Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC TỔNG CÔNG TY NHÀ NƯỚC TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG. Chương này trình bày và phân tích những nét cơ bản về lịch sử phát triển, các đặc điểm kinh tế - xã hội chi phối hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay các Tổng Công ty; thực trạng hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay các Tổng Công ty tại Sở giao dịch, các giải pháp Sở giao dịch đã áp dụng để mở rộng hoạt động cho vay các Tổng Công ty, từ đó có cơ sở thực tiễn đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay với đối tượng này. I - KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 1. Sự ra đời và phát triển của Sở giao dịch 1.1. Sự ra đời của Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương được thành lập ngày 1/4/1998 theo quyết định số 83/ NHCT - QĐ từ bộ phận kinh doanh tại Hội sở chính Ngân hàng Công thương vốn được hoạt động theo quyết định 93/NHCT - TCCB ngày 24/3/1996. Sở giao dịch là một đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của Ngân hàng Công thương, có trụ sở đóng tại số 10 - Lê Lai - Hà Nội. Sở giao dịch là đại diện uỷ quyền của Ngân hàng Công thương; có quyền tự chủ kinh doanh theo sự phân cấp của Ngân hàng Công thương, chịu sự ràng buộc về quyền lợi và nghĩa vụ đối với Ngân hàng Công thương; có con dấu riêng và được mở tài khoản tại NHNN Việt Nam. Ra đời từ bộ phận kinh doanh tại Hội sở chính ngân hàng Công thương, song trong thời kỳ 1998 - 2001, Sở giao dịch vẫn chưa thực sự là một chi nhánh, bởi ngoài việc thực hiện các chức năng kinh doanh, nó còn làm đầu mối thanh toán cho các chi nhánh ngân hàng Công thương ở miền Bắc cũng như một số nhiệm vụ của một hội sở, như việc chỉ đạo và tổ chức hạch toán tổng hợp phản ánh toàn bộ các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội và toàn hệ thống để ban lãnh đạo ngân hàng Công thương điều hành hoạt động của hệ thống. Nhưng bắt đầu từ ngày 1/1/2002, đầu mối thanh toán được chuyển về Hội sở ngân hàng Công thương. Sở giao dịch bắt đầu từ nay hoạt động như một chi nhánh, song là một chi nhánh đặc biệt, bởi quy mô hoạt động cũng như vai trò của nó trên địa bàn: Sở giao dịch vẫn làm đầu mối cho các chi nhánh phía Bắc trong thanh toán ngoại tệ theo uỷ quyền của Ngân hàng Công thương. 1.2. Về cơ cấu tổ chức, điều hành và các hoạt động cơ bản của Sở giao dịch. Sở giao dịch được điều hành bởi một ban Giám đốc gồm có giám đốc là phó tổng giám đốc ngân hàng Công thương trực tiếp đảm nhiệm; 1 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 giúp việc giám đốc là hai phó giám đốc. Sở giao dịch gồm có 255 cán bộ nhân viên làm việc trong 9 phòng ban chuyên trách: - Phòng nguồn vốn và cân đối tổng hợp với 25 cán bộ trong đó có một trưởng phòng và hai phó phòng phụ trách hai mảng công việc là nguồn vốn và cân đối tổng hợp như trên của phòng. Phòng có chức năng làm tham mưu cho ban giám đốc Sở giao dịch lập các kế hoạch kinh doanh, đồng thời trực tiếp thực hiện các hoạt động huy động vốn. Như vậy, phòng thực hiện hai nhiệm vụ chủ yếu: + Cân đối tổng hợp nguồn vốn kinh doanh, lập các báo cáo. + Huy động vốn dước các hình thức khác nhau: tiền gửi dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) bằng cả nội và ngoại tê. - Phòng kinh doanh với 35 cán bộ, trong đó có một trưởng phòng và hai phó phòng có chức năng tham mưu cho ban lãnh đạo Sở giao dịch về các hoạt động kinh doanh, đồng thời tiến hành các nghiệp vụ bên tài sản như cho vay các TCKT và dân cư; bảo lãnh . Đối với các khách hàng là các TCKT, phòng được chia ra thành các bộ phận phụ trách. Hai phòng này vừa được tách riêng ra từ phòng kinh doanh trước đây (từ ngày 1/4/2002). - Phòng kế toán: với 57 cán bộ trong đó có một trưởng phòng và ba phó phòng, trưởng phòng điều hành công việc của phòng thông qua các phó phòng. Phòng kế toán có chức năng theo dõi, hạch toán (bằng VND) tất cả các hoạt động của Sở giao dịch. Phòng có 5 tổ công tác, mỗi tổ có từ 5 đến 15 cán bộ do một tổ trưởng phụ trách: Tổ thanh toán viên: tiếp nhận tất cả các chứng từ của khách hàng, xử lý theo yêu cầu của khách hàng như hạch toán, tính phí dịch vụ lãi . Sau khi thực hiện xong công việc của mình, các thanh toán viên sẽ giao toàn bộ chứng từ qua bộ phận kiểm soát để kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của chứng từ. Tổ thanh toán liên hàng: có nhiệm vụ biến các chứng từ giấy thành chứng từ điện tử (nhập vào máy tính) sau đó các chứng từ này sẽ được kiểm tra phát hiện sai sót trước khi được truyền tới trung tâm thanh toán Ngân hàng Công thương. Đến 15h30’ hàng ngày. Sở giao dịch cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng Công thương không được truyền dữ liệu nữa và tại trung tâm thanh toán việc đối chiếu cho tất cả 93 chi nhánh sẽ được thực hiện. Đối với các liên hàng đế, tổ có nhiệm vụ khôi phục lại chứng từ. Tổ thanh toán bù trừ: thực hiện thanh toán bù trừ với các chi nhánh khác cùng hệ thống. Việc thanh toán được thực hiện tại trung tâm thanh toán bù trừ thuộc NHNN Hà Nội. Tổ tiết kiệm: đảm nhiệm hơn 50% tiền gửi của khách hàng. Tổ này có trách nhiệm quản lý số lượng thẻ và tiền lớn. Tổ gồm hai nhóm, nhóm trực tiếp thu tiền gửi và trả lãi, một nhóm kiểm tra toàn bộ lại quỹ. 2 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tổ kế toán nội bộ: theo dõi quản lý tất cả các tài sản của đơn vị chi lương cho nhân viên; hạch toán trích BHXH, nộp thuế; lập cân đối. - Phòng kinh doanh đối ngoại: với 14 cán bộ, trong đó có một trưởng phòng và hai phó phòng, phòng thực hiện 3 nhiệm vụ chủ yếu: + Kinh doanh ngoại tệ: mua - bán các ngoại tệ chủ yếu đáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng theo các quy định hiện hành về quản lý ngoại hối. + Làm các dịch vụ trong thanh toán quốc tế như mở và tiếp nhận L/C, nhờ thu (đi và đến), thanh toán thẻ (visa card, mastercard) + Hạch toán bằng ngoại tệ Ngoài ra phòng còn làm chức năng đầu mối thanh toán ngoại tệ (theo uỷ quyền của ngân hàng Công thương) cho các chi nhánh ngân hàng Công thương phía Bắc. - Phòng ngân quỹ thực hiện chức năng thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán; bảo quản tiền mặt và các ấn chỉ (như thẻ trắng), các chứng từ có giá; phân phối các ấn chỉ do các chi nhánh ngân hàng Công thương phía Bắc. - Phòng kiểm soát thực hiện các nhiệm vụ sau: + Kiểm soát lại tất cả các hồ sơ, chứng từ về tiết kiệm, tín dụng, kế toán và thanh toán quốc tế để đảm bảo tính chính xác đầy đủ tính hợp pháp của hoạt động ngân hàng. + Làm tham mưu cho ban lãnh đạo Sở giao dịch, giúp ban lãnh đạo kịp thời uốn nắn sai phạm của các phòng ban. + Làm đầu mối tiếp các đoàn thanh tra, kiểm tra của NHNN và ngân hàng Công thương đến Sở giao dịch. - Phòng điện toán có nhiệm vụ quản lý chương trình mạng, in các bảng biểu về thu trả lãi, . và các công việc liên quan. - Phòng tổ chức cán bộ và tiền lương thực hiện chức năng về quản lý con người, tham mưu cho ban lãnh đạo trong việc đề bạt, phân công cán bộ phù hợp với năng lực sở trường từng người; quản lý tiền lương, thưởng, BHXH, . - Phòng hành chính - quản trị thực hiện các công việc hỗ trợ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch như công tác an nhinh, phục vụ, y tế, . Ngoài ra, Sở giao dịch còn có một cửa hàng kinh doanh vàng bạc đồng thời cũng thực hiện cho vay cầm cố, thu đối ngoại tệ. 1.3. Các đặc điểm kinh tế - xã hội ảnh hưởng tới hoạt động của Sở giao dịch nói chung, hoạt động cho vay nói riêng. Thủ đô Hà Nội, nơi Sở giao dịch đóng trụ sở cũng là trung tâm kinh tế, chính trị, văn hoá và là đầu mối giao thông quan trọng của cả nước. Ở 3 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đây dân cư có mức thu nhập, dân trí cao hơn hẳn các vùng lân cận, đồng thời người dân có một “lối sống thành thị”, có tác động tích cực tới hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch. Họ thường xuyên tới các ngân hàng để được phục vụ bằng nhiều loại dịch vụ, họ hay gửi tiền tiết kiệm, trong đó có phần đáng kể bằng ngoại tệ. Hoạt động kinh tế diễn ra tương đối sôi nổi tuy chưa mạnh mẽ bằng thành phố Hồ Chí Minh và một số địa phương phía Nam đã tạo ra nhu cầu vốn vay ngân hàng tương đối lớn. Tuy nhiên, Sở giao dịch không chỉ phục vụ trên địa bàn, mà nó còn vươn ra nhiều địa phương khác. Nói riêng thì tất cả các TCT 91 và nhiều Tổng Công ty 90 có trụ sở tại Hà Nội, tạo thuận lợi lớn cho Sở giao dịch trong quan hệ với các Tổng Công ty này. Tuy nhiên, với một địa bàn hẹp sự có mặt của xấp xỉ 70 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng đã tạo ra một môi trường cạnh tranh lớn đối với Sở giao dịch. Mặt khác, gần đây hoạt động sản xuất kinh doanh của các TCKT Hà Nội cũng như cả nước có phần chững lại, hiệu quả kinh doanh suy giảm gây khó khăn không ít tới hoạt động của Sở giao dịch, nhất là hoạt động cho vay. Cuộc khủng hoảng tài chính - tiền tệ Châu Á mà Đông Nam Á là tâm điểm dù đã có những dấu hiệu khả quan, nhưng những ảnh hưởng tiêu cực của nó đối với Việt Nam chưa chấm dứt, nhất là với các TCKT kinh doanh xuất nhập khẩu và sản xuất hàng xuất khẩu. 2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch. Ý thức được vai trò của mình, trong thời gian qua Sở giao dịch đã tập trung vào cải thiện chất lượng các hoạt động nghiệp vụ, phục vụ ngày càng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng với phương châm “ổn định, an toàn, hiệu quả, phát triển”, góp phần xứng đáng hoàn thành nhiệm vụ chung của toàn hệ thống ngân hàng Công thương. Tốc độ tăng trưởng hàng năm luôn đạt và vượt mức kế hoạch (10 - 20%), quy mô huy động và tín dụng không ngừng được mở rộng; các dịch vụ Sở giao dịch cung cấp đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời góp phần khẳng định vị trí của Sở giao dịch trên địa bàn. Kết quả cụ thể được thể hiện trên các mặt chủ yếu sau đây: 2.1. Huy động vốn: Có thể khẳng định đây là mặt mạnh nhất của Sở giao dịch cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối khi so sánh với các ngân hàng trên địa bàn. Với nhiều hình thức huy động, Sở giao dịch đã triệt để khai thác các nguồn vốn khác nhau từ những khoản tiết kiệm nhỏ của dân cư cho tới những khoản tiền gửi thanh toán rất lớn của các Tổng Công ty. Tỷ trọng nguồn vốn huy động của Sở giao dịch thường chiếm từ 16 - 20% tổng nguồn huy động của hệ thống ngân hàng Công thương, và từ 25 - 30% tổng nguồn huy động của các NHTM trên địa bàn. Kết quả huy động thể hiện trên bảng sau: 4 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nguồn huy động lớn, tăng trưởng ổn định là một điều kiện rất căn bản để Sở giao dịch có thể kinh doanh chủ động, mở rộng cho vay tới các thành phần kinh tế, đồng thời điều chuyển một lượng vốn đáng kể về Hội sở ngân hàng Công thương để điều chuyển lại cho các chi nhánh thiếu vốn như Sở giao dịch II - Thành phố Hồ Chí Minh. Tại thời điểm ngày 31/3/2002, Sở giao dịch đã điều chuyển về Hội sở 3989 tỷ VNĐ (gồm cả ngoại tệ quy đổi). Trong tổng nguồn huy đọng, thì tiền gửi các TCKT là nguồn lớn nhất, chiếm khoảng từ 60 - 70% góp phần làm giảm lãi suất đầu ra cho Sở giao dịch. Tuy vậy tỷ trọng nguồn này đang có xu hướng giảm dần, chỉ còn 57,41% vào 31/12/2001. Nguồn tiền tiết kiệm đứng thứ hai và đang có xu hướng tăng lên; với các loại kỳ hạn 3, 6, 9 và 12 tháng nguồn này có chi phí cao hơn tiền gửi các TCKT, song lại ổn định hơn nhiều. Hiện nay, Sở giao dịch cũng như toàn hệ thống ngân hàng Công thương chưa huy động tiền gửi có kỳ hạn hơn một năm, vì nhân dân ít có nhu cầu gửi tiền kỳ hạn dài như trên và chi phí nếu huy động loại tiền gửi này sẽ cao, làm giảm hiệu quả kinh doanh. Các nguồn vốn trung dài hạn hiện nay tại Sở giao dịch chủ yếu là vốn tài trợ theo uỷ thác đầu tư, hoặc dưới dạng tiền phát hành kỳ phiếu. Nguồn từ phát hành kỳ phiếu cùng được để đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết tại chỗ. Nguồn huy động, bằng ngoại tệ (chủ yếu là USD) tăng nhanh về tỷ trọng, chiếm tới 30% tổng nguồn huy động (vào 31/12/2001) tạo điều kiện để Sở giao dịch dần dần tự đảm bảo nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của các TCKT, hạn chế phải mua lại trên thị trường. Vốn huy động bằng ngoại tệ chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của nhân dân chiếm gần 80%. 5 5 Bảng 1 - Tình hình huy động vốn của Sở giao dịch (1998 - 2001) Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu 31/12/1998 31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % So với năm trước (%) Số tiền Tỷ trọng % So với năm trước (%) Số tiền Tỷ trọng % So với năm trước (%) Tổng nguồn vốn huy động 2.199.000 100 3.176.548 100 + 44,4 4.042.850 100 + 27 5.572.333 100 + 37,8 Trong đó: 74,2 1. Tiền gửi DN 1.425.000 64,8 2.357.510 23,3 + 65,4 2.616.287 64,7 + 11 3.199.137 57,4 + 22,3 2. Tiền gửi tiết kiệm 624.000 28,4 739.350 1,4 + 18,4 1.138.294 28 + 53 1.959.150 35,2 + 72,9 3. Kỳ phiếu, trái phiếu 15.000 0,7 44.654 0,1 + 197,7 66.904 1,6 + 50 167.864 3 + 150,9 4. Tiền gửi TCTD 5.000 0,2 1.994 1 - 60 199.161 5 + 99 114.071 2 - 42,7 5. Nguồn khác phân theo loại tiền 130.000 5,9 33.040 93,8 - 73,8 27.204 0,7 - 17 132.111 2,4 + 385,6 1. Nội tệ 2.104.000 95,7 2.978.842 6,2 + 41,6 3.246.409 80,3 + 9 3.870.223 69,5 + 19,2 2. Ngoại tệ (quy đổi) 95.000 4,3 197.707 + 107,4 796.441 19,7 + 303 1.702.110 30,5 + 113,5 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh - Sở giao dịch I - ngân hàng Công thương. 2.2. Tình hình sử dụng vốn. Nguồn vốn huy động được ngoài sử dụng để lập quỹ bảo đảm thanh toán (khoảng 4,5%), điều chuyển về Trung ương (khoảng 75%), Sở giao dịch tiến hành cho vay nền kinh tế. Tình hình cho vay được thể hiện ở bảng. Qua đó ta thấy dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định qua các năm, đi cùng với số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng lại giảm đi. Cụ thể là 540 (năm 1998), 300 (năm 1999), 358 (năm 2000) và 219 (năm 2001). Điều này đã thể hiện một sự tập trung nhất định, ngày 31/12/2001 chỉ 40% khách hàng là DNNN đã chiếm tới 91% tổng dư nợ. Mặt khác, trong đối tượng khách hàng này thì hiện nay các Tổng Công ty ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, cũng vào thơìi điểm trên nó chiếm 58% tổng dư nợ, và 64% tổng dư nợ đối với các DNNN. Cùng với quá trình trên, dư nợ đối với khu vực kinh tế quốc doanh giảm đi. Điều này là do sau thời gian đấu mở cửa “bung ra”, hiện thành phần này đang chững lại, số Công ty mới ra đời (Công ty trách nhiệm hữu hạn, cổ phần rất ít. Thêm vào đó, trong các doanh nghiệp này, rất ít doanh nghiệp đáp ứng được các điều kiện cho vay của Sở giao dịch bị ràng buộc bởi tài sản thế chấp, quy mô vốn ., đó là chưa kể tới nhiều hiện tượng lừa đảo chộp giựt của các khách hàng thuộc khu vực này khiến cho Sở giao dịch rất chặt đối với các đối tượng này. Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài ít đến với Sở giao dịch mà họ thường tới các ngân hàng nước ngoài với vốn cơ bản hơn, bởi các ngân hàng này có phần phù hợp với họ hơn. Một điều đáng chú ý nữa là cho vay trung dài hạn từ chỗ chiếm vị trí thứ yếu với khoảng 20% vào ngày 31/12/1998 thì tới cuối năm 2001, nó đã chiếm toíư 57%, và Sở giao dịch đặt kế hoạch nâng tỷ lệ này lên 60% vào cuối năm nay. Đây là một con số rất cao so với các chi nhánh ngân hàng Công thương khác trên địa bàn, chẳng hạn Bảng 2: Tình hình cho vay của Sở giao dịch (1998 - 2001) Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu 31/12/1998 31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Tăng giảm % Số tiền Tỷ trọng % Tăng giảm % Số tiền Tỷ trọng % Tăng giảm % Tổng dư nợ 688.320 100 678.476 100 - 1,4 735.591 100 + 8,4 869.787 100 + 18,2 I. Phân theo thời hạn: + Ngắn hạn 545.586 79,3 540.239 79,6 - 1 585.000 79,5 + 8,3 380.266 43,7 - 35 + Trung dài hạn 142.734 20,7 138.237 21,4 - 3 150.591 21,5 + 9 489.521 56,3 + 225,2 II. Phân theo TPKT + DNNN 584.576 84,9 586.614 86,5 + 0,4 538.515 73,3 - 8 793.240 91,2 + 47,3 + Ngoài quốc doanh 103.744 15,1 91.862 14,5 - 11,4 196.076 26,7 + 113,5 76.547 9,8 - 61 III. NQH 18.998 2,8 47.938 7,1 + 152,3 26.500 3,6 95.161 10,9 + 259,1 + Đến 6 tháng 27.101 20.172 62.000 + Từ 6 đến 12 tháng 11.101 3.133 24.020 + Trên 12 tháng 9.736 3.195 9.141 NQH theo TPKT + DNNN 16.410 43.387 + 164,4 17.749 - 59,1 83.013 + 367,7 + Ngoài quốc doanh 2.587 4.551 + 75,9 8.751 + 98,1 12.149 + 38,8 IV. Theo loại đồng tiền + Nội tệ 437.820 63,7 399.504 58,9 - 8,8 466.895 63,5 + 16,9 632.489 72,7 + 35,5 + Ngoại tệ (quy đổi) 250.578 36,3 278.972 41,1 + 11,4 268.695 36,5 - 3,7 237.298 27,3 - 11,7 ở Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm là 15,5%, Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng là 9,1% và đối với toàn hệ thống Ngân hàng Công thương tỷ trọng này là 19,4% vào cùng thời gian. Điều này do các món cho vay trung dài hạn lớn đối với các Tổng Công ty vào cuối năm 2001, tiếp tục giải ngân trong năm 2001 và 2002, trong đó có món vay trị giá 600 tỷ của Tổng Công ty Bưu chính - viễn thông. Nói chung diễn biến cho vay như trên là đúng định hướng của Sở giao dịch, tuy nhiên còn nhiều vấn đề cần phải xem xét, chẳng hạn việc cho vay tập trung như vậy có gặp phải vấn đề về thanh toán không? vì Sở giao dịch là một chi nhánh hạch toán phụ thuộc của Ngân hàng Công thương, nên vấn đề thanh toán của nó đặt ra chưa thực sự cấp thiết bằng một NHTM, một mặt với tỷ lệ cho phép sử dụng 20% nguồn huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn của NHNN, và con số huy động xấp xỉ 5.500 tỷ, Sở giao dịch đủ khả năng đáp ứng các nhu cầu vay trung dài hạn hiện tại. Chúng ta sẽ xem xét chi tiết hơn về đối tượng các khách hàng Tổng Công ty trong mực sau. Cũng trong thời gian trên, tỷ trọng cho bằng ngoại tệ có xu hướng giảm xuống qua các năm 41% (31/12/1999) còn 27% (31/12/2001), và vào thời điểm 31/3/2002 tỷ lệ này chỉ còn 21%. Điều này cũng được đề cập phần nào trong tình hình hoạt động kinh doanh đối ngoại. Thiếu hụt ngoại tệ là một trong những nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng trên. Thậm chí đến tháng 11/12/2001, Sở giao dịch đã phải hạn chế cho vay ngoại tệ, chỉ cho vay với khách hàng cam kết đảm bảo tự cân đối được nguồn ngoại tệ trả nợ. Điều này đã hạn chế mở rộng cho vay ngoại tệ nói riêng, hoạt động cho vay nói chung. Tuy vậy, tỷ lệ này vẫn còn lạc quan so với các chi nhánh khách, chẳng hạn ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm 17,6%. Về nợ quá hạn và hiệu quả cho vay của Sở giao dịch: Trong những năm qua, nợ quá hạn của Sở giao dịch dao động tương đối lớn cả về số tuyệt đối và phần trăm trên tổng dư nợ. Điều này được thể hiện trên biểu đồ . Đặc biệt trong năm 2001, nợ quá hạn tăng gần 70 tỷ so với năm 2000, đưa tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ lên con số báo động là 10,9%. Nguyên nhân chủ yếu là do một số khách hàng của Sở giao dịch làm ăn thua lỗ, bị lừa đảo trong kinh doanh, hàng hoá tồn kho nhiều không tiêu thụ được. Tuy vậy, cũng trong năm 2001, Sở giao dịch đã thu hồi được nhiều khoản nợ khó đòi cũng như thực hiện giãn nợ theo thông tư 03 TTLB/NHNN - BTC với tổng số tiền xấp xỉ 12 tỷ VNĐ. Sở giao dịch đã thực hiện thắt chặt tín dụng với các đơn vị có nợ quá hạn, đồng thời tiến hành cơ cấu lại các khoản vay, chọn lọc khách hàng để dần chuyển dư nợ sang khu vực an [...]... đích nghiên cứu, ta tách riêng ra để có i u kiện phân tích kỹ lưỡng hơn Phần sau đây sẽ làm rõ i u đó II - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY CÁC TỔNG CÔNG TY T I SỞ GIAO DỊCH Ở mục tiêu chúng ta đã xem xét tổng thể các mặt hoạt động kinh doanh cơ bản trong đó có hoạt động cho vay của Sở giao dịch Trong phần này, ta sẽ phân tích chi tiết hơn đ i v i hoạt động cho vay các Tổng Công ty, nhóm... cấu l i các món vay, trong đó tập trung cho vay các Tổng Công ty Hoạt động kinh doanh đ i ngo i đã góp phần tăng thu nhập cho Sở giao dịch, nhưng còn nhiều khó khăn Và chính những mặt khó khăn, hạn chế đang đặt ra yêu cầu Sở giao dịch tiếp tục hoàn thiện các hoạt động nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả hoạt động cho cả khách hàng và Sở giao dịch Riêng hoạt động cho vay các Tổng Công ty, để phục vụ cho mục... cầu vay vốn lên H i sở ngân hàng Công thương, căn cứ vào khả năng của các chi nhánh, H i sở thường giao cho họ thực hiện xem xét thẩm định các dự án (phương án) này và đồng th i thực hiện tất cả các hoạt động khác liên quan Sở giao dịch là chi nhánh lớn nhất miền Bắc của ngân hàng Công thương, nên nhiều dự án lớn của các Tổng Công ty đã được H i sở tín nhiệm giao cho, như đ i v i trường hợp của Tổng Công. .. ty Bưu chính - viễn thông Một mặt các Tổng Công ty cũng có thể đưa các yêu cầu vay vốn t i Sở giao dịch như trên, nếu nhu cầu ấy vượt mức phán quyết của Sở giao dịch thì Sở giao dịch sẽ trình lên H i sở để xem xét Và sau khi xem xét, thường H i sở giao l i (uỷ quyền) cho Sở giao dịch thực hiện các hoạt động cho vay Nguồn thứ ba, là nguồn tự tìm kiếm Th i gian qua, cán bộ tín dụng đã chủ động tìm kiếm... biện pháp phù hợp Hai mục sau đây sẽ đưa ra các hoạt động trong hoạt động cho vay các Tổng Công ty cũng như các biện pháp mà Sở giao dịch đã áp dụng để đạt được kết quả như trên 2 Các hoạt động cụ thể Các n i dung cơ bản trong hoạt động cho vay các Tổng Công ty hoàn toàn giống như v i các khách hàng khác, chỉ có i u căn cứ vào đặc i m cụ thể của nhóm khách hàng này mà Sở giao dịch có những hoạt động. .. gian, đảm bảo phát triển vay đúng đ i tượng Các khách hàng Tổng Công ty và thành viên đều là những khách hàng quen thuộc của Sở giao dịch, sự gặp gỡ giữa cán bộ tín dụng v i khách hàng diễn ra thường xuyên t i Sở giao dịch cũng như t i văn phòng của các Tổng Công ty, hoặc qua i n tho i Các Tổng Công ty đã cung cấp báo cáo về tình hình t i chính và hoạt động sử dụng vốn vay tương đ i đầy đủ Đ i v i. .. g i đ i v i các khách hàng lớn vừa qua Sở giao dịch đã giảm l i suất cho vay trung d i hạn 0,1%, từ 1,15% tháng còn 1.05%, tăng 10% l i suất tiền g i thanh toán của các Tổng Công ty có số dư lớn Các ưu đ i trên được cán bộ tín dụng phổ biến công khai cho khách hàng Tất nhiên gi i pháp ưu đ i l i suất được chủ trương từ ngân hàng Công thương Việt Nam Sở giao dịch còn tăng cường m i quan hệ bằng các chuyến... đơn vị kinh doanh và trả nợ Đây là kết quả của việc sâu sát trong kiểm tra, quản lý món vay, sự hiểu biết đ i v i khách hàng của mình Các đơn vị thành viên Tổng Công ty trả nợ sòng phẳng v i Sở giao dịch ngo i việc muốn giữ uy tín v i ngân hàng ra, họ cũng khẳng định trước Tổng Công ty và việc Tổng Công ty đứng lên bảo lãnh cho vay sẽ rất thuận l i cho họ trong quan hệ vay mượn v i Sở giao dịch và... tạp cao H i đồng tín dụng trong tương lai sẽ không chỉ có ở H i sở, mà còn ở các chi nhánh trong đó có Sở giao dịch 2.2 Gi i ngân quản lý, kiểm soát món vay và thu nợ Việc gi i ngân đ i v i các Tổng Công ty diễn ra bình thường theo đúng tiến độ của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, Sở giao dịch thực hiện đúng nguyên tắc thanh toán trực tiếp cho ngư i cung cấp của khách hàng của Sở giao dịch, không... sinh v i đ i tượng này Các khoản cho vay trung d i hạn hoàn trả dần của các Tổng Công ty có triển vọng tốt, các món cho vay ngắn hạn chưa đến hạn thanh toán đều tỏ ra có khả năng thu h i cao Đồng th i, một i u dễ nhận thấy là v i số dư rất lớn, các Tổng Công ty đã đem l i phần lớn thu nhập hoạt động cho vay cho Sở giao dịch Đây là những dấu hiệu tốt khuyến khích Sở giao dịch tiếp tục mở rộng cho vay . như hoạt động cho vay các Tổng Công ty; thực trạng hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay các Tổng Công ty t i Sở giao dịch, các gi i pháp Sở giao. của Sở giao dịch thì Sở giao dịch sẽ trình lên H i sở để xem xét. Và sau khi xem xét, thường H i sở giao l i (uỷ quyền) cho Sở giao dịch thực hiện các hoạt