loại tiền gửi khách hàng doanh nghiệp, GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 36 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ người dân thuộc tất thành phần kinh tế tỉnh Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tiền vốn nhận dịch vụ tốn từ ngân hàng, khách hàng có lượng tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Nhận điều đó, ngân hàng mở rộng cơng tác tuyên truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng thực sách ưu đãi khách hàng nên ngày thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Qua phân tích ta thấy: nguồn vốn huy động theo cấu SHB có dịch chuyển lớn theo hướng đảm bảo cho phát triển ổn định cho ngân hàng, nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước, cho thấy phát triển lớn mạnh ngân hàng qua năm Kết đạt năm qua ngân hàng theo dõi diễn biến lãi suất thị trường nhằm đưa biểu lãi suất huy động mang tính cạnh tranh cao đảm bảo lợi nhuận, thực công tác chăm sóc khách hàng nhằm thu hút khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng cũ, ngồi ngân hàng cịn có chương trình tiết kiệm dự thưởng để thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân 4.2 Phân tích hoạt động cho vay ngân hàng 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay Trong năm qua Ngân hàng TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ thực theo hướng đề tiếp tục đổi mới, hịa nhập nhanh với chế thị trường khơng ngừng mở rộng tăng trưởng tín dụng theo nhiều loại thời hạn lĩnh vực ngành nghề Bên cạnh công tác tăng cường nguồn vốn hoạt động ngân hàng kịp thời đẩy mạnh công tác sử dụng vốn 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng Trong năm qua, Ngân hàng cố gắng tiếp tục trì quan hệ với khách hàng cũ khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới, giải kịp thời nhu cầu vay vốn hợp lý cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân Điều làm cho doanh số cho vay năm sau cao năm trước GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 37 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Bảng - Doanh số cho vay theo thời hạn năm (2006, 2007 2008) ĐVT: triệu đồng 2006 Chỉ tiêu Số tiền Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 2007 Tỷ trọng (%) Số tiền 2008 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) So sánh chênh lệch 2007 với 2006 2008 với 2007 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền % % 480.776 67,0 4.146.451 69,6 5.647.340 66,3 3.665.675 762,4 1.500.889 36,2 236.398 33,0 1.809.209 30,4 2.875.641 33,7 1.572.811 665,3 1.066.432 58,9 717.174 100,0 5.955.660 100,0 8.522.981 100,0 5.238.486 730,4 2.567.321 43,1 (Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ) GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 38 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Doanh số cho vay theo thời hạn ( 2006 - 2008) Triệu đồng 10.000.000 8.000.000 Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 6.000.000 4.000.000 2.000.000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Biểu đồ 01 - Doanh số cho vay theo thời hạn năm (2006, 2007 2008) Nhìn vào doanh số cho vay ta thấy đồng vốn ngân h àng ngày đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, ngân hàng cho vay tổ chức kinh tế để đầu tư trang thiết bị, thực đầu tư vốn theo kế hoạch dự án xây dựng bản, xây lắp Nhà nước, tư nhân, cá thể, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn… phục vụ cho việc làm ăn mua bán, đời sống ngày… Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay Ngân hàng tăng qua năm chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng tăng trưởng