một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh Tín dụng tại các NHTMCP I. Định hớng hoạt động của NHTM Việt nam trong thời kỳ phát triển mới: Tập trung nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng, lành mạnh hoá hệ thống tổ chức tín dụng, tổ chức các NHTM đặc biệt là các NHTMCP. Phải xây dựng đề án sắp xếp lại các NHTMCP với yêu cầu phải đạt đợc các mục tiêu : đảm bảo tiền gửi của dân, đảm bảo sự ổn định về chính trị, đảm bảo và tăng khả năng kinh doanh của các NHTMCP, không xâm phạm và ảnh h- ởng tới những ngời đóng góp cổ phần.(Trích 10 nhiệm vụ của ngành ngân hàng trong năm 2000 - Thời báo ngân hàng số 05(471)ngày 15/1/2000) Mục tiêu xuyên suốt trong chiến lợc phát triển hệ thống ngân hàng đến năm 2000 là phải tạo lập đợc một hệ thống ngân hàng đủ mạnh cả về năng lực hoạch định và thực thi chính sách, năng lực quản lý, năng lực điều hành kinh doanh, đủ mạnh về trình độ công nghệ và kỹ thuật hoạt động để thích ứng với cơ chế thị trờng trở thành công cụ phục vụ đắc lực cho mục tiêu phát triển kinh tế của đất nớc và sớm hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế. Do vậy nhiệm vụ đặt ra cho toàn ngành phải triển khai theo bốn định hớng lớn : * Huy động và đáp ứng vốn một cách có hiệu quả cho nền kinh tế theo nguyên tắc của kinh tế thị trờng trong môi trờng pháp luật hoàn chỉnh hơn. Tập trung mở rộng nguồn vốn trung và dài hạn phục vụ tăng trởng kinh tế theo chơng trình công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc. *Cải tiến công tác thanh toán, đa ra áp dụng công cụ thanh toán mới để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn trong nền kinh tế . *Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ. Tiến hành điều tra khảo sát theo một nội dung kiểm tra thanh tra để đánh giá đội ngũ cán bộ, tiến hành xử lý cán bộ không đáp ứng đợc yêu cầu, đào tạo những cán bộ có khả năng, từng bớc bố trí lại đội ngũ cán bộ. *Hệ thống ngân hàng phải đ ợc kiểm tra, kiểm toán, thanh tra th ờng xuyên đảm bảo Hoạt động ngân hàng có Chất l ợng và An toàn. Để thực hiện đợc những chơng trình trên, cần phải triển khai theo các trọng tâm chủ yếu, trong đó vấn đề Tập trung nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo an toàn hệ thống Ngân hàng, lành mạnh hoá hệ thống TCTD,tổ chức các NHTM, đặc biệt là các Ngân hàng Thơng mại Cổ phần đợc coi là nhiệm vụ trọng tâm đầu tiên và chủ yếu. Cụ thể : - Triển khai đồng loạt các giải pháp trong chiến lợc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, nhất là vốn trung và dài hạn. - Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và chất lợng tín dụng, đảm bảo khối lợng tín dụng tăng phù hợp với tốc độ tăng trởng của nền kinh tế và chỉ số lạm phát. -Tăng trởng nguồn vốn và đầu t bằng ngoại tệ thông qua các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, góp phần ổn định tỷ giá hối đoái, giảm bớt thâm hụt cán cân th- ơng mại. Giải quyết quan hệ cung cầu ngoại tệ trong kinh doanh để góp phần tiếp tục khuyến khích xuất khẩu, giám sát nhập khẩu .Kiểm soát chặt chẽ việc mở L/C mua hàng chậm trả; Tăng cờng công tác quản lý ngoại tệ, quản lý nợ vay nớc ngoài . - Củng cố, chấn chỉnh hoạt động ngân hàng , nhất là các Ngân hàng th- ơng mại cổ phần và hệ thống quỹ tín dụng nhân dân. Xây dựng đề án sắp xếp lại các Ngân hàng TMCP với yêu cầu phải đạt đợc các mục tiêu : +Đảm bảo tiền gửi của dân. +Đảm bảo sự ổn định chính trị. +Đảm bảo và tăng cờng khả năng kinh doanh của các ngân hàng TMCP, không xâm phạm và ảnh hởng tới những ngời đóng góp cổ phần. - Phát huy vai trò và hiệu lực của thanh tra NHNN và công tác kiểm soát nội bộ của các NHTM. Kiên quyết xử lý những vấn đề tồn đọng để lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng. -Chú trọng đào tạo trình độ cho đội ngũ cán bộ về kiến thức và nghiệp vụ. Tổ chức quy hoạch cán bộ đến năm 2000, trớc hết là cán bộ chủ chốt để có đội ngũ cán bộ kế cận có năng lực, có phẩm chất. Đây phải đợc coi là sự sống còn của hoạt động ngân hàng đợc thể hiện bằng những chiến lợc phát triển dài hạn Tuy nhiên , chúng ta phải thấy rằng, về mặt lý thuyết cũng nh thực tế, nếu nh thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ tạo công ăn việc làm, thúc đẩy tăng tr- ởng kinh tế. Ngành Ngân hàng, trong những năm vừa qua, với tổng phơng tiện thanh toán và tổng d nợ cho vay nền kinh tế tăng 20-25% rõ ràng là đã thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo việc làm, kích thích đầu t phát triển . song gánh nặng đang đè lên vai ngân hàng . Do vậy, chúng ta cũng rất đồng tình rằng bây giờ không phải là lúc lôi ngân hàng ra mà mổ xẻ, mà cần phải mổ xẻ cả nền kinh tế, từ thực trạng các doanh nghiệp, môi trờng pháp lý, cơ chế và cơ quan quản lý, để từ đó có biện pháp tổng hợp và đồng bộ giúp đỡ ngành ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và sức mạnh trong kinh doanh. II.Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với các nhTMCP: Rủi ro tín dụng là một vấn đề hết sức phức tạp vì nó chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố chủ quan và khách quan. Vì vậy, trong kinh doanh không thể có giải pháp loại trừ đợc rủi ro, mà chúng ta chỉ có thể đa ra giải pháp hạn chế rủi ro. 1. Những giải pháp ở tầm vĩ mô : 1.1. Về phía nhà nớc: 1.1.1. Tạo dựng đợc môi trờng pháp lý hoàn chỉnh, đồng bộ cho kinh doanh tín dụng ngân hàng : 1.1.1.1.Một số văn bản pháp lý có liên quan tới việc cấp giấy phép, về thuế còn có những điểm bất hợp lý: -Địa vị pháp lý của NHTMCP đợc quy định trong Luật công ty và Luật các TCTD. Tại điều 14 Luật công ty quy định việc cấp phép hoạt động cho NHTMCP là do UBND Tỉnh, thành phố trực thuộc TƯ. Nhng tại điều 21 Luật các TCTD NHNN là cơ quan có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho tổ chức tín dụng ; ở đây có sự cha thống nhất giữa Luật Công ty và Luật các TCTD. 1.1.1.2.Một số văn bản pháp lý có liên quan tới vấn đề thế chấp vốn vay của ngân hàng cha đồng bộ, đầy đủ: - Cơ sở pháp lý của tài sản thế chấp : Điều 174 Bộ luật dân sự quy định những tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu thì phải đợc đăng ký tuy nhiên các quy định của pháp luật hiện hành về đăng ký nhà, xe, súng săn . mới chỉ để nhằm quản lý về mặt hành chính mà cha phải để công bố quyền sở hữu tài sản nh tinh thần của Bộ luật dân sự ( điều 175 khoản 2 Bộ luật dân sự ). Điều 326 Bộ luật dân sự quy định vật bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự phải thuộc quyền sở hữu của ngời đảm bảo và đợc phép giao dịch nhng ở nớc ta hiện cha có luật sở hữu và những văn bản dới luật hớng dẫn về vấn đề này. Thực tế, các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản và quản lý nhà nớc đối với bất động sản cha thực hiện rộng khắp việc cấp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho các chủ đang sở hữu hoặc sử dụng tài sản và thực tế hơn 80% tài sản của các thể nhân và pháp nhân và 100% tài sản của các doanh nghiệp nhà nớc không có lấy một mẩu giấy chứng nhận sở hữu -Thủ tục xác lập việc bảo đảm bằng tài sản: hiện nay thủ tục xác lập việc đảm bảo bằng tài sản rất phức tạp trong đó có quy định phải đăng ký cầm cố thế chấp nếu tài sản phải đăng ký quyền sở hữu và văn bản thoả thuận việc cầm cố thế chấp phải đợc công chứng, song thực tế pháp luật cha quy định những tài sản nào phải đăng ký quyền sở hữu . Hơn nữa, pháp luật hiện nay cha có quy định về nơi đăng ký thế chấp nhà và các bất động sản khác. Ngoài ra, cha có hớng dẫn cụ thể về công chứng tài sản, lệ phí công chứng có phân biệt theo quốc tịch của chủ thể xin công chứng, nhng lại không quy định mức phí đối với liên doanh ; cần phải đợc nghiên cứu lại cơ sở của quy định mức lệ phí này tránh tạo gánh nặng về chi phí cho ngời vay vốn. -Thứ tự u tiên thanh toán giữa các chủ nợ : các điều 342,359,360 Bộ luật dân sự quy định u tiên thanh toán cho chủ nợ đăng ký trớc và chủ nợ đợc cầm cố thế chấp. Nhng thứ tự u tiên giữa chủ các khoản nợ đợc u tiên với các chủ nợ đợc cầm cố thế chấp tài sản lại cha đợc quy định rõ ràng. Trong pháp lệnh thi hành án dân sự mới chỉ quy định : trong trờng hợp phải bán tài sản của ngời thi hành án để thi hành nghĩa vụ về tài sản của ngời đó, tiền bán thu đợc sẽ thanh toán lần lợt: tiền cấp dỡng; tiền bồi thờng thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ; tiền công lao động; các khoản phải trả cho nhà nớc; các khoản phải trả khác. Nếu tài sản đó chính là tài sản đợc đem cầm cố thế chấp thì ngời đợc cầm cố thế chấp đợc u tiên ở hàng nào trong số thứ tự kể trên ? -Về phát mại tài sản thế chấp: cả Bộ luật dân s và luật DNNN đều mới quy định chung về cơ quan có thẩm quyền tổ chức đấu giá tài sản, cha có những quy định cụ thể về xử lý tài sản thế chấp trong trờng hợp bên vay thiếu khả năng chi trả. 1.1.1.3. Cha có các văn bản dới luật lu thông thơng phiếu trong khi tín dụng thơng mại (mua bán chịu hàng hoá) ngày càng trở nên phổ biến trong giao dịch kinh doanh trên thị trờng làm cản trở việc theo dõi kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, xảy ra tình trạng chiếm dụng vốn, công nợ dây da, lừa đảo, chốn lậu thuế sử dụng vốn sai mục đích mà pháp luật không kiểm soát đợc. 1.1.1.4.Hiệu lực của các cơ quan hành pháp cha đáp ứng đợc yêu cầu giải quyết các tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thế chấp, bảo lãnh . Nhiều trờng hợp tranh chấp hợp đồng kinh tế đã đợc toà án xét xử nhng các bên không thực hiện mà cơ quan pháp luật không cỡng chế đợc. 1.1.1.5.Pháp lệnh kế toán thống kê cha đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ hạch toán thống kê chính xác, kịp thời. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không hạch toán quyết toán theo quy định. Các số liệu quyết toán báo các tài chính của doanh nghiệp (quốc doanh và ngoài quốc doanh) cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu không phản ánh chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp. 1.1.1.6 Cha tạo lập môi trờng pháp lý bình đẳng giữa các thành phần kinh tế trong và ngoài quốc doanh : tại khoản 3 điều 13 Quy chế Quản lý tài chính và hạch toán kinh doanh đối với doanh nghiệp nhà nớc ban hành theo Nghị định 59CP ngày 3/10/96 quy định các tổ chức kinh tế quốc doanh đợc hạch toán vào chi phí kinh doanh các khoản dự phòng tổn thất là không hợp lý vì thực tế cho thấy các NHTMQD và NHTMCP đều phải chịu rủi ro nh nhau trong hoạt động kinh doanh, hơn nữa rủi ro trong kinh doanh tiền tệ thờng mang tính lan truyền gây nguy cơ phá sản hàng loạt các TCTD khác. 1.1.2. Tạo dựng môi trờng kinh tế ổn định, môi trờng kinh doanh bình đẳng giữa các NH, giữa các loại hình doanh nghiệp. 1.1.3. Nền kinh tế những năm gần đây có tăng trởng kinh tế bình quân cao 8,5% đến trên 9%, song cha vững chắc thậm chí có chứa những nhân tố không ổn định. Thông thờng, chu kỳ của một nền kinh tế là 15-20 năm, nhng ở nớc ta cứ khoảng 5 năm lại có sự mất bình thờng: lúc thiếu hàng hoá với những đột biến về giá cả, lúc lại ứ đọng hàng hoá, sản xuất kinh doanh đình đốn; vừa ngăn chặn đợc lạm phát phi mã lại đơng đầu với tình trạng thiểu phát .Cần có các chính sách phát triển kinh tế ổn định, đảm bảo các mục tiêu kinh tế vĩ mô. 1.1.4.Chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô đang trong quá trình điều chỉnh đổi mới và hoàn thiện làm cho các doanh nghiệp chuyển hớng và điều chỉnh ph- ơng án sản xuất kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chính sách kinh tế vĩ mô. Sản xuất kinh doanh trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoại do chính sách và quản lý xuất nhập khẩu còn cha đúng hớng nhiều khi gây mất cân đối cung cầu và làm rối loạn giá cả .ví dụ: biểu thuế suất đối với hàng nhập khẩu thay đổi nhiều lần trong một năm, cấm khai thác và xuất khẩu gỗ pơ mu đột ngột . Cần có những biện pháp hữu hiệu chống nạn buôn lậu và làm hàng giả, tránh gây sức ép tới sản xuất và kinh doanh của các doanh nghiệp trong nớc. 1.1.5. Tăng cờng công tác quản lý nhà nớc đối với các doanh nghiệp : nhiều doanh nghiệp đợc cấp giấy phép thành lập và cho đăng ký kinh doanh với chức năng nhiệm vụ vợt quá năng lực tài chính, trình độ kỹ thuật, trình độ quản lý sản xuất, kinh doanh. Thậm chí các doanh nghiệp ngoài quốc doanh dùng nhiều thủ đoạn nh xin giấy phép thành lập các công ty con, công ty ma . để vay vốn ngân hàng. Sau đó dùng vốn vay để kinh doanh bất động sản, vay để đảo nợ, buôn bán lòng vòng . dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán. . 1.1.6. Ngăn chặn hiện tợng kinh doanh tiền tệ trái phép : hiện tợng kinh doanh tiền tệ trái phép hiện nay không có cơ quan nào kiểm soát, quản lý đang phát triển nhanh chóng và hoạt động tự do dới nhiều hình thức nh cho vay nặng lãi, cho vay nóng, chủ đề . mà thủ đoạn chính là lừa đảo, móc nối với khách hàng để vay tiền ngân hàng về cho vay đã gây thêm khó khăn cho hoạt động tín dụng. 1.1.7. Tăng cờng công tác quy hoạch định hớng phát triển kinh tế xã hội tổng thể trong các vùng kinh tế: hiện nay còn thiêú sự chỉ đạo chung của nhà nớc, thiếu sự gắn kết, tính toán dựa trên thế mạnh của từng vùng, . đa đến tình trạng phát triển nghành nghề hoặc các dự án phát triển trùng lặp, hoặc nghành nào cũng đợc coi là mũi nhọn, phát triển toàn diện trong quá trình phát triển của từng địa phơng; sản xuất theo kiểu phong trào không tính đến khả năng của thị trờng để có bớc đi thích hợp, và một khi những bài học từ xi măng lò đứng, sản xuất giấy, nuôi hơu, nuôi gà công nghiệp . cha đợc rút kinh nghiệm thì đầu t xã hội chắc chắn sẽ bị lãng phí và vốn đầu t của ngân hàng đạt hiệu quả không cao. 1.2. Về phía ngân hàng nhà nớc: 1.2.1. Cần đợc chỉnh sửa các quy chế hiện hành có liên quan đến quy định bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh của các TCTD, về chế độ cổ phần cổ phiếu .: -Về Quy chế cổ đông, cổ phần, cổ phiếu . ban hành theo quyết định 275/QĐ-NH5 quy định phải có cổ đông là doanh nghiệp nhà nớc sở hữu ít nhất10% vốn điều lệ của NHTMCP là cha hợp lý và không có tính thực tế vì sự hiện diện ( thông qua việc góp vốn cổ phần) của DNNN tại một NHCP không phải là điều kiện cần và đủ để đảm bảo cho sự vận hành lành mạnh, an toàn của ngân hàng đó. Và chất lợng, kết quả hoạt động kinh doanh trong điều kiện kinh tế thị trờng phụ thuộc vào trình độ quản lý, điều hành chứ không phụ thuộc vào tính chất vốn sở hữu. Hơn nữa, thực tế cho thấy hoạt động của các doanh nghiệp phần lớn dựa vào vốn vay ngân hàng, nên việc tham gia góp vốn vào NHTMCP là không có khả năng thực thi. Ngoài ra, DNNN không thể tự ý dùng vốn ngân sách để tham gia cổ phần vào một ngân hàng mà phải đợc phép của Bộ Tài chính. Đây là vấn đề cần có chủ trơng thống nhất của các nghành có liên quan, chứ bản thân NHTMCP và DNNN không đơn phơng thực hiện đợc . Cơ sở quy định số lợng cổ đông tối thiểu là 35 cổ đông cũng cần phải đợc xem xét lại . Thực tế những cổ đông này là ai, khả năng tài chính thật sự ra sao . thì cha có một tiêu chí nào khả dĩ để đánh giá. 1.2.2. Việc khống chế trần lãi suất cho vay và chênh lệch bình quân giữa lãi suất đầu ra và đầu vào là cha hợp lý. Hơn nữa, lãi suất cho vay giảm liên tục gây áp lực lớn đối với việc huy động vốn và sử dụng vốn của các TCTD, đặc biệt là đối với các NHTMCP hầu hết có quy mô nhỏ, nguồn vốn thấp và chủ yếu dựa vào vốn huy động . Chế độ kiểm tra kiểm soát giám sát của NHNN đối với các NHTM, đặc biệt đối với các NHTMCP còn mang tính phiến diện, chủ yếu dựa vào các báo cáo của đơn vị gửi lên. Các báo cáo tuy đã theo những mẫu biểu nhất định song thực tế, do hạn chế về các quy chế bảo đảm an toàn nêu