THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO PTNT HUYỆN PHÙ CỪ. 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNO&PTNT HUYỆN PHÙ CỪ. 2.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ. Từ năm 1959 đến tháng 7/1988: Đây là chi nhánh Ngân hàng Nhà Nước Huyện Phù Cừ Tháng 7/1988: Chính Phủ quyết định thành lập hệ thống Ngân hàng thương mại (Ngân hàng chuyên doanh) gồm Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Ngoại Thương,Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển nhằm phục vụ nền kinh tế thị trường với nhu cầu vốn và các dịch vụ thanh toán ngày càng lớn. Hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam bắt đầu hoạt đọng từ thời kỳ này. Từ tháng 7/1988 đến năm 1997: Đây là phòng giao dịch của chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Tiên. Từ năm 1997 đến nay: Đây là chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ. NHNo &PTNT Phù Cừ (gọi tắt là NHNo Phù Cừ) là một Ngân hàng cấp III, là đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT Hưng Yên. NHNo Phù Cừ thực hiện hạch toán kinh tế theo cơ chế tài chính của NHNo và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. Sau khi tái lập huyện, NHNo Phù Cừ đã đi vào ổn định, đến nay tổng số cán bộ CNV trong toàn chi nhánh là 30 người, trong đó Ban giám đốc có 3 người còn lại biên chế thành 2 phòng: - Phòng kế toán ngân quỹ - Phòng nghiệp vụ kinh doanh. Ngoài trụ sở chính và các phòng ban trên, NHNo & PTNT Phù Cừ còn có một chi nhánh Ngân hàng cấp IV đặt ở Tam Đa nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn của Ngân hàng cũng như của người dân được thuận lợi, tạo điều kiện mở rộng tín dụng. + Cơ cấu mô hình hoạt động của NHNo & PTNT Phù Cừ có 2 điểm giao dịch, đó là: NHNo Phù Cừ (đặt tại trung tâm huyện) tại đây vừa là trung tâm điều hành vừa quản lý 8 xã phía Bắc huyện và một thị trấn. NH liên xã Tam Đa: Chịu trách nhiệm quản lý 6 xã phía Nam huyện. + Cơ cấu tổ chức của NHNo Phù Cừ. Ban giám đốc gồm 3 người cụ thể là: Giám đốc: Trực tiếp chỉ đạo NHNo Phù Cừ. Một phó giám đốc: Phụ trách phần kinh doanh. Một phó giám đốc: Phụ trách phòng kế toán và là Giám đốc Ngân hàng người nghèo Phù Cừ. Các phòng ban gồm 2 phòng sau đây: Phòng kế toán: Gồm 8 người, 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, 1 kiểm soát, 2 thủ quỹ và 3 kế toán. Làm nhiệm vụ giải ngân các món tiền cho vay, thu tiền mà khách hàng đem giả và đem gửi vào, kiểm soát các hoạt động, hạch toán vào tài khoản kế toán và thực hiện các giao dịch khác. Phòng nghiệp vụ kinh doanh: gồm 19 người: Gồm có 1 trưởng phòng và 1 phó phòng và 17 cán bộ tín dụng. Làm nhiệm vụ cho vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, quảng bá các dịch vụ mới của Ngân hàng. 2.1.2. Hoạt động của NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ tỉnh hưng yên. 2.1.2.1. Tình hình kinh tế xã hội tại địa phương ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng. Phù Cừ là một huyện đồng bằng nằm trong địa giới tỉnh Hưng Yên, cách trung tâm tỉnh khoảng 20 km về phía Đông Bắc. Đây là một huyện mới tái lập sau khi tách Huyện Phù Tiên cũ thành hai huyện là Phù Cừ và Tiên Lữ vào năm 1997. Diện tích huyện khoảng 9.127,19 ha, trong đó diện tích đất nông nghiệp khoảng 6.155,78 ha chiếm 67,45% diện tích toàn huyện với gần ba vạn hộ dân sinh sống. Đây là một huyện có mật độ dân số đông, lực lượng lao động dồi dào, có nhiều tiềm năng phát triển nông nghiệp với truyền thống thâm canh cây lúa nước đạt năng suất cao và có nhiều ngành nghề khác như chăn nuôi trâu bò, nuôi trồng thuỷ sản, trồng nấm rơm, dâu tằm, dưa chuột xuất khẩu, đỗ tương, đay đạt hiệu quả khá cùng những giống cây đặc sản như nhãn nồng, vải thiều, cam ngọt. Những năm gần đây tình hình nông thôn trên địa bàn cơ bản ổn định, kinh tế tiếp tục phát triển với tốc độ 11,58%; một số lĩnh vực có mức tăng trưởng khá như nông nghiệp 8,72%, công nghiệp xây dựng 19,98%; thương nghiệp dịch vụ 14,49%. Tuy nhiên, nền kinh tế của huyện chủ yếu vẫn là sản xuất nông nghiệp với cơ cấu kinh tế nông nghiệp- công nghiệp xây dựng- thương mại dịch vụ là 65-15-20. Trên 80% dân số trong huyện sống bằng nông nghiệp, điều kiện canh tác còn lệ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên gặp rất nhiều khó khăn. Trong khi giá cả hàng hoá nông sản liên tục ở mức thấp so với các hàng hoá tiêu dùng khác làm cho thu nhập thực tế của người nông dân thấp, đời sống khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo trong huyện còn cao, GDP bình quân đầu người trong huyện còn thấp dưới mức bình quân chung của cả nước; năm 2003 thu nhập bình quân đầu người là 3,7 triệu đồng, giá trị thu nhập trên một héc ta là 33,05 triệu đồng. Công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp số lượng ít, quy mô nhỏ, cơ cấu đầu tư dàn trải, phân tán, chất lượng và hiệu quả đầu tư ở một số ngành chưa cao, chưa có môi trường thuận lợi để thu hút vốn đầu tư, hợp tác. Tỷ lệ lao động thiếu việc làm trong huyện còn nhiều, nhất là lao động nông nhàn. Thu ngân sách từ nội bộ nền kinh tế đạt thấp. Trong tiến trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn của huyện tuy có nhiều tiến bộ nhưng còn chậm, mô hình kinh tế hợp tác xã chưa phát huy tác dụng, mô hình kinh tế trang trại chủ yếu là quy mô nhỏ, chưa có nhiều điển hình có hiệu quả làm mẫu để nhân rộng nên chưa tạo được động lực để khai thác tiềm năng lao động, đất đai vào phát triển kinh tế. 2.1.2.2. Hoạt động huy động vốn. Dưới góc độ là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, vốn có vai trò rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng- nó là nguyên liệu đầu vào cần thiết của một quá trình sản xuất. Vốn là cơ sở để tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Khối lượng vốn, cơ cấu vốn sẽ quyết định quy mô hoạt động tín dụng, cơ cấu hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng. Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của mỗi Ngân hàng. Ý thức được tầm quan trọng đó của vốn, NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như huy động tiền gửi tại địa phương, nghiệp vụ ngoại bảng và các nghiệp vụ trung gian khác trong mấy năm gần đây đã huy động được một lượng vốn đáng kể, với các hình thức phong phú, đa dạng như: Huy động tiền gửi của Kho bạc Nhà nước và tiền vay Ngân hàng Nhà nước, huy động tiền gửi và vay các tổ chức kinh tế. Huy động tiền gửi của khách hàng bằng cả nội tệ và ngoại tệ dưới các hình thức tiết kiệm không kỳ hạn; tiết kiệm có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiết kiệm trả lãi khi đến hạn. Phát hành các giấy tờ có giá ngắn hạn và dài hạn như kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu bằng nội tệ. Ngân hàng No & PTNT Huyện Phù Cừ cũng nhận vốn uỷ thác đầu tư của Chính phủ bằng các dự án 2561-VN, dự án 2855-VN, dự án CFD-TDNT, dự án AFD. Và thực hiện tạo vốn qua các nghiệp vụ trung gian như nhận chuyển trả tiền điện tử, thanh toán hộ khách hàng. Những năm đầu khi chuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trường định hướng XHCN, các Ngân hàng thương mại nói chung và NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ nói riêng còn nhiều bỡ ngỡ, hiệu quả kinh doanh còn nhiều mặt bị hạn chế, kể cả mảng huy động vốn. Nhưng cùng với sự nỗ lực của bản thân chi nhánh, sự ủng hộ từ nhiều phía đã tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi hơn. Chi nhánh đã quen dần với cơ chế mới, đã đạt được những thành quả nhất định trong kinh doanh. Đến nay, chỉ xét riêng mảng huy động vốn của Chi nhánh, cả quy mô và chất lượng đều được phát triển. ♦ Về quy mô nguồn vốn: Năm 2001, tổng nguồn vốn là 49.018 triệu đồng; năm 2002 con số này là 67.030 triệu đồng tăng 18.012 triệu đồng so với năm 2001, tốc độ tăng là 36.75%. Đến năm 2003 tổng nguồn vốn đạt 81.032 triệu đồng tăng 14.002 triệu đồng so với năm 2002 tương ứng với tốc độ tăng là 20.89%. Đạt được kết quả trên là do trong ba năm gần đây Chi nhánh NHNo Huyện Phù Cừ đã thực hiện quán triệt nhiệm vụ ngay từ đầu các năm cho CBCNV trong toàn cơ quan. Đồng thời Chi nhánh cũng thực hiện cải thiện, đa dạng hoá các hình thức huy động như tiết kiệm trả lãi trước, phát hành kỳ phiếu trả lãi trước 13 tháng. Với mức lãi suất và thời gian huy động phù hợp được đông đảo khách hàng ủng hộ đã góp phần đẩy nhanh quá trình tập trung vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế địa phương. Do vậy, các nguồn tiền huy động đều tăng nhưng với mức độ khác nhau. ♦ Cơ cấu nguồn vốn những năm gần đây có sự chuyển biến tích cực. Nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ lệ tăng dần trong tổng nguồn vốn trong ba năm từ 2001-2003. Năm 2001, tổng nguồn vốn huy động tại địa phương là 35.567 triệu đồng chiếm 72.56% tổng nguồn vốn. Năm 2002, con số này là 47.190 triệu đồng chiếm 89.64% trong tổng nguồn; so với năm 2001 tăng 11.623 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 32.68%. Đến năm 2003, nguồn vốn huy động tại địa phương đã đạt 54.593 triệu đồng, chiếm 67.37% tổng nguồn vốn, tăng so với năm 2002 là 7.403 triệu đồng, tốc độ tăng là 15.69%. Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn. Đơn vị: Triệu đồng. Chỉ tiêu 31/12/ 2001 31/12/ 2002 02/01 31/12/2003 03/02 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối % Số tiền Tỷ trọg (%) Tuyệt đối % 1.Nguồn vốn huy động tại địa phương 35.567 72,56 47.190 89,64 11.623 32,68 54.593 67.37 7.403 15.69 Tiền gửi của KBNN 15.082 30,77 16.674 24,88 1.592 10,56 17.848 22.03 1.174 7.04 Tiền gủi các TCKT 1.480 3,02 2.000 2,98 520 35,14 2.683 3.31 0.683 34.15 Tiền gửi của khách hàng 15.403 31,42 24.575 36,66 9.172 59,55 34.062 42.04 9.487 38.60 + Bằng VNĐ 15.403 31,42 20.832 31.08 5.429 35.25 29.815 36.79 8.983 43.12 + Bằng ngoại tệ 0 0 3.743 5.58 3.743 100 4.247 5.24 0.504 13.47 Phát hành giấy tờ có 3.602 7,35 3.941 5,88 339 9,41 4.321 5.33 0.38 9.64 giá 2. Vốn nhận dịch vụ uỷ thác 9.720 19,83 10.130 15,11 410 4,22 10.635 13.12 505 4.99 3. Tiền vay NHNN 100 0,2 510 0,76 410 410 720 0.89 210 41.18 4. Vốn huy động khác 2.258 4,61 7.680 11,46 5.422 240 8.931 11.02 1.251 16.29 5. Vốn và quỹ của NHNo 1.373 2,8 1.520 2,27 147 10,7 1.832 2.26 0.312 20.53 TỔNG CỘNG 49.018 100 67.030 100 18.012 36,75 81.032 100 14.002 20.89 (Nguồn: Phòng Kế toán- Ngân quỹ- NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ). Qua bảng trên ta thấy trong tổng nguồn vốn huy động tại địa phương, nguồn tiền gửi của Kho bạc Nhà nước tăng trưởng đều đặn qua các năm và thường chiếm tỷ trọng từ 10%-30% trong tổng nguồn: năm 2001 là 15.082 triệu đồng (chiếm 30.77%); năm 2002 là 16.674 triệu đồng (chiếm 24.88%) đến năm 2003 là 17.848 triệu đồng (chiếm 22.03%). Nhưng tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn rất thất thường, tăng giảm không theo chiều hướng tích cực. Ngân hàng cần củng cố và phát triển tốt mối quan hệ với các tổ chức này trong thời gian tới. Thông thường, nguồn tiền gửi của KBNN và các tổ chức kinh tế là nguồn tiền gửi không kỳ hạn, chịu lãi suất thấp. Huy động nguồn vốn này một mặt giúp Ngân hàng tiết kiệm được chi phí trả lãi và tăng thu nhập cho Ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ cho đối tượng khách hàng trên như thanh toán hộ bằng uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, chuyển khoản và các dịch vụ khác. Nhưng nguồn vốn này đa phần là tiền gửi không kỳ hạn nên tính ổn định không cao. Các tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng chủ yếu nhằm mục đích thanh toán hoặc chỉ là những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến chứ không mang tính tiết kiệm như tiền gửi dân cư. Ngân hàng phải luôn trong tư thế sẵn sàng chi trả nên Ngân hàng không thể sử dụng nguồn này để cho vay trung và dài hạn. Do đó, vấn đề đặt ra là Ngân hàng phải xác định được một tỷ lệ hợp lý giữa hai nguồn: tiền gửi của tổ chức kinh tế, KBNN và tiền gửi dân cư để vừa đảm bảo thu được lợi nhuận vừa tránh rủi ro về kỳ hạn. Đáng chú ý trong nguồn vốn huy động tại địa phương là khoản mục tiền gửi dân cư. Vốn từ dân cư gửi vào Ngân hàng phần lớn dưới dạng tiết kiệm hoặc mua kỳ phiếu, trái phiếu. Người dân gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích thu lãi suất. Đây là nguồn vốn mang tính ổn định cao, thường là dài hạn. Năm 2001, tiền gửi dân cư đạt 15.403 triệu đồng chiếm 31.42% tổng nguồn. Năm 2002 khoản mục này đạt 24.575 triệu đồng tăng 9.172 triệu đồng so với năm 2001, chiếm tỷ trọng 36.66% trong tổng nguồn vốn huy động tại địa phương với tốc độ tăng trưởng là 59.55%. Năm 2003, tiền gửi dân cư đã là 34.062 triệu đồng chiếm 42.04% tổng nguồn, so với năm 2002 tăng 9.487 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 38.6%. Tiền gửi dân cư tăng trưởng đều đặn và ổn định qua các năm - đây là dấu hiệu đáng mừng do khoản mục tiền gửi này rất ít biến động, tiền gửi dưới 12 tháng chỉ chiếm 20%-25% trong tổng tiền gửi dân cư. Điều này cho phép Ngân hàng lập kế hoạch sử dụng lâu dài đồng thời theo đuổi các dự án trung và dài hạn. Tuy nhiên, tiền gửi dân cư tăng nhanh một mặt phản ánh đời sống nhân dân ngày càng khấm khá hơn, mặt khác nó cũng phản ánh tâm lý tiết kiệm để dành của người dân vẫn còn lớn và cơ cấu kinh tế địa phương chưa chuyển đổi mạnh, thị trường nông thôn chưa phát triển, hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp, còn nhiều rủi ro nên người có vốn chưa dám mạnh dạn đầu tư. Hàng năm, NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ nhận một lượng vốn lớn do Chính phủ uỷ thác đầu tư cho nông nghiệp và nông thôn đã làm tăng đáng kể nguồn vốn của Ngân hàng. Nguồn vốn này năm 2001 là 9.720 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19.83% tổng nguồn vốn và năm 2002 là 10.130 triệu đồng chiếm tỷ trọng 15.11% tổng nguồn vốn của Ngân hàng. So với năm 2001 thì năm 2002 nguồn vốn nhận uỷ thác tăng về tỷ lệ tuyệt đối là 410 triệu và tăng về tỷ lệ tươg đối là 4.22%. Đến năm 2003 nguồn uỷ thác đầu tư tuy có tăng, đạt 10.635 triệu đồng nhưng chỉ chiếm 13.12% tổng nguồn vốn và tăng so với năm 2002 là 4.99% tương ứng với 505 triệu đồng. Phần lớn vốn của các dự án là nguồn vốn trung, dài hạn có thời hạn trên dưới 20 năm, do vậy đây là nguồn vốn ổn định góp phần tích cực đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn ở nông thôn. Đáng chú ý là dự án tài chính nông thôn ADB hay dự án TCNT II-WB. để trực tiếp cho vay trong hoạt động kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp tạo công ăn việc làm, góp phần xoá đói giảm nghèo, tăng thu nhập cho các hộ nông dân. Ngoài ra, trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh còn có thêm các khoản mục như: tiền vay NHNN, vốn và quỹ của NHNo hay vốn huy động khác. Những khoản này thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và thường không biến động mạnh qua các năm. Tóm lại, quy mô nguồn vốn đã có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm và cơ cấu nguồn vốn cũng có sự chuyển biến tích cực. Chi nhánh bằng nhiều biện pháp, phương thức linh hoạt, sáng tạo đã tích cực khai thác nguồn vốn rẻ để hạ lãi suất đầu vào, chủ động khai thác nguồn vốn tại chỗ tạo tính ổn định, bền vững. Tuy nhiên, điều dễ nhận thấy là khối lượng vốn vẫn còn hạn hẹp và hình thức huy động vốn vẫn còn đơn điệu. Ngân hàng nên khuyến khích việc huy động vốn thêm bằng các hình thức mới như: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu bằng ngoại tệ; tiết kiệm quay số trúng thưởng, tiết kiệm trả góp. 2.1.2.3. Hoạt động cho vay. Song song với hoạt động huy động vốn là hoạt động sử dụng vốn. Vì là một Ngân hàng hoạt động tại địa bàn nông thôn, thị trường tài chính chưa phát triển nên ngoài phần đầu tư vào bất động sản, thiết bị và một số tài sản khác thì cho vay là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng. Hoạt động cho vay thường chiếm 80%-90% tổng tài sản của Ngân hàng. Kết quả hoạt động tín dụng đóng một vai trò quan trọng, nó không chỉ phản ánh sự phát triển của một Ngân hàng, uy tín của một Ngân hàng mà lợi nhuận thu được từ hoạt động này bao giờ cũng là nguồn thu chủ yếu và là cách để duy trì mọi hoạt động khác của Ngân hàng. Nhận thức sâu sắc điều này, Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ luôn chủ trương mở rộng hoạt động cho vay với mọi đối tượng khách hàng thuộc tất cả các thành phần kinh tế, không có sự phân biệt. Mọi đối tượng khách hàng đến với Ngân hàng đều được thận trọng xem xét và được cung cấp những sản phẩm, dịch vụ tốt nhất. Chính vì vậy, dư nợ đối với nền kinh tế của Chi nhánh không ngừng tăng trưởng trong những năm vừa qua. Bảng 2: Cơ cấu dư nợ phân theo nguồn. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/ 2001 31/12/ 2002 02/01 31/12/ 2003 03/02 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối % Số tiền Tỷ trọn g(%) Tuyệt đối % 1. Dư nợ bằng nguồn nội địa 23.713 60.19 35.962 64.63 12.249 51.66 45.246 65.65 9.284 25.82 - Dư nợ ngắn hạn 10.922 27.72 13.462 24.19 2.540 23.26 16.496 23.93 3.034 22.54 - Dư nợ trung hạn 12.791 32.47 22.500 40.44 9.709 75.90 28.75 41.71 6.250 27.78 2. Dư nợ bằng nguồn uỷ thác đầu tư 15.682 39.81 19.680 35.37 3.998 25.49 23.678 34.35 3.998 20.32 - Dư nợ ngắn hạn 7.004 17.78 8.413 15.12 1.409 20.12 10.258 14.88 1.845 21.93 - Dư nợ trung dài hạn 8.678 22.03 11.267 20.25 2.589 29.83 13.42 19.47 2.153 19.11 Tổng dư nợ 39.395 100 55.642 100 16.247 41.24 68.924 100 13.282 23.87 Tổng tài sản 49.018 67.030 81.032 (Nguồn: Phòng Kế toán- Ngân quỹ- NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ). Nếu năm 2001, tổng dư nợ của Ngân hàng là 39.395 triệu đồng, năm 2002 đã là 55.642 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng là 41.24% (tương ứng với 16.247triệu đồng) thì đến 31/12/2003 dư nợ đối với nền kinh tế đã tăng lên đến 52.642 triệu đồng, so với năm 2002 tăng 23.87% (tương ứng với 13.282 triệu đồng). Đối chiếu với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ta thấy chúng rất cân đối với nhau. Biểu đồ 1: So sánh giữa dư nợ và nguồn vốn (Nguồn: Phòng Kế toán- Ngân quỹ- NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ). Từ người nông dân, cán bộ hưu trí, CBCNVC hiện đang làm việc tại các cơ quan đóng trên địa bàn huyện đến các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu vay vốn đều được Chi nhánh đáp ứng đầy đủ, kịp thời với các hình thức tín dụng ngắn - trung và dài hạn như: cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay tiêu dùng, cho vay theo các dự án đầu tư phát triển. Hiện nay, Chi nhánh đang áp dụng hai phương thức cho vay chủ yếu là cho vay theo món và cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay theo món là phương thức cung ứng tiền thích hợp đối với những khách hàng có vốn tự có dồi dào, nhu cầu vốn vay chỉ có tính chất tạm thời và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng mức luân chuyển vốn của người vay. Trong nền kinh tế thị trường thì tính chất thời vụ không phải là tiêu chí quyết định việc áp dụng cho vay từng lần mà khả năng tài chính và ý muốn của khách hàng mới là yếu tố quyết định. Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức ưu đãi về vốn và về thủ tục vay vốn đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh ổn định, tỷ trọng vốn tự có trong tổng vốn luân chuyển thấp nên họ có nhu cầu vay Ngân hàng thường xuyên liên tục. Tuy vậy phương thức này chi nhánh chỉ áp dụng đối với những khách hàng có tín nhiệm với Ngân hàng nên còn rất hạn chế. 2.1.2.4. Các hoạt động khác. Ngoài các hoạt động chính của một Ngân hàng là huy động vồn và sử dụng nguồn vốn đã huy động được một cách có hiệu quả nhất, thì song song với các hoạt động đó Ngân hàng No&PTNT Huyện Phù Cừ còn thực hiện các hoạt động khác như: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và vàng bạc, hoạt động chuyển tiền điện tử. Một mặt các hoạt động này vừa đáp ứng được nhu cầu của người dân mặt khác các hoạt động này cũng tạo ra một phần lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng và đa dạng hoá hơn các loại dịch vụ thanh toán cho Ngân hàng. 2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN PHÙ CỪ. 2.2.1. Thể lệ tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ . [...]... khác nó cũng phản ánh hiện nay các dịch vụ Ngân hàng tại Chi nhánh chưa phong phú đa dạng nên chưa có đủ sức hấp dẫn khách hàng Thu từ hoạt động tín dụng tại NHNo& PTNT Huyện Phù Cừ luôn chiếm khoảng 96% tổng thu đã khẳng định tầm quan trọng đặc biệt của hoạt động này trong sự tồn tại, phát triển và lớn mạnh của Ngân hàng Năm 2001, thu từ hoạt động tín dụng là 5.890 triệu đồng, chiếm 96.16% tổng thu; năm... hộ sản xuất 2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất ♦ Công tác cho vay Là một Ngân hàng thương mại quốc doanh lấy nông thôn là địa bàn hoạt động chính, lấy nông dân là đối tượng khách hàng chủ yếu, trước những chính sách mới của Đảng và Nhà nước, hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Phù Cừ đã có những bước chuyển đổi phù hợp với thực tiễn đổi mới của cả nền kinh tế nhất... nợ tồn đọng từ những năm trước, cố gắng để không phát sinh nợ quá hạn mới, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng 2.2.2.2 Chỉ tiêu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng No &PTNT Huyện Phù Cừ ♦ Về dư nợ Dư nợ được xem là chỉ tiêu cơ bản nhất để đánh giá quy mô tín dụng của một Ngân hàng Một Ngân hàng có dư nợ bình quân thời kỳ cao có nghĩa là trong thời kỳ đó... lợi dụng việc công để làm việc tư, thiếu trách nhiệm với công việc được giao, tư duy về TD còn hạn hẹp, cá biệt còn một số cán bộ thông đồng vơí khách hàng để làm lợi cho mình, biểu hiện tính tuỳ tiện, không chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ cũng làm ảnh hưởng rất lớn đến uy tín chất lượng tín dụng của NHNo Huyện Phù Cừ 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất 2.2.2.1 Tình hình hoạt động. .. lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng No &PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hưng Yên 2.2.3.1 Lợi nhuận của Ngân hàng Qua bảng 5 ta thấy trong phần thu của ba năm gần đây thì phần thu về hoạt động tín dụng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất Thu từ dịch vụ thanh toán và ngân quỹ hay từ hoạt động khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ, thường trên dưới 4% tổng thu qua các năm Điều này một phần do nhu cầu của người dân trong huyện. .. sút dẫn tới chất lượng tín dụng bị giảm sút, nếu cho vay quá nhiều vốn trung và dài hạn thì Ngân hàng sẽ gặp phải khó khăn khi cần vốn để chi trả sẽ dẫn tới mất khả năng thanh toán hơn thế nữa vốn trung và dài hạn thường kéo dài do đó rủi ro trong hoạt động tín dụng sẽ cao nên sẽ dẫn tới khả năng mất vốn cao 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO& PTNT HUYỆN PHÙ CỪ TỈNH HƯNG YÊN 2.3.1 Kết... vào các văn bản này, NHNo& PTNT Huyện Phù Cừ đã kịp thời xây dựng một loạt tổ vay vốn tại các thôn xã trong huyện Tuy là một chủ trương chung có sự chỉ đạo của Tỉnh nhưng Chi nhánh đã vận dụng một cách sáng tạo chủ trương trên vào hoàn cảnh thực tế của Huyện nên chỉ trong một năm đã họp và thành lập được 95 tổ vay vốn tại khắp 14 thôn xã trong huyện ♦ Chi nhánh đã có chính sách linh hoạt cho từng đối tượng,... rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất là việc làm cần thiết của Chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Phù Cừ ♦ Công tác thu nợ Sau khi cho vay, vấn đề quan trọng là phải thu đủ và thu đúng thời hạn trả nợ gốc và lãi Đây là công tác rất quan trọng vì nó phản ánh kết quả của cả một quá trình tín dụng từ khi xem xét hồ sơ vay vốn, thẩm định hiệu quả của dự án, giải ngân đến việc kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng. .. đai, lao động và xu hướng chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi mạnh mẽ như hiện nay, khả năng hấp thụ về vốn của các hộ sản xuất trong huyện là rất lớn, hứa hẹn những khoản lợi nhuận lớn trong tương lai cho Chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Phù Cừ Nhưng để đạt được thành quả đó cần sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể CBCNV trong cơ quan 2.2.3.2 Vòng quay vốn tín dụng HSX Từ công thức tính vòng quay vốn tín dụng ta... được, Chi nhánh NHNo& PTNT Huyện Phù Cừ đã và đang đứng trước những khó khăn rất lớn trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Một là, nguồn vốn hoạt động chưa đa dạng Nguồn vốn tích luỹ trong nền kinh tế còn nhiều nhưng khả năng huy động vốn của Ngân hàng còn hạn chế do chưa phong phú về hình thức huy động, hơn nữa lại bị cạnh tranh gay gắt của một số kênh huy động vốn ngoài Ngân . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNO PTNT HUYỆN PHÙ CỪ. 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNO& amp ;PTNT HUYỆN PHÙ CỪ. 2.1.1. Qúa trình hình. LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO& amp ;PTNT HUYỆN PHÙ CỪ. 2.2.1. Thể lệ tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo& amp ;PTNT Huyện Phù Cừ .