tốt Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay ngân hàng 717.174 triệu đồng, qua năm 2007 5.955.660 triệu đồng, tăng 5.238.486 triệu đồng ứng với 730,4%, đến năm 2008 8.522.981 triệu đồng, tăng 2.567.321 triệu đồng tương ứng 43,1% Mặc dù, tổng doanh số cho vay tăng hàng năm, cấu doanh số cho vay ngắn hạn, trung dài hạn có biến động Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn, 66% tổng doanh thu cho vay * Doanh số cho vay ngắn hạn Trong năm qua Ngân hàng SHB thực cho vay ngắn hạn ngày tăng cao, cụ thể như: cho vay ngắn hạn năm 2006 đạt 480.776 triệu đồng chiếm 67,0% tổng doanh số cho vay, đến năm 2007 tăng lên đạt đến GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 39 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 09: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế năm (2006, 2007 2008) ĐVT: triệu đồng 2006 Chỉ tiêu Số tiền Nông, lâm nghiệp Thương nghiệp Thủy sản Xây dựng Ngành khác Tổng 2007 Tỷ trọng (%) Số tiền So sánh chênh lệch 2007 với 2006 2008 với 2007 2008 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 80.658 16,4 601.595 14,4 1.449.357 23,3 520.937 645,9 847.762 140,9 412.326 83,6 1.380.593 33,0 2.549.205 40,9 968.267 234,8 1.168.612 84,6 609.646 14,6 488.703 7,8 - - -120.943 -19,8 1.534.769 36,7 1.404.539 22,6 - - -130.230 -8,5 56.901 1,4 335.335 5,4 - - 278.434 489,3 4.183.503 100,0 6.227.139 100,0 2.043.636 48,8 492.984 100,0 3.690.519 748,6 (Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ) GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 58 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Qua bảng số liệu ta thấy cấu dư nợ số ngành qua năm có xu hướng tăng, giảm không ổn định Cụ thể: * Ngành nông lâm nghiệp: Dư nợ ngành nông lâm nghiệp năm 2007 601.595 triệu đồng tăng 520.937 triệu đồng với tốc độ tăng 645,9% so với năm 2006 Đến năm 2008, dư nợ tiếp tục tăng 1.449.357 triệu đồng với tốc độ tăng 140,9% so với năm 2007 Ngoài số tiền dư nợ tăng lên qua năm, tỷ trọng dư nợ ngành nông nghiệp tăng lên đáng kế có giảm nhẹ năm 2007 Ở năm 2006 tỷ trọng ngành 16,4%, đến năm 2008 tăng lên 23,3% Nhìn chung năm qua chi nhánh ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội cố gắng gia tăng mức dư nợ cho ngành này, nhằm thực tốt chủ trương nhà nước ta phát triển nông nghiệp theo hướng đa dạng hóa, ổn định sản xuất lâu dài để góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển mạnh * Ngành thương nghiệp Đây ngành chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ tăng qua năm: năm 2007 dư nợ 1.380.593 triệu đồng, tăng 968.267 triệu đồng 234,8% hay 234,8% so với năm 2006 Qua năm 2008, giá trị dư nợ tăng cao hơn, tăng 1.168.612 triệu đồng so với năm 2007, tương ứng với tỷ lệ 84,6% Nguyên nhân, kinh tế xã hội ngày phát triển, doanh nghiệp cần nhiều vốn để cải tiến kỹ thuật, mua thêm nhiều thiết bị để nâng cao chất lượng kinh doanh vốn tự có khơng đủ để thực nên họ không đủ để thực nên họ phải cần đến nguồn vốn hổ trợ từ ngân hàng Ta thấy số dư tiền ngành thương nghiệp tăng cao sau năm tỷ trọng ngành thương nghiệp có giảm sút Năm 2006 83,6%, năm 2007 33,0%, đến năm 2008 40,9% Sự sụt giảm chủ yếu ngân hàng có sách thay đổi cấu tín dụng Ngân hàng Ngân hàng muốn đa dạng loại hình nên giảm bớt tỷ trọng dư nợ tín dụng ngành thương nghiệp xuống, điều giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời có nguồn thu ổn định * Ngành thủy sản Năm 2007, dư nợ tín dụng ngành 609.646 triệu đồng chiếm 14,6% tổng dư nợ tín dụng, đến năm 2008 giảm xuống 488.703 triệu đồng tương GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 59 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ ứng chiếm tỷ trọng 7,8%, tức giảm 120.943 triệu đồng tương ứng giảm 19,8% so với năm 2007 Điều lý giải ngành thủy sản năm 2008 phải đối mặt với nhiều dịch bệnh, giá thức ăn tăng cao, giá sản phẩm bán không tăng kịp, điều làm cho người dân giảm ni trồng thủy sản, cầu vốn từ giảm, khiến cho dự nợ tỷ trọng ngành giảm * Ngành xây dựng Trong năm 2007, mức dư nợ ngành 1.534.769 triệu đồng Sang năm 2008 cịn 1.404.539, năm 2008 giảm 130.230 triệu đồng tương ứng giảm 8,5% so với năm 2007 Nguyên nhân năm 2008, ngành gặp nhiều khó khăn, ngân hàng nhà nước có nhiều thị nhằm hạn chế phát triển tín dụng ngành Ta thấy dư nợ ngành giảm tỷ trọng ngành giảm nhiều, năm 2007 tỷ trọng dư nợ ngành xây dựng mức 36,7% đến năm 2008 cịn 22,6%, tỷ trọng giảm tới 14,5%, mức giảm cao so với ngành lại Lý năm 2008, Ngân hàng hạn chế cấp thêm tín dụng cho ngành này; bên cạnh đó, thời hạn tín dụng khách hàng ngành xây dựng năm 2007 chủ yếu trung dài hạn nên khoản nợ chưa đến hạn tất tốn nợ Chính dư nợ giảm tỷ trọng dư nợ ngành giảm nhiều * Ngành khác Riêng ngành khác, ta thấy tăng trưởng mạnh từ năm 2007 sang năm 2008 Ta có, dư nợ ngành khác năm 2007 56.901 triệu đồng với tỷ trọng 1,4% Sang năm 2008 dư nợ tăng thêm 278.434 triệu đồng, tương đương tăng 489,3% so với năm 2007 chiếm 5,4% tổng dư nợ Ta thấy tỷ lệ tăng dư nợ tỷ lệ tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ cao Nhóm khách hàng có đặc điểm khác với khách hàng phân tích trên, đa số họ có thu nhập ổn định nên Ngân hàng mạnh dạn tăng tỷ trọng dư nợ ngành lên rủi ro thấp Tóm lại, tình hình thị trường năm qua có nhiều thay đổi, cấu dư nợ ngành tăng, giảm khơng ổn định góp phần vào tăng trưởng dư nợ chung toàn ngân hàng, đảm bảo hoạt động sử dụng vốn ngân hàng GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 60 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ đạt hiệu Ngân hàng chủ trương mở rộng, tăng trưởng tín dụng ngun tắc an tồn, hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng khơng ngừng kiểm sốt, phân loại nợ theo qui định Bổ sung đầy đủ hoàn thiện hồ sơ pháp lý, khắc phục kiến nghị từ đoàn kiểm tra NHNN Trung Ương, thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo giúp vay đảm bảo rủi ro Đồng thời kiên xử lý hạn chế tối đa nợ hạn, nợ xấu đến mức thấp 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 4.2.4.1 Tình hình nợ xấu theo thời hạn Bảng 10 - Tình hình loại nợ tín dụng năm (2006, 2007 2008) ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 Tỷ lệ (%) 2007 Tỷ lệ (%) 2008 Tỷ lệ (%) Nợ nhóm (nợ 480.905 97,55 4.157.402 99,38 5.778.807 92,80 hạn 10 ngày) Nợ nhóm (nợ 5.334 1,08 5.053 0,12 289.807 4,65 hạn từ 10 - 90 ngày) Nợ nhóm (nợ 4.582 0,93 15.323 0,37 21.960 0,35 hạn từ 91 – 180 ngày Nợ nhóm (nợ hạn từ 181 – 360 2.162 0,44 1.914 0,05 117.218 1,88 ngày) Nợ nhóm (nợ 0,00 3.811 0,09 19.347 0,31 hạn 360 ngày) 492.984 100,00 4.183.503 100,00 6.227.139 100,00 Tổng (Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ) Ngoài bảng số liệu ta có bảng số liệu nợ xấu ngân hàng sau: GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 61 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 11 - Tình hình nợ xấu theo thời hạn năm (2006, 2007 2008) ĐVT: triệu đồng 2006 Chỉ tiêu Số tiền Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 2007 Tỷ trọng (%) Số tiền 2008 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) So sánh chênh lệch 2007 với 2006 2008 với 2007 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền % % 6.141 91,0 19.523 92,8 140.121 88,4 13.382 217,9 604 9,0 1.525 7,2 18.404 11,6 921 152,5 6.745 100,0 21.048 100,0 158.525 100,0 14.303 