Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy 2.1 Định hướng mục tiêu hoạt động 2.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh: Năm 2010 tác động chủ trương thắt chặt tiền tệ năm 2009, tăng trưởng dư nợ tín dụng kiểm sốt mức 25%, diễn biến tỷ giá cịn khó dự báo… Mặc dù doanh nghiệp ln muốn đưa tiêu năm sau cao năm trước, song kỳ vọng cao, trước tình hình thị trường cịn có khó khăn Chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu rộng NHNN cho phép thực chế lãi suất thỏa thuận khoản vốn vay trung - dài hạn, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng toàn ngành mức 25% (so với mức thực năm trước gần 38%), nên mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhiều ngân hàng thấp năm trước; qua tác động khơng nhỏ đặc điểm chung nguồn thu từ tín dụng chủ đạo Ngoài năm 2010, khả huy động vốn ngân hàng bị cạnh tranh khốc liệt với kênh đầu tư khác với thiếu hấp dẫn lãi suất huy động Cũng áp lực huy động vốn năm 2010 khiến việc cho vay khơng cịn dễ dàng Ngân hàng phải sàng lọc khách hàng nên người vay gặp khó phải trả mức lãi suất cao trước Nhiều ngân hàng tiếp tục xây dựng kế hoạch phát hành thêm cổ phiếu tăng vốn điều lệ, nhằm nâng cao sức cạnh tranh thị trường, đặc biệt với ngân hàng quy mô vốn nằm 3.000 tỷ đồng, phải nâng lên số trước năm tài 2010 kết thúc để đáp ứng quy định NHNN Việc tăng vốn điều lệ nâng cao lực tài ngân hàng, đệm đỡ tránh rủi ro cho cổ đông Hoạt động kinh doanh hầu hết NHTM dự báo tăng trưởng năm 2010, lợi nhuận khơng có nhiều đột biến, số ngân hàng phụ thuộc mức vào hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn Mục tiêu phát triển thận trọng, ổn định bền vững lên đặt lên hàng đầu Mặc dù ngành ngân hàng không ngành ưu tiên năm 2010, ngành có triển vọng tăng trưởng cao phù hợp với hoạt động đầu tư dài hạn 2.1.2 Định hướng kế hoạch kinh doanh năm 2010 Chi nhánh Cầu Giấy: Trong năm 2010, hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung BIDV Cầu Giấy nói riêng tiếp tục phải đối mặt với khó khăn thử thách hệ khủng hoảng kinh tế giới năm 2008 – 2009 Nhằm phấn đấu hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh giao, Chi nhánh xác định hướng phát triển số mặt hoạt động chủ yếu: Bảng 16: Kế hoạch kinh doanh năm 2010 Chi nhánh Cầu Giấy số tiêu Chỉ tiêu Dư nợ cuối kỳ tín dụng Dư nợ cuối kỳ bình quân Huy động vốn cuối kỳ Huy động vốn bình qn Thu dịch vụ rịng Lợi nhuận trước thuế Năng suất lao động Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ Chỉ tiêu doanh thu khai thác phí bảo hiểm Phí hoa hồng bảo hiểm Kế hoạch năm 2010 2.834 2.650 4.550 4.300 45 84 494 Rủi ro chế sách + Thẩm định khía cung cấp, đáp ứng nguyên vật liệu đầu vào = > Rủi ro cung cấp + Thẩm định thị trường sản phẩm => Rủi ro thị trường thu nhập + Thẩm định điều kiện vĩ mô => Rủi ro kinh tế vĩ mô + Thẩm định kỹ thuật công nghệ => Rủi ro kỹ thuật vận hành + Thực phương thức diện tổ chức quản lý thực dự án => Rủi ro thi công xây dựng + Thẩm định hiệu tài dự án => Rủi ro khả trả nợ dự án Để đánh giá rủi ro dự án xin vay vốn phương thức nhiều ngân hàng nước ta áp dụng phương thức xếp hạng tín dụng, với cách thức chuyên nghiệp để đưa mức điểm dự án từ đưa kết luận mình, đồng ý cho vay hay khước từ dự án Phương thức xếp hạng tín dụng quan trọng, Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng củng cố phương thức có chiều sâu nữa, để có cách nhìn, cách đánh giá dự án ngày xác đầy đủ Một yếu tố quan trọng phương pháp này, tham gia chuyên gia giàu kinh nghiệm để đáp ứng đầy đủ yêu cầu quản trị tình hình tiếp cận tối đa với chuẩn mực quốc tế Việc đo lường định dạng loại rủi ro tín dụng Chi nhánh ngày thực thống tập trung suốt trình cho vay, quản lý khoản vay từ Hội sở đến tất điểm giao dịch Từ đó, giúp cho Chi nhánh nói riêng Hội sở nói riêng hoạch định sách tín dụng sách quản trị rủi ro phù hợp, thực phân loại nợ trích lập dự phòng theo quy định NHNN Về phần khách hàng, việc áp dụng thành công chương trình mang nhiều lợi ích cho họ Bở lẽ, thông qua phương thức chấm điểm tự động thời gian xử lý giao dịch ngân hàng nhanh chóng Đồng thời, khách hàng xếp loại tốt nhận nhiều sách ưu đãi giá, phí, chương trình khách hàng thân thiết hay có nhiều hội hợp tác ngân hàng Ngồi khách hàng có hội thường xuyên bảo đảm hoạt động tài chính, kinh doanh lành mạnh Bởi lẽ, họ tư vấn chu đáo từ cán ngân hàng Tuy vậy, công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn kinh nghiệm đánh giá chuyên mơn cán tác nghiệp yếu tố chủ quan quan trọng mà khơng có phương pháp phân tích hay hệ thống phức tạp thay Do bên cạnh việc hồn thiện quy trình đánh giá Chi nhánh cần quan tâm mức tới việc nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên 2.2.2 Nâng cao nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Chi nhánh phẩm chất lẫn nghiệp vụ chuyên môn: 2.2.2.1 Nâng cao lực điều hành Ban lãnh đạo chi nhánh Ban lãnh đạo Chi nhánh cần đảm bảo thực tốt, đồng nguyên tắc kiểm soát quản lý rủi ro Nội dung nguyên tắc bao gồm: Thứ nhất, tạo mơi trường có mức độ rủi ro hợp lý Ban lãnh đạo Chi nhánh có trách nhiệm kiểm tra, xem xét chiến lược, sách quản lý rủi ro Những chiến lược phải phản ánh mức độ chịu rủi ro Chi nhánh cho vay xảy tình rủi ro khác Để thực sách Chi nhánh cần phải xây dựng chương trình đo lường, giám sát kiểm sốt rủi ro tín dụng Đồng thời Chi nhánh cho vay phải xác định quản lý rủi ro hữu tất cỏc sản phẩm hoạt động kinh doanh khách hàng Thứ hai, xây dựng cấp tín dụng hợp lý Trước hết Chi nhánh phải đạo phịng tín dụng thực cấp tín dụng cho khách hàng theo tiêu chuẩn quy trình cấp tín dụng xác lập, phải thiết lập hạn mức tín dụng tổng thể cấp độ khách hàng nhóm khách hàng liên kết cho loại rủi ro khác Tiếp phải thiết kế quy trình rõ ràng cho việc phê duyệt khoản cho vay Cuối định mở rộng đầu tư cho dự án phải nằm tầm kiểm soát Chi nhánh Thứ ba, trì quy trình đo lường quản lý rủi ro Vấn đề đòi hỏi ban lãnh đạo Chi nhánh phải có tay hệ thống giám sát tình hình khoản cho vay bao gồm việc xác lập khoản dự phịng ký quỹ đầy đủ Phải hình thành đưa vào sử dụng hệ thống đánh giá rủi ro nội để quản lý rủi ro cho vay thiết lập hệ thống thông tin kỹ thuật phân tích cho phép cấp quản lý có thể đo lường rủi ro cho vay giao dịch nội bảng ngoại bảng Ngoài ra, Chi nhánh Cầu Giấy cần có hệ thống giám sát cấu chất lượng tổng thể doanh mục cho vay, phải xem xét đến thay đổi môi trường kinh tế tương lai đánh giá danh mục đầu tư nguy rủi ro tình khó khăn Thứ tư, đảm bảo kiểm soát rủi ro cho vay đầy đủ nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt: Chi nhánh cho vay phải xây dựng hệ thống đánh giá phải ban giám đốc xem xét kịp thời; đồng thời phải đảm bảo chức cấp tín dụng cho vay dang quản lý đắn rủi ro nằm cấp độ phù hợp với tiêu chuẩn thận trọng giới hạn nội cuối Chi nhánh Cầu Giấy phải có tay hệ thống quản lý khoản cho vay có vấn đề tình khó khăn khác 2.2.2.2 Tiếp tục công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng Chi nhánh cần quan tâm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chiến lược lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao Bởi vì, theo nguyên lý người yếu tố định Để nâng cao chất lượng dịch vụ trước yêu cầu hội nhập phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, toàn chi nhánh Có sách thu hút người giỏi, người có tài, người có lực hoạt động dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng khác, ngành khác trường đại học ngồi nước Chính sách thu hút chủ yếu sách đãi ngộ, bố trí sử dụng, việc tạo điều kiện phát huy tốt chuyên môn không khí làm việc chi nhánh Mạnh dạn áp dụng mơ hình th chun gia nước ngồi lĩnh vực dịch vụ ngân hàng làm việc ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng mơi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo nước ngồi Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đơng nước ngồi Bên cạnh cơng tác tuyển chọn, đào tạo đào tạo lại trình độ chun mơn cho cán bộ, nhân viên việc nâng cao tư cách, phẩm chất đạo đức cán tín dụng cần chi nhánh đặc biệt quan tâm mang tính thường xuyên Các hoạt động khác cơng tác kiểm sốt nội cần trọng nhằm phát sớm dấu hiệu rủi ro sai xót q trình cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh việc gây hậu đáng tiếc xảy Ngoài Chi nhánh cần có chế, sách đãi ngộ hợp lý Để kích thích tinh thần làm việc kích thích sáng tạo cơng việc nhân viên Chi nhánh cần có sách đãi ngộ, ưu tiên, khuyến khích phù hợp sách như: khen thưởng kịp thời cho thành tích mà cán đạt được, xây dựng chương trình phúc lợi cho cán công nhân viên chức ngân hàng, động viên giúp đỡ gia đình cán gặp điều kiện khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên học tập nâng cao thêm trình độ… 2.2.3 Tích cực thực biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro cho vay dự án Chi nhánh 2.2.3.1.Tư vấn giải pháp hạn chế rủi ro cho khách hàng Dự án tập hợp yếu tố dự kiến tương lai, từ thực dự án đến vào khai thác, sử dụng thường dài, có nhiều rủi ro phát sinh ngồi ý muốn chủ quan Để đảm bảo tính vững dự án có hiệu quả, người ta thường dự đốn số rủi ro xảy để có biện pháp kinh tế tài thích hợp, hạn chế thấp tác động rủi ro phân tán rủi ro cho đối tác có liên quan đến dự án Một số biện pháp phịng ngừa rủi ro: • Tư vấn hồn thiện mặt pháp lý cho dự án • Tư vấn cung cấp đầu vào cho dự án • Tư vấn giải pháp kỹ thuật cho khâu thiết kế xây dựng • Tư vấn thị trường đầu cho sản phẩm • Tư vấn bảo hiểm, bảo đảm, bảo lãnh dự án 2.2.3.2 Biện pháp ngân hàng áp dụng quản lý hạn chế rủi ro cho vay a Thực cách khoa học đồng quy trình cho vay Quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Một quy trình cho vay chặt chẽ có hiệu biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro q trình cấp tín dụng Quy trình cho vay quy trình kể từ khách hàng lập đơn xin vay lúc ngân hàng thu hồi hết nợ vay Nó gồm giai đoạn: - Lập hồ sơ xin vay Giai đoạn phân tích tín dụng Giai đoạn định tín dung Giai đoạn giám sát khách hàng sử dụng vốn vay theo dõi rủi ro Giai đoạn kiểm tra lý hợp đồng Các giai đoạn có mối quan hệ chặc chẽ với đòi hỏi thực cách đầy đủ sát tổng giai đoạn Tuy nhiên thực tế có khơng cán tín dụng lơi lỏng hời hợt việc thực giai đoạn điều gây rủi ro Chính vậy, từ thiết lập kết thúc quan hệ tín dụng, cán ngân hàng phải áp dụng đồng quy trình phải linh hoạt mềm dẻo Có hiệu đầu tư tín dụng tăng cao rủi ro tín dụng hạn chế mức thấp Tuy nhiên ngân hàng cần đặc biệt kiểm tra phân tích cách tồn diện chặt chẽ khách hàng trước cho vay, đồng thời phải kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay sau phát hành tiền vay b Sử dụng đảm bảo tín dụng cho dự án vay vốn Bảo đảm tín dụng thiết lập sở kinh tế pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi tín dụng cấp trường hợp người vay không thực trả nợ theo quy định Đảm bảo tín dụng sở giúp NHTM có khả thu hồi nợ vay khách hàng khơng cịn khả trả nợ Đảm bảo tín dụng lời cam kết trả nợ thay người bảo lãnh cam kết người vay dùng tài sản đảm bảo để chấp hay cầm cố khoản vay Tuy nhiên thân đảm bảo tín dụng tiềm ẩn yếu tố rủi ro Cần thực nghiêm túc quy định điều kiện bảo đảm tín dụng: - Tài sản phải thuộc quyền sở hữu bên vay, riêng với đất phải có quyền sử dụng đất - Tài sản phép giao dịch theo luật, đối tượng cấm Tài sản khơng có tranh chấp Tài sản mua bảo hiểm theo quy định Tài sản định giá sác c Tham gia bảo hiểm tín dụng Đây giải pháp nhằm đảm bảo bồi thường cho ngân hàng trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khơng có khả hồn trả số tiền vay Trên thực tế, ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng hình thức: Một là, ngân hàng khuyến khích người gửi tiền tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Như vậy, khoản tín dụng trường hợp coi tham gia bảo hiểm Hai là, ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Ba là, ngân hàng tự bảo hiểm cho cách thành lập quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp thiệt hại rủi ro gây ra, tạo chủ động rủi ro xảy qúa trình kinh doanh Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro phải thực nghiêm túc theo quy định cách trích lập thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh Chi nhánh Việc trích lập thực theo quý dựa sở số dư nợ qúa hạn cuối quý trước Thực phương án giúp cho việc trích lập trở nên linh hoạt phản ánh thực chất quỹ dự phòng Ngay từ đầu năm tài ngân hàng phải trích lập quỹ dự phịng Tuy nhiên, để phản ánh số quỹ dự phòng rủi ro trích phu hợp với tình hình nợ q hạn NHNN nên cho phép ngân hàng đưa vào thu nhập bất thường thoái chi số trích khoản nợ hạn phát sinh năm phải trích lập đầy đủ d Phân tán, chia sẻ rủi ro tín dụng Để tiến hành phân tán, chia sẻ rủi ro tin dụng, Chi nhánh tiến hành thực hai hình thức - Đa dạng hố đối tượng tín dụng: Cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau, không cho vay nhiều để sản xuất kinh doanh sản phẩm hàng hố Khơng nên đầu tư số tiền lớn cho khách hàng mà phải san sẻ nhiều khách hàng - Liên kết đầu tư: kinh doanh có doanh nhiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà Chi nhánh khơng thể đáp ứng khó xác định khả mức độ rủi ro Do Chi nhánh Cầu Giấy tiến hành liên kết đầu tư cho vay với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng Theo cách ngân hàng phân tán rủi ro cho ngân hàng khác e Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Trong hoạt động tín dụng, để việc đầu tư tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải thu thập phân tích, xử lý xác thơng tin liên quan đến hoạt đơng tín dụng Do vậy, ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, tương lai Có thể nói, chất lượng thơng tin thu thập yếu tố góp phần nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng Bên cạnh thông tin thu thập khách hàng cung cấp, Chi nhánh cần thu thập thông tin từ mối quan hệ khách hàng như: nhà cung cấp đầu vào, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh,… Chi nhánh thu thập thơng tin từ ngân hàng khác mà trước khách hàng có mối quan hệ vay vốn để xem xét khứ vay mượn khách hàng quy mô, hiệu sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ… giúp ngân hàng đưa phán đắn Ngoài ra, Chi nhánh thu thập thơng tin cách thăm viếng sở kinh doanh khách hàng, tìm kiếm, mua thơng tin từ nhiều nguồn để có thơng tin tổng hợp xác Để đảm bảo hệ thống thông tin Chi nhánh hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy giúp cán tín dụng nắm bắt thơng tin cần thiết, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư - Xây dựng trang Web cung cấp thơng tin tín dụng điện tử trực tuyến cho tồn hệ thống bao gồm: thơng tin kinh tế, thơng tin tổng hợp định kỳ, thơng tin hoạt động tín dụng khách hàng bất kỳ, thông tin xếp hạng tín dụng, thơng tin hạn mức tín dụng - Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ cơng thương… thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành ngân hàng thông tin kinh tế khác 2.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng dự án đầu tư: Thu thập thông tin khách hàng dự án đầu tư vay vốn ngân hàng vô quan trọng cần thiết công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn Dự án đầu tư nhạy cảm trước biến động kinh tế, trị, xã hội Do thông tin yếu tố quan trọng hoạt động cho vay Cũng lý đó, để tạo tiền đề vững cho định cho vay Chi nhánh, thông tin mà cán tín dụng thu thập để đánh giá rủi ro cần phải cập nhật, khai thác triệt để, nhằm mục đích phục vụ cho hoạt động cách hiệu Khi có thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng dự án vay vốn giúp cán ngân hàng đưa định đắn, xác việc định cho vay theo dõi quản lý rủi ro sau cho vay Thông tin khách hàng dự án vay vốn tìm kiếm thơng qua hai kênh thơng tin: thơng tin từ nội ngân hàng thông tin từ bên ngồi 2.2.4.1 Kênh thơng tin từ nội ngân hàng: Nguồn thông tin từ nội ngân hàng giúp cung cấp thông tin cho cán ngân hàng đặc điểm chủ đầu tư, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng Kênh thông tin tổng hợp từ phòng, ban, phận, chi nhánh khác hệ thống ngân hàng BIDV Nguồn thông tin quan trọng cung cấp thông tin sàng lọc, kiểm tra Đây sở quan trọng giúp cán tín dụng quản lý rủi ro đưa nhận xét, đánh giá định cho vay đắn chủ đầu tư dự án Để nâng cao chất lượng nguồn thông tin này, đảm bảo thông tin đáng tin cậy hiệu ngân hàng cần tiến hành lưu trữ hồ sơ khách hàng cách cẩn thận, tỉ mỉ, cụ thể, có hệ thống khoa học Phân loại thông tin theo loại dự án thuộc lĩnh vực ngành nghề khác cách rõ ràng tạo điều kiện nhanh chóng, thuận tiện việc tìm kiếm thơng tin cán ngân hàng cần thiết Việc lưu trữ thông tin giúp cho cán ngân hàng dễ dàng việc phân tích, so sánh thông tin khách hàng, dự án thuộc ngành nghề, lĩnh vực Bên cạnh cịn hữu ích việc giúp ngân hàng tìm thơng tin bên ngồi khách hàng thơng qua đối tác đối thủ cạnh tranh khách hàng 2.2.4.2 Kênh thông tin từ bên ngồi: Nguồn thơng tin từ bên ngồi mà ngân hàng thu thập có từ nguồn: kênh thông tin đại chúng (báo, đài, internet…), thông tin từ tổ chức tín dụng khác, từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước CIC…Các thơng tin phục vụ cho q trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài dự án Thông qua kênh thông tin giúp cho ngân hàng xác định lại thơng tin khách hàng cung cấp bổ sung thêm thơng tin khác khách hàng Từ giúp cho ngân hàng có nhìn chi tiết đánh giá cách chuẩn xác tình hình thực tế chủ đầu tư, dự án: tình hình tài chính, khả sinh lãi, khả trả nợ thời điểm 2.2.5 Kiểm tra, giám sát rủi ro phát sinh theo chu kỳ dự án đầu tư vay vốn: 2.2.5.1 Rà soát định kỳ: Cơng tác rà sốt định kỳ đánh giá định kỳ hoạt động theo chu kỳ lên kế hoạch từ trước Rà soát bao hàm đánh giá, đánh giá dựa tiêu chuẩn định để so sánh xem xét vấn đề, rà soát kiểm tra lại tất hoạt động dự án xem có với tiến độ kế hoạch đề hay không Thực hai cơng tác nhằm kiểm sốt hạn chế rủi ro bất thường xảy với dự án Cơng tác rà sốt dư nợ dự án phải cán tín dụng thực định kỳ năm lần Việc rà soát bao gồm: đánh giá tiến triển kinh doanh dự án từ lần rà soát trước, phân tích cách thực sử dụng khoản vay, kiểm tra tuân thủ hợp đồng cam kết thỏa thuận ban đầu vấn đề liên quan khác Mục đích việc tiến hành rà sốt nhằm trì chất lượng tài sản có Bất dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp/ cầm cố cam kết với ngân hàng bên vay phải điều tra có biện pháp giải kịp thời Song song với việc tiến hành rà soát danh mục dự án, cán tín dụng cần tiến hành đồng thời việc phân loại khách hàng xếp loại rủi ro theo chất lượng dự án Đối với dự án có nguy rủi ro cao, cán tín dụng phải xác định lại kiến nghị trưởng phòng để chuyển hồ sơ dự án sang phận quản lý