trên, NHNN không đủ cơ sở để đánh giá mức độ rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng TMCP cũng nh đánh giá mức độ bảo đảm an toàn của khối các ngân hàng này trớc những rủi ro đó vì vậy việc báo cáo chỉ mang tính hình thức. Hơn nữa, việc báo cáo còn bị chồng chéo do thiếu sự kết hợp giữa NHNNTƯ và chi nhánh NHNN nên thờng xảy ra tình trạng, cùng là một nội dung báo cáo tuy cách bố trí có khác nhau song đơn vị phải chuẩn bị để gửi đi cả hai nơi. Mặt khác, chi nhánh NHNN tại địa phơng thờng thiếu thông tin về hoạt động của Hội sở chính NHTM của các chi nhánh NHTM trên địa bàn hoặc ngợc lại, nên không có đủ cơ sở đánh giá hoạt động của toàn hệ thống, đặc biệt là đối với các NHTMCP việc quản lý, giám sát đang là vấn đề cấp bách, quan trọng. Ngoài chế độ báo cáo định kỳ, NHNN còn thực hiện chế độ thanh tra kiểm soát khi có vụ việc, song việc xử lý, giải quyết những kết luận thanh tra còn cha dứt điểm, cha triệt để. 1.2.3. Môi trờng tài chính và những kiến thức phổ cập cần thiết về các lợi ích của dịch vụ ngân hàng cha trở nên thuận lợi và cha phổ biến đã tạo ra một khoảng cách vô hình giữa ngân hàng và khách hàng, hạn chế khả năng tạo vốn trung và dài hạn để đáp ứng các nhu cầu đầu t có thời hạn dài. 1.2.4. Chế độ thông tin tín dụng: tuy đã có hệ thống thông tin tín dụng nhằm cung cấp thông tin khách hàng để phòng ngừa rủi ro song số liệu không cập nhật kịp thời, độ tin cậy thấp, không đầy đủ nên không đủ cơ sở để đánh giá đúng thực trạng tài chính của doanh nghiệp. Hơn nữa, cần phải có một quy chế đối với các NHTM quy định về việc buộc phải cung cấp thông tin, xác nhận d nợ của doanh nghiệp cũng nh việc buộc phải sử dụng thông tin do Trung tâm thông tin tín dụng cung cấp. 2. Những giải pháp ở tầm vi mô : 2.1.Về phía các tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng với NH: 2.1.1. Tốc độ tăng vốn điều lệ, vốn tự có của đa số các doanh nghiệp đã không theo kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế nói chung và tốc độ phát triển của doanh nghiệp nói riêng. Do vậy theo số liệu ớc tính của các chuyên gia, tính đến hết 31/12/1996, tổng d nợ vốn huy động, vốn vay của hơn 6000 DNNN đã gấp 1,7 lần vốn ngành tài chính giao. Trong đó, các DNNN ngành khách sạn đã vay gấp 10,8 lần vốn điều lệ; ngành vận tải bu điện gấp 10,7 lần; kinh doanh bất động sản gấp 8,8 lần; xây dựng gấp 3,6 lần; nông nghiệp gấp 2,5 lần và ngành thuỷ sản đã vay gấp 2 lần vốn điều lệ. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng không nằm ngoài tình trạng này. Tỷ lệ vay vốn cao kích thích tăng trởng nhng cũng làm cho doanh nghiệp trở nên không ổn định về mặt tài chính và các doanh nghiệp trở nên rất dễ bị th- ơng tổn khi tình hình kinh doanh có biến động. Tình trạng này làm cho các ngân hàng gặp khó khăn trong việc thẩm định, chọn lọc các dự án để tiến hành cho vay, trong việc giám sát khách hàng về việc họ có sử dụng khoản vay đúng mục đích hay không và trên thực tế, các doanh nghiệp cũng có khuynh hớng sử dụng sai mục đích các khoản vay để đắp chỗ này bù chỗ kia. Ngoài ra, các doanh nghiệp còn phải đơng đầu với tình trạng trình độ công nghệ kỹ thuật sản xuất lạc hậu, thiếu thị trờng tiêu thụ, thiếu máy móc thiết bị tiên tiến . 2.1.2. Nâng cao trình độ năng lực quản lý của ngời điều hành: Hầu hết các quản trị viên của các doanh nghiệp đều không qua đào tạo cơ bản, năng lực, trình độ và kinh nghiệm quản lý sản xuất kinh doanh thấp và bất cập. Các nhà quản lý doanh nghiệp quốc doanh thì thờng trởng thành trong thực tiễn què quặt của thời bao cấp, làm ăn không tính đến hiệu quả kinh tế, nặng về tâm lý trông vào sự trợ giúp của nhà nớc. Các ông chủ doanh nghiệp ngoài quốc doanh, thờng không phải do kiến thức nghề nghiệp, mà do nhờ vào may mắn trong dịp cơ chế biến chuyển từ bao cấp sang kinh tế thị trờng lúc giao thời, có vốn bỏ vào kinh doanh mà cha lờng đợc những gì sẽ xảy ra trong tơng lai, bằng cách nào để thích ứng với các khó khăn .và thực tế cho thấy là đời sống của các doanh nghiệp rất ngắn, nhiều doanh nghiệp vừa đợc ca tụng thì đã lâm ngay vào tình trạng khó khăn thua lỗ không cứu vãn nổi. Cũng nhiều ông chủ doanh nghiệp, do hám lợi một cách thiếu hiểu biết, đã dùng vốn vay ngân hàng vào việc kinh doanh bất động sản đất đai. Giá đất giảm gây thua lỗ, làm mất vốn của ngân hàng. Không ít chủ doanh nghiệp hoặc cá nhân có t cách kém, không có ý thức chấp hành pháp luật nên đã có tình trạng : - Sử dụng vốn vay sai mục đích, dùng tiền vay ngân hàng quay vòng không đúng đối tợng kinh doanh, không đúng phơng án, mục đích khi xin vay tiền, thậm chí dùng vốn ngắn hạn đầu t vào tài sản cố định hoặc kinh doanh bất động sản. -Các doanh nghiệp chiếm dụng vốn lẫn nhau, thậm chí còn lừa đảo rồi bỏ trốn làm cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không trả đợc nợ. [...]... quản lý rủi ro tín dụng nên dùng biện pháp đánh giá lại các khoản tín dụng đã cấp nhằm cho phép Ban lãnh đạo các ngân hàng TMCP chủ động, linh hoạt, cập nhật thờng xuyên và kịp thời đề xuất với Hội đồng quản trị giải quyết rủi ro tín dụng, cho phép các NHTMCP thấy đợc thực trạng kinh doanh, vị thế của mình trong hoạt động tín dụng, tránh tình trạng lãi giả lỗ thật khi Tài sản Có thì vẫn tồn tại trên... NHTMCP: Trớc mắt, để hạn chế rủi ro các ngân hàng TMCP phải đổi mới quản lý tín dụng theo hớng : - Thực hiện cơ chế quản lý tín dụng linh hoạt và chặt chẽ trong khâu bố trí nhân sự, thanh tra, kiểm soát -Tăng cờng trách nhiệm cá nhân và phát huy tri thức tập thể -Thực hiện chính sách cạnh tranh gắn liền với hợp tác trong kinh doanh tín dụng Để thực hiện chúng ta cần áp dụng các giải pháp cụ thể sau :... quyết định cuối cùng Nói chung, Hội đồng tín dụng phải hoạt động trên cơ sở đảm bảo Tính hợp pháp của các quyết định đầu t bên cạnh tính Hiệu quả của nó 2.2.6 Tăng cờng hợp tác trong đầu t tín dụng để thực hiện các dự án có quy mô lớn: Hợp tác trong cho vay của các ngân hàng, đặc biệt là các NHCP có nguồn vốn nhỏ và năng lực thẩm định còn hạn chế, nhằm hạn chế rủi ro và tăng năng lực cạnh tranh Song để... CIC, chế độ truyền dẫn thông tin tín dụng qua mạng máy tính, triển khai thông nhất trong cả nớc 3 Kiến nghị với các Ngân hàng Thơng mại Cổ phần: Thực tế cho thấy rằng trong số các rủi ro tín dụng của các NHTM , trên 80% xảy ra là do nguyên nhân chủ quan gây ra Tổng kết nh vậy, nhằm đa đến một thông điệp rằng, cho dù có kiến nghị rất nhiều với các cơ quan các cấp, các ngành từ trung ơng đến địa phơng nhằm. .. từ trung ơng đến địa phơng nhằm tạo một môi trờng kinh tế và pháp lý bình ổn, đầy đủ và đồng bộ cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng đạt hiệu quả, song hơn ai hết, nhân tố quyết định hạn chế rủi ro tín dụng phải là chính các NHTM nói chung và các NHTMCP nói riêng Điều này rất logic, bởi tuy tín dụng không thể tồn tại và hoạt động độc lập với các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nớc, không thể... ngoài khi đáo hạn 2.1.3 : Các doanh nghiệp phải nghiêm túc thực hiện pháp lệnh thống kê, kế toán để các tổ chức tín dụng có cơ sở thẩm định tính khả thi của các phơng án sản xuất kinh doanh của ngời vay để tính toán khả năng thu hồi nợ, trên cơ sở đó quyết định mức cấp phát tín dụng hợp lý Nhiều trờng hợp, các số liệu ghi trên phơng án kinh doanh xa vời so với số liệu thực tế, nhiều doanh nghiệp không... tịch HĐQT tại Hội sở - Cần quy định : Đối với các NHTMCP kinh doanh lỗ, nợ quá hạn cao, đoản ngoại hối, quá hạn thanh toán L/C trả chậm trong một thời hạn nhất định (3 tháng, 6 tháng ) không khắc phục đợc NHNN áp dụng các chế tài để xử lý: Hạn chế huy động vốn, cho vay, tạm dừng hoặc thu hồi giấy phép thanh toán quốc tế, giấy phép kinh doanh ngoại tệ, tăng dự trữ bắt buộc Cần ban hành quy chế thu hồi... các khoản cho vay và thực hiện đầy đủ quy trình giải quyết các khoản tín dụng đó Hiện nay, việc phân loại các khoản cho vay có vấn đề cha đợc thực hiện một cách có khoa học, làm ảnh hởng đến chính sách tín dụng của ngân hàng Việc phân loại này cần phải theo các tiêu thức sau : - Thời gian và tính chất khoản cho vay - Ngành kinh tế nhằm đề ra các biện pháp giải quyết thích hợp và có chính sách hạn chế. .. đầu t vào các ngành có tỷ lệ nợ quá hạn cao Trong quản trị tín dụng, mục tiêu của việc giải quyết các khoản nợ quá hạn là: Sớm thu hồi đợc nợ với rủi ro thấp nhất Do vậy ngân hàng phải đa ra đợc giải pháp thích hợp cho từng trờng hợp với nguyên nhân cụ thể và phải theo trình tự: - Phân tích nguyên nhân dẫn đến các khoản nợ có vấn đề - Chọn giải pháp thích hợp - Theo dõi việc thực hiện các giải pháp và... kiểm soát của NHNN, song Tín dụng lại diễn ra hàng ngày hàng giờ tại các TCTD, chất lợng của nó phụ thuộc vào chất lợng của các bớc phân tích và ra quyết định tín dụng Và ngợc lại, chất lợng tín dụng đem lại hiệu quả hay thiệt hại cho chính các TCTD Một số kiến nghị các Ngân hàng thơng mại cổ phần: 3.1 Nghiêm chỉnh chấp hành mọi quy chế, nguyên tắc tín dụng, các luật định và các quy định có liên quan . một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh Tín dụng tại các NHTMCP I. Định hớng hoạt động của NHTM Việt nam trong thời kỳ phát. hiệu quả hoạt động và sức mạnh trong kinh doanh. II .Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với các nhTMCP: Rủi ro tín dụng là một vấn đề hết sức phức tạp