Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang Chương 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP- KIÊN GIANG 3.1.GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP. 3.1.1.Về vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên. Tân Hiệp là huyện cửa ngõ của tỉnh Kiên Giang nằm trên tuyến quốc lộ 80. Phía Đông Bắc giáp Cần thơ, phía Tây Bắc giáp tỉnh An Giang, phía Tây Nam giáp huyện Châu Thành và phía Đông Nam giáp huyện Giồng Riềng. Với 1 thị trấn và 9 xã: Tân Hiệp A, Tân Hiệp B, Tân An, Tân Thành, Tân Hội, Thạnh Đông A, Thạnh Đông B, Thạnh Trị và Thạnh Đông. Dân cư chủ yếu là dân tộc Kinh 97%, dân tộc Khmer chiếm 2% và số ít người Hoa. Về tôn giáo có 48% dân số theo đạo Thiên chúa, 17% Phật giáo, còn lại chủ yếu thờ ông bà. Tân Hiệp có diện tích đất tự nhiên 41.933 ha. Trong đó đất sản xuất lúa 02 vụ là 36.186 ha. Đất vườn 1.732,86 ha. Đất ao 400 ha. Đất thổ cư 1.327 ha. Đất chuyên dùng: 2.449,17 ha. Đất sản xuất nông nghiệp được bố trí “liền canh - liền cư” với 95% diện tích. Dân cư trú chủ yếu theo tuyến ki nh trục và kinh ngang, gắn với phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, chiếm 85% dân số. Địa hình và hệ thống thuỷ lợi: Tân Hiệp có địa hình đồng bằng và hệ thống kênh chằng chịt và lượng phù sa màu mỡ bồi đắp mỗi năm. Hệ thống thủy lợi – thủy lợi nội đồng được xem là khâu đột phá trong chuyển dịch cơ cấu mùa vụ - cây trồng - vật nuôi trên địa bàn Huyện . Có trên 97% các tuyến kinh trục – kinh ngang được nâng cấp cao hơn đỉnh lũ năm 2000, trong đó có 82% phát triển thành lộ giao thông; mạng lưới thủy lợi nội đồng đã được tiến hành nạo vét, 80% bờ bao lửng chủ động sản xuất lúa đông xuân và hè thu. Điều kiện khí hậu tương đối ổn định, nhiệt độ trung bình từ 30 –32 0 C, độ ẩm cao, thích hợp cho việc trồng lúa, cây ăn quả phát triển. 3.1.2. Đặc điểm kinh tế xã hội. Hiện nay dân số trên địa bàn huyện Tân Hiệp là 153.518 người với 30.101 hộ. Có 25.500 hộ sản xuất nông nghiệp (chiếm 87,08% số hộ toàn huyện). Trong những năm qua, nền kinh tế của huyện Tân Hiệp đã có những chuyển biến tích cực nhưng vẫn còn tập trung sản xuất cây lúa là chủ yếu. Do đó, Đảng và Nhà GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 14 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang nước cần có chính sách cụ thể tập trung đầu tư và chính sách hỗ trợ nâng cao đời sống và sản xuất cho nhân dân trong toàn huyện Tân Hiệp. 3.2. GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP. 3.2.1. Sơ lược về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Ngâ n hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (tên giao dịch quốc tế là Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development, viết tắt là AGRIBANK) là NHTM lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản, thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt. Theo báo cáo của UNDP năm 2007, Agribank cũng là doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam. AGRIBANK được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988. Lúc mới thành lập được mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Cuối năm 1990, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Cuối năm 1996, ngân hàng đổi tên thành tên gọi như hiện nay. Năm 2003, Chủ tịch nước Việt Nam đã trao tặng NHNo&PTNT danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới. vốn, tài sảnAG RIBANK là ngân hàng lớn nhất Việt Nam về , đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Đến tháng 3/2007, AGRIBANK vẫn với vị thế dẫn đầu với: Tổng nguồn vốn đạt gần 267.000 tỷ đồng, vốn tự có đạt gần 15.000 tỷ đồng; Tổng dư nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với chuẩn quốc tế là 1,9%, có hơn 2200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố trí rộng khắp toàn quốc với gần 30.000 cán bộ công nhân viên. 3.2. 2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp là Chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang, được thành lập theo quyết định 400/CP của Thủ tướng Chính phủ năm 1990, trụ sở chính đặt tại khóm 02, thị trấn Tân Hiệp, huyện Tân Hiệp, tỉnh Kiên Giang; nơi có dân cư đông đúc, t huận lợi cho giao dịch với khách hàng. Với nhiệm vụ huy động vốn và cung cấp vốn cho mọi quá trình sản xuất kinh doanh và đầu tư xây dựng cơ sở GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 15 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang hạ tầng phục vụ sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao đời sống nhân dân trong địa bàn huyện Tân Hiệp. Tháng 08 năm 2001 NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp mở thêm Phòng giao dịch Thạnh Đông A, tháng 03 năm 2009 Ngân hàng mở thêm Phòng giao dịch Kinh B. Cả hai phòng giao dịch trên đều được đặt tại khu dân cư đông đúc, giao thông thuận lợi nhằm huy động thêm vốn và tạo điều kiện cho khách hàng ở xa trung tâm huyện đi lại dễ dàng hơn, giảm chi phí, đồng thời thu hút khác h hàng mới. Ngoài ra, Ngân hàng còn phối hợp với các tổ chức đoàn thể như: Hội liên hiệp phụ nữ Huyện, Hội nông dân,…làm cầu nối truyền tải vốn đến hộ nông dân trên địa bàn huyện được thuận lợi và nhanh chóng hơn. 3.2.3. Quy trình tín dụng căn bản. Quy trình tín dụng căn bản là bảng tổng hợp mô tả các bước đi từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi Ngân hàng ra quyết định c ho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Mô tả quy trình tín dụng căn bản có thể tóm tắt như sau: * Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng. Là khâu đầu tiên của quy trình tín dụng, được thực hiện sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng lần đầu tiên. Nó là khâu quan trọng vì thông tin thu thập được sẽ làm cơ sở để thực hiện các khâu sau. Thông tin cần thu thập bao gồm: năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khác h hàng, khả năng sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng cũng như khả năng đảm bảo tín dụng. Để thu thập được những thông tin trên, khách hàng nộp các loại giấy tờ sau: Giấy đề nghị vay vốn, giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân, phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ, phương án đầu tư, báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất, các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp (cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay), các giấy tờ liên quan khác. * Bước 02: Phân tích tín dụng. Là bước phân tích khả năng hiện tại và khả năng tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả vốn vay và thu hồi vốn vay kể cả gốc và lãi. Mục tiêu là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 16 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang ngân hàng, kiểm soát và dự kiến những biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Ngoài ra, còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn, nhận xét về thái độ trả nợ của khách hàng từ đó làm cơ sở để quyết định cho vay. * Bước 03: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng. Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hay từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khác h hàng. Đây là khâu quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng đến các giai đoạn sau, đến uy tín và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Là khâu khó xử lý và dễ sai phạm nhất. Có hai loại sai lầm cơ bản đó là: - Quyết định cho vay đối với một khách hàng không tốt. - Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt. Sai lầm thứ nhất là dễ dẫn đến thiệt hại về tài chính do nợ xấu hoặc nợ không t hể thu hồi được. Sai lầm thứ hai dễ dẫn đến mất uy tín và cơ hội cho vay đối với một khách hàng tốt. Để hạn chế những sai lầm này, ngân hàng thường: Thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ, chính xác làm cơ sở ra quyết định, trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc những người có năng lực phân tích và phán quyết. Sau khi ra quyết định tín dụng, nếu chấp t huận cho khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng tín dụng và làm tiếp các bước sau. Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ có văn bản trả lời và giải thích rõ lý do cho khách hàng biết. * Bước 04: Giải ngân. Sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết, giải ngân (phát tiền vay) sẽ là khâu tiếp theo sau đó. Đây khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện chấn chỉnh và ngăn chặn kịp thời sai sót ở các khâu trước. Nguyên tắc chính là luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hoá hoặc dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sa u này. Tuy vậy, giải ngân luôn phải tuân thủ nguyên tắc đảm bảo thuận lợi tránh gây phiền hà và khó khăn cho khách hàng. GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 17 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang * Bước 05: Giám sát tín dụng: Là khâu khá quan trọng nhằm bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể gây ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ sau này. Các phương pháp giám sát bao gồm: Giám sát các hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng, phân tích các báo cáo tài chính theo định kỳ, giám sát thông qua việc trả lãi cho món vay của khách hàng, thường xuyên viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất ki nh doanh hoặc nơi cư ngụ của khách hàng, kiểm tra hình thức bảo đảm tiền vay của khách hàng, giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác, giám sát thông qua những thông tin thu thập khác của khách hàng. * Bước 06: Thanh lý hợp đồng tín dụng. Đây là khâu kết thúc của qui trình tín dụng. Gồm các việc cần xử lý: - Thu nợ theo đúng điều khoản đã cam kết và thoả thuận theo các hình thức: Thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn, thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi định kỳ, thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn. Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng cho gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn. - Tái xét hợp đồng tín dụng- là phân tích tín dụng trong điều kiện khoản tín dụng đã được cấp nhằm đánh giá chất lượng, phát hiện rủi ro và xử lý kịp thời. - Thanh lý hợp đồng- Nếu đến hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản và lưu trữ hồ sơ vay vốn. Toàn bộ các khâu của quy trình tín dụng có thể mô tả bằng sơ đồ sau (sơ đồ 1): GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 18 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang Thu thập thông tin qua phỏng vấn, trao đổi, viếng thăm Cập nhật thông tin thị trường, chính sách, khung pháp lý. Giải ngân: Chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng, trả cho nhà cung cấp. Chấp thuận Giám sát tín dụng Hợp đồng tín dụng: Đàm phán, kỳ kết hợp đồng tín dụng, ký kết hợp đồng phụ khác. Tổ chức phân tích và thẩm định: Pháp lý, đảm bảo nợ va y. Tổ chức giám sát: Nhân viên kế toán, nhân viên tín dụng, thanh tra, kiểm soát viên. Quyết định tín dụng: Hội đồng phán quyết, cá nhân phán quyết Vi phạm hợp đồng Kết quả ghi nhận: Biên bản, tờ trình, Giấy tờ về đảm bảo nợ Lập hồ sơ: Giấy đề nghị vay vốn, Hồ sơ pháp lý, Phương án Nhân viên tín dụng: Tiếp xúc, hướng dẫn và phỏng vấn khách hàng Khách hàng : cung cấp tài liệu và thông tin Từ chối Giấy báo lý do Thu cả nợ gốc và lãi. Không đủ, Không đúng hạn. Thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc Đầy đủ và đúng hạn. Biện pháp: Cảnh báo, tăng cường kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét tín dụng Xử lý: Toá án, cơ quan thẩm quyền Thanh lý hợp đồng tín dụng mặc nhiên Không đủ, không đúng hạn. Sơ đồ 1. Mô tả quy trình tín dụng GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 19 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang 3.2.3. Cơ cấu tổ chức và trình độ nghiệp vụ nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp Tổng số cán bộ hiện nay của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp là 26 người được phân công và tổ chức theo cơ cấu trực tuyến bao gồm: - Ban lãnh đạo: một giám đốc và một phó giám đốc. - Các phòng ban gồm: + Phòng kế toán – ngân quỹ: 12 người. + Phòng kế hoạch – kinh doanh: 10 người. + Tổ kiểm soát và thẩm định: 02 người. + Phòng giao dịch Thạnh Đông A và phòng giao dịch Kinh B. GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG KẾ TOÁN- NGÂN QUỸ PHÒNG KẾ HOẠCH- KINH DOANH PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH ĐÔNG A PHÒNG GIAO DỊCH KINH B TỔ KIỂM TRA- KIỂM SOÁT VÀ THẨM ĐỊNH Sơ đồ 2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Huyện Tân Hiệp Tính đến ngà y 31/12/2008, trình độ nhân viên của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp được phản ánh ở Bảng 1. Bảng 1: Trình độ nghiệp vụ nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp Đại học Trung cấp Sơ cấp Tổng cộng Số lượng (người) 20 3 3 26 Tỷ lệ (%) 76,92 11,54 11,54 100 (Nguồn: Phòng Kế hoạch- kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp) GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 20 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang Dựa vào bảng 1 ta thấy, nhìn chung trình độ nhân viên của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp là hợp lý, trình độ nhân viên chủ yếu là Đại học, chiếm 20 người, tương đương 76,92% trong tổng số nhân viên hiện có, trình độ trung cấp chiếm 3 người tương ứng 11,54%, còn lại trình độ sơ cấp chiếm 11,54%, tương ứng là 03 nhân viên. 3.2.4. Chức năng, nhịêm vụ của các phòng ban. 3.2.4.1. Giám đốc: Là người đại diện cho ngân hàng quản lý, trực tiếp chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ, chịu trách nhiệm chính về các kế hoạch và hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo luật Doanh nghiệp Nhà nước và Luật Tổ chức tín dụng dựa trên phạm vi, quyền hạn được cấp trên uỷ quyền. 3.2.4.2. Phó giám đốc: Hỗ trợ cho giám đốc trong việc điều hành hoạt động của Chi nhánh, thay thế cho giám đốc giải quyết một số mảng hoạt động của Chi nhá nh, được giám đốc phân công và chịu trách nhiệm chính về kế toán ngân quỹ. 3.2.4.3. Giám đốc Phòng giao dịch (Thạnh Đông A, Kinh B): Trực tiếp điều hành hoạt động của Phòng giao dịch, thực hiện chính sách chế độ nghiệp vụ, giao dịch và kế hoạch kinh doanh trong phạm vi quyền hạn của Chi nhánh, chịu sự quản lý và định kỳ báo cáo về Chi nhánh Huyện. 3.2.4.4. Phòng kế hoạch kinh doanh. -Trưởng phòng, phó phòng: Chịu trách nhiệm trước Ban giá m đốc về chiến lược kinh doanh của Chi nhánh, thực hiện hoạt động tín dụng, xây dựng kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư, chiến lược, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của đơn vị kinh tế, các cá nhân hộ gia đình và thẩm định dự án đầu tư để quyết định cho vay hay không, kiểm tra, đôn đốc, kiểm soát nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng, tái thẩm định hồ sơ vay, gia hạn nợ, thống kê, báo cá o theo yêu cầu. - Cán bộ tín dụng: Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh như: thu thập, cung cấp thông tin, thẩm định các dự án cho vay, hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay với từng khách hàng, giải ngân và thu nợ, tiến hành thống kê, phân tích thông tin, phân loại khách hàng, báo cáo và tổng kết hoạt động theo định kỳ. GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 21 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang 3.2.4.5. Phòng kế toán ngân quỹ. Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản gửi tiền, chuyển tiền theo đúng quy định của NHNo&PTNT Việt Nam; lập báo cáo về hoạt động kinh tế tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản; quản lý các hồ sơ thế chấp, bảo lãnh, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán và thực hiện các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sở chứng từ phát sinh trong ngày; phát hiện và ngăn chặn tiền giả. 3.2. 4.6. Hai Phòng giao dịch (Kinh B và Thạnh Đông A). Có chức năng chính như một Chi nhánh Ngân hàng nhưng quy mô nhỏ hơn và chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp. 3.2.4.7. Tổ kiểm tra kiểm soát và thẩm định. - Tổ kiểm tra kiểm soát: Tuân thủ theo sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán, tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình kiểm tra kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và kế hoạch của đơn vị để phù hợp với đơn vị mình, kiểm toán nhằm bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh. - Tổ thẩm định: Chịu trách nhiệm quản lý, t hu thập, cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định và phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Thẩm định những món vay vượt quá quyền phán quyết của Giám đốc Chi nhánh. 3.2.5. Những nghiệp vụ chính mà Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tân Hiệp thực hiện: - Huy động vốn nhàn rỗi trong địa bàn huyện, sử dụng vốn tự có, vốn huy động và vốn vay của ngân hàng cấp trên cung cấp tín dụng phục vụ cho nhu cầu vốn cho cá nhâ n và doanh nghiệp. - Nhận ủy thác tiền gửi thanh toán , tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ đối với khách hàng trong và ngoài nước. - Mở tài khoản ngoại tệ tại các ngân hàng đại lý ở nước ngoài. Mua bán ngay và trao đổi các ngoại tệ mạnh, thực hiện các nghiệp vụ hối đoái. - Tham gia hệ thống thanh toán toàn cầu qua hệ thống chuyển tiền nha nh qua Western Union, thực hiện dịch vụ kiều hối tại Việt Nam phục vụ kiều bào nước ngoài gửi tiền cho người thân tại Việt Nam. GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 22 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang - Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán quốc tế, thanh toán xuất nhập khẩu giúp cho doanh nghiệp xuất khẩu thu hộ số tiền bán hàng ra nước ngoài hoặc chi hộ số tiền nhập khẩu hàng đối với doanh nghiệp nhập khẩu. 3.3. KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH TÂN HIỆP QUA 03 NĂM ( 2006- 2007- 2008). 3.3.1. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp. Trong thời gian qua tình hình kinh tế trong nước cũng như ngoài nước có những chuyển biến khá phức tạp: dịch cúm gia cầm ở các địa phương, lạm phát trong nước,.…đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trên cả nước. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các tổ chức tín dụng trên địa bàn cũng là mối quan tâm của Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang. Tuy nhiên hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì ổn định. K hái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua ba năm: 2006, 2007, 2008 được thể hiện qua bảng 2 dưới đây: Bảng 2 : Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Tân Hiệp qua 03 năm 2006, 2007, 2008 ĐVT: Triệu đồng So sánh Năm 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % Tốc độ tăng bình quân (%) Doanh thu 35.288 48.788 81.956 13.500 38,26 33.168 67,98 53,12 Chi phí 24.052 32.109 68.106 8.057 33,50 35.997 112,11 72,81 Lợi nhuận 11.236 16.679 13.850 5.443 48,44 -2.829 -16,96 15,74 (Nguồn: Số liệu thống kê Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo& PTNT huyện Tân Hiệp) GVHD:Th.s Trần Ái Kết Trang 23 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net [...]... NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP ĐVT: Triệu đồng 90000 80000 70000 60000 50000 Doanh thu 40000 30000 Chi phí 20000 Lợi nhuận 10000 0 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Hình 1 Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp qua 03 năm: 2006, 2007, 2008 3.3.1.2 Về doanh thu Dựa vào bảng số liệu ở bảng 2 và. .. Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang và nỗ lực hết mình Nguyên nhân là do hệ thông ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Tân Hiệp nói riêng đã từng bước hiện đại hóa, thực hiện giao dịch một cửa nhanh chóng và thuận tiện đã thu hút lượng khách hàng đến giao dịch nhiều hơn Năm 2008, tình hình lợi nhuận của ngân hàng giảm xuống, cụ thể lợi nhuận ngân hàng đạt được là 13.850... cụ giảm bớt lạm phát bằng cách tăng lãi suất tiền gửi vào ngân hàng Dẫn đến tình hình chi phí trong năm 2008 vừa qua của ngân hàng mới tăng lên đáng kể như vậy Tổng kết lại, ta thấy tốc độ tăng của khoản mục chi phí qua 03 năm là 72.81% Ngân hàng cần có các biện pháp để làm giảm khoản mục chi phí này 3.3.1.4 Về lợi nhuận Từ phân tích tổng thu nhập và chi phí ở trên, ta thấy mặc dù chi phí có tăng lên... tổng doanh thu qua các năm là 53,12% 3.3.1.3 Về chi phí Song song với thu nhập tăng thì tình hình chi phí qua các năm của ngân hàng cũng tăng lên Trong năm 2006, tổng chi phí của ngân hàng là 24.052 triệu đồng, chủ yếu là chi tiền lương, tiền thưởng và mở rộng quy mô hoạt động Đến năm 2007, tổng chi phí trong hoạt động kinh doanh là 32.109 triệu đồng so với chi phí năm 2006 tăng 8.057 triệu đồng với... đầu vào và đầu ra thấp hơn các năm trước, đây là chính sách giảm bớt lượng tiền trong lưu thông của Ngân hàng cấp trên Tuy lợi nhuận của ngân hàng vào năm này có giảm so với năm 2007, nhưng xét về mặt điều kiện kinh doanh thời kỳ này cũng như các chính sách của Nhà Nước đối với tiền tệ thì tình hình lợi nhuận này đã rất khả quan Đây là kết quả phấn đấu của tập thể cán bộ thuộc NHNo&PTNT Chi nhánh huyện. .. trả lãi cho ngân hàng cấp trên cũng tăng theo Mặt khác, chi lương cũng tăng thêm do thực hiện chương trình mới và bổ sung nhân sự cho các phòng, đáp ứng đủ nhân sự cho quá trình hoạt động Ngoài ra, lạm phát trong năm 2008 bùng phát mạnh mẽ nên tiền lãi huy động vốn cũng tăng lên Do chính sách chống lạm phát của Chính phủ trong năm này là giảm bớt lượng tiền trong lưu thông nên đã dùng Ngân hàng làm công... Nguyên nhân là do lạm phát toàn cầu và GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 24 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp- Kiên Giang giá cả thị trường leo thang dẫn đến lãi suất cho vay tăng lên nhanh chóng Từ đó, làm cho tổng thu (chủ yếu là thu lãi) năm 2008 tăng cao hơn các năm trước rất nhiều Và tốc độ tăng bình quân... phấn đấu của tập thể cán bộ thuộc NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp Từ những phân tích trên, ta thấy tốc độ tăng của chỉ tiêu lợi nhuận trong 03 năm của Ngân hàng đạt được 15,74% Do đó, mặc dù lợi nhuận là khả quan nhưng ngân hàng cần có các chính sách cũng như biện pháp phù hợp để duy trì hoạt động cũng như tăng lợi nhuận cho ngân hàng, để ngân hàng hoạt động ngày càng tốt hơn nữa GVHD:Th.s Trần Ái Kết... chi phí ở trên, ngân hàng còn phải trả lãi nhiều hơn năm truớc do vốn huy động và vốn điều chuyển tăng lên Tổng chi phí năm 2008 là 68.106 triệu đồng Nếu so với năm 2007 thì chi phí năm 2008 tăng lên đến 112,11%, tương đương với số tiền 35.997 triệu đồng Nguyên nhân là do Chi nhánh còn trang bị thêm máy móc, thiệt bị phương tiện phục vụ cho nhu cầu hoạt động, nhu cầu vốn vay ngày một tăng dẫn đến chi. .. của Chi nhánh là 11.236 triệu đồng Năm 2007, tổng lợi nhuận đạt được là 16.679 triệu đồng, tương ứng 48,44 % so với năm 2006, với số tiền tăng cụ thể là 5.443 triệu đồng, đây là một cố gắng thật đáng ghi nhận của toàn thể ngân hàng với sự phấn đấu GVHD:Th.s Trần Ái Kết http://www.kinhtehoc.net Trang 25 SVTH: Đinh Thị Mỹ Á www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân . Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp là Chi nhánh. toàn huyện Tân Hiệp. 3.2. GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP. 3.2.1. Sơ lược về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát