MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No PTNT LÁNG HẠ I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NO&PTNT LÁNG HẠ TRONG THỜI GIAN TỚI 1.Định hướng phát triển Ngân hàng No&PTNT VN thời gian tới Cùng với phát triển lên kinh tế toàn ngành ngân hàng Ngân hàng No&PTNT VN đề chiến lược phát triển thời gian tới là: Phải tập trung sức triển khai tốt chương trình hành động thực nghị đại hội đảng lần thứ IX ban cán đảng NHNN, đặc biệt phải thực nội dung lộ trình đề án cấu lại NHNo VN 10 năm từ năm 2001 đến 2010 phủ phê duyệt, tiếp tục trì tốc độ tăng tưởng cao nguồn vốn sử dụng vốn, đảm bảo an toàn vốn khả sinh lời nhằm tăng lực cạnh tranh Đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất, xếp đổi doanh nghiệp mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, thích ứng nhanh chóng với mơi trường kinh doanh Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực cho phù hợp với tiến trình đại hố hệ thống ngân hàng, theo kịp tiến trình hội nhập khu vực quốc tế tương lai gần Để thực chiến lược phát triển Ngân hàng No&PTNT VN đề mục tiêu cụ thể cho năm hoạt động Năm 2002 Ngân hàng No&PTNT VN đề mục tiêu: Đưa tổng nguồn vốn huy động tăng lên 305000 đến 312500 tỷ đồng tăng từ 22 đến 25% so với năm 2001 Tổng dư nợ tăng lên 211200 đến 214720 tỷ đồng tăng từ 20-22% so với năm 2001.Nợ qua hạn 3%, lợi nhuận tăng từ 3-5% so với năm 2001 Với mục tiêu đề đòi hỏi chi nhánh thuôc Ngân hàng No&PTNT VN phải lỗ lục kinh doanh, vào tình hình hoạt động để đưa mục tiêu cụ thể mà chi nhánh cần đạt để thực tơt mục tiêu chung tồn hệ thống 2.Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ giai đoạn tới Trên sở phân tích kết đạt năm vừa qua đặc biệt năm 2001, vào chiến lược phát triển Ngân hàng No&PTNT VN nêu đồng thời câưn vào tình hình sản xuất kinh doanh, môi trường kinh tế xã hội nước Ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ đề định hướng hoạt động thời gian tới mục tiêu cụ thể cho năm 2002 sau: a.Về nguồn vốn huy động Tiếp tục trì phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống BHXH, tổng cơng ty bưu viễn thơng… đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rõi từ khách hàng Mở rộng thêm nhiều chi nhánh thành viên, phòng giao dịch, bàn tiết kiệm để thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư Tiếp tục giữ vững tốc độ tăng trưởng vốn huy động năm qua để tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh mà cung cấp nguồn vốn quan trọng cho hệ thống góp phần tăng trưởng nguồn vốn theo yêu cầu Ngân hàng No&PTNT VN Năm 2002 tổng nguồn vốn huy động đạt 3250 –3287.5 tỷ đồng, tăng từ 23-25% so với năm 2001 b.Về hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh tiếp tục thực định hướng chiến lược khách hàng ngành mũi nhọn kinh tế có dự án lớn có tính khả thi cao để tiếp nhận thẩm định đầu tư vốn Tiếp tục đẩy mạnh quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống tổng cơng ty 90,91 bên cạnh đầu tư vào khu vực kinh tế quốc doanh nhằm đa dạng hoá danh mục khách hàng Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn làm tốt công tác giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng Đồng thời tiếp tục quản lý theo dõi chặt chẽ dự án đầu tư, cải thiện công tác thẩm định trước cho vay để tránh xảy tình trạng nợ hạn Năm 2002 chi nhánh phấn đấu mức tổng dự nợ đạt từ 1257-1288 tỷ đồng tăng khoảng 22-25% so với năm 2001 Tỷ lệ nợ hạn giảm 0.2% so với tổng dư nợ, lợi nhuận chi nhánh tăng từ 5-7 % so với năm 2001 Để đạt mục tiêu đề ra, chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ phải tiến hành thực đồng nhiều giải pháp giải pháp đem lại hiệu cao đầu tư tín dụng ngân hàng giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư trước định cho vay vốn II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO&PTNT LÁNG HẠ Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Láng Hạ chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố như: quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định, vấn đề thông tin xử lý thơng tin, trình độ kinh nghiệm đội ngũ cán làm công tác thẩm định số yếu tố khác môi trường kinh tế, môi trường pháp lý… Do việc nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án việc nâng cao chất lượng yếu tố 1.Giải pháp quy trình phương pháp thẩm định Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động đầu tư tín dụng nói riêng ln gắn liền với hoạt động doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác Đây mối quan hệ tạo tiền đề hỗ trợ cho phát triển hoạt động đầu tư tín dụng NHTM gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nhà nước Việc đầu tư tín dụng vào dự án trung dài hạn thường kéo theo huy động nguồn lực lớn xã hội cho việc thực mục tiêu cụ thể Chính huy động đạt hiệu đem lại lợi ích lớn cho thân ngân hàng, doanh nghiệp toàn xã hội ngược lại có ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển chung kinh tế Nên đầu tư tín dụng theo dự án phải đảm bảo phương châm lấy hiệu chung kinh tế hiệu riêng khách hàng làm mục đích hoạt động Hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ khơng nằm ngồi phương châm đó, nên tiến hành thẩm định dự án đầu tư không thẩm định đến tiêu phản ánh hiệu chi nhánh khả trả nợ thời gian thu hồi vốn mà cần phải quan tâm đến tiêu phản ánh hiệu riêng doanh gnhiệp hiệu chung kinh tế Trong đầu tư tín dụng ngân hàng cần tiến hành kiểm tra hoạt động dự án, giám sát việc sử dụng vốn vay, trình kinh doanh, tình hình sử dụng bảoquản tài sản chấp Chi nhánh cần tiến hành xây dựng riêng cho quy trình thẩm định cụ thể, cập nhật phương pháp tính tốn tiêu giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng cuả công tác thẩm định dự án đầu tư Có thể định kỳ phân tích tình hình tài dự án để có u cầu giúp đỡ đề phương án thu hồi vốn dự án không đem lại hiệu qủa mong muốn Khi phân tích mặt tài dự án cần phải hoàn thiện tiêu phân tích hiệu tài dự án Khơng tính tốn đến tiêu phản ánh mức sinh lời nguồn trả nợ dự án mà cịn cần phải quan tâm đến mức độ an tồn dự án Không đơn sử dụng tiêu phân tích giản đơn mà phải sử dụng phân tích tài giá trị tại, tiêu hiệu tài cần sử dụng để thẩm định tất dự án là: NPV,IRR, phân tích độ nhạy dự án Khi thẩm định tài dự án vay vốn trung dài hạn cần phải tính tốn đầy đủ, xác tiêu đánh giá xác tình hình tài doanh nghiệp, sử dụng tiêu NPV phản ánh quy mơ lãi dự án, NPV phụ thuộc lãi suất vay, chưa phản ánh tỷ suất sinh lời thân dự án phải sử dụng tiêu IRR cho biết điều Nếu khơng sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy khơng cho ta kết luận xác dự án có cịn hiệu hay nhân tố ảnh hưởng đến dự án thay đổi theo chiều hướng tiêu cực Trong phân tích độ nhạy, cho biến số thay đổi tăng hay giảm biến số khác giữ nguyên ta tính NPV,IRR ứng với biến số Nếu điều kiện mà NPV,IRR đảm bảo so với định mức dự án khả thi có độ an tồn cao, ngược lại Ngân hàng phải tiến hành xem xét lại dự án nhạy cảm với biến số có xu hướng biến động xấu để đưa định có nên cho vay vốn hay khơng Với dự án sản xuất chi nhánh cần phải tiến hành tính tốn điểm hồ vốn nhằm xác định cơng suất huy động tối thiểu cần có để dự án khơng bị lỗ khơng khả tốn Về cách tính dịng tiền: cần phải tính cho đời dự án khơng tính thời gian dự án cịn vay ngân hàng Bởi tính dịng tiền trả nợ dự án tính cho tương lai, phân tích dự án có hiệu thời gian trả nợ suốt thời gian conf lại dự án hoạt động khơng có hiệu khả trả nợ tính không chắn Mặt khác dự án vay trung dài hạn cần phải tính đến yếu tố lạm phát tỷ suất chiết khấu nhằm xác định tỷ suất phù hợp cho việc phân tích tiêu tài nhằm đảm bảo thơng tin mà chúng phản ánh xác, ví dụ với tiêu NPV tỷ suất chiết khấu lớn NPV nhỏ ngược lại Về đánh giá lực tài doanh nghiệp cần đưa thêm số tiêu như: Tổng lợi nhuận KD - Khả sinh lời tài sản= Tổng tài sản có Chỉ tiêu cho biết khả sinh lời tài sản có, tỷ lệ lớn hiệu suất sử dụng tài sản cao ngược lại LN ròng - Tỷ suất lợi nhuận ròng doanh số bán hàng = Doanh số BH Tỷ suất lợi nhuận cao hiệu lớn Nó dùng để đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh vị trí sản phẩm thị trường cạnh tranh Số tiền dùng toán - Khả toán chung = Số tiền DN phải toán Chỉ tiêu phản ánh khả toán doanh nghiệp khoản nợ, tiêu phải lớn lớn tốt TScó LĐ+TS thiếu + chênh lệch Chờ sử lý tỷ giá - Khả toán cuối cùng= Tổng nợ ngắn hạn Chỉ tiêu phải lớn 2.Giải pháp thông tin Trong kinh tế thị trường, khách hàng ngân hàng đa dạng phức tạp từ doanh nghiệp nhà nước đến doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, yếu tố mà doanh nghiệp dựa vào để có định đầu tư vốn hay khơng hiểu biết định khách hàng dự án vay vốn Mức độ hiểu biết khách hàng dự án vay vốn phụ thuộc vào lượng thông tin thu thập Có thể nói thơng tin sở để cán thẩm định tiến hàng bước phân tích đánh giá thẩm định dự án vay vốn Thông tin đầy đủ nhiều chiều với độ tin cậy cao có ảnh hưởng lớn đến kết thẩm định Để thẩm định dự án cho vay vốn đòi hỏi ngân hàng cần thu thập thông tin cần thiết khách hàng vay vốn, dự án đầu tư, thị trường tiêu thụ…Ngồi cịn có thơng tin liên quan đến trình đầu tư xây dựng q trình sản xuất kih doanh Việc tính tốn tiêu phản ánh hiệu kinh tế thực sở thông tin mà ngân hàng thu thập được, thơng tin xác kết mà tiêu phản ánh đáng tin cậy, ngược lại cho dù việc tính tốn tiêu có đưa kết cao thân lại dựa vào nguồn thơng tin khơng trung thực kết khơng có ý nghĩa gì, đưa ngân hàng đến định sai lầm cho vay vốn Do việc thu thập thông tin điều cần thiết chi nhánh Trước đây, nguồn thông tin ngân hàng chủ yếu lấy từ doanh nghiệp, thơng thường cán tín dụng vào báo cáo tài chính, báo cáo khả thi dự án doanh nghiệp cung cấp để tiến hành đánh giá lực tài doanh nghiệp vay vốn Song khó xác định độ xác báo cáo theo chế độ hạch toán doanh nghiệp đơn vị hạch toán độc lập, kết thu nhập họ có liên quan đến phần thuế mà doanh nghiệpphải nộp cho nhà nước, thu nhập thực tế họ thường không phản ánh thường lớn so với số liệu mà doanh nghiệp đưa cho quan thuế Khi lập dự án đầu tư xin vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp muốn vay vốn mà tính tốn hiệu đầu tư khơng phản ánh thực chất dự án, khai giảm chi phí tăng thu nhập, giảm rủi ro tiềm ẩn Như khách hàng cung cấp thông tin không xác dẫn đến kết tín dụng ngân hàng thiếu xác Để có thơng tin xác cho việc thẩm định dự án ngân hàng cần tiến hành biện pháp như:  Thu thập thông tin cách điều tra trực tiếp doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không thụ động việc tiếp nhận thông tin doanh nghiệp đưa thông qua báo cáo tài mà ngân hàng cần phải kết hợp với hình thức điều tra tình hình thực tế nơi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng cần thực vấn ngắn ban lãnh đạo doanh nghiệp người công nhân làm việc doanh nghiệp kết hoạt động đạt năm qua, nhằm xác định tính xác tình hình hoạt động sản xuất nêu báo cáo tài mà doanh nghiệp nộp cho ngân hàng Đây hình thức thu thập thơng tin cần thiết biết cách khai thác tận dụng cán tín dụng có thơng tin bản, xác tình hình hoạt động thực tế doanh nghiệp  Thu thập thông tin qua đối tác khách hàng, ngân hàng biết thêm uy tín, tình hình công nợ doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị trường doanh nghiệp Một doanh nghiệp mà bạn hàng tin cậy đánh giá cao ngân hàng yên tâm cho vay vốn  Thu thập thơng tin từ nhiều nguồn bên ngồi khác như: việc tìm hiểu ngân hàng khác mà trước doanh nghiệp giao dịch việc thực nghĩa vụ hoàn trả nợ doanh nghiệp, cách tốt để biết thêm uy tín khả tài doanh nghiệp  Ngân hàng th cơng ty kiểm tốn để đánh giá tính trung thực báo cáo tài doang nghiệp có dự án xin vay vốn trung dài hạn với số lượng vốn vay lớn  Khai thác triệt để nguồn thông tin trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng No&PTNT VN, trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN Đây nơi lưu trữ thơng tin cần thiết doanh nghiệp Nó cho phép đánh giá sơ khách hàng mặt lịch sử hình thành phát triển, tình hình tài chính, mức độ tín nhiệm tín dụng, uy tín tốn thị trường  Ngồi q trình thẩm định cán tín dụng cần phải tham khảo tài liệu như: Chủ trương sách, phương hướng phát triển nhà nước, địa phương, ngành; Các văn luật, luật có liên quan đến dự án; Các báo cáo thống kê tổng cục chi cục thống kê lĩnh vực mà dự án đề cập đến; Các kết luận quan có thẩm quyền nhà nước tính phù hợp máy móc thiết bị dự án; Những quy định vấn đề bảo vệ môi trường, xử lý nhiễm Ngân hàng cần hồn thiện hệ thống cung cấp thông tin, báo cáo nội đảm bảo thơng tin suốt, nhanh chóng đầy đủ  Lưu trữ thông tin: Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ nói riêng, mà việc lưu trữ thơng tin mục tiêu, vị rí cơng đầu tư phát triển ngành lĩnh vực điều cần thiết Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài ngân hàng cần lưu giữ tài liệu thu thập từ lần cho vay trước, để cần cán thẩm định lấy cách thuận tiện, tăng cường ứng dụng phần mềm quản lý, có biện pháp hỗ trợ để đảm bảo lưu trữ thơng tin khoa học, xác cập nhật khả truy cập nhanh  Xử lý thông tin: Sau thu thập thông tin cần có q trình xử lý để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu khách hàng để định có cho vay vốn hay khơng, có nên tiếp tục hợp đồng hay tiến hành thu hồi khoản vốn vay trước muộn Cách xử lý thông tin đơn giản tiến hành xếp loại tiêu thức đánh giá lập bảng theo dõi khách hàng theo bảng sau: Bảng 13: Bảng xếp loại khách hàng theo tiêu thức đánh giá Các tiêu thức Mạnh Tư cách đạo đức Khả Khá Trung bình Yếu ¿ ¿ Quá yếu quản lý Năng lực hoàn trả Sức mạnh tài Biện pháp bảo đảm Mục đích sử dụng ¿ Cán thẩm định đánh giá khách hàng theo tiêu thức trên, sau đánh giá chung tiêu thức đưa định có đầu tư vốn hay khơng Như thơng tin vấn đề có ảnh hưởng quan trọng tới hiệu công tác thẩm định Nâng cao chất lượng thẩm định tách rời việc nâng cao chất lượng thơng tin Để độ xác thơng tin tăng lên cán tín dụng cần phải triệt để khai thác nguồn cung cấp thông tin Giải pháp người Con người nhân tố quan trọng, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nói chung ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động kinh tế xã hội phải thông qua tác động người Con người trung tâm điều hành định đến hiệu hoạt động, hoạt động người có hiệu phát huy đầy đủ lực thúc đẩy kinh tế phát triển với mức độ cao Đối với Ngân hàng yếu tố người yếu tố định đến thành bại hoạt động tín dụng, yếu tố người xem trọng sử dụng đắn góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng, ngược lại ngân hàng sử dụng cán tín dụng khơng có đạo đức lực dẫn đến thiệt hại vô to lớn Như cán ngân hàng cần có đảm bảo đạo đức nghề nghiệp chun mơn, hai mặt phải gắn bó khăng khít với khơng thể coi nhẹ việc coi nặng việc kia, Bác nói “ có tài mà khơng có đức người vơ dụng, có đức mà khơng có tài làm việc khó” Do cán tín dụng địi hỏi phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết kiến thức thị trường, luật pháp… phải có đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch tốt sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng đầu tư cho vay hướng khách quan có khả thu hồi vốn cao Trong cơng tác thẩm định yếu tố người đóng vai trị quan trọng Cán tín dụng làm cơng tác thẩm định người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, đề nghị ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn, ban lãnh đạo ngân hàng vào đề nghị để định cho vay hay khơng Nếu cán tín dụng làm cơng tác thẩm định khơng có đủ trình độ để thẩm định dự án vay vốn, có tư cách đạo đức khơng tốt móc ngoặc với khách hàng để rút vốn ngân hàng điều xảy gây hậu xấu hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế Do để có đội ngũ cán vừa có đức vừa có tài ngân hàng cần phải tiến hành biện pháp:  Ngay từ đầu cần tuyển nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt có trình độ nghiệp vụ chun mơn, để đạt điều ngân hàng cần phải tuân thủ theo quy trình, quy chế thi tuyển cơng khai nghiêm túc kiên không lựa chọn người không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong Muốn trước tuyển nhân viên cần phải xác định nhu cầu tuyển người, cần đưa tiêu chuẩn tuyển chọn cụ thể, cần phải có quan điểm đánh giá người thơng qua lực thông qua chứng cấp  Trong q trình cơng tác: Hàng tháng, quý ngân hàng cần tiến hành tổ chức buổi tổng kết hoạt động tháng, quý cán tín dụng đưa vướng mắc gặp phải q trình thẩm định từ đúc kết kinh nghiệm cho lần sau Đây biện pháp giúp cho cán thẩm định học hỏi lẫn nhau, bổ sung thêm kiến thức kinh nghiệm cho người công việc thẩm định  Thường xuyên tổ chức lớp học ngắn hạn nhằm bồi dưỡng kiến thức chuyên sâu thẩm định dự án chuyên viên nước giảng dạy cho cán làm công tác thẩm định tạ Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ Tạo điều kiện thuận lợi để cán học tập nghiên cứu dài hạn, giúp cho cán thẩm định cập nhật thông tin phương pháp thẩm định, đồng thời tạo điều kiện để cán thẩm định tự nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng cần bổ sung thêm kỹ sư có trình độ chun mơn cao nhằm chủ động nắm bắt thông tin mặt kỹ thuật dự án máy móc thiết bị, không thụ động tiếp nhận thông tin mặt kỹ thuật dự án doanh nghiệp cung cấp  Ngân hàng cần gắn trách nhiệm vật chất với hiệu công tác thẩm định, trình ký duyệt, xét duyệt dự án đầu tư tài liệu cán thẩm định đưa ra, đem lại hiệu cao gây tổn thất lớn cho ngân hàng Do ngân hàng cần phải có sách ưu đãi khen thưởng thoả đáng cán tín dụng giỏi, làm việc có trách nhiệm hiệu công việc cao, đồng thời cần kỷ luật nghiêm minh cán thẩm định có hành vi tiêu cực gây hậu xấu cho ngân hàng  Ngân hàng cần có sách khuyến khích động sáng tạo, tạo điều kiện phát huy tối đa lực cán thẩm định trẻ  Ngân hàng cần phân công cán tín dụng giỏi, có kinh nghiệm kèm cặp cán trẻ kinh nghiệm cách thiết tực để kết hợp lý thuyết với thực tiễn cán trẻ  Ngân hàng cần thực việc chun mơn hố cơng tác thẩm định Trong hoạt động kinh doanh chn mơn hố coi yêu cầu cần thiết để có hiệu cao mà quy mơ trình độ công nghệ đạt đến mức độ định Điều có ý nghĩa quan trọng công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Như ta biết thẩm định cơng việc phức tạp ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng, đòi hỏi cán thẩm định phải tiến hành thẩm định tất phương diện:Tư cách pháp lý lực tài doanh nghiệp vay vốn, mặt thị trường tiêu thụ sản phẩm, kỹ thuật dự án, nội dung hiệu tài hiệu kinh tế xã hội dự án Để tiến hành cơng việc cần phải