GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY. 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển của BIDV. BIDV xác định mục tiêu cổ phần hóa là động lực hạt nhân để cải cách đổi mới BIDV trở thành một ngân hàng hiện đại, tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á. Xây dựng một ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa năng, có vị thế hàng đầu tại Việt Nam, chất lượng đạt chuẩn mực ngang tầm với các ngân hàng hiện đại trong khu vực. Kế hoạch niêm yếu cổ phiếu BIDV trên thị trường chứng khoán Việt Nam ngay khi phát hành cổ phần đầu tiên (dự kiến cuối năm 2007) và tích cực hoàn thiện các điều kiện để đăng ký niêm yết trên thị trường chứng khoán Singapore (năm 2010). Xây dựng cơ cấu quản trị, điều hàng có hiệu quả hơn để thích ứng môi trường cạch tranh cao khi hội nhập kinh tế quốc dân. Xây dựng thi trường mới cho BIDV là khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm phát triển TDTD và tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ (gọi là thị trường bán lẻ tín dụng). Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung và dài hạn. Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp (tỷ lệ nợ xấu < 5%). BIDV hướng tới mô hình kinh doanh đa năng gồm ngân hàng bán lẻ và ngân hàng bán buôn. Đây là một biến đổi lớn về chính sách, đường lối kinh doanh của BIDV, bởi chính sách đầu tư của BIDV trước đây là tập chung tăng trưởng về tín dụng (chủ yếu là tín dụng doanh nghiệp, còn tín dụng cá nhân hầu như không quan tâm cao), lợi nhuận của BIDV chủ yếu dựa vào hoạt động cấp tín dụng, phí thu từ dịch vụ mang lại chiếm tỷ lệ không cao. Đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thông tin hiện đại nhằm hỗ trợ cho công tác tín dụng và phi tín dụng một các có hiệu quả, phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác, tọa vị trí cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng địa bàn. Mở các khóa đào tạo các cán bộ, chủ yếu các bộ phận giao dịch dịch vụ với khách hàng và cán bộ tín dụng) nhằm nâng cao kinh nghiệm, kiến thức tiên tiến cho CBCNV có thể bắt kịp sự phát triển của thời đại. 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy. BIDV Cầu Giấy chụi sự chi phối của BIDV về chính sách, mục tiêu, phương hướng hoạt động. Do vậy BIDV Cầu Giấy sẽ tiếp thu những chính sách, mục tiêu, phương hướng của BIDV như trên. Xây dựng hệ thống ngân hàng bán buôn và bán lẻ, thực hiện điều động nhân sự công tác các vị trí phù hợp với mỗi người. Tái cơ cấu lại bộ phận lãnh đạo quản lý công việc mới có hiệu quả hơn, . Thị trường bán lẻ tín dụng mà BIDV Cầu Giấy tiến đến là cho vay các khách hàng cá nhân , các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đặc biệt là thị trường cá nhân chứa đầy cơ hội phát triển về dịch vụ tín dụng và phi tín dụng. Do chất lượng cuộc sống người dân hiện nay ngày càng cao, nhu cầu sống đa dạng, người dân đã có thói quen mở tài khoản và chi tiêu mua sắm tăng cao, dẫn đến nhu cầu vay mược cao. Mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ hiện nay trở thành một thị trường béo bở của các NHTM, nhất là ngân hàng cổ phần. Hiện nay, các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh cũng đã nhắm vào thị trường bán lẻ ở Việt Nam để đầu tư và phát triển (như Standard Chartered Việt Nam, HSBC, ANZ, VIPBank, .). Thành lập một mạng lưới chi nhánh cấp 2, các phòng giao dịch nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ cho khách hàng cá nhân như: tín dụng tiêu dùng, huy động vốn, dịch vụ thanh toán, thẻ ATM, . 3.2 Xác định quan điểm kinh doanh mang tính chiến lược của BIDV Cầu Giấy. Tích cực góp phần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa hệ thống BIDV hoàn thành vào cuối năm 2010. Ban lãnh đạo của Chi nhánh mạnh mẽ cơ cấu lại bộ máy điều hành, trẻ hóa bộ máy lãnh đạo (khuyến khích phát triển nhân tài trẻ tuổi), thực hiện phân công ủy quyền cho cấp dưới cao hơn nhằm tăng tính chủ động trong phán quyết, đồng thời tăng mức độ trách nhiệm công việc của cấp dưới cao hơn. Nhận thức đúng đắn về thị trường tín dụng bán lẻ ở Việt Nam (nhất là ở Hà Nội) hiện nay chứa đựng đầy tiềm năng phát triển. Bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng bán buôn, BIDV Cầu Giấy chú trọng nghiệp vụ tín dụng bán lẻ, thế chấp hóa các quy trình, quy chế tín dụng, phân khúc thị trường mục tiêu, tạo mọi điều kiện thuận lợi phát triển TDTD. Theo nhận định nhiều nhà nghiên cứu kinh tế - tài chính như TS Lê Khắc Trí nhận định "Thị trường ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam hiện nay với tốc độ tăng trưởng mạnh, nhất là các NHTM cổ phần có tỷ trọng bán lẻ chiếm 80 - 90% trên tổng dư nợ. Nhiều ngân hàng trước đây chuyên về buôn bán như ngân hàng Ngoại thương, ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng từng bước đầu tư xây dựng và thực hiện chiến lược bán lẻ với kết quả tốt" (Nguồn: Tại chí thị trường Tài Chính - Tiền tệ số 14, tháng 07/2006). Hay theo bà Manita Lal - Giám đốc phụ trách bán lẻ của Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam nhận định " Quyết định tham gia vào thị trường bán lẻ, chúng tôi nhìn thấy nhiều cơ hội ở Việt Nam. Dự đoán trong vòng 10 năm tới, tốc độ tăng trưởng của ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam sẽ đạ từ 30 - 40% và mật độ sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân sẽ ngang bằng với Thái Lan, Malaysia" (Nguồn: www.vneconnomy.com.vn). 3.3 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. 3.3.1 Xác định các biện pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy. 3.3.1.1 Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD. Hiện nay, nếu so sánh hệ thống Ngân hàng Việt Nam với hệ thống Ngân hàng của nhiều nước có nền tài chính phát triển thì các hình thức cho vay của các Ngân hàng Việt Nam là quá đơn điệu. Chính điều đó đã là một nguyên nhân quan trọng làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng. Tình trạng ứ đọng vốn của các NHTM Việt Nam thời gian qua có liên hệ khá chặt chẽ với điều này. Khi Ngân hàng không có khách hàng phù hợp, không có nghĩa là không có thị trường mà có thể hiểu là không khai thác được thị trường. Điều kiện của mỗi khách hàng xin vay vốn rất khác nhau, để thu hút được nhiều khách hàng cần có các hình thức CVTD đa dạng và phù hợp. Hơn nữa theo các lý thuyết kinh tế, đa dạng hóa là một biện pháp quan trọng để giảm rủi ro. Khi các NHTM Việt Nam không có các hình thức cho vay đa dạng, nghĩa là đã tự loại bỏ cơ hội giảm rủi ro của mình . Như vậy, có thể nói một nguyên nhân làm tăng những thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các hợp đồng tín dụng của các Ngân hàng Việt Nam là do tính kém phát triển về các lĩnh vực đầu tư. Giải pháp cho điều đó là cần phải tích cực mở rộng các loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích mới để tận dụng tối đa những cơ hội sinh lời tốt nhất. Thực tế là một khi Ngân hàng có các loại hình đầu tư và lĩnh vực hoạt động CVTD đa dạng, nó có thể lựa chọn những cơ hội có khả năng sinh lời tốt nhất. Điều đó đồng nghĩa với việc sẽ giảm được mức thiệt hại có tính chi phí cơ hội trên các dự án. Ngoài ra như đã nói, với các lĩnh vực hoạt động CVTD đa dạng, Ngân hàng có thể phân đều rủi ro của mình sang các khoản mục khác nhau, trên cơ sở đó có thể tăng được tính ổn định của mình. Hiện nay, danh mục sản phẩm CVTD tại Chi nhánh còn chưa đa dạng, tập chung chủ yếu: cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở cá nhân, cho vay lương, cho vay mua ô tô, Trong khi nhu cầu của người tiêu dùng ngày càng đa dạng và phong phú. Ngoài các sản phẩm kể trên, các NHTM khác đã cung cấp thêm các sản phẩm khác nhằm cạnh tranh với nhau. Mà hiện nay sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt nên để tạo sự khác biệt, tăng thêm lợi nhuận và thu hút khách hàng thì chỉ bằng các xây dựng thêm các danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đem lại lợi nhuận tối đa và giảm thiếu được rủi ro. 3.3.1.2 Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình cho vay. Chi nhánh BIDV Cầu Giấy nên đơn giản hóa các thủ tục cho vay CVTD, đẩy mạnh quá trình điều tra xét duyệt đối với các dự án đầu tư có hiệu quả. Nhìn chung khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay quá rườm rà. Tại Chi nhánh đã có quy trình tín dụng riêng đối với CVTD tuy nhiên sản phẩm CVTD rất đa dạng và khác nhau. Vì vậy không thể áp dụng quy trình chung cho tất cả các sản phẩm. Do đó cần thiết phải xây dựng một hệ thống các qui định riêng cho mỗi loại sản phẩm nhằm đảm bảo tính chính xác cho từng khoản vay. 3.3.1.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng. Công bằng mà nói, không chỉ riêng Chi nhánh BIDV Cầu Giấy mà nhìn chung tất cả các NHTM nước ta chưa thực sự nhận thức được đầy đủ tầm quan trọng của marketing trong hoạt động ngân hàng nên chưa dành sự quan tâm hợp lý, thích đáng cho nó. Tư duy kinh doanh theo quan niệm marketing còn thiếu vắng ở các NHTM Việt Nam, dẫn tới việc marketing tuy bước đầu được ứng dụng trong ngân hàng nhưng chủ yếu mới tập chung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuyêchs trương còn chức năng chủ yếu có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thành công trong thực hành marketing ngư nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lương ngân hàng, . thì hầu như còn rất mờ nhạt và bế tắc Đây chính là nguyên nhân khiến số lượng vay bị hạn chế vì nhiều khách hàng chưa biết hết hay biết ít về sản phẩm, dịch vụ TDTD của Chi nhánh nói riêng hay CVTD nói chung. Trong thời gian tới Chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau: - Các cán bộ quản lý cần nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm markerting làm chủ đạo vì có tìm hiểu thị trường một cách kỹ lưỡng, nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đưa ra được những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động của ngân hàng về mục tiêu đã đề ra. - Triết lý marketing cần phải được tìm hiểu và thâm nhập vào tất cả các cán bộ công nhân viên trong ngân hàng. - Thành lập phòng chức năng marketing trong cơ cấu tổ chức quản trị, đề ra và định hướng hoạt động marketing một cách khoa học với đội ngũ cán bộ thực sự nhạy bén, am hiểu về marketing. - Cán bộ marketing ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực tiếp đến hoạt động CVTD nhằm đưa ra những giải pháp tối ưu: + Nhu cầu của khách hàng trên thị trường đối với sản phẩm CVTD của ngân hàng. + Khả năng thích ứng cầu của tất cả các ngân hàng đối thủ trên thị trường trong hoạt động CVTD. + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng của Chi nhánh đối với hoạt động CVTD. 3.3.1.4 Tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng chính là bộ mặt của ngân hàng, nó tạo ra ấn tượng cho khách hàng về ngân hàng, chính vì vậy việc đầu tư vào vật chất kỹ thuật là rất quan trọng. Mặt khác cơ sở vật chất kỹ thuật còn giúp ngân hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng, hiệu quả, … Hiện tại hệ thống công nghệ của Chi nhánh BIDV Cầu Giấy còn rất hạn chế, điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Để hoạt động CVTD có hiệu quả, một trong những nhiệm vụ của CBTD là phải thường xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng. Mỗi cán bộ phụ trách không ít khách hàng nên đôi khi không thể kiểm soát hết được hoạt động sau khi vay của khách hàng. Chính vì vậy cần có một hệ thống công nghệ hiện đại để đảm bảo cho những hoạt động cơ bản của cán bộ ngân hàng. Tuy có nhiều cố gắng xong hệ thống trang thiết bị công nghệ của Chi nhánh vẫn chưa đồng bộ gây khó khăn trong việc theo dõi, quản lý các khoản vay. Do vậy giải pháp đặt ra cho Chi nhánh trong thời gan tới là: - Tiêu chuẩn hóa các nghiệp vụ theo các tiêu chuẩn chung của một ngân hàng hoạt động trong môi trường cạnh tranh. - Tiếp tục hoàn thiện, xây dựng công nghệ thanh toán và thông tin ngân hàng. 3.3.2 Xây dựng những chính sách nhằm thu hút khách hàng tiềm năng trong hoạt động CVTD. • Thực hiện phân khúc thị trường: BIDV Cầu Giấy cần xây dựng chính sách phân khúc thị trường hợp lý. BIDV Cầu Giấy cần xác định đối tượng khách hàng chủ yếu là khách hàng cá nhân - đây là một thị trường chứa đầy cơ hội phát triển. Gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam mở ra một cánh cửa đầu tư phát triển hấp dẫn, mức sống cuae người dân nâng cao, nhu cầu cuộc sống ngày càng đa dạng. Những nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay mượn ngân hàng là một tất yếu. BIDV Cầu Giấy cần nhận thức được tiềm lực phát triển rất lớn thị trường cá nhân ở Việt Nam, đặc biệt là sản phẩm TDTD. Việc phân khúc giúp cho BIDV Cầu Giấy xác định được đối tượng khách hàng một cách rõ ràng, từ đó định hướng được chủ trương đầu tư phát triển hiệu quả. • Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phi tín dụng: Như các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng và các loại thẻ khác, dịch vụ thanh toán lương qua ngân hàng, . Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng càng đa dạnh, tiện ích sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút được nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. BIDV Cầu Giấy cần đẩy mạnh phân bố mạng lưới thẻ ATM tại các trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo sự thuận lợi cho người dân khi sử dụng dịch vụ tiện ích của Ngân hàng. mặt khác đây cũng là cách đưa thương hiệu BIDV dần dần trở nên quen thuộc trong dân cư. • Thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: Thông qua phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, đài truyền hình, radio, . nhằm quảng bá thương hiệu BIDV đến mọi người dân Việt Nam. Mặt dù các phương tiện này rất phổ biến nhưng thông tin về BIDV đến nguời dân còn bấp cập. Công tác quảng cáo thương hiệu BIDV ở dân chúng trong các năm qua còn yếu, chưa có đầu tư hiệu quả, thương hiệu BIDV chỉ được các doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng biết đến, trong khi đó cá nhân thì lại ít được phổ biến. Đây là một hạn chế rất lớn đối với tốc độ phát triển của các sản phẩm cá nhân của Chi nhánh trong thời gian qua. 3.3.3 Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng. Con người luôn là nhân tố quyết định đến sự thành công của một tổ chức. Để có một khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc về người cán bộ tín dụng. Họ phải là người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả ở hiện tại cũng như thời gian sau này, xác định được tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần phải hiểu được tâm lý khách hàng, xem xét được mức độ trung thực của khách hàng để đảm bảo tính an toàn của khoản tín dụng đó. Có khả năng giao tiếp ứng xử hợp lý đế có thể duy trì được các khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời thu hút được những khách hàng mới có tiềm năng. Sự tác động của các chính sách kinh tế của Chính phủ hay ảnh hưởng của các biến động trên thị trường đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp hay cá nhân là vô cùng phúc tạp. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức hiểu biết nhất định về thị trường và về lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành làm. Tất cả các yêu cầu đó đối với một cán bộ tín dụng dường như là quá nhiều, một cán bộ dù tài giỏi đến đâu cũng không thể có đầy đủ những yếu tố đó. Vì vậy Ngân hàng cần phải kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ, sớm thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng, đưa việc nâng cao trìn độ trở thành mục tiêu phấn đấu và làm việc thường xuyên. Công tác đào tạo cần tập chung theo trọng điểm và đào tạo một cách toàn diện để thực sự có những cán bộ có đủ năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh TDTD, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí. Ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt trước, sau đó đào tạo những cán bộ kế cận có năng lực và phẩm chất đạo đức. Ban lãnh đạo cần quan tâm đến đời sống của CBCNV, có những chính sách hỗ trợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên làm việc tốt. BIDV Cầu Giấy nên có chính sách lương cao, đảm bảo cuộc sống cho nhân viên tốt, nhằm hạn chế tình trạn chảy chất xám, nhất là đối với tầng lớp trẻ. Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực trong tư tưởng ở mọi cấp, đề cao tinh thần khách quan trong công việc, tránh vì lợi riêng xét duyệt hồ sơ vay không tốt, gây thiệt hại cho ngân hàng. Ban lãnh đạo nên xử lý nghiêm minh đối với từng trường hợp vi phạm. Ngân hàng nên tổ chức những lớp tập huấn đào tạo lại hoặc bổ sung kiến thức nghiệp vụ trong cơ chế thị trường cho các cán bộ tín dụng; cho các cán bộ có năng lực đi học tập ở nước ngoài; tuyển chọn những cán bộ trẻ có năng lực thực sự về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng và kinh tế thị trường, Ngân hàng có thể tạo điều kiện thuận tiện về giờ giấc, học phí, . để giúp cán bộ tham gia các lớp học để nâng cao trình độ. Trong công tác đào tạo này, ngân hàng nên chú trọng tới chất lượng hơn là số lượng. Cán bộ sau khi được ngân hàng cử đi học cũng phải chụi trách nhiệm cụ thể tránh căn bệnh hình thức, tránh việc ngân hàng bỏ tiền cho cán bộ đi học nhưng sau khi kết thúc khóa học lại không mang hiệu quả trong công việc. 3.4 Kiến nghị với các cấp lãnh đạo và cơ quan nhà nước. 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước. Thứ nhất: Ngân hàng nhà nước cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng. Hiện nay ở nước ta, hệ thống thông tin liên ngân hàng vẫn chưa thực sự được quan tâm phát triển trong khi đây là yêu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống ngân hàng hiện đại, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng của các nước trong khu vực và trên thế giới. Hệ thống thông tin liên ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng như các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thúc đẩy mối liên hệ giữa các ngân hàng với nhau. Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng sao cho khi một cá nhân có vấn đề với bất kỳ một tổ chức tín dụng nào thì các tổ chức tín dụng khác đều nhận được. Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa các tổ chức tín dụng. Thứ hai: Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện và ban hành các văn bản pháp quy về hoạt động CVTD. Các NHTM hiện nay vẫn phải dựa vào các văn bản pháp luật tín dụng chung chung của Nhà nước và tự xây dựng cho mình những quy định riêng về hoạt động này nhưng còn gặp nhiều khó khăn. Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về hoạt động CVTD cũng như quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của nó để tạo cơ sở pháp lý thống nhất và bảo vệ quyền lợi cho các NHTM. Thứ ba: Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tích cực hơn nữa trong việc nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng. Ngân hàng nhà nước đóng vai trò lãnh đạo các NHTM nên đứng ra tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, nhất là đối với những hoạt động mới phát triển gần đây như hoạt động CVTD. Đặc biệt các nhóm cán bộ tín dụng CVTD cần phải được trang bị một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường bất động sản và động sản, kỹ năng phỏng vẫn thông tin để đánh giá về khách hàng và thu nhập của khách hàng. 3.4.2 Kiến nghị đối với Chính phủ, các cơ quan nhà nước và các bộ nghành. Phát triển hoạt động CVTD là một xu thế tất yếu đối với các NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ích to lớn mà nó đem lại không chỉ đối với bản thân ngân hàng, đối với người tiêu dùng hay với người sản xuất mà còn đối với cả nền kinh tế xã hội. Do đó, Nhà nước cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình CVTD ngày càng phát triển. Thứ nhất: Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô. Trước hết Nhà nước cần xác định rõ và thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế theo hướng phát triển các nghành mũi nhọn, ưu tiên phát triển nghành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các nghành dịch vụ. Như vậy sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng được mức cầu ngày càng tăng của dân cư. Ngoài ra, việc củng cố cơ cấu nghành một cách hợp lý sẽ giảm bớt được tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống người dân, Không chỉ vậy, Nhà nước cũng cần đưa ra các chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần đúng định hướng, ổn định môi trường kinh tế - chính trị - xã hội tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập và mức sống dân cư thúc đẩy cầu về hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng. Thứ hai: Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: về luật nhà ở, luật dân sự, luật kinh tế, . nhằm tạo cơ sở pháp lý vững chắc bảo vệ quyền lợi người đi vay và ngân hàng. Đặc biệt là phòng công chứng và phòng đăng ký giao dịch đảm bảo là hai bộ phận có vai trò quan trọng, hỗ trợ ngân hàng xác minh hành vi thế chấp, cầm cố tài sản giữa khách hàng và ngân hàng. Đây là cơ sở pháp lý cho việc kiên tụng sau này. Mặt khác, cơ quan này còn giúp ngân hàng xác minh giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố có đang bị tranh chấp hay đang thế chấp, cho thuê hoặc bị hạn chế quyền chuyển nhượng trong giao dịch mua bán không, . đồng thời giúp ngân hàng nhận biết giấy tờ sở hữu là thật hay giả, tránh tình trạng khách hàng mang giầy tờ giả hoặc hạn chế quyền chuyển nhượng đến lừa gạt vay mượn ngân hàng. Thứ ba: Chính phủ cần có những biện pháp xử lý nghiêm minh những hành vi tham nhũng dưới mọi hình thức của các cán bộ, tránh hiện tượng lạm dụng chức vụ gây ra thiệt hại đến lợi ích của Nhà nước. Bên cạnh các biện pháp xử phạt, chính phủ cần có những chính sách khen thưởng đối với những lãnh đạo, cán bộ xuất sắc hoàn thành tốt những chỉ tiêu công việc nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc của mỗi cán bộ. Thứ tư: Giải quyết những khúc mắc còn tồn đọng trong những việc liên quan đến đất đai. Hiện nay việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà đã được các cơ quan pháp lý Nhà nước chú ý giải quyết. Tuy nhiên tại các đô thị vẫn còn tình trạng tồn đọng việc cấp các giấy tờ trên cho người dân. Lý do thì nhiều nhưng hậu quả của nó là làm cho việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khó khăn và nhiều khó khăn khác cho người dân. Xét trong hoạt động cho vay mua nhà thì những ảnh hưởng về thời gian cấp giáy chứng nhận gây khó khăn không ít cho các ngân hàng và NHTM nào cũng mong muốn việc cấp giấy tờ liên quan đến bất động sản diễn ra nhanh chóng hơn. Thứ năm: Thành lập quỹ cho vay trả góp mua nhà. Cho vay mua nhà thường là những khoản vay lớn và tiềm ẩn rủi ro cao nên cần bảo hiểm trong hoạt động này. Hiện nay ở Việt Nam, những căn nhà có giá trị thường rất cao và vượt quá xa giá trị thực của nó. Nếu xảy ra tình trạng “vỡ bong bóng xà phòng” thì sẽ rất nguy hiển cho các ngân hàng bởi những căn nhà chính là vật thế chấp cho các món vay. Trong hoạt động CVTD như mua ô tô thì các ngân hàng luôn yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị chiếc xe đó thì mới cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Do vậy đối với hoạt động cho vay như mua nhà cũng rất cần bảo hiểm cho các căn nhà đó trong trường hợp cháy, hỏng, sập, … và sự sụp đổ của thị trường chứng khoán. Để làm được điều này thì không chỉ có nghành ngân hang mà phải cần chính phủ và các cơ quan ban nghành cùng phối hợp tham gia. Bảo hiểm cho các căn nhà vẫn đem lại lợi nhuận cho các công ty bảo hiểm và đối với Nhà nước thì là một việc nên làm bởi nó có ý nghĩa cho người có thu nhập thấp và góp phần ổn định thị trường nhà đất. KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, CVTD đã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối với các NHTM. Mở rộng CVTD tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng. Mặt khác, mở rộng CVTD giúp các nhà sản xuất - kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển. [...]... với các ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động CVTD Việc nghiên cứu và đề xuất các biện pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động CVTD tại BIDV Cầu Giấy có thể góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như chất lượng của hoạt động tại ngân hàng nói chung và khả năng cạnh tranh mạnh mẽ về CVTD của ngân hàng nói riêng, mang lại hiệu quả kinh doanh cao cho BIDV Cầu Giấy trong lĩnh vực hoạt động kinh... trình toàn cầu hóa đang tác động một cách mạnh mẽ vào thị trường Việt Nam, nhất là trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính Các ngân hàng Việt Nam cũng như một số ngân hàng nước ngoài bước đầu vào Việt Nam đang cạnh tranh gay gắt với nhau về một thị trường tiềm năng, đó là thị trường bán lẻ nói chung hay thị trường CVTD nói riêng Vì vậy việc nâng cao khả năng cạnh tranh trong các hoạt động của ngân hàng là... trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh nói chung và trong cho vay nói riêng Với mong muốn góp phần cùng Chi nhánh BIDV Cầu Giấy nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, em đã mạnh dạn phân tích tình hình hoạt động của Chi nhánh để chỉ ra những điểm chưa hoàn thiện trong hoạt động CVTD của Chi nhánh nhằm mục đích hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và chất lượng hoạt động này Để hoàn thiện chuyên đề em đã nhận... sự giúp đỡ nhiệt tình của các CBCNV hiện đang làm việc tại Chi nhánh BIDV Cầu Giấy và đặc biệt là sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của ThS Nguyễn Thị Ngọc Diệp, cùng sự giúp đỡ của bạn bè, gia đình Do thời gian tìm hiểu có hạn và những hạn chế về kiến thức và chuyên môn nên chuyên đề còn rất nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được các ý kiến phê bình và hướng dẫn của các thầy cô Em xin chân thành cảm ơn . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY. 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay. giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. 3.3.1 Xác định các biện pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại tại Chi nhánh BIDV Cầu