212,1 120.598 617,7 16.879 1106,8 137.477 653,2 (Nguồn: Phòng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ) GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 62 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Triệu đồng Tình hình nợ xấu theo thời hạn (2006 - 2008) 180.000 160.000 140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Biểu đồ 04 - Tình hình nợ xấu năm (2006, 2007 2008) Bên cạnh việc tăng dư nợ tồn nhiều nợ xấu năm, với xu hướng tăng giảm không ổn định Ở năm 2006, tổng nợ xấu ngân hàng 6.745 triệu đồng, sang năm 2007 số nợ xấu tăng lên thêm 14.303 triệu đồng, tương đương 212,1% so với năm 2006 Chuyển sang năm 2008, số nợ xấu tiêp tục tăng thêm 137.477 triệu đồng, tương ứng với tăng 653,2% Tuy nhiên, nhìn theo hướng tổng thể số nợ xấu tăng lên chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ ngân hàng Nguyên nhân việc tăng nợ xấu dư nợ năm qua tăng lên nhiều, việc nợ xấu tăng kèm theo điều dễ hiểu * Nợ xấu ngắn hạn Cụ thể tăng lên nợ xấu theo thời hạn năm qua sau: nợ xấu ngắn hạn năm 2007 19.523 triệu đồng, tăng lên 13.382 triệu đồng, ứng với tăng 217,9% Năm 2008, nợ xấu ngắn hạn lại tăng thêm đáng kế, tăng thêm 120.598 triệu đồng hay 617,7% so với năm 2007 Xét mặt cấu tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn ln mức cao 85% có xu hướng giảm nhẹ năm 2008 Năm 2006, nợ xấu ngắn hạn chiếm 91,0%, năm 2007 92,8% năm 2008 giảm 88,4% * Nợ xấu trung dài hạn GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 63 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Đối với nợ xấu trung dài hạn tăng lên nhiều, nhiên chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nợ xấu, khoảng từ 7% đến 12% tổng nợ xấu Cụ thể, nợ xấu trung dài hạn năm 2006 604 triệu đồng, năm 2007 tăng thêm 921 triệu đồng 152,5% so với năm 2006, năm 2008, tăng thêm 16.879 triệu đồng, 1106,8% so với năm 2007 Vậy nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tăng lên vậy? Nguyên nhân việc tăng nợ xấu ngắn, trung dài hạn năm 2007 2008 tăng trưởng dư nợ tín dụng mạnh tình hình bất ổn kinh tế, gây thiệt hại cho doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp khả toán nợ hạn cho ngân hàng Bất ngành nghề nào, có thuận lợi phát triển đến tồn nhân tố làm ảnh hưởng kiềm hãm phát triển đó, mà thân ta khơng thể triệt tiêu hồn tồn mà đưa giải pháp để hạn chế Đây nhân tố tồn họat động tín dụng ngân hàng, vài nguyên nhân khác dẫn đến nợ xấu tăng vài yếu tố khách quan sau: - Một số khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích, tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn đề xuất với Ngân hàng trước - Ý thức số khách hàng vay không cao, bên cạnh khách hàng trả nợ sịng phẳng cịn số khách hàng khơng có thiện trí trả nợ, sau có thu nhập họ khơng tốn cho Ngân hàng mà chiếm dụng vốn vay vào mục đích khác… Tỷ trọng nợ xấu theo thời hạn Ngân hàng năm 2008 có thay đổi so với năm 2006 2007; tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn giảm, tỷ trọng nợ xấu trung dài hạn tăng, điều Ngân hàng có sách thay đổi cấu cho vay, Ngân hàng muôn tăng phần tỷ trọng dư nợ khoản vay trung dài hạn lên, dẫn đến tỷ trọng nợ xấu trung dài hạn tăng theo (từ 9,0% năm 2006 lên 11,6% năm 2008) Mặt khác nợ xấu trung dài hạn tăng cịn dự án đầu tư hồn thành chậm so với thời hạn chi phí cao khách hàng không tiết kiệm đủ tiền trả nợ hạn cho ngân hàng GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 64 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ 4.2.4.2 Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế Sau phân tích tình hình nợ xấu cụ thể theo ngành kinh tế xem mức nợ xấu có phù hợp với dư nợ ngành hay khơng, qua nhằm để xây dựng cấu dư nợ hợp lý hơn, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Ta có bảng số liệu sau: GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 65 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Bảng 12 - Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế năm (2006, 2007 2008) ĐVT: triệu đồng 2006 Chỉ tiêu Số tiền Nông, lâm nghiệp Thương nghiệp Thủy sản Xây dựng Ngành khác Tổng 2007 Tỷ trọng (%) Số tiền So sánh chênh lệch 2007 với 2006 2008 với 2007 2008 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 1.930 28,6 4.184 19,9 44.521 28,1 2.254 116,8 40.337 964,1 4.815 71,4 6.922 32,9 43.185 27,2 2.107 43,8 36.263 523,9 2.876 13,7 30.441 19,2 - - 27.565 958,4 5.949 28,3 29.276 18,5 - - 23.327 392,1 1.117 5,3 11.102 7,0 - - 9.985 893,9 21.048 100,0 158.525 100,0 137.477 653,2 6.745 100,0 14.303 212,1 (Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ) GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 66 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ Nhìn chung nợ xấu ngành kinh tế tăng qua năm Cụ thể sau: * Ngành nông lâm nghiệp Đây ngành có tỷ trọng nợ xấu cao nhì ngành (trung bình qua năm 25,5%) Trong năm 2007 nợ xấu ngành 4.184 triệu đồng tăng 2.254 triệu đồng, tương đương 116,8% so với năm 2006 Mức nợ xấu tiếp tục tăng năm 2008, cụ thể tăng thêm 40.337 triệu đồng, ứng với tăng 964,1% so với năm 2007 Nguyên nhân chủ yếu năm qua, ngành nông nghiệp địa phương chịu nhiều thiệt hại nặng nề dịch bệnh chi phí đầu vào tăng cao, làm cho người nông dân bị lỗ huề vốn, điều làm cho người nông dân toán nợ cho ngân hàng hạn * Ngành thương nghiệp Ngành thương nghiệp ngành có mức tỷ trọng dư nợ cao toàn ngành (tỷ trọng dư nợ ngành thương năm 2008 40,9%), điều hiển nhiên dẫn đến tỷ trọng nợ xấu cao Ở năm 2006 mức tỷ trọng nợ xấu ngành 71,4%, đến năm 2007 32,9% sang năm 2008 27,2% Tuy mức cao ta thấy giảm sụt nhiều tỷ trọng nợ xấu ngành thương nghiệp Có điều nhờ vào phần công tác kiểm tra, thẩm định cán tín dụng Ngân hàng, cố gắng kiểm duyệt kỹ dự án ngành thương nghiệp trước cho vay, để hạn chế phần rủi ro tín dụng ngành thương nghiệp Tuy nợ xấu ngành thương nghiệp tăng hàng năm Trong năm 2007, nợ xấu 6.922 triệu đồng, tăng 2.107 triệu đồng hay 43,8% so với năm 2006 Sang năm 2008, nợ xấu ngành tăng thêm 36.263 triệu đồng, chiếm 523,9% so với năm 2007 Ta thấy ngành phát triển thành phố Cần Thơ tính chất ngành khơng đồng nhất, có khu vực ln tấp nập khách hàng có khu vực chờ đến dịp cuối tuần lễ, tết có thu nhập nợ xấu dễ phát sinh GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 67 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ * Ngành thủy sản Nợ xấu ngành thủy sản năm 2007 2.876 triệu đồng chiếm tỷ trọng 13,7%, qua năm 2008, mức nợ xấu tăng lên 30.441 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19,2% tổng nợ xấu; nợ xấu ngành thủy sản tăng thêm 27.565 triệu đồng, tương ứng tăng 436,9% so với năm 2007 Ngoài ra, ta thấy dư nợ ngành không tăng mà giảm (giảm 19,8% năm 2008) Điều cho thấy ngành có mức độ rủi ro cao, cán tín dụng cần phải thẩm định kỹ trước cho vay Lý giải cho tất điều năm 2008, giá cá tra, cá ba sa giảm sút, có lúc tăng cao vào vụ thu hoạch đồng loạt nhiều nơi giá cá bị chủ thương láy nhà máy chế biến đẩy xuống thấp Điều làm cho khơng người ni thủy sản phải đối mặt với tình cảnh thua lỗ nặng, giá thức ăn đầu vào tăng mạnh, giá cá khơng tăng cịn giảm * Ngành xây dựng Trong năm 2007 năm làm ăn thuận lợi ngành này, nhiên mức nợ xấu tồn tại, cụ thể năm 2007 mức nợ xấu ngành xây dựng 5.949 triệu đồng Bước qua năm 2008, mức nợ xấu tăng lên nhanh lên đến 29.276 triệu đồng, tăng 23.327 triệu đồng hay tăng 392,1%, mức tăng thấp ngành, mức tăng cao Lý giải điều vào năm 2008, thị trường bất động sản bị đóng băng, giá sụt giảm, nhà đầu tư, nhà thầu không bán nhà Vì thế, họ khơng tốn cho ngân hàng hạn theo hợp đồng Mặt khác đa số tài sản đảm bảo giá trị thi công cơng trình tình hình xây dựng cơng trình thường kéo dài, thời gian toán chậm nên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trả nợ vay Tuy tỷ trọng nợ xấu ngành xây dựng có sụt giảm Ở năm 2007, mức nợ xấu ngành xây dựng chiếm 28,3% tổng nợ xấu, đến năm 2008 cịn 18,5% Lý điều phần năm 2008 Ngân hàng thực theo sách hạn chế tín dụng ngành bất động sản Ngân hàng Nhà Nước nên hạn chế tỷ trọng dư nợ ngành xây dựng xuống kéo theo tỷ trọng nợ xấu ngành giảm GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 68 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ * Ngành khác Ngành khác có mức nợ xấu năm 2007 1.117 triệu đồng chiếm tỷ trọng 5,3%, sang năm 2008 tăng thêm 9.985 triệu đồng, tương ứng tăng 893,9% so với năm 2007 tỷ trọng ngành khác năm 2008 7,0% Tuy tăng cao ngành có tỷ trọng nợ xấu thấp nhất, chiếm tỷ lệ bình quân hai năm khoảng 6,2% tổng nợ xấu ngân hàng Ta thấy năm qua, mức nợ xấu ngân hàng tăng lên lớn, tăng ngành lĩnh vực kinh tế Mức tăng chịu ảnh hưởng chung kinh tế Để giảm thiểu mức nợ xấu xuống thấp ngân hàng cần phải có nhiều sách tín dụng hợp lý, đặc biệt khâu thẩm định tính khả thi dự án vay vốn Từ giảm thiếu tối đa rủi ro tín dụng GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 69 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng qua năm ngân hàng thơng qua số tài Bảng 11 - Tổng hợp tiêu phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng năm (2006, 2007 2008) ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tổng tài sản Triệu đồng 1.322.027 12.367.441 14.381.310 Vốn huy động Triệu đồng 770.001 9.896.654 11.743.226 Doanh số cho vay Triệu đồng 717.174 5.955.660 8.522.981 Doanh số thu nợ Triệu đồng 454.039 2.265.142 6.479.345 Tổng dư nợ Triệu đồng 492.984 4.183.503 6.227.139 Dư nợ bình quân Triệu đồng 501.027 3.901.209 6.183.417 Nợ xấu Triệu đồng 6.745 21.047 158.525 Doanh thu Triệu đồng 54.463 570.963 1.640.166 Lợi nhuận Triệu đồng 9.797 176.235 269.361 % 64,0 42,3 53,0 % 37,3 33,8 43,3 % 63,3 38,0 76,0 % 1,4 0,5 2,5 Vòng 0,91 0,58 1,05 Tổng dư nợ/Vốn huy động Tổng dư nợ/Tổng tài sản Nợ xấu/ Tổng dư nợ Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay Vịng quay vốn tín dụng (Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ) GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 70 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ 4.3.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn q nhỏ khơng tốt Nhìn chung qua ba năm ngân hàng không sử dụng hết vốn huy động mình, biểu rõ tiêu ln nhỏ Điều cho thấy, tình hình huy động ngân hàng ngày hiệu biểu tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ qua năm tương đối ổn định Cụ thể năm 2006 đồng vốn huy động có 0,62 đồng dư nợ Năm 2007 tình hình huy động vốn cao nhiều so với năm 2006 tốc độ tăng vốn huy động lại tăng nhanh tốc độ tăng dư nợ nên năm 2007 bình quân đồng vốn huy động có 0,423 đồng dư nợ Sang năm 2008, tiêu tăng 0,53 đồng dư nợ có đồng vốn huy động Dù có giảm so với năm 2006 dư nợ Ngân hàng tăng qua năm tốc độ tăng dư nợ có chậm so với tốc độ tăng vốn huy động 4.