GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SỞ GIAO DỊCH VÀ CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TRÊN ĐỊA BÀN 3.1.1. Định hướng phát triển của Sở Giao dịch Qua thực tiễn hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây, đặc biệt là năm 2001, Sở Giao dịch đã đạt được những thành công và có những hạn chế và những bài học kinh nghiệm cho sự phát triển bền vững của Sở Giao dịch, được thể hiện trong báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh như sau: - Trong chỉ đạo điều hành kinh doanh, Sở Giao dịch đã bám sát các định hướng, mục tiêu và các văn bản chỉ đạo của NHNO&PTNTVN, kiên trì thực hiện các mục tiêu và biện pháp kinh doanh mà Sở Giao dịch đã xây dựng lên, tranh thủ được sự ủng hộ giúp đỡ của các ban chuyên môn tại Tru sở chính để tiếp cận các đơn vị có nguồn vốn lớn, các Tổng Công ty nhà nước và các dự án đồng tài trợ để từng bước mở rộng huy động vốn và tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả. - Xây dựng quy trình quản lý, quy trình giao dịch nội bộ phù hợp với đặc thù hoạt động đối với toàn bộ các mặt nghiệp vụ công tác của Sở Giao dịch. Coi đó như một công cụ để điều hành và quản lý các mặt hoạt động công tác. - Công tác xây dựng kế hoạch được thực hiện nghiêm túc và được vận dụng như một công cụ hữu hiệu để chỉ đạo thực hiện hoạt động kinh doanh. Tổ chức họp giao ban định kỳ để đánh giá kết quả thực hiện và xử lý kịp thời các vướng mắc phát sinh. - Coi trọng công tác tiếp thị khách hàng: thực hiện tốt cơ chế ưu đãi đối với khách hàng và chính sách khách hàng, điều hành lãi suất cho vay theo sát diễn biến thị trường, đảm bảo nhanh nhạy, kịp thời và phù hợp, nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả trong kinh doanh. - Coi trọng nhân tố con người trong kinh doanh: Coi trọng sức mạnh đoàn kết tập thể, trước hết là sự đoàn kết nhất trí trong Ban lãnh đạo và thống nhất mục tiêu hoạt động của cả tập thể cơ quan. Thực hiện điều chuyển, phân công lao động theo hướng rõ người, rõ việc và phù hợp với yêu cầu thực hiện nhiệm vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác chỉ đạo điều hành của lãnh đạo và tổ chức thực hiện nhiệm vụ của từng cán bộ, nâng cao năng suất lao động. V. Tăng cường công tác tự kiểm tra nội bộ, uốn nắn kịp thời các sai sót phát sinh, đã nâng cao chất lượng nghiệp vụ và khả năng điều hành của các bộ phận. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2002 A. Mục tiêu định hướng năm 2000 1. Thực hiện tốt các nhiệm vụ do TGĐ giao như: Quản trị điều hành mạng SWIFT, làm đầu mối thanh toán quốc tế, đầu mối kinh doanh ngoại tệ, quản lý, điều hoà vốn nội, ngoại tệ trong hệ thống, hạch toán các loại vốn, quỹ của NHNO&PTNTVN và thực hiện tốt các nhiệm vụ khác được TGĐ giao. 2. Phấn đấu đạt các chỉ tiêu kế hoạch năm 2002:  Nguồn vốn đạt 2.580 tỷ đồng, tăng 373 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 17% so với cuối năm 2001.  - Dư nợ đạt 670 tỷ đồng, tăng 216 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 47% so với cuối năm 2001.  Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm 80% tổng dư nợ  Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 1% tổng dư nợ.  Mở rộng và nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ như mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, thanh toán chuyển tiền, dịch vụ thanh toán thẻ, séc du lịch v.v Phấn đấu thu dịch vụ đạt 10% trong tổng thu nghiệp vụ của Sở Giao dịch.  Tài chính đảm bảo kinh doanh có lãi, quỹ thu nhập 946A tăng từ 3%-5% so với năm 2001. Đảm bảo quỹ tiền lương theo quy định. B. BIỆN PHÁP THỰC HIỆN 1. Bám sát mục tiêu nhiệm vụ năm 2002 của HĐQT, Ban Điều hành NHNO&PTNTVN và của Sở Giao dịch để đưa ra giải pháp và chương trình cụ thể phù hợp với môi trường kinh doanh trên địa bàn. Thực hiện tốt chiến lược huy động vốn và chiến lược khách hàng đối với các Tổng Công ty 90,91 của NHNO&PTNTVN. 2. Thực hiện tốt nhiệm vụ mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng trưởng thị phần nguồn vốn và tín dụng trên địa bàn Hà nội. Đối với nguồn vốn của khách hàng tiền gửi là tổ chức kinh tế: Thực hiện tốt cơ chế ưu đãi khách hàng, mở rộng quan hệ với các đơn vị có tiền gửi lớn, thường xuyên để duy trì và mở rộng nguồn vốn như KBNN, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm tiền gửi . Đồng thời tích cực mở rộng, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, tăng cường áp dụng công nghệ tin học vào công tác thanh toán để thu hút khách hàng, thu hút các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi. Đa dạng các hình thức tiền gửi các nhân, tiền gửi tiết kiệm. Mở rộng hình thức huy động tiết kiệm ngoại tệ kỳ hạn trên 1 năm, huy động tiết kiệm tiền EUR. Đối với khách hàng vay vốn: Tranh thủ sự ủng hộ của Trụ sở chính để tiếp tục tiếp cận các dự án lớn, phối hợp tốt với các Ngân hàng thương mại khác tham gia các dự án đồng tài trợ hoặc chủ động làm đầu mối thu xếp tài chính cho các dự án lớn. Chủ động tiếp cận và mở rộng quan hệ tín dụng với các với các Tổng Công ty 90,91 và các đơn vị thành viên. Đồng thời tăng cường tiếp cận với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh SXKD hiệu quả để thiết lập và mở rộng quan hệ tín dụng, thanh toán. 3. Củng cố bộ máy của Sở Giao dịch đảm bảo đủ mạnh, cải tiến lề lối làm việc, tổ chức phối hợp chặt chẽ với các phòng nghiệp vụ để nâng cao chất lượng nghiệp vụ, đáp ứng tốt nhất dịch vụ cho khách hàng, kể cả khách hàng tiền gửi, khách hàng vay vốn cũng như khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác về chất lượng dịch vụ. 1. Thành lập bộ phận “ Chăm sóc khách hàng “ trong phòng kinh doanh chuyên nghiên cứu các cơ chế chính sách của nhà nước liên quan đến hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch; các cơ chế nghiệp vụ, cơ chế ưu đãi của các NHTM khác dang áp dụng từ đó thực hiện tiếp thị mở rộng khách hàng và đề xuất các chính sách về khách hàng. 2. Tiếp tục thực hiện chấn chỉnh, sửa sai sau thanh tra theo những kiến nghị của Thanh tra NHNN đã nêu. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nhằn phát hiện tồn tại thiếu sót để khắc phục kịp thời. Tập trung và kiên quyết sử lý nợ quá hạn, đặc biệt là các khoản nợ quá hạn mới phát sinh:  Tiếp tục cử cán bộ cùng với NHTMCP hàng hải, NHCT Chương dương tham gia tổ chức xử lý nợ quá hạn của Công ty TNHH Phương Đông. Tăng cường chỉ đạo sát sao hoạt động của tổ xử lý nợ để đảm bảo tiến độ xử lý tài sản và hiệu quả.  Tiếp tục chỉ đạo tổ xử lý, thu hồi nợ tại Sở Giao dịch đối với các khoản nợ quá hạn ( Trước mắt là 3 đơn vị XN Xây lắp đường dây và trạm điện, Công ty TNHH Phương Đông, Công ty Đức Phương ). Đồng thời tích cực đôn đốc thu hồi nợ quá hạn của Công ty 89, Công ty Thiết bị Điện tử Giao thông Vận tải, Công ty Nguyên liệu vật tư thiết bị . Tìm phương án tích cực nhất để giải quyết thu hồi nợ. 6. Tăng cường trang bị vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình phần mềm giao dịch đồng bộ đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù của Sở Giao dịch và khai thác tốt cơ sở dữ liệu trong quá trình tác nghiệp. Trước mắt phải tập trung hiện đại nhanh hệ thống thanh toán, thực hiện nối mạng thanh toán với khách hàng, xây dựng các chương trình giao dịch nội bộ như báo cáo qua SWFIT, phân chia điện SWFIT, chuyển tiền mua bán, thanh toán ngoại tệ . Giảm tối đa lao động thủ công trong các mặt nghiệp vụ chuyên môn và điều hành. Từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao năng suất lao động để tăng cường năng lực cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên đại bàn, cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, phục vụ tốt hơn các nhu cầu của khách hàng. 3. Triển khai thực hiện tốt các kế hoạch đào tạo đã xây dựng. Tiến hành tiêu chuẩn hoá cán bộ ( cả cán bộ điều hành và cán bộ nghiệp vụ ), thực hiện đánh giá, phân loại cán bộ để có kế hoạch dào tạo phù hợp. Mục tiêu đào tạo tập trung vào hai mục tiêu chính sau:  Giỏi về kỹ năng nghiệp vụ, giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có khả năng tiếp nhận và sử dụng thành thạo công nghệ ngân hàng hiện đại.  Kỹ năng giao tiếp tốt: Giỏi về tiếp thị và luôn có thái độ đúng đắn trong giao tiếp ứng xử. Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học để đảm bảo đáp ứng nhu cầu công việc, 8. Tiếp tục phát động, tổ chức thực hiện các phong trào thi đua xây dựng đơn vị trong sạch vững mạnh, phong trào thi đua hai giỏi, phong trào kinh doanh giỏi . và tích cực hưởng ứng phong trào thi đua do NHNO&PTNTVN phát động. 1. Tranh thủ sự lãnh đạo của Chi bộ Đảng, sự phối hợp của các tổ chức đoàn thể để động viên sức mạnh tập thể, phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính và các nhiệm vụ được giao khác. 3.1.2. Định hướng phát triển của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên địa bàn Từ sau khi Quốc hội thông qua Luật Công ty và Luật doanh nghiệp tư nhân ( 12/1990 ) và nay là luật doanh nghiệp mới, ta nhanạ thấy một kết quả nổi bật là số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên nhanh chóng. Nói chung sự phát triển của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã có một tác động tương đối tích cực đối với sự phát triển của nền kinh tế. Nó thu hút được một lực lượng lao động lớn, giải quyết một phần vấn đề thất nghiệp, sản xuất một số khối lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho nhu cầu xã hội, làm giảm bớt áp lực cầu của thị trường đồng thời góp phần vào ngân sách nhà nước. Thu hút được một lượng vốn nhàn rỗi khá lớn trong nhân dân và từ các nguồn đầu tư nước ngoài. Trong những năm qua, số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng lên nhanh chóng với nhiều loại hình khác nhau. Những năm đầu khi thông qua Luật Công ty Và Luật Doanh nghiệp tư nhân, số lượng các doanh nghiệp tư nhân có quy mô nhỏ đã tăng lên nhanh chóng, vốn bình quân trong năm 1996 chỉ vào khoảng 157 triệu đồng và lao động bình quân dưới mười người. Trong những năm gần đây, số lượng các công ty cổ phần và công ty TNHH đã tăng lên hơn hẳn so với các doanh nghiệp tư nhân. Xu hướng trong một vài năm tới, loại hình công ty TNHH sẽ tiếp tục tăng lên nhanh chóng tại các thành phố lớn, tiếp theo là các công ty cổ phần và công ty tư nhân. Trên 70% số vốn và trên 60% doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã dầu tư vào ngành dịch vụ, đạt một tỷ lệ rất cao. Tóm lại, những dặc điểm và xu hướng phát triển của các loại hình doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ là nhưngx dấu hiệu quan trọng để các ngân hàng nói chung và Sở Giao dịch nói riêng có biện pháp thích hợp nhằm nâng cao quan hệ tín dụng đối với các doang nghiệp ngoài quốc doanh. 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH Trên cơ sở những nguyên nhân vướng mắc làm hạn chế mối quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vơi Sở Giao dịch, một số giải pháp Sở Giao dịch cần phải thực hiện để mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là: 3.2.1. Hoàn thiện cơ cấu tổ chức, quản lý điều hành và bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ Sở Giao dịch Để có thể mở rộng và phát triển một cách có hiệu quả hoạt động tín dụng thì trước hết Sở Giao dịch phải có một cơ cấu tổ chức quản lý chặt chẽ đồng bộ, phải luôn bám sát tình hình thực tế, xây dựng được một tập thể cán bộ đoàn kết, trong đó ban lãnh đạo và cán bộ phụ trách là những người năng nổ, dám làm, sáng tạo, dám chịu trách nhiệm, cùng với đọi ngũ cán bộ nghiệp vụ có trình độ cao, nhiệt tình va tháo vát trong công việc. Một số vấn đề cần giải quyết - Hoàn thiện cơ cấu tổ chức quản lý điều hành của Sở Giao dịch. - Phải thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ về chế độ kế toán mới, các phương pháp và kỹ thuật thẩm định dự án, phân tích các hoạt động kinh tế, các kiến thức pháp lý như luật dân sự, các vấn đề liên quan đến sở hữu. - Tuyển chọn những cán bộ thực sự có năng lực cả về chuyên môn nghiệp vụ lẫn trình độ văn hoá, đặc biệt là lớp cán bộ trẻ có năng lực, nhạy bén với công việc, với sự thay đổi và yêu cầu của hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường. - Bố trí, xắp xếp lại đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, từng bước tiêu chuẩn hoá cán bộ trên cơ sở năng lực, trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức, đáp ứng được nhu cầu của công tác kinh doanh trong cơ chế thị trường. - Phải thường xuyên có các cuộc hội thảo khoa học, có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ đối với cán bộ hoạch định chính sách tín dụng để đào tạo ra người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường và giàu kinh nghiệm thực tế, có khả năng tổng hợp vấn đề, có kiến thức pháp luật vững chắc và sâu rộng. - Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngoài những tiêu chuẩn về kiến thức nghiệp vụ cơ bản cần có thêm các đặc điểm sau: phải nắm chắc về pháp luật, đặc biệt là luật kinh tế và luật dân sự. Phải nắm chắc các quy định, thể chế và vận dụng một cách linh hoạt, phải có khả năng tổng hợp, phân tích, xác định những điều đúng, chưa đúng, chưa phù hợp của các chế độ, thể chế để kiến nghị với cấp trên. Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ và tin học. - Đối với đội ngũ cán bộ trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án . phải là những người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định, có ý thức bảo vệ tài sản của ngânhàng, ngoài trình độ chuyên môn còn cần phải sâu sát với thực tế, hiểu biết nhận định về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật và các vấn đề có liên quan. Muốn vậy Sở Giao dịch cần phải thường xuyên tổ chức những cuộc kiểm tra kiến thức về nghiệp vụ, pháp luật, tâm lý . và cấn có khuyến khích về mặt vật chất. 3.2.2. Xây dựng một chiến lược Marketing ngân hàng đúng đắn Đề tăng quy mô tín dụng, tăng khả năng xâm nhập thì trường của Sở Giao dịch vào một thì trường mới thì Sở Giao dịch phải thu hút được nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng với mình. Để làm được điều đó, Sở Giao dịch phải xây dựng được mộ chiến lược Marketing đúng đắn và hấp dẫn. Cụ thể cấn thực hiện các biện pháp sau: 1. Nghiên cứu thị trường Nghiên cứu nhu cầu vay vốn và các dịch vụ khác của khách hàng là yếu tố đầu tiên quyết định các bước tiếp theo của việc xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng. Khi khách hàng lựa chọn Sở Giao dịch để quan hệ tín dụng thì họ quan tâm đến thái độ phục vụ, mức lãi suất, phí dịch vụ, các dịch vụ đi kèm mà Sở Giao dịch cung cấp cho khách hàng . Để có được đầy đủ các thông tin về nhu cầu thị trường, Sở Giao dịch phải thường xuyên nghiên cứu, thu thập các thông tin về nhu cầu của khách hàng và nghiên cứu về các đối thủ cạnh tranh. Việc nghiên cứu nhu cầu của khách hàng nhằm trả lời câu hỏi họ cần gì ở ngân hàng, cần bao nhiêu, cần lúc nào ? Nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh tức là nghiên cứu các ngân hàng cùng tham gia vào thị trường er xem xét khả năng, điểm mạnh, điểm yếu của các ngân hàng khác và các tổ chức hoạt đọng tín dụng. Thực hiện tốt việc này Sở Giao dịch mới nắm rõ được nhu cầu của khách hàng, nhì lại chính mình để thấy rõ điểm mạnh để phát huy, điểm yếu để khắc phục và đưa ra chiến lược phát triển lâu dài trong kinh doanh. 2. Xây dựng một chiến lược sản phẩm hấp dẫn. Một sản phẩm hấp dẫn mà khách hàng có thể tìm thấy nhiều lợi ích từ đó thì chắc chắn khách hàng sẽ lựa chọn sản phẩm đó. Mọt chiến lược sản phẩm đúng đắn sẽ thu hút được khách hàng, mở rộng được quan hệ tín dụng. Ngược lại nếu một sản phẩm không có tính hấp dẫn thì sẽ không thu hút đựoc khách hàng. Do đó Sở Giao dịch cần phải hiểu rằng, trong hoạt động kinh doanh, rất khó có thể đưa ra được một sản phẩm mới, mà phần lớn chỉ là cải tiến, tạo ra sự khác biệt, hấp dẫn trong sản phẩm truyền thống của ngân hàng. Sự cải tiến này lại nằm trong quy định của ngân hàng cấp trên, tuy nhiên trong tình hình hiện nay khi mà hoạt động cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt thì càng buộc các ngân hàng phải có các sản phẩm và cung ứng các dịch vụ mà thị trường đòi hỏi ngày càng cao về chất lượng, đa dạng và phong phú về chủng loại. Sở Giao dịch muốn khẳng định vị trí của mình trong lĩnh vực hoạt động tiền tệ thì cần phải chú ý vào các điểm sau trong chiến lược sản phẩm của mình: - Đa dạng hoá các hình thức tín dụng đối với khu vực ngoài quốc doanh. Trong tương lai gần, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ là khu vực kinh tế đa dạng về quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh. Vì vậy nhu cầu về khối lượng vay, thời hạn vay, phương thức trả vốn và lãi vay là không giống nhau. Chính vì vậy, để đạt được mục tiêu thoả mãn đồng thời lợi ích của khách hàng và của ngân hàng, Sở Giao dịch phải đưa ra các hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu của khách hàng. Ngoài cách cho vay truyền thốngqua việc đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cần phải phát triển mạnh mẽ các hình thức cho vay khác như:  Cho vay bảo lãnh: trong quá trình sản xuất kinh doanh, một số các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhu cầu vay vốn nhưng không có đủ các điều kiện để đưọc vay vốn tại Sở Giao dịch thì Sở Giao dịch có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh cho món vay. Khi áp dụng hình thức này Sở Giao dịch phải yêu cầu bên bảo lãnh xuất trình đầy đủ các giấy tờ cần thiết, việc bảo lãnh phải được ký kết bằng văn bản và phải được các cơ quan có thẩm quyền xác nhận.  Cho vay đảm bảo bằng các khoản thu. Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người chịu làm cho các doanh nghiệp này bị thiếu vốn lưu động. Sở Giao dịch có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn lưu động bằng cách cho vay một khoản tín dụng ngắn hạn dưạ theo tỷ lệ phần trăm so với khoản thu. Các doanh nghiệp phải trình đầy đủ các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu các khoản thu của mình.  Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh liên kết với khách hàng. Đây là một hình thức rất mới để giúp Sở Giao dịch mở rộng tín dụng, không nhất thiết phải cho vay mà tìm trong số các khách hàng của mình các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả thì Sở Giao dịch ký thoả thuận liên doanh liên kết để cùng sản xuất kinh doanh. Bằng hình thức này, Sở Giao dịch không những mở được tín dụng của mình mà còn có điều kiện xâm nhập thị trường, từ đó tìm ra những mặt mạnh, yếu của doanh nghiệp. Vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay vừa có thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư. - Tổ chức dịch vụ: " Cung cấp tín dụng tại nhà ". Đây là dịch vụ chưa có một ngân hàng nào cung ứng.Điều này tạo ra một bước ngoặt lớn trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Ngân hàng cũng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt và tín dụng ngân hàng là sản phẩm mang tính đặc biệt. Thực hiện cấp tín dụng tại nhà sẽ giúp Sở Giao dịch xem xét được tận nơi cơ sở vật chất, trang thiết bị của doanh nghiệp, có điều kiện đánh giá đúng thực chất tình hình làm ăn của khách hàng. Mặc dù chi phí cho khoản này sẽ cao hơn mức thông thường nhưng nó đảm bảo chắc chắn, ít rỉu ro do nắm được cơ bản tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, hơn nữa loại hình này nếu được áp dụng sẽ đem lại thu nhập lớn cho ngân hàng. - Tiến hành phân loại khách hàng để cho vay Doanh nghiệp ngoài quốc doanh đến giao dịch với Sở Giao dịch chủ yếu là các công ty TNHH, sau đó là các công ty cổ phần và công ty tư nhân. đây là đối tượng rất nhạy cảm với các chính sách của Sở Giao dịch. Vì vậy để duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới, Sở Giao dịch cần phải có các chính sách ưu đãi riêng đối với từng loại khách hàng. Muốn làm được điều đó Sở Giao dịch cần phải phân loại theo những tiêu thức nhất định nhằm chọn ra những khách hàng tốt nhất để có những chíh sách riêng đối với họ. Có thể phân loại các đơn vị một cách tạm thời như sau:  Đơn vị xếp loại A: Là hững đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định có lãi trong 2 năm gần đây nhất, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đôid với nhà nước và không có nợ quá hạn đối với ngân hàng. Nếu các doanh nghiệp thuộc loại này có phương án khả thi thì có thể cho vay ưu tiên về thủ tục, lãi suất hoặc có thể cho vay bằng tín chấp.  Đơn vị xếp loại B: Là những đơn vị có tình hình sản xuất kinh doanh không ổn định, uy tín trên thị trường chưa cao. Đôia với các doanh nghiệp loại nàynên cho vay trên cơ sở cầm cố thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.  Đơn vị xếp loại C: là những đơn vị kinh doanh thua lỗ, không có biện pháp khắc phục, quan hệ dây dưa với ngân hàng, thường xuyên có nợ quá hạn đối với ngân hàng. Đối với doanh nghiệp này không nên tiếp tục cho vay đồng thời tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ quá hạn. - Cần có các dịch vụ kèm theo sản phẩm chính của Sở Giao dịch, thông thường đó là dịch vụ tư vấn. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất cần sự tư vấn của Sở Giao dịch vì khả năng quản lý, trình độ lập dự án và kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp này có hạn chế và kém nhạy bén trên thị trường, không có khả năng dự đoán về những biến động. Dịch vụ tư vấn ở ngân hàng đã có nhưng mức độ chưa đạt được như mong muốn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Để thu hút các doanh nghiệp ngoài quốc doanh về quan hệ với Sở Giao dịch cần phải tổ chức một dịch vụ tư vấn khách hàng thật tốt về tất cả mọi lĩnh vực: tư vấn về thị trường đầu vào, thị trường đầu ra, quản lý quá trình họat động sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực khác. Muốn cho có một dịch vụ tư vấn hoàn hảo thì Sở Giao dịch cần phải có một đội ngũ cán bộ thực sự hiểu biết sâu rộng trên nhiều lĩnh vực để có thể tư vấn cho khách hàng, giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả hơn cũng như tránh đựoc những rủi ro có thể xảy ra, gây uy tín của Sở Giao dịch với khách hàng để thu hút khách hàng. 1. Xây dựng một chính sách giá cả linh hoạt Lãi xuất được coi là giá cả của sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Đói với ngâ hàng giá mua chính là chi phí của các yếu tố đầu vào mà chủ yếu là lãi suất huy động. Giá bán chính là lãi suất cho vay. Chênh lệch về giá thành là lợi nhuận của ngân hàng. Đối với khách hàng họ sẽ chọn lựa mức lãi suất nào mang lại nhiều lợi ích cho họ nhất. Lợi ích của khách hàng và của ngân hàng về cơ bản là trái ngược nhau. Vấn đề quan trọng là phải biết kết hợp hài hoà [...]... luận Mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Sở Giao dịch nhằm giúp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát huy được vai trò của mình trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước.Qua việc tìm hiểu thực trạng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Sở Giao dịch, nắm được những khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ... lãi cho vay Chẳng hạn theo quy định về quyền phán quyết tín dụng thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có mức cho vay tối đa thấp hơn từ 5-10 lần so với doanh nghiệp quốc doanh Mức lãi đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng cao hơn so với doanh nghiệp quốc doanh Do đó để khuyến khích các doanh nghiệp ngoài quốc doanh quan hệ tín dụng với ngân hàng thì ngana hàng nhà nước cần xem xét và đưa... để thực hiện mở rộng hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Nhưng thiết nghĩ, ngoài những điều trên là cần thiết thì Sở Giao dịch còn cần sự trợ giúp của Nhà nước, ngân hàng Nhà nước để góp phần vào việc mở rộng tín dụng 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC 1 Nhà nước cần thừa nhận sự tồn tại và phát triển lâu dài và bình đẳng trước pháp luật của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Mặc dù... đang có quan hệ tín dụng với Sở Giao dịch, đặc biệt là các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả để giúp cho hoạt động tín dụng ổn địnhvới các doanh nghiệp này Mở ộng thêm các mối quan hệ với các khách hàng mới để tang thêm thị phần - Thực hiện chính sách lôi cuốn và hấp dẫn khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo được nghĩa vụ đối với khách hàng 1 Xây dựng chính sách giao tiếp khuyếch trương Sở Giao dịch cần phải... các doanh nghiệp ngoài quốc doanh qua các kênh sau: - Thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng - Thông tin qua các cơ quan quản lý nhà nước - Thông tin từ các đối tác làm ăn với doanh nghiệp - Thông tin từ các trung tâm tư vấn cho doanh nghiệp, từ các ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp - Thông ti từ bản thân doanh nghiệp Để nắm được các thông tin này một cách chính xác, Sở Giao. .. Giao dịch cần có các giải pháp khác để mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quóc doanh như: - Hiện đại hoá cơ sơ vật chất trang thiết bị nhằm phục vụ tốt hơn nữa nhiệm vụ kinh doanh - Thiết lập các mối quan hệ với các ngân hàng khác để có cơ hội tiếp cận, học hỏi và cho vay hợp vốn - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát để đảm bảo hơn nữa chất lượng tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ Tất cả các biện pháp. .. hiệu quả hơn, Sở Giao dịch cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để các doanh nghiệp nắm bắt được chủ trương chính sách đổi mới với các thành phần kinh tế Cho khách hàng biết được những áp dụng cơ chế tín dụng mới, thể lệ cho vay mới cơ chế thị trường để khách hàng thấy được thiện chí của Sở Giao dịch, thấy được những lợi ích trong quan hệ với Sở Giao dịch Hiện nay, Sở giao dịch hoạt động... doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tôi mạnh dạn đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô, các cán bộ Sở Giao dịch và các bạn Tôi xin chân thành cảm ơn sự nhiệt tình giúp đỡ của Thầy giáo Đào Văn Hùng cùng toàn thể cán bộ nhân viên Sở Giao dịch và các bạn đã giúp đỡ tôi hoàn thành chuyên đề... áp dụng chính sách không phân biệt về lãi suất giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tiếp tục duy trì chế độ ưu đãi đối với doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng lớn và thực hiện quan hệ sòng phẳng với ngân hàng - Hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng, khơi dậy khả năng và nhu cầu tiềm năng của khách hàng - Thực hiện đa dạng hoá các khách hàng theo hướng duy trì và củng cố quan hệ tín dụng với. .. xin vay thì cán bộ tín dụng xem xét, thẩm định và quyết định có cho vay hay không Do đó ít có cơ hội gặp được khách hàng tốt Nên chăng phòng Marketing của Sở giao dịch được mở, và cử một số cán bộ Marketing làm nhiệm vụ Marketing cho hoạt động của Sở giao dịch, giúp sở giao dịch chủ động tìm kiếm khách hàng từ đó tăng tính hiệu quả cho hoạt động tín dụng Phòng Marketing trong Sở giao dịch không chỉ làm . quan hệ tín dụng đối với các doang nghiệp ngoài quốc doanh. 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH Trên. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA SỞ GIAO DỊCH VÀ CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI