BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HCM NGUYỄN QUANG HUY NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HCM NGUYỄN QUANG HUY NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN THỊ LOAN TP Hồ Chí Minh - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên: NGUYỄN QUANG HUY Sinh ngày 20 tháng 08 năm 1985 – Tại: Đồng Tháp Quê quán: Đồng Tháp Là học viên cao học Khóa XIV Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tơi cam đoan đề tài luận văn: “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần An Bình chi nhánh Đồng Tháp” thực Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Loan Đề tài công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 04 năm 2015 Tác giả Nguyễn Quang Huy DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT STT Nguyên văn Từ viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TMNN Thương mại Nhà nước CLTD Chất lượng tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh CN Chi Nhánh 10 TD Tín dụng 11 KH Khách hàng 12 EVN Tập đoàn điện lực Việt Nam 13 DN Doanh nghiệp 14 TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Ký hiệu Tên bảng Trang 1.1 Sơ đồ Môi trường vĩ mô tác động đến rủi ro tín dụng 19 2.1 Bảng huy động vốn TCTD địa bàn giai đoạn 2011 – 2014 34 2.2 Bảng tốc độ tăng trưởng huy động vốn TCTD giai đoạn 2012-2014 35 2.3 Biểu đồ Thị phần huy động vốn ABBank – chi nhánh Đồng Tháp 36 2.4 Bảng phân loại huy động vốn ABBank – chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011 – 2014 36 2.5 Bảng dư nợ TCTD giai đoạn 2011 – 2014 37 2.6 Bảng tốc độ tăng trưởng dư nợ TCTD giai đoạn 2012 - 2014 38 2.7 Biểu đồ Thị phần dư nợ ABBank – chi nhánh Đồng Tháp 41 2.8 Sơ đồ tổ chức ABBANK-CN Đồng Tháp 42 2.9 Quy trình nghiệp vụ cho vay ABBank CN Đồng Tháp 46 2.10 Bảng tốc độ tăng trưởng tín dụng ABBbank Đồng Tháp giai đoạn 2011 -2014 47 2.11 Bảng Cơ cấu dư nợ tín dụng ABBANK Đồng Tháp giai đoạn 2011 – 2014 48 2.12 Bảng Tỷ trọng dư nợ tổng huy động vốn ABBANK – chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2011 – 2014 50 2.13 Biểu đồ So sánh tổng dư nợ tổng huy động vốn giai đoạn 2011 – 2014 ABBank – chi nhánh Đồng Tháp 50 2.14 Bảng dư nợ nhóm ABBank – CN Đồng Tháp giai 51 đoạn 2012 – 2014 2.15 Bảng tình hình nợ hạn ABBbank – CN Đồng Tháp giai đoạn 2011 – 2014 52 2.16 Bảng thu nhập từ tiền lãi ròng cho vay ABBbank – CN Đồng Tháp giai đoạn 2012 – 2014 55 2.17 Kết khảo sát đánh giá đội ngũ thực cơng tác tín dụng ABBank Đồng Tháp 57 2.18 Kết khảo sát đánh quy trình cấp tín dụng ABBank Đồng Tháp 58 