NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO PTNT HUYỆN PHÙ CỪ TỈNH HƯNG YÊN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NHNO&PTNT HUYỆN PHÙ CỪ TỈNH HƯNG YÊN Những năm tiếp tục thực đường lối đổi Đảng Nhà nước, hoạt động Ngân hàng đứng trước thuận lợi là: Nền kinh tế phát triển theo hướng bền vững ổn định, môi trường pháp lý, môi trường kinh tế xã hội tiếp tục hoàn thiện củng cố Nhưng hoạt động kinh doanh NH Nông nghiệp Huyện Phù Cừ phải đối đầu với nhiều khó khăn, thử thách, kinh tế địa bàn cịn nghèo, tích luỹ nội thấp, hiệu kinh doanh doanh nghiệp chưa cao Trước thời thử thách đó: Căn vào định hướng phát triển kinh tế tỉnh Hưng Yên, vào định hướng mục tiêu hoạt động NHNo VN; NHNo Huyện Phù Cừ , định hướng cơng tác tín dụng NHNo Huyện Phù Cừ thời gian tới là: Tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng, tập trung đạo thực tốt định 67 - QĐ -TTG ngày 30/4/99 Thủ tướng Chính phủ sách TDNH phục vụ phát triển Nơng nghiệp nông thôn, nghiên cứu cho vay dự án vừa nhỏ địa bàn Nông nghiệp nông thôn hợp tác xã chuyển đổi có đủ điều kiện nghiên cứu xác lập thị trường đầu tư, đối tượng đầu tư phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trước mắt lâu dài, xây dựng sách chiến lược khách hàng, xác định mục tiêu, phương châm "an toàn, hiệu phát triển” Tìm biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng giải cách triệt để nợ hạn khoản nợ hạn tồn đọng từ năm trước nhằm giảm nợ hạn đạt mức quy định NHNoVN không ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nâng cao tinh thần trách nhiệm nhiệm vụ giao Chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng NHNo VN, ln ln giữ gìn kỷ cương phép nứơc Từ năm 2000 hoạt động tín dụng phải thực có chuyển biến mạnh mẽ, tồn diện đạt mục tiêu là: " Đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh nâng cao chất lượng tín dụng đạt hiệu cao" 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN PHÙ CỪ TỈNH HƯNG YÊN 3.2.1 Chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thiết phải thực cho vay quy trình nghiệp vụ, chấp hành chế độ tín dụng nghiêm túc, thực nguyên tắc tín dụng , hồ sơ cho vay phải đầy đủ đảm bảo tính pháp lý Phải đảm bảo nghiêm ngặt quy trình cho vay, quy trình gia hạn nợ, chuyển nợ hạn Đặc biệt phải coi trọng việc thẩm định, tái thẩm định dự án xin vay trước trình lãnh đạo định cho vay Chỉ đạo cán tín dụng làm tốt cơng tác kiểm tra cụ thể: Thực tốt khâu kiểm tra trước cho vay, làm tốt khâu đảm bảo an toàn 50 % vay Trước cho vay cán tín dụng phải nắm tư cách pháp nhân khách hàng, tính khả thi dự án, lực quản lý kinh doanh, lực tài khách hàng Khả tiêu thụ sản phẩm, tính pháp lý tài sản chấp, giá trị tài sản chấp, mục đích vay có hợp pháp hay khơng, khả trả nợ người vay Kiểm tra cho vay: Kiểm tra tiến độ thực dự án, việc sử dụng vốn vay khách hàn, tính hợp pháp hợp đồng kinh tế, hố đơn, phiếu xuất kho Kiểm tra sau cho vay: Đây việc làm quan trọng để đánh giá chất lượng sử dụng vốn vay khách hàng hiệu dự án đầu tư, việc bảo quản tài sản chấp cầm cố, kế hoạch trả nợ có cam kết hợp đồng TD Vì việc kiểm tra tiến hành thường xuyên hay đột xuất để phát vay vốn có sử dụng mục đích hay khơng, có đủ vật tư đảm bảo hay khơng Từ định đầu tư tiếp hay thu hồi Như có tăng cường việc kiểm tra giúp cho cán tín dụng nắm việc sử dụng vốn có khả tốn hay khơng đồng thời nhắc nhở khách hàng có ý thức sử dụng vốn vay đảm bảo việc trả nợ Song song với việc chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay cần phải thực tốt bảo đảm tín dụng góp phần thực đảm bảo an tồn kinh doanh tín dụng Ngân hàng, sử dụng đảm bảo kinh doanh thực chất tạo nguồn thu nợ thứ hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mặt khác gắn trách nhiệm người vay với khoản vay nâng cao ý thức người vay việc sử dụng vốn vay hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng Việc sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho việc thiết lập quan hệ tín dụng đặc biệt quan hệ tín dụng chứa nhiều tiềm ẩn rủi ro Do thực tốt đảm bảo tín dụng , Ngân hàng cần quan tâm : Lựa chọn hình thức đảm bảo cho phù hợp, chắn Có sở pháp lý tài sản Trách nhiệm quản lý tài sản Đánh giá giá trị tài sản phải phù hợp Thường xuyên quan tâm đến giá tài sản Sự tồn tài sản thời hạn làm đảm bảo tiền vay 3.2.2 Hồn thiện cơng tác phân tích hướng dẫn khách hàng lập dự án vay vốn Lập dự án vay vốn công đoạn trình cho vay cơng đoạn quan trọng khoản vay Bởi cơng đoạn lập dự án vay vốn định đến khả vay vốn khách hàng Nếu dự án vay vốn khả thi người vay vay vốn Ngân hàng Nếu q trình lập dự án mà khơng tốt khả người vay vốn Ngân hàng khó khăn Song song q trình hướng dẫn khách hàng lập dự án vay vốn người cán tín dụng phải phân tích thẩm định xem dự án nàycó thể đem lại lợi nhuận cho người vay hay khơng Vì nguồn thu nhập mà dự án đem lại nguồn trả nợ cho Ngân hàng phân tích có quan hệ nhân với chất lượng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao thơng qua đánh giá tổ chức tín dụng lượng định mức độ rủi ro q trình cho vay để có biện pháp sử lý kịp thời nhằm hạn chế tới mức tối đa vốn bị thất thoát yêu cầu cơng tác phân tích đánh giá tình hình khách hàng chuẩn đoán khả trả nợ khách hàng theo tiêu sau 3.2.3.1 Phân tích vốn tự có hộ tham gia vào dự án Vốn tự có hộ tiền, vật Đối với hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp vốn tự có chủ yếu sức lao động, cịn hộ sản xuất ngành nghề kinh doanh dịch vụ, thương mại vốn tự có chủ yếu phương tiện sản xuất , tiền mặt, tỷ lệ vốn tự có hộ tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh lớn mức độ an toàn vốn cho vay Ngân hàng cao, có dự định cách thức trình tiến hành thực dự án hộ tính tốn cách kỹ lưỡng, thận trọng hơn, nội dung tiêu quan trọng giúp cho cán tín dụng xác định mức cho vay hợp lý, thực tế cho thấy hầu hết phương án, dự án hiệu sử dụng vốn không cao, khả trả nợ hạn gặp nhiều khó khăn, cá biệt cịn có khoản rủi ro khó thu hồi 3.2.3.2 Xác định tài sản có hộ Tài sản có hộ nội dung cần thiết thẩm định cho vay, thơng qua thẩm định nhằm đánh giá thực lực kinh tế có hộ, thơng qua cán tín dụng phân loại xếp hộ theo tiêu thức hộ giàu, hộ khá, hộ trung bình, hộ nghèo, từ xác định mức cho vay hợp lý có thái độ xử lý đắn Ngoài tài sản nguồn trả nợ bổ sung hộ vay trường hợp phương án, dự án sản xuất kinh doanh hộ gặp rủi ro 3.2.3 Nâng cấp hệ thống thu thập xử lý thông tin cho hoạt động TD Trong kinh doanh kinh doanh tiền tệ cần phải có nhiều thơng tin Nếu thiếu thơng tin chẳng khác bóng tối Vì việc tổ chức thu thập thơng tin xử lý thông tin quan trọng Khi cho đối tượng vay cần phải có thơng tin đối tượng Cho nên NHNo Huyện Phù Cừ cần tăng cường trang thiết bị để đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao trình độ, khả tiếp nhận xử lý thơng tin đội ngũ cán tín dụng , khuyến khích CBTD tự hồn thiện nâng cao kiến thức chun mơn ngồi chun mơn, để nắm bắt xử lý thông tin cách nhạy bén phục vụ cho cơng tác Tổ chức tốt việc tiếp thị, phân tích khách hàng, giám sát chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay khách hàng Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ cho công tác kinh doanh để nắm bắt đưa định cho vay đắn 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Cơng tác kiểm sốt nội có vai trị quan trọng quản trị điều hành Ngân hàng , điều kiện kinh doanh đa dạng, cạnh tranh liệt mơi trường kinh doanh phức tạp, trình độ cán nhiều hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu Vì Ngân hàng cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng Đặc biệt kiểm tra chấn chỉnh việc chấp hành quy trình nghiệp vụ cho vay, hồ sơ cho vay có đầy đủ đảm bảo tính pháp lý hay không kiểm tra đảm bảo tiền vay Kiểm soát cụ thể mặt: Kiểm tra việc chấp hành kế hoạch dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn Kiểm tra hồ sơ cho vay, cần đánh giá xác tính hợp lệ, hợp pháp có đầy đủ khơng? đặc biệt tính pháp lý, tính thực tiễn tài liệu hồ sơ vay vốn Kiểm tra thời hạn cho vay, kì hạn trả nợ, mức dư nợ cấp Kiểm tra việc bảo quản tài sản chấp, cầm cố xem xét mối tương quan mặt giá trị tài sản đảm bảo so với vốn cho vay, việc tốn hợp đồng tín dụng , lý tài sản đảm bảo Kiểm sốt việc đảm bảo an tồn vốn vay, cần kiểm tra điều kiện đảm bảo an toàn tiền vay việc thực quy chế an tồn vốn, biện pháp bảo đảm tín dụng hạn chế rủi ro Kiểm soát việc thực kế hoạch nợ hạn, nợ có vấn đề Ngồi phải kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay khả trả nợ trực tiếp số khách hàng, thường xuyên đối chiếu nợ để phát sai sót đề xuất với giám đốc cán tín dụng có liên quan, có hướng xử lý chỉnh xửa góp phần đảm bảo an tồn vốn cho vay Để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHNo Huyện Phù Cừ cần bố trí người làm cơng tác kiểm tra có trình độ nghiệp vụ chun mơn, có phẩm chất đạo đức, có lực kinh nghiệm kiểm tra Thường xuyên cho tập huấn học tập nâng cao trình độ, kiên xử lý trường hợp vi phạm Quy trách nhiệm cá nhân thực sai Quy trình dẫn đến thất vốn Ngân hàng 3.2.5 Thực tốt biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM, kinh tế thị trường, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Như nợ hạn điều tránh khỏi hoạt động kinh doanh NHTM nào, nói đến chất lượng tín dụng phải ý quan tâm đến nợ hạn, xem nợ hạn chiếm tỷ trọng tổng dư nợ từ phân tích nguyên nhân để đưa biện pháp Đối với NHNo Huyện Phù Cừ , tỷ lệ nợ hạn so với tổng dư nợ đến 31/12/2003 0.963% 3.2.5.1 Biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ hạn Để bước nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Huyện Phù Cừ vấn đề phải ngăn chặn nợ hạn phát sinh biện pháp tích cực để hạn chế nợ hạn gia tăng Ngăn chặn nợ hạn nhiều biện pháp có biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro Có thực tốt biện pháp phịng ngừa giảm rủi ro kinh doanh hay hạn chế mức thấp rủi ro xẩy Từ Ngân hàng phân tích đánh giá nguyên nhân dẫn đến rủi ro kinh doanh để có biện pháp hạn chế Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngăn ngừa hạn chế rủi ro cần giải tốt số vấn đề sau Phân tích rủi ro cách đa dạng hố loại hình kinh doanh, cho vay phân tán khách hàng, phân loại khách hàng, rà soát lại hồ sơ, phân loại dư nợ theo nguyên nhân để có biện pháp xử lý Để hạn chế rủi ro thân NH phải đánh giá xác khách hàng trước thiết lập quan hệ hay trước bỏ vốn ra, cụ thể phải nghiên cứu lực pháp lý khách hàng, khả tài khách hàng, lực phẩm chất người điều hành, lực kinh doanh khách hàng Nghiên cứu hình thành đảm bảo tín dụng cách chắn + Người bảo lãnh phải có đủ điều kiện pháp lý khả tài + Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo giá cả, số lượng chất lượng thị trường + Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất khoản vay - Phải nghiên cứu kỹ tình hình kinh tế đặc biệt tình hình tài tiền tệ để xây dựng sách tín dụng Ngân hàng luồng - Thu thập đầy đủ thông tin rủi ro khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra Ngân hàng - Tích cực giúp khách hàng việc tìm kiếm giải pháp hữu hiệu cho trình kinh doanh Từ việc bán sản phẩm hàng hoá, dịch vụ thu hồi khoản công nợ để trả nợ Ngân hàng Nếu khoản thu hồi có khả thu ngun nhân thu chậm thích đáng cho gia hạn nợ 3.2.5.2 Biện pháp thu hồi nợ hạn Để tiến hành thu hồi nợ hạn tốt NHNo Huyện Phù Cừ phải thường xuyên đạo cán tín dụng tiến hành phân loại nợ hạn cách xác theo nguyên nhân theo thời gian, theo khả thu hồi tổ phân tích để đưa biện pháp thích hợp để thu hồi nợ hạn cụ thể cán tín dụng bám sát khách hàng UBND xã phường để tự đôn đốc thu hồi nợ qúa hạn Tiếp tục chì ban đạo thu hồi nợ hạn cần phải có kế hoạch giao cho đồn, cụm, giao cho cán chịu trách nhiệm đôn đốc kiểm điểm nghiêm túc có thưởng phạt đối vào kết công tác tháng, quý Làm việc với UBND xã phường quan nội để ký hợp đồng nhờ thu Những khoản nợ khó địi, khả tốn tiến hành xử lý theo hướng: - Vận động khách hàng tự bán tài sản chấp để trả nợ kê biên xiết nợ để thu - Những khách hàng chây ỳ cố tình khơng trả nợ lập hồ sơ khởi kiện án để thu 3.2.5.3 Biện pháp xử lý nợ hạn đặc biệt xử lý nợ hạn có vần đề Về khoản tín dụng (có vấn đề) khoản cho vay hạn 90 ngày mà Ngân hàng khơng thu hồi được, khoản tín dụng ( có vấn đề) tiền chất kết nhiều yếu tố bản, chúng kết không sẵn sàng chi trả khách hàng vay vốn hay khơng có khả thực lời hứa để giảm bớt phần hay toàn nợ thoả thuận Tiêu chuẩn để đánh giá sai phạm đơn vị, cá thể SXKD luật pháp Nhà nước mục tiêu kinh tế tài Tuy nhiên tiêu chuẩn thường sử dụng đơn vị cá thể thực vi phạm pháp luật bị khởi tố trước pháp luật Về phía Ngân hàng , cần nắm bắt nhanh chóng dấu hiệu khó khăn tài đơn vị cá thể vay vốn để có định kịp thời số vốn tín dụng mình, dấu hiệu phản ánh khoản vay có vấn đề nhận ra, biện pháp cán tín dụng phải thực xác định tính nghiêm trọng vấn đề q trình thích hợp có cộng tác thêm khách hàng, Ngân hàng phải sử dụng thêm loạt biện pháp để ngăn ngừa, đề phòng, giảm bớt thiệt hại người vay gặp khó khăn hoạt động kinh doanh khó khăn tài Đối với NHNo Huyện Phù Cừ hàng tháng, quý phải đạo phận nghiệp vụ tiến hành phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân khoản nợ hạn khả thu hồi Các cán tín dụng người đề xuất biện pháp xử lí trước, sau phịng kinh doanh Ban Giám đốc nên thống đưa biện pháp xử lý sau Đối với nợ hạn nguyên nhân SXKD thua lỗ có khả phục hồi sản xuất tương lai tài sản, thái độ hồn trả nợ khách hàng khơng có ý chây ỳ NHNo Huyện Phù Cừ phải đạo phịng kinh doanh cán tín dụng áp dụng biện pháp kinh tế giúp khách hàng tư vấn cho họ phục hồi SXKD, biện pháp không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó địi cho NH , biện pháp tích cực hợp đạo lý Đối với nợ hạn nguyên nhân thua lỗ khơng cịn khả phục hồi, khơng cịn vật tư nợ hạn chây ỳ, lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích kể cịn tài sản chấp Ngân hàng cương thu hồi vốn trường hợp đặc biệt khởi kiện trước pháp luật Đối với nợ hạn thiên tai, chế sách hồn chỉnh đầy đủ hồ sơ xử lý theo thông tư 03 -LB tập trung bán tài sản để tiếp tục xử lý nợ không thu theo định 238- HĐQT/ NHNo-VN 3.2.6 Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng HSX Việc áp dụng phương thức cho vay từ lâu khách hàng kinh tế quốc doanh, HSX khách hàng có đặc điểm đa dạng loaị hình, đa dạng hình thức tổ chức sản xuất mặt hàng kinh doanh chưa thật tạo thuận lợi cho khách hàng có số vốn quay vịng thường xun có tín nhiệm quan hệ vay trả vơí Ngân hàng Vì NHNo Huyện Phù Cừ nên mạnh dạn mở rộng việc áp dụng phương thức cho vay tối ưu cho vừa giải vấn đề đơn giản hoá thủ tục cho vay HSX vừa giải tình trạng q tải khối lượng cơng việc cán tín dụng hoạt động địa bàn nay: Có Phương thức cho vay áp dụng cho vay HSX cho vay lần cho vay theo hạn mức, phương thức có đặc điểm khác nhau, khác biệt đối tượng khách hàng Cho vay lần phương thức cung ứng tiền vay thích hợp với khách hàng có nhu cầu vay vốn tạm thời, có vốn tự có dồi Cho vay theo hạn mức phương thức thích hợp với khách hàng SXKD ổn định tỷ trọng vốn tự có tổng vốn luân chuyển thấp, có nhu câu vay vốn thường xuyên Khác biệt đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay theo phương thức lần vật tư, hàng hố, chi phí có tính riêng biệt độc lập phương thức cho vay theo hạn mức đối tượng toàn nhu cầu vay vốn người vay coi đối tượng tổng hợp không tách bạch loại vật tư, hàng hố, chi phí Khác biệt mức giải ngân Khách hàng vay theo phương thức cho vay lần thường phải nhận toàn khoản vay lần, chưa sử dụng hết ngày lúc, số tiền vào SXKD mình, trái lại phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng người vay nhận dần tiền vay nhiều lần phù hợp với nhu cầu thực tế Khác biệt định khoản: Trong cho vay lần, khoản vay xác định theo số tiền mà NH đưa cho khách hàng vay, tức xác định hình thức doanh số cho vay, lần vay cho kết thúc sau bên vay trả hết số tiền lãi, cho vay theo hạn mức tín dụng định khoản số dư cao nhất, không hạn chế số tiền mà khách hàng lĩnh tiền vay ra, nợ cũ chưa trả hết vay tiếp nợ mới, tổng mức dư nợ thực tế nhỏ hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực Khác biệt cách ổn định thời hạn trả nợ, thu nợ, chuyển nợ hạn, cho vay lần người vay phải cam kết hợp đồng tín dụng trả nợ vào thời hạn cụ thể (ngày, tháng, năm) phải trả nợ Đến cuối ngày cụ thể khơng trả đủ số nợ cam kết số nợ chưa trả bị chuyển sang nợ hạn phải chịu lãi suất phạt nợ hạn kể từ ngày đến trả hết nợ, thời hạn trả nợ cụ thể nói thường bị đặt theo chủ quan Ngân hàng nên dễ phát sinh nợ hạn oan cho người vay Ngược lại phương thức cho ay theo hạn mức tín dụng , bên vay khơng bị bắt buộc phải trả nợ vào thời điểm cụ thể khoảng thời gian hạn mức tín dụng cịn hiệu lực họ tự nguyện trả khơng từ chối Khác biệt thủ tục hồ sơ vay vốn: Trong cho vay lần thi lần vay người vay phải làm thủ tục, giấy tờ theo Quy định phải chờ qua bước thẩm định xét duyệt cho vay Ngân hàng nên bị nhiều thơì gian chờ đợi lại nhiều lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cơng việc làm lần đầu, lần shận tiền làm lại mà cần ký giấy nhận nợ với thời hạn trả nợ vào ngày cịn hiệu lực cuối hạn mức tín dụng Giữa phương thức cho vay nói có khác biệt lớn quyền lợi ích người vay cho vay lần, người vay bị áp đặt chịu giám sát chặt chẽ Ngân hàng , danh nghĩa họ đối tác bình đẳng hợp đồng tín dụng Trong phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng khách hàng có quan hệ thực bỉnh đẳng, người vay thoả mãn đầy đủ, kịp thời vốn vay linh hoạt sử dụng tiền vay để chuyển hướng SXKD bắt kịp hội thị trường có lợi nhất, nhận tiền vay trả nợ cần, nhờ mà tiết giảm tiền lãi phải trả tránh nợ hạn cách máy móc Ngân hàng Do từ phân tích khác biệt phương thức cho vay, cho vay theo hạn mức tín dụng phương pháp thích hợp HSX vay vốn khơng phải thực chấp tài sản, phù hợp với đặc điểm tính chất HSX Vì NHNo Huyện Phù Cừ nên mạnh dạn mở rộng việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng HSX, đơn vị, khách hàng có đặc điểm tình hình SXKD hợp với phương thức Thực vấn đề NHNo Huyện Phù Cừ tạo thêm nhiều thuận lợi cho khách hàng mà tạo điều kiện để vốn kinh doanh luân chuyển đặn qua qũy Ngân hàng , qua tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt tín dụng q trình sử dụng vốn vay Điều có nghĩa giảm bớt khoảng cách vịng quay vốn lưu động khách hàng vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Vấn đề có xửa đổi bổ sung Hợp đồng tín dụng nhằm tăng cường chủ động nguồn vốn kinh doanh u cầu an tồn vốn tín dụng cho Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng 3.2.7.Nâng cao vai trị tổ vay vốn cho vay hộ sản xuất Điều kiện công nghệ hạn chế chưa cho phép ngân hàng hồn tồn quản lý giám sát đến hộ sản xuất với vay nhỏ Để tăng cường cơng tác quản lý giám sát vay vai trị tổ vay vốn có ý nghĩa quan trọng Hơn hết, tổ ban quản lý tổ hiểu rõ khả thành viên tổ Nếu tổ có thành viên khơng trả nợ thành viên khác không vay vốn tiếp Điều làm cho thành viên tổ theo dõi chặt chẽ hơn, quan tâm đến công việc truyền cho kinh nghiệm quý báu làm ăn sản xuất kinh doanh Như vậy, tăng cường vai trò giám sát vốn vay tổ làm giảm đáng kể tượng sử dụng vốn sai mục đích, tránh thất vốn Nhưng đồng thời ngân hàng phải đảm bảo mối quan hệ trách nhiệm quyền lợi để khuyến khích thành viên tổ làm tốt chẳng hạn ngân hàng dành tỷ lệ hoa hồng thích đáng kịp thời cho tổ Chi nhánh nên thực công khai thủ tục, lãi suất, điều kiện vay vốn để người dân biết, thực giám sát việc thực Tiếp tục đẩy mạnh công tác thành lập tổ sở nâng cao chất lượng công tác điều tra tình hình hộ, đẩy mạnh cơng tác cho vay qua tổ đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân, quan tâm mức, khai thác hết lực Chi nhánh Hội Nông dân có “chân rết” đến tận thơn, xã Tổ chức theo dõi, chấn chỉnh việc sinh hoạt thường kỳ tổ vay vốn thành lập kết hợp với việc phổ biến quy định thể lệ ngân hàng, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh cho hội viên để việc sản xuất mang lại hiệu quả, nâng cao thu nhập, cải thiện ổn định sống, bảo đảm an tồn vốn tín dụng làm sở để mở rộng đầu tư vốn Hai bên thường xuyên gặp gỡ trao đổi nhằm giải khó khăn, vướng mắc phát sinh q trình thực Tiếp tục tổ chức thực tốt công tác tuyên truyền, thi đua, khen thưởng, tổng kết đánh giá q trình thực hiện, từ đề giải pháp thích hợp rút học kinh nghiệm để phổ biến chung 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Với quan quản lý nhà nước Thứ nhất, quyền địa phương cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành, cấp thực đồng giải pháp thúc đẩy nghiệp phát triển nông nghiệp nơng thơn bền vững Trong q trình đạo phải có phân cơng trách nhiệm cách rõ ràng phù hợp với chức nhiệm vụ ngành Đồng thời phải có biện pháp kiểm tra đơn đốc việc thực ngành chức nhằm bảo đảm tính đồng bộ, kịp thời q trình thực nhiệm vụ chung Thứ hai, Nhà nước nên có sách, chế chi tiết cụ thể xử lý rủi ro tín dụng nơng nghiệp nơng thơn theo QĐ67/TTg Chính phủ cần ban hành thơng tư Chính phủ cho phép liên bộ: tài chínhnơng nghiệp phát triển nơng thơn-NHNN có thơng tư liên ngành quy định cụ thể việc xử lý rủi ro tín dụng lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn phạm vi xử lý tất loại rủi ro rủi ro thiên tai, hoạn nạn, rủi ro thị trường, chế sách thực phạm vi rộng, cục hay cá biệt Trong chế cần cho phép NHNo&PTNT triển khai cho vay khoản vay người vay gặp rủi ro bất khả kháng cịn nợ khoản vay cũ, miễn có xác nhận thiệt hại tổn thất quyền địa phương Đồng thời có sách xử lý xoá nợ, giảm nợ, khoanh nợ…cần vận dụng sách miễn giảm thuế nơng nghiệp Cơ chế bù đắp ngân sách cho ngân hàng xử lý kịp thời quý, sáu tháng năm tài Thứ ba, Nhà nước cần sớm tạo lập thị trường tiêu thụ nông sản, thuỷ sản ổn định nước Trong năm qua, sản phẩm nơng nghiệp ngày tăng, có phải bán hạ giá không bán nên không bù đắp đủ chi phí, khơng khuyến khích người sản xuất Vì địi hỏi Nhà nước cần có biện pháp xử lý đầu cho sản phẩm, làm cho hộ sản xuất có điều kiện yên tâm sản xuất tăng thu nhập cho hộ Thứ tư, Nhà nước cần quan tâm đến việc hướng dẫn, tuyên truyền, phổ biến kiến thức làm giàu, cách thức sử dụng đồng vốn có hiệu cho hộ sản xuất Trong thực tế có nhiều cách để phối hợp với để liên kết, nương tựa, học tập, đặc biệt nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực rộng lớn, liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành quản lý Việc huyện thành lập “Câu lạc nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn” để tổ chức toạ đàm, hội thảo, báo cáo, trình diện, tuyên truyền, phổ biến kiến thức làm ăn, tăng mối quan hệ chặt chẽ với ban ngành, doanh nghiệp, hộ sản xuất có liên quan đến phát triển kinh tế nông thôn hình thức tổ chức cần nghiên cứu xem xét Thành viên gia nhập câu lạc ban ngành, doanh nghiệp, hộ sản xuất giỏi, ngân hàng…có liên quan đến nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn Thứ năm, quyền địa phương nhanh chóng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất nhằm mở rộng quyền vay hộ Cơ quan địa địa phương cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ sản xuất, đặc biệt trọng đến địa bàn có đối tượng, lực sản xuất lớn có nhu cầu vay vốn ngân hàng, hộ làm kinh tế trang trại, phối hợp với ngân hàng việc xác lập vùng có điều kiện tăng trưởng sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn đầu tư để sử dụng sách ưu tiên việc đo đạc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chứng nhận sở hữu nhà Thứ sáu, UBND Tỉnh cần hỗ trợ ngân hàng quy hoạch vùng đầu tư sở quy hoạch tỉnh hàng năm để Chi nhánh có địa đầu tư theo chương trình phát triển kinh tế địa phương Cần lập quy hoạch vùng tập trung kế hoạch hàng năm việc đầu tư loại con, vùng đầu tư, có kế hoạch thị trường tiêu thụ loại nông phẩm; chủ trương gắn đầu tư hộ sản xuất với việc tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp chế biến sản phẩm nơng sản ngồi địa bàn để ngân hàng có kế hoạch đầu tư khép kín từ sản xuất nông nghiệp đến chế biến sản phẩm nông sản Từ đó, tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng việc quản lý vốn tín dụng tính tốn hiệu mang tính khả thi thực tế Thứ bảy, tăng cường đầu tư sở hạ tầng củng cố mạng lưới dịch vụ nông thôn, đồng thời Nhà nước nên có sách ưu đãi thuế khu vực kinh tế Chính phủ quyền cấp cần có chế sách tăng vốn đầu tư từ ngân sách cho việc phát triển kết cấu hạ tầng hoạt động dịch vụ khu vực nông thôn; đồng thời khẩn trương hoàn chỉnh việc xây dựng mạng lưới thu thập cung cấp thông tin công nghệ thị trường để khách hàng có điều kiện thực tốt dự án vay vốn tổ chức tín dụng có thêm sở để định cho vay Mặt khác, Nhà nước cần có sách thuế ưu đãi phù hợp với hoạt động huy động vốn cho vay khu vực nông thôn hoạt động khu vực thường có chi phí cao khu vực khác, tạo điều kiện để tổ chức tín dụng thu hút thêm vốn nơng thôn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ cho vay NHTM TCTD.Cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống thơng tin TD “ CIC” coi quyền lợi nghĩa vụ NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng cơng tác tra, kiểm sốt để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn, hiệu mơi trường cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Các tổ chức tài chính, Ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng quốc doanh ngồi quốc doanh NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách không lành mạnh, giành giật khách hàng Đề nghị NHTW phối kết hợp với Bộ - Ngành có liên quan để xửa đổi bổ sung số nội dung thông tư số 03/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho TCTD cụ thể sau: + Tài sản đảm bảo tiền vay TCTD hầu hết bất động sản, vướng mắc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, tài khoản 2mục III, phần B thông tư 03 quy định " Trong trường hợp tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đát không xử lý theo thoả thuận bên hợp đồng, TCTD đưa tài sản bán đấu giá để thu hồi nợ khởi kiện Tồ án " vấn đề khó khăn, vướng mắc thực tế, thủ tục, trình tự đấu giá, thủ tục tố tụng dân Đề nghị xửa đổi theo hướng "TCTD có quyền chủ động áp dụng phương thức xử lý tài sản đảm bảo tức trực tiếp bán, chuyển nhượng, cho thuê tài sản để thu hồi nợ " + Nên bỏ nội dung: TCTD phải xin phép việc bán đấu giá quyền sử dụng đất việc chấp quyền sử dụng đất đăng ký Sở địa Chính UBND xã -phường thị trấn Nên bán quyền sử dụng đất, TCTD trực tiếp bán cho người mua theo quy định Nghị định 178 + Đề nghị cho miễn giảm thuế chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm để xử lý thu hồi nợ NHNN địa bàn tỉnh cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn tỉnh, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho TCTD địa bàn để đầu tư cho dự án định hướng phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác Thanh tra, kiểm tra chỗ giám sát từ xa hoạt động TCTD địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh TCTD, mặt khác ngăn chặn cán tín dụng thực sai văn chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngành Ngân hàng toàn tỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Quản trị ngân hàng thương mại –Peter Rose2.Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài –Fredreic S.Miskin, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội, 19943.Nghiệp vụ ngân hàng đại –David Cox4.Ngân hàng kinh tế hàng hố –Lê Văn Tư5.Tạp chí Ngân hàng 6.Thời báo Ngân hàng 7.Tạp chí Thơng tin ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn 8.Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 9.Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng 10.Tạp chí Tài 11.Tạp chí Nơng nghiệp Phát triển nông thôn 12.Các văn quy phạm pháp luật 13.Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNTVN KẾT LUẬN Đường lối đổi kinh tế Đảng Nhà nước đề tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát huy tiềm năng, mạnh Trong trình đổi cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố, NHTM đóng vai trị quan trọng với chức NH thực góp phần lớn vào công đổi đất nước Với phương châm "Đi vay vay " vốn TD thực thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế, bước xố đói giảm nghèo Nông thôn phát triển kinh tế theo chiến lược phát triển kinh tế đến năm 2010 Đảng Nhà nước Trong trình chuyển đổi kinh tế, vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa, thành phần kinh tế tham gia vào q trình sản xuất, lưu thơng hàng hố, quan hệ kinh tế mở rộng, cho vay thành phần kinh tế ngày nhiều, rủi ro khả thu hồi vốn ngày tăng lên NH khơng khác ngành gặp rủi ro, vốn Hơn NH ngành nhạy cảm với biến động thị trường, hoạt động NH với chất chịu nhiều loại rủi ro Với tư cách tổ chức kinh doanh tiền tệ TD, đồng thời công cụ hữu hiệu Nhà nước nhằm phục vụ lợi ích phát triển kinh tế – xã hội, NHTM nói chung NHNo Huyện Phù Cừ nói riêng bước chuyển dịch cấu TD hướng tới mở rộng quan hệ TD với thành phần kinh tế để khai thác tiềm mạnh phát triển kinh tế Tỉnh Hưng Yên đất nước Đặc biệt thành phần kinh tế HSX có tiềm mạnh to lớn, thu hút nguồn vốn lớn tổng nguồn vốn đầu tư cho kinh tế, nhân tố chủ yếu góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Nơng nghiệp nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Mặc dù q trình hoạt động kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn, chất lượng TD chưa cao với định hướng đắn với nỗ lực cố gắng NHNo Huyện Phù Cừ ngày mở rộng TD bước nâng cao chất lượng TD thành phần kinh tế nói chung kinh tế HSX nói riêng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển theo hương Cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Em hy vọng rằng, sở biện pháp thực với định hướng giải pháp thực thời gian tới, phần giúp NHNo Huyện Phù Cừ có bước tiến việc nâng cao chất lượng hoạt động  ...3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO& PTNT HUYỆN PHÙ CỪ TỈNH HƯNG YÊN 3.2.1 Chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thiết phải thực... hệ nhân với chất lượng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao thơng qua đánh giá tổ chức tín dụng lượng định mức độ rủi ro trình cho vay để có biện pháp sử lý kịp thời... đề xuất với giám đốc cán tín dụng có liên quan, có hướng xử lý chỉnh xửa góp phần đảm bảo an tồn vốn cho vay Để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHNo Huyện Phù