rủi ro để theo dõi báo cáo lên ban lãnh đạo Chi nhánh kịp thời giải Đối với dự án có dấu hiệu xấu cần phải đưa vào danh sách theo dõi đặc biệt, cán tín dụng phụ trách khoản vay khách hàng phải tiến hành theo dõi, rà soát hàng ngày  Các bước thực tiến hành rà soát nợ dự án: + Cán tín dụng ghi vào nhật ký theo dõi dự án vay dự án vay cũ sau lần rà sốt + Lập báo cáo hồn chỉnh tình hình dư nợ có liên quan đến dự án + Phân tích thơng tin để xác định chất lượng tiến độ hoạt động dự án bao gồm việc sử dụng khả toán nhanh, hạn Đồng thời tiến hành xếp loại khách hàng xếp loại rủi ro theo chất lượng dự án để đánh giá danh mục cho vay + Rà soát lại khoản mục cho vay nhằm đảm bảo người vay chấp hành đầy đủ điều kiện hợp đồng + Trực tiếp kiểm tra khách hàng vay để thu thập thơng tin tình hình kinh doanh dự án + Việc rà soát phải đảm bảo bao gồm đánh giá tình hình tài nhất, vấn đề lớn mà dự án gặp phải, vấn đề pháp lý nảy sinh, thực trạng tài sản đảm bảo… + Sau rà soát: Lập bảng phân tích tồn diện, chi tiết, hồn thiện thành báo cáo Nội dung báo cáo: tình hình hoạt động dự án kể từ lần rà soát trước, kết kinh doanh, mức tuân thủ điều kiện hợp đồng vay vốn, định giá lại tài sản chấp, hiệu sử dụng khoản vay… 2.2.5.2 Rà sốt bất thường: Cán tín dụng tiến hành kiểm tra, rà soát đột xuất dự án đầu tư có kiện sau xảy với dự án: + Dự án có dấu hiệu chậm toán lãi trả nợ gốc + Có thay đổi chủ sở hữu, cấu điều hành, pháp lý dự án vay vốn + Có thay đổi đội ngũ cán quản lý chủ chốt dự án + Có dấu hiệu suy giảm nghiêm trọng tình hình tài hoạt động kinh doanh dự án + Biến động lớn tỉ giá hối đoái lãi suất có ảnh hưởng bất lợi đến hoạt động kinh doanh dự án + giá trị tài sản đảm bảo thay đổi theo hướng bất lợi cho ngân hàng + Lợi nhuận trước nộp thuế không đủ trả lãi vay cho ngân hàng có khả ảnh hưởng đến khả trả nợ cảu dự án đến hạn 2.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế rủi ro, đảm bảo cho cơng tác tín dụng đạt hiệu cao Để làm tốt công tác này, Chi nhánh cần tập trung vào hai nội dung chủ yếu sau: 2.2.6.1 Thẩm định khách hàng xin vay vốn: Khi thẩm định khách hàng xin vay vốn cán thẩm định cần thẩm định khía cạnh: a Thẩm định tư cách pháp lý khách hàng: Khách hàng xin vay vốn phải có đủ lực pháp luật dân sự, hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Xem xét lực phẩm chất khách hàng, điều hành hoạt động kinh doanh Khách hàng phải đảm bảo lực chuyên môn, lực tổ chức quản lý, điều hành có uy tín hoạt động kinh doanh b Thẩm định lực tài khách hàng: Việc thẩm định phải dựa số liệu dự báo tương lai Việc thẩm định phải dựa tài liệu: báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài phi tài Khách hàng phải đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng có tài sản chấp đảm bảo Tùy theo việc xếp loại đối tượng khách hàng mà ngân hàng có mức yêu cầu tài sản đảm bảo khác c Xem xét lực kinh doanh khách hàng: kế hoạch kinh doanh, sản phẩm, khả phân phối, mở rộng thị phần Hiện công tác thẩm định khách hàng vay vốn, Chi nhánh nhiều ngân hàng khác áp dụng nguyên tắc 6C để lựa chọn xét duyệt khách hàng cho vay vốn • Characteristic: Đặc điểm khách hàng • Capital: Năng lực tài • Capacity ti repay: Khả trả nợ • Covenant: Điều kiện ràng buộc cho vay • Colatoral: Bảo đảm tín dụng • Control : Kiểm sốt Ngun tắc có tính bao qt, đầy đủ nhằm cung cấp thông tin cho cán thẩm định trước định cho vay 2.2.6.2 Thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng: a Đối với dự án, phương án vay vốn ngắn hạn: Cán thẩm định cần dựa vào hồ sơ xin vay để xem xét, nhằm đảm bảo: - Sự đầy đủ hợp pháp hồ sơ theo chế độ quy định - Tình hợp pháp mục đích sử dụng vốn khách hàng - Tính hợp lệ, hợp pháp, hiệu lực khả thực hợp đồng khách hàng vay vốn với người cung ứng nguyên vật liệu, thị trường tiêu thụ nhân tố ảnh hưởng - Tính hợp lý doanh thu, vòng quay vốn tự động - Xác định khả trả nợ đến hạn khách hàng b Đối với dự án vay vốn trung, dài hạn: - Tập trung đầy đủ hồ sơ dự án xem xét kỹ lưỡng, khẳng định sở pháp lý dự án Các hồ sơ cần thiết bao gồm: định đầu tư giấy phép đầu tư, thiết kế tổng dự toán, ý kiến quan quản lý quyền, định giao đất, giấy phép xây dựng - Phân tích tài dự án: xác định tổng mức đầu tư, nguồn vốn đầu tư, vốn tự có, tiêu hiệu quả: NPV, IRR, T Để từ tính tốn mức cho vay, thời hạn cho vay, kế hoạch khả trả nợ - Phân tích hiệu dự án: bao gồm hiệu kinh tế hiệu kinh tế xã hội dự án - Phân tích tính khả thi dự án: xem xét kỹ toàn diện khả trả nợ dự án, thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ, thị trường nguyên vật liệu, yếu tố đầu vào, công nghệ tài sản cố định dự án, tổ chức quản lý sản xuất lao động Quá trình thẩm định cần tiến hành cách chi tiết, cụ thể Cán thẩm định phải đưa đánh giá kết luận xác dự án Đăc biệt kết tính khả thi dự án Để từ có định đề xuất cụ thể, phù hợp với tình hình Muốn địi hỏi cán thẩm định cần có chun mơn nghiệp vụ tầm hiểu biết sâu, rộng Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án cán tín dụng Chi nhánh cần tham gia khoá đào tạo nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ thẩm định Các cán thẩm định nên phân công chuyên trách tham gia thẩm định số dự án thuộc lĩnh vực cụ thể để đảm bảo hiểu biết chun mơn sâu dự án thuộc lĩnh vực Với dự án có quy mơ lớn, nhiều hạng mục cá nhân cán thẩm định không hiểu biết hết nội dung dự án cơng tác thẩm định gặp nhiều khó khăn khơng hiệu Do Chi nhánh nên lập mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh làm tư vấn nhờ đến trợ giúp tổ chức tư vấn độc lập bên ngồi có tư cách pháp nhân, có lực uy tín để tham gia thẩm định 2.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra kiểm tốn nội Tín dụng lĩnh vực hoạt động chứa đựng mức độ rủi ro cao Đặc biệt việc cho vay dự án đầu tư Để kịp thời phát ngăn ngừa tổn thất xảy hoạt động cho vay Chi nhánh cần thiết lập hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội cách đầy đủ có hiệu Cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội giúp ngân hàng phát rủi ro phát sinh nghiệp vụ riêng lẻ đẻ có biện pháp xử lí, khắc phục kịp thời, đồng thời có khả dự báo rủi ro tương lai, giúp ban lãnh đạo quản lí tốt rủi ro tồn hệ thống Song để kiểm tra, kiểm tốn nội phát huy hiệu nó, việc kiểm tốn cần định hướng vào rủi ro, cụ thể: Xây dựng kế hoạch kiểm toán thực kiểm toán cần định hướng theo rủi ro Những hoạt động trọng yếu có rủi ro hoạt động tín dụng phải giám sát liên tục Chu kỳ kiểm tốn cung khơng đặn để đợn vị kiểm tốn khơng thể đối phó với kế hoạch kiểm tốn Ngồi ra, sai phạm trở nên rõ ràng cần thơng tin định, cần đảm bảo tiến hành kiểm toán đặc biệt lúc Thông tin yếu tố cần thiết để tạo chế kiểm sốt nội có hiệu quả, phải tổ chức hệ thống thơng tin thống nhất, cập nhập, xác Hệ thống thơng tín phải phải đảm bảo an tồn, có kênh thơng tin liên lạc tốt, bao gồm việc truyền lên cấp trên, cấp theo chiều ngang đơn vị Khơng ngừng nâng cao chất lượng kiểm tốn viên: Chất lượng kiểm tốn phụ thuộc chủ yếu vào trình độ kiểm toán viên, vậy, kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm ý thức vai trị, trách nhiệm 2.2.8 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng doanh nghiệp: Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng, khách hàng doanh nghiệp lực lượng cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn cao nên khách hàng doanh nghiệp đối tượng khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng doanh nghiệp giúp Chi nhánh có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng doanh nghiệp giúp Chi nhánh: - Đánh giá chất lượng khách hàng hệ tín dụng thường xun, Chi nhánh nắm bắt, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát dự án vay vốn khách hàng Thông qua việc quan thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số tiền dư tài khoản họ, Chi nhánh biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin khàch hàng sở để Chi nhánh tiết kiệm cho công tác thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng, thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng doanh nghiệp, Chi nhánh huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Chi nhánh hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn vay dự án khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Chi nhánh có đủ điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Chi nhánh Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Chi nhánh tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, rủi ro đạo đức để vươn tới hoàn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng hệ thống ngân hàng BIDV nước nói chung thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt, lâu bền với khách hàng, Chi nhánh phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Chi nhánh thị trường, thơng qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh người bạn đáng tin cậy Trên chưa phải tất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro dự án vay vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy, giải pháp để giúp nâng cao thêm chất lượng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn Chỉ có thực phối hợp chúng cách đồng khoa học phát huy tối đa mặt mạnh hạn chế tối thiểu khuyết điểm giải pháp nhằm đạt mục đích cuối đưa đánh giá rủi ro dự án vay vốn cách xác thực nhất, để từ hạn chế ngăn ngừa rủi ro dự án vay vốn cách hiệu nhất, tránh thiệt hại lường trước 2.3 Kiến nghị 2.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: Nhà nước đóng vai trị người tạo lập quản lý môi trường kinh tế vĩ mỗ Những sách nhà nước có ảnh hưởng mang tính chất định đến hoạt động thành phần kinh tế, ban, ngành có ngân hàng Với tốc độ phát triển nhanh chóng cạnh tranh gay gắt ngân hàng để có điều kiện phát triển thuận lợi ngân hàng có số kiến nghị với nhà nước sau: Một là, để xây dựng môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, qn có định hướng lâu dài Hồn thiện mơi trường pháp lý để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng tạo điều kiện thuận lợi ổn định cho dự án đầu tư hoạt động Hiện hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng chịu nhiều điều chỉnh, chi phối văn pháp luật chồng chéo, không rõ ràng, thống điều làm cho nguy gây rủi ro cho hoạt động tín dụng rủi ro dự án vay vốn ngân hàng Hai là, Chính phủ cần thực nghiêm túc, tích cực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng dự án đầu tư Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, để hội nhập thành cơng địi hỏi doanh nghiệp cần phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế khía cạnh tài kế tốn Đồng nghĩa với phải tiến hành việc tăng cường hoạt động công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Các cơng ty kiểm tốn khơng đơn dừng lại việc cung cấp dịch vụ kiểm tốn mà cịn tư vấn cho doanh nghiệp, ngân hàng tài chính, kế tốn giải pháp quản lý góp phần lành mạnh hoá hoạt động doanh nghiệp, dự án Chính phủ cần sớm ban hành quy định kiểm tốn bắt buộc tất loại hình doanh nghiệp điều giúp cho ngân hàng có nguồn thơng tin đáng tin cậy doanh nghiệp, dự án để từ đưa định cho vay hợp lý, xác Giảm thiểu nguy rủi ro xảy thông tin sai lệch Ba là, bộ, ban, ngành nhà nước cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc thu thập thông tin phục vụ cho công tác đánh giá quản lý rủi ro thông qua quan nhà nước như: tổng cục thống kê, Kế hoạch đầu tư, ban ngành liên quan loại dự án… Bốn là, xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành Đây việc làm thiết thực Việc xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành giúp cho NHTM có đánh giá, xem xét cách hiệu sở so sánh với trung bình ngành Để từ ngân hàng có định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng, cho vay dự án đầu tư Ở Việt Nam hệ thống thơng tin thống kê cịn yếu kém, chưa có tiêu trung bình chung để đánh giá hoạt động ngành, doanh nghiệp Điều gây nhiều khó khăn cho NHTM việc tiếp cận thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng khách hàng, dự án (các thông tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành tỉ số tài chính, giá thành…) Để làm điều Chính phủ cần giao cho Tổng cục Thống kê phối hợp với Bộ Tài Chính xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành 2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: Một là, cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro phép tự mua bán thông tin kinh tế tài doanh nghiệp Đây khơng nhu cầu cấp thiết thân Ngân hàng mà nhà đầu tư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,… Để đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng an tồn có hiệu Ngân Hàng cố nâng cao vai trị thơng tin nhằm phịng ngừa rủi ro, tránh thiệt hại tài sản uy tín Ngân hàng Để thực mong muốn đó, trước hết Ngân hàng Nhà Nước cho phép trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tự mua bán thơng tin tài kinh tế doanh nghiệp Vì nay, việc cung cấp thơng tin đầu vào cho trung tâm chưa đầy đủ kịp thời, xác dẫn đến hậu thông tin đầu trung tâm phát huy hết tác dụng thiếu độ tin cậy cao Hai là, tăng tính tự chủ Ngân hàng thương mại Hiện nay, Ngân hàng Nhà Nước theo mơ hình “Bộ chủ quản” can thiệp sâu vào tất hoạt động Ngân hàng thương mại từ máy tổ chức đến quan hệ nghiệp vụ, tổ chức trị, đồn thể, qua hạn chế quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng thương mại khơng có điều kiện để có sách kinh doanh độc lập, điều thể rõ hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh Các Ngân hàng cần giải phóng khỏi nhiệm vụ phải cho vay theo sách phát triển sách cấu Ba là, NHNN cần tích cực tham gia dự thảo Nghị định phủ hình thức đảm bảo cho vay nhanh chóng hồn chỉnh ban hành thể lệ tín dụng phù hợp với nội dung tín dụng ngân hàng Trên sở đó, ngân hàng thương mại cụ thể hố qui trình nghiệp vụ phù hợp với đặc điểm kinh doanh lĩnh vực mình, đảm bảo thơng thống, gọn nhẹ thủ tục đáp ứng yêu cầu quản lí vốn tốt hơn, đảm bảo an toàn hiệu Bốn là, NHNN cần tăng cường nữâ việc kiểm sốt NHTM `thơng qua hình thức giám sát từ xa thành tra chỗ NHNN cần nhận xét, đánh giá hoạt động kiểm toán nội NHTM lĩnh vực có rủi ro cao Đặc biệt vấn đề rủi ro liên quan đến dự án vay vốn Cần ban hành văn có yêu cầu tối thiểu bắt buộc NHTM thực hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội để tiện cho việc quản lí NHNN Năm là, NHNN cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lí, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Các NHTM VN chi nhánh NHTM nước phải tuân theo chế tín dụng thống để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng ngân hàng Sáu là, hệ thống văn pháp qui hoạt động ngân hàng ngân hàng nhà nước cịn chưa hồn chỉnh, thiếu đồng bộ, chồng chéo với nghành khác gây khó dễ cho NHTM NHNN cần phối hợp với nghành liên quan để chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để NHTM hoạt động an toàn 2.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng cần thiết lập hoàn thiện máy giám sát rủi ro hoạt động sở hình thành phận độc lập không tham gia vào q trình tạo rủi ro Bộ phận có chức quản lý, giám sát rủi ro cho ngân hàng, nhận diện phát rủi ro; phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu đánh giá xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Thứ hai, hoàn thiện đổi công nghệ Ngân hàng, thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung, đồng thời xây dựng trang web riêng cho chi nhánh, nối kết internet toàn Ngân hàng để tất cán bộ, nhân viên Ngân hàng nắm bắt nhanh chóng thơng tin kinh tế trị, xã hội, diễn biến tình hình thị trường ngồi nước góp phần cải thiện tiêu chuẩn hố phương thức quản lý, phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin xác, đầy đủ, đồng thời giúp cho công tác giao dịch đối ngoại thuận tiện (như tiêu thức bảng tổng kết tài sản, báo cáo phục vụ kiểm toán,…) Đây việc làm cần thiết đặc biệt công tác thẩm định quản lý rủi ro dự án vay vốn Việc thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội Chi nhánh giúp nhân viên chia sẻ thông tin cách nhanh chóng tiện lợi Kết nối internet giúp cán tín dụng quản lý rủi ro thuận tiện việc thu thập thông tin dự án vay vốn Giảm thiểu rủi ro nguyên nhân khách hàng cung cấp thông tin sai lệch Hiện Chi nhánh Cầu Giấy có hệ thống mạng internet wifi phục vụ cho công việc cán bộ, nhân viên Chi nhánh Chi nhánh tiến tới xây dựng trang web riêng Chi nhánh tương lai Thứ ba, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh công tác đào tạo cán tín dụng quản lý rủi ro cách thường xuyên tổ chức khoá đào tạo lĩnh vực chuyên môn, cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán tín dụng quản lý rủi ro Thứ tư, Ngân hàng phải làm tốt cơng tác dự báo, lường trước có giải pháp dự phịng để đối phó kịp thời với tác động yếu tố bên như: thay đổi thể chế, sách Nhà nước, diễn biến phức tạp thị trường nước giới, tác động tiêu cực thông tin truyền thông bất đối xứng… KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng tăng trưởng ổn định phát triển kinh tế “Hệ thần kinh” ngân hàng có hoạt động hiệu đảm bảo cho phát triển ổn định kinh tế.Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động đánh giá rủi ro đóng vai trị quan trọng Đặc biệt đánh giá rủi ro dự án vay vốn Bởi cho vay dự án hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động kinh doanh khác, hoạt động cho vay dự án đầu tư tiềm ẩn nguy rủi ro to lớn Rủi ro đại lượng khó xác định yếu tố khơng thể triệt tiêu hồn tồn, vậy, cán ngân hàng cần thực tốt công tác đánh giá phân tích rủi ro dự án, để từ đưa định cho vay hay khước từ dự án Để đưa định cho vay xác đảm bảo thu hồi vốn cho ngân hàng, cán ngân hàng cần đánh giá rủi ro dự án cách thận trọng xác Cùng với Chi nhánh khác hệ thống ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Cầu Giấy đà phát triển mạnh mẽ Để khẳng định uy tín hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro dự án xin vay vốn ngân hàng Đây việc làm cần thiết quan trọng có ảnh hưởng lớn tới phát triển ổn định bền vững khơng Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng mà hệ thống BIDV nói chung  ... nhánh người bạn đáng tin cậy Trên chưa phải tất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro dự án vay vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy, giải pháp để giúp nâng cao thêm chất lượng công. .. 2.2.1.2 Hồn thiện quy trình đánh giá rủi ro: Để nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn Chi nhánh cần khơng ngừng hồn thiện nâng cao quy trình đánh giá rủi ro việc tiến hành thẩm... chi? ??m lĩnh thị trường ngân hàng bán lẻ tiềm địa bàn 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn Chi nhánh Cầu Giấy: 2.2.1 Hồn thiện nội dung quy trình đánh giá rủi