THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC LOẠI HÌNH DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II HAI BÀ TRƯNG 2.1 - KHÁI QUÁT VỀ TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II - HAI BÀ TRƯNG 2.1.1 - Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam bốn Ngân hàng Thương mại quốc doanh lớn Việt Nam, có mạng lưới tổ chức rộng lớn, bao gồm trụ sở Hà nội với 68 chi nhánh phụ thuộc 30 chi nhánh trực thuộc Trong chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng chi nhánh hoạt động hiệu quả, có vị trí quan trọng tồn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam Sự đời phát triển chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng gắn liền với tiến trình đổi Ngân hàng Cơng thương Khi hai pháp lệnh Ngân hàng ban hành năm 1990 Ngân hàng Công thương quận Hai Bà Trưng chuyển từ chi nhánh Ngân hàng Nhà nước sang trực thuộc thành phố Hà Nội Năm 1993, Ngân hàng Công thương có thay đổi cấu tổ chức : bỏ qua Ngân hàng Công thương cấp thành phố cịn Ngân hàng Cơng thương cấp quận Sự thay đổi nhằm giảm bớt khâu không cần thiết, văn bản, báo cáo chi nhánh gửi trực tiếp đến hội sở chính, bỏ qua cấp trung gian v v Do vậy, ngày 01 tháng 04 năm 1993, Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam có định thành lập chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Khu vực II - Hai Bà Trưng trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam số 306-Bà Triệu chuyển số 285 - Trần Khát Chân Trong q trình hoạt động, Ngân hàng Cơng thương Khu vực II - Hai Bà Trưng bám sát thực định hướng vừa kinh doanh tiền tệ - tín dụng- dịch vụ Ngân hàng chế thị trường có hiệu an tồn, vừa góp phần tăng trưởng kinh tế thực thi sách tiền tệ nhà nước Trong mười năm hoạt động gần kể từ chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam, với trưởng thành phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng trải qua nhiều khó khăn thử thách để tồn phát triển kinh tế thị trường Tập thể lãnh đạo cán công nhân viên tâm phấn đấu thực có hiệu chức nhiệm vụ mà cấp giao phó Đến chi nhánh khẳng định vị trí vai trị kinh tế thị trường, đứng vững phát triển có chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá mặt kinh doanh, dịch vụ tiền tệ Ngân hàng, thường xuyên tăng cường có sở vật chất kỹ thuật để bước đổi công nghệ - đại hoá Ngân hàng Mục tiêu chi nhánh đề " Vì thành đạt người, nhà, doanh nghiệp Sự thành đạt doanh nghiệp thành đạt Ngân hàng " Chính nhờ có đường lối đắn mà kết kinh doanh Ngân hàng ln có lãi năm sau ln cao năm trước, đóng góp lợi ích cho Nhà nước ngày nhiều, đời sống cán cơng nhân viên ngày cải thiện Để có kết chi nhánh củng cố xây dựng hệ thống tổ chức tương đối hợp lý, phù hợp với khả trình độ quản lý, hoạt động kinh doanh 2.1.2 - Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, với đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam, ban lãnh đạo chi nhánh kết hợp chặt chẽ thay đổi sách đầu tư tín dụng với cải tiến để cấu lại tổ chức cho phù hợp với kinh tế thị trường Từ chỗ có hai nơi giao dịch đến ngồi trụ sở - 285 Trần Khát Chân, Ngân hàng mở thêm phòng giao dịch : Phòng giao dịch chợ Hôm, Trương Định, với cửa hàng kinh doanh vàng bạc ngoại tệ 12 quỹ tiết kiệm Về cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng, trụ sở có Giám đốc, quyền chịu trách nhiệm với Giám đốc 03 Phó Giám đốc Mỗi Phó giám đốc điều hành quản lý số phịng ban , chi nhánh gồm có phịng ban sau : - Phịng tổ chức hành - Phòng kinh doanh - Phòng Nguồn vốn - Phòng kinh doanh đối ngoại - Phịng thơng tin điện tốn - Phịng kế tốn - tài - Phịng kho quỹ - Phịng kiểm sốt - Phịng tiếp dân Các phịng ban chun mơn hố hoạt động theo chức nhiệm vụ cơng tác riêng mình, có trách nhiệm tham mưu cho Giám đốc việc tổ chức thực tốt chủ trương, sách Đảng - Nhà nước chế độ, thể lệ Ngân hàng Ngân hàng có đội ngũ 334 cán cơng nhân viên, 60% có trình độ Đại học Đại học Với đội ngũ cán bố trí hơp lý vào phịng ban theo trình độ nghiệp vụ chun mơn người Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng chi nhánh lớn, kinh doanh liên tục có hiệu Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Có vị kết hoạt động kinh nghiệm quý báu lớp lớp cán Ngân hàng nhau, với khách hàng truyền thống qua gần 45 năm hoạt động địa bàn khu vực Có thể hiểu rõ máy tổ chức chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng qua sơ đồ sau : Việc xây dựng hệ thống quản lý thống với quy định rõ ràng khiến hoạt động chi nhánh tiến hành nhịp nhàng, hiệu cao Tuy nhiên, để có chi nhánh Ngân hàng Công thương phát triển bỏ qua mạnh - địa bàn hoạt động khu vực Hai Bà Trưng Đây yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động Ngân hàng Trước tiên, phải khẳng định quận Hai Bà Trưng quận lớn thành phố Hà Nội, nơi đánh giá có nhiều điều kiện thuận lợi để Ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh : Khách hàng giao dịch đông, nguồn vốn dân cư dồi dào, đời sống nhân dân ổn định Ở tập trung nhiều nhà máy lớn như: Tổng công ty giấy Việt Nam , Tổng công ty lâm sản Việt Nam, Tổng công ty dệt Việt Nam, Công ty dầy Thăng Long, Nhà máy đóng tàu Hà Nội Ngồi cịn có tổ chức kinh tế tư nhân, cá thể, v v Hầu hết tổ chức kinh tế khu vực tham gia trực tiếp vào trình sản xuất khiến hoạt động chi nhánh nhiều phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất Nếu Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm chủ yếu cho vay để phát triển hoạt động thương mại, dịch vụ vay chủ yếu phục vụ cho trính sản xuất kinh doanh, chi nhánh trọng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, giúp cho họ trì sản xuất đặn, hoàn thành kế hoạch sản xuất, tạo sản phẩm phục vụ nước xuất Sự phát triển đa dạng phong phú thành phần kinh tế khu vực lợi để Ngân hàng mở rộng lĩnh vực kinh doanh mình, khơng giới hạn nghiệp vụ nhận gửi cho vay truyền thống mà tạo khả đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn qua Ngân hàng Khơng phải Ngân hàng có thị trường đa dạng phong phú địa bàn Hai Bà Trưng Vì khai thác lợi cách có hiệu quả, chi nhánh khẳng định vị trí , vai trị kinh tế thị trường, đứng vững phát triển chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới kinh doanh, đa dạng hoá mặt kinh doanh-dịch vụ tiền tệ Ngân hàng, thường xuyên tăng cường sở vật chất kỹ thuật để bước đổi công nghệ đại hoá Ngân hàng theo phương châm : " Phát triển, an tồn hiệu quả" 2.1.3-Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh a - Hoạt động huy động vốn Trong năm gần đây, với phương châm "tự chủ nguồn vốn, vay vay" việc khai thác nguồn vốn tiềm tàng xã hội mục tiêu hàng đầu đặt Bằng hình thức huy động vốn hấp dẫn phong phú, nhạy bén công tác tiếp thị, đổi phong cách giao dịch phát triển mạng lưới quỹ tiết kiệm hợp lý, Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng thu hút nguồn tiền gửi lớn tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế Tính đến 31/12/2001 Tổng nguồn vốn huy động đạt 1579 tỷ đồng tăng so với cuối năm 2000 216 tỷ, tốc độ tăng 15,8% đạt 107,9% so với kế hoạch Ta thấy rõ tăng trưởng qua bảng sau : BẢNG : CƠ CẤU NGUỒN VỐN (Đơn vị : tỷ đồng) Chỉ tiêu % tổng (+;-) so với 31/12/2001 Tiền gửi tổ chức kinh tế Số dư đến NB huy động 31/12/2000 527 33,4 + 130 Tiền gửi dân cư 1.052 66,4 + 86 Tiền gửi VND 1.154 73,1 + 49 425 26,9 + 165 Tiền gửi ngoại tệ B1 [ 1,2] Qua bảng số liệu sau cho thấy: - Các tiêu huy động vốn Ngân hàng tăng so với năm 2000 cụ thể là: Tiền gửi tổ chức kinh tế tăng với số tuyệt đối 130 tỷ, với tốc độ tăng 32,7% Tiền gửi dân cư tăng 86 tỷ, với tốc độ tăng 8,9%, Tiền gửi VND tăng 49 tỷ, với tốc độ tăng 4,4% tiền gửi ngoại tệ tăng 165 tỷ, với tốc độ tăng 63,9% Điều chứng tỏ chi nhánh làm tốt công tác huy động vốn, nguồn vốn tăng liên tục ổn định, đáp ứng thoả mãn nhu cầu hoạt động đầu tư tín dụng chi nhánh - Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực theo hướng vừa tăng trưởng vững vừa có lợi cho kinh doanh + Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tăng nhiều so với cuối năm 2000, với tỷ lệ tăng 32,7%-tỷ lệ lý tưởng Ngân hàng Thương mại, nguồn thường ổn định lãi suất phải trả thấp + Nguồn tiền gửi ngoại tệ tăng mạnh, tăng với tỷ lệ 63.9% so với kỳ năm 2000 Nguồn giúp cho Ngân hàng đáp ứng cho hoạt động kinh doanh ngoại hối tốn quốc tế Đây mặt thuận lợi hoạt động đầu vào, tạo điều kiện thúc đẩy đầu chi nhánh b - Hoạt động sử dụng vốn Cũng Ngân hàng Thương mại nào, công tác sử dụng vốn giữ vai trò chủ đạo hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động đem lại thu nhập cho Ngân hàng Hiểu tình hình sử dụng vốn Ngân hàng đem lại nhìn thấu đáo hoạt động Ngân hàng, biết Ngân hàng tình thực nguồn vốn huy động sử dụng vào mục đích ? Trong cơng tác sử dụng vốn, chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II Hai Bà Trưng đặt mục tiêu : Tạo "ổn định", đầu tư tín dụng "an tồn có hiệu quả" tạo tiền đề để phát triển Với tâm cao, nhiều giải pháp tích cực, kịp thời với chủ trương, sách đắn Nhà nước, ngành nhằm thống mục tiêu chung "Phục vụ khách hàng cách tốt nhất" Những nét bất hoạt động cho vay chi nhánh kể đến : Trong năm qua chi nhánh tập trung đầu tư dài hạn cho khách hàng truyền thống, tích cực thực tốt cơng tác tiếp thị, chủ động tìm kiếm thu hút khách hàng tăng cường tiếp cận dự án khả thi, dư nợ tăng trưởng cao chất lượng dự nợ nâng lên rõ rệt Tính đến 31/12/2001 tổng dư nợ cho vay kinh tế khoản đầu tư 604,3 tỷ đồng tăng 45,9% so với năm 2000 Để có hướng nhìn tồn diện cơng tác sử dụng vốn chi nhánh ta xét đến tiêu dư nợ BẢNG : PHÂN TÍCH CƠ CẤU DƯ NỢ (Đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiêu Phân theo thành phần kinh tế Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh Phân theo kỳ hạn cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung, dài hạn Theo nội ngoại tệ Cho vay VND Cho vay ngoại tệ ( quy đổi) 31/12/2001 % Σ dư nợ % so với 31/12/2000 553 49,6 91,7 9,3 148,5 121,3 415,9 186,7 69 31 126,5 121,2 279,1 323,5 46,3 53,7 95,7 266,3 B2 [1,3 ] Từ chuyển sang kinh tế thị trường, công tác đầu tư vốn điạ bàn quận Hai Bà Trưng có nhiều biến đổi Ngay thành lập, Ngân hàng mang trọng trách phục vụ kinh tế quận Lịch sử hình thành địa bàn hoạt động đặt mục tiêu Ngân hàng phục vụ kinh tế quốc doanh Vì qua bảng phân tích cấu dư nợ, dư nợ thành phần cấu quốc doanh chiếm tới 91,7% tổng dư nợ, dư nợ thành phần kinh tế quốc doanh 9,3% khoảng cách trênh lệch lớn hai số khẳng định Ngân hàng chưa thu hút thành phần kinh tế quốc doanh Đây cân đối cần khắc phục Bằng việc nghiên cứu kỹ hồ sơ đối tượng vay vốn sở thẩm định dự án đảm bảo tính pháp lý có tính khả thi, Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng Ngân bước đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế doanh nghiệp làm ăn có hiệu Đặc biệt, khối kinh tế quốc doanh doanh số cho vay liên tục tăng góp phần giúp cho nhiều doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế mũi nhọn thành phố để đổi trang thiết bị công nghệ, nhập nguyên liệu, nâng cao chất lượng sản phẩm Năm qua tổng số có 22 dự án thẩm định 17 dự án phát tiền vay, đưa tốc độ dư nợ trung dài hạn tăng lên 121,2% so với năm 2000 Đây hướng đầu tư phù hợp góp phần thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước Qua phân tích ta thấy công tác sử dụng vốn chi nhánh lấy mục tiêu "phát triển, an toàn, hiệu quả" bước đầu vào ổn định Ngân hàng tập trung mở rộng đầu tư khu vực kinh tế quốc doanh, dự án lớn, khả thi có hiệu quả, chủ động tạo thuận lợi hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng, tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngoài chi nhánh đa dạng hố việc đầu tư nhiều nguồn vốn khác ngoại tê, nội tệ, nguồn tài trợ uỷ thác, cho vay tạo việc làm, hùn vốn liên doanh ngày đáp ứng tốt đòi hỏi cao khách hàng c Kết kinh doanh Những năm cuối thể kỷ 20, đầu thể kỷ 21 có vị trí quan trọng tiến trình đổi mới, đưa kinh tế bước sang giai đoạn phát triển chiều sâu theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, bước hội nhập vào kinh tế khu vực giới Là lĩnh vực nhậy cảm, địi hỏi phải có bước thận trọng trình đổi mới, hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng thương Khu vực II - Hai Bà Trưng nói riêng, có nhiệm vụ nặng nề, vừa phải khắc phục tồn cũ, vừa phải vươn lên để đáp ứng nhu cầu tình hình mới, trước khó khăn thách thức lớn phải vượt qua Ý thức mặt mạnh mặt yếu mình, năm qua chi nhánh ln tích cực tìm phương hướng hình thức nâng cao hiệu hoạt động Chính đánh giá chi nhánh "ổn định, an tồn, hiệu phát triển" Để có nhìn tồn diện kết kinh doanh ngân hàng, ta xem xét bảng sau: BẢNG : KẾT QUẢ KINH DOANH (Đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiêu Thu nhập - Thu hoạt động kinh doanh - Thu khác Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 101.037,4 95022,2 6015,2 111.466,4 39.229,1 72.237,3 93.350,9 35.452,7 57.898,2 Chi phi - Chi phí hoạt động kinh doanh - Chi nộp thuế - Chi dịch vụ toán - Chi nhân viên - Chi khác 87.033,3 79.452,6 480,4 150,4 4.097,6 2.852,5 96.435,1 87.998,5 90,4 154,9 4.964,7 3.227,4 76.426,9 63.422,3 175,4 158,4 7.349,8 532,1 Kết kinh doanh 14.004,1 15.030,5 16.924,0 B3 [1,5 ] Số liệu bảng cho thấy ngân hàng làm ăn có lãi, với kết kinh doanh ổn định tăng năm: Kết kinh doanh năm 2000 so với năm 1999 tăng 7,3% vào năm 2001 tăng 7,6% so với năm 2000, kết góp phần thực kế hoạch lợi nhuận chung toàn hệ thống Để xem xét cụ thể tình hình kinh doanh chi nhánh phải đánh giá tiêu chất lượng lĩnh vực - Đối với công tác huy động vốn, nói Ngân hàng đạt tăng trưởng đáng kể Tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2001 đạt 1,579 tỷ đồng, tăng 15,8% so với kỳ năm trước đạt 107,9% so với kế hoạch Với doanh số Chi nhánh đánh giá Ngân hàng có vốn huy động tiết kiệm lớn địa bàn Hà Nội - Công tác sử dụng vốn Ngân hàng đạt kết đáng ghi nhận, dư nợ tín dụng tăng trưởng lành mạnh vững - cụ thể tổng dư nợ tín dụng cuối năm 2001 tăng 45,9% so với cuối năm 2000, việc tăng chủ yếu mở rộng đầu tư thành phần kinh tế quốc doanh - chiếm 91,7% tổng dư nợ - Để xem xét tín dụng Ngân hàng phải đề cập tới vấn để nợ hạn (NQH) Việc tổ chức, triển khai, xử lý NQH, Chi nhánh thực tốt, phát huy trí tuệ tập thể đảm bảo tinh thần đạo Bằng biện pháp cụ thể nên việc thu NQH Chi nhánh đạt kết đáng khích lệ Với doanh số thu NQH 2,5 tỷ đồng thu nợ khó địi 1,4 tỷ đồng, đưa tỷ lệ dư NQH đến 31.12.2001 xuống 3,1% tổng dư nợ đầu tư, giảm 1,6% so với cuối năm 2000 Như vấn đề NQH Chi nhánh có chuyển biến tích cực, khơng cịn vấn đề khơng thể giải Qua phân tích có nhìn tồn diện thuận lợi khó khăn cơng tác huy động vốn tín dụng - hai lĩnh vực truyền thống ngân hàng 2.2- HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II - HAI BÀ TRƯNG Đối với Ngân hàng Thương Mại phần lớn lợi nhuận thu nhờ thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động đầu tư đảm bảo cho ngân hàng khoản thu nhập bổ xung cho phép phân tán rủi ro Ngồi cịn sản phẩm mang lại lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng việc thu hút khách hàng mở rộng thu nhập cho ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng cố gắng đa dạng hoá dịch vụ Trong nội dung hoạt động Chi nhánh gồm dịch vụ chủ yếu sau: BẢNG 4: DANH MỤC PHỤC VỤ NH Dịch vụ Thanh toán chi trả hộ Thu hộ Thanh toán chuyển tiền cá nhân nước Chi trả kiều hối Dịch vụ toán séc du lịch Dịch vụ bảo lãnh 7 Nhận chuyển tiền mặt từ địa phương đến địa phương khác Phòng ban thực Tài kế tốn Tài kế tốn Tài kế tốn Kinh doanh đối ngoại Kinh doanh đối ngoại Kinh doanh Kế tốn tài Để có danh mục dịch vụ trên, cố gắng lớn Chi nhánh Khởi đầu hoạt động địa bàn có nhiều Ngân hàng Thương Mại khác, Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng vừa khẩn trương triển khai thực nghiệp vụ , vừa tích cực học tập kinh nghiệm từ đơn vị bạn Trong nhiều năm triển khai, hoạt động Chi nhánh có nhiều đổi mới, hoạt động nhiều nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, kỹ thuật nghiệp vụ L/C xuất nhập khẩu, chuyển tiền toán Với đội ngũ cán bộ, nhân viên đào tạo bồi dưỡng qua trường lớp bản, với công nghệ Ngân hàng tiên tiến, năm qua Chi nhánh cungcấp cho khách hàng khối lượng lớn dịch vụ đa dạng phong phú Khi đề cập đến mảng dịch vụ Ngân hàng người ta thường nhắc đến "hoạt động toán phục vụ xuất nhập khẩu, mở L/C dịch vụ khác" Trong thực tế, hoạt động toán nhờ thu toán liên hàng, mở L/C, bảo lãnh thu hút phần lớn quan tâm nhà Ngân hàng, họ ln trọng tìm giải pháp để nâng cao hiểu hoạt động trên, mà lại tỏ lơ "dịch vụ" khác Vậy dịch vụ khác gồm gì? Đó dịch vụ nhỏ, khơng mang nặng tính chất nghiệp vụ Ngân hàng mà liên quan đến tiền tệ nói chung, Ngân hàng thể để bổ xung cho hoạt động chuyển tiền dân cư, chi trả kiều hối, cầm đồ nhiên Ngân hàng muốn đại hoá hoạt động việc đa dạng lĩnh vực kinh doanh phải liền với hiệu nghiệp vụ Chính để đạt tới tỷ trọng dịch vụ tổng thu nhập cao tất yếu phải phát triển đồng hoạt động 2.2.1 Dịch vụ toán a Dịch vụ chi trả hộ Trước nghiên cứu vấn đề này, ta phải xem dịch vụ chi trả hộ dịch vụ nào? Thực chất dịch vụ dựa sở cá nhân hay doanh nghiệp mở tài khoản, nộp tiền vào Ngân hàng họ lệnh thực khoản chi trả thu nhận khoản tốn Như trình bày Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng Ngân hàng có địa bàn thuận lợi, có nhiều tổ chức kinh tế, cá nhân sử dụng dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ chi trả hộ hay gọi dịch vụ toán Trong năm qua, hoạt động toán Chi nhánh diễn nhanh chóng, xác, thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng Do đó, doanh số qua Ngân hàng năm tăng Ta nhận thấy qua bảng sau: BẢNG : DOANH SỐ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG (Đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2000 Số Năm 2001 Số tiền Số Số tiền Séc chuyển khoản 6.691 228.170 6.683 305.645 Séc bảo chi 2.151 405.119 2.151 529.024 16 3.432 18 3.714 Uỷ nhiệm chi 32.086 5.356.040 37.159 6.501.355 Tiền mặt 17.501 3.205.862 41.794 3.861.856 58.445 9.198.623 87.805 11.201.594 Séc chuyển tiền Tổng cộng B5 [1,7 ] Qua bảng ta thấy, số tốn qua Ngân hàng từ năm 2000 đến năm 2001 tăng 29.360 tỷ lệ tăng 50,2%, với số tiền tăng 2.002.971 triệu đồng- tỷ lệ tăng 21,8% Như thấy hình thức tốn qua Ngân hàng ngày ưa chuộng Sở dĩ do: - Các đơn vị kinh tế ngày mở rộng mối quan hệ kinh tế với thơng qua việc tốn qua Ngân hàng - Sự đổi mới, cải tiến đa dạng hoá thể thức toán chi nhánh, sử dụng hệ thống toán điện tử thay cho hệ thống tốn liên hàng trước qua mạng vi tính Do tạo điều kiện cho cơng tác tốn ngày nhanh chóng, xác, thu hút ngày nhiều khách hàng nâng cao uy tín Ngân hàng - Bên cạnh cải tiến mặt công nghệ Ngân hàng việc triển khai thực tốn qua mạng điện tử nhanh chóng, xác làm cho doanh số toán qua mặt Ngân hàng tăng lên, lý khác Ngân hàng thu phí hợp lý, thường 2001 đồng với bù trừ 0,1% với số liên hàng Với mức phí tương đối thấp vậy, doanh số chi trả hộ nhiều nên thu nhập Ngân hàng từ dịch vụ tăng lên đáng kể so với năm 2000, điều thể hiểu rõ bảng sau: BẢNG : THU TỪ DỊCH VỤ CHI TRẢ HỘ (Đơn vị : đồng) Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Séc chuyển khoản 120.766.000 129.324.000 Séc bảo chi 204.701.500 230.522.000 3.432.000 23.098.000 Uỷ nhiệm chi 2.710.106.000 3.514.732.000 Tiền mặt 3.205.862.000 3.870.700.000 6.244.867.500 7.768.376.000 Séc chuyển tiền Tổng cộng B6 [1,7 ] Nhìn vào bảng ta thấy, thu nhập từ dịch vụ chi trả hộ Ngân hàng tăng với số tuyệt đối 1.523.508.500 đồng, số tương đối 24,4% Điều chứng tỏ chi nhánh NHCTKVII - Hai Bà Trưng đáp ứng phần nhu cầu dịch vụ chi trả hộ Song đối tượng chủ yếu doanh nghiệp, thực tế địa bàn khu vực Hai Bà Trưng dân cư tập trung đông đúc, thu nhập nhu cầu sử dụng dịch vụ không nhỏ, NH chưa thu hút "nhóm" khách hàng Vì NH nên xem xét vấn đề nầy để làm thu hút đựơc khách hàng cá nhân mở tài khoản mở séc toán b Dịch vụ thu hộ Dịch vụ thu hộ chi nhánh Ngân hàng Công thương - Hai Bà Trưng thực hình thức uỷ nhiệm thu (UNT) Dịch vụ phần dịch vụ toán hộ, Ngân hàng đứng thu tiền hộ khách hàng Ngân hàng khác thơng qua tốn bù trừ, tốn điện tử Đặc biệt với khoản nhờ thu nghiệp vụ tốn quốc tế, Ngân hàng thực qua Ngân hàng đại diện nước Trong năm gần đây, dịch vụ Ngân hàng đem lại khoản thu nhập đáng kể với dịch vụ chi trả hộ chiếm tỷ trọng lớn thu nhập Ngân hàng Ta nhận thấy thu từ dịch vụ Ngân hàng qua bảng sau: BẢNG 7: THU TỪ DỊCH VỤ THU HỘ (Đơn vị: đồng ) Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 1.UNT nước 17.717.000 29.656.500 Nhờ thu quốc tế 21.696.800 15.930.200 Tổng cộng 39.413.800 45.586.700 B7 [1,8 ] Qua bảng ta thấy thu nhập từ dịch vụ thu hộ tăng 6.172.900 đồng (tương đương 15,7%), phải kể đến hoạt động nhờ thu nước tăng mạnh, cụ thể tăng 67,4% (tương đương với số tiền 11.939.500 đồng) nhờ thu toán quốc tế lại giảm - giảm 26,6% (tương ứng với số tiền 5.766.600 đồng) Song nhìn chung thấy dịch vụ chi nhánh có nhiều tiến rõ rệt, thời gian thu hộ nhanh hơn, trước phải 10 - 15 ngày khoảng đến ngày khách hàng nhận tiền Việc áp dụng tốn qua mạng điện tử đóng góp đáng kể vào kết c Dịch vụ chuyển tiền Dịch vụ chuyển tiền thực chi nhánh hai hình thức: Chuyển tiền cá nhân chuyển tiền tốn Chuyển tiền cá nhân hình thức chuyển tiền cá nhân nước nước ngồi Cịn chuyển tiền tốn hình thức chuyển tiền tổ chức kinh tế với nhằm toán tiền hàng hoá dịch vụ , dịch vụ ghi nhận vào dịch vụ toán hộ Trong phần này, đề cập đến mảng dịch vụ chuyển tiền chuyển tiền cá nhân nước dịch vụ chi trả kiều hối (chuyển tiền cá nhân từ nước nước), Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng - Chuyển tiền cá nhân nước Trong thời gian qua không riêng Chi nhánh Ngân hàng Công thương - Hai Bà Trưng mà toàn ngành Ngân hàng quan tâm thực ngày tốt công tác tốn nói chung tốn đỗi với khu vực dân cư nói riêng, có toán chuyển tiền cá nhân nước Ngay từ năm 1990, chi nhánh cịn phụ thuộc Ngân hàng Cơng thương Thành phố Hà Nội thực nghiệp vụ chuyển tiền cá nhân Việc chuyển tiền thực suốt, an toàn Tuy nhiên thời gian chuyển tiền chậm chưa trang bị cơng nghệ đại Qua thời gian, dịch vụ ngày giữ vai trị quan trọng, khơng việc mở rộng dịch vụ Ngân hàng lĩnh vực dân cư coi phận quan chiến lược phát triển chi nhánh Ngân hàng triển khai mạnh mẽ việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, hồn thiện dần thể thức tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng, triển khai toán chuyển tiền qua vi tính, tốn điện tử, nối mạng tồn hệ thống Ngân hàng, tổ chức tốn bù trừ Ngân hàng nhờ đó, số lượng khách hàng chuyển tiền qua Ngân hàng tăng lên, có tiền chuyển lên đến vài trăm triệu, chứng tỏ dịch vụ ngày khách hàng tin tưởng lựa chọn Tại chi nhánh doanh số thực hoạt động đáng kể Ta thấy qua bảng biểu sau: BẢNG 8: THU TỪ DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN CÁ NHÂN TRONG NƯỚC (Đơn vị: Nghìn đồng) Số tiền Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Chuyển qua NH 50.847.708 61.147.717 83.381.628 Thu từ dịch vụ 12.898 15.879 18.534 B8 [1,8 ] Qua bảng ta thấy: + Số tiền chuyển qua NH tăng điều qua năm cụ thể là: - Năm 1999 50.847.708 nghìn đồng - Năm 2000 61.147.717 nghìn đồng, tăng 10.300.009 nghìn đồng, tăng 20,2% so với năm 1999 - Năm 2001 83.381.628 nghìn đồng, tăng 22.233.911 nghìn đồng so với năm 2000 với tốc độ tăng 36,4% + Do số tiền chuyển qua NH tăng thu từ dịch vụ tăng, cụ thể: - Năm 2000 thu từ dịch vụ tăng 2981 nghìn đồng ( tương đương23,1%) so với năm 1999 - Năm 2001 nguồn thu tăng lên so với năm 2000 2655 nghìn đồng với tốc độ tăng 16,7% Có kết này, phải kể đến cố gắng chi nhánh việc nâng cao thời gian chuyển tiền, rút ngắn thủ tục Bên cạnh đó, việc thu mức phí 0,1% số tiền chuyển, với mức phí tối thiểu 20.000 đồng/món tối đa 1.000.000 đồng/món phần tạo điều kiện cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng Mặc dù, đánh giá dịch vụ có tốc độ phát triển cao Ngân hàng trình hoạt động chi nhánh yếu tố cản trở, ảnh hưởng lớn đến khả mở rộng dịch vụ Có thể kể số nguyên nhân sau: + Ngân hàng có cố gắng việc đơn giản hoá thủ tục cho người gửi tiền việc đưa mẫu đơn in sẵn thủ tục cịn sổ yếu tố khó khăn, ví dụ như: khách hàng không nhớ số chứng minh thư người gửi, ghi không nhiều Ngân hàng lại phải tra soát lại, Ngân hàng bên gửi tiền gửi điện báo, fax làm chi phí tăng lên, có lệ phí khơng đủ bù đắp + Ngân hàng gặp phải đối thủ cạnh tranh Bưu điện Đây đơn vị tham gia vào lĩnh vực tỏ hoạt động có hiệu Mặc dù cước phí chuyển tiền họ cao so với Ngân hàng, thủ tục nhận tiền lại đơn giản, mà mạng lưới rộng khắp, có dịch vụ chuyển tiền tận nhà, hướng mà Ngân hàng nên theo - Chi trả kiều hối Về thực chất hình thức chuyển tiền cá nhân mang tính chất quốc tế Tiền kiều hối lượng ngoại tệ người Việt Nam sinh sống làm việc nước ngoài, gửi cho thân nhân Việt Nam thông qua Ngân hàng Như Ngân hàng làm người trung gian chuyển hộ họ Trong thực tế, hoạt động mang nặng tính chất Ngân hàng mảng quan trọng lĩnh vực Ngân hàng Một nguồn vốn chưa khai thác vào Ngân hàng tiền vốn từ người Việt Nam làm ăn sinh sống nước ngồi Ước tính kiều bào nước ngồi lên đến 2,7 triệu người có thu nhập 15 đến 30 tỷ USD/năm Nếu chuyển 10% số thu nhập tới số từ 1,5 đến tỷ USD, tạo chu chuyển "tư bản" có lợi kinh tế nước Nhận thức vai trò quan trọng kiều hối phát triển kinh tế, từ năm 1996, Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng triển khai hoạt động Bằng nhiều biện pháp hợp lý, chi nhánh liên tục nâng cao số tiền kiều hối chi trả Năm 2001, doanh số thực tăng 23,87% so với năm 2000 Với số cụ thể là: + 212 USD trị giá 539.581,2 + 500 DEM trị giá 1.154.917,84 + 12 EUR trị giá 33.385,52 Để đạt kết trên, chi nhánh cố gắng lớn công tác chi trả, đặt mối quan hệ tốt với khách hàng với Ngân hàng nước ngồi Hình thức chuyển tiền mà Ngân hàng thực điện, hình thức có chi phí cao lại đáp ứng yêu cầu tốn nhanh chóng thời gian Khi nhận điện, chi nhánh báo cho người nhận thông qua điện thoại qua bưu điện vịng 1,2 ngày người nhận đến Ngân hàng lĩnh tiền Để khuyến khích lượng kiều hối gửi tiền qua Ngân hàng, chi nhánh cố gắng việc mở rộng mối quan hệ với Ngân hàng nước Hiện Chi nhánh trì quan hệ với NH sau: BẢNG 9: QUAN HỆ CỦA CHI NHÁNH VỚI NH QUỐC TẾ Đặc điểm Úc NH giao dịch Đồng tiền giao dịch COMMON WEALTH BANK (SYDNEY AUD Nhật TOKAI SANK (TOKYO) JPY Đức KREIS AG FRANKFURT DEM, USD Pháp BANQUE INDOSEZ (PARI) FRF Anh STANDAR CHARTERED BANK (LONDON) GBP Mĩ CORESTATES - BANK (NEW YRK) USD cáđồng tiền khác Bên cạnh việc mở rộng quan hệ với NH nước ngoài, chi nhánh cố gắng đơn giản hoá thủ tục, nâng cao chất lượng dịch vụ Ví dụ phí chuyển tiền giảm đáng kể: Rút ngoại tệ: 0,3% thấp 4$ Rút VNĐ: 0,1% thấp $ (quy đổi) Thêm nữa, NH chấp nhận chi trả loại tiền, với ngoại tệ mạnh trả trực tiếp cho người nhận, cịn với đồng tiền khó có khả chuyển đổi NH chuyển sang VNĐ cho khách hàng Đây điểm quy định NH, lẽ trước năm 1999 người dân buộc phải chuyển đổi ngoại tệ nhận sang VNĐ theo tỉ giá NH quy định mà tỷ giá NH thường thấp gía thị trường tự thời điểm Với nỗ lực kể trên, nói hoạt động chi trả kiều hối Ngân hàng đạt kết ban đầu đáng khích lệ Nhìn vào bảng thu từ dịch vụ thấy rõ điều BẢNG : THU TỪ DỊCH VỤ CHI TRẢ KIỀU HỐI (Đơn vị : đồng ) Năm 2000 26.504.796 Năm 2001 32.417.204 Tỷ trọng 2001/2000 21.31% Tăng tuyệt đối 5.912.408 Tuy nhiên, lĩnh vực gặp nhiều khó khăn chủ quan khách quan, gây ảnh hưởng đến doanh số thực + Khó khăn thứ "sự rị rỉ lượng tiền kiều hối vào Việt Nam qua đơn vị khơng thức Theo Uỷ ban người Việt Nam nước ngồi số lượng tiền kiều hối vào khoảng 1,2 tỷ USD tồn quốc, Ngân hàng kiểm sốt 50% hay khoảng 600 triệu USD/năm Vậy lượng ngoại tệ cịn lại Ngân hàng khơng kiểm sốt được? Thực tế từ lâu nay, lượng tiền kiều hối vào Việt Nam đường đa dạng Con đường dễ hiểu chuyển tiền qua Ngân hàng Thương Mại tổ chức kinh tế cách hợp pháp, có ngoại tệ chuyển qua đơn vị đầu tư khơng thức Việt Nam có 2001 đơn vị Các đơn vị tìm cách đẻ giúp chuyển thành đầu tư hợp pháp với điều kiện định + Khó khăn thứ hai việc Ngân hàng phải hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt Hiện lĩnh vực chuyển tiền, đối thủ cạnh tranh mạnh Ngân hàng Bưu điện Bắt đầu từ ngày 1.3.2000, Bưu điện liên tục quảng cáo phương diện thông tin đại chúng chương trình "Money Gram" Theo Bưu điện nhận chuyển tiền từ tất nơi giới cần 10 phút đến tay người nhận Đây chắn khoảng thời gian mà Ngân hàng chưa thể đạt tới, thời gian tới Bên cạnh đó, mạng lưới chi trả Bưu điện mở rộng tới tất 61 Bưu điện nước, riêng Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh tất Bưu cục Với chương trình này, Bưu điện đặt Ngân hàng tình khó khăn Cạnh tranh dịch vụ mở không Ngân hàng nước với mà với bưu điện 2.2.2 Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh thực tế thực từ lâu chi nhánh, phòng kinh doanh quản lý Dịch vụ mang lại phần không nhỏ thu nhập Ngân hàng có xu hướng ngày tăng lên Hầu hết dịch vụ bảo lãnh cung cấp cho khách hàng quen biết, khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Mức phí dịch vụ 1%/ tổng giá trị hợp đồng bảo lãnh/năm Tại chi nhánh Ngân hàng có hình thức bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo lãnh chất lượng cơng trình bảo lãnh mở L/C Khi cung cấp dịch vụ bảo lãnh, Ngân hàng phải tiến hành thẩm định khoản tín dụng thơng thường Song phần lớn hợp đồng bảo lãnh thực với khách hàng quen biết nên việc thẩm định tiến hành dễ dàng hơn, lý mà nhiều hợp đồng ký kết Ngân hàng Dịch vụ bảo lãnh liên quan đến phòng : Phòng kinh doanh phịng kế tốn kế tốn tài Khi phịng kinh doanh chấp nhận hợp đồng bảo lãnh, khách hàng phải xuống phịng kế tốn để làm thủ tục chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi tiền vay sang tài khoản bảo lãnh Khi hợp đồng bảo lãnh hết hạn kế tốn tất tốn tài khoản Tại thời điểm 31.12.2001 chi nhánh thực 280 hợp đồng bảo lãnh, đó: + Bảo lãnh dự thầu 127 + Bảo lãnh thực 58 + Bảo lãnh bảo hành chất lượng cơng trình + Bảo lãnh mở L/C 90 Bảo lãnh trả chậm dịch vụ quan tâm chi nhánh ta thấy qua số liệu sau: + Dư nợ bảo lãnh đầu năm 2001 1.766.000 USD + Trả nợ năm 2001 642.000 USD + Dư nợ bảo lãnh đến 31.12.2001 1.142.000 USD Trong cơng trình giao thông 208 bảo lãnh từ năm 1994 số tiền 263.500 USD, đến 31.12.2000 trả nợ hết bảo lãnh phí Cơng ty dệt 8/3 trả nợ bảo lãnh 52.000 USD Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh năm gần cho thấy: BẢNG : THU NHẬP TỪ DỊCH VỤ BẢO LÃNH (Đơn vị: Đồng ) Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 (+;-) so với năm 2000 Bảo lãnh dự thầu 2.567.638 2.742.070 174.432 Bảo lãnh thực hợp đồng 4.658.362 5.822.953 164.591 Bảo lãnh bảo hành chất lượng cơng trình 3.456.261 3.801.887 345.626 Bảo lãnh mở L/C 5.768.000 7.613.760 1.845.760 16.450.261 19.980.670 3.350.409 Tổng cộng [Báo cáo tổng kết hoạt động toán 2000,2001 NHCT-HBT] Qua bảng ta thấy thu từ dịch vụ bảo lãnh tăng 3.530.409 đồng so với năm 2000, với số lượng tương đối 21,46% Việc tăng chủ yếu tăng từ bảo lãnh L/C tăng 32%, bảo lãnh thực hợp đồng tăng 25% Còn loại bảo lãnh khác tăng khơng đáng kể Ta thấy dịch vụ bảo lãnh chi nhánh sơi động, có hiệu quả, chi nhánh nên tiếp tục mở rộng dịch vụ 2.3- ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II - HAI BÀ TRƯNG 2.3.1- Những thành tích đạt Như Ngân hàng đại giới xác đinh " Hiện đại hoá Ngân hàng mà cụ thể đa dạng hoá danh mục dịch vụ Ngân hàng với hiệu cao" mục tiêu phát triển Để phát triển, mau chóng đuổi kịp hồ nhập vào tài giới, chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng khơng nằm ngồi xu hướng phát triển này.Cụ thể năm qua, hoạt động cung cấp dịch vụ chi nhánh tăng trưởng, điều thể qua bảng sau : BẢNG 10 : DOANH THU TỪ CÁC DỊCH VỤ (Đơn vị : đồng) Tên dịch vụ Chi trả hộ Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 3.756.981.750 6.244.961.970 7.768.459.750 2.Thu hộ 35.586.700 39.413.800 45.586.700 Chuyển tiền cá nhân 11.758.963 15.879.776 18.534.000 Chi trả kiều hối 25.879.776 26.504.796 32.417.204 5.Bảo lãnh 14.851.749 16.450.261 19.98.670 3.845.058.938 6.343.210.603 7.866.996.324 Tổng cộng [Báo cáo tổng kết hoạt động toán 1999,2000,2001 NHCT-HBT] Qua bảng ta thấy : thu nhập từ hoạt động từ hoạt động dịch vụ Ngân hàng tăng qua năm, cụ thể : - Mọi doanh thu năm 2000 tăng với số tuyệt đối là: 2.498.151.665 đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 64,97% so với năm 1999 Mọi doanh thu năm 2001 tăng lên với số tăng tuyệt đối là: 1.523.785.721 đồng số tương đối 24,02% so với năm 2000 Như vậy, điều chứng tỏ xu hướng chung việc sử dụng dịch vụ ngày tăng nhiều Qua thực tiễn đánh giá tai Ngân hàng Công thương - Hai Bà Trưng, chứng tỏ tâm Ngân hàng việc cố gắng phát triển dịch vụ, phấn đấu đạt mục tiêu an toàn hiệu 2.3.2 - Những mặt tồn Tuy nhiên, bên cạnh thành tích đạt năm qua, Ngân hàng khơng phải khơng có khó khăn đặt trước mắt cần phải hoàn thiện Trước hết để đánh giá Ngân hàng cung cấp dịch vụ có hiệu cần nhìn tư góc độ thu nhập tư dịch vụ chiếm tỷ trọng thu nhập Ngân hàng qua bảng sau : BẢNG 11 : THU TỪ DỊCH VỤ SO VỚI TỔNG THU NHẬP Năm Thu từ dịch vụ Tổng thu nhập 1999 2000 2001 3.845,1 6.343,2 7.866,9 101.037,4 111.466,4 93.350,9 (Đơn vị : Triệu đồng) Tỷ trọng thu từ dịch vụ/tổng thu nhập 3,81% 5,69% 8,43% [Báo cáo tổng kết hoạt động toán năm1999, 2000, 2001, NHCT- HBT ] Số liệu bảng cho thấy, dịch vụ chi nhánh có tăng chưa đáp ứng yêu cầu Một Ngân hàng gọi hoạt động có hiệu quả, Ngân hàng có tỷ trọng dịch vụ/ tổng thu nhập từ 30-40%, so với số 89% chi nhánh có chênh lệnh lớn Chưa nói đến số 40-50%, nói đến số 15-20% thử thách lớn Ngân hàng Ngoài ra, qua nghiên cứu dịch vụ chi nhánh nhận thấy năm gần chi nhánh chưa phát triển thêm dịch vụ nào, dịch vụ cũ chưa phát huy hết hiệu Ví dụ toán séc du lịch, chi nhánh chứng tỏ nhạy bén việc thực nghiệp vụ dừng lại việc chấp nhận loại thẻ (Amex) Những loại dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp chủ yếu dựa vào tảng nghiệp vụ có sẵn, Ngân hàng chưa đưa loại hình dịch vụ vừa phù hợp với khả thực tế Ngân hàng, lại vừa tận dụng tiềm lực Ngân hàng Mặt khác loại dịch vụ Ngân hàng đưa chủ yếu phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp, phạm vi áp dụng có mở rộng song phạm vi nước, thị trường quốc tế Ngân hàng chưa tỏ rõ khả cạnh tranh Ngồi ra, loại hình dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho cá nhân Ngân hàng khơng tìm cách để quảng cáo cho dịch vụ Vì nhiều khách hàng cá nhân khơng biết Ngân hàng thực dịch vụ cần lại phải tìm hình thức khác để thực Điều thấy rằng, Ngân hàng cần phải hiểu sâu "Nhóm" khách hàng mà có dự định thu hút, mở rộng đối tượng khách hàng phạm vi áp dụng dịch vụ 2.3.3- Nguyên nhân Những nguyên nhân chủ yếu tồn yếu : - Một : Do trình đổi hoạt động Ngân hàng kinh tế điều kiện kinh tế Việt Nam : khủng hoảng kinh tế khu vực, điều chỉnh liên tục lãi suất, thiên tai, cố Y 2K ảnh hưởng đến tâm lý người dân - Hai : Hệ thống luật, nghị định, văn chế độ chưa hoàn thiện phải thường xuyên điều chỉnh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hoạt động cung cấp dịch vụ Ngân hàng - Ba : Công tác tiếp thị bước đầu đạt hiệu định so với u cầu cịn có hạn chế định nên nhiều có ảnh hưởng tới việc tăng trưởng dịch vụ Ngân hàng - Bốn : Chiến lược đào tạo nhân sự, đầu tư đổi công nghệ Ngân hàng chưa bắt kịp thay đổi thị trường khu vực giới - Năm : Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nghèo nàn, đặc biệt chưa phát triển dịch vụ; tư vấn đầu tư, uỷ thác đầu tư, bảo quản để phục vụ cho hoạt động sở giao dịch Chứng khoán Việt Nam - Sáu là: Thời gian giao dịch với khách hàng chủ yếu hành chính, chưa chủ động phục vụ khách hàng giờ, ngày nghỉ - Bẩy là: Tính chủ động Ngân hàng việc khai thác dịch vụ - Tám là: Điều kiện thực tế Ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu - Nguyên nhân cuối là: Quy mô Ngân hàng cịn nhỏ, trình độ tư vấn cho doanh nghiệp cịn yếu Từ nhận xét đến kết luận hoạt động cung cấp dịch vụ chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng đạt mục tiêu ổn định an toàn chưa đạt mục tiêu phát triển Do đó, việc làm cần thiết giai đoạn Ngân hàng phải xây dựng biện pháp thích hợp để đáp ứng ba mục tiêu đề " phát triển, an toàn hiệu quả"  ... thấy dịch vụ bảo lãnh chi nhánh sơi động, có hiệu quả, chi nhánh nên tiếp tục mở rộng dịch vụ 2.3- ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CUNG CẤP DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC II - HAI BÀ TRƯNG... - Hai Bà Trưng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, với đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam, ban lãnh đạo chi nhánh kết... cho ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực II - Hai Bà Trưng cố gắng đa dạng hoá dịch vụ Trong nội dung hoạt động Chi nhánh gồm dịch vụ chủ yếu sau: BẢNG 4: DANH MỤC PHỤC VỤ NH Dịch vụ