Chuyên đề tốt nghiệp THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH LONG BIÊN 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Maritime Bank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam gọi tắt là Ngân hàng TMCP Hàng Hải,tên giao dịch quốc tế là : Maritime Commercial Stock Bank ( viết tắt là Maritime Bank – MSB ). Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM. Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam. Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng. Với tôn chỉ “Tạo lập giá trị bền vững”, cùng bề dày kinh nghiệm, tiềm lực sẵn có và đường hướng hoạt động đúng đắn, Maritime Bank đã chứng tỏ được bản lĩnh vững vàng, tự tin trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, dù biết rằng phía trước sẽ còn không ít khó khăn, thử thách. Với cam kết vì sự phát triển bền vững, Maritime Bank phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 11 Chuyên đề tốt nghiệp Trong những năm qua, cùng với xu thế phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TPCP Hàng Hải đã tiến hành mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trên nhiều tỉnh thành cả nước. Việc mở rộng chi nhánh đến các địa bàn dân cư, vùng kinh tế giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ của ngân hàng dễ dàng và thuận tiên hơn, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh Long Biên của Ngân hàng Hàng Hải là chi nhánh mới nhất được thành lập cho tới thời điểm này, sau chi nhánh tại phố Vọng. Trụ sở : tại số 217 đường Nguyễn Văn Cừ, phường Ngọc Lâm, quận Long Biên, thành phố Hà Nội. Năm 2008 chi nhánh chuyển về địa chỉ số 550 đường Nguyễn Văn Cừ, quận Long Biên, TP Hà Nội. Chi nhánh ra đời trong sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung, và của Ngân hàng Hàng Hải nói riêng, sự cần thiết quảng bá thương hiệu Ngân hàng, cũng như mở rộng địa bàn hoạt động, đáp ứng nhu cầu vay và cho vay của khách hàng tại Gia Lâm. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Long Biên Theo quyết định về việc thành lập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Long Biên: Tại điều 2: Maritime Bank Long Biên là Chi nhánh trực thuộc Maritime Bank, hạch toán phụ thuộc, có con dấu riêng, thực hiện các nghiệp vụ của một ngân hàng thương mại cổ phần bằng đồng Việt Nam (nghiệp vụ đối ngoại theo Giấy phép riêng); kinh doanh vàng bạc,dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của Maritime Bank. Qua hơn 2 năm đi vào hoạt động, đội ngũ cán bộ, nhân viên của Chi nhánh Maritime Bank Long Biên đã không ngừng gia tăng cả về chất lượng và số lượng. Tính đến nay, tổng số nhân viên nghiệp vụ của chi nhánh là 59 người, đều có trình độ đại học và trên đại học. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 22 Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phòng HCTH Phòng TCKT Phòng KHDN Phòng KHCN Phòng DVKH Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Phòng Giao dịch Chuyên đề tốt nghiệp Mô hình tổ chức của MSB chi nhánh Long Biên 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Maritime Bank Long Biên 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một hoạt động được Maritime Bank Long Biên rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản Có, nâng cao vị thế của Maritime Bank trong hệ thống ngân hàng. Do đó trong các năm qua, các hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được chú trọng khai thác triệt để. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 33 Chuyên đề tốt nghiệp Tình hình huy động vốn cá nhân kết thúc ngày 31/12/2009 toàn chi nhánh Long Biên (đơn vị tính: VND) Điểm Giao dịch Số dư HĐV Cá nhân đến hết ngày 31/12/2009 Số dư huy động vốn Cá nhân 31/12/2008 Tăng trưởng tuyệt đối năm 2009 Trụ sở Chi nhánh 485,868,705,987 108,775,496,863 377,093,209,124 PGD 1 - Đức Giang 110,078,814,826 42,024,064,877 68,054,749,949 PGD 2 - Chương Dương 105,509,386,212 2,907,565,775 102,601,820,437 PGD 3 - Yên Viên 55,879,742,884 55,879,742,884 PGD 4- Phan Chu Trinh 88,640,729,661 88,640,729,661 PGD 5- Vĩnh Tuy 37,745,731,038 37,745,731,038 Tổng cộng 883,723,110,608 153,707,127,515 730,015,983,093 Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 44 Chuyên đề tốt nghiệp Tình hình huy động vốn cá nhân của toàn chi nhánh Long Biên qua 2 năm có những chuyển biến rõ rệt.Tổng số dư huy động vốn cá nhân của toàn chi nhánh năm 2009 tăng 703,015,983,093 VND so với năm 2008.Mức tăng trưởng này có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong chiến lược đa dạng hóa nguồn vốn huy động,góp phần giúp Maritime Bank Long Biên luôn duy trì tốt khả năng thanh khoản trước mọi diễn biến bất lợi của thị trường tài chính tiền tệ. 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng Trong những tháng đầu năm 2008, khi các ngân hàng Việt Nam đang đối mặt với tình trạng rủi ro thanh khoản đẩy lãi suất huy động và cho vay lên mức cao kỷ lục, tạo ra sự khan hiếm nguồn vốn cho các hoạt động tín dụng,có những thời điểm phần lớn các ngân hàng Việt Nam ngừng cấp tín dụng cho nền kinh tế. Song, Maritime Bank một mặt giữ vững khả năng thanh khoản, một mặt vẫn duy trì giải ngân phát triển tín dụng để hỗ trợ các khách hàng truyền thống của mình vượt qua giai đoạn khó khăn,thiếu hụt nguồn tài chính và đến cuối năm 2008, Maritime Bank đã hoàn thành 102% chỉ tiêu do Cổ đông giao. Về cơ cấu dư nợ cho vay, tỷ trọng cho vay khối khách hàng cá nhân có xu hướng tăng lên trong tổng dư nợ cho vay chứng tỏ cho vay tiêu dùng đang đóng góp ngày càng cao vào kết quả hoạt động chung của Chi nhánh. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 55 Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động tín dụng của Maritime Bank chi nhánh Long Biên 2009 Đơn vị tính:VND Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 66 Chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh việc tăng trưởng hoạt động tín dụng,Maritime Bank Long Biên vẫn tiếp tục duy trì việc quản lý chặt chẽ rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế.Trong khi nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn khó khăn đã tác động xấu đến các doanh nghiệp khiến các ngân hàng trong nước phải đối mặt với sự gia tăng nhanh chóng nợ xấu trong hoạt động tín dụng,Maritime Bank đã kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2008 dưới mức 1,5% tổng dư nợ tín dụng. 2.1.3.3. Kết quả kinh doanh Những năm qua, số vốn đầu tư cho các hoạt động đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào khoa học, công nghệ thông tin, đầu tư cho việc phát triển nhân lực và marketing liên tục tăng nhanh đặc biệt từ năm 2007 đến năm 2008. Điều đó đã đóng góp to lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của Maritime Bank chi nhánh Long Biên.Chi nhánh đã không ngừng phát triển về quy mô hoạt động và tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây. Lợi nhuận trước thuế và tổng tài sản của Maritime Bank Long Biên (2007-2009) Đơn vị: VNĐ Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng tài sản 281,507,400,894 437,365,920,601 1,461,494,433,280 Lợi nhuận thuần từ HĐKD 15.756.820.550 22.798.226.052 37.374.850.055 Chi phí dự phòng rủi ro 268.331.425 3.137.765.420 9.780.409.411 Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A TT Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần chú ý Nợ dưới tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có k/n mất vốn 1 Cho vay NH 1.489.811.296.589 81.728.306.310 402.697.135 6.699.957.099 15.513.259.188 Bằng VNĐ 1.064.991.647.754 76.636.209.560 402.697.135 6.699.957.099 15.513.259.188 Bằng ngoại tệ 424.819.648.895 5.092.096.750 0 0 171.105.354 2 Cho vay trung hạn 495.841.027.918 14.010.152.903 3.598.060.114 2.562.665.843 2.588.677.815 Bằng VNĐ 435.840.545.938 3.598.060.114 2.562.665.843 1.076.936.490 Bằng ngoại tệ 60.000.481.980 40.015.649 0 0 1.511.741.325 3 Cho vay dài hạn 169.614.232.458 0 0 0 0 Bằng VNĐ 70.336.627.800 0 0 0 0 Bằng ngoại tệ 99.277.604.658 0 0 0 0 4 Chiết khấu,cầm cố GTCG 42.927.630.998 0 0 0 0 5 Cho vay bằng vốn tài trợ,ủy thác đầu tư 0 0 0 0 0 6 Nợ chờ xử lý 0 0 0 0 7.400.672.973 Cộng 2.198.194.187.963 95.778.474.862 4.000.757.249 9.262.622.852 25.502.609.976 77 Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng Tổng lợi nhuận sau thuế 15.488.489.125 19.660.460.632 27.594.440.644 Điều đó được thể hiện rất rõ qua tăng trưởng tổng tài sản, khách hàng cũng như lợi nhuận trước thuế và sau thuế mà chi nhánh đã đạt được. Đến năm 2007, giá trị tổng tài sản của ngân hàng đã đạt 281,507,400,894 đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 15,488,489,125 đồng. Năm 2008 giá trị tổng tài sản của ngân hàng đã tăng 36% so với năm 2007. Lợi nhuận trước thuế năm 2008 tăng 21 % so với năm 2007. Sang năm 2009, nhờ các biện pháp đúng đắn của Ngân hàng Nhà nước và sự lãnh đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo Maritime Bank,lãi từ hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã có chuyển biến tích cực, tăng 70% so với năm 2008.Lợi nhuận sau thuế của năm 2008 tăng 21% so với năm 2007.Năm 2009 lợi nhuận sau thuế của Chi nhánh là 27.5949440.644 VNĐ,tăng 29% so với năm 2008.Nhìn chung, qua các năm, kết quả kinh doanh của Maritime Bank ngày càng tăng trưởng mạnh, ngân hàng ngày càng làm ăn có lãi, tạo được niềm tin cho khách hàng. Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 88 Thẩm định tình hình KH và phương án vay vốn trả nợ Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Báo cáo kết quả thẩm định, kiểm tra và quyết định khoản vay Hoàn tất thủ tục cho vay Quản lý hồ sơ khoản vay,kiểm tra,giám sát KH sử dụng vốn vay Thu nợ và đối chiếu nợ Tiếp nhận hồ sơ của KH và thu thập thông tin Giải ngân khoản vay Chuyên đề tốt nghiệp 2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Long Biên 2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Sơ đồ nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 99 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.1.1. Tiếp nhận hồ sơ của Khách hàng và thu thập thông tin - Cán bộ tín dụng hướng dẫn Khách hàng tiếp nhận, kiểm tra và đề nghị bổ sung hồ sơ vay vốn của khách hàng để bảo đảm tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ và thống nhất - Cán bộ tín dung thu thập các thông tin khác có liên quan đến khách hàng vay vốn thông qua việc phỏng vấn trực tiếp Khách hàng, qua các giao dịch của khách hàng tại Maritime Bank và thông qua trung tâm tín dụng của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và các kênh có thể thu thập được. 2.2.1.2. Thẩm định khách hàng - Kiểm tra và đánh giá năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự của Khách hàng, bao gồm: + Họ tên, tuổi, giới tính, quốc tịch, nơi cư trú đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể; + Các nội dung liên quan đến năng lực hành vi dân sự đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể - Kiểm tra, xác định và đánh giá năng lực và uy tín của Khách hàng trong đời sống kinh tế xã hội, bao gồm: + Tình hình cơ sở vật chất như: nhà cửa, trang thiết bị phục vụ nhu cầu tiêu dùng; + Quyền nhân thân gắn với tài sản; + Quyền sở hữu, quyền thừa kế, các quyền khác đối với tài sản; + Đạo đức, lối sống trong quan hệ cộng đồng đối với khách hàng là cá nhân và người đại diện theo pháp luật đối với khách hàng là hộ gia đình, tổ hợp tác và hộ kinh doanh cá thể. - Thẩm định tình hình tài chính của Khách hàng: Tình hình thu nhập, chi phí so với thu nhập, tài sản và các nghĩa vụ tài chính với bên ngoài; Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 1010 [...]... khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn 2.2.3.4 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 2727 Chuyên đề tốt nghiệp Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu là từ lãi của các khoản cho vay tiêu dùng Thu lãi là bộ phận chủ yếu trong thu nhập của ngân hàng, là kết quả tài chính mà ngân hàng quan tâm nhất Đối với MSB Long Biên, cho vay tiêu dùng là hoạt động chủ yếu, chi m... với cho vay doanh nghiệp thì tín dụng tiêu dùng chỉ chi m phần rất nhỏ, nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động này trong thời gian qua, có thể thấy được tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai là rất lớn 2.2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Maritime Bank Long