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ tổng tài sản Đây tiêu phản ảnh sách tín dụng ngân hàng, cho biết hoạt động ngân hàng có tập trung vào hoạt động cấp tín dụng khơng Trong năm qua, ngân hàng SHB tiêu khoảng giao động mức từ 33% đến 43% Điều cho thấy nguồn vốn hoạt động chi nhánh không tập trung hầu hết vào lĩnh vực cấp tín dụng, mà mở rộng hoạt động sang nhiều lĩnh vực khác Vì thế, ngân hàng đảm bảo lợi nhuận đồng thời phân tán rủi ro 4.3.3 Chỉ tiêu rủi ro tín dụng (Nợ xấu tổng dư nợ) Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, ngân hàng có tỷ lệ thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Nhìn vào bảng ta thấy, năm 2006 nợ hạn tổng dư nợ 1,4%, sang năm 2007 0,5%, giảm 0,9% Có điều cơng tác tín dụng cụ thể công tác thẩm định dự án trước cho vay vốn tương đối tốt, dự án đầu tư năm thực quy định cho phép theo lãnh đạo ban lãnh đạo ngân hàng Đến năm 2008, tỷ lệ tăng lên 2,5% Tuy nhiên, tỷ lệ đảm bảo mức cho qui định NHNN 5% Mặc dù ngân hàng GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 71 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ đạt kết khả quan ngân hàng cần phải xem xét nợ xấu phát sinh yếu tố khách quan để giảm nợ xấu xuống mức thấp 4.3.4 Chỉ tiêu hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ/doanh số cho vay) Chỉ tiêu phản ánh kết thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, cho biết ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ ngân hàng biến động tăng giảm qua ba năm Tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay năm 2006 63,3%, đến năm 2007, tỷ lệ giảm 38,0% Nguyên nhân khoản tín dụng ngắn hạn ngân hàng cấp nhiều cho khách hàng vào sáu tháng cuối năm, đồng thời khoản tín dụng trung dài hạn ngân hàng năm 2007 tăng lên, ngân hàng phải để đến năm sau thu nợ Chính mà hệ số năm 2008 tăng lên trở lại đạt 76,0%, cao năm 2006 Điều cho thấy ngân hàng có kết hợp chặt chẽ tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp đồng vốn ngân hàng luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn từ khâu chọn lựa khách hàng có uy tính, có lực tài vay đến khâu xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn 4.3.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Nhìn chung qua bảng số liệu, ta thấy vịng quay vốn tín dụng có biến động qua năm Năm 2006 vòng quay vốn tín dụng 0,91 vịng, đến năm 2007 0,58 vòng, giảm 0,33 vòng, điều cho thấy tốc độ tăng dư nợ bình quân cao tốc độ tăng doanh số thu nợ Đến năm 2008, vòng quay vốn tăng lên đạt 1,05 vòng, tăng lên lại 0,47 vòng so với năm 2007 hay tăng 0,14 vòng so với năm 2006 Điều cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày có hiệu quả, doanh số thu nợ cao Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng thể hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tiêu lớn hoạt động ngân hàng có hiệu ngân hàng phải cố gắng trọng để trì vịng quay vốn ổn định ngày tăng nhanh Với vịng vay vốn tín dụng vậy, Ngân hàng cần có nhiều cải tiến nửa để vòng vay vốn ngày tăng lên, để nâng cao hiệu tín dụng GVHD: T/s Võ Thành Danh http://www.kinhtehoc.net 72 SVTH: Huỳnh Hữu Trọng ... www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình hoạt động tài NH TMCP SHB chi nhánh Cần Thơ 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng qua năm ngân hàng thơng qua số tài Bảng 11 - Tổng hợp tiêu phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng. .. thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày có hiệu quả, doanh số thu nợ cao Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng thể hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tiêu lớn hoạt động ngân hàng có hiệu ngân hàng. .. Số tiền - - -7 45.305 -8 1,0 - - 1.937.219 -9 4,6 - - 476.949 557,2 730,4 2.567.321 43,1 5.238.486 (Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Cần Thơ) GVHD: T/s Võ Thành Danh