MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNOPTNT HUYỆN LỤC YÊN 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Lục yên trong thời gian tới. Việt nam đang tập trung vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, trước hết là công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn. Nông nghiệp vốn được coi là mặt trận hàng đầu và kinh tế hộ được quan tâm chú trọng. Trong thời kỳ quá độ lên XHCN, chúng ta thừa nhận sự cùng tồn tại và phát triển của các thành phần kinh tế trong đó có kinh tế tư nhân. Chính vì vậy, phát triển kinh tế hộ là chiến lược lâu dài và tín dụng đối với kinh tế hộ phải được phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng theo hướng đảm bảo thoả mãn mọi nhu cầu vốn của nông dân. - Tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh xác định trên cơ sở giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực thực hiện đầu tư có chọn lọc trên thị trường nông nghiệp nông thôn, xác lập mối quan hệ hợp tác cùng có lợi với ngân hàng chính sách xã hội - Củng cố và phát triển thêm thị trường , thị phần ở khu vực thành thị , một số ngành kinh tế quan trọng và dịch vụ sản phẩm mới . - Đặc biệt là phải nỗ lực cao duy trì tốc độ tăng trưởng về nguồn vốn và sử dụng vốn vốn tăng trưởng phải gắn với an toàn và sinh lời nhằm tăng năng lực cạnh tranh, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất, sắp xếp đổi mới doanh nghiệp, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, thích ứng nhanh chóng với môi trường kinh doanh , có đủ sức tồn tại, phát triển, tiếp tục đổi mới công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình hiện đại hoá hệ thống ngân hàng và theo kịp tiến trình hội nhập quốc tế ngày một đến gần - Mở rộng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn ổn định và vững chắc - Mở rộng tín dụng theo hướng chuyển dịch cơ cấu mùa vụ cây trồng, vật nuôi theo quy hoạch đầu tư với các vùng kinh tế trọng điểm , chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ , mở nhanh và chắc chắn thị phần tín dụng - Thực hiện công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, giải quyết kịp thời những vướng mắc tồn tại - Tập trung đào tạo nâng cao trình độ kỹ thuật nghiệp vụ và tay nghề cho CBCNV, đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học trong các nghiệp vụ ngân hàng Xây dựng đoàn kết nội bộ phối hợp chặt chẽ giữa Đảng - Chính quyền - Đoàn thể đảm bảo sự đoàn kết thống nhất dân chủ, trật tự, kỷ cương trong mọi hoạt động, làm tốt công tác kiểm tra - kiểm toán nội bộ, công tác thi đua khen thưởng để hoàn thành thực hiện tốt nhiệm vụ năm 2007 3.2. Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất. Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ then chốt của Ngân hàng, quyết định cơ bản nguồn thu nhập của NHNo&PTNT Huyện Lục Yên. Tuy nhiên rủi ro tín dụng cũng rất hay xảy ra và ở mức lớn nhất trong hoạt động của Ngân hàng. Chính vì vậy, trong hoạt động cho vay Ngân hàng luôn phải chú trọng đến các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay với kinh tế hộ sản xuất nói riêng. 3.2.1. Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ tín dụng kinh tế hộ. Quy trình tín dụng là các bước mà cán bộ tín dụng cần phải thực hiện để đạt được hiệu quả tín dụng, nói khoản vay đều được bắt đầu từ cán bộ tín dụng và kết thúc khi kế toán tất toán khế ước- thanh toán hợp đồng tín dụng. Quy trình tín dụng gồm 3 bước: Kiểm tra trước khi cho vay, kiểm tra trong khi cho vay và sau khi cho vay. Các bước của quy trình mang tính bắt buộc, mọi việc làm cẩu thả mang tính chủ quan duy ý chí đều làm giảm hiệu quả tín dụng. Cán bộ tín dụng phải là người có kiến thức không chỉ chuyên môn mà còn có kiến thức về kinh tế xã hội nhất định để có thể nắm bắt được địa bàn của mình, các chủ trương phát triển quy hoạch phát triển kinh tế- xã hội của cấp uỷ chính quyền địa phương, về vấn đề tiêu thụ sản phẩm đầu ra của hộ sản xuất trên thị trường. Có như vậy khi thẩm định một dự án vay mới đảm bảo chính xác mà khâu thẩm định rất quan trọng nó quyết định rất lớn đến hiệu quả cho vay trong khâu thẩm định cán bộ tín dụng phải làm nổi bật được tính khả thi, hiệu quả của dự án phản ánh sản xuất kinh doanh, mục đích cho vay có hợp pháp hay không… pháp luật dân sự, đánh giá được phương diện tổ chức của dự án, lợi ích kinh tế xã hội cuả dự án đem lại, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo( nếu có). Có như vậy, khoản vay được an toàn khi thu nợ. Một điều nữa mà không thể viết thành văn bản nó chỉ được rút ra từ những bài học thực tiễn. Đó là " Phẩm chất, tư cách người vay" giúp cán bộ tín dụng nhận biết khách hàng có đủ điều kiện vay hay không, điều này không dễ gì nhận biết nếu không có sự đi sâu, tỷ mỷ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Trong khi cho vay các khoản cho vay dù có được kiểm tra trước khi cho vay vẫn phải tiến hành tra trong khi cho vay. Quá trình này là sự hợp tác của cán bộ nghiệp vụ, các phòng liên quan chủ yếu là phòng kinh doanh và phòng kế toán ngân quỹ. + Đối với kế toán: Phải xác định đầy đủ, đúng đắn, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ các loại và các yếu tố chứng từ, chỉ khi nào kiểm tra kỹ lưỡng, đảm bảo độ tin cậy, kế toán mới được phép ghi vào sổ sách, lập phiếu chi tiền hoặc lập phiếu chuyển khoản, nhập các dữ liệu vào máy. + Đối với thủ quỹ: Công việc không kém phần quan trọng, họ là người sau cùng trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ kiểm tra lại tính đúng đắn của phiếu chi tiền mặt, kiểm tra lại CMTND. Kiểm tra sau khi cho vay là quá trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng, sử dụng và quản lý tài sản đảm bảo tiền vay, kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, đôn đốc trả nợ và xử lý rủi ro trong quá trình này, cán bộ tín dụng giữ vai trò chính mang tính quyết định đến sự an toàn vốn vay, việc kiểm tra sau khi cho vay cán bộ tín dụng có thể kiểm tra đột xuất các món này, có thể một lần hoặc nhiều lần trong quá trình kiểm tra cần phân loại khoản vay thành hai loại: Các khoản vay tốt và các khoản vay có vấn đề. + Các khoản vay tốt: Là các khoản vay có kết quả kinh tế, sử dụng đúng mục đích trả nợ gốc và lãi, không có biểu hiện chây ỳ. + Các khoản vay có vấn đề trả chậm gốc và lãi có biểu hiện chây ỳ sử dụng vốn vay sai mục đích, điều chỉnh kết quả, vi phạm một số điều khoản của hợp đồng, luôn gặp rủi ro bất khả kháng. Tuỳ vào điều kiện cụ thể mà cán bộ tín dụng báo cáo với Ngân hàng có biện pháp để xử lý theo quy định. Chỉ có thực hiện nghiêm túc và khoa học quy trình cho vay thì Ngân hàng mới đạt hiệu quả cho vay và tránh được các rủi o. 3.2.2. Thực hiện tốt chính sách thu hút và phát triển nguồn vốn. NHNo & PTNT Huyện Lục Yên muốn mở rộng kinh doanh thì phải tăng trưởng thêm nguồn vốn thông qua việc thực hiện có hiệu quả đề án chiến lược huy động vốn bằng các giải pháp sau: + Mở rộng mạng lưới hoạt động, đặt các điểm giao dịch ở nhiều nơi đặc biệt là nơi tập trung nhiều dân cư và những trung tâm kinh tế của địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền và rút tiền. + Cán bộ nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng đúng mức, nhiệt tình cảm giác thoải mái và thân thiện với khách hàng và tiếp tục giao dịch ca 2 trong ngày lễ và ngày nghỉ đầu tuần. Đồng thời rút ngắn thời gian trong mỗi lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng. + Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có các hình thức khích lệ người gửi tiền. Đặc biệt quan tâm đến các khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ưu điểm nhất định với các khách hàng này. 3.2.3. Cần phải đa dạng hoá các phương thức cho vay và đơn giản hóa các thủ tục cho vay. * Hộ sản xuất là một đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cũng cao thấp khác nhau nên các phương thức cho vay cũng phải được mở rộng để phù hợp với từng đối tượng vay. Việc đơn giản hoá các thủ tục vay vốn cũng rất cần thiết. Nếu thủ tục quá rườm rà, phức tạp người vay sẽ phải chờ đợi lâu và mất cơ hội để sản xuất kinh doanh sẽ nản trí, lúc đó hiệu quả cho vay của Ngân hàng sẽ giảm sút. Trong quy định 72/HĐQT-tín dụng ra ngày 31/03/2002 cúa NHNo & PTNT Việt Nam nhất là đối với hộ sản xuất, các thủ tục, hồ sơ vay, theo QĐ 72/ HĐQT- tín dụng thì hồ sơ và thủ tục vay đã đơn giản hoá rất nhiều. NHNo& PTNT Huyện Lục Yên cần phải tăng cường thực hiện cải cách thủ tục hồ sơ vay theo QĐ 72 tạo điều kiện tốt nhất cho hộ sản xuất có được vốn để sản xuất kinh doanh. * Cho vay tập trung, có trọng điểm Bên cạnh việc đa dạng hoá các phương thức cho vay, mở rộng khách hàng thì Ngân hàng cũng cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm đối với khách hàng thuộc những ngành, vùng có tiềm năng lớn và triển vọng phát triển bền vững. Đây là một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro của Ngân hàng khi thực hiện cho vay đối với khách hàng vì vậy Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng một cách kỹ lưỡng * Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ Tín chấp Hình thức này sẽ đem lại lợi ích cho cả hai phía: Hộ vay vốn và Ngân hàng Đối với hộ vay vốn họ có khả năng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà không mất nhiều chi phí giao dịch, đi lại. Đối với Ngân hàng, thông qua tổ tín chấp việc cung cấp tín dụng được thực hiện tốt hơn, hiệu quả hơn đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay. Ngân hàng sẽ dễ tiếp cận với khách hàng vay vốn và quản lý vốn vay hơn. * Tăng cường tuyên truyền chính sách về cho vay và huy động vốn thông qua các buổi họp tổ, họp giao ban tổ trưởng, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như : panô, áp phích, quảng cáo, đài truyền thanh… 3.2.4. Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay. Công tác kiểm tra tốt, nghiêm túc sẽ có tác dụng ngăn chặn các rủi ro tín dụng một cách có hiệu quả. Việc kiểm tra có thể được tiến hành định kỳ, đột xuất hoặc công khai với tất cả các món vay. Việc kiểm tra được tiền hành trước, trong và sau khi cho vay, tất cả các khâu để kiểm tra đều rất quan trọng và khâu kiểm tra sau khi cho vay sẽ chứng minh lai các khâu trên là đúng hay sai. + Kiểm tra vốn vay của hộ có sử dụng đúng mục đích hay không. + Kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay không phạm vi các điều khoản ghi trong hợp đồng. + Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay trên thực tế có hiệu qủa hay không. + Ngoài đợt tổ chức các đợt kiểm tra theo chương trình, cán bộ tín dụng cần được định kỳ thay đổi địa bàn cho vay hoặc tổ chức kiểm tra "chéo". Để công tác kiểm tra thực sự nghiêm túc và chính xác hiệu quả thì đòi hỏi cán bộ Ngân hàng cần có năng lực trình độ nghiệp vụ và một số kiến thức kinh tế xã hội khác và một điều rất quan trọng trong công tác kiểm tra đó là đạo đức nghề nghiệp. 3.2.5. Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán bộ và có chính sách hợp lý đối với cán bộ tín dụng. - Hoạt động Ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng trước hết phải có đội ngũ cán bộ có trình độ năng lực vững vàng, có đạo đức, cán bộ tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng về các ngành, có khả năng phân tích tốt về thị trường, bên cạnh phải có đạo đức, lòng nhiệt tình cẩn thận… từ đó có thể hiểu biết tốt và nắm vững vế khách hàng, thẩm định tốt các dự án vay vốn nhằm tạo ra hiệu quả, tránh được các rủi ro tín dụng. - Cần có chính sách khen thưởng đối với CBTD nhất là CBTD phụ trách các xã vùng sâu, vùng xa làm việc có hiệu quả đem lại lợi nhuận nhiều cho cơ quan đồng thời cũng cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc đối với CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm gương cho mọi người. - Thực hiện triệt để cơ chế khoán tài chính đến cán bộ tín dụng Ngân hàng nâng cao năng suất lao động. Tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, thực hiện tiết kiệm. - Bố trí lại lao động hiện có để phù hợp với trình độ, năng lực nhất là đội ngũ CBTD. Duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng. 3. 3. Một số kiến nghị . 3. 3.1. Kién nghị với Nhà nước. *Nhà nước cần tiếp tục ưu đãi đối với hộ sản xuất nông, lâm nghiệp thực thông qua việc miễn giảm thuế, giá bán vật tư, giá mua nông, lâm sản, đầu tư công nghệ mới . tạo điều kiện cho hộ sản xuất có lợi nhuận cao, đồng thời Nhà nước cần có chính sách ưu đãi đối với hoạt động tín dụng dài hạn trong nông, lâm nghiệp, chuyển từ bù lỗ lãi suất sang trợ giá lâu dài 1 số hàng nông sản chiếnn lược, miễm giảm thuế cho hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, nhất là đối với các TCTD thuộc các tỉnh miềm núi khó khăn. *Nhà nước cần xây dựng hệ thống chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn thống nhất, đồng bộ, trong đó chính sách đầu tư cho nông nghiệp nông thôn là quan trọng nhất. *Chính sách tiệu thụ hàng nông sản, giá cả, thị trường, chính sách đất đai đối với các hộ sản xuất nông, lâm nghiệp. Đây là những điểm hết sức quan trọng trong việc tiêu thụ sản phẩm nông, lâm nghiệp. *Nhà nước cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống tổ chức đầu tư vốn trong nông nghiệp nông thôn, thu hút sự tham gia của mọi thành phần kinh tế . Nhà nước thống nhất quản lý đóng vai trò chủ đạo, chọn loại hình tổ chức tín dụng nào phù hợp với hoàn cảnh, địa bàn như NHNo & PTNT, NHNg tập trung vốn về một mối để đầu tư, tránh đầu tư chồng chéo. *Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thành công tác giao đất và cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất các hộ ở nông thôn (luật HTX, luật đất đai sửa đổi, bổ xung). Kiện toàn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trò kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nông thôn và lành mạnh hoá tài chính cơ sở. Đó là những điều cơ bản góp phần thực hiện huy động và sử dụng có hiệu quả vốn đầu tư cho việc CNH-HĐH và phát triển nông nghiệp nông thôn. 3.3.2. Kiến nghị với chính quyền tỉnh Yên Bái. *Phát triển nông nghiệp toàn diện ở nông thôn không có nghĩa là phát triển tràn lan mà phải dựa trên cơ sở chuyên môn hoá từng vùng sao cho phù hợp với với địa thế, khí hậu của vùng đó, từ đó khai thác thế mạnh của vùng để tạo ra sản phẩm hàng hoá phong phú đủ sức cạnh tranh với thị trường. Để có được điều nàychính quyền tỉnh Yên Bái cần sớm xác định quy hoạch cơ cấu cây, con cho từng huyện, thị từng vùng gắn với thị trường một cách cụ thể đây là cơ sở cho Ngân hàng đầu tư vốn hợp lý. *Tránh trường hợp đầu tư vốn chồng chéo đề nghị tỉnh chỉ đạo tập trung các khoản vốn có liên quan trực tiếp đến nông nghiệp nông thôn như vốn trồng rừng, vốn cà phê, vốn thủy lợi, vốn xoá đói giảm nghèo . giao cho Ngân hàng tập trung một đầu mối để đầu tư cho nông dân. Vì nếu để nhiều kênh tín dụng sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả đầu tư, khó kiểm soát làm rối loạn thị trường tín dụng trong nông nghiệp nông thôn. Việc thống nhất tập trung nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn vào một đầu mối, không những tăng thêm năng lực tạo vốn của Ngân hàng mà còn làm thay đổi cơ cấu nguồn vốn, tránh được sự trông chờ trong nông dân về việc đợi vay ở tổ chức tín dụng này hoặc tổ chức tín dụng kia mức lãi suất thấp hơn lãi suất Ngân hàng. * Đề nghị tỉnh xây dựng quỹ bảo trợ, bảo hiểm cho sản xuất nông, lâm nghiệp dựa trên nguyên tắc của kinh tế hàng hoá, kinh tế thị trường để góp phần bảo hiểm sản xuất của nông dân qua công tác tín dụng. * Đề nghị tỉnh nghiên cứu thành lập hiệp hội những người sản xuất, chế biến cùng một loại sản phẩm. Nhằm gắn trách nhiệm, quyền lợi giữa những người cung ứng nguyên liệu (các hộ sản xuất) với người chế biến, tiêu thụ sản phẩm (các xí nghiệp chế biến, xuất khẩu .). Qua đó tạo sự gắn bó giữa sản xuất, chế biến và tiêu thụ, khuyến khích hộ sản xuất mở rộng sản xuất, yên tâm phấn khởi sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm hàng hoá. 3.3.3. Kién nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Về thời hạn cho vay vốn cần phù hợp với chu kỳ sản xuất của nông thôn như cho vay dài hạn đầu tư vào đối tượng trồng quế, chè, cà phê .thời hạn từ 10 đến 20 năm. NHNo & PTNT VN cần có chính sách đối với CBTD NHNo & PTNT nói chung và CBTD miền núi nói riêng nói riêng nhất là các CBTD phụ trách các xã vùng sâu, vùng xa, về các mặt: +Chế độ tiền lương, tiền thưởng, công tác phí . +Chế độ học tập, đào tạo tạo tay nghề. +Về phương tiện đi lại. 3.3.4. Kiến nghị đối với các ngành các cấp có liên quan. * Chính quyền, đoàn thể ở địa phương cần phối hợp một cách nhịp nhàng, chặt chẽ trong công tác đầu tư tín dụng, cần xây dựng quy hoạch, phân vùng phù hợp với điều kiện địa bàn . * Các hộ có đủ điều kiện về : vốn tự có, năng lực trình độ quản lý kinh doanh . cần nhanh chóng tạo điều kiện cấp giấy phép kinh doanh để hộ sản xuất có thể vay vốn Ngân hàng, các hộ không đủ điều kiện quy định theo luật định thì kiên quyết không cấp giấy phép kinh doanh. * Các ngành, các cấp có liên quan, các tổ chức đoàn thể xã hội như Hội nông dân, Hội phụ nữ, khuyến nông, khuyến lâm, Hội làm vườn phối hợp với nhau [...]... chủ quan nhưng em cũng xin đề xuất, với mong muốn NHNo & PTNT Huyện Lục yên có thể vận dụng một cách phù hợp góp phần nâng cao hiệu quả đầu tư vốn phát triển kinh tế hộ sản xuất từ đó thúc đẩy quá trình CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn Huyện Lục yên KẾT LUẬN Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lục yên là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Yên bái là một doanh nghiệp nhà nước được...cùng ngân hàng đầu tư vốn cho hộ sản xuất, tư vấn cho họ nên trồng cây gì ? nuôi con gì ? mua loại giống nào ? sao cho phù hợp với vùng,chất đất, khí hậu có hiệu quả năng suất cao Dạy cho họ cách trồng, chăm sóc, phòng trừ sâu bệnh, thu hoạch cùng bàn bạc phương án tiêu thụ sản phẩm, giúp các hộ vay vốn sử dụng đồng vốn vay sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao, có điều kiện trả nợ ngân hàng,... dụng trên địa bàn huyện Với chức năng như vậy NHNo & PTNT Huyện Lục yên đã đưa các hoạt động của mình phục vụ có hiệu quả cho sự nghiệp xây dựng nông nghiệp nông thôn Huyện Lục yên góp phần tháo gỡ khó khăn, hạn chế cho vay nặng lãi, xoá đói giảm nghèo, kích thích phát triển sản xuất Đây là 1 cố gắng bước đầu đáng khích lệ Nông thôn huyện Lục yên nay đã có nhiều đổi mới đó là kết quả tất yếu của hàng... khang trang, mở mang sản xuất, có tích luỹ, có điều kiện giúp đỡ các hộ khác cùng vươn lên Để có được kết quả đó có một phần đóng góp của toàn thể cán bộ CNV NHNo & PTNT Huyện Lục yên góp phần phục vụ đắc lực cho sự nghiệp CNHHĐH nông nghiệp nông thôn huyện Lục yên Cùng với những thành tích đã đạt được NHNo & PTNT Huyện Lục yên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới nhằm phục vụ tốt... xây dựng nông nghiệp nông thôn Huyện Lục yên Thị trường nông thôn là thị trường chiến lược, hộ sản xuất nông, lâm nghiệp là người bạn đồng hành của NHNo & PTNT Huyện Lục yên trên con đường phát triển thực hiện mục tiêu: Mở rộng đầu tư, tăng trưởng dư nợ trong lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nhưng đảm bảo chất lượng, nhằm đưa bộ mặt nông thôn Huyện Lục yên ngày càng đổi mới hơn , cũng... đó chính sách tín dụng của NHNo & PTNT VN là hướng đi là kim chỉ nam cho NHNo & PTNT Huyện Lục yên trưởng thành và phát triển Đầu tư của Ngân hàng đã phát huy hiệu quả góp phần đẩy mạnh sức sản xuất nông nghiệp của tỉnh Tính đến năm 2006 tổng sản lượng lương thực đạt 33.742 tấn , sản xuất công nghiệp xây dựng đạt tổng sản lượng toàn huyện là 23.186 tỷ đồng đạt 102% kế hoạch năm Tổng thu ngân sách đạt... đều tăng lên Nhờ đồng vốn của Ngân hàng mà nhiều hộ nông dân nghèo đói đã cải thiện được mức sống, không còn lo đói mỗi khi vào vụ giáp hạt, từ khi có vốn NHNg cho vay tính đến cuối tháng 3 năm 2007 đã có nhiều hộ kinh tế khó khăn thoát khỏi đói nghèo Đời sống của người nông dân ở nông thôn huyện Lục yên từng bước được nâng lên, nhiều hộ nông dân nhờ vốn vay của ngân hàng làm kinh tế giỏi trả được nợ... Ngân hàng sở tại thực hiện phát mại tài sản thế chấp với các món vay không có khả năng hoàn trả vốn cho Ngân hàng và xử lý các trường hợp rủi ro bất khả kháng, nợ quá hạn để thu hồi vốn cho ngân hàng kịp thời Thông qua Hội nông dân, Hội phụ nữ có thể đóng góp ý kiến với ngân hàng về những nội dung, thủ tục vay vốn không phù hợp để ngân hàng kịp thời bổ xung, sửa đổi cho phù hợp Trên đây là một vài kiến... tế hộ sản xuất nhưng đảm bảo chất lượng, nhằm đưa bộ mặt nông thôn Huyện Lục yên ngày càng đổi mới hơn , cũng như thúc đẩy sự tăng trưởng của nền nền kinh tế quốc gia, góp phần ổn định chính trị - xã hội . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNOPTNT HUYỆN LỤC YÊN 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Lục yên. thực hiện tốt nhiệm vụ năm 2007 3.2. Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất. Hoạt động tín dụng là nghiệp