MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ XÉT GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG TRONG BHXD TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI I. Các nhân tố tác động đến kinh doanh nghiệp vụ BHXD tại BVHN 1. Về công tác quản lí nhà nước. Song song với các hoạt động kinh doanh, căn cứ vào nghị định 100/CP Bộ tài chính đã triển khai toàn diện công tác quản lí nhà nước đối với hoạt động kinh doanh, thể hiện ở việc từng bước hoàn thiện môi trường pháp lí, thiết lập một thị trường bảo hiểm cạnh tranh lành mạnh. Công tác quản lí nhà nước đã chú trọng tới tăng cường khả năng tài chính, khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm tích luỹ vốn để tái đầu tư, đảm bảo cho hoạt động ổn định của thị trường. Cũng trong thời gian qua, Bộ tài chinh đã tiến hành kiểm tra, giám sát và hướng dẫn các doanh nghiệp bảo hiểm, văn phong đại diện của các công ty bảo hiểm thực hiện đúng những qui định của pháp luật, khắc phục những biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, kiểm tra việc đảm bảo khả năng thanh toán của các doanh nghiệp bảo hiểm, xử lí các vi phạm và vướng mắc phát sinh. Nói tóm lại, nghị định 100/CP và các văn bản pháp qui khác có liên quan đã bước đầu hình thành được môi trường pháp lí thuận lợi, thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển và ổn định, tăng cường công tác quản lí nhà nước với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đẩy nhanh tiến độ hội nhập của Việt Nam trong lĩnh vực này. Trong năm 2000, quốc hội đã thông qua dự thảo luật kinh doanh bảo hiểm, đây là cơ hội để các thành phần kinh tế có thể tham gia vào hoạt động ở lĩnh vực bảo hiểm và nó thu hút sự chú ý của tất cả các công ty bảo hiểm. Trứoc đây chỉ có các văn bản dưới luật điều chỉnh mà chưa có một luật nào cụ thể và hoàn chỉnh để thúc đẩy nghành bảo hiểm Việt Nam phát triển. Luật kinh doanh bảo hiểm đi vào thực tiễn sẽ thúc đẩy nghành bảo hiểm Việt Nam đã sôi động lại càng sôi động hơn. Trong nền kinh tế, nghành bảo hiểm đã có những đóng góp hết sức quan trọng đối với quá trình đổi mới của đất nước, chính vì vậy chính phủ đã hết sức quan tâm đầu tư và có những ưu đãi đối với nghành bảo hiểm. 2. Nhân tố xã hội Trong khi nền kinh tế đang trong thời kì quá độ chuyển dịch sang nền kinh tế thị trường, nền kinh tế Việt Nam khởi sắc một cách nhanh chóng, đời sống kinh tế của người dân Việt Nam được nâng lên khá rõ rệt. Sự khởi xướng chuyển đổi của đảng đã thúc đẩy các thành phần kinh tế tham gia vào lĩnh vực kinh doanh. Bên cạnh đó, trình độ học vấn của người dân cũng được cải thiện, các nguồn thông tin về kinh tế-xã hội được cung cấp đến từng thôn, xóm làng vì thế nó góp phần tạo diều kiện mở mang dân trí. Xã hội ngày càng có nhận thức đúng đắn hơn về vai trò của bảo hiểm và tác dụng của việc mua bảo hiểm. Thị trường bảo hiểm Việt Nam còn tiềm năng rất lớn, đây là cơ hội cho các công ty bảo hiểm. Hơn nữa, nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế mở, do vậy sẽ có nhiều công ty nước ngoài vào kinh doanh. Cơ sở vật chất hạ tầng cần phải đảm bảo và không ngừng được đầu tư,khi một công trình xây dựng có giá trị lớn thì không có kí do gì để chủ sở hữu của nó lại không đặt vấn đề bảo hiểm cho khối tài sản này. Nhất là các công ty nước ngoài lại có thói quen mua bảo hiểm cho nên việc khai thác sẽ dễ dàng hơn. Như vậy để thị trường bảo hiểm tăng trưởng và phát triển, các công ty bảo hiểm