Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng kỹ thương Việt Nam 3.1. Định hướng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới 3.1.1 Công tác huy động vốn - Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là huy động vốn từ dân cư. - Gắn huy động vốn với hiệu quả sử dụng vốn. - Cơ cấu theo kỳ hạn và khách hàng. - Tiếp tục đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn 3.1.2 Công tác tín dụng - Tập trung xử lý nợ xấu, thu hồi nợ xấu, là năm chất lượng tín dụng và chuyển dịch cơ cấu tín dụng , cơ cấu khách hàng. - Chủ động tìm kiếm khách hàng xem xét cho vay. - Củng cố và nâng cao vị thế cạnh tranh của Ngân hàng kỹ thương trên toàn quốc. 3.1.3 Công tác dịch vụ - Tiếp tục đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm với mục tiêu đáp ứng nhu cầu khách hàng. - Tích cực tìm kiếm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại. - Mở rộng hoạt động thanh toán trong nước, trả kiều hối WU và kinh doanh ngoại tệ. - Trên nền tảng đã có tiếp tục phát triển sản phẩm dịch vụ trả lương qua tài khoản đối với các doanh nghiệp, đơn vị hành chính sự nghiệp. Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, giải đáp thắc mắc, nhận lương qua thẻ ATM, tiếp thị các khách hàng mới sử dụng dịch vụ BSMS… 3.1.4 Công tác kiểm tra, kiểm soát Tăng cường công tác tự kiểm tra kiểm soát đảm bảo các nghiệp vụ đều được kiểm tra giám sát phát hiện ngăn chặn kịp thời những sai sót… Nguyễn Mạnh Thắng 1 Lớp TCDN-K21 1 3.1.5 Công tác quản trị điều hành - Bám sát chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, mục tiêu nhiệm vụ ngành, tổ chức quán triệt đến mọi cán bộ nhân viên và triển khai kịp thời với tinh thần chủ động, sáng tạo. - Lấy kế hoạch kinh doanh làm điều hành, chấp hành nghiêm chỉnh, kỷ cương của Tổng Giám Đốc. 3.1.6 Công tác khác - Tổ chức đại hội công nhân viên chức để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009 - Thực hiện tốt quy chế dân chủ ở cơ quan, xây dựng cơ quan đoàn kết thống nhất. - Tiếp tục chăm lo xây dựng chính sách vật chất, tăng cường bồi dưỡng nâng cao về mọi mặt cho cán bộ. - Kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo an toàn hiệu quả tuân thủ hạn mức tín dụng và cơ cấu tín dụng Techconbank. 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng 3.2.1 Giải pháp trực tiếp * Ngân hàng cần có các hình thức huy động vốn trung, dài hạn thích hợp và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Trong những năm gần đây nền kinh tế nước ta dần đi vào ổn định, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng kỹ thương đã được cải thiện đáng kể phù hợp với sự đổi mới CNH,HĐH đất nước. Đó là việc ngân hàng thay đổi cơ cấu nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn,nâng cao chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao để theo kịp sự phát triển của Việt Nam cũng như hội nhập với kinh tế thế giới. Do vậy ngân hàng cần đa dạng hoá các loại hình huy động vốn phù hợp với từng thời điểm, áp dụng lãi suất linh hoạt lãi suất huy động kịp thời và phù hợp với sự thay đổi của thị trường, tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra kiểm soát . Hoàn thiện các loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm các hình thức huy động vốn mới như huy động tiết kiệm dài hạn với các mức lãi suất cao hơn mức lãi suất ngắn hạn, đưa thêm các chỉ tiêu,công cụ để đánh giá chất lượng tín dụng chính xác hơn. Các công cụ đó có thể hữu danh hoặc vô danh, có thể chuyển nhượng tự do mua bán trên thị trường. Ngoài ra, ngân hàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các kỳ phiếu, trái phiếu chưa Nguyễn Mạnh Thắng 2 Lớp TCDN-K21 2 đến hạn thanh toán, bên cạnh các công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút các nguồn vốn trung, dài hạn trong và ngoài địa bàn. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải chuyển hoá năng động, hợp lý các nguồn vốn ngắn hạn vừa đảm bảo nhu cầu vừa có khả năng thanh toán cao. Tập trung thu hút vốn dân cư, tìm kiếm các dự án đầu tư nước ngoài lớn và lâu dài… * Nâng cao hơn nữa việc kiểm tra thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án vay, thẩm định dự án trước khi cho vay là vấn đề then chốt trong công tác tín dụng. Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại những chi tiết kỹ thuật của dự án đầu tư như: qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, năng lực công suất máy móc, khối lượng và chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ…trên cơ sở đó để đi đến đầu tư. Ngân hàng kỹ thương trong thẩm dịnh đã đạt được những thành tựu đáng kể. Nhưng để hoàn thiện hơn thì ngân hàng cần chú ý, ngoài việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp của văn bản hồ sơ pháp lý về kinh doanh, về dự án vay, thẩm định tính hiện thực, tính khả thi của các dự án tạo tiền đề từ đó có dự báo về hiệu quả, khả năng vay trả. Thông thường khi đi vay vốn người đi vay đã tính toán hiệu quả kinh tế, tính toán nguồn vốn và khả năng vay trả của dự án. Với giác độ là người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại các cơ sở của việc luận lý, tính toán của người vay vốn. Không chỉ dừng lại tính toán của người vay mà ngân hàng luôn luôn phải đặt các vấn đề phẩn biện lại các cơ sở lập luận và cơ sở tính toán của người vay để làm sáng tỏ mọi khía cạnh của dự án. Hiệu quả cao hay thấp của dự án vay có quan hệ hữu cơ khăng khít và thường quyết định khả năng vay tốt hay xấu của dự án. Nhưng nếu ngân hàng chỉ dừng lại ở các chỉ tiêu hiệu quả của khoản vay thì chưa đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ trong bao lâu, lịch trả nợ như thế nào? Vì vậy, ngoài việc thẩm định lai hiệu quả kinh tế của dự án vay, ngân hàng cần phải chú trọng kiểm tra các nguồn vốn đã trả nợ, thời hạn trả nợ, hiện thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể. * Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc trong quá trình thu nợ và thu lãi. Nguyễn Mạnh Thắng 3 Lớp TCDN-K21 3 Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên là khâu quyết định cho vay đối với dự án thì quá trình đưa vốn ra theo dõi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng. Khi một dự án trung, dài hạn được cho vây theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì công việc quản lý vốn vay ở đây là kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút ra lần trước xem có sử dụng đúng mục đích hay không. Việc kiểm tra này thông qua các chứng từ hoá đơn, giá cả… Nếu doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích như trong hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho sự phát triển vốn lần sau. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thì phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra, phải theo dõi bám sát mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá chính xác những diễn biến trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi, từ đó có biện pháp xử lý ngay. Việc đôn đốc thu nợ lãi đúng kỳ hạn và đủ là nghĩa vụ và trách nhiệm, là kỷ luật đối với cán bộ tín dụng. Lịch trả nợ và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải theo dõi hằng ngày. Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ xấu chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Việc thu nợ lãi đúng kỳ hạn sẽ không có nợ xấu thể hiện sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Khi một dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ thì cần xem xét để ra hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền được uỷ nhiệm và các chế độ tín dụng quy định, không tuỳ tiện ra hạn. Nếu trong các dự án cho vay có nợ xấu thì cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa. Để xử lý nợ quá hạn thì ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ mọi khó khăn trong SXKD. Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn trong sản xuất để giảm nợ xấu. Cần tuyệt đối không cho vay khoản mới khi chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ. * Ngân hàng cần luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung, dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu. Rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất luôn đe doạ các ngân hàng bởi cấp độ của khoản vay trung, dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn. Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối với khoản vay trung, dài hạn không chỉ đòi hỏi đối Nguyễn Mạnh Thắng 4 Lớp TCDN-K21 4 với ngân hàng mà còn đặc biệt đối với cơ quan quản lý tiền tệ, bởi mức độ của khoản vay trung, dài hạn là rất lớn , gây đột biến và kéo dài cho cả bên vay. Ngân hàng tài trợ và các bên có liên quan. Chính vì vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lãnh là hết sức cần thiết đối với ngân hàng. Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn càng đầy đủ, các biện pháp phòng ngừa càng cẩn trọng thì hiệu quả tín dụng ngay từ khâu phán quyết càng cao. Đương nhiên việc phát hiện và dự báo các rủi ro tiềm ẩn để đề ra các biện pháp phòng ngừa phải là việc làm liên tục, thường xuyên không phải chỉ trước khi phán quyết mà cả trong suốt quá trình đưa vốn vay ra cho đến khi hết nợ gốc và lãi vay. Vì vậy, khi tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán cả phương án: Phương án lạc quan nhất, phương án trung bình nhất. Để an toàn và phòng ngừa các rủi ro tiềm ẩn, có một phương án thường dùng là lấy phương án sản xuất xấu nhất để xem xét. Nếu phương án này vẫn trả được nợ và lai vay với ngân hàng trong giới hạn cho phép thì chắc chắn ngay từ khi phán quyết đã có thể yên tâm về khoản vay được duyệt. Thế chấp và bảo lãnh cho việc vau vốn là chìa khoá an toàn cuối cùng cho việc vay vốn. Trong điều kiện hiện nay, việc sử dụng công cụ này đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngân hàng phải biết sự nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc và chấp hành nghiêm chỉnh chính sách của Nhà nước, áp dụng một cách linh hoạt, sáng tạo nhưng không tuỳ tiện. Tuyệt đối không coi thế chấp cầm cố là “ Bùa hộ mệnh ” trong cho vay, không thể coi chìa khoá là an toàn đặc biệt mà chỉ coi là chìa khoá an toàn cuối cùng trong việc đảm bảo tín dụng. Thực hiện việc thế chấp, bão lãnh đúng quy định và cho lãi vay phải dựa trên những cơ sở thực sự từ phía doanh nghiệp chứ không phải dựa vào duy nhất tài sản thế chấp. * Mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cơ chế cho vay và đầu tư phải phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế quốc dân. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng để phân chia rủi ro và quan trọng là không phân biệt thành phần kinh tế, thực hiện chính sách khách hàng để cho vay. Hiện nay, ở chi nhánh ngân hàng kỹ thương Việt Nam tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn quá nhỏ bé. Mặc dù quy định cho vay về thành phần kinh tế này đòi hỏi rất cao và chặt chẽ nhưng không vì thế Nguyễn Mạnh Thắng 5 Lớp TCDN-K21 5 mà ngân hàng không cho vay ra, thờ ơ với khách hàng, coi những khoản vay này là nhỏ bé…ngân hàng phải làm tốt hơn nữa quan hệ ngân hàng khách hàng, lấy khách là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, kinh tế tư nhân để hướng tới. Đặc điểm của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh năng động nhạy bén, thích ứng với cơ chế thị trường, bộ máy kinh doanh gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế luôn luôn gắn liền với sản xuất. Tuy vậy, sự ra đời của nhiều doanh nghiệp còn chưa sáng tỏ. Vì vậy, ngân hàng rất dè dặt khi cho vay vì sợ không thu hồi được nợ, khách hàng trốn mất. Cho nên cho vay khu vực kinh tế này phải vừa biết năng động, nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy, vừa phải phân tích xem khách hàng nào có khả năng quỵt nợ hay kinh doanh kém mà dẫn tới khả năng không trả được nợ. * Ngân hàng cho vay đầy đủ kịp thời đối với các dự án đầu tư từng công trình tránh tình trạng cho vay tràn lan kém, kéo dài. Sau khi công trình đã được duyệt cho vay, ngân hàng cần phát tiền vay theo đúng kế hoạch, tiến độ thi công của công trình hay dự án kinh doanh đã đề ra. Trong quá trình điều tra, xét duyệt cho vay ngân hàng cần chú trọng đến các công trình phục vụ cho mục tiêu chiến lược của Đảng, Nhà nước, các công trình có tính cơ cấu phục vụ nền kinh tế quốc dân, thực sự có hiệu quả đầu tư đúng mục tiêu, đúng kế hoạch, có khả năng trả nợ gốc và lãi vay ngân hàng đúng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh. Việc đầu tư đầy đủ một cách kịp thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi kịp thời cho quá trình đưa dự án của doanh nghiệp thực thi đúng tiến độ, đúng kế hoạch, sớm đưa dự án vào sử dụng và phát huy có hiệu quả, đảm bảo trả đủ nợ và lãi cho vay ngân hàng. * Ngân hàng nên phát triển các trung tâm dịch vụ và tư vấn đầu tư. Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đã phát triển, hệ thống thông tin đã rộng khắp, mạng lưới tin học đã đi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề, thì sự đáp ứng các hiểu biết về con người trở lên cần thiết hơn. Cũng như nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn của ngân hàng là một lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo các thông tin về tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá cả…liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho các doanh nghiệp đưa ra các quyết định đầu tư một cách đứng đắn nhất, sáng suốt nhất. * Công tác đào tạo cán bộ con người là yếu tố quan trọng quyết định mọi Nguyễn Mạnh Thắng 6 Lớp TCDN-K21 6 thành công của công việc. Ngân hàng cần phải kế hoạch hoá công tác đào tạo cán bộ, sớm tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng, đưa trình độ nâng cao trở thành mục tiêu phấn đấu và làm việc thường xuyên. Công tác đào tạo cần trọng tâm theo trọng điểm để thực sự có những cán bộ có đủ năng lực và hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãnh phí, ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt trước, sau đó đào tạo những cán bộ kế cận, có năng lực và phẩm chất đạo đức. * Thực hiện chiến lược khách hàng. Để thu được một lượng khách hàng có uy tín, ngân hàng kỹ thương nên mở rộng nhiều quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để các doanh nghiệp khác biết về ngân hàng và chất lượng phục vụ của mình. Thực hiện chế độ ưu đãi đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng. Ngân hàng thường xuyên theo dõi và tổ chức khen thưởng đối với những cán bộ làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng. Thực hiện tốt công tác này, ngân hàng sẽ biến những cán bộ tín dụng của mình thành một nhân viên marketing thu hút khách hàng cho ngân hàng mình, giải pháp này có tầm quan trọng đặc biệt trong xu thế phát triển mới của nền kinh tế đất nước. Do sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trên toàn quốc, đòi hỏi ngân hàng kỹ thương cần chú trọng công tác này. Nếu công tác bị bỏ rơi thì không những ngân hàng không thu hút được lực lượng khách hàng mới mà còn có thể giữ được khách hàng cũ. 3.2.2 Giải pháp hộ trợ Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, giải pháp phần nhiều ở phía ngân hàng nhưng phía doanh nghiệp không có những biện pháp cùng ngân hàng thì sự phát triển của ngân hàng, doanh nghiệp và nói chung là đất nước sẽ không thực hiện được. Đa số khách hàng đi vay vốn thường than phiền là ngân hàng còn gây nhiều khó khăn cho khách hàng với thủ tục nhiêu khê, không đáp ứng được nhu cầu SXKD của họ nhưng khách hàng phải nhận thức một điều rằng những khó khăn đó cũng một phần do họ tạo nên, bởi thực tế họ có những sai lầm như sau: - Khách hàng chỉ muốn cung cấp thông tin một lượng tối thiểu vì sợ cung cấp nhiều sẽ vô tình phơi bầy những điểm yếu của họ. - Khách hàng cũng thường thông tin không mấy chính xác vì họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ số liệu tiết lộ ra ngoài. Chỉ gò ép những số liệu về tình hình tài Nguyễn Mạnh Thắng 7 Lớp TCDN-K21 7 chính, SXKD sao cho phù hợp để ngân hàng dễ dàng cho vay vốn… Chính vì vậy: Ngân hàng nên yêu cầu các doanh nghiệp phải thường xuyên báo cáo tình hình tài chính của doanh nghiệp, nếu hiệu quả kinh doanh biểu hiện xấu phải nhờ đến sự tư vấn của ngân hàng để có hướng kinh doanh khác, không để xảy ra tình trạng xấu nhất. 3.3. Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước - Nhà nước nên có biện pháp kinh tế, hành chính tăng cường bắt buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với tất cả các doanh nghiệp. - Nhà nước nên có những biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động của doanh nghiệp trong đó có các NHTM và các tổ chức tín dụng. - Nhà nước nên tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước trong việc cấp giấy phép hoạt động và đăng ký kinh doanh. - Hoàn thiện văn bản pháp luật và dưới luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. - NHNN cũng đưa ra các chỉ tiêu đánh giá tín dụng một cách minh bạch, để công tác đánh giá chất lượng tín dụng trở nên rõ ràng hơn, khai thác chương trình CIC để việc thực hiện và khai thác số liệu được cập nhật chính xác. - Chuẩn mực hóa cơ chế trích lập dự pḥng rủi ro để các đơn vị thành viên trong toàn hệ thống chủ động trong công tác điều hành tín dụng, đưa mục tiêu an toàn lên hàng đầu nhưng cũng phải gắn việc mở rộng tín dụng với hiệu quả tài chính trong hoạt động tín dụng. - NHNN nên đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, công nghệ thông tin ở các ngân hàng trên toàn quốc. 3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng - Các ngân hàng tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm các nguồn vốn rẻ đặc biệt là vốn ngoại tệ để hỗ trợ và điều hòa vốn cho các ngân hàng cơ sở, hỗ trợ nhau nhau trong việc đánh giá chất lượng tín dụng. - Khuyến khích các nguồn vốn bằng ngoại tệ từ các dự án đầu tư nước ngoài. Nguyễn Mạnh Thắng 8 Lớp TCDN-K21 8 - Thực hiện tổng kết công tác tín dụng qua các năm, đúc rút kinh nghiệm - Ngân hàng nên chủ động triển khai các sản phẩm mới mang nhiều ưu thế cạnh tranh - Duy trì thường xuyên chính sách chăm sóc khách hàng bằng các dịch vụ như tư vấn, khuyến mại… Hạn chế phát sinh nợ xấu, tập trung chuyển hướng đầu tư vào các ngành có hiệu quả cao, ổn định và được đánh giá ít rủi ro. - Chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu khách hàng, mở rộng khách hàng thuộc kinh tế ưu tiên, hướng vào doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mở rộng cho vay tư nhân cá thể, cho vay tiêu dùng. - Với các dự án mới phải thực hiện đúng quy định thẩm định, xét duyệt cho vay lựa chọn dự án thực sự hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ, đáp ứng tốt nhất điều kiện đảm bảo tín dụng hiện hành, phải kiên quyết từ chối những dự án không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn. - Tận thu lãi treo và các khoản nợ gốc hạch toán ngoại bảng. - Phát triển thêm các dịch vụ ngân hàng tự động ATM - Chú trọng chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo… - Xây dựng chính sách marketing cụ thể cho từng thời kỳ. - Tăng cường tiếp thị đến các doanh nghiệp có hoạt động Xuất nhập khẩu trên địa bàn, linh hoạt trong kinh doanh ngoại tệ. - Tăng dư nợ tín dụng - Đề nghị NHTW tiếp tục quan tâm đến chi nhánh tham gia một số dự án tốt có khả năng giải ngân sớm. - Có kế hoạch kinh doanh phù hợp hơn với điều kiện hoạt động của từng địa bàn. - Cần tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ. 3.3.3 Kiến nghị đối với các doanh nghiệp vay vốn - Các doanh nghiệp cần trung thực trong báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của mình… - Doanh nghiệp phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động của mình và có biện pháp quản lý chặt chẽ. Nguyễn Mạnh Thắng 9 Lớp TCDN-K21 9 KẾT LUẬN Cùng với sự đổi mới và tăng trưởng nhanh của nền kinh tế, hướng tới mục tiêu là con rồng châu Á của Việt Nam. Ngân hàng kỹ thương Việt Nam đă không ngừng đổi mới và hoàn thiện trên nhiều mặt hoạt động đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng là một hoạt động cơ bản nắm vai trờ là hoạt động xương sống của ngân hàng. Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng là vấn đề mang tính cấp bách cho cả Ngân hàng và nền kinh tế, nó không chỉ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn phục vụ trực tiếp đến công cuộc đổi mới của đất nước. Với sự cố gắng hết mình của toàn thể các cán bộ công nhân viên cùng với sự giúp đỡ tận tình của các ban ngành, trong những năm qua ngân hàng đă đạt được những thành tựu đáng kể, không những mang lại hiệu quả cho bản thân ngân hàng mà còn góp phần giải quyết việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cho dân cư, tăng thu cho ngân sách Nhà nước. Để hoạt động kinh doanh trong thời gian tới được hiệu quả hơn đòi hỏi sự cố gắng hơn nữa của ngân hàng kỹ thương Việt Nam cũng như các ban ngành có liên quan. Em hy vọng rằng trong thời gian tới Ngân hàng kỹ thương Việt Nam sẽ thực sự là địa chỉ tin cậy đối với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, vươn lên thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong nhiều lĩnh vực. Bài báo cáo đã được hoàn thành dưới sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Th.S Nguyễn Thùy Dương, các cán bộ phòng tín dụng ngân hàng kỹ thương Việt Nam. Tuy nhiên, do kinh nghiệm thực tiễn cũng như thời gian thực tập có hạn nên bài báo cáo thực tập còn không ít những thiếu sót. Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của các thầy, cô giáo cùng cán bộ ngân hàng kỹ thương Việt Nam để bài báo cáo thực tập được hoàn thiện hơn nữa. Một lần nữa em chân thành cảm ơn tới thầy giáo Th.S Nguyễn Thùy Dương, tới các cán bộ của ngân hàng kỹ thương Việt Nam, những người đã giúp em rất nhiều để hoàn thành bài báo cáo này. Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Mạnh Thắng 10 Lớp TCDN-K21 10 [...]...DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTW : NQH : Nợ quá hạn NQD : Ngoài quốc doanh SXKD : Sản Xuất Kinh Doanh NHQD : Ngân Hàng Quốc Doanh NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước CNH, HĐH : Ngân hàng trung ương Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá 11 Nguyễn Mạnh Thắng 11 Lớp TCDN-K21 12 Nguyễn Mạnh Thắng 12 Lớp TCDN-K21 . hạn mức tín dụng và cơ cấu tín dụng Techconbank. 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng 3.2.1 Giải pháp trực tiếp * Ngân hàng cần. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng kỹ thương Việt Nam 3.1. Định hướng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong