BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - LÊ THỊ THANH QUYỀN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - LÊ THỊ THANH QUYỀN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS., TSKH Nguyễn Ngọc Thạch THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự luận văn thạc sĩ kinh tế mình, cụ thể: Tơi tên Lê Thị Thanh Quyền Sinh ngày 07 tháng 05 năm 1990 – Tại Bình Thuận Quê quán: Quảng Nam Là học viên cao học khóa XV Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Mã học viên: 020115130078 Cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: “Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Nai” Mã số luận văn: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: PGS., TSKH Nguyễn Ngọc Thạch Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 04 năm 2016 Tác giả Lê Thị Thanh Quyền LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy PGS.,TSKH.Nguyễn Ngọc Thạch, tận tình hướng dẫn suốt trình thực luận văn Em chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ phịng sau đại học- Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập để em có tảng cho trình nghiên cứu luận văn ứng dụng q trình cơng tác Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Nai cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em làm việc, học tập hoàn thành tốt luận văn Cuối em kính chúc q Thầy, Cơ dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc Cơ, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Nai dồi sức khỏe, đạt nhiều thành cơng cơng việc Trân trọng kính chào Lê Thị Thanh Quyền MỤC LỤC CHƢƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Đặc điểm hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.2 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại….2 1.1.2.1 Đối với kinh tế………………………………………………………….2 1.1.2.2 Đối với ngân hàng thương mại…………………………………………… 1.1.2.3 Đối với khách hàng…………………………………………………………3 1.1.3 Hình thức huy động vốn bản………………………………………………3 1.1.3.1 Nhận tiền gửi……………………………………………………………… 1.1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá…………………………………………………….6 1.1.3.3 Vay vốn thị trường liên ngân hàng…………………………………….7 1.2 Hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hiệu huy động vốn………………………………………………………8 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn…………….8 1.2.2.1 Các nhân tố khách quan……………………………………………………8 1.2.2.2 Các nhân tố chủ quan……… ……………………………………………11 1.3 Tiêu chí tiêu đánh giá hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng thƣơng mại…………………………………………………………… 15 1.3.1 Mức độ tăng trưởng ổn định vốn huy động…………………………….15 1.3.2 Quy mô cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn 16 1.3.3 Chi phí huy động vốn bình qn hợp lý…………………………………….18 1.3.4 Sự đa dạng hóa hình thức huy động vốn………………………………19 KẾT LUẬN CHƢƠNG I CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Nai………………………………………………………………… 22 2.1.1 Cơ cấu tổ chức máy mạng lưới hoạt động Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đồng Nai…………………………………………… 22 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đồng Nai giai đoạn 2011 - 2015…………………………………… 23 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Nai………………….…………………… 29 2.2.1 Các phương thức huy động vốn áp dụng công cụ bổ trợ thúc đẩy hiệu hoạt động huy động vốn Agribank – chi nhánh Đồng Nai……… 29 2.2.1.1 Các phương thức huy động vốn áp dụng……………………………… 29 2.2.1.2 Các sản phẩm huy động vốn áp dụng……………………………………32 2.2.1.3 Các công cụ bổ trợ thúc đẩy hiệu hoạt động huy động vốn Agribank – Chi nhánh Đồng nai…………………………………………………………………….34 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn………………………… …… 36 2.2.2.1 Mức độ tăng trưởng ổn định vốn huy động……………………………….36 2.2.2.2 Quy mô cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn….37 2.2.2.3 Chi phí huy động vốn………………………………………………………….50 2.2.3 Các mặt đạt được, hạn chế hiệu huy động vốn nguyên nhân…… 51 2.2.3.1 Những kết đạt được……………………………………………………….51 2.2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân……………………………………………….55 KẾT LUẬN CHƢƠNG II CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 3.1 Định hƣớng huy động vốn sau tái cấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam……………………………………… …… ……… 63 3.2 Định hƣớng hoạt động huy động vốn sau tái cấu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đồng Nai ………… 64 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Đồng Nai……………………….65 3.3.1 Phát triển nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý……….…………….65 3.3.2 Về cấu nguồn vốn theo địa bàn……………………………………………… 66 3.3.3 Về cấu nguồn vốn theo đối tượng…………………………………………… 67 3.3.4 Về cấu nguồn vốn theo kỳ hạn…………………………………………………67 3.3.5 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp đảm bảo khả cạnh tranh…… 68 3.3.5.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn……………………………………….68 3.3.5.2 Sử dụng linh hoạt cơng cụ lãi suất………………………………………………72 3.3.5.3 Có chiến lược huy động vốn sách ưu đãi phù hợp đối tượng khách hàng……………… …… ………………………………………………73 3.3.5.4 Xây dựng chiến lược marketing hiệu quả………………………………… 75 3.3.6 Giải pháp về nhân đào tạo……………………………………………….78 3.3.6.1 Xây dựng nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn…………………………78 3.3.6.2 Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng………………………………………………………………… 80 3.4 Kiến nghị……………………………………………………………………….82 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước……………………………………… 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ………………………………………………………………………… 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG III KẾT LUẬN 82 cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng lợi ích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng  Nguyên tắc gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: thực tế, muốn gây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài cán giao dịch nên hiểu rằng: việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lịng khách hàng, mà cịn phải thơng qua dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực 3.4 KIẾN NGHỊ Để thực cách có hiệu kiến nghị không dựa vào nỗ lực Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, mà phụ thuộc vào sách điều hành thị trường tiền tệ NHNN Việt Nam, nhu giải pháp, đạo kinh doanh Agribank Vì vậy, người viết kiến nghị với NHNN Việt Nam Agribank số nội dung sau: 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHNN Việt Nam hoạt động với chức ngân hàng ngân hàng, quản lý toàn hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ cho ngân hàng trung gian, quy định thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tra kiểm soát, ấn định lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho ngân hàng trung gian, thực tái cấp vốn, … Vì vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho NHTM phát triển Để hoạt động hỗ trợ tốt cho hoạt động huy động vốn NHTM, NHNN cần xem xét thực nội dung sau:  NHNN cần tiếp tục thực đồng giải pháp để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt; Một mặt để giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền 83 toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Trước mắt NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý quy định việc xử lý giao dịch ATM: quản lý rủi ro giao dịch thực ATM, yêu cầu liên kết việc toán phát hành thẻ, kết nối mạng ATM NHNN cần ban hành văn pháp luật liên quan đến chữ ký điện tử, thẻ tốn, thẻ tín dụng, … để NHTM xây dựng quy trình nghiệp vụ pháp luật, bắt nhịp với cấu trúc chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng triển khai NHNN nên hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi cơng nghệ thơng qua hình thức cho vay ưu đãi làm đầu mối liên hệ với hệ thống ngân hàng Thế giới giúp cho công tác đào tạo nâng cao chất lượng cán NHTM  NHNN cần có sách tiền tệ ổn định, điều hành cách linh hoạt, kịp thời; sách lãi suất phù hợp với quy luật cung cầu thị trường, vận dụng công cụ thị trường mở việc kiểm soát cung cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc Duy trì mức lãi suất thức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trường mở, … mức hợp lý, sở tôn trọng nguyên tắc thị trường mang tính ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc xác định mức lãi suất huy động cho vay Phát triển nghiệp vụ thị trường mở sở mở rộng loại hàng hoá giao dịch thị trường tạo nhiều hội lựa chọn đầu tư cho NHTM, giúp NHTM sử dụng vốn có hiệu động kinh doanh vốn  NHNN với vai trò quan quản lý Nhà nước toàn hoạt động ngân hàng cần nghiên cứu trình Chính phủ ban hàng quy định cụ thể hành vi cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng để tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng đua thu hút khách hàng thị phần huy động vốn Trong thời gian vừa qua, tình trạng lách lãi suất trần nhiều hình thức để lơi kéo khách hàng cịn thường xun xảy ra; điều tạo môi trường cạnh tranh không lành mạnh NHTM, ảnh hưởng không tốt đến sách điều 84 hành thị trường tiền tệ bất lợi thuộc NHTM thực nghiêm túc đạo lãi suất NHNN Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (với nhiệm vụ quyền hạn quy định Điều 4, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 46/2010/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 [15]) nên nhanh chóng triển khai nghiên cứu trình Chính phủ ban hành quy định hành vi cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng (theo Khoản 3, Điều 9, Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 [16] ) Đồng thời, tăng cường chức giám sát TCTD để phát xử lý nghiêm hành vi cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung  NHNN cần ưu tiên hỗ trợ vốn cho Agribank thơng qua nhiều hình thức Nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn nông dân vơ lớn, vốn tín dụng trung dài hạn; đó, nguồn vốn huy động Agribank lại hạn chế, khó đáp ứng Bên cạnh đó, việc phải dùng vốn huy động vay theo định làm Agribank gặp khó khăn cạnh tranh với NHTM khác khu vực thị Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần xem xét khả hỗ trợ vốn cho Agribank thông qua nguồn tái cấp vốn hình thức hỗ trợ khác để phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân 3.4.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Để hỗ trợ tốt cho chi nhánh thực tốt công tác huy động vốn, đảm bảo khả cạnh tranh, giữ vững thị phần nâng cao uy tín, hình ảnh thương hiệu Agribank thương trường, Agribank cần nghiên cứu thực nội dung cụ thể sau:  Kiến nghị phát triển nguồn vốn huy động: khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ định chế tài chính, tổ chức quốc tế, tạo mối quan hệ tốt với Bộ ngành liên quan, đặc biệt NHNN, Bộ tài Bộ chủ quản trình tiếp cận, thu hút nguồn vốn Tăng cường hợp tác với tổ chức, định chế tài ngồi nước để khai thác nguồn vốn nội, ngoại tệ 85 trung dài hạn: ủy thác đầu tư, vốn vay tài trợ thương mại, vốn phục vụ dự án… Khai thác hội làm ủy thác cho vay ủy thác toán dự án Nhà nước Tổ chức quốc tế tài trợ lĩnh vực xố đói, giảm nghèo đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thôn xây dựng sở hạ tầng Chủ động hợp tác kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn, tăng cường hoạt động thị trường liên Ngân hàng để thu để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn TCTD khác dạng tiền gửi tiền vay  Kiến nghị sản phẩm huy động vốn: Đánh giá, phân loại toàn sản phẩm dịch vụ huy động vốn có Agribank thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trình triển khai sử dụng); sản phẩm cịn thiếu, tổ chức thực điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ toàn hệ thống (xác định doanh thu, hiệu quả, vịng đời sản phẩm) sở đề xuất hạn chế loại bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển sản phẩm huy động vốn có khả sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay - toán - huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking Các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán viên chức, hưu trí, nơng dân, tiểu thương…), nhóm khách hàng tổ chức (tổng cơng ty, tập đồn, doanh nghiệp vừa nhỏ…) Rà sốt cẩm nang huy động vốn, phát triển dịch vụ mobile banking chỉnh sửa kịp thời phổ biến toàn hệ thống 86 Điều tra, khảo sát biểu phí, lãi suất NHTM khác địa bàn, chủ động thường xuyên đề xuất điều chỉnh biểu phí lãi suất huy động phù hợp với điều kiện thị trường, đảm bảo cạnh tranh địa bàn toàn quốc, thu hút khách hàng Xây dựng phương pháp xác định doanh thu, chi phí, tính hiệu sản phẩm huy động vốn có tính cạnh tranh cao  Kiến nghị quy trình thủ tục hoạt động huy động vốn: rà sốt lại quy trình; thủ tục; chứng từ giao dịch; chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Rà sốt quy trình tất tốn sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục thời gian lại cho khách hàng, theo khách hàng tất toán sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Khi thực tất toán khác chi nhánh, ngân hàng thực đối chiếu với thông tin chi nhánh gốc mở tài khoản cập nhật (quét chữ ký, ảnh, thông tin khách hàng, gọi điện đến chi nhánh gốc mở tài khoản (ghi âm gọi) để kiểm tra, xác nhận (nếu cần…) Đối với sản phẩm tiền gửi (tiết kiệm, chứng tiền gửi) dự thưởng: mã số dự thưởng khách hàng thiết kế hệ thống in trực tiếp sổ tiết kiệm chứng tiền gửi dự thưởng từ hệ thống Corebank, ngân hàng lưu bản, khách hàng giữ (đóng dấu chi nhánh nơi gửi tiền) Ngồi ra, nghiên cứu hình thức khuyến mại khác như: quay số điện tử, thẻ cào trúng thưởng NHTM khác thực hiện, để hấp dẫn khách hàng, tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thưởng thời gian giao dịch Đối với trường hợp báo sổ tiết kiệm giấy tờ có giá: Để nâng cao tính cạnh tranh, chăm sóc khách hàng, Agribank Đồng Nai kiến nghị Agribank Việt Nam rút ngắn thời gian cấp lại số tiết kiệm báo (theo quy định sau 30 ngày kể từ ngày báo mất) Và rút ngắn thời gian thực tốn giấy tờ có giá 87 (chứng ghi danh) bị mất, theo quy định sau 30 ngày kể từ ngày đến hạn toán Đối với sản phẩm tiết kiệm linh hoạt: Hiện nay, khoản tiền gửi tiết kiệm linh hoạt đượcc sử dụng mẫu sổ tiết kiệm thông thường để phát cho người gửi tiền Đối với khách hàng có nhu cầu rút gốc nhiều lần gây khó khăn cho chi nhánh cơng tác theo dõi mẫu sổ tiết kiệm thông thường không phù hợp với sản phẩm tiết kiệm linh hoạt Kính đề nghị Agribank Việt Nam xem xét ban hanh mẫu sổ tiết kiệm chuyên biệt cho sản phẩm tiết kiệm linh hoạt  Kiến nghị giao định mức tồn quỹ ngoại tệ: Agribank Đồng Nai đơn vị đầu mối thu chi ngoại tệ mặt cho Agribank lân cận: Agribank Vũng Tàu, Agribank Bà Rịa Vũng Tàu, Agribank Bình Thuận, Agribank Biên Hịa, Tuy nhiên, Sở giao dịch Agribank Việt Nam có văn giao định mức tồn quỹ ngoại tệ mặt hàng quý nhỏ định mức tồn quỹ ngoại tệ mặt Ban Kế hoạch Nguồn vốn giao Vì Agribank Đồng Nai gặp khó khăn việc thực nhiệm vụ đầu mối thu chi ngoại tệ mặt cho Agribank bạn  Kiến nghị hệ thống kênh phân phối: Đối với kênh phân phối trung gian: Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian huy động vốn, ngồi chức tổ/nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nhiệm vụ nắm bắt nhu cầu sử dụng để tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng (đặc biệt sản phẩm huy động vốn, chuyển tiền kiều hối, bảo an tín dụng ), từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối Đối với kênh phân phối đại: Bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chưa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS (chính sách ưu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; gia tăng tiện ích thẻ, ) Bổ xung thêm tính vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dư tiền gửi tiết kiệm tiết kiệm có 88 kỳ hạn, vấn tin số dư tiết kiệm, qua kênh Mobile Banking Hoàn thiện tính năng, giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dư tiền gửi tốn từ tăng nguồn vốn huy động  Kiến nghị chế khuyến khích huy động vốn: xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thưởng huy động vốn áp dụng Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh cho phù hợp; quy định giao tiêu huy động vốn hệ thống Agribank; phát động đợt thi đua huy động vốn tồn hệ thống có đánh giá khen thưởng kịp thời cho cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt; xây dựng chƣơng trình quản lý, khai thác liệu huy động vốn, quản lý khách hàng hệ thống IPCAS; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… Đồng thời, xây dựng sách khách hàng chế khuyến khích khách hàng áp dụng thống hệ thống Agribank; Triển khai số chế khuyến khích khách hàng gửi vốn vào Agribank chế cho vay lãi suất ưu đãi khách hàng có tài khoản tiền gửi số dư lớn Agribank, giảm (miễn) phí khách hàng có tài khoản giao dịch Agribank  Kiến nghị sách chăm sóc khách hàng: Triển khai Dự án Quản lý quan hệ khách hàng (CRM) để tiếp cận thực việc chăm sóc khách hàng, cung cấp quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ khác theo hướng ngân hàng đại Xây dựng hệ thống trung tâm hỗ trợ khách hàng (Contact Center) với số điện thoại thống toàn hệ thống giúp khách hàng tư vấn từ xa Đây công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân khúc khách hàng, cuối chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, 89 tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chương trình khuyến ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng khách hàng, … Thành lập phận khách hàng lớn Trụ sở Agribank chi nhánh loại trực thuộc, xây dựng chương trình tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng phạm vi toàn hệ thống Hướng dẫn chi nhánh xây dựng bố trí phận giao dịch thống tồn hệ thống, bố trí phận đón tiếp tư vấn hỗ trợ khách hàng Chăm sóc khách hàng, thường xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, tác động vào yếu tố tình cảm, tâm lý khách hàng để tạo lập củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP như: ưu đãi đặc biệt sử dụng dịch vụ, mua sắm hệ thống đối tác lớn ngân hàng, tặng quà, thưởng điểm tương ứng với số lượng giao dịch, hưởng ưu đãi lãi suất khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm, tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ tốn quốc tế, chuyển tiền; ưu tiên bán ngoại tệ với giá ưu đãi, nhận quà tặng có ý nghĩa ngày sinh nhật, Tết, ; thiết kế không gian chuyên biệt, tiện nghi để phục vụ khách hàng VIP; đội ngũ cán giỏi, chuyên nghiệp phục vụ, tư vấn, xử lý khiếu nại khách hàng VIP  Kiến nghị hoạt động quảng cáo, tài trợ chương trình khuyến mại: Đa dạng hóa hình thức khuyến mại: q tặng, thẻ cào trúng thưởng, quay số điện tử,… Đa dạng hóa cấu giải thưởng, tạo nhiều hội để khách hàng trúng thưởng Triển khai chƣơng trình tiết kiệm từ thiện, khuyến khích khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm hoạt động từ thiện, theo với sổ tiết kiệm mở Agribank, khách hàng bảo toàn nguyên gốc lãi, đồng thời đóng góp vào 90 Quỹ Tấm lịng Agribank ngân hàng hỗ trợ, đóng góp chương trình từ thiện địa phương Tổ chức hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tổ chức kiện, tham gia hoạt động xã hội nhằm tiếp thị truyền thống thương hiệu Agribank sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Các chương trình xã hội từ thiện, tài trợ, hoạt động an sinh xã hội Agribank việc quảng bá thương hiệu Agribank phải gắn liền với hoạt động huy động vốn, tùy theo nội dung chương trình u cầu đơn vị/cá nhân nhận tài trợ mở tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm Agribank sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank  Kiến nghị hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hoạt động huy động vốn: Nghiên cứu xây dựng, triển khai thống mã sản phẩm huy động vốn nhằm quản lý tập trung sản phẩm huy động vốn toàn hệ thống Nghiên cứu mở rộng ứng dụng công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, internet banking Mở rộng ứng dụng SMS banking, đa dạng ứng dụng kỹ thuật khơng dây; tiếp tục hồn thiện đề án Internet Banking giai đoạn II góp phần đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả cạnh tranh vị Agribank Xây dựng ứng dụng nghiệp vụ hệ thống IPCAS, nâng cao lực xử lý, độ an toàn ổn định hệ thống IPCAS: chỉnh sửa hệ thống IPCAS tăng cƣờng khả kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chƣơng trình cho cơng tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán, hậu kiểm, giao dịch cửa, nghiên cứu xây dựng sàn giao dịch ngoại tệ Sở giao dịch Chi nhánh, nghiên cứu xây dựng hạn mức quản lý tiền mặt, hạn mức phê duyệt hệ thống IPCAS; nghiên cứu chuyển hệ thống báo cáo nội IPCAS chi nhánh Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao 91 gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ NHNN, vay từ định chế tài chính; quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống  Kiến nghị tuyển dụng đào tạo nhân sự: Nên quy định tiêu chuẩn tuyển dụng riêng cho vị trí tuyển dụng, khơng nên ban hành tiêu chuẩn chung cho tất vị trí điều dẫn đến khả cán không phân công công việc phù hợp với chuyên môn lực thân Ví dụ: tuyển nhân vào vị trí giao dịch viên trọng cho yếu tố ngoại hình khả giao tiếp truyền đạt thông tin ứng viên, trình độ từ trung cấp cao đẳng kế tốn tin học, khơng thiết phải tuyển ứng viên tốt nghiệp đại học loại trở lên chuyên ngành tài tín dụng trường đại học công lập quy chế Khẩn trương hoàn thiện đưa vào sử dụng chương trình đào tạo e-learning để tăng tính linh động tiết kiệm chi phí cho cơng tác đào tạo cán bộ, ban hành quy chế phổ biến rộng rãi chương trình đào tạo cho cán bộ, viên chức toàn hệ thống  Kiến nghị quản trị rủi ro hoạt động huy động vốn: Về rủi ro khoản: Agribank Việt Nam cần xây dựng kế hoạch dự phịng cho thời kỳ có áp lực lớn khoản (dự phịng tình khủng hoảng khoản) Thiết lập giới hạn, mục tiêu chính: Mục tiêu dự trữ theo luật định, định hướng thặng dư vốn, giới hạn số tiền tỷ lệ nợ có khả biến động cao, giới hạn thâm hụt dòng tiền dự báo giai đoạn khác Lưu giữ thông tin diễn biến nguồn tiền vào nguồn tiền Xây dựng mơ hình hỗ trợ cho việc dự báo yêu cầu khoản Sử dụng phân tích tình để kiểm tra u cầu khoản Tuân thủ 92 nghiêm quy định NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; quy định tỷ lệ dự trữ tốn tồn hệ thống Khi nhu cầu vốn phát sinh vượt khả khoản, ngân hàng thực vay theo thứ tự sau: Vay qua đêm, thực trường hợp sang ngày làm việc ngân hàng có nguồn thu tương ứng; Vay tái cấp vốn NHNN với thời hạn linh hoạt tùy vào nhu cầu khả trả nợ; Sử dụng hợp đồng mua lại, chứng tiền gửi có mệnh giá lớn để huy động vốn, vay Euro, Dollar… Về rủi ro lãi suất: Đưa phương pháp xác định rủi ro lãi suất thông qua phân tích chênh lệch lãi suất Xác định loại rủi ro lãi suất thiết lập sách thủ tục để quản lý rủi ro lãi suất Yêu cầu đơn vị kinh doanh báo cáo rủi ro lãi suất liên quan đến tài sản Có tài sản Nợ Thực đánh giá thường xuyên khả giảm thiểu rủi ro lãi suất Xây dựng mơ hình dự đốn rủi ro lãi suất nhằm xác định ảnh hưởng tác động đến lợi nhuận vốn chủ sở hữu, thử nghiệm tình xấu xảy Thiết lập giới hạn mục tiêu như: Giới hạn tỷ lệ chênh lệch; giới hạn khoảng cách tối thiểu chấp nhận (khác biệt tỷ lệ chi phí nợ khả sinh lời tài sản lĩnh vực kinh doanh mới); Về rủi ro hoạt động: chuẩn hố quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO 9001; Xây dựng hệ thống an ninh mạng với tính bảo mật cao; Kiện tồn hệ thống kiểm soát nội 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 3, luận văn trình bày định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai giai đoạn 2010-2015 định hướng huy động vốn Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, luận văn đưa nhóm giải pháp kèm với phương thức thực đưa kiến nghị để mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh 94 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu thực trạng huy động vốn từ đề xuất, kiến nghị số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, đề tài thực nội dung sau: Trình bày khái quát NHTM hoạt động NHTM kinh tế Nhấn mạnh tầm quan trọng hoạt động huy động vốn nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn NHTM nói chung Phân tích thực trạng huy động vốn Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, tồn nguyên nhân cụ thể, làm sở cho kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Đồng Nai Dựa sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai giai đoạn 20162020; định hướng phát triển chung Agribank, chiến lược kinh doanh Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, đề tài đưa kiến nghị, đề xuất nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn đơn vị Về phương diện thực tiễn, đề tài đóng góp điểm sau:  Là đề tài nghiên cứu, phân tích, đánh giá cách hệ thống khách quan hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, khái qt tranh tồn cảnh tình hình huy động vốn NHTM địa bàn tỉnh Đồng Nai vị trí Agribank tranh  Đề tài có số đề xuất kiến nghị chiến lược huy động vốn Agribank Chi nhánh Đồng Nai, chiến lược tiếp thị quảng bá thương hiệu Agribank công tác tuyển dụng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực Agribank Mặc dù thân có nhiều cố gắng, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy Cơ bạn đọc quan tâm đến đề tài để tơi tiếp thu, rút kinh nghiệm, tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài mức cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Tác giả Lê Thị Tuyết Hoa – Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Phương Đông Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống Kê Hà Nội , 2007 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, 2009 Dương Hữu Hạnh, Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu, Nxb Lao động, 2012 Nguyễn Văn Luân - Trần Viết Hoàng - Cung Trần Việt, Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài - Tái lần thứ 1, Nxb Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, 2007 Tài liệu Agribank, Quyết định 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2008 Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam việc “Chi nhánh Agribank Đồng Nai chi nhánh trực thuộc, đại diện theo ủy quyền Agribank Việt Nam địa bàn Đồng Nai” Agribank, Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24 tháng 12 năm 2008 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank việc “thành lập phòng chuyên đề chi nhánh” Agribank, Hướng dẫn số 1576/HD/PKD ngày 12/04/2005 phòng kinh doanh Agribank Việt Nam “Hướng dẫn đánh giá hiệu công tác huy động vốn chi nhánh” Văn Phòng Đại Diện Agribank Việt Nam - khu vực miền Nam, Báo cáo tình hình tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ năm: 2011, 2012, 2013, 2014 2015 10 Agribank Đồng Nai, Báo cáo tổng kết hoạt động Agribank – chi nhánh Đồng Nai năm: 2011, 2012, 2013, 2014 2015 11 Agribank Đồng Nai, Bảng cân đối tài khoản Agribank Đồng Nai 2011-2015 12 Agribank Đồng Nai, Danh mục sản phẩm huy động vốn Agribank - Đồng Nai 13 Chính phủ, Nghị số 01/NQ-CP ngày 03/01/2012 "Ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ" 14 Chính phủ, Nghị số 13/NQ-CP ngày 10/05/2012 " Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường" 15 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Nai, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng NHNN Đồng Nai 2011–2015 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 13/2010/TT/NHNN NHNN ban hành ngày 20/5/2010 có hiệu lực từ ngày 01/10/2010 “Các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD” 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 12/2010/TT-NHNN “cho phép TCTD cho vay đồng Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận” 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 14/2012/TT-NHNN NHNN ban hành ngày 4-5-2012 quy định “Lãi suất cho vay ngắn hạn VND cho doanh nghiệp thuộc lĩnh vực ưu tiên” 19 Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 46/2010/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 20 Quốc hội, Nhà xuất trị quốc gia (2010), “Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam – số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010”, Hà Nội ... hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Nai  Phạm vi nghiên cứu: thực tế hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông. .. ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – AGRIBANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 3.1 Định hƣớng huy động vốn sau tái cấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 2.1.1