cần phải tăng cường hoạt động tuyên truyền- quảng cáo. 3. Đối thủ cạnh tranh Xét một cách tổng thể đối thủ cạnh tranh của một công ty bao gồm tất cả các công ty bảo hiểm đang hoạt động trên thị trường. Mục tiêu cuối cùng của các công ty chính là lợi nhuận do vậy các chính sách của họ tập trung vào công việc thu hút càng nhiều khách hàng càng tốt. Mỗi công ty đều có điểm mạnh riêng của mình, đối với Bảo Việt Hà Nội thì điểm mạnh nổi bật nhất chính là hình ảnh của công ty đã rất quen thuộc với khách hàng Việt Nam. Điều này thể hiện rất rõ qua việc Bảo Việt vẫn chiếm phần lớn thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm xây dựng tại Việt Nam. Điểm mạnh của các đối thủ cạnh tranh của Bảo Việt đó là khách hàng của công ty chính là các chủ sở hữu của công ty và ngoài ra các công ty này còn có sự tham gia của các ngân hàng. Điểm yếu của các đối thủ cạnh tranh nội địa của Bảo Việt chính là sự "sinh sau đẻ muộn" do đó họ khó giành được khách hàng của Bảo Việt nếu họ không dùng chính sách hạ giá, tăng hoa hồng. Hơn nữa, phạm vi phân phối của của họ rất ít trên địa bàn Hà Nội gây chậm trễ trong việc khai thác, bồi thường. Các công ty bảo hiểm của Việt Nam mới ra đời có điểm yếu là thiếu kinh nghiệm trong kinh doanh. Cuối cùng, các công ty cạnh tranh của Bảo Việt còn có điểm yếu là chúng chỉ phân phối ở các thành phố, tỉnh có nhu cầu bảo hiểm mạnh. Như vậy nếu một khách hàng mua boả hiểm ở Hà Nội mà khách hàng này lại gặp rủi ro ở nơi khác thìh việc giám định và xét giải quyết bồi thường sẽ gặp nhiều khó khăn. Nhất là trong nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, tất cả các hợp đồng bảo hiểm xây dựng đều do tổng công ty mua, trong khi đó tổng công ty thường được đóng trụ sở tại Hà Nội mà công trình của họ rãi rác ở khắp các tỉnh thành trong cả nước. Đặc biệt những công trình lớn thường được xây dựng ở những vùng cao, hẻo lánh (thuỷ điện, cầu cống, đê đập .) II. Một số kiến nghị trong quá trình thực hiện công tác giám định và xét giải quyết bồi thường trong bảo hiểm xây dựng tại Bảo Việt Hà Nội nhằm nâng cao chất lượng công tác này 1. Các kiến nghị mang tính chiến lược. Mục đích tối hậu mà Bảo Việt Hà Nội hiện nay cần thực hiện, củng cố và phát triển để không ngừng đứng vững trong cạnh tranh mà còn trở thành một công ty bảo hiểm đứng hàng đầu trên thị trường bảo hiểm Việt Nam trong lĩnh vực bảo hiểm đặc biệt là với nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng. Để làm tăng tính hiệu quả của nghiệp vụ nàythì ngoài vấn đề làm tốt công tác khai thác, giám định và giải quyết bồi thường cũng là một khâu quan trọng nhất bởi một hợp đồng của bảo hiểm xây dựng khi bị tổn thất thường là rất lớn. Để làm được điều này Bảo Việt Hà Nội phải có chiến lược phù hợp, có thể tóm tắt chiến lược đó như sau: 1.1. Làm tốt công tác đánh giá và quản lí rủi ro Đánh giá và quản lí rủi ro có tác động rất lớn đến công tác giám định và xét giải quyết bồi thường. Hiệu quả của công tác giám định phụ thuộc rất nhiều vào công tác này. Việc đánh giá các rủi ro trước khi chấp nhận đơn bảo hiểm sẽ ảnh hưởng đến mức phí thu và mức khấu trừ được đưa ra. việc xác định mức khấu trừ không hợp lí sẽ có thể dẫn đến tình trạng nhiều khi chi phí giám định lớn hơn cả số tiền bồi thường. Căn cứ vào những điều kiện đưa ra nếu thấy nguyên nhân tổn thất trong thông báo của người được bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm thì công ty nên từ chối bồi thường ngay mà không cần giám định chính vì thế để nâng cao chất lượng công tác giám định việc đánh giá rủi ro trước hợp đồng cần phải tiến hành một cách cẩn thận và chu đáo. 1.2. Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng Do dặc thù riêng của mình nên các công trình xây dựng thường được ở khắp mọi nơi, từ miền núi đến đồng bằng, từ thành thị đến nông thôn vì thế việc phối hợp chặt chẽ giữa công ty với các cơ quan chức năng để tiến hành giám định bồi thường khi có các tổn thất xảy ra ở các địa bàn xa là hết sức quan trọng. Khi tổn thất xảy ra, công ty không thể tiến hành ngay được mà phải nhờ chính quyền địa phương kết hợp với người được bảo hiểm lập biên bản xác định tổn thất nhăm tránh trục lợi bảo hiểm. Trong nhiều trường hợp công ty cũng cần phối hợp với công an hay cảnh sát PCCC khi tổn thất xảy ra liên quan đến rủi ro cháy. Mặt khác do đây là vấn đề nhạy cảm nên việc xảy ra khiếu kiện là không thể tránh khỏi, công ty cần phối hợp với cả toà án để giải quyết tranh chấp. Ngoài ra ccông ty cũng cần phối hợp chặt chẽ với cơ quan quản lí xây dựng để thường xuyên kiểm tra tiến độ thi công và chất lượng công trình Thực hiện tốt việc phối hợp với các cơ quan chức năng có liên quan sẽ giúp cho công tác giám định - xét giải quyết bồi thường được nhanh chóng và chính xác hơn. 1.3. Lựa chọn và giám sát chặt chẽ các công ty, các tổ chức giám định. Có thể nói công tác giám định bảo hiểm ở Việt nam hiện nay đang hoạt đông rât sôi nổi với sự tham gia của các tổ chức giám định trong và ngoài nước.Các công ty bảo hiểm nói chung và người được bảo hiểm nói riêng có rất nhiều sự lựa chọn cho mình các giám định viên độc lập.Tuy nhiên thị trường giám định viên hiện nay vẫn chưa có sự kiểm soát chặt chẽ của các cơ quan chức năng, nó đang được thả nổi và vì thế có một số công ty chưa đủ điều kiện cũng được cấp phép nên chất lượng giám định chưa cao. Sự xuất hiện ô ạt của các công ty , tổ chức giám định không đạt tiêu chuẩn đã nảy sinh hiện tượng dựa vào quyền lực “giám định” để kiếm tiền gây ảnh hưởng không tốt đến cả công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm. 2. Các kiến nghị mang tính sách lược: 2.1. Đào tạo và thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cho các giám định viên. Ở hầu hết các công ty bảo hiểm thì thường giám định viên là người trực tiếp tiến hành giám định các tổn thất vì vậy đào tạo và thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho các giám định viên là điều hết sức cần thiết của BVHN. Để làm tốt công tác này có thể thông qua tuyển dụng, đào tạo và bồi dưỡng. Với việc tuyển dụng mới cán bộ giám định, công ty nên chú trọng tuyển người tốt nghiệp các chuyên nghành bảo hiểm, xây dựng sau đó tiến hành bồi dưỡng thêm. Co chính sách ưu tiên cho những người có kinh nghiệm trong việc thực hiện các công trình xây dựng và triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng. Bởi tính chất của công tác giám định - bồi thường không chỉ đòi hỏi có lí thuyết mà cần có kinh nghiệm thực tiễn để có thể xử lí tốt các tình huống có thể xảy ra. Đối với các giám định viên đã có, công ty nên thường xuyên tỏ chức các lớp bồi dưỡng nâng cao kĩ năng nghiệp vụ. Để đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của công việc các giám định viên cần phải cập nhật thông tin để có thể chủ động hơn trong quá trình làm việc của mình. Tránh tình trạng quá bởngỡ trước các trang thiết bị và máy móc hiện đại mới. Công ty có thể phối hợp với bộ xây dựng và các công ty xây dựng tổ chức các buổi hội thảo về xây dựng nhằm giới thiệu và bổ sung thêm các kiến thức về xây dựng. Nên hợp tác với các công ty bảo hiểm lớn trên thế giới nhằm trao đổi kinh nghiệm và tạo điều kiện cho các giám định viên được học tập tại nước ngoài. Bởi bảo hiểm xây dựng là nghiệp vụ đã được triển khai từ rất lâu ở các nước trên thế giới do đó họ có rất nhiều kinh nghiệm trong công tác này. Bên cạnh việc đào tạo thì khuyến khích các giám định viên tự trau dồi kiến thức của mình thông qua việc hỗ trợ kinh phí và khuyến khích học thêm, khên thưởng đối với những giám định viên hoàn thành tốt công việc. Bởi giám định viên là những người làm việc độc lập, họ rất dễ bị cám dỗ vật chất. Nên chăng vấn đề ý thức kỷ lậut củng như tinh thần trách nhiệm của giám định viên là vấn đề rất cần được quan tâm.Ngay từ khi tuyển dụng nhân viên công ty nên tuyển những người có phẩm chất đạo đức tốt và công ty nên thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động của các cán bộ giám định. Cần có các biên pháp xử lý nghiêm khắc với các cán bộ giám định vi phạm pháp luật. 2.2. Chuẩn hoá giám định viên Do đặc thù là một nghiệp vụ mang tính kĩ thuật cao, vì thế trong quá trình giám định việc hỗ trợ của các thiết bị hiện đại là cần thiết và tất yếu. Tuy nhiên cũng giống như rất nhiều các nghiệp vụ thì yếu tố hàng đầu là trình độ nghiệp vụ, chuyên môn của giám định viên. Một thực tế là hiện nay việc tiêu chuẩn hoá giám định viên hầu như chưa có mà chủ yếu là do các công ty bảo hiểm và các tổ chức giám định tự đào tạo chính vì thế trong các sai lầm của giám định viên thì người phải chịu hậu quả đầu tiên là các công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm. Các tiêu chí đào tạo và yêu cầu đặt ra đối với giám định viên ở mỗi công ty là khác nhau nên không có cơ sở nào để biết rằng một giám định phải hội tụ được những yếu tố nào thì đủ trình độ thực hiện công tác giám định. Việc có một tiêu chuẩn nhất định cho các giám định viên là một việc cấp bách cần tiến hành. 2.3. Hoàn thiện qui trình giám định và cơ sở vật chất trước khi tiến hành giám định Thực tế có thể khẳng định rằng qui trình giám định bồi thường trong bảo hiểm xây dựng tại BVHN là khá khoa học và hoàn thiện nhưng tồn tại của nó vẫn còn đó là việc giải quyết các vấn đề còn chậm trễ, nhất là khoảng thời gian từ lúc tiến hành giám định đén khi có thông báo bồi thường thường kéo dài rất lâu. Do đó để khắc phục điều này các giám định viên cần phải nhanh chóng hoàn thành hồ sơ và phối hợp chặt chẽ với người được bảo hiểm để có được quyết định một cách nhanh chóng nhất. Theo đúng qui định thì khi nào hồ sơ hoàn thành thì khách hàng mớiđược nhận tiền bồi thường nhưng trên thực tế thì cán bộ giải quyết bồi thường caanf linh hoạt hơn trong công tác này, đối với những tổn thất lớn xảy ra, công ty có thể căn cứ vào những thông tin có được thông qua Biên bản giám định và biên bản đánh giá tổn thất để giải quyết tạm ứng cho người được bảo hiểm giúp họ nhanh chóng khắc phục tạm thời khó khăn. Đối với những khách hàng lớn của công ty, khi họ không may gặp tổn thất lớn mặc dù không thuộc phạm vi bảo hiểm của công ty nhưng công ty có thể linh hoạt giải quyêt bồi thường với tính chất hỗ trợ một phần nhằm thiết chặt mối quan hệ gắn bó giữa doanh nghiệp với khách hàng. Đối với những tổn thất xảy ra không thuộc trách nhiệm bồi thường của công ty, công ty cũng nên có văn bản thông báo và giải thích rõ ràng cho khách hàng vì sao rủi ro đó không được bồi thường. 2.4. Các kiến nghị khác - Khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bằng mọi cách nhanh chóng tới ngay hiện trừơng, phối hợp cùng với người được bảo hiểm và các đơn vị, tổ chức có liên quan tiến hành các biện pháp hạn chế sự lan rộng của tổn thất, tiến hành lập biên bản giám định (đối với các công trình lớn nếu cần thiết phải mời các tổ chức giám định quốc tế có uy tín trong lĩnh vực này để họ giám định) và yêu cầu người được bảo hiểm thu thập các chứng cứ cần thiết làm cơ sở cho việc bồi thường sau này. - Kinh nghiệm cho thấy, công tác giám định khi có tổn thất xảy ra rất quan trọng: giám định viên phải được lựa chọn kĩ và phải có kinh nghiệm, đáng tin cậy. - Phải tìm mọi cách đề phòng và chống trường hợp hối lộ giám định viên để lập biên bản có lợi cho người được bảo hiểm để đòi bồi thường người bảo hiểm, người bảo hiểm cần có mối quan hệ mật thiết và gắn bó với cơ quan giám định. - Đối với các rủi ro của nhà chế tạo, chỉ nên bảo hiểm khi biết chắc rằng, người chế tạo ra các thiệt bị máy móc dùng trong công trình có trách nhiệm với các sản phẩm đó của họ. Nói chung là không khuyến khích bảo hiểm các rủi ro này, vì nó thường xuyên xảy ra tổn thất và gây thiệt hại lớn. - Việc thực hiện các công việc điều tra ở một mức độ nào đó phụ thuộc vào loại tổn thất có liên quan.Tuy nhiên nó phải đảm bảo bao gồm những công việc sau đây: + Thực hiện ngay một sự giám định chung trên công trường và chụp lại những bức ảnh về hiện trường và những thiệt hại hoặc khu vực bị tác động nói riêng ngay sau khi nhận được yêu cầu. + Chấp nhận các phương pháp mà người được bảo hiểm đưa ra để hạn chế đến mức thấp nhất bất kì tổn thất nào, bao gồm việc áp dụng các biện pháp bảo vệ tạm thời và đưa ra các bằng chứng về nguyên nhân để áp dụng việc thế quyền. + Quyết định các vấn đề cần phải được xem xét như: hoả hoạn đã bắt đầu như thế nào hay giàn giáo sụp đổ trong khi điều gi đang xảy ra và ghi lại lời khai của nhân chứng. + Xác định tất cả các bên có liên quan và xác lập các mối liên hệ. + Báo cáo chi tiết phạm vi của thiệt hại và các hạng mục chi tiết có liên quan. Tiến hành đo đạc nếu cần thiết. + Rà soát kiểm tra các quyền lợi có thể được bảo hiểm từ đối tượng đang xem xét và xác định xem chúng có nằm trên các ranh giới của công trường hay không. + Bàn bạc với các kĩ sư hoặc các bên có trách nhiệm về mức độ sửa chữa hoặc thay mới nếu cần thiết. + Bàn bạc với các kĩ sư và các bên có liên quan về các dự toán để tiến hành công việc thu dọn hiện trường, phá huỷ, sửa chữa hoặc thay thế các hạng mục bị tác động. - Có những trường hợp các chuyên viên đánh giá tổn thất phải giải thích cho người được bảo hiểm tổn thất nào đó là không được bồi thường mà chỉ hoặc có thể đồi được bồi thường từ một bên thứ ba. Việc sốt sắng tư vấn cho người được bảo hiểm về việc này không phải là phương thức tốt mà việc nên làm là khuyên họ nên tham khảo ý kiến của một luật sư. . MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ XÉT GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG TRONG BHXD TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI I. Các nhân tố tác động đến kinh doanh nghiệp vụ BHXD. hiện công tác giám định và xét giải quyết bồi thường trong bảo hiểm xây dựng tại Bảo Việt Hà Nội nhằm nâng cao chất lượng công tác này 1. Các kiến nghị