GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG. 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG TRONG THỜI GIAN TỚI. 3.1.1. Định hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 của chi nhánh. Tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được năm 2008 và bám sát nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 của NHCT Việt Nam, trong năm 2009 toàn chi nhánh tiếp tục phấn đấu đạt kết quả bảo đảm tăng trưởng tín dụng ổn định, lành mạnh, tập trung thu hết nợ ngoại bảng, phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ. Cụ thể, phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu sau: - Tổng nguồn vốn huy động: 4.425 tỷ đồng; - Dư nợ cho vay nền kinh tế: 1.500 tỷ đồng; - Nợ xấu: Đến 31/12/2009 không có nợ xấu; - Thu hồi nợ ngoại bảng: Tối thiểu 37 tỷ đồng; - Thu phí dịch vụ: 14 tỷ đồng; - Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro: Đạt 105 tỷ đồng. 3.1.2. Nhiệm vụ cụ thể của chi nhánh. Một là, đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn tiền gửi dân cư, duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp,tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới cơ cấu ổn định. Đặc biệt quan tâm đến việc nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng, chính xác, an toàn. Hai là, tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn,hiệu quả. Căn cứ vào định hướng của NHCT, chương trình phát triển kinh tế của Hà Nội và diễn biến của thị trường để cho vay đúng hướng. Đẩy mạnh cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất. Ba là, nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro dể đảm bảo an toàn và hiệu quả tiền vay,không phát sinh nợ xấu. Tiếp tục làm việc với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ. Bốn là, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng đào tạo chuyên sâu theo từng nghiệp vụ, trong đó tăng cường đào tạo tại chỗ, làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán bộ phù hợp với năng lực để phát huy tác dụng tốt. Năm là, tiếp tục củng cố và mở rộng mạng lưới kinh doanh. Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với từng nghiệp vụ, trên cơ sở tiết kiệm chi phí. Cải tạo khang trang, sạch đẹp các điểm giao dịch, tích cực tìm kiếm các địa điểm thích hợp để mở rộng mạng lưới, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Sáu là, phát triển và mở rộng các kênh phân phối,các sản phẩm dịch vụ thông qua việc thiết lập các chi nhánh cấp 1, 2 , các phòng giao dịch lắp đặt một mạng lưới rộng khắp các máy rút tiền tự động cùng với hàng ngàn đơn vị chấp nhận thẻ ở hầu hết các tỉnh, thành phố trên cả nước, đáp ứng nhanh chóng kịp thời và có hiệu quả việc sử dụng các sản phẩm của khách hàng. Bẩy là, phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng, thường xuyên kiện toàn và nâng cao chất lượng sinh hoạt của Đảng bộ. Tăng cường chỉ đạo hoạt động của các tổ chức đoàn thể Công đoàn, Đoàn thanh niên. Phát động các phong trào thi đua với những nội dung thiết thực, tạo được bầu không khí đoàn kết, gắn bó vì mục tiêu chung. 3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động Cho vay tiêu dùng tại NHCT Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long trong thời gian tới. - Phấn đấu tăng trưởng doanh số cho vay, doanh thu thu nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng, đạt tỷ trọng dư nợ lớn hơn trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh. - Tăng cường chất lượng thẩm định để nâng cao chất lượng tín dụng, tạo ra những khoản vay an toàn. Đồng thời, tăng cường cho vay có đảm bảo để giảm thiểu rủi ro tín dụng. - Kiện toàn đội ngũ cán bộ tín dụng: Đề xuất phòng Quản lý nhân sự tổ chức các chương trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng; thường xuyên quán triệt đạo đức nghề nghiệp đến từng cán bộ. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay theo quy trình nghiệp vụ đã đề ra. - Tăng cường tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu vay vốn cũng như các yếu tố khách hàng quan tâm như lãi suất nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng, qua đó có thể giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời thu hút các khách hàng mới. - Hoàn thiện hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng. 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG. 3.2.1. Đánh giá nhu cầu tiêu dùng của người dân trong thời gian tới. Ở nước ta hoạt động CVTD ở các NHTM đã được tiến hành từ nhiều năm trước mà giai đoạn đầu chủ yếu là cho vay mua xe gắn máy, tư liệu sinh hoạt nhập khẩu. Từ vài năm trử lại đây việc cho vay đối với CBCNV để mua nhà trả góp bắt đầu khởi sắc cùng với dự án di dời, giải toả, quy hoạch đô thị mới. Và từ khi chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước được tiến hành một số NHTM cho CBCNV vay vốn mua cổ phần. Tuy vậy, tỷ trọng cho vay tiêu dùng vẫn còn thấp trong tổng dư nợ của hệ thống NHTM. Bên cạnh đó, các quỹ xoá đói giảm nghèo, quỹ hỗ trợ việc làm cũng tiến hành cho vay trả góp để tài trợ học nghề, làm kinh tế gia đình, kinh tế hớp tác xã, Nhà nước đã có chính sách tài trợ cho bộ phận dân cư có thu nhập thấp để mua nhà nhằm tạo điều kiện cho họ an cư lập nghiệp như các công trình chung cư phục vụ cho các đối tượng bị giải toả ở các dự án, thông qua hình thức trả góp với thời hạn dài, nhưng hiệu quả chưa cao vì đối tượng chọn lọc nguồn vốn ít. Triển vọng mở ra với hoạt động CVTD là rất lớn. Hiện nay chương trình tín dụng tiêu dùng đã và đang đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý ngân hàng. Xu hướng này diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không những là một trong những khoản mang lại lợi nhuận cao nhất trong ngân hàng mà còn bởi vì người dân có trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tương lai. 3.2.2. Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn có hiệu quả. 3.2.2.1. Xác định đúng thị trường trọng tâm trong thị trường kinh doanh. Trong hoạt động kinh doanh của mình, NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long luôn phải nhận thức được rằng: Vấn đề thị trường và giải pháp để từng bước chiếm lĩnh thị trường là khâu mấu chốt. Điều quan trọng và cốt yếu là phải xác định ngay được thị trường trọng tâm nhằm giúp NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long mở rộng hoạt động thị trường tín dụng. Trong CVTD, Ngân hàng phải xác địng rõ đối tượng cho vay là cá nhân, người tiêu dùng có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán. Đối với khách hàng hiện tại là các cá nhân tiêu dùng đã và đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh thì cần thắt chặt hơn nữa mối quan hệ này thông qua việc phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng khi cấp tín dụng, xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm khuyến khích lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi, thông qua thẻ thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao,nếu như khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng sẽ được vay tiêu dùng với một mức lãi suất ưu đãi hơn . Ngoài những khách hàng thường xuyên như: Đội ngũ giáo viên,lực lượng cán bộ nhân viên ngành công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định chi nhánh cần mở rộng CVTD tới các đối tượng khách hàng khác như: Nông dân, tiểu thương, xã viên hợp tác xã .các đối tượng trên thường có nhu cầu vay mua xe máy, mua đồ dùng sinh hoạt gia đình . Như vậy nắm bắt được nhu cầu đa dạng của các đối tượng trên giúp ngân hàng đễ dàng hơn trong việc tiếp cận với khách hàng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo mối quan hệ với khách hàng. 3.2.2.2. Mở rộng mạng lưới thông tin về khách hàng. Do mới phát triển trong một vài năm gần đây nên thị trường về tín dụng tiêu dùng là thị trường mới, phức tạp và lẻ tẻ, trong khi đó để đảm bảo cho mỗi món vay ngân hàng phát ra sẽ được sử dụng có hiệu quả thì ngân hàng phải có thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật về đối tượng khách hàng cũng như về toàn bộ thị trường. Để có được những thông tin đó Ngân hàng phải tăng cường thu thập thông tin bằng cách: Ngoài những giấy tờ xác nhận thông tin mà khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng tại chi nhánh cần tìm ra nhiều nguồn thông tin khác để kiểm tra những thông tin về khách hàng như từ tổ chức tín dụng có quan hệ với khách hàng,từ cơ quan làm việc của khách hàng hay thông tin từ tổ chức chính quyền địa phương nơi khách hàng cư trú thậm chí là từ những người hàng xóm của khách hàng. Đặc biệt là sự kiểm định khách hàng do chính cán bộ tín dụng của ngân hàng thực hiện thông qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng. Những cán bộ lâu năm thường khuyên những người trẻ tuổi mới vào nghề là nên bỏ thời gian đi gặp gỡ từng khách hàng, bởi vì qua những cuộc gặp gỡ đó họ sẽ dễ dàng phát hiện ra những biểu hiện gian dối hoặc những nhược điểm trong tính cách cũng như sự thành thật của người đi vay. 3.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định xét duyệt cho vay và tăng cường kiểm tra, giám sát vốn vay. Mục đích của tín dụng tiêu dùng là đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho khách hàng.vì vậy,trong mối quan hệ tín dụng với ngân hàng các khách hàng phải giải trình mục đích vay, kế hoạch trả nợ . của mình để xin vay vốn. Ngân hàng muốn đạt hiệu quả cao khi cho vay cần phải làm tốt công tác thẩm định xét duyệt cho vay và phải thực hiện đúng quy trình tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển. Việc thẩm định cần tập trung vào các vấn để: - Hồ sơ, thủ tục vay vốn của khách hàng cần phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì nó đảm bảo an toàn về mặt pháp lý cho ngân hàng. - Phải thực hiện theo đúng quy trình tín dụng của NHCT, không được bỏ qua bước nào, không được làm tắt. Những tồn tại nhất định trong công tác thẩm định có thể là một trong những nguyên nhân làm tăng nợ quá hạn. Vì vậy, trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần điều tra về uy tín, tư cách của khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế mức thấp nhất rủi ro do chủ quan gây ra như: Về đạo đức, năng lực, trình độ học vấn . của khách hàng để có thể phát hiện ra âm mưu lừa đảo ngay từ ban đầu của một số khách hàng. Nếu ngân hàng chỉ quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà không quan tâm đúng mức đến công tác kiểm tra, kiểm soát thì chất lượng tín dụng sẽ giảm, từ đó dẫn đến nợ quá hạn và nợ khó đòi sẽ tăng lên. Do đó, sau khi cho vay các cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng xem họ sử dụng vốn vay như thế nào, có đúng mục đích như đã ký kết trong hợp đồng hay không. Nếu khách hàng có xu hướng sử dụng vốn vay không đúng mmục đích thì ngân hàng cần phải có những động thái để khách hàng cần sử dụng vốn vay đúng mục đích.hay như các cán bộ tín dụng có thể đưa ra những lời khuyên để giúp khách hàng sử dụng nguồn vốn vay đó có hiệu quả hơn. Có như vậy mới đảm bảo được nguồn trả nợ sau này và như thế sẽ giảm thiểu được rủi ro không trả được nợ của khách hàng. 3.2.4. Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng đủ mạnh và chất lượng. Để mở rộng công tác cho vay tiêu dùng tại NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long, điều quan trọng là phải giải quyết vấn đề về nguồn nhân lực. Đây là yếu tố quan trọng có tính quyết định đến sự thành công của hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng. Do đó, NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long cần xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng đủ trình độ và kinh nghiệm trong các lĩnh vực chuyên môn và đầy đủ về số lượng để tiếp cận được tới khách hàng nhiều hơn. Hơn nữa, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng là hết sức cần thiết. Ngoài kiến thức chuyên môn, cán bộ tín dụng cần những hiểu biết liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau như lĩnh vực bất động sản, thị trường hàng tiêu dùng, thị trường lao động, giáo dục, kinh doanh . Đồng thời, họ cũng cần thường xuyên cập nhật một lượng thông tin tương đối lớn thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, đặc biệt là các con số thống kê, thông tin điều tra thị trường, tìm hiểu thói quen, thị hiếu của người tiêu dùng ở mọi lứa tuổi . Để từ đó các cán bộ có điều kiện tiếp cận với người tiêu dùng hơn. Chẳng hạn như có thể tư vấn cho khách hàng những dịch vụ khác ngoài dịch vụ mà họ đang sử dụng và như thế ngân hàng sẽ mở rộng được hoạt động cho vay. Do đó, Ngân hàng cần tạo điều kiện tốt nhất cho cán bộ tín dụng nâng cao hiểu biết về các lĩnh vực cần thiết, như đẩy mạnh công tác thông tin thư viện, tổ chức các buổi trao đổi kiến thức giữa cán bộ tín dụng với các chuyên gia ở nhiều lĩnh vực. Đồng thời, cần có những buổi trao đổi kinh nghiệm giữa những cán bộ có thâm niên làm việc với những cán bộ trẻ vào nghề chưa lâu. Điều này hết sức quan trọng vì kinh nghiệm là yếu tố quan trọng hàng đầu bên cạnh kiến thức chuyên môn đối với một cán bộ tín dụng ngân hàng. Qua những buổi như vậy, các cán bộ tín dụng có thể tích luỹ được kinh nghiệm và hiệu quả cho vay cũng sẽ được nâng cao kèm theo rủi ro tín dụng cũng được giảm. 3.2.5. Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng. Ngày nay, trong môi trường kinh doanh hiện đại, nhiều ý kiến cho rằng, chìa khoá dẫn tới thành công là vận dụng được lý thuyết Marketing hiện đại. Đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng cũng vậy. Marketing ngân hàng đóng một vai trò trọng yếu đối với hoạt động ngân hàng, đặc biệt, trong điều kiện kinh tế Việt Nam đang hội nhập và phát triển. - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác điều tra, nghiên cứu thị trường. Đây là bước đầu tiên của mọi chiến lược phát triển. Trước khi quyết định một khoản tín dụng các cán bộ tín dụng của chi nhánh cần phải nghiên cứu, tìm hiểu, thu thập thông tin có liên quan đến khoản tín dụng và điều tra xem xét xem các thông tin thu thập được có chính xác không nhằm biết được các thông tin về nhu cầu của khách hàng hiện tại cũng như tiềm năng của khách hàng, hiểu được thực chất họ cần những cai gì, theo phương thức nào.Khi nắm bắt được nhu cầu,lượng cầu và xu hướng thay đổi của nhu cầu, ngân hàng sẽ xây dựng được một danh mục sản phẩm tối ưu và vạch ra được những phương thức đưa sản phẩm đến với khách hàng một cách hiệu quả nhất. Đồng thời đánh giá được khả năng của các đối thủ cạnh tranh và khả năng của ngân hàng và đưa ra được những sản phẩm tối ưu đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất so với đối thủ. Từ đó giúp cho ngân hàng nâng cao được hiệu quả CVTD. - Xây dựng một chính sách giá cả hợp lý và linh hoạt không những thoả mãn khách hàng mà còn bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận. Vietinbank cần có những chính sách ưu đãi lãi suất đối với khách hàng tốt với phương thức trả lãi phù hợp, giảm tối đa các thủ tục phiền hà, gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình vay vốn. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần dựa trên tiềm lực của mình để duy trì những lợi thế về giá, đồng thời kịp thời điều chỉnh lãi suất theo cung cầu về vốn, Ngân hàng phải điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay sao cho ngân hàng có thể tồn tại, có lãi và được thị trường chấp nhận. - Phát triển các kênh phân phối hiện đại đặc biệt là các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: ATM, SMS Banking, Home Banking . hiện đại đang trở thành công cụ không chỉ tạo ra sự khác biệt mà còn khuếch trương hình ảnh của ngân hàng trên thị trường-đó cũng là cơ sở để phát triển nghiệp vụ CVTD. - Đẩy mạnh chiến lược xúc tiến hỗn hợp, bao gồm các hình thức như: Quảng cáo, giao dịch cá nhân, tuyên truyền hoạt động CVTD trong dân cư, khuyến mại, Marketing trực tiếp và các hoạt động tài trợ. Việc tạo ra các sản phẩm CVTD phù hợp với nhu cầu của khách hàng đã khó nhưng làm thế nào để khách hàng biết và sử dụng sản phẩm của ngân hàng lại càng khó hơn. Vietinbank cần có những kế hoạch cụ thể cho các hoạt động xúc tiến hỗn hợp của mình trong thời gian tới, đặc biệt là quảng cáo trên truyền hình, trên internet, trên báo, trên đài phát thanh, quảng cáo trực tiếp, hay tuyên truyền về các sản phẩm CVTD trong dân cư như: Phát tờ rơi, tổ chức những buổi họp báo, những buổi giới thiệu sản phẩm CVTD mới . - Một việc quan trọng nữa tạo cơ sở để thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng là phải phổ biến nâng cao kiến thức Marketing ngân hàng cho mọi cán bộ trong Ngân hàng Công Thương cũng như tại chi nhánh. Từ đó mọi cán bộ trong ngân hàng có thể hiểu và vận dụng nó một cách hiệu quả nhất, thể hiện ở thái độ phục vụ, tiếp xúc khách hàng . Vì một trong những đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng là quá trình mua sản phẩm cũng đồng thời là quá trình đánh giá sau khi mua. Trong đó nhân viên bán hàng ở đây là cán bộ tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong quá trình cung ứng sản phẩm, quyết định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ và là cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng. Do đó, việc mọi nhân viên ngân hàng vận dụng tốt kiến thức Marketing ngân hàng một cách hiệu quả là phương thức tốt nhất để quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến mỗi khách hàng và cũng là để mở rộng hoạt động CVTD của Ngân hàng Công Thương nói chung và của NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long nói riêng. 3.2.6. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Công nghệ là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển ngân hàng thành một ngân hàng hiện đại. Hơn nữa, khi mà hiện nay Việt Nam đã gia nhập tổ chức Thương mại Thế giới nên có rất nhiều ngân hàng nước ngoài xuất hiện với những công nghệ hiện đại nhất, tiên tiến nhất. Hiện nay, Vietinbank đang tiếp tục củng cố nền tảng công nghệ và khai thác những tiện ích nhằm thực hiện chiến lược phát triển đa dạng các sản phẩm ngân hàng, đặc biệt tập trung vào các dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm cung ứng các dịch vụ tổng hợp đa dạng và chuyên biệt theo yêu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau,tong đó có khách hàng cá nhân. Đối với hoạt động CVTD, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng sẽ làm tăng tiện ích khi phục vụ khách hàng như ATM, thanh toán L/C . Hơn nữa, sự phát triển công nghệ ngân hàng tạo điều kiện cho qua trình đánh giá và thực hiện các khoản CVTD ngày càng được tự động hoá với trình độ cao hơn và với tốc độ nhanh hơn như: Sử dụng hệ thống máy móc tự động trong quá trình xét duyệt yêu cầu xin vay tiêu dùng làm giảm bớt thời gian chờ đợi cho khách hàng. Việc tập hợp giấy tờ đánh giá các đơn xin vay sẽ được giao cho các chương trình làm việc của máy tính. Quá đó, Cán bộ tín dụng có thể biết về khách hàng của mình thông qua những thông tin được khai báo trên đơn xin vay gửi qua máy Fax, qua điện tín hoặc qua hệ thống mạng vi tính. Có thể nói rằng, công nghiệp điện tử giúp cho Vietinbank rất nhiều trong cuộc cạnh tranh về cung cấp dịch vụ tài chính giữa các ngân hàng với nhau và các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác. 3.2.7. Tạo sự khác biệt, phong cách riêng trong giao tiếp với khách hàng. Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời tạo nên hình ảnh của ngân hàng, là phương thức quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng,tạo hình ảnh đẹp cho NHCT. Những bộ đồng phục cho nhân viên cũng tạo nên ấn tượng tốt về tác phong, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp. Khách hàng nhiều khi dễ bị ảnh hưởng với những yếu tố ban đầu do vậy việc thiết kế những bộ đồng phục cùng với thái độ giao tiếp tạo nên cái nhìn thiện cảm ban đầu đối với khách hàng. Cơ sở vật chất cũng có vai trò quan trọng tạo nên hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng, cần chú ý đến cơ sở vật chất như: Nhà cửa, nội thất bên trong công sở, tránh tình trạng khách hàng phàn nàn về cơ sở vật chất. Khi các khách hàng đến làm thủ tục vay vốn, hay trả nợ thanh toán khoản vay thường phải chờ đợi lâu, nhằm giúp khách hàng cảm thấy thoải mái trong khi chờ đợi ngân hàng nên bố trí những phòng chờ thật tốt, ấn tượng. Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng đó là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên ngân hàng nói chung và của cán bộ tín dụng nói riêng. Nhiều lúc dưới con mắt của khách hàng nhân viên chính là hình ảnh của ngân hàng. Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cùng tác phong công nghiệp nhanh chóng, chính xác, nhân viên ngân hàng sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp đối vơi khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của ngân hàng. 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ. 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước. Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động này. Ngân hàng Nhà nước cần cùng với các NHTM nghiên cứu thống nhất phương pháp tính lãi, tính khoản tiền phải trả mỗi kỳ trong cho vay tiêu dùng trả góp theo hướng tìm kiếm một mức lãi suất phản ánh được thực trạng tình hình giá cả sử dụng vốn trong hình thức cho vay này. Ngân hàng Nhà nước cần đóng vai trò thúc đẩy mối liên hệ giữa các ngân hàng với nhau để các ngân hàng có thể nắm bắt các thông tin về hoạt động của ngành cũng như thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm năng. 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Ngân hàng Công Thương cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho Ngân hàng Công Thương Việt Nam phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội. Trước mắt, NHCT Việt Nam cần tạo điều kiện hỗ trợ để các chi nhánh của ngân hàng nói chung và của NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long nói riêng tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượngh cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Đồng thời NHCT Việt Nam kết hợp với NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra, phân loại cán bộ tín dụng tạo ra đội ngũ cán bộ tín dụng có chất lương cao, năng động và sáng tạo trong cơ chế mới, được đối sử công bằng với trình độ và kiến thức tương ứng. NHCT Việt Nam nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho NHCTVN chi nhánh Nam thăng Long trong việc quyết đinh tăng cường cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành . NHCT Việt Nam trong điều kiện cho phép nên giúp đỡ NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long về tư liệu, nhân lực . Trong việc thành lập và phát triển cán bộ chuyên trách Maketing trong Ngân hàng. Điều này có ý nghĩa quan trọng là tác nhân thúc đẩy làm cho bộ phận này tại ngân hàng được hình thành sớm hơn. KẾT LUẬN [...]... tín dụng của NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long em đã đi vào phân tích và nêu ra những mặt hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh, từ đó mạnh dạn đưa ra những giải pháp với mong muốn hoạt động này ngày càng được mở rộng tại NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long giúp ích phần nào được cho ngân hàng và cho những người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do còn hạn chế về kiến thức, lý luận cũng như...Mặc dù cho vay tiêu dùng của ngân hàng mới được triển khai những năm gần đây nhưng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với Ngân hàng, người tiêu dùng mà còn đối với nền kinh tế Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tiêu dùng đối với ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long cũng như các NHTM khác, trong... các biện pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa năng và có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt được kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của NHCT trong những năm gần đây Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long còn gặp nhiều khó khăn trong nội bộ ngân hàng cũng như môi trường kinh doanh trong việc mở rộng hoạt... động cho vay tiêu dùng trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì CVTD là một xu thế tất yếu trong hoạt động ngân hàng, nó sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao cho các ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động CVTD tại NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long, sự hướng dẫn của thầy cô giáo cùng với các cán bộ tín dụng của NHCTVN chi. .. xét của thầy cô, cán bộ ngân hàng, bạn bè và những người có cùng quan tâm đến lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng để chuyên đề ngày càng hoàn thiện hơn Trong qua trình hình thành chuyên đề em đã nhận được sự giúp đỡ tận tình, chu đáo của cô giáo-Nguyễn Quỳnh Hương cùng các cô, chú, anh, chị trong phòng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long Em xin bày tỏ lòng . GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG. 3.1. ĐỊNH. phục vụ khách hàng. 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG. 3.2.1.