Đang tải... (xem toàn văn)
Bài tập tìm hiểu những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại; thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank phòng giao dịch Tân Triều; giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank phòng giao dịch Tân Triều.
ĐỀ CƯƠNG SƠ BỘ SINH VIÊN: Nguyễn Hải Anh LỚP: Ngân hàng Tài chính Mã SV: 11130064 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: PGS.TS. Trần Đăng Khâm ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK PHÒNG GIAO DỊCH TÂN TRIỀU DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt BCKQHDKD Báo cáo kết quả hoạt động Báo cáo kết quả hoạt động BCĐKT kinh doanh Bảng cân đồi kế toán kinh doanh Bảng cân đồi kế toán CN Chi nhánh Chi nhánh CN HN Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh Hà Nội CV KHCN Cho vay Khách hàng cá nhân Cho vay Khách hàng cá KHDN Khách hàng doanh nghiệp nhân Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại NLĐ Người lao động Người lao động NV Nguồn vốn Nguồn vốn ISO Intenational Organization for Tổ chức tiêu chuẩn hóa PGD Standardization Phịng giao dịch quốc tế Phịng giao dịch TD Tín dụng Tín dụng DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái qt về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 1.1.1. Khái niệm cho vay 1.1.2. Đặc điểm 1.1.3. Vai trị của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 1.1.4. Các hình thức cho vay của NHTM 1.2. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 1.2.3. Sự cần thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.4. Phân lọai cho vay tiêu dùng 1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1. Khái niệm cho vay Cho vay là phương thức tài trợ có tính truyền thống của nghề Ngân hàng. Hình thức biểu hiện cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo u cầu hoặc mục đích tiêu dùng của khách hàng khi khách hàng đáp ứng được các u cầu của Ngân hàng đặt ra 1.1.2. Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra Qui mơ của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể. Ngồi ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau thì lãi suất cũng sẽ khác nhau 1.1.3. Vai trị của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại a. Đối với ngân hàng Cho vay là hoạt động chính của Ngân hàng, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Cho vay của Ngân hàng càng ngày chứng tỏ nhiều người đã biết đến Ngân hàng. Như vậy vấn đề huy động vốn, hoặc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào ngân hàng nhiều hơn. Từ đó tạo điều kiện mở rộng mạng lưới của Ngân hàng nhờ đó ngày càng phát triển và sẽ càng ngày càng đa dạng hóa các hình thức cho vay từ đó mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng b. Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những dự định, dự án của mình. Do vậy mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyết được các vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính tốn đến khả năng chi trả để việc chi tiêu sẽ hợp lý c. Đối với nền kinh tế Cho vay của Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng thực hiện được các dự án của mình, như vậy rất tốt trong việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm cây ăn việc làm cho xã hội tạo khả năng lưu thơng vốn nhanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng 1.1.4. Các hình thức cho vay của NHTM Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây: a. Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm năm. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, cơng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mơ nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn cịn là nguồn hình thức vốn lưu động thường xun của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên năm năm. Đây là loại hình được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng các xí nghiệp mới b. Theo mục đích vay Cho vay kinh doanh: là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ… c. Cho vay đối với người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ do nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là bán trả góp Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu. Nhiều cơng ty tài chính cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ ngân hàng một số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định. Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao hơn d. Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Cho vay khơng có bảo đảm: là loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đó. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả tài chính mạnh, quản trị hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân kỹ thuật mà khơng cần một nguồn thu nợ bổ sung thứ hai Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn e. Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hồn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thơng qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm như nhó sản xuất, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… Các tổ chức này thường liên kết các thành viên 10 Bảng 2.1 Huy động vốn của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều qua các năm 2013 2016 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 I Theo tính chất 336,581 432,325 594,842 nguồn vốn 2014/201 2015/201 Lệch Tỷ lệ % 2016/ 2015 Lệch Tỷ lệ % Lệch Tỷ lệ % 706,374 95,744 28,45% 162,517 37,59% 111,532 18,75% 3,1798 18,83% 1,022 5,09% 2,771 13,14% 28,95% 161,495 39,17% 108,761 18,96% 16,885 20,065 21,087 23,858 2. Tiền gửi dân cư 319,696 412,260 573,755 682,516 II. Theo nội ngoại tệ 336,581 432,325 594,842 706,374 95,744 28,45% 162,517 37,59% 111,532 18,75% 1. Nội tệ 302,458 380,820 508,600 625,534 78,362 25,91% 127,78 33,55% 116,934 22,99% 86,242 80,840 17,382 50,94% 34,737 67,44% 5,402 6,26% 336,581 432,325 594,842 706,374 95,744 28,45% 162,517 37,59% 111,532 18,75% 47,930 10,351 40,02% 4,06 11,21% 7,655 19,01% 1. TG các TCKT 2. Ngoại tệ đã quy đổi ra VNĐ III. Theo thời hạn 1. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm 29 34,123 25,864 51,505 36,215 40,275 92,564 2. Tiền gửi có kỳ hạn 310,717 396,050 554,567 trên1 năm 658,444 85,333 27,46% 158,517 40,02% 103,877 18,73% (Nguồn: Phòng kinh doanh) 30 Qua bảng trên ta thấy tiền gửi dân cư tăng dần qua các năm 2013 2016, Cụ thể năm 2014 tăng 241,564 tỷ đồng, tương ứng tăng là 141,52% so năm 2013 đến năm 2015 tăng 161,495 tỷ đồng tương ứng tăng 39,17% so với năm 2014, năm 2016 tăng 108,761 tỷ đồng tương ứng tăng 18,96% so với năm 2015 Tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ chỉ hơn 3% qua các năm, cụ thể năm 2014 là 20,065 tỷ đồng chiếm 4,64% tổng vốn huy dộng và tăng 3,1798 tỷ đồng so năm 2013, sang năm 2015 tăng lên là 1,022 tỷ đồng tương ứng tăng là 5% so năm 2014 và chiếm tỷ trọng 3,54% Ngun nhân ở đây là do PGD Ngân hàng Agribank Tân Triều nằm ở vị trí khu dân cư sinh sống đơng đúc, chủ yếu tập trung các nhiều người dân và ít có doanh nghiệp tư nhân do đó thuận lợi cho việc huy động tiền gửi từ dân cư hơn là từ doanh nghiệp. Ngày càng đơng dân cư sinh sống cùng với nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng khiến cho tiền gửi dân cư có sự gia tăng. (Đơn vị: : tỷ đồng) (Nguồn: Phịng kinh doanh) Hình 2.2: Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 – 2016 Theo nội ngoại tệ, huy động nội tệ chiếm phần lớn và cũng tăng dần qua các năm. Năm 2015 tăng 127,780 tỷ đồng tương ứng tăng 33,55% so với năm 2014, năm 2016 tăng 116,934 tỷ đồng tương ứng tăng 22,99% so với năm 2015 Nguyên nhân là do người dân chủ yếu gửi bằng đồng nội tệ, do quy định không mua bán trao đổi ngoại tệ nên hầu như khơng có khách hàng là người dân gửi ngoại tệ, chỉ có một lượng rất ít khách hàng gửi ngoại tệ do được người thân từ nước ngồi gửi về. Cái thứ hai nữa là do PGD nằm trong vị trí có ít các doanh nghiệp có các hoạt động thương mại kinh doanh quốc tế, 31 do vậy mà các luồng tiền ngoại tệ về cũng rất hạn chế. Do đó mà việc huy động ngoại tế cũng khá ít và tỷ trọng so với đồng nội tế là rất nhỏ (Đơn vị: Tỷ đồng) (Nguồn: Phịng kinh doanh) Hình 2.3: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 – 2016 Theo thời hạn thì các loại tiền gửi đều tăng dần qua các năm từ năm 2014 đến 2016, cụ thể là năm 2015 tăng 162,517 tỷ đồng so với năm 2014 tương ứng tăng 37.59%, năm 2016 tăng 111,532 tỷ đồng tương ứng với 18.75% so với năm 2015. Tuy nhiên thì tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 năm thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm. Đây cũng là thuận lợi trong cơng tác huy động được nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng cho nhu cầu vay trung và dài hạn. Ngun nhân là mức huy động lãi suất các năm trở lại đây của các ngân hàng thương mại là tương đối thấp ở các kỳ gửi khơng kỳ hạn và dưới 1 năm, giá vàng ổn định và người dân hướng tởi việc tìm nơi gửi tiền an tồn với kỳ hạn dài lãi suất cao, họ có kỳ vọng là lãi suấ sẽ tăng trong tương lai Tình hình huy động vốn có sự tiến triển, cơng tác huy động vốn được chú trọng và vốn huy động gia tăng liên tục qua các năm của giai đoạn 2013 2016. Đây cũng là dấu hiệu tốt trong hoạt động tăng nguồn vốn một cách vững mạnh để mở rộng quy mơ của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều nói riêng và ngân hàng Agribank nói chung 2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn 32 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều 20132016 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2014/201 2015/201 T ỷ Lệch lệ % I Theo thành phần kinh tế 44,301 37,204 33,253 9,149 1.Doanh nghiệp 16,648 12,547 15,856 5,068 2. Cá nhân, hộ gia đình 27,653 24,657 17,397 4,081 II. Theo thời hạn vay 44,301 37,204 33,253 9,149 33 26 ,0 % 43 ,7 % 17 ,3 % 26 ,0 % 2016/ 2015 Lệch Tỷ lệ % Lệch Tỷ lệ % 7,097 16,02% 3,951 10,62% 4,101 24,63% 3,309 2,996 10,83% 7,26 29,44% 7,097 16,02% 3,951 10,62% 26,37% 1. Ngắn hạn 3,128 2,012 1,388 0,683 2. Trung và dài hạn 41,173 35,192 31,865 8,466 III. Theo mục đích 44,301 37,204 33,253 9,149 1. Cho vay kinh doanh 25,253 18,880 15,690 2,665 2. Cho vay tiêu dùng 19,048 18,324 17,563 6,484 27 ,9 % 25 ,8 % 26 ,0 % 11 ,8 % 51 ,6 % 1,116 35,68% 0,624 31,01% 5,981 14,53% 3,327 9,45% 7,097 16,02% 3,951 10,62% 6,373 25,24% 3,19 16,90% 0,724 3,80% 0,761 4,15% (Nguồn: Phịng kinh doanh) 34 Qua bảng 2.2 và sơ đồ hình 2.4 ta thấy nếu xét theo thành phần kinh tế: Cho vay cá nhân, hộ gia đình giảm dần qua các năm 2014 2016, năm 2015 giảm 16,02% so với năm 2014, năm 2016 giảm 12,8% so với năm 2015. Cịn cho vay doanh nghiệp năm 2014 tăng 5,068 tỷ đồng tương ứng tăng là 43,77% so với năm 2013, đến năm 2016 tăng 3,309 tỷ đồng tương ứng tăng là 26,37% so năm 2015. Ngun nhân xuất phát từ thực trạng chung của tình hình tín dụng hiện nay và do địa bàn nơi Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều có ít doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh khơng cao. (Đơn vị: Tỷ đồng) (Nguồn: Phịng kinh doanh) Hình 2.4: Biểu đồ cho vay ngắn hạn và trung hạn của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều 2013 2016 Cho vay theo thời hạn: Qua biểu đồ trên ta có thể thấy rõ việc cho vay theo thời hạn vay được thể hiện khá rõ ở chỗ: Cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn đều giảm dần qua các năm 20142016. Cho vay ngắn hạn năm 2015 giảm 1.116 tỷ đồng tương ứng giảm 35,69% so với năm 2014. Năm 2016 cho vay ngắn hạn tiếp tục giảm 623 triệu tương ứng giảm 30.98% so với năm 2015 Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với cho vay trung và dài hạn. Cho vay trung và dài hạn năm 2015 giảm 5981 tỷ đồng tương ứng giảm 14.53% so với năm 2014. Năm 2016 cho vay trung và dài hạn tiếp tục giảm 3327 triệu tương ứng giảm 9.45% so với năm 2015. Cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với cho vay ngắn hạn Ngun nhân là do tình hình tín dụng khó khăn hiện nay, các ngân hàng chủ yếu đẩy mạnh cho vay cá nhân, nhất là ở lĩnh vực bất động sản, với thời hạn vay lên đến 15 – 20 năm hoặc cho vay các hộ kinh doanh để sản xuất kinh doanh. Chính vì thế, khơng ngoại lệ, Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều 35 tiến hành cho vay trung và dài hạn lớn hơn so với cho vay ngắn hạn và đặc biệt cho vay trung hạn chiếm phần lớn. (Đơn vị: Tỷ đồng) (Nguồn: Phịng kinh doanh) Hình 2.5: Biểu đồ cho vay theo mục đích của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều 2014 2016 Qua bảng 2.2 và hình 2.5 ta có nhận xét: Theo mục đích cho vay:cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng đều giảm dần qua các năm từ 2015 – 2016. Năm 2015 cho vay kinh doanh giảm 5,585 tỷ đồng tương ứng giảm 21,74% so với năm 2014, năm 2016 cho vay kinh doanh giảm 5.780 tỷ đồng tương ứng giảm 28.75% so năm 2015. Cịn cho vay tiêu dùng cũng có xu hương giảm dần từ 2015 2016, chỉ tăng trong năm 2014 là 6,484 tỷ đồng tương ứng tăng là 51,61% so với năm 2013, năm 2015 giảm 1,514 tỷ đồng tương ứng giảm 8,13% so với năm 2014, đến năm 2016 mức giảm là 466 tỷ đồng tương ứng 2,72% so với năm 2015 Tỷ trọng co vay kinh doanh và vay tiêu dùng của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều khá cân bằng, và tỷ trọng này có xu hướng tăng trong năm 2016 về phía cho vay tiêu dùng, chủ yếu là hoạt động cho vay mua oto c. Hoạt động thanh toán và ngân quỹ 36 Bảng 2.3:Hoạt động thanh toán và ngân quỹ 20132016 ( Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Thanh toán quốc tế Ngân quỹ Tổng Năm 2016 2014/201 2015/201 2016/ 2015 Năm 2014 Năm 2015 18,24 19,92 23,52 29,63 1,68 9,21% 3,6 18,07% 6,11 25,98% 7,45 7,65 8,93 10,45 0,2 2,68% 1,28 16,73% 1,52 17,02% 10,79 27,57 32,45 40,08 16,78 155,51% 4,88 17,70% 7,63 23,51% Lệch Tỷ lệ % Lệch Tỷ lệ % Lệch Tỷ lệ % (Nguồn: Phịng kinh doanh) 37 Qua bảng 2.3 ta có nhận xét Thanh tốn quốc tế và Ngân quỹđều tăng dần qua các năm từ 2014 – 2016 Năm 2015 Thanh toán quốc tế tăng 3,6 tỷ đồng tương ứng tăng 110,46% so với năm 2014, năm 2016 Thanh toán quốc tế tăng 25,98 tỷ đồng tương ứng tăng 28,75% so năm 2015. Cịn Ngân quỹ cũng có xu hương tăng dần từ 2014 đến 2016, cụ thể năm 2015 tăng 16,73 tỷ đồng tương ứng tăng 218,69% so với năm 2014, đến năm 2016 mức tăng là 17,02 tỷ đồng tương ứng 190,59% so với năm 2015. Nhìn chung Thanh tốn quốc tế lớn hơn đáng kể so với Ngân quỹ nhưng cả hai mức này đều khá nhỏ so với các mức huy động và cho vay khác. 2.2.4 Các hoạt động khác của Ngân hàng Agribank PGD Tân Triều 38 Bảng 2.4: Các hoạt động kinh doanh khác 2014 2016 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Thu phí thư tín dụng Kinh doanh ngoại tệ Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2014/201 2015/201 Tỷ lệ Lệch % 2016/ 2015 Lệch Tỷ lệ % Lệch Tỷ lệ % 10,32 11,35 13,47 16,82 1,03 9,98% 2,12 18,68% 3,35 24,87% 11,83 12,23 8,34 4,62 0,4 3,38% 3,89 31,81% 3,72 44,60% Phát hành thẻ 2,69 3,22 5,68 9,45 0,53 19,70% 2,46 76,40% 3,77 66,37% Dịch vụ khác 11,67 12,55 14,32 17,47 0,88 7,54% 1,77 14,10% 3,15 22,00% (Nguồn: Phòng kinh doanh) 39 (Đơn vị: Tỷ đồng) (Nguồn: Phịng kinh doanh) Hình 2.7: Biểu đồ các hoạt động kinh doanh khác 2014 2016 Qua biểu đồ hình 2.7 và bảng biểu 2.4 trên ta thấy hoạt động thu phí thư tín dụng tăng đều qua các năm, năm 2014 tăng 1,03 tỷ đồng so năm 2013 sang năm 2015 tăng 2,12 tỷ đồng tăng tương ứng 18,68% so năm 2014 đến năm 2016 tăng lên 3,35 tỷ đồng so với năm 2015 tương ứng tăng 24,87%. Điều này là do lượng giao dịch chuyển khoản của khách hàng tăng cao, cùng với đó là các dịch vụ tiện ích của ngân hàng giúp khách hàng thanh tốn thuận tiện hơn Dịch vụ phát hành thẻ cũng tăng nhanh chóng năm 2014 tăng là 0,53 tỷ đồng tương ứng tăng là 19,70% so năm 2013, thì năm 2015 tăng 2,46 tỷ đồng so năm 2014 tương ứng là 76,40%, con số tăng khá cao. Năm 2016 đã tăng lên 3,77 tỷ đồng tương ứng tăng là 66,37% so năm 2015. Có được sự tăng trưởng này là do ngân hàng đã có nhiều chính sách ưu đãi và các tiện ích đi kèm đối với người dùng thẻ 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Phịng giao dịch Tân Triều 2.2.1. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.2. Các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng 2.3. Đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3.1 Những kết quả đạt được 2.3.2 Một số hạn chế cần khắc phục và ngun nhân 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK PHỊNG GIAO DỊCH TÂN TRIỀU 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng tại Agribank Phịng giao dịch Tân Triều trong thời gian tới 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Agribank Phịng giao dịch Tân Triều 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị đối với Agribank 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước KẾT LUẬN 41 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Văn Tiến (2013), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Lê Văn Tư (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Thái Văn Đại (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, luận văn tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ Nguyễn Anh Thư ( 2013), Cho vay tiêu dùng trong thời kì khủng hoảng thực trạng và giải pháp, Thị trường tài chính tiền tệ, Số 8, trang 10 14 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Quản trị cho vay trong kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê. Nguyễn Thị Thanh Sơn, Quản trị tài sản và nguồn vốn của các ngân hàng thương mại nước ta hiện nay. Tạp chí ngân hàng, Số 5, trang 1016 Quyết định 546/2002/QĐNHNN “thực lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thương mại bằng VNĐ của TCTD đối với khách hàng” Quyết định 16/QĐNHNN ngày 16/05/2008 Về "cơ chế điều hành lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam." Thông tư số 12/2010/TTNHNN ngày 14/04/2010, hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thoả thuận. 42 10 Thơng tư số 07/2010/TTNHNN ngày 26/02/2010, về việc cho phép các tổ chức tín dụng cho khách hàng vay VND theo lãi suất thỏa thuận 11 Thơng tư số 33/2012/TTNHNN ngày 21/12/2012 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với khách hàng vay 12 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (2014), Phịng kế tốn, A Tài liệu tiếng anh 13 Edward W.Reed Ph.D (2004), Ngân hàng Thương mại, NXB thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội 43 ... Qds: Mức tăng doanh số? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng? ?tại? ?ngân? ?hàng DSn:Doanh số? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng? ?tại? ?ngân? ?hàng? ?đối với năm thứ n DSn1:Doanh số? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng? ?tại? ?ngân? ?hàng? ?đối với năm n1 Tỷ lệ tăng doanh số? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng? ?hàng? ?năm:... Tỷ trọng số lượng khách? ?hàng? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng T=*100% S: tổng số lượng khách? ?hàng? ?vay? ?vốn? ?tại? ?ngân? ?hàng S1 : số khách? ?hàng? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng? ?tại? ?ngân? ?hàng Nếu tỷ số này tăng thì tức là? ?ngân? ?hàng? ?đã mở rộng? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng. .. 1.2. Tổng quan về hoạt động? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng? ?tại? ?ngân? ?hàng? ?Thương mại 1.2.1. Khái niệm? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng 1.2.2. Đặc điểm của? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng 1.2.3. Sự cần thiết của hoạt động? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng 1.2.4. Phân lọai? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng