THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNO PTNT THĂNG LONG 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNO&PTNT THĂNG LONG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Được thành lập vào ngày 26/03/1988 đến NHNo&PTNT Việt Nam coi NhTM quốc doanh mạnh Việt Nam Trải qua 16 năm xây dựng trưởng thành, đến NHNo&PTNT Việt Nam thục kinh doanh đa Ngồi lĩnh vực tín dụng truyền thống, NHNo&PTNT phát triển nhiều dịch vụ, bước mở rộng kinh doanh đối ngoại trở thành ngân hàng có vị thế, uy tín khu vực giới Điều đóng góp tích cực vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, xứng đáng với danh hiệu cao quý "Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới" Chủ tịch nước phong tặng ngày 07/05/2003 Năm 2004, NHNo&PTNT Việt Nam vinh dự nhận giải thưởng: Giải thưởng toán quốc tế quản trị vốn ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải trao tặng, giải thưởng bạch kim cho đối tác thương mại tốt khu vực Châu Á Ngân hàng STANDARD CHARTERED trao trặng, giải thưởng CITIBANK cho ngân hàng hoạt động xuất sắc toán quốc tế năm 2003-2004, Giải thưởng Sao vàng Đất Việt Những giải thưởng khẳng định đánh giá cao ngân hàng nước tổ chức nước NHNo&PTNT Việt Nam tiến trình đổi hoạt động phát triển theo hướng hội nhập quốc tế Sự thành công rực rỡ NHNo&PTNT Việt Nam hôm thành cơng 2000 chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc tồn quốc Trong đó, phải kể đến đóng góp lớn lao chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long (tiền thân Sở giao dịch I) Được thành lập theo định 15/NHNo-TCCB ngày 16/03/1991 Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, Sở Giao dịch I chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, có trụ sở thành phố Hà Nội, đơn vị hạch tốn kinh tế phụ thuộc, có dấu riêng, hoạt động theo điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam qui chế uỷ quyền Tổng giám đốc Để thực tốt nhiệm vụ kinh doanh trực tiếp, hoàn thành khốn tài chính, Ban giám đốc Sở Giao dịch I củng cố tổ chức, xếp lại Phòng, Chi nhánh trực thuộc, xây dựng chiến lược kinh doanh bản, khoa học để tạo đà phát triển lên đạt kết đáng khích lệ: Thành tích năm liên tục (từ năm 1997 đến 1999) Sở Giao dịch I hội đồng thi đua NHNo&PTNT Việt Nam công nhận đạt danh hiệu cờ đầu khu vực đô thị nước năm đạt danh hiệu cờ đầu toàn ngành Đến chi nhánh khẳng định vị trí vai trị tồn hệ thống, đứng vững phát triển chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, thường xuyên tăng cường sở vật chất kỹ thuật để bước đổi công nghệ - đại hố ngân hàng Để hồn thiện cấu tổ chức, ngày 12/02/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ban hành định số 17/QĐ/HĐQT-TCCB việc chuyển đổi tên Sở Giao dịch I NHNo&PTNT thành chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Để xây dựng thương hiệu kinh doanh mới, đồng thời phát huy lợi Ban lãnh đạo chi nhánh có nhiều giải pháp động sáng tạo Những giải pháp nhanh chóng đưa chi nhánh Thăng Long vào kinh doanh ổn định, mang lại hiệu định kinh tế trị, xã hội, góp phần khẳng định vị Chi nhánh toàn hệ thống Mười lăm năm chưa dài nhìn lại chặng đường qua, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long lớn mạnh trưởng thành Hiện chi nhánh củng cố lại hoạt động mở mang dịch vụ tiện ích để tiếp tục vươn ra, chiếm lĩnh thị trường thủ đô Hà Nội 2.1.2 Các dịch vụ chủ yếu chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Từ việc nhận thức sâu sắc vấn đề hội nhập, thời gian qua chi nhánh cố gắng tập trung cho việc phát triển dịch vụ mình, kể đến dịch vụ chi nhánh sau: Dịch vụ nhận tiền gửi Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tất tổ chức, cá nhân nước, nước đồng Việt Nam, ngoại tệ thực hình thức huy động vốn khác Dịch vụ co vay Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ thành phần kinh tế Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay theo dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, thương phiếu, giấy tờ có giá, tài trợ, uỷ thác Dịch vụ toán nước Mở tài khoản tiền gửi toán cho cá nhân tổ chức kinh tế, chuyển tiền toán nước, thu chi hộ (đặc biệt chi trả lương hộ đơn vị kinh tế) Dịch vụ kinh doanh đối ngoại Thanh toán xuất nhập theo phương thức: Tín dụng (L/C), nhờ thu, chuyển tiền Mua bán ngoại tệ toán phi thương mại: Chi trả kiều hối, chi trả cho người lao động xuất khẩu, chuyển tiền đi, đến phục vụ mục đích khác Dịch vụ mua bán ngoại tệ: Chi nhánh thực mua bán loại ngoại tệ USD EUR với hình thức mua bán như: giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi Dịch vụ bảo lãnh Bao gồm hình thức sau: Bảo lãnh thư tín dụng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán Các dịch vụ khác Rút tiền tự động máy ATM, Western Union, dịch vụ thẻ, chuẩn bị triển khai số dịch vụ khác như: Môi giới bất động sản, dịch vụ kinh doanh loại ngoại tệ khác đô la Úc… Tổng Giám đốc cho phép 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Những năm đầu kỷ 21 đánh dấu bước ngoặt quan trọng tiến trình đổi mới, đưa kinh tế bước sang giai đoạn phát triển chiều sâu theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, bước hội nhập với kinh tế khu vực giới Là lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi phải có bước thận trọng q trình đổi mới, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long nói riêng có nhiệm vụ nặng nề, vừa phải khắc phục tồn cũ, vừa phải vươn lên để đáp ứng nhu cầu kinh tế tình hình Ý thức mặt mạnh mặt yếu mình, năm qua chi nhánh ln tích cực tìm phương hướng nhằm nâng cao hiệu hoạt động Điều thể rõ kết tài chi nhánh Để nhìn tồn diện kết kinh doanh, ta xem xét bảng sau: Biểu 2.1 KẾT QUẢ KINH DOANH (Đơn vị: tỷ đồng) TT Chỉ tiêu 1.1 1.2 1.3 1.4 Thu nhập, đó: + Từ hoạt động tín dụng + Từ phí điều hoà vốn + Từ dịch vụ khác + Từ thu khác Năm 2002 Tỷ Số trọng tiền % 244 80 33% 144 59% 13 5% 3% Năm 2003 Tăng Tỷ trưởng Số trọng 2003 so tiền % với 402 65% 2002 111 28% 39% 255 63% 77% 23 6% 85% 13 3% 71% Năm 2004 Tăng Tỷ trưởng Số trọng 2004 so tiền % với 405 0,7% 2003 205 50% 85% 157 39% -38% 31 8% 35% 12 3% -8% 2.1 2.2 Chi phí, đó: + Chi huy động vốn + Chi khác Lợi nhuận 194 183 11 50 94% 6% 255 232 23 147 91% 9% 31% 27% 109% 194% 312 259 53 93 83% 17% 22% 12% 130% -37% (Nguồn: Từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004) Số liệu bảng cho thấy tổng thu nhập qua năm tăng Tuy nhiên thu nhập năm 2004 tăng so với năm 2003 không đáng kể Xem xét tỷ trọng thu nhập hoạt động cho thấy: Thứ thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tăng qua năm Năm 2002, thu tín dụng chiếm 33% tổng thu nhập, năm 2003 chiếm 28% tăng 39% so với năm 2002 Năm 2004 thu tín dụng chiếm 50% tổng thu nhập tăng 85% so với năm 2003 Thứ hai thu từ phí điều hồ vốn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2002, thu từ phí điều hồ vốn chiếm 59% Năm 2003 thu từ phí điều hoá vốn chiếm 63%, tăng 77% so với năm 2002 Năm 2004 thu từ phí điều hồ vốn chiếm 39%, giảm so với năm 2003 38% Năm 2004 năm có nhiều khó khăn việc huy động vốn NHTM đua việc tăng lãi suất huy động Cho tới thời điểm nay, việc cạnh tranh thu hút nguồn vốn dẫn đến tăng lãi suất chưa dừng mà có chiều hướng gay gắt Mặt khác, năm 2004 hoạt động tín dụng chi nhánh tăng mạnh, tăng 85% so với năm 2003 nguồn vốn thừ điều NHNo&PTNT Việt Nam giảm, nên thu phí điều hồ vốn năm 2004 giảm mạnh Thứ ba thu dịch vụ ngồi tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ Năm 2002 thu từ dịch vụ khác chiếm 5% thu nhập, năm 2003 thu từ dịch vụ khác chiếm 6% thu nhập ròng, tăng85% so với năm 2002 Năm 2004 thu từ dịch vụ khác 8% tổng thu nhập, tăng 35% so với năm 2003 Năm 2004 kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng chịu tác động lớn diễn biến phức tạp giới nước ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh như: nạn khủng bố xảy nhiều nơi, xung đột Trung Đông, Iraq, nạn dịch SARS, dịch cúm gia cầm… tình hình thời tiết khơng thuận lợi (hạn hán, rét đậm kéo dài), dịch cúm gia cầm xảy diện rộng Giá nhiều mặt hàng giới tăng có nhiều biến động, giá dầu mỏ mặt hàng nguyên liệu đầu vào nhiều sản phẩm ảnh hưởng bất lợi tới giá mặt hàng nước như: sắt, thép, phân bón, chất đốt… khiến số giá tiêu dùng tăng cao Giá vàng nước tăng vọt biến động giá vàng Quốc tế Những yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh NHTM Đặc biệt hệ thống NTNo&PTNT Việt Nam Đứng trước tác động với mơi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long gặp nhiều khó khăn việc huy động nguồn vốn cho vay Do đó, ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thể tiêu lợi nhuận, lợi nhuận năm 2003 đạt 147 tỷ đồng tăng 194% so với năm 2002, đến năm 2004 lợi nhuận đạt 93 tỷ đồng, giảm 37% so với năm 2003 Phân tích kết cho thấy: Chi phí huy động vốn năm 2004 tăng 12% so với năm 2003 tổng thu nhập năm 2004 gần không tăng so với năm 2003 Trong chi phí khác tăng 30 tỷ đồng Do hoạt động tín dụng năm 2004 tăng mạnh, thu từ hoạt động tín dụng tăng so với năm 2003 Tuy nhiên, phần tăng không bù gia tăng chi phí giảm thu nhập từ phí điều hồ vốn nên lợi nhuận năm 2004 chi nhánh giảm nhiều so với năm 2003 Qua biểu 2.1 - Kết kinh doanh ngân hàng ta nhận thấy nguồn thu nhập chủ yếu Chi nhánh từ hoạt động tín dụng phí điều hồ vốn Thu nhập từ dịch vụ khác chiếm tỷ lệ nhỏ Do nói hoạt động chi nhánh bị cân đối, tập trung vào dịch vụ truyền thống, chưa có tầm nhìn chiến lược cho phát triển lâu dài, đặc biệt phát triển dịch vụ ngồi tín dụng, dịch vụ ngân hàng đại 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT THĂNG LONG Hiện chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long thực 34 nhóm dịch vụ, tương đương khoảng 100 dịch vụ phân chia nhóm dịch vụ theo tiêu thức phù hợp, kể tên số dịch vụ hoạt động chủ yếu sau: Nhóm dịch vụ cho vay phân chia theo tiêu thức thời gian loại đồng tiền bao gồm dịch vụ cụ thể là: Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn VNĐ Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngoại tệ Nhóm dịch vụ bảo lãnh bao gồm loại hình dịch vụ như: bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng… Nhóm dịch vụ nhận tiền gửi gồm: Dịch vụ nhận tiền gửi không kỳ hạn VNĐ, ngoại tệ, dịch vụ nhận tiền gửi có kỳ hạn VNĐ, ngoại tệ bao gồm thời gian gửi là: tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng 24 tháng Dịch vụ nhận tiền gửi bậc thang, nhận tiền gửi dự thưởng… Tương tự có nhóm dịch vụ: dịch vụ chiết khấu, dịch vụ toán nước, dịch vụ toán xuất nhập khẩu, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ giải ngân dự án, dịch vụ chi trả kiều hối dịch vụ cung cấp tài khoản giao dịch Năm 2003, chi nhánh mở rộng thêm dịch vụ ATM, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản năm 2004, chi nhánh tiếp tục thực dịch vụ WESTERN UNION (dịch vụ chi trả kiều hối) Như vậy, từ thực dự án đại hoá ngân hàng, đến chi nhánh mở rộng thêm 03 dịch vụ cung cấp cho khách hàng Ngoài ra, để đánh giá phát triển dịch vụ chi nhánh Thăng Long, cần phải xem xét thực trạng phát triển dịch vụ Chúng ta thấy phát triển dịch vụ qua phân tích 2.2.1 Kết thực số dịch vụ ngân hàng chủ yếu Nhận thức vấn đề cấp bách phải nhanh chóng phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, thu hút khách hàng, đáp ứng đòi hỏi kinh tế hội nhập, Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long có ý tưởng kinh doanh thành lập siêu thị ngân hàng, trung tâm tài lớn với đầy đủ dịch vụ ngân hàng trụ sở giao dịch kiểu mẫu Để chuẩn bị cho ý tưởng mẻ đó, thời gian qua chi nhánh cố gắng việc phát triển dịch vụ đạt kết sau: Dịch vụ huy động vốn Với phương châm "tự chủ nguồn vốn", việc khai thác nguồn vốn tiềm tàng xã hội mục tiêu hàng đầu đặt Bằng hình thức huy động vốn hấp dẫn phong phú, chủ động nhạy bén công tác tiếp thị, đổi phong cách giao dịch phát triển mạng lưới hợp lý, chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long thu hút nguồn tiền gửi lớn tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế, xã hội Điều thể tăng trưởng nguồn vốn qua năm sau: Biểu 2.2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2002 Năm 2003 Tăng Năm 2004 Tăng trưởng trưởng Tỷ Tỷ Tỷ TT Chỉ tiêu Số Số Số trọng trọng 2003 so trọng 2004 so tiền tiền tiền với với % % % 2002 8.253 2003 Nguồn vốn huy động 5.939 6.798 14% 21% (cả ngoại tệ qui đổi) 1.1 1.2 1.3 17 64 19 1.046 4.270 1.482 6.798 15 63 22 0,01% 13% 31% 14% 993 5.477 1.783 8.253 12 66 22 -0,05% 28% 20% 21% theo thời hạn 2.1 Nguồn huy động ngắn 3.510 59 5.003 74 43% 5.992 20% hạn 2.2 Nguồn huy động trung 2.429 41 1.795 26 -26% 2.261 27 26% 902 13 65% 1.123 14 65% 94 433 469 48% 52% -16% 14% 541 582 48% 52% 25% 24% Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT Tiền gửi TCTD Nguồn vốn huy động 1.034 3.774 1.131 5.939 dài hạn Nguồn vốn huy động 547 ngoại tệ (qui đổi) 3.1 Tiền gửi dân cư 3.2 Tiền gửi TCKT-TD 513 34 (Nguồn: Từ báo cáo tổng kết năm 2002, 2003, 2004) Qua bảng số liệu ta nhận thấy tổng nguồn vốn huy động tăng qua năm: năm 2003 tăng 14%, năm 2004 tăng 21% Đến 31/12/2004, tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh đạt 8.253 tỷ đồng Trong đó, nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tăng qua năm, với tỷ lệ tăng 28% lý tưởng ngân hàng thương mại, nguồn thường ổn định lãi suất phải trả thấp Loại tiền gửi, tiền vay từ TCTD chiếm 19%, 22%, 22% Đây loại nguồn vốn gây bấp bênh, không ổn định nguồn vốn ngân hàng Các hình thức huy động vốn áp dụng mà chi nhánh áp dụng: Huy động tiết kiệm với kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 24 tháng 24 tháng Huy động tiết kiệm bậc thang với kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 12 tháng Ngồi ra, chi nhánh tích cực thực dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm công chúng cách mở rộng thời gian giao dịch với khách hàng gửi tiền thông qua việc tổ chức huy động tiết kiệm chiều tối Dịch vụ bước đầu đạt kết tốt đẹp Sau tuần đầu thực hiện, chi nhánh thu hút từ dân cư tỷ đồng địa điểm giao dịch Mặc dù tích cực triển khai dịch vụ huy động vốn, nguồn huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng thấp Năm 2002, 2003, 2004 loại nguồn vốn chiếm tỷ lệ tương ứng 14%, 15%, 12% tổng nguồn vốn Nguồn vốn huy động từ dân cư có xu hướng giảm, năm 2004 giảm 0.05% so với năm 2003 Xu hướng dân chúng không gửi tiền vào ngân hàng phần chất lượng dịch vụ huy động vốn yếu kém, hình thức dịch vụ không đa dạng, linh hoạt, không thuận tiện cho khách hàng… Đây tình trạng chung NHTM Việt Nam Do chất lượng dịch vụ thấp nên buộc ngân hàng phải dùng chiến lược nâng lãi suất tiền gửi để huy động vốn cho hoạt động tín dụng Cạnh tranh lãi suất ngân hàng diễn liên tục thu hẹp chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào ngân hàng, đẩy ngân hàng vào nguy rủi ro cao Trong trung dài hạn, cạnh tranh lãi suất tổn hại hệ thống tài chính, ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Như vậy, kết luận cấu nguồn vốn chi nhánh chưa hợp lý không ổn định nguồn tiền gửi dân cư thấp có xu hướng giảm Điều dẫn đến rủi ro việc đảm bảo tính khoản ngân hàng Nếu xét nguồn vốn theo cấu kỳ hạn, ta nhận thấy tăng trưởng nguồn vốn ngân hàng tăng trưởng nguồn tiền gửi ngắn hạn Năm 2002 nguồn vốn ngắn hạn chiếm 59% tổng nguồn vốn, namư 2003 nguồn chiếm 74% tổng nguồn vốn tăng 43% so với năm 2002; năm 2004 nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm 73% tổng nguồn vốn tăng 20% so với năm 2003 Trong nguồn vốn huy động trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng giảm qua năm Năm 2002 nguồn vốn huy động trung dài hạn chiếm 41%, năm 2003 chiếm 26%, giảm 26% so với năm 2002; năm 2004 nguồn tiền huy động trung dài hạn chiếm 27% tổng nguồn vốn tăng so với năm 2003 26%, nhiên nguồn dụng cho khách hàng từ 50% mức qui định NHNo & PTNT Việt Nam, phải Tổng Giám đốc phê duyệt Do vậy, với mục tiêu thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh đảm bảo thu nhập cho ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long vận dụng qui định mức phí NHNo & PTNT Việt Nam cách linh hoạt kèm theo với sách khách hàng hợp lý Chi nhánh có sách khách hàng, mức phí linh hoạt, áp dụng cho khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, chi nhánh áp dụng mức phí ưu đãi như: lãi suất cho vay nội, ngoại tệ áp dụng theo thời kỳ thấp lãi suất áp dụng chung Phí tốn, chuyển tiền giảm thấp từ 0,1% xuống 0.07% tổng số tiền chuyển Hoặc khách hàng có ngoại tệ đối lưu giảm 50% đến 70% mức phí tốn, chuyển tiền, sử dụng dịch vụ toán quốc tế Đối với khách hàng có uy tín, doanh số hoạt động lớn, có tài khoản tiền gửi lớn, ngân hàng miễn ký quỹ cho việc mở L/C, bảo lãnh toán Nếu khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng cung cấp miễn phí cho số dịch vụ kèm… Ngân hàng cịn có sách hoa hồng việc huy động vốn nội, ngoại tệ Theo Ngân hàng cam kết chi trả hoa hồng cho người làm môi giới việc huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ cho ngân hàng Tuy nhiên thời gian qua ảnh hưởng số yếu tố vĩ mô kinh tế xã hội cộng với tình hình khó khăn nguồn vốn, đạo NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh phải tăng mức mức lãi suất ch vay cao so với ngân hàng khác địa bàn Hiện nay, lãi suất cho vay ngắn hạn tối thiểu 1,03%, trung hạn tối thiểu 1.18%, dài hạn 1.28% Trong đó, lãi suất cho vay Ngân hàng Công thương Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Ngân hàng Ngoại thương dao động khoảng sau: lãi suất cho vay ngắn hạn 0.85% - 0.9%, lãi suất cho vay trung hạn 0.95%-1% lãi suất cho vay dài hạn 1.05% Khách hàng chi nhánh chuyển sang ngân hàng khác để vay vốn Điều làm hạn chế việc phát triển dịch vụ khác Thực mức lãi suất cho vay không linh hoạt Đối với lãi suất cho vay chi nhánh phải thực mức lãi suất cho vay thấp lãi suất sàn NHNo & PTNT Việt Nam đưa thời kỳ Các trường hợp đặc biệt phải có phê chuẩn Tổng Giám đốc Mức lãi suất huy động chi nhánh thực theo đạo NHNo & PTNT Việt Nam Tuy nhiên, nói chung mức lãi suất huy động thấp địa bàn Ngoài ra, mức lãi suất huy động chưa thực linh động, chi nhánh đưa lãi suất tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm bậc thang với kỳ hạn tháng lại khơng có kỳ hạn tháng, tháng, tháng… hay mức kỳ hạn theo ngày, tuần, khơng khuyến khích người gửi tiền Do vậy, tích cực huy động vốn kết hạn chế 2.2.4 Hệ thống phân phối dịch vụ Hiện việc cung cấp dịch vụ phân định theo phịng nghiệp vụ Phịng tín dụng cung cấp sản phẩm cho vay, bảo lãnh, chiết khấu Phịng tốn quốc tế kinh doanh ngoại tệ cung cấp sản phẩm toán quốc tế: mở thư tín dụng, tốn thư tín dụng, nhờ thu tốn điện nước ngoài, chi trả kiều hối thực cung cấp ngoại tệ USD EUR cho khách hàng Phòng kế toán thực việc chuyển tiền nước, thu hộ, chi hộ, thực nhận tiền đến cho khách hàng, mở tài khoản, nhận tiền gửi tiết kiệm… Ngoài phòng nghiệp vụ, chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long cịn có tới Chi nhánh 11 Phịng giao dịch trực thuộc Tại chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc phân định phòng nghiệp vụ, tổ nghiệp vụ Chi nhánh Thăng Long 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT THĂNG LONG 2.3.1 Những kết qủa đạt Thứ nhất, dịch vụ truyền thống, năm qua nhìn chung tăng trưởng, có doanh số hoạt động năm sau cao năm trước như: dịch vụ huy động vốn, cho vay toán chuyển tiền nước quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh Thứ hai, chi nhánh khai thác dịch vụ truyền thống thông qua việc tạo thêm tiện ích cho như: Mở rộng hình thức cho vay, cho vay tiêu dùng, cho vay người xuất lao động, dịch vụ cho vay nhà, cho vay mua ô tô hãng mà ngân hàng hợp tác để hưởng hoa hồng, nâng cao tỷ lệ cho vay chiết khấu chứng từ đòi tiền từ 90% đến 95% giá trị chứng từ Đối với dịch vụ tiền gửi, chi nhánh triển khai thực dịch vụ huy động vốn nhà, huy động tiết kiệm bậc thang với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu khách hàng, huy động tiết kiệm dự thưởng, có lãi suất cao phần quà hấp dẫn, có 1000 giải thưởng với giá trị giải thưởng cao Đối với dịch vụ chuyển tiền, ngân hàng mở nhiều hình thức chuyển tiền hệ thống mạng Korebank có chất lượng cao như: toán song biên, toán qua hệ thống Korebak, toán điện tử… Thứ ba, chi nhánh cải tiến chất lượng dịch vụ như: dịch vụ chuyển tiền nhanh, xác, an tồn bảo mật, 1phút khách hàng hưởng lợi nhận tiền Dịch vụ nhiều khách hàng đánh giá cao Thứ tư, Chi nhánh tích cực triển khai dịch vụ ngân hàng đại như: dịch vụ ATM số dịch vụ khác nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng như: dịch vụ WESTERN UNION, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, dịch vụ toán cước bưu điện trực tiếp qua tài khoản Ngân hàng tiến hành phát hành thẻ tín dụng nội địa, toán BHXH qua tài khoản ATM cung cấp dịch vụ thấu chi tài khoản khách hàng Điều cơng chúng nhiệt tình ủng hộ thấu chi qua tài khoản dịch vụ có nhiều tiện ích, thơng qua dịch vụ ngân hàng phát triển nhiều dịch vụ khác dịch vụ thẻ tín dụng, dịch vụ tốn thẻ qua việc liên kết với ngành kinh tế khác… Thứ năm, mức phí dịch vụ linh hoạt hợp lý theo hướng khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhằm có điều kiện để phát triển dịch vụ Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long có tới 40.000 tài khoản giao dịch khách hàng Đây thực số lý tưởng kết nỗ lực không ngừng tồn thể chi nhánh Thứ sáu, Chi nhánh triển khai dịch vụ ngân hàng đại như: phone-banking, e-banking , home-banking, internet-banking, dịch vụ thẻ nhờ việc triển khai dự án đại hoá Ngân hàng kế toán khách hàng Đây coi dự án cơng nghệ ngân hàng đại Nó cho phép triển khai dịch vụ ngân hàng đại như: dịch vụ rút tiền gửi tiền tự động hệ thống máy ATM, toán tự động khoản chi trả lương, điện nước, cước điện thoại dịch vụ… Đây sản phẩm tiện ích, giúp khách hàng không cần phải đến ngân hàng mà yêu cầu ngân hàng thực việc tốn, chi trả quản lý tài khoản cách tốt 2.3.2 Hạn chế Hiện nay, Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long tích cực đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng với trợ giúp công nghệ thông tin đại nhằm cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so với khu vực giới, kết đạt khiêm tốn Bên cạnh thành tích đạt được, phát triển dịch vụ Chi nhánh cịn bộc lộ số hạn chế là: Thứ nhất, dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, đơn điệu, chưa hấp dẫn, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế tiếp cận sử dụng Hệ thống dịch vụ chưa định hướng theo khách hàng, nặng dịch vụ truyền thống Hiện theo thống kê, Chi nhánh thực cung cấp cho khách hàng 34 nhóm dịch vụ, tương đương với gần 100 dịch vụ phân chia nhóm dịch vụ theo tiêu thức phù hợp Trong nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cung cấp cho khách hàng tới 300 dịch vụ khác nhau, Ngân hàng khu vực có tới hàng nghìn dịch vụ, ngân hàng Nhật Bản có tới 6.000 dịch vụ Ngoài ra, 02 năm 2003 năm 2004, chi nhánh mở rộng thêm 03 dịch vụ tạo thêm hình thức huy động vốn: dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm bậc thang tiết kiệm dự thưởng; dịch vụ cho vay: người lao động nước ngồi Do nói dịch vụ chi nhánh nghèo nàn phát triển Đối với dịch vụ mua bán ngoại tệ, mức sơ khai, sản phẩm phát sinh hốn đổi, quyền chọn, tương lai… (SWAP, Option, future…) cịn khái niệm tương đối mẻ Tuy nhiên, chi nhánh chưa tìm hiểu tình hình hoạt động thị trường để đánh giá xây dựng kế hoạch phát triển Nắm bắt nhu cầu khách hàng có hoạt động ngoại tệ lớn (kể khách hàng quan hệ tiền gửi tiền vay) cần sản phẩm đa dạng hơn, sản phẩm phát sinh sử dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro tỷ giá, lãi suất Hiện số ngân hàng nước như: Citibank, ANZ bank, ngân hàng thương mại Việt Nam EXIMBANK bắt đầu nghiên cứu thử nghiệm sản phẩm tư vấn, quản lý đầu tư vốn hộ khách hàng, không đơn việc trì số dư tài khoản Thơng qua dịch vụ này, khách hàng tự bảo hiểm rủi ro tỷ giá, lãi suất có hội tăng thêm thunhập từ kết ngân hàng đầu tư hộ Lãi suất tiền gửi thực tế mà khách hàng nhận mà cao đáng kể so với cách thức trì số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng khác Đây hướng khối ngân hàng nước ngồi số ngân hàng cổ phần nước Ngân hàng chưa có sản phẩm huy động vốn thích hợp có nhiều tiện ích đa doanh nghiệpạg hoá kỳ hạn theo ngày với mức lãi suất hợp lý, tạo dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tự động thông qua tài khoản toán khách hàng, thực huy động qua tài khoản ATM, thực gửi nơi, rút nhiều nơi… nhằm hấp dẫn khách hàng khai thác tối đa nguồn vốn nằm dân chúng hay đầu tư vào hình thức khác như: vàng bất động sản Dịch vụ bảo lãnh tập trung vài hình thức bảo lãnh chủ yếu bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, hình thức bảo lãnh khác chưa khai thác Hơn dịch vụ bảo lãnh tập trung cho số đối tượng doanh nghiệp Nhà nước làm ăn có uy tín Dịch vụ tốn: Các cơng cụ tốn cịn chưa đa dạng, khách hàng chủ yếu dùng uỷ nhiệm chi để tốn, séc có phát triển chiếm tỷ lệ thấp Các cơng cụ tốn quốc tế chưa phong phú chủ yếu dùng L/C, chuyển tiền điện, nhờ thu Dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ chiết khấu, cầm cố thương phiếu, dịch vụ chuyển tiền nhanh WESTERN UNION triển khai Tuy nhiên, doanh số hoạt động dịch vụ chưa xứng với tiềm Một số dịch vụ chưa thực như: Dịch vụ thông tin, tư vấn, quản lý đầu tư vốn cho khách hàng, dịch vụ bảo quản ký gửi, dịch vụ thị trường chứng khoán, dịch vụ thẻ, dịch vụ thấu chi… đặc biệt dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao như: Phone banking, Home banking, e-banking Đây dịch vụ ngân hàng Vietcombank Techcombank áp dụng triển khai có hiệu cao, nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa triển khai có hiệu cao, nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều giao dịch qua tài khoản sử dụng thường xuyên Chi nhánh tích cực tham gia thị trường thẻ Tuy nhiên, thẻ phát hành đơn điệu nghèo nàn, chưa tạo tiện ích vốn có Nếu ngân hàng khác tiến tới việc phát hành loại thẻ thẻ ATM như: thẻ connect-24, thẻ tín dụng, thẻ Mastercard, Mastercard eletronic, thẻ Card cash Vietcombank, Techcombank, chi nhánh NHNo Thăng Long thực dịch vụ thẻ ATM loại thẻ khác có chủ trương chưa thực Việc cung cấp dịch vụ chưa thực bình đẳng thành phần kinh tế như: Chi nhánh chưa thực tạo điều kiện mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngồi quốc doanh, cơng ty nước ngồi, cơng ty liên doanh mà chủ yếu đầu tư vào doanh nghiệp Nhà nước Nên dư nợ DNNQD chiếm tỷ trọng thấp Trong mở thư tín dụng tốn với nước ngồi, hay yêu cầu ngân hàng thực bảo lãnh DNNQD thường phải thực ký quỹ 100%, ưu phải ký quỹ 70%… Tính đơn điệu dịch vụ ngân hàng thể hoạt động dịch vụ ngân hàng độc lập, riêng rẽ, dịch vụ ngân hàng mang tính hệ thống, chưa thực chu trình dịch vụ khép kín đầu tư - toán xuất nhập - thu mua ngoại tệ, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, xảy tình hình trạng khách hàng vay chi nhánh để chuyển tiền sang ngân hàng khác nhằm thực mở L/C toán để mua ngoại tệ Dịch vụ huy động tiết kiệm ngoại tệ chi trả kiều hối: thiếu linh hoạt kết hợp dịch vụ để đưa sản phẩm cạnh tranh hấp dẫn khách hàng, ví dụ: kết hựp huy động tiết kiệm với kinh doanh ngoại tệ sản phẩm tiết kiệm ngoại tệ tự chọn (khách hàng gửi tiết kiệm USD chuyển đổi số dư tiết kiệm sang ngoại tệ khác ngược lại) Đây sản phẩm Vietcombank cung cấp từ đầu năm 2004 Hoặc dịch vụ nhận kiều hối tự chọn khách hàng nhận tiền kiều hồi chuyển đổi sang đồng tiền mà họ muốn) Đây dịch vụ NHTM cổ phần thực từ lâu Dịch vụ thấu chi tài khoản coi sở để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, chi nhánh muốn phát hành thẻ tín dụng cơng chúng lại chậm trễ việc triển khai dịch vụ thấu chi tài khoản khách hàng Ngân hàng muốn phát triển dịch vụ huy động ngoại tệ, nhiên lại chưa triển khai dịch vụ tư vấn, đầu tư khách hàng thay quản lý tài khoản ngoại tệ khách hàng nay… Thứ hai, chất lượng dịch vụ ngân hàng cịn nhiều hạn chế Dịch vụ tín dụng: thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp, gây phiền hà cho khách hàng Tuy nhiên vấn đề có liên quan đến chế độ sách, qui định vượt q tầm kiểm sốt chi nhánh Dịch vụ toán quốc tế, khó khăn chung ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu tốn, chi nhánh ln rơi vào tình trạng cân đối ngoại tệ, lượng ngoại tệ không đủ đáp ứng cho nhu cầu toán XNK khách hàng Do khách hàng phải tự lo nguồn ngoại tệ vay ngoại tệ ngân hàng Chi nhánh không chủ động đường truyền sử dụng chung đường truyền Bưu điện Sự ngẽn mạch tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy Vì vậy, tác động hạn chế đến chất lượng, hiệu dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền điện tử… quan hệ giao dịch khác mạng Thẻ ATM đời với mục tiêu phá bỏ rào cản không gian thời gian, phục vụ khách hàng 24/24, nơi lúc hướng tới tốn khơng dùng tiền mặt Tuy nhiên, mục tiêu đầu tưởng dễ thực hiện, số máy ATM Chi nhánh khơng giao dịch 24/24 vị trí đặt máy khơng an tồn cho việc giao dịch 24/24 Thứ ba, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ chưa tương xứng với tiềm năng: số lượng khách hàng có quan hệ tài khoản nhiều, số khách hàng thực có giao dịch thường xuyên, sử dụng dịch vụ ngân hàng chiếm khoảng 60% Qua để thấy số 40.000 tài khoản chưa phải số có nhiều hứa hẹn cho phát triển dịch vụ ngân hàng Để thực thu hút khách hàng giao dịch, sử dụng dịch vụ mình, chi nhánh cần có biện pháp tích cực hướng nhu cầu khách hàng, tạo chữ "tín" lịng cơng chúng Đây thách thức lớn chi nhánh đường phát triển Thứ tư, độ đa dạng hoá dịch vụ chậm, chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ công chúng chưa theo kịp với ngân hàng khác địa bàn Trong năm 2003 2004, ngân hàng thực thêm 03 dịch vụ mới: dịch vụ rút tiền tự động qua hệ thống ATM, dịch vụ Western union, dịch vụ tốn lương, khoản phí… qua tài khoản Với tốc độ mục tiêu đến 2010 ngân hàng có thêm 39 dịch vụ ngân hàng đại điều khó thực Thứ năm, thu nhập từ dịch vụ ngồi tín dụng chiếm tỷ trọng thấp Năm 2002, 2003, 2004 tỷ lệ thu từ dịch vụ ngồi tín dụngc chiếm 5%, 6% 8% tổng thu nhập Điều cho thấy chi nhánh chưa trọng nhiều đến phát triển dịch vụ ngồi tín dụng mà dành nhiều quan tâm phát triển dịch vụ cho vay huy động vốn Mặc dù nay, hoạt động tín dụng huy động vốn chứa đựng rủi ro tiềm ẩn như: tốc độ tăng trưởng tín dụng q "nóng", vượt q tầm kiểm sốt, tình trạng đảo nợ nhiều, nợ q hạn có nguy gia tăng, mức độ trích rủi ro lớn chế sách ban hành, đặc biệt định số 493/NHNN ngày 22/04/2005 ngân hàng Nhà nước qui định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro Theo có mức trích lập rủi ro: 0% nợ đủ tiêu chuẩn, tức đảm bảo trả nợ theo hợp đồng tín dụng, mức trích 5% nhóm nợ hạn đến 90 ngày… điều chỉnh kỳ hạn nợ bị trích rủi ro ảnh hưởng đến tình hình tài ngân hàng Cịn dịch vụ huy động vốn việc cạnh tranh không lành mạnh dẫn đến tăng lãi suất huy động nguy tiềm ẩn rủi ro dịch vụ huy động vốn ngân hàng Tất hạn chế phát triển dịch vụ nói làm giảm khả thu hút khách hàng, khả cạnh tranh chi nhánh Nếu khơng sớm tìm ngun nhân giải pháp khắc phục ngân hàng khó tồn cạnh tranh hội nhập tới 2.3.3 Nguyên nhân tình trạng 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan Thứ chi nhánh chưa có chiến lược phát triển dịch vụ Theo qui chế hoạt động, Chi nhánh Thăng Long hoàn toàn phải vào chiến lược phát triển NHNo & PTNT Việt Nam để xây dựng kế hoạch triển khai thực Chi nhánh không chủ động định phát triển dịch vụ chưa có phê duyệt Tổng Giám đốc Do vậy, chi nhánh gần rơi vào tình trạng thụ động Tiếp cận với khách hàng, hiểu nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh thực mong muốn thực dịch vụ cung cấp cho khách hàng "lực bất tòng tâm" Do vậy, việc cung cấp dịch vụ chi nhánh mang tính chất "duy trì" "phát triển" đa dạng hoá chuyên sâu Tuy nhiên, phạm vi quyền hạn chi nhánh chưa thực tích cực việc mở rộng đối tượng khách hàng, tìm dịch vụ phục vụ cho đối tượng Thứ hai chi nhánh thực phân phối dịch vụ kiểu truyền thống, tức theo phịng nghiệp vụ mà khơng theo đối tượng khách hàng sản phẩm làm hạn chế chất lượng phục vụ, không đáp ứng đựơc yêu cầu khách hàng Đây chủ trương chung NHNo & PTNT Việt Nam Mơ hình truyền thống phù hợp với hoạt động ngân hàng có qui mơ nhỏ, tính chất đơn giản, tập trung quyền lực cao Nhưng ngân hàng phát triển với qui mô ngày lớn, số lượng chi nhánh ngày mở rộng, khối lượng tính chất cơng việc ngày nhiều phức tạp mơ hình bộc lộ điểm bất hợp lý, không nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chưa khai thác nhu cầu khách hàng làm hạn chế dịch vụ ngân hàng Thứ ba, chi nhánh chưa khai thác mối quan hệ tương hỗ, gắn kết dịch vụ ngân hàng trình phát triển dịch vụ Trong trình thực cung cấp dịch vụ, ngân hàng chưa thực chu trình khép kín dịch vụ tín dụng - tốn ngoại tệ, chưa thực thấu chi tài khoản khách hàng để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, tốn… Khách hàng chưa thể nhận dịch vụ trọn gói từ ngân hàng Thứ tư cịn dè dặt phát triển công nghệ ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam nói chung, chi nhánh Thăng Long nói riêng coi ngân hàng sau dè dặt phát triển công nghệ ngân hàng Mặc dù thực thành cơng chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng giai đoạn I WB tài trợ, chưa khai thác hết ứng dụng công nghệ này, chưa triển khai cơng nghệ hết chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc Một số chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc phải sử dụng chương trình cũ, xử lý chậm, quản trị liệu không cao, không phù hợp với yêu cầu phát triển Điều làm hạn chế đến phát triển dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán Ngân hàng chậm trễ việc triển khai thực chương trinh đại hoá giai đoạn II công nghệ Việc sớm thực giai đoạn II chương trình đại hố giúp cho ngân hàng phát triển dịch vụ đại, mang nhiều tiện ích cho khách hàng từ có khả nâng cao lực cạnh tranh Thứ nă hạn chế vốn đầu tư cho phát triển dịch vụ Nâng cao chất lượng dịch vụ mở rộng dịch vụ ngân hàng liền với việc đổi mới, phát triển công nghệ Phát triển cơng nghệ ln địi hỏi lượng vốn lớn thường nằm khả chi nhánh Hơn việc phát triển công nghệ chi nhánh lại hoàn toàn phụ thuộc vào phê duyệt NHNo & PTNT Việt Nam chủ trương đường lối nguồn vốn đầu tư Chi nhánh quyền định phần vốn NHNo & PTNT Việt Nam uỷ quyền, nhiên số lượng ít, không đủ để đảm bảo cho phát triển công nghệ Hàng năm chi nhánh sử dụng lượng vốn nhằm thay thiết bị nhỏ cần thiết Do vậy, chi nhánh rơi vào tình trạng "lực bất tịng tâm" , có muốn phát triển cơng nghệ lại mắc điều quan trọng vốn Liệu có chắn NHNo & PTNT Việt Nam ủng hộ phê duyệt nguồn vốn cho phát triển công nghệ dịch vụ không? câu hỏi đặt Ban lãnh đạo chi nhánh có ý tưởng phát triển dịch vụ hay dịch vụ khác Thứ sau hạn chế tổ chức đạo điều hành thực dịch vụ Trong công tác điều hành đạo thực dịch vụ nhiều phòng giao dịch, chi nhánh trực thuộc thiếu động, có tâm lý ngại rui ro, thiếu kiên triển khai dịch vụ Thứ bảy hạn chế lực marketing ngân hàng Thực công tác marketing ngân hàng Trong thời gian qua chi nhánh sử dụng công cụ quảng cáo khuyếch trương chủ yếu nhằm nâng cao "tiếng tăm ngân hàng" hoạt động nhân đạo, từ thiện, hoạt động thể thao, bóng đá, cầu lơng … chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ Do hình ảnh ngân hàng cịn mờ nhạt lịng khách hàng Các hình thức quảng cáo cịn đơn điệu, khơng phong phú chưa tận dụng đội ngũ cán lớn việc tham gia quảng cáo dịch vụ ngân hàng Thứ tám màng lưới hoạt động rộng bố trí chưa hợp lý Chi nhánh tích cực việc mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng… Hiện nay, chi nhánh có tới chi nhánh trực thuộc 11 phòng giao dịch Tuy nhiên, việc bố trí điểm giao dịch trực thuộc chưa hợp lý, có nơi mật độ điểm giao dịch dày đặc tạo cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh NHTM, chí chi nhánh hệ thống ngân hàng Tình hình gây khó khăn cho phịng chi nhánh thành lập việc thu hút khách hàng, quảng bá, giới thiệu sản phẩm Thứ chín hạn chế trình độ cán lực nghiệp vụ, đào tạo sử dụng sau đào tạo nhiều bất cập Đội ngũ cán chưa đào tạo kiến thức dịch vụ ngân hàng đại Phong cách giao dịch thua so với chi nhánh NH nước ngoài, kể so vói ngân hàng Ngoại thương nhiều NHTM cổ phần Tổng số cán nhân viên có 240 cán Trong đó, cán khơng có chuyên ngành ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn (131 người, chiếm 54,6%), có 58 người khơng có nghiệp vụ kinh tế trở ngại chi nhánh việc bố trí, xếp cơng việc Cán đào tạo ngoại ngữ trình độ khác đạt 48,1%, tin học 85% Tuy nhiên, việc ứng dụng ngoại ngữ, tin học vào công việc cịn nhiều hạn chế thiếu mơi trường tiếp xúc khơng trường hợp có trình độ thực tế thấp cấp Nhiều cán đào tạo thời kỳ bao cấp, không thường xuyên cập nhật kiến thức thị trường, nhiều việc làm mang nặng kinh nghiệm chế cũ Do vậy, đội ngũ cán bọ chi nhánh chưa có tính chun nghiệp, kiến thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng thấp Công tác đào tạo cán dừng mức độ phục vụ cho yêu cầu trước mắt, chưa phối hợp qui hoạch cán với đào tạo cán sử dụng cán bộ, chế quản lý đào tạo số điểm bất cập, chưa hợp lý cần hoàn thiện Sự phát triển dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố khách quan kinh tế, xã hội chủ thể tham gia vào việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Do việc tìm nguyên nhân khách quan nhằm khắc phục tình trạng cần thiết 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan Thứ điều kiện kinh tế xã hội khó khăn Năm 2002, 2003 đặc biệt năm 2004 kinh tế chịu nhiều tác động nạn dịch Sars, cúm gia cầm tăng giá liên tục mặt hàng chủ yếu nước như: Vàng, xăng, dầu, chất đốt, sắt thép, sau kéo theo giá mặt hàng tiêu dùng tăng lên nhanh chóng Điều làm cho số giá tiêu dùng tăng lên cách đột biến gây ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng Mặt khác giá tiền tệ nước Đông Nam Á làm cho giá hàng hoá nước ta trở nên đắt giá so với hàng hoá nước họ Do vậy, làm cho hoạt động xuất nhập giảm mạnh kéo theo hoạt động toán quốc tế theo mà suy giảm Thứ hai khả tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng chủ thể kinh tế hạn chế, thói quen sử dụng tiền mặt cịn nặng nề Do dẫn đến số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ đại chưa tương xứng với quy mô dân số địa bàn thành phố Từ làm hạn chế phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ ba tồn vấn đề quan hệ kinh tế thương mại như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế VAT Các doanh nghiệp, khách hàng chủ yếu quan hệ toán trực tiếp tiền mặt, làm hạn chế giao dịch tốn qua ngân hàng Thứ tư phát triển dịch vụ ngân hàng chưa có liên kết, hợp tác ngành kinh tế Thời gian qua ngành như: Điện, nước, bưu điện, hãng tiêu dùng… chưa thật tạo điều kiện cần thiết cho dịch vụ toán qua tài khoản ngân hàng Hàng tháng ngành thực cho cán đến hộ gia đình, cơng ty thu tiền điện, nước, điện thoại nên hiệu phải tốn chi phí, nhiều thời gian, chưa kể đến thất thoát cán thu chụp lợi Nếu ngành hợp tác với ngân hàng, hiệu tăng lên nhiều Tuy nhiên, để làm việc cần hỗ trợ Chính phủ cấp, ngành có liên quan việc đưa qui định cần thiết Tóm lại, thấy nguyên nhân làm hạn chế phát triển dịch vụ chủ yếu thuộc nguyên nhân chủ quan, từ việc hạn chế chiến lược phát triển, trình độ đội ngũ cán đến lực tổ chức thực hiện… Do đó, để có bước chuyển biến phát triển dịch vụ, chi nhánh phải sớm có giải pháp thích hợp để đạt mục tiêu đề "phát triển, an toàn hiệu quả" chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng ... TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NHNO& PTNT THĂNG LONG Hiện chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long thực 34 nhóm dịch vụ, tương đương khoảng 100 dịch vụ phân chia nhóm dịch vụ theo tiêu thức... nhóm dịch vụ: dịch vụ chi? ??t khấu, dịch vụ toán nước, dịch vụ toán xuất nhập khẩu, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ giải ngân dự án, dịch vụ chi trả kiều hối dịch vụ cung cấp tài khoản giao dịch. .. hoá ngân hàng, đến chi nhánh mở rộng thêm 03 dịch vụ cung cấp cho khách hàng Ngoài ra, để đánh giá phát triển dịch vụ chi nhánh Thăng Long, cần phải xem xét thực trạng phát triển dịch vụ Chúng