ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ DIỆU HẰNG QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ DIỆU HẰNG QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Ngƣời hƣớng dẫn: TS Nguyễn Đức Trung XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trích dẫn nêu Luận văn hoàn toàn trung thực Kết nghiên cứu Luận văn chƣa đƣợc ngƣời khác cơng bố cơng trình Hà nội, ngày 25 tháng 12 năm 2015 Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Diệu Hằng LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực luận văn, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, lãnh đạo thầy cô giáo khoa Kinh tế trị, thầy giáo trực tiếp giảng dạy, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập thực luận văn Tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Đức Trung, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm quý báu nghiên cứu khoa học dành tình cảm tốt đẹp cho tơi thời gian qua Mặc dù cố gắng nhƣng chắn luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, kính mong nhận đƣợc bảo, góp ý quý thầy cô bạn bè đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện Hà nội, ngày 25 tháng 12 năm 2015 Tác giả Luận văn Nguyễn Thị Diệu Hằng MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài liệu: 1.2 Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng NHTM 1.2.1.Khái niệm chất lƣợng tín dụng 1.2.2.Vai trị chất lƣợng tín dụng 1.3 Cơ sở lý luận quản lý chất lƣợng tín dụng NHTM 1.3.1.Khái niệm quản lý chất lƣợng tín dụng 1.3.2.Nội dung quản lý chất lƣợng tín dụng 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá quản lý chất lƣợng tín dụng 11 1.3.4 Các công cụ quản lý chất lƣợng tín dụng 14 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý chất lƣợng tín dụng 19 1.3.6 Mơ hình giám sát chất lƣợng tín dụng theo thơng lệ quốc tế 26 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 31 2.1 Phƣơng pháp thu thập, tổng hợp thông tin 31 2.2 Phƣơng pháp phân tích, so sánh thông tin 32 2.2.1 Phƣơng pháp thống kê kinh tế 32 2.2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu so sánh 32 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2012-2014 33 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam-Chi nhánh Cầu Giấy 33 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy (BIDV Cầu Giấy) 33 3.1.2 Bộ máy tổ chức máy quản lý tín dụng BIDV Cầu Giấy 33 3.1.3Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Cầu Giấy 35 3.2 Đánh giá cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2012-2014 44 3.2.1 Công tác xây dựng mục tiêu chất lƣợng tín dụng kết thực hiện44 3.2.2 Tuân thủ quy định đạo BIDV công tác quản lý chất lƣợng tín dụng: 53 3.2.3 Công tác chuẩn bị nguồn lực 61 3.2.4 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng 64 3.3 Những kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng 66 3.3.1 Những kết đạt đƣợc: 66 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 68 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 73 4.1 Định hƣớng phát triển hệ thống BIDV thời gian tới 73 4.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng BIDV: 73 4.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy 73 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy 76 4.2.1 Tập trung nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 76 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng quản lý nợ 77 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin quản trị tín dụng 78 4.2.4 Củng cố hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội 79 4.2.5 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng 79 4.2.6 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 80 4.2.7 Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ 82 4.3 Kiến nghị 83 4.3.1 Đối với Chính phủ 83 4.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 85 4.3.3 Đối với ngân hàng BIDV 86 PHẦN KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV DN DNNN DNNVV DPRR Dự phòng rủi ro ĐCTC Định chế tài ĐT&PT Đầu tƣ phát triển GDKH Giao dịch khách hàng HĐTD Hội đồng tín dụng 10 HĐQT Hội đồng quản trị 11 KHTH Kế hoạch tổng hợp 12 HSC 13 KHCN Khách hàng cá nhân 14 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 15 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 16 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 17 QLKH Quản lý khách hàng 18 QLRR Quản lý rủi ro 19 QTTD Quản trị tín dụng 20 RRTD Rủi ro tín dụng 21 TCTD Tổ chức tín dụng 22 TD Tín dụng 23 TG Tiền gửi 24 TMCP Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nƣớc Doanh nghiệp vừa nhỏ Hội sở Thƣơng mại cổ phần i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Tổ chức máy giám sát chất lƣợng tín dụng 29 Bảng 3.1 Bảng kết hoạt động kinh doanh BIDV Cầu Giấy 36 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Kết hoạt động dịch vụ 2012-2014 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Phân loại nợ BIDV Cầu Giấy từ năm 2012 - 2014 10 Bảng 3.9 11 12 13 14 15 16 Tình hình huy động vốn BIDV Cầu Giấy từ năm 2012-2014 Kết hoạt động tín dụng BIDV Cầu Giấy từ năm 2012-2014 Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn BIDV Cầu Giấy từ năm 2012 - 2014 Cơ cấu dƣ nợ theo loại hình sở hữu doanh nghiệp BIDV Cầu Giấy Chỉ tiêu nợ hạn BIDV Cầu Giấy từ năm 2012 2014 Nợ xấu theo đối tƣợng kinh tế BIDV Cầu Giấy năm 2012 - 2014 Bảng Tỷ lệ nợ xấu số Chi nhánh BIDV địa 3.10 bàn Bảng 3.11 Nợ cấu BIDV Cầu Giấy năm 2012 - 2014 Bảng Lãi treo tỷ lệ lãi treo BIDV Cầu Giấy năm 2012 - 3.12 2014 Bảng 3.13 Bảng 3.14 37 39 40 43 44 46 47 48 49 50 50 Trích lập DPRR tỷ lệ DPRR BIDV Cầu Giấy 51 Kết lấy ý kiến khách hàng năm 2014 52 Bảng Xếp hạng khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng 3.15 nội BIDV 55 DANH MỤC CÁC HÌNH STT Bảng Nội dung Trang Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Cầu Giấy 35 Hình 3.2 Sự gia tăng nguồn vốn huy động BIDV Cầu Giấy 38 Hình 3.3 Tổng dƣ nợ tín dụng BIDV Cầu Giấy qua năm 41 Hình 3.4 Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng kinh tế BIDV Cầu Giấy 42 - Tỷ trọng dƣ nợ trung dài hạn/tổng dƣ nợ < 40% - Tỷ trọng dƣ nợ quốc doanh/tổng dƣ nợ > 80% - Tỷ trọng dƣ nợ cho vay DNVVN/tổng dƣ nợ > 60% - Tỷ lệ dƣ nợ có tài sản đảm bảo/tổng dƣ nợ 70% - Trích dự phịng rủi ro đủ theo quy định 4.2 Một số giải pháp hoàn thiện cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy 4.2.1 Tập trung nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Lựa chọn phƣơng pháp thẩm định phù hợp cho dự án cụ thể Đối với dự án mà yếu tố kinh tế - kỹ thuật quan trọng, lựa chọn phƣơng pháp thẩm định so sánh; dự án mới, cán thẩm định nên lựa chọn phƣơng pháp dự báo; dự án quen thuộc, cán thẩm định lựa chọn phƣơng pháp thẩm định theo trình tự, tức dựa vào quy trình thẩm định BIDV ban hành Tuy nhiên cho dù lựa chọn phƣơng pháp để tiến hành thẩm định tài dự án đầu tƣ cán thẩm định phải tiến hành thẩm định theo phƣơng pháp phân tích độ nhạy, phƣơng pháp cho phép nghiên cứu dự án trạng thái động Chi nhánh nên trang bị phần mềm phục vụ công tác thẩm định Hiện nay, khâu thẩm định tài dự án chủ yếu dựa vào phần mềm Microsoft Excel để tính tốn bảng tính bổ trợ tiêu đánh giá hiệu tài Việc cập nhật phần mềm tính tốn chun dụng cho cơng tác thẩm định giúp cho cơng tác thẩm định Chi nhánh đƣợc thực nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, đạt đƣợc mục tiêu Ngân hàng đề Phối hợp với Ban QLRR tín dụng BIDV Hội sở có buổi mạn đàm trao đổi học tập kinh nghiệp, cung cấp thông tin thẩm định tín dụng cho cán thẩm định cán tín dụng Chi nhánh Có chƣơng trình hợp tác với chuyên gia lĩnh vực việc thẩm định dự án Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng, đa dạng hóa nguồn thơng tin bao gồm thông tin nội thông tin bên ngồi để đánh giá tồn diện xác tính chất dự án 76 Tăng cƣờng cơng tác thu thập, phân tích, lựa chọn thơng tin chƣơng trình đầu tƣ phát triển thành phố, bộ, ban, ngành tình hình hoạt động doanh nghiệp nhằm lên kế hoạch tiếp cận cụ thể với sách, áp dụng phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng Xây dựng đƣợc thƣ viện liệu tham khảo làm thƣớc đo phát triển tình hoạt động thẩm định đầu tƣ 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng quản lý nợ Để nâng cao chất lƣợng quản lý nợ BIDV Cầu Giấy cần tập trung làm tốt việc sau: Xây dựng chƣơng trình hành động biện pháp triển khai cụ thể để thực mục tiêu chất lƣợng tín dụng đề cho giai đoạn 2015-2017 Định kỳ, có báo cáo đánh giá tình hình thực gửi Ban lãnh đạo Chi nhánh để đạo kịp thời Thực phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo quy định Trên sở kết phân loại nợ định kỳ, xác định đầy đủ mức phải trích DPRR cân đối khả trích DPRR thực tế Rà sốt đánh giá thực trạng dƣ nợ nhóm 2, nợ xấu để có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp giảm dần tỷ trọng nợ nhóm 2, nợ xấu Tập trung quản lý nợ để sớm phát khoản nợ có dấu hiệu rủi ro theo mức độ khác để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm dần khoản nợ phải gia hạn, nợ hạn khoản nợ xấu Tùy theo tình hình hoạt động doanh nghiệp, mức độ việc thiếu khả khoản tính chất khoản nợ, phận quản lý nợ thực xử lý theo biện pháp sau: Tiếp tục theo dõi khoản nợ sát sao, tìm biện pháp để tận thu Bán nợ cho công ty quản lý khai thác tài sản bán cho bên thứ ba để thu hồi vốn Xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn buộc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh trả thay Dùng quỹ dự phịng rủi ro để xử lý tất tốn khoản nợ 77 Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, đảm bảo tính minh bạch q trình xử lý, tránh để xảy tiêu cực thất thoát tài sản 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng hệ thống thông tin quản trị tín dụng Việc cung cấp thơng tin khách hàng giúp đơn vị hệ thống có thêm thông tin cần thiết làm sở cho việc cho vay có hiệu quả, phịng ngừa hạn chế rủi ro Thơng tin phải xác, theo định kỳ có phát sinh thơng tin khách hàng phải đƣợc thu thập cập nhật đầy đủ kịp thời Thơng tin tín dụng phải đƣợc quản lý lƣu giữ kho liệu tập trung ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin nội đồng thời tăng cƣờng sử dụng thông tin từ bên ngồi Hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng phận chuyên thu nhập xử lý thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng vay Bộ phận nghiên cứu cung cấp cho cán QLKH thông tin cần thiết khách hàng, mức độ tín nhiệm khách hàng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng việc quản lý đảm bảo chất lƣợng tín dụng Nhờ có thơng tin tín dụng ngƣời quản lý đƣa định cần thiết liên quan đến khoản vay, quản lý giám sát khoản vay Để đánh giá đầy đủ khách hàng định cho vay, nhân viên tín dụng phải sử dụng nhiều thơng tin, có nguồn thơng tin nội thơng tin bên ngồi Nguồn thông tin nội giúp cung cấp thông tin lịch sử quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng Nguồn thơng tin nội đóng vai trị quan trọng hoạt động quản lý Ngân hàng Các báo cáo thơng tin từ phịng, ban, Chi nhánh đƣa Ban điều hành sở cho việc định có liên quan nhƣ quy trình tín dụng hay xử lý khoản vay Nguồn thơng tin bên ngồi giúp cung cấp thơng tin tình hình hoạt động thực tế khách hàng đặc biệt tài sản đảm bảo khoản vay Trong sau cho vay, cán QLKH thƣờng xuyên sử dụng thông tin bên ngồi để kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay nhƣ khả tài ngƣời vay Do để tạo đƣợc chủ động cho tăng an toàn cho khoản vay, Ngân hàng cần tích cực tìm hiểu thơng tin từ bên ngồi 78 Nhƣ thơng tin đóng vai trị quan trọng việc định cho vay nhƣ trình kiểm tra trƣớc, sau cho vay Nhân viên tín dụng cần đƣợc cung cấp đầy đủ thơng tin nhƣ tự tìm thơng tin từ bên để đảm bảo định cho vay đắn 4.2.4 Củng cố hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội - Hệ thống kiểm soát nội cần phải có trách nhiệm xác minh, phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời thiếu sót, sai phạm, yếu trình hoạt động, cung cấp sản phẩm tín dụng, cần có phân rõ trách nhiệm phận kiểm tra nội ngân hàng dự án, phƣơng án Trong trình kiểm tra, giám sát cán kiểm tra độc lập cần quan tâm tới dấu hiệu cảnh báo rủi ro nhƣ đánh giá phân loại cán phân tích khơng xác mức độ rủi ro khách hàng; Việc cấp tín dụng dựa cam kết khơng chắn thiếu tính đảm bảo từ khách hàng; Tốc độ tăng trƣởng tín dụng nhanh, vƣợt khả lực kiểm soát; Soạn thảo điều kiện hợp đồng tín dụng khơng rõ ràng, gây khó hiểu dẫn tới tranh chấp Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, ngồi thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Cơng tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cƣờng khả phịng ngừa rủi ro tín dụng 4.2.5 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng Theo mơ hình TA2, hoạt động tín dụng đƣợc tách riêng thành 03 phận riêng biệt Quản lý khách hàng; Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Trong đó: Bộ phận Quản lý khách hàng với chức nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu khách hàng đề xuất cấp tín dụng, đề xuất giải ngân; Bộ phận Quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ là: Xem xét phê duyệt cấp tín dụng cách độc lập sở đề xuất cấp tín dụng Bộ phận Quản lý khách hàng 79 Bộ phận Quản trị tín dụng với chức xem xét giải ngân cho khách hàng cách độc lập sở đề xuất giải ngân phận Quản lý khách hàng Đồng thời, phận Quản trị tín dụng phận lƣu trữ hồ sơ tín dụng Việc áp dụng mơ hình TA2 hoạt động tín dụng nhƣ với nghiệp vụ cấp tín dụng hay giải ngân đƣợc xem xét hai phận độc lập nhau, điều giúp hạn chế lớn rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên hoạt động theo mơ hình khơng rõ ràng phân cơng nhiệm vụ trách nhiệm phịng q trình cấp tín dụng nên cịn gây khơng khó khăn nhƣ thủ tục cấp tín dụng cịn rƣờm rà, không thống quan điểm phận Để giải vấn đề BIDV cần phải nhanh chóng hồn thiện quy trình theo hƣớng nhƣ sau: Thứ nhất, quy định rõ lại chức phận QLKH chịu trách nhiệm đầy đủ kiểm tra nội dung, tính chất hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ hóa đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế ), phận QTTD chịu trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ cán QLKH cung cấp so với điều kiện đƣợc phê duyệt hợp đồng tín dụng, định phê duyệt tín dụng Thứ hai, trƣớc ban hành quy trình nên rà soát lại hệ thống văn pháp luật đƣợc áp dụng quy trình, tránh trƣờng hợp nhiều quy trình ban hành nhƣng hệ thống văn pháp luật áp dụng quy trình hết hiệu lực gây nên ý kiến bất đồng phận điều kiện thủ tục cấp tín dụng Điều ảnh hƣởng đến khách hàng gây tâm lý khó chịu cho khách hàng đáp ứng thủ tục để đƣợc cấp tín dụng Thứ ba, cần áp dụng công nghệ thông tin việc quản lý hồ sơ tín dụng, số liệu tín dụng đƣợc lƣu trữ để phận tra cứu lúc q trình cấp tín dụng tránh việc mƣợn hồ sơ phận làm kéo dài thời gian xét duyệt cấp tín dụng khách hàng 4.2.6 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Cơng tác cán khâu quan trọng góp phần tạo nên thành cơng tổ chức Đối với lĩnh vực ngân hàng yếu tố ngƣời 80 có ý nghĩa quan trọng định đến hiệu hoạt động hai phạm trù, trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức ngƣời cán ngân hàng Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động quản lý tài sản ngân hàng nói riêng có hiệu cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại giáo dục đội ngũ cán ngân hàng hai khía cạnh Có thực tế nay, cán ngân hàng giỏi, cán chủ chốt đƣợc đào tạo NHTM nhà nƣớc có xu hƣớng sang làm việc Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài, liên doanh Việt Nam Lý để cán không tiếp tục làm việc Ngân hàng xuất phát từ sách thu nhập đãi ngộ nhân viên Ngân hàng hạn chế, chƣa tạo động lực thu hút khuyến khích ngƣời lao động Đặc biệt đội ngũ chuyên gia giỏi, Ngân hàng cần có lộ trình thăng tiến, có chế ƣu đãi riêng họ gắn bó máu thịt với nơi cơng tác BIDV Cầu Giấy có chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng tuyển dụng đƣợc nhiều cán trẻ có tài Tuy nhiên, để tránh tƣợng “chảy máu chất xám” BIDV Cầu Giấy cần có chế khuyến khích cán nhƣ quản lý nhân viên theo đầu công việc, trả lƣơng tính chất cơng việc (phân biệt chế lƣơng làm cơng tác hành với cán quan hệ khách hàng, với cán kinh doanh tiền tệ), tăng lƣơng cho ngƣời lao động, tạo hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng cán Ngoài ra, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu đƣợc học tập trung dài hạn nƣớc, nghiên cứu thực tế Ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động, đồng thời gắn kết ngƣời lao động BIDV Định kỳ hàng tháng, hàng quý Ngân hàng nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm công tác quản lý khách hàng quản lý rủi ro trao đổi, thảo luận vƣớng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quản lý điều hành Bên cạnh đó, lĩnh vực kinh doanh then chốt, BIDV thuê 81 chuyên gia nƣớc để xây dựng, quản lý, chuyển giao đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng 4.2.7 Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ Phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần bán lẻ phân tán rủi ro tín dụng Quản trị danh mục cân đối kiềm soát rủi ro danh mục cách nhận dạng, dự báo kiểm soát mức độ rủi ro thị trƣờng, ngành hàng khác nhau, khách hàng, loại sản phẩm tín dụng điều kiện hoạt động khác Nhiều chuyên gia ngân hàng tin đa dạng hóa giải pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu quản trị tín dụng Việc đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng làm giảm tối đa rủi ro khoản vay có mức độ rủi ro khác theo lực, qui mô khách hàng, hiệu kinh doanh họ, theo ngành hàng, theo tính chất sở hữu Các dự án cho vay dài hạn có tính rủi ro cao vay ngắn hạn, vay theo thời vụ Các vay ngoại tệ phải gánh thêm rủi ro tỷ giá bên cạnh rủi ro tín dụng trạng thái ngoại tệ ngân hàng khơng cân đối Các khoản vay lớn có chi phí quản lý rẻ nhƣng rủi ro khoản vay nhỏ Chính lẽ đó, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục cho vay Khơng nên cho vay một, hai ngành cho vay vài doanh nghiệp lớn vài nhóm kinh doanh riêng lẻ Việc đa dạng cần đƣợc thực thành phần kinh tế, loại sản phẩm, mức cho vay, thời hạn cho vay phải phù hợp với cấu nguồn vốn ngân hàng Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn ngoại tệ khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, gia tăng tín dụng tài trợ xuất đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng cơng cụ phái sinh nhƣ hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất đồng tiền (IRS) để phòng ngừa rủi ro; Thực xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tƣ; hợp đồng tín dụng có thỏa thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay khách hàng nhận đƣợc ngoại tệ toán từ nƣớc ngồi 82 Kiểm sốt chặt chẽ cho vay nhập khẩu, cho vay phục vụ nhập nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất thay hàng nhập khẩu; máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất; mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập hàng tiêu dùng xa xỉ, mặt hàng nƣớc sản xuất đƣợc 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ Sự thay đổi sách Nhà nước cần công bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động mơi trƣờng kinh tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nƣớc tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triển tƣơng lai Nếu thay đổi sách Nhà nƣớc khơng đƣợc thơng báo trƣớc dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với sách Và điều nằm khả dự báo ngân hàng, rủi ro khách hàng dẫn đến hậu ngân hàng phải gánh chịu Do thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nƣớc cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nƣớc phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nƣớc Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai Hiện nƣớc phát triển có hệ thống thông tin quốc gia công khai Hệ thống đƣợc xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phƣơng đến Trung ƣơng, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin đƣợc tra cứu tự do, có loại thơng tin phải mua 83 tổ chức định đƣợc khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm đƣợc thời gian chi phí tìm kiếm Ở Việt Nam nay, thông tin nằm rải rác quan quản lý nhà nƣớc mà chƣa có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan Mặt khác thông tin chƣa đƣợc tin học hóa mà chủ yếu lƣu trữ dƣới dạng văn giấy, việc tra cứu thông tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, nát Do ngân hàng thƣơng mại thƣờng khơng có đƣợc đầy đủ thông tin lịch sử khách hàng Chẳng hạn để tìm hiểu thơng tin cá nhân, ngân hàng phải liên hệ với địa phƣơng nới cá nhân cƣ trú nhƣng thu thập đƣợc thơng tin sơ sài nhƣ tình trạng nhân, có tiền án tiền hay khơng, ngƣời có tên sổ hộ cịn thơng tin sở hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân khơng quan lƣu giữ Đặc biệt việc tìm hiểu thơng tin từ quan nhà nƣớc nhƣ Thuế, Công an khó khăn, chủ yếu quan hệ Vì xảy trƣờng hợp phổ biến báo cáo tài doanh nghiệp gửi quan Thuế lỗ, nợ đọng thuế nhƣng báo cáo tài gửi ngân hàng có lãi mà ngân hàng khơng biết biết Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trƣớc hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nƣớc gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thƣơng mại cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (các thơng tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành nhƣ tỷ số tài chính, giá thành ) nhiều hạn chế, hầu nhƣ khơng có Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thông tin quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng 84 sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp tổ chức tín dụng có định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng 4.3.2 Đối với NHNN Việt Nam Cải cách hệ thống văn pháp luật hoạt động tín dụng: để tránh chồng chéo tạo thuận lợi cho cán Ngân hàng xem xét khoản tín dụng, Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm có văn pháp quy cho hoạt động tín dụng sở tổng hợp văn hành, bổ sung văn phù hợp với tình hình phát triển Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát Ngân hàng thƣơng mại: Ngân hàng Nhà nƣớc với chức ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động hệ thống Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Do Ngân hàng Nhà nƣớc có nhiệm vụ phải kiểm tra, tra hoạt động Ngân hàng thƣơng mại nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng Xây dựng hành lang pháp lý cụ thể bảo mật cung cấp, khai thác, xử lý thông tin Tiến hành thành lập hội đồng kiểm duyệt, kiểm tra, đánh giá, xác nhận thông tin đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý, xác thực thông tin Nới lỏng nguồn cung cấp thông tin nhƣ nguồn đƣợc khai thác thơng tin tín dụng Với mơi trƣờng ngày cạnh tranh gay gắt nguy dẫn đến rủi ro lớn, ngân hàng khơng thể khắc phục đƣợc Vì vậy, cần phải có hình thức trao đổi kinh nghiệm hợp tác ngân hàng công tác quản lý rủi ro tín dụng Để làm đƣợc điều cần có cơng tác đạo trực tiếp NHNN tới tồn hệ thống ngân hàng dƣới hình thức tổ chức buổi hội thảo khóa đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức Đối với Trung tâm thông tin tín dụng CIC nên xây dựng hệ thống hỗ trợ Ngân hàng việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng Tăng cƣờng mối liên kết với ngành nghề để thu thập thêm nhiều thơng tin nhóm hàng chủ yếu kinh tế, giúp cho Ngân hàng có nhiều thơng số để đánh giá dự án xác hơn, giảm thiểu rủi ro ngành Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung NHNN tạo điều kiện thuận lợi để xây dựng hệ thống cảnh 85 báo sớm giúp cho NHTM có đủ sở liệu, thông tin để đánh giá cách xác việc xếp hạng tín dụng khoản vay 4.3.3 Đối với ngân hàng BIDV Với tƣ cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống BIDV có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, BIDV cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro theo thơng lệ quốc tế Hồn thiện đổi quy trình tín dụng: Từ 01/10/2008, BIDV chuyển đổi mơ hình hoạt động tín dụng theo mơ hình TA2 phù hợp với thơng lệ quốc tế Theo hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 phận riêng biệt Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng nên việc xét duyệt cấp tín dụng giải ngân nhiều thời gian, thủ tục rƣờm rà, chƣa thống phận dẫn đến nhiều khách hàng chƣa hài lịng, ảnh hƣởng đến tính cạnh tranh hoạt động tín dụng BIDV so với ngân hàng khác Trong nay, ngân hàng cạnh tranh liệt với đặc biệt lĩnh vực tín dụng bán lẻ, khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng tiềm mục tiêu hƣớng đến ngân hàng nói chung BIDV nói riêng Do vậy, việc BIDV cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hƣớng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng điều quan trọng để nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng BIDV Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân sở kết nghiên cứu đạt đƣợc Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lƣợng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp nhƣ mơ hình định lƣợng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống Nâng cao vai trị phịng thơng tin tín dụng BIDV, tăng cƣờng lƣợng thông tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng: Xây dựng phận phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tín 86 dụng nhiều chiều Chi nhánh cấp I theo khu vực để trực tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng đƣa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích xử lý thơng tin qua kênh thông tin khác nhau; Chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thơng tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thơng tin khoản nợ, thu nhập nhằm đảm bảo giao dịch đƣợc thực an toàn, hiệu BIDV cần thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán tín dụng tồn hệ thống Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: Đây chƣơng trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ nhiều năm trƣớc đề án tái cấu Ngân hàng thu đƣợc thành công định Thời gian tới, BIDV cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ Ngân hàng tiên tiến hoạt động mình, ln bổ sung cập nhật công nghệ Ngân hàng áp dụng cho toàn hệ thống Chi nhánh 87 PHẦN KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng thƣơng mại kênh dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia ngày khẳng định đƣợc vị tín dụng NHTM kinh tế thị trƣờng xu hội nhập nhƣ Việt Nam Trong xu phát triển kinh tế, đại phận doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng NHTM thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng khơng đảm bảo chất lƣợng, khơng thu hồi đƣợc vốn Vì vậy, quản lý chất lƣợng tín dụng yêu cầu cấp bách không BIDV Cầu Giấy mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đƣa đƣợc hệ thống giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa vấn đề chất lƣợng tín dụng NHTM, vai trị chất lƣợng tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đƣa đƣợc khái niệm quản lý chất lƣợng tín dụng, nội dung quản lý chất lƣợng tín dụng, tiêu đánh giá cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý chất tƣợng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao hiệu công tác quản lý chất lƣợng tín dụng Thứ hai, Phân tích thực trạng cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng Chi nhánh, thấy đƣợc mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, Đƣa đƣợc mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm quản lý chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy Để thực đƣợc mục tiêu giải pháp đề tài đua số kiến nghị Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc quan Nhà nƣớc Tóm lại, luận văn hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề góp phần vào việc bƣớc hồn thiện cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng sở nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh BIDV Cầu Giấy thời gian tới 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Vân Anh , 2010 Nâng cao giải pháp quản lý RRTD Agribank - chi nhánh Hoàng Mai Luận văn thạc sỹ Học viện Ngân hàng David Cox, 1997 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nxb trị quốc gia Hồ Diệu, 2002 Quản trị Ngân hàng Hà Nội: NXB thống kê Frederic S.Mishkin, 1992 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nxb khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2006 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb thống kê Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân Học Viện Ngân hàng, 2002 Giáo trình Quản trị Kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nxb thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nxb thống kê 10 Trịnh Thị Hoa Mai, 2009 Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Đại học Quốc Gia 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội, tháng 12 năm 2001 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Hà Nội, tháng 01 năm 2013 89 13 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2014 Nghị định hướng khung kế hoạch kinh doanh 2015 - 2017 Hà Nội, tháng năm 2014 14 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2009 Quy đinh trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 3999/QĐ-QLTD1 Hà Nội, tháng 07 năm 2009 15 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2009 Quyết định sách cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 1138/QĐ-HĐQT Hà Nội, tháng 11 năm 2009 16 Trƣơng Thị Thu Ngân, 2009 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch II - Ngân hàng công thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 17 Peter, S.R., 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 18 Lê Văn Tề Nguyễn Thị Liễu, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb thống kê 19 Lê Văn Tề, 2013 Tín dụng ngân hàng Hà Nội:NXB Lao động 20 Nguyễn Thị Thanh Hà, 2011 “Các giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài gòn” Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế -Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 21 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 22 Đinh Việt Hùng, 2012 "Chất lượng tín dụng Ngân hàng Cơng thương – Chi nhánh Nghệ An” Luận văn thạc sỹ tài chính-ngân hàng Đại học kinh tế quốc dân 23 Nguyễn Ngọc Lý, 2012.”Rủi ro tín dụng VP Bank – Chi nhánh Thái Nguyên” Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế-Đại học quốc gia Hà Nội 24 Cao Thị Hồng Nhung, 2012 “Kiểm sốt tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội-Chi nhánh Hồ Chí Minh” Luận văn thạc sỹ kinh tế - Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 90 ... HẰNG QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH... CƠNG TÁC QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2012-2014 33 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy ... cơng tác quản lý chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÀI LIỆU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN