1 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHĐT&PTHT 3.1. Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHĐT&PTHT Các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh sẽ ngày càng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia nói chung và kinh tế địa phương nói riêng. Đây sẽ là thị trường tiềm năng và mang tính định hướng lâu dài cho hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng của Chi nhánh. Do vậy các định hướng cụ thể của Chi nhánh như sau: - Bám sát chủ trương định hướng của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam trên cơ sở hoạt động của chi nhánh phù hợp với chính sách phát triển của kinh tế địa phương và thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý về tín dụng của Chi nhánh đối với khách hàng. - Cơ cấu lại dư nợ tín dụng tại địa bàn theo xu hướng thị trường tiềm năng và kinh doanh đa năng, tiếp tục chuyển đổi theo xu nướng tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay xây lắp, mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh, dân doanh. Mở rộng tín dụng gắn liền với phát triển dịch vụ tại các khu công nghiệp, khu đô thị mới; Đẩy mạnh tài trợ tín dụng xuất nhập khẩu, cho vay làng nghề,… - Triển khai các hoạt động nhằm quảng bá rộng rãi về hình ảnh và các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng, chủ động nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng. - Mở rộng tín dụng với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đi liền với đảm bảo chất lượng cho các khoản vay. Trong quá trình triển khai các sản phẩm tín dụng, cần có sự chủ động đánh giá, chọn lọc các khách hàng ngoài quốc doanh đáp ứng đủ điều kiện: có phương án kinh doanh tốt, có tài chính lành mạnh, có uy tín trên thị trường… 11 2 3.2. Những giải pháp nhằm mở rộng qui mô cho vay với khu vực kinh tế ngoài Quốc doanh 3.2.1. Hoàn thiện công tác tổ chức và nâng cao chất lượng nhân sự Trong hoạt động của Hệ thống Ngân hàng nói chung và hoạt động của Chi nhánh nói chung, công tác tổ chức luôn thể hiện được vai trò rất lớn của mình. Công tác tổ chức được thực hiện tốt sẽ tạo điều kiện để các cán bộ phát huy tốt nhất năng lực của mình, nâng cao hiệu quả, ngược lại sẽ kìm hãm , o ép sự năng động và nhiệt tình. Do vậy, để phát triển tín dụng ngoài quốc doanh có hiệu quả thì Chi nhánh cần chú trọng đến công tác tổ chức và hoàn thiện nhân tố con người, để xây dựng và thu hút được đội ngũ cán bộ tiên tiến, tinh thông nghiệp và trung thành với ngân hàng. ● Cán bộ tín dụng cần đáp ứng được các điều kiện sau: - Nắm vững các qui trình, thủ tục và các kĩ thuật nghiệp vụ tín dụng. - Có kĩ năng tốt trong việc thu thập và xử lí thông tin, phục vụ cho việc đánh giá khách hàng, thẩm định cá dự án đầu tư. - Cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, phân tích được tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng, xác định được tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai và nắm rõ được tư cách đạo đức của khách hàng. Hơn nữa, trong nền kinh tế thị truờng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có am hiểu nhất định về lĩnh vực mà mình quản lý. -Nắm vững các chủ trương của Đảng và Nhà nước và tình hình phát triển kinh tế, xã hội để nắm được những cơ hội và có sự thích nghi kịp thời với các biến động của thị trường vốn. ● Chú trọng công tác tuyển dụng: Cần nhanh chóng tiến hành tuyển dụng mới thêm nhân lực để đáp ứng sự thiếu hụt về cán bộ trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, tạo điều kiện nhanh 22 3 chóng mở rộng thêm các phòng, điểm giao dịch. Tuy nhiên, trong quá trình tuyển dụng cần chú trọng đến chất lượng của các ứng viên về trình độ chuyện môn, tư cách đạo đức nhằm đáp ứng được cái yêu cầu của công tác tín dụng. ● Xây dựng chương trình đào tạo ngắn hạn,dài hạn cho cán bộ tín dụng. Tổ chức tốt việc phổ cập kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, tổ chức tham quan học hỏi kinh nghiệm những nơi làm tốt công tác tín dụng. Mọi hình thức đào tạo đều phải có kiểm tra, viết thu hoạch. Khuyến khích và tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ chuyên môn. Tuyên truyền, giáo dục lòng tự hào, sự say mê nghề nghiệp. Phối kết hợp với các trường trong công tác đào tạo kiến thức thực tế cho sinh viên ngành ngân hàng. ● Ban lãnh đạo Chi nhánh cũng nên đưa ra những chế độ đãi ngộ xứng đáng về lương, thưởng đối với cán bộ tín dụng để khuyến khích, động viên kịp thời những cán bộ có thành tích tốt trong công tác, tránh bình quân chủ nghĩa trong thu nhập, vì công tác này thực sự nặng nề, lắm rủi ro nên đòi hỏi cán bộ phải hết sức nố lực và cố gắng. 3.2.2. Hoàn thiện chính sách cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 3.2.2.1. Chính sách khách hàng Về định hướng đối tượng khách hàng, bên canh giữ vững khối khách hàng Quốc doanh hiện có thì cần tập trung mở rộng khối khách hàng ngoài quốc doanh. Chi nhánh cần tập trung đầu tư vào một số thị trường tiềm năng như: các cụm, điểm CN, làng nghề truyền thống, các doanh nghiệp dân doanh và các khách hàng có tiềm năng xuất nhập khẩu có sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng Ngân hàng. Cần tránh tư tưởng phân biệt giữa các thành phần kinh tế quốc doanh với ngoài quốc doanh, tạo sự bình đẳng đối với mọi đối tượng khách hàng. 33 4 3.3.2.2. Chính sách lãi suất Chi nhánh cần xây dựng được một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tình hình biến động chung của thị trường. Lãi suất là yếu tố quyết định đến thu nhập của ngân hàng nhưng lại là chi phí của khách hàng. Do vậy, để giải quyết tốt mối quan hệ này thì ngoài lãi suất của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam công bố thì cần căn cứ vào từng lĩnh vực kinh doanh và môi trường kinh tế trên địa bàn mà đưa ra các mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Các giải pháp cụ thể: - Duy trì thường xuyên phân loại và chấm điểm khách hàng: Đối với các DNNQD có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh, có tài chính mạnh, hiệu quả kinh doanh tốt, khả năng trả nợ vốn vay cao thì Chi nhánh có thể hạ mức lãi suất cho vay để khuyến khích các doanh nghiệp này vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, còn đối với các DNNQD mới có quan hệ với Chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu về tài sản thế chấp nhưng qua công tác thẩm định đánh giá thấy phương án kinh danh tốt, năng lực quản lý cao, hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ thì Chi nhánh có thể cho vay nhưng với mức lãi suất cao hơn. - Đa dạng hoá các mức lãi suất khác nhau tuỳ thuộc vào từng lĩnh vực kinh doanh có đặc thù khác nhau. Áp dụng các mức lãi suất ưu đãi đối với các ngành kinh tế có vòng quay vốn nhanh, sản xuất kinh doanh những mặt hàng có trọng điểm. 3.3.2.3. Thời hạn tín dụng và kì hạn nợ Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh bao gồm rất nhiều loại hình kinh tế, do vậy Chi nhánh cần có các thời hạn cũng như kì hạn cho vay hết sức linh hoạt. Dựa trên các báo cáo về hoạt động của khách hàng để xem xét các yếu tố như kế hoạch sản xuất kinh doanh, chu kì kinh doanh, vòng quay vốn từ đó đưa ra kì hạn nợ và thời hạn nợ hợp lý. 44 5 Đặc biệt, thời hạn tối đa tài trợ cho tài sản lưu động theo quy định hiện hành của BIDV là 12 tháng. Tuy nhiên, hiện nay có nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh trên địa bàn như : hợp đồng sản xuất các sản phẩm làng nghề truyền thống, các sản phẩm dịch vụ khác,… mà nhu cầu vốn lưu động có thể dài hơn. Do vậy, ngân hàng có thể kéo dài thời hạn tín dụng đối với những ngành nghề cụ thể. 3.3.2.4. Chính sách về các khoản đảm bảo Đa số các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn đều có vốn tự qui mô nhỏ nhưng nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh lại rất lớn. Do vậy, trong quá trình hoạt động thì ngân hàng cần có sự linh động và đa dạng các loại hình hình đảm bảo nhằm tạo điều kiện cho đông đảo khách hàng có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay. - Đối với các khách hàng mới cần tiến hành thẩm định chặt chẽ, đánh giá chính xác tài sản đảm bảo. - Đối với một số dự án sản xuất, kinh doanh mang tính khả thi cao thì Ngân hàng nên có chế độ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo cao hơn các khoản vay thông thường nhằm đáp ứng tối đa về nhu cầu vốn của các doanh nghiệp và hộ sản xuất. - Áp dụng rộng rãi hình thức đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Chính sách này nếu triển khai tốt sẽ tạo thuận lợi giúp những khách hàng tiềm năng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay hơn. 3.2.3.5. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng theo nghĩa rộng. Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay. Thông tin tín 55 6 dụng có thể thu được từ các nguồn sẵn có ở ngân hàng ( hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng…), từ khách hàng ( theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp) từ các nguồn thông tin khác( các cơ quan thông tin đại chúng, tòa án…) Để đảm bảo cho hệ thống thông tin của các NHTM hoạt động có hiệu quả, là nơi tin cậy để giúp các cán bộ tín dụng nắm được các thông tin cần thiết, cần thực hiện một số biện pháp sau: - Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các chủ đầu tư. Trước mắt phải kiểm toán tài liệu, cân đối kế toán và kết quả hoạt động tài chính của các đơn vị xin vay vốn, trước mắt thực hiện đối với các dự án có quy mô từ trung bình trở lên. - Tổ chức dữ liệu trên cơ sở các chỉ tiêu tín dụng chuẩn hóa, cung cấp thông tin và các báo cáo ngược lại trên mạng online cho tất cả các chi nhánh NHTM và các phòng ban NHTM TW. - Kết nối với các hệ thống thông tin khác của NHNN, Bộ thương mại, Bộ công nghiệp…thu thập thông tin tín dụng toàn ngành Ngân hàng và thông tin kinh tế khác. 3.2.4. Phát triển mạng lưới Để đáp ứng được nhu cầu phát triển theo kịp với sự phát triển kinh tế trên địa bàn, Chi nhánh cần triển khai ngay việc mở rộng mạng lưới tín dụng theo hai hướng sau: - Tại địa bàn đặt các khu công nghiệp như khu CN cao Láng Hoà Lạc, khu đô thị mới Bắc và Nam An Khánh, khu Chương Mỹ, đều cách trụ sở chính của Chi nhánh 20-30km nhưng chưa có các phòng giao dịch để triển khai các hoạt động cho vay, phát triển dịch vụ. Do vậy, Chi nhánh cần tiến hành thành lập các phòng giao dịch tại các địa bàn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. 66 7 - Các phòng, điểm giao dịch của Chi nhánh chủ yếu tập trung ở TP Hà Đông, chưa có nhiều các phòng - điểm giao dịch ở địa bàn các huyện trong tỉnh. Do vây, Chi nhánh cần quan tâm đến việc mở rộng mạng lưới rộng rãi nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ sản xuất, kinh doanh cá thể, các làng nghề thủ công trên địa bàn các huyện, xã trên khắp địa bàn tỉnh. - Nâng cấp cơ sở vật chất và các trang thiết bị hiện đại đáp ứng nhu cầu của hoạt động cho các phòng. điểm giao dịch hiện có trên địa bàn. 3.2.5. Công tác nghiên cứu và triển khai các sản phẩm tín dụng Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, phong phú. Do vậy, trong chính sách sản phẩm tín dụng của mình ngân hàng cần phát triển theo hướng đáp ứng tối đa các nhu cầu của khách hàng. Để đạt được mục tiêu thoả mãn đồng thời lợi ích của khách hàng và của ngân hàng, Chi nhánh phải đưa ra các hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu của khách hàng. Các giải pháp cụ thể sau: ● Ngoài cách cho vay truyền thống qua việc đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cần phải phát triển mạnh mẽ các hình thức cho vay khác hiện đã được các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác áp dụng như: - Cho vay bảo lãnh: trong quá trình sản xuất kinh doanh, một số các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn nhưng không có đủ các điều kiện để được vay vốn tại Chi nhánh thì Chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh cho món vay. Khi áp dụng hình thức này chi nhanh phải yêu cầu bên bảo lãnh xuất trình đầy đủ các giấy tờ cần thiết, việc bảo lãnh phải được ký kết bằng văn bản và phải được các cơ quan có thẩm quyền xác nhận. - Cho vay đảm bảo bằng các khoản thu: Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người chịu làm cho các doanh nghiệp này bị thiếu vốn lưu 77 8 động. Chi nhánh có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn lưu động bằng cách cho vay một khoản tín dụng ngắn hạn dưạ theo tỷ lệ phần trăm so với khoản thu. Các doanh nghiệp phải trình đầy đủ các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu các khoản thu của mình. - Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh liên kết với khách hàng. Đây là một hình thức rất mới để giúp Chi nhánh mở rộng tín dụng, không nhất thiết phải cho vay mà tìm trong số các khách hàng của mình các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả thì Chi nhánh ký thoả thuận liên doanh liên kết để cùng sản xuất kinh doanh. Bằng hình thức này, chi nhanh không những mở được tín dụng của mình mà còn có điều kiện xâm nhập thị trường, từ đó tìm ra những mặt mạnh, yếu của doanh nghiệp. Vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay vừa có thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư. ● Khuyến khích công tác nghiên cứu cải tiến các sản phẩm đã có và tìm ra những sản phẩm mới hiệu quả hơn. Tạo được ý thức tìm tòi, phát huy khả năng sáng tạo của các cán bộ tín dụng nhằm thu hút các đề xuất, ý tưởng mới nhằm tạo ra được các sản phẩm thế mạnh mang tính đặc thù của Chi nhánh. 3.2.6. Tăng cường công tác quảng bá, marketing tới rộng rãi các đối tượng khách hàng ● Hiện nay, Chi nhánh chưa chú trọng tới việc này nên nhiều đơn vị kinh tế có tâm lý e ngại về thủ tục, thời gian hơn nữa họ cũng không hiểu về các hình thức mà Chi nhánh đang áp dụng cho vay về thời gian, lãi suất từ đó Chi nhánh bị mất khả năng được lựa chọn làm cho đơn vị tài trợ cho khách hàng. Do vậy, Chi nhánh cần phải triển khai các hoạt động tuyên truyền, quảng bá tới rộng rãi khách hàng về các sản phẩm , các chính sách và chủ trường cũng như các tiện ích mà Chi nhánh có thể mang lại cho khách hàng. Có thể tiến hành tuyên 88 9 truyền, quảng cáo trên nhiều phương tiện truyền thông khác nhau như: truyền thanh, truyền hình, báo chí, internet, tờ rơi,… ● Chi nhánh cần lập danh sách các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các làng nghề, các cụm, điểm thị trường tiềm năng trên địa bàn và thường xuyên theo dõi, cập nhật sự thay đổi. Trên cơ sở danh sách có được, Chi nhánh sẽ tiến hành nghiên cứu, phân tích để đánh giá các đối tượng khách hàng trên địa bàn theo các tiêu thức khác nhau để phân đoạn thị trường đối với từng nhóm khách hàng : tiềm lực tài chính, quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh…Trên cơ sở đó có các chính sách, biện pháp cụ thể để tiếp cận và khai thác có hiệu quả nhất đối với từng đối tượng khác nhau. - Đối với các đối tượng chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì ngân hàng phải chủ động thu thập, tìm kiếm các thông tin: mặt hàng kinh doanh, môi trường kinh doanh, năng lực tài chính, uy tín trên thị trường… để đánh giá được hiệu quả kinh doanh của khách hàng ,qua đó đưa ra những ưu đãi nhất định khuyến khích họ vay vốn của Ngân hàng. Đồng thời, cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận khách hàng, làm công tác marketing nhằm trực tiếp lôi kéo những khách hàng tiềm năng, mở rộng mạng lưới khách hàng. - Đối với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì một mặt ngân hàng thường xuyên xem xét đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để đảm bảo hiệu quả của vốn vay mặt khác ngân hàng phân tích, dự đoán được tiềm lực sự phát triển của trong giai đoạn tới để xác định được nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp cũng như giúp đỡ họ trong việc lập dự án, phương án kinh doanh. Bên cạnh đó, khi Chi nhánh triển khai các sản phẩm mới thì cần cập nhật và giới thiệu ngay cho các khách hàng về những tiện ích, thế mạnh và các đặc điểm của sản phẩm. 99 10 ● Chi nhánh cần tiến hành kết hợp một số nghiệp vụ Marketing khác nhằm thu hút đông đảo các đối tượng khách hàng như : chính sách ưu tiên với các khách hàng truyền thống, chính sách khuyến mãi, …v.v. 3.3. Kiến nghị và đề xuất 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 3.3.1.1. Cơ chế - Vì chi nhánh có địa bàn liền kề với Hà nội, giao thông thuận lợi, có các phòng giao dịch giáp ranh với Hà nội và 1 phòng tại quận Thanh Xuân do đó đề nghị Trung ương cho phép Chi nhánh được mở rộng cho vay ngoài Quốc doanh tại quận Thanh Xuân, Cầu Giấy, Từ Liêm( bao gốm cả tư nhân và Doanh nghiệp) - Trung ương hỗ trợ Chi nhánh các tiêu chí chấm điểm riêng về xếp hạng doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Sau khi thẩm định năng lực tài chính và độ tin cậy đối với khách hàng (theo đánh giá của Chi nhánh). Nếu tài sản đảm bảo không đủ theo quy định thì có thể cho phép Chi nhánh được vận dụng tới 50% không có tài sản đảm bảo đối với khu vực làng nghề, cụm điểm công nghiệp ở Hà Tây. 3.3.3.2. Chuyển đổi mô hình tổ chức - Chi nhanh sẽ quan tâm đẩy mạnh cho vay với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh gắn với phát triển dịch vụ, phấn đấu đến năm 2010 nguồn tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh đạt tối thiểu 60-70% trong cơ cấu tổng dư nợ. - Theo lộ trình từ nay đến 2010 cho phép chi nhánh thực hiện theo mô hình Chi nhánh hỗn hợp vừa có bán buôn, vừa có bán lẻ để tận dụng mạng lưới và phù hợp với tiến trình phát triển các loại hình doanh nghiệp, dân doanh trên địa bàn. 3.3.3.3. Về con người Khi mở rộng cho vay với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mở rộng mạng lưới từ 3-4 phòng giao dịch thì 1010 [...]... 13 14 dụng với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là xu hướng tất yếu của các tổ chức tín dụng nói chung và Ngân hàng ĐT&PTVN – chi nhánh Hà Tây nói riêng Qua quá trình thực tập tại Chi nhánh em đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng có hiệu quả tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn tỉnh Hà Tây Tuy nhiên, với kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn còn chưa nhiều... sách khuyến nông, chính sách bảo hiểm, chính sách hỗ trợ kinh phí cho nông dân nuôi trồng thử nghiệm các giống cây con có năng suất chất lượng cao, hỗ trợ các làng nghề thủ công phát triển được cá sản phẩm của mình,… KẾT LUẬN Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũng thể hiện sự tăng trưởng nhanh chóng của mình Do vậy, mở rộng tín 13 14 dụng với các thành phần kinh. .. sân chơi bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế, tạo cho khu vực KTTN (trong đó có các doanh nghiệp) được bình đẳng trong việc tiếp cận vốn, bình đẳng về lãi suất (trong đó có ưu đãi cho diện chính sách xã hội) - Xem xét về chính sách thuế hiện tại, có thể áp dụng biểu thuế suất luỹ tiến từng phần, đối với thuế thu nhập doanh nghiệp Mở rộng diện ưu đãi đối với các doanh nghiệp mới thành lập; thực hiện... mực quốc tế; bổ sung, sửa đổi để hoàn thiện Chế độ kế toán đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhằm tạo được sự đồng nhất trong chuẩn mực, tạo thuận lợi cho các Ngân hàng trong việc đánh giá cà chấm điểm khách hàng 3.3.2.3 Hình thành các quỹ hỗ trợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh Hình thành Quỹ hỗ trợ xuất nhập khẩu Tách riêng tín dụng ưu đãi, tín dụng chính sách ra khỏi hoạt động ngân hàng thương mại , thành... qua đó tạo sự minh bạch với xã hội và lòng tin đối với ngân hàng và nhà đầu tư - Có biện pháp giảm thiểu tối đa tình trạng hình sự hóa quan hệ tín dụng sẽ là điều kiện để các ngân hàng tăng cường cho các đối tượng của KTTN vay vốn có thế chấp hoặc tín chấp 3.3.2.2 Hoàn thiện chính sách kế toán, kiểm toán Xây dựng chuẩn mực kế toán doanh nghiệp Việt Nam theo chuẩn mực quốc tế; bổ sung, sửa đổi để hoàn... đựng đáo ứng được nhu cầu kinh doanh, đề nghị Trung ương trang bị thêm xe chuyên dùng cho Chi nhánh để đảm bảo cho nhu cầu cho vay ngoài quốc doanh gắn với phát triển dịch vụ Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện các cơ sở pháp lý Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện và ban hành các nghị định về chính sách, luật doanh nghiệp, sở hữu tài sản, thế chấp tài sản nhằm: - Tạo sân chơi bình... Hình thành Quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Có chính sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để nhập khẩu cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh như các doanh nghiệp Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với các cấp chính quyền địa phương 12 13 - Hiện nay, trên địa bàn đang triển khai các dự án phát triển có qui mô lớn như: Khu công nghệ cao Láng Hoà Lạc, 2 khu đô thị mới Bắc và Nam An Khánh, Khu CN Phú Nghĩa – Chương... tiếp tục cải cách hành chính về thuế theo hướng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho các đơn vị ngoài quốc doanh - Tạo cơ sở pháp lý để khu vực KTTN đảm bảo các điều kiện vay vốn ngân hàng và trên cơ sở đó ngân hàng yên tâm cho vay vốn - Tiến hành sắp xếp lại để các đơn vị thuộc khu vực KTTN, trong đó có các doanh nghiệp vừa và nhỏ lành mạnh về tổ chức, về tài chính, đủ điều kiện về hạch toán kế toán,... thủ tục đầu tư, công tác đền bù giải phóng mặt bằng Do vậy, các Ban ngành ở địa phương cần có biện pháp chỉ đạo kịp thời nhằm đẩy nhanh tốc độ giải phóng mặt bằng và xây dựng các dự án Bên cạnh đó, các cấp chính quyền cần tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong các khâu liên quan đến các thủ tục pháp lý, tránh tình trạng quan liêu, cửa quyền nhằm giúp các doanh nghiệp nhanh chóng triển khai... của các phòng, ban và các cán bộ tại Ngân hàng ĐT&PT – chi nhánh Hà Tây Em xin chân thành cảm ơn thầy Phan Hưu Nghị đã nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình hoành thành đề tài! 14 15 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: - Giáo trình ngân hàng thương mại- TS Phan Thu Hà - Khoa NHTC - ĐH KT QDHN - Sổ tay tín dụng (Tài liệu lưu hành nội bộ ) - Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ĐT&PTVN – Chi . GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHĐT&PTHT 3.1. Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh. trình thực tập tại Chi nhánh em đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng có hiệu quả tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trên địa