Biên 2.2.4.1 Kết quả đạt được Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Long Biên. .. trưởng của cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank Long Biên trong thời gian qua Quy mô cho vay tiêu dùng tại MSB Long Biên từ năm 2007-2009 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2007 2008 2009 Tổng dư nợ cho vay 163,97 230,44 377,66 Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 28,63 32,66 90,79 17,46% 14,16% 24,04% Tỷ trọng Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại Maritime Bank Long Biên Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 2626... trong hoạt động tín dụng do lãi suất cho vay tiêu dùng bao giờ cũng cao hơn lãi suất cho vay khác, bên cạnh đó nhu cầu vay tiêu dùng của người dân ngày càng cao Thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng đóng góp đáng kể vào thu nhập của MSB Long Biên , thể hiện sự thành công của ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh này Thu lãi cho vay tiêu dùng MSB Long Biên Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Thu lãi CVTD Thu lãi cho. .. toàn hợp lý Sự tăng trưởng về dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ đã làm tăng dần sự đóng góp vào thu nhập chung của ngân hàng từ hoạt động cho vay tiêu dùng Các chỉ tiêu này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong 3 năm qua là rất an toàn và hiệu quả 2.2.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Xu hướng phát triển dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng giờ đây không còn là định hướng... tiêu dùng tại Maritime Bank Long Biên Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay theo mục đích đều tăng cao so với năm trước Trong số đó, cho vay với mục đích mua, sửa chữa nhà có tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Long Biên và có xu hướng tăng trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích của chi nhánh Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng. .. trung tại Trụ sở chính MSB kết hợp với các hình thức giám sát từ xa qua mạng máy tính và kiểm tra tại chỗ đã phát hiện và xử lý kịp thời những tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ tư, thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại MSB Long Biên có mức độ tăng trưởng ổn định và cao hơn hẳn thu từ hoạt động tín dụng khác Từ đó có thể thấy cho vay tiêu dùng có vị trí quan trọng trong thu nhập của Ngân. .. trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đang là xu hướng chung Loại hình kinh doanh này tuy khá mới mẻ nhưng đầy hấp dẫn Đối với cho vay du học, doanh số cho vay chi m tỷ trọng thấp, chỉ đạt mức trung bình hơn 8% trên tổng doanh số cho vay tiêu dùng cả chi nhánh Mặc dù doanh số cho vay du học của chi nhánh vẫn tăng lên, tuy nhiên tốc độ tăng chậm và tỷ trọng giảm cho thấy hoạt động cho vay du học chưa được... cho vay KH cá nhân Tỷ trọng (%) 2007 1473,9 1 861,1 2008 57 508,9 71 617,6 2009 89 854,8 109 445,6 79,2 80,3 82,1 Hạ Thị Hải Ly – Ngân hàng 48A 2828 Chuyên đề tốt nghiệp Từ bảng số liệu trên có thể thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng dần từ 2007-2009 Mức tăng lên của thu lãi cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi cho vay phản ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng của MSB Long Biên Nếu so sánh cho vay tiêu dùng. .. phía ngân hàng:  Chính sách cho vay của ngân hàng còn hạn chế: Maritime Bank Long Biên chú trọng mảng tín dụng doanh nghiệp hơn tín dụng cá nhân Nên các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa thực sự đa dạng và phong phú Bên cạnh đó, mức cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn thấp, mỗi khoản cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo Số tiền này còn nhỏ so với nhu cầu vay cả giá trị tài sản của khách hàng, . đề tốt nghiệp THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH LONG BIÊN 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải 2.1.1. Lịch. doanh Chi nhánh Long Biên của Ngân hàng Hàng Hải là chi nhánh mới nhất được thành lập cho tới thời điểm này, sau chi nhánh tại phố Vọng. Trụ sở : tại số