ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN LINH NGA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH YÊN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN LINH NGA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH N BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ VÂN ANH Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN LINH NGA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH YÊN BÌNH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ VÂN ANH XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN i Trần Thị Vân Anh Trần Thị Thanh Tú Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan rằng, thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc dẫn có nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Linh Nga ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế - ĐH Quốc Gia Hà Nội tận tình giảng dạy, giúp cho tơi có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới cô giáo, Tiến sĩ Trần Thị Vân Anh, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ đƣa lời góp ý suốt q trình nghiên cứu giúp tơi hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, ngƣời kịp thời động viên tạo điều kiện giúp tơi vƣợt qua khó khăn học tập nhƣ sống để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Linh Nga iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC SƠ ĐỒ xi LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu trƣớc 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 11 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng – tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 14 1.3 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng 18 1.3.3 Đặc điểm chất lƣợng tín dụng 22 1.3.4 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 22 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 31 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 31 1.4.2 Các nhân tố khách quan 33 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 40 2.1 ĐỐI TƢỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU 40 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu thứ cấp 40 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp số liệu, liệu 41 2.2.3 Phƣơng pháp so sánh 43 iv 2.2.4 Phƣơng pháp thống kê phân tích liệu thống kê 44 2.3 THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 45 2.3.1 Nguồn thu thập liệu 45 2.3.2 Quy trình nghiên cứu 45 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH YÊN BÌNH 47 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình 47 3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Yên Bình 47 3.1.2 Tổng quan tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình 50 3.2 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình 66 3.2.1 Tình hình chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình 66 3.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn n Bái – chi nhánh n Bình 81 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 81 3.3.2 Những hạn chế 82 3.3.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng chi nhánh 83 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN N BÁI – CHI NHÁNH N BÌNH 89 4.1 Định hƣớng kinh doanh hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn n Bái – chi nhánh n Bình 89 4.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế huyện Yên Bình 89 4.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái – Chi nhánh Yên Bình 90 4.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình 91 v 4.2.1 Giải pháp xây dƣ̣ng sách tín dụng 91 4.2.2 Giải pháp quy trình tín dụng 93 4.2.3 Giải pháp xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu 96 4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 96 4.2.5 Giải pháp đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàngError! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị 99 4.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 99 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 100 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 102 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 KẾT LUẬN vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Agribank n Bình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng vii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Đặc điểm nhân chi nhánh Agribank Yên Bình 53 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Nguồn vốn huy động Agribank Yên Bình giai đoạn 2012– 2016 Tình hình tín dụng Agribank n Bình giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Kết kinh doanh Agribank n Bình từ 2012-2016 Dƣ nợ tín dụng theo thời gian Agribank Yên Bình từ 2012-2016 57 60 63 65 Bảng dƣ nợ theo ngành kinh tế từ 2012-2016 Agribank Yên Bình Phân chia nợ theo nhóm từ năm 2012-2016 Agribank n Bình Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn từ năm 2012-2016 Agribank Yên Bình 67 70 71 Tỷ lệ nợ xấu, nợ có khả vốn số Bảng 3.9 10 Vịng quay vốn tín dụng Agribank n Bình Bảng 3.10 từ 2012-2016 75 11 Bảng 3.11 Vịng quay vốn tín dụng số chi nhánh 76 chi nhánh Agribank Yên Bái từ năm 2012-2016 viii 73 4.2.3 Giải pháp xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu Trong giai đoạn 2012-2016, nợ hạn nợ xấu chi nhánh mức tƣơng đối cao Do đó, để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, chi nhánh cần tích cực, chủ động phát xử lý khoản nợ có vấn đề Chính vậy, giai đoạn tiếp theo, chi nhánh cần quan tâm tới việc kiểm tra, giám sát vốn vay thƣờng xuyên nhằm phát kịp thời chủ động giải khoản nợ hạn khách hàng Ngay phát thấy dấu hiệu cho thấy khách hàng gặp khó khăn trả nợ, chi nhánh nên nhanh chóng đƣa biện pháp giúp khách hàng vƣợt qua giai đoạn khó khăn, đồng thời giúp chi nhánh tránh đƣợc khoản nợ xấu phát sinh Khi khoản cho vay trở thành nợ hạn, chi nhánh cần có biện pháp tích cực để xử lý khoản nợ hạn nhƣ gia hạn nợ cho khách hàng; tiếp thêm vốn để giúp doanh nghiệp đảo nợ; chuyển khoản tiền vay thành vốn cổ phần doanh nghiệp Nếu biện pháp không đem lại hiệu quả, phát sinh khoản nợ xấu chi nhánh cần áp dụng biện pháp mạnh nhƣ phối hợp với quan chức nhƣ tồ án, lực lƣợng cơng an, trung tâm đấu giá tài sản, truyền thơng báo chí để xử lý dứt điểm trƣờng hợp khách hàng không hợp tác, bỏ trốn tích 4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Căn vào đánh giá cán chi nhánh kết phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh Có thể nhận thấy nhóm nhân tố chất lƣợng cán tín dụng có ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Yên Bình Vì vậy, với việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng đối vơí chi nhánh cần trọng tới việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng để đáp ứng đƣợc u cầu cơng 96 việc Chi nhánh cần phải có giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể: Chuẩn hố cán tín dụng Chi nhánh nên lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng; Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp; Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên lồng vào nội dung tập huấn nội dung quan trọng đƣa hậu phẩm chất đạo đức mang lại để thƣờng xuyên luyện rèn giũa phẩm chất cần phải có tiêu chuẩn cán ngân hàng; Bên cạnh chi nhánh cần tăng cƣờng hoạt động cơng đồn mục đích giúp cán tận tuỵ, gắn bó với chi nhánh, từ tạo trách nhiệm tâm huyết với chi nhánh, đạt hiệu cao cơng tác Agribank n Bình cần bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Phân định rõ quyền hạn nhiệm vụ phận nhƣ cán tín dụng ngân hàng Đồng thời Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh Agribank n Bình tƣơng lai Có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý Ngân hàng nên nghiên cứu khung lƣơng, thƣởng phạt hợp lý để kích thích cán hồn thành tốt cơng việc Đối với cán làm việc có hiệu cần có chế độ khen thƣởng đãi ngộ xứng đáng đồng thời phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc với cán tín dụng thiếu tinh thần trách 97 nhiệm, gây thất thoát vốn chi nhánh Tiếp tục định kỳ luân chuyển cán Chi nhánh cần thực luân chuyển cán từ phòng khác nhau, luân chuyển cán quản lý khách hàng để nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài Đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đƣợc nhanh chóng Nâng cao lực chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán Chi nhánh cần tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật cho cán nghiệp vụ đƣơng nhiệm để xử lý cơng việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng; Chi nhánh phải đƣa khía cạnh ngƣời cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng Ngồi ra, Agriank n Bình nên tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có đƣợc kinh nghiệm cơng cụ q giá nhằm tăng khả đánh giá, thẩm định sâu sát vay Chi nhánh Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức phối hợp với Ngân hàng cấp Ngân hàng nƣớc mở lớp học, tập huấn đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trƣờng Bên cạnh chun mơn cán tín dụng cần có hiểu biết định lĩnh vực chuyên mơn khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần chun mơn hố cán theo lực chun mơn họ, có nhƣ cán tín dụng hiểu biết sâu sắc khách hàng, giảm chi phí q trình điều tra q trình tìm hiều, thẩm định khách hàng, từ nâng cao chất lƣợng tín dụng 98 Ngồi ra, Chi nhánh cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro, làm tham mƣu cho lãnh đạo ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Chi nhánh nhƣ cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Ngân hàng sử dụng họ vào công việc giảng dạy kiến thức rủi ro đội ngũ cán quản lý rủi ro Chi nhánh 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Hồn thiện mơi trường pháp lý nói chung Mơi trƣờng pháp lý ổn định phù hợp điều kiện quan trọng để ngân hàng doanh nghiệp hoạt động tốt Nhất hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều ngành sản xuất kinh doanh với sản phẩm dịch vụ đa dạng không ngừng đổi mới, mơi trƣờng pháp lý chịu chi phối nhiều luật khác Sự mâu thuẫn, không rõ ràng Luật TCTD, Luật đất đai, Luật đầu tƣ… ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng làm tăng rủi ro cho ngân hàng Tạo điều kiện kinh doanh ổn định, bình đẳng Chính phủ cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tƣ giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đƣa sách khuyến khích đầu tƣ Một mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trƣởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời sản xuất kinh doanh có hiệu giúp ngân hàng có thu nhập ổn định từ phía khách hàng Cần tăng cƣờng việc thống kê tổng hợp số liệu tài ngành kinh tế; xây dựng kho liệu công khai tốc độ tăng trƣởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh 99 Hiện thông tin tốc độ tăng trƣởng ngành kinh tế Tổng cục thống kê Việt Nam tổng hợp, song số liệu ngành chƣa đƣợc đầy đủ cập nhật nhanh chóng, gây khó khăn cho cán ngân hàng việc đƣa nhận xét, đánh giá tổng quát ngành, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn hoạt động 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 4.3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tƣ Thống đốc NHNN để hƣớng dẫn thi hành Luật NHNN Luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh phải đƣợc thực với tinh thần khẩn trƣơng, chất lƣợng vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vƣớng mắc, khó khăn, cắt giảm thủ tục rƣờm ra, không thực cần thiết, nhiên phải đảm bảo tính an toàn, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng 4.3.2.2 Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Việc tổ chức triển khai phải đƣợc thực tới tận sở, tới cán ngân hàng thông qua khâu nhƣ: văn hƣớng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phƣơng châm “đúng ngƣời, việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đôn đốc trình triển khai thực hiện, phát phản ánh khó khăn để có biện pháp sửa đổi điều chỉnh kịp thời 100 4.3.2.3 Tăng cường hoạt động tra giám sát Ngân hàng Nhà Nướcvới Ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng khuôn khổ mà Ngân hàng thương mại quy định - Hoạt động tra Ngân hàng cần đƣợc kết hợp phƣơng thức giám sát từ xa (sử dụng thông tin báo cáo, nhằm phân tích đánh giá thực trạng hoạt động TCTD để đề biện pháp xử lý cần thiết) phƣơng thức tra chỗ (trực tiếp TCTD nhằm xác định trạng hoạt động cụ thể đối tƣợng tra nhƣ đánh giá tuân thủ qui chế, đảm bảo chất lƣợng tài sản, an toàn vốn, chiều sâu cơng tác quản lý, khả tốn khả sinh lời) nhằm nâng cao hiệu hoạt động tra ngân hàng - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện phƣơng pháp tra Hiện nay, phƣơng pháp giám sát tuân thủ với nội dung giám sát theo định có hiệu lực tỏ hiệu không theo kịp với phát triển hệ thống Ngân hàng nhƣ khơng phù hợp với thơng lệ quốc tế Chính vậy, NHNN tiến hành xây dựng thực triển khai phƣơng pháp giám sát theo CAMELS Tuy nhiên, tiến độ triển khai chậm nội dung liên quan đến phƣơng pháp giám sát chƣa đƣợc làm rõ mặt pháp lý 4.3.2.4 Quy định rõ ràng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hiện theo quy định NHNN, hệ thống xếp hạng tín dụng nội TCTD phải tối thiểu bao gồm: sở pháp lý liên quan đến thành lập ngành nghề kinh doanh khách hàng; tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết; uy tín tổ chức tín dụng giao dịch trƣớc Tuy nhiên, sở quy định NHNN, TCTD xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng riêng, dựa vào kinh nghiệm, điều kiện 101 kinh doanh tiêu chí Ngân hàng tự lựa chọn Điều khiến NHNN khó kiểm sốt đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng để từ đƣa giải pháp phù hợp Do vậy, NHNN cần đƣa hệ thống xếp hạng tín dụng chuẩn để Ngân hàng đồng việc đánh giá chất lƣợng khoản vay 4.3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Sự hoạt động cách hiệu Trung tâm Thơng tin tín dụng kênh thơng tin vô quan trọng cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà Trung tâm cung cấp năm qua chƣa đáp ứng đƣợc số lƣợng chất lƣợng 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 4.3.3.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Agribank có nhiều văn hƣớng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chƣa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt đƣợc cơng việc nhanh chóng Chính vậy, để đầu tƣ vốn tín dụng có hiệu Ngân hàng nên có văn hƣớng dẫn cụ thể nữa, nhƣng phải tránh mâu thuẫn, chồng chéo quy định chung Nhà nƣớc Bên cạnh đó, Ngân hàng cần hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí để phục vụ cho q trình đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn cán chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng 4.3.3.2 Ban hành sách quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng - Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên Agribank cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi cán tín 102 dụng thu nhập, phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng, đồng thời có sách khuyến khích, chế độ thƣởng phạt rõ ràng công việc - Agribank nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ 4.3.3.3 Củng cố nâng cao vai trị trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng Agribank nên phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo rủi ro tín dụng cho cách chi nhánh biết để phòng ngừa Hiện nay, diễn tình trạng nhiều tổ chức tín dụng đầu tƣ cho khách hàng, tất nhiên trƣờng hợp cho vay đồng tài trợ, nhƣng lại thiếu thông tin khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh đó, Agribank phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt 4.3.3.4 Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống Agribank cần tăng cƣờng hoạt động tra kiểm sốt tồn hệ thống, việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên hơn, thực đa dạng hình thức kiểm tra, kết hợp biện pháp kiểm tra thƣờng kỳ với biện pháp kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu thực cơng tác kiểm sốt nội Đặc biệt, cần tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức, làm lấy lệ Qua kiểm tra, cần đƣa đánh giá xác cán tín dụng, phận phịng ban, chi nhánh, giúp phát sớm sai sót để kịp thời sửa chữa, chấn chỉnh để tạo hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu đặc biệt phát triển công tác tín dụng với chất lƣợng tốt 103 4.3.3.5 Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị ngân hàng Ngân hàng cần tăng cƣờng lực công nghệ, trang thiết bị Ngân hàng chƣơng trình tiện ích, phần mềm ứng dụng trụ sở Agribank nhƣ chi nhánh toàn Ngân hàng để phục vụ tốt cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Việc tăng cƣờng đầu tƣ công nghệ đại cần thiết cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt cho hoạt động tín dụng Việc giúp cán tín dụng dễ dàng việc thu thập thông tin, quản trị công việc, theo dõi, kiểm tra, kiểm soát khách hàng từ xa Hơn nữa, cán tín dụng cịn nắm bắt đƣợc biến động giá cả, biến động thông tin tài chính, biến động thị trƣờng chứng khốn, để từ đƣa lời khun có ích cho khách hàng đề xuất cải thiện hiệu cho vay cho chi nhánh Các trang thiết bị hệ thống máy vi tính, hệ thống máy móc thơng tin điện toán phải đồng với ngân hàng hệ thống để trao đổi kết nối đƣợc thuận lợi Đi đơi với việc đại hóa công tác bảo mật Công nghệ đại kết nối rộng rãi cơng tác bảo mật khó khăn Do vậy, đại hóa nâng cấp trang thiết bị máy móc cơng tác bảo mật thuộc thẩm quyền phận công nghệ thông tin phải đƣợc nâng lên Hiện đại hóa tác phong làm việc cán nhƣ công tác ngân hàng phải thực toàn ngân hàng khơng riêng cho hoạt động tín dụng Việc đại hóa giúp cho hoạt động tín dụng diễn trơi chảy, nhanh chóng, xác, thỏa mãn đƣợc tốt nhu cầu mong muốn khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 4.3.4 Kiến nghị quyền địa phƣơng 104 Huyện Yên Bình cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tƣ giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đƣa sách khuyến khích đầu tƣ Một mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trƣởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời sản xuất kinh doanh có hiệu giúp ngân hàng có thu nhập ổn định từ phía khách hàng Huyện cần tăng cƣờng việc thống kê tổng hợp số liệu tài ngành kinh tế; xây dựng kho liệu công khai tốc độ tăng trƣởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh Hiện thông tin tốc độ tăng trƣởng ngành kinh tế Tổng cục thống kê Việt Nam tổng hợp Song số liệu ngành chƣa đƣợc đầy đủ cập nhật nhanh chóng, gây khó khăn cho cán ngân hàng việc đƣa nhận xét, đánh giá tổng quát ngành, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn hoạt động Trong trƣờng hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, quan quyền địa phƣơng có phối hợp, hỗ trợ để tổ chức tín dụng xử lý nhanh chóng tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Đơn giản hóa thủ tục phát tài sản, tăng quyền tự tổ chức tín dụng trƣờng hợp xảy tranh chấp qúa trình xử lý tài sản bảo đảm 105 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Agribank Yên Bình vấn đề vô quan trọng cấp thiết, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu nhƣ Tín dụng thị trƣờng giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trƣởng hoạt động kinh doanh ngân hàng lẫn khách hàng Chi nhánh Agribank Yên Bình có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng khách hàng địa bàn Tuy nhiên, chi nhánh cần tích cực việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Hoạt động cho vay chi nhánh gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hàng, phía khách hàng nhƣ từ phía mơi trƣờng pháp lý Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng quan quản lý Nhà nƣớc Có nhƣ vậy,hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích chi nhánh phát triển thực đƣợc mục tiêu tăng trƣởng Sau luận văn hoàn thành có đƣợc kết luận sau: (1) Luận văn khái quát đƣợc sở lý luận chất lƣợng hoạt động tín dụng, khái quát đƣợc tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại, đƣa nhân tố ảnh hƣởng đên chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại (2) Trên sở phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank n Bình, ln văn đánh giá đƣợc chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh, đƣa thành công nhƣ hạn chế nguyên nhân hạn chế chi nhánh, từ làm để đƣa giải pháp hồn thiện chất lƣợng tín dụng Agribank Yên Bình 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ngọc Lê Ca, 2011 “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế TP HCM Đỗ Thị Liên Chi, 2010 “ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Tiền Giang” Luận văn thạc sỹ.Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đặng Ngọc Châu, 2015 “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định” Luận văn thạc sỹ, trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Hồ Diệu, 2000 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Thị Thu Đơng, 2012 “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập” Luận án tiến sỹ Đại học Kinh tế Quốc Dân Đỗ Minh Điệp, 2011 “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình” Luân văn thạc sỹ.Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh – Đại học Thái Nguyên Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội NXB Giao Thông vận tải Bùi Quang Hùng, 2015 “Chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định” Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân 107 Nguyễn Thị Huyền, 2014 “Quản lý chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 10.Hoàng Thị Hƣơng, 2008 “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Luận văn Thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân 11.Nguyễn Thị Ngọc Hƣơng, 2015 “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tràng An” Luận văn thạc sỹ, trƣờng học viện Ngân hàng 12.Lê Quốc Khánh, 2012.“ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 13.Nguyễn Ngọc Khoa, 2012 “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh” Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 14.Nguyễn Minh Kiều, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao động xã hội 15.Lê Bá Minh Long, 2011 “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông” Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 16.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội 17.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2011 Quyết định số 22/VBHNNHNNQuy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phong để xử 108 lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội 18.Nguyễn Thị Thúy Ngọc, 2015 “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Hồng Bàng” Luận văn thạc sỹ, trƣờng Học viện Tài 19.Lê Hải Nhung, 2015 “ Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 20.Ngô Thanh Phúc, 2012 “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Đô” Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội 21.Quốc Hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2010 Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia 22.Đinh Hƣơng Tám, 2011 “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Nội” Luận văn Thạc sỹ Học viện Tài 23.Lê Đình Thọ, 2011 Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động xã hội 24.Nguyễn Thị Nhƣ Thủy, 2015 “Hiệu tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” Luận án tiến sĩ Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 25.Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 26.Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 109 27.Nguyễn Thanh Tùng, 2015 “Hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 28.Trần Thị Bảo Trâm, 2010 “ Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn” Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 29.S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại( dịch) Hà Nội 30.Ngô Thị Yến, 2012 “Chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Thái Nguyên” Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 31.Website Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 32.Website Ngân hàng http://www.agribank.com.vn/ 110 Nông nghiệp Việt Nam : ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH YÊN BÌNH 47 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Bái – chi nhánh. .. NGA NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN BÁI – CHI NHÁNH YÊN BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG... Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái – Chi nhánh Yên Bình 90 4.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Yên Bái – chi nhánh