có cán có kiến thức chuyên sâu vào lĩnh vực Mỗi người có điểm mạnh, điểm yếu riêng nên người khơng thể có hiểu biết đầy đủ khía cạnh dự án có cán tín dụng giỏi lĩnh vực thẩm định tài lại khơng hiểu biết nhiều mặt công nghệ kỹ thuật dự án Ngân hàng cần phải tiến hành phân công công việc cho cán thẩm định để họ chuyên sâu mảng phát huy tối đa điểm mạnh họ, nâng cao sức mạnh tập thể việc thẩm định dự án, giúp cho công tác thẩm định Ngân hàng xem xét cách kỹ lưỡng tất khía cạnh, từ tổng hợp kết luận từ cán thẩm định để đưa ý kiến đắn tới ban lãnh đạo Ngân hàng để định có cho vay vốn hay không Việc thực chuyên môn hoá cán thẩm định phải thực đồng thời với việc phan loại khách hàng  Cần hạn chế thay đổi cán tín dụng thẩm định phụ trách cho vay khách hàng, q trình thẩm định có thông tin không lưu trữ văn hay phương tiện lưu tin Trong thơng tin việc kiểm tra tình hình thực tế doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành trực giác linh cảm nghề nghiệp cán trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng, bàn giao cán tín dụng thơng tin bị lãng qn 4.Giải pháp việc hỗ trợ công tác thẩm định  Cần trang bị thiết bị đại cho cán công tác thẩm định, trước mắt cần trang bị hệ thống máy tính đại nối mạng hệ thống Ngân hàng No&PTNT VN để chủ động việc chia sẻ tìm kiếm thơng tin Cần có chiến lược đầu tư mua sắm phần mềm quản lý lưu trữ thông tin phần mềm hỗ trợ thẩm định để cán thẩm định tiến hành việc xử lý đánh giá thông tin cách nhanh chóng xác  Hồn thiện hệ thống tổ chức tín dụng thẩm định cho phối hợp chặt chẽ phòng ban, chi nhánh trung tâm đảm bảo thống chặt chẽ tổ chức quản lý hoạt động thẩm định III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị nhà nước Chất lượng cơng tác thẩm định ngồi việc phụ thuộc vào thân chi nhánh, phụ thuộc vào mơi trường pháp lý, kinh tế bên ngồi Nhằm giúp cho công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng nói chung Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ nói riêng đạt hiệu qủa cao nhà nước cần:  Nhanh chóng hồn thiện hệ thống luật pháp tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đề quy chế luật pháp liên quan tới đầu tư, sản xuất kinh doanh đặc biệt cần ban hành số văn luật liên quan đến hoạt động tín dụng văn sửa đổi bổ sung số điều văn ban hành, nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp yên tâm sản xuất, sở vững việc xử lý vấn đề liên quan đến thẩm định tín dụng nhằm nâng cao chất lượng thẩm định từ nâng cao hiệu hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng  Nhà nước đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ hạch tốn kế tốn thống kê, thơng tin báo cáo theo quy trình nhà nước Bên cạnh ban hành quy chế bắt buộc kiểm tốn cơng khai tốn doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp cho hệ thống ngân hàng việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp  Nhà nước cần có biện pháp thích hợp để phát triển loại hình cơng ty kiểm tốn, đồng thời đưa chế tài nghiêm minh doanh nghiệp đưa số liệu thông tin khơng xác, sử dụng đồng thời hai loại cân đối  Các quan chức nhà nước BKH&ĐT, Bộ tài chính, quan thuế tổng cục thống kê… cần cơng bố số liệu xác, minh bạch hoạt động doanh nghiệp, đồng thời phủ ngành quan thành lập tổ chức chuyên thu thập, đánh giá thông tin xếp loại doanh nghiệp ngành cách xác nhằm giúp cho ngân hàng có nguồn thơng tin đáng tin cậy tình hình tài uy tín doanh nghiệp để nghị vay vốn  Chính phủ cần nhanh chóng thực cổ phần hố doanh nghiệp để giúp cho doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu quả, khơng nên có sách phân biệt đối xử lớn doanh nghiệp quốc doanh, để ngân hàng cơng xem xét hai loại hình doanh nghiệp theo tiêu chuẩn thực tế cho vay Nhà nước thực điều có tác động trực tiếp gián tiếp đến việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư hiệu hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng nói chung Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ nói riêng Kiến nghị với ngân hàng nhà nước  NHNN quan điều hành trực tiếp ngân hàng thương mại nên cần phải có hỗ trợ cho công tác thẩm định ngân hàng thương mại mặt thông tin kinh nghiệm thẩm định NHNN cần đưa giải pháp thúc đẩy hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, thơng tin từ trung tâm có độ xác tin cậy cao chưa thực đáp ứng đưọc nhu cầu ngân hàng thương mại  NHNN cần thường xuyên tiến hành buổi hội thảo công tác thẩm định nhằm tổ chức đánh giá báo cáo kinh nghiệm trao đổi thông tin ngân hàng thương mại, để từ hồn thiện thêm phương pháp tiên tiến công tác thẩm định, cần tổ chức khoá học thường kỳ cho cán thẩm định ngân hàng chuyên gia giàu kinh nghiệm lĩnh vực thẩm định từ WB, IMF… giúp cho cán thẩm định ta có kiến thức kinh nghiệm nhằm nâng cao cơng tác thẩm định  NHNN cần nghiên cứu kỹ biến động, hướng phát tiển tình hình kinh tế nước quốc tế để đưa mức lãi suất cho vay phù hợp, ổn định, ngân hàng thương mại dùng để tính lãi suất cho vay riêng khách hàng theo công thức: RV = RC + DKH + DTV + DTG Trong đó: RV : Lãi suất cho vay khách hàng riêng lẻ RC : Lãi suất cho vay DKH : Tỷ lệ điều chỉnh rủi ro khách hàng DTV : Tỷ lệ điều chỉnh rủi ro số tiền vay DTG : Tỷ lệ rủi ro thời hạn vay Trong công tác thẩm định ngân hàng việc xác định lãi suất cho vay điều quan trọng  Ngân hàng nhà nước cần phải xây dựng hệ thống thông tin báo cáo từ NHTM lấy NHNN làm đầu mối để thực việc thu thập trao đổi thông tin rút kinh nghiệm thường xuyên ngân hàng với tổ chức ngành Kiến nghị với ngân hàng Ngân hàng No&PTNT VN  Ngân hàng No&PTNT VN cần xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định mới, rõ ràng cụ thể Quy trình phải đầy đủ nội dung, thông tin cập nhật, phương pháp tiến hành thẩm định tiên tiến, cần đưa số tiêu tài làm sở cho cán thẩm định so sánh đánh giá  Đảm bảo thơng tin thơng suốt, xác kịp thời chi nhánh toàn hệ thống việc tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng (TPR) hệ thống  Ngân hàng No&PTNT VN cần đưa biện pháp xử lý liệu thơng tin có hiệu tồn hệ thống, để chi nhánh lấy làm sở tự đề biện pháp thích hợp phù hợp với tình hình hoạt động chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định chi nhánh  Ngân hàng No&PTNT VN cần xây dựng phương án biện pháp đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định, có kế hoạch bố trí xếp, tuyển dụng nhân viên làm công tác thẩm định hệ thống Định kỳ tổ chức buổi gặp mặt, hội thảo cán thẩm định chi nhánh tồn hệ thống để họ trao đổi kinh nghiệm cho nâng cao trình độ  NHNo& PTNT VN cần xây dựng sách khen thưởng thoả đáng cán tín dụng có thành tích suất sắc đem lại lợi ích cho chi nhánh cho toàn hệ thống Có có động lực thúc đẩy cán thẩm định phát huy hết lực tích cực việc tìm tịi học hỏi nâng cao trình độ chun mơn người  ... trước định cho vay vốn II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO& PTNT LÁNG HẠ Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư chi nhánh Láng Hạ. .. ra, chi nhánh Ngân hàng No& PTNT Láng Hạ phải tiến hành thực đồng nhiều giải pháp giải pháp đem lại hiệu cao đầu tư tín dụng ngân hàng giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư. .. để chi nhánh lấy làm sở tự đề biện pháp thích hợp phù hợp với tình hình hoạt động chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định chi nhánh  Ngân hàng No& PTNT VN cần xây dựng phương án