CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NNo PTNT CHI NHÁNH XUYÊN Á Từ bảng kết quả về tình hình khảo sát các khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, cùng với những kiến thức thực tế trong thời gian thực tập tại ngân hàng. Em xin đưa ra một só các giải pháp và những kiến nghị với mong muốn có thể góp phần nâng cao chất lượng của nghiệp vụ huy động vốn cũng như kết quả kinh doanh của ngân hàng trong thời gian sắp tới. 4.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á 4.1.1. Đa dạng hóa các nghiệp vụ huy động vốn: Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, cạnh tranh là một việc không thể tránh khỏi trong bất cứ lĩnh vực nào. Do vậy, ngân hàng cũng phải sử dụng nhiều biện pháp khác nhau để gia tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn huy động có chi phí thấp (lãi suất thâp ). Một trong những nguồn vốn có hchi phí thấp đó là vốn huy động từ tiền gửi thanh toán. Để thực hiện mục tiêu này, ngân hàng phải đưa ra những sản phẩm hữu ích nhằm thuận tiện cho các khách hàng., khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng để thực hiện các hình thức không dung tiền mặt chi trả cho các khoản như : tiền điện , tiền nước, tiền điện thoại, đóng học phí, trả lương cho nhân viên… Đối với tiền gửi tiết kiệm, hiện nay, ngân hàng đã có nhiều kỳ hạn khác nhau để khách hàng lựa chọn tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được hầu hết các nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng có thể đưa thêm một số các kỳ hạn khác như: 4 tháng , 5 tháng, 7 tháng , 8 tháng…với các mức lãi suất phù hợp, thời hạn càng dài lãi suất càng cao. Ngoài ra, ngân hàng mở rộng các hinh thức gửi tiền khác như bằng ngoại tệ (USD, EUR), tiết kiệm đảm báo giá trị theo giá vàng. Đối với hình thức tiết kiệm bằng ngoại tệ, ngân hàng có thể cải tiến bằng cách cho phép khách hàng chuyển đổi từ nội tệ sang ngoại tệ và ngược lai khi khách hàng gửi tiền vào và rút tiền ra. Đồng thời, ngân hàng cũng có thể kinh doanh chênh lệch giá giữa giá mua vào và giá bán ra của ngoại tệ để kiếm lời. , khách hàng sẽ thấy thuận tiện hơn khi lựa chọn hình thức gửi tiền này, hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ được mở rộng hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên phổ biến rộng rãi đến tất cả các khách hàng về cách tính lãi của tiền gửi để khách hàng có thể kiểm soát và biết trước được số tiền lãi mà mình sẽ được nhận.Từ đó, khách hàng sẽ thấy thuận lợi hơn khi gửi tiền vào ngân hàng. 4.1.2. Mở rộng mạng lưới giao dịch: Hiện nay, ngân hàng nằm trong địa bàn quận 12 có diện tích khá rộng cùng với kinh tế địa phương đang ngày càng phát triển, tuy nhiên ngân hàng chỉ có 1 phòng giao dịch thì chứng tỏ rằng ngân hàng chưa khai thác hết nguồn vốn. Chính vì vậy, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới huy động vốn nhất là tiền gửi tiết kiệm xuống các địa bàn dân cư ở xa. Nhưng chi nhánh cũng cần mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm thu hút mọi nguồn vốn trong dân cư và tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Ngoài việc mở rộng mạng lưới giao dịch, ngân hàng cũng nên tạo điều ki6e5n cho khách hàng thuận lợi trong viếc gửi, rút an toàn vì trong quan hệ giao dịch khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng ở các vị thế thuận lợi và uy tín như gần nhà, gần nơi làm việc. Bên cạnh đó cũng nhằm tạo thói quen cho khách hàng trong quan hệ giao dịch ngân hàng. Đó cũng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút tiền gửi dân cư. Chính nhu cầu tiện lợi trong giao dịch cho các khách hàng đòi hỏi ngân hàng cần phải mở rộng giao dịch ở vị thế thích hợp. 4.1.3. Lãi suất Đối với việc huy động vốn lãi suất là một yếu tố rất quan trọng. Nó quyết định đến kết quả huy động vốn của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một mức lãi suất tiền gửi sao cho phù hợp với thực tế cạnh tranh hiện nay. Việc điều chỉnh lãi suất tăng hay giảm đều có sự tác động đến tâm lý của các khách hàng, họ có thể sẽ gửi thêm vào hoặc cũng có thể rút hết ra để chuyển sang gửi ngân hàng khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác. Vì thê, ngân hàng phải nắm bắt kịp thời sự thay đổi của thị trường để điều chỉnh lãi suất phù hợp với quan hệ cung- cầu trong từng thời điểm. Mức lãi suất phải tương ứng với mức lãi suất của các ngân hàng khác đang cùng cạnh tranh. 4.1.4 Tạo ưu thế cạnh tranh với các với các tổ chức huy động vốn khác trong cùng địa bàn: Trong chiến lược kinh doanh, yếu tố con người là quan trọng nhất nó quyết định sự tồn tại của đơn vị dù có trang bị máy móc, thiết bị hiện đại. Vì thế, ngân hàng cần phải chú trọng đến việc nâng cao trình độ CB, CNV để phục vụ khách hàng tốt đồng thời có thể ứng dụng được sự tiến bộ khoa học kỹ thuật vào công nghê. Vì thế, ngân hàng cần phải chú trọng đến việc nâng cao trình độ CB, CNV để phục vụ khách hàng tốt đồng thời có thể ứng dụng được sự tiến bộ khoa học kỹ thuật vào công nghệ ngân hàng. Đây là nhiệm vụ cấp bách và lâu dài nhằm đáp ứng cho hoạt động kinh doanh hiệu quả. Ngân hàng cần có các chiến lược đào tạo ngắn và dài hạn cho tất cả các CB, CNV về các mặt như: luật, ngoại ngữ, tin học…như vậy trình độ CB, CNV sẽ được nâng lên và hiệu quả ngân hàng sẽ chiếm vị thế quan trọng trên địa bàn. Mặt khác thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, tổ chức tập huấn cho CB, CNV nắm vững nghiệp vụ về các sản phẩm mới của ngân hàng. Luôn rèn luyện tinh thần đạo đức chuyên môn cho CB, CNV để nâng cao nhận thức, tinh thần, trách nhiệm phục vụ khách hàng. Không ngừng hoàn thiện cơ sở vật chất tạo lòng tin vững chắc đối với khách hàng. Có được trình độ và phẩm chất đạo đức trong mỗi CB, CNV từ đó làm tư vấn cho khách hàng tạo ưu thế canh tranh. Đây cũng là biện pháp thu hút khách hàng khơi tăng nguồn vốn. 4.1.5.Nâng cao công nghệ thanh toán: Cần tập trung vào việc chuẩn hóa hệ thống thông tin. Trong hệ thống ngân hàng, các máy móc thiết bị về truyền tin cần tiếp tục hiện đại hóa công nghệ là yêu cầu cấp thiết hiện nay.đặc biệt tập trung vào các công cụ phục vụ công tác thanh toán qua ngân hàng Tăng cường cải tiến, đầu tư công nghệ nhằm nâng cao năng lực hoạt động cung cấp dịch cụ ngân hàng, hỗ trợ công tác kiểm tra giám sát và điều hành hoạt động của hệ thống ngân hàng. Trong những năm gần đây, việc đẩy mạnh các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt luôn được Agribank noi riêng và các ngân hàng TM khác nói chung được đặc biệt chú trọng và quan tâm. Tuy nhiên, do người dân vẫn chưa quen với hình thức thanh toán này nên vẫn còn nhiều vướng mắc như: do không biết sử dung nên có thể dễ dàng bi nuốt thẻ, bảo quản thẻ không tốt làm cho thẻ bị hư hòng dẫn đến không rút được tiền….mặt khác do các hệ thống máy ATM vẫn còn rất ít máy và thường xuyên bị trục trặc làm ảnh hưởng đến khách hàng. Vì vậy, ngân hàng cũng cần phải lắp đặt thêm nhiều máy ở các nơi đông dân cư, luôn chú trọng nâng cấp, bảo trì thường xuyên hệ thống máy ATM giúp khách hàng dễ dàng và thuận tiện hơn khi giao dịch. 4.1.6.Áp dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng: Để việc huy động vốn ngày càng đạt hiệu quả, cũng như để quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với người dân rộng rãi hơn thì ngân hàng cần phải áp dụng các hinh thức marketing. Ngân hàng cần phải có những kế hoạch, phương pháp để tìm hiểu về tiềm năng nguồn vốn có thể khai thác được Ngân hàng cần có một bộ phận nghiên cứu và tiếp thị các sản phẩm và dich vụ của ngân hàng, đồng thời nghiên cứu về đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn để tìm ra lối đi thích hợp cho ngân hàng. Cụ thể ngân hàng nên áp dụng một số biện pháp như: - Các ngày lễ lớn hoặc tết nên có các chương trình khuyến mãi như bốc thăm trúng thưởng, hoặc tặng quà cho các khách hàng quen thuộc - Có một hộp thư góp ý, hoặc một số điện thoại cố đinh để khách hàng có thể gửi đơn , thư khiếu nại, góp ý, hoặc giải đáp các thông tin liên quan tới ngân hàng. - Có quan hệ tốt với các tổ chức là khách hàng quen thuộc - Tài trợ cho một số chương trình như: giải bóng đá, học bổng, viếng thăm các gia đình cách mạng… - In ấn các tờ bướm, quảng cáo với hình thức đẹp, bắt mắt, nội dung giới thiệu về ngân hàng, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng hoặc các chương trình khuyến mãi… 4.2. Một số kiến nghị: 4.2.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước: Trong thời gian gần đây, lĩnh vực ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ, chính vì vậy vai trò của Ngân hàng Nhà Nước cũng ngày càng nâng cao hơn. Tuy nhiên , trong tình hình kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, ngân hàng nên có những chính sách mới về quản lý hoạt động huy động tiền gửi để các ngân hàng thương mại thông qua và bổ sung thêm nhiều hình thức huy động vốn, tạo hành lang pháp lý thông thoáng để khách hàng có thể thuận tiên hơn trong việc ủy quyền, chuyển nhương sử dụng các giấy tờ có giá. Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng thanh tra ,kiểm toán. Cấu trúc lại mô hình tổ chức và chức năng hệ thống thanh tra theo 4 khâu: Cấp phép và các quy định về an toàn hoạt động ngân hàng giám sát từ xa, thanh tra tại chỗ, xử lý vi phạm. Khi kiểm toán tài chính phát triển sẽ làm tăng thêm độ tin cậy trong cac quan hệ giữa ngân hang và khách hàng. Tạo sự ổn định và lành mạnh của thị trường tài chính – tiền tệ. Ngân hàng Nhà Nước cần phát huy và nâng cao chất lượng vai trò của thanh tra Ngân hàng Nhà Nước. Từ đó có biện pháp kịp thời trong việc xử lý và chấn chỉnh những hoạt động yếu kém của các ngân hàng TM và các tổ chức tín dụng. 4.2.2. Kiến nghị với ngân hàng NNo & PTNT VN: Để tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực và chủ đạo trên thị trường nông nghiệp, nông thôn, thực hiện tốt chủ trương công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Ngân hàng NNo & PTNT VN cần mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến mọi loại hình doanh nghiệp và dân cư ở thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn. Nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Để thực hiện các mục tiêu này các giải pháp chính đề ra là: Tổ chức lại mạng lưới của hệ thống. Hiện nay, ngâ hàng NNo & PTNT VN có mạng lưới là các chi nhánh cấp I và cấp II trực thuộc có mặt trên toàn lãnh thổ VN. Việc điều hành và thực hiện các công việc theo hoạch đinh cần phải tiến hành đảm bảo thống nhất định hướng, điều hành kịp thời đến các chi nhánh thông qua hệ thống truyền thông như e- mail, fax, đường truyền dữ liệu. • Tiếp tục triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng NNo & PTNT VN giai đoạn 2001-2010 theo chủ trương của Thủ Tướng Chính phủ • Tiếp tục chỉ đạo chuyển biến nhận thức trong điều hành tín dụng, coi chất lượng tín dụng là sự nghiệp tồn tại của từng chi nhánh và toàn hệ thống • Thực hiện tốt việc xây dựng chiến lược con người, công nghệ, tài chính và Marketing • Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động tại các địa bàn tỉnh, thành phố, phù hợp với khả năng, điều kiện, chuyển một số chi nhánh cấp II thành chi nhánh cấp I thuộc trụ sở chính. • Tăng cường công tac kiểm tra, kiểm soát với việc nâng cao kỷ cương kỷ luật trong điều hành. Bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống văn bản quản trị, điều hành nội bộ ngân hàng NNo & PTNT VN . • Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học, đảm bảo hệ thống có đủ chức năng ứng dụng rộng rãi, linh hoạt và hiện đại cho phép ngân hàng NNo & PTNT VN triển khai đầy đủ các sản phẩm ngân hàng theo thông lệ quốc tế. • Xây dựng chiến lược đào tạo của toàn nghành từ nay đến năm 2012. Xây dựng chiến lược quảng bá và phát triển thương hiệu Agribank đến năm 2012 4.2.3. Kiến nghị với ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á: Trong tình hình nền kinh tế có sự canh tranh gay gắt ở mọi lĩnh vực như hiện nay, ngân hàng cần có các kế hoạch, biện pháp nhằm nâng cao uy tín của ngân hàng, phát triển thương hiệu của ngân hàng để tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường. Ngân hàng cần có kế hoạch nâng cao trình độ cho cá CB, CNV về tin học, ngoại ngữ lẫn chuyên môn nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của công nghệ ngân hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng cần có các biện pháp để giới thiệu rộng rãi hơn về các sản phâm , dich vụ tiện ích của ngân hàng đến tất cả các khách hàng quen thuộc cũng như các khách hàng tiềm năng. KẾT LUẬN Nước ta đang từng bước hội nhập với nền kinh tế thế giới và khu vực. Trước tình hình đó, nhu cầu về vốn đáp ứng chu nhu cầu đổi mới trong công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước là một yêu cầu cấp bách và hết sức to lớn. Vừa tìm cách khai thác nguồn vốn đầu tư nước ngoài, vừa tập trung huy động nguồn vốn trong nước, mà trong đó có sự đóng góp đáng kể của hệ thống ngân hàng NNo & PTNT VN. Trên đường ngoại giao,nước ta đã đạt được những thắng lợi mang tính lịch sử tiêu biều như: Việt Nam được kết nạp vào tổ chức Thương mại Thế giới. Sự kiện đó có ý nghĩa đặc biệt đối với hệ thống ngân hàng NNo & PTNT VN và trong đó có cả ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á. Sự kiện này đã mở ra cho ngân hàng những yêu cầu hội nhập tất yếu với những cơ hôi và thách thưc lớn. Những biện pháp lâu dài và trước mắt nói trên có mục đích là để đưa ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á hoạt động ngày càng hiệu quả và hạn chế được nhiều rủi ro trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay. Nhận thức được vai trò và trách nhiệm của mình đối với việc phát triển kinh tế địa phương, ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á đang từng bước đổi mới hoạt động, nâng cao chấ lượng phục vụ khách hàng…nhằm huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế dân cư. Trên cơ sở đó đáp ứng nhu cầu vốn và phát triển kinh tế địa phương. Nghiên cứu về sự vận hành và hoạt động của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường là rất cần thiết. Tuy đã có nhiều cố gắng nhưng với khả năng và kiến thức còn hạn hẹp nên bài Báo cáo không thể tránh khỏi những sai sót và khiếm khuyết. kính mong quý thầy cô và các bạn đóng góp những ý kiến quý báu cho đề tài nhằm giúp cho em hoàn thiện kiến thức cho thời gian tới. Em xin chân thành biết ơn ! . CÁC GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NNo PTNT CHI NHÁNH XUYÊN Á Từ bảng kết quả về tình hình khảo sát các khách hàng đến. dựng chi n lược quảng bá và phát triển thương hiệu Agribank đến năm 2012 4.2.3. Kiến nghị với ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á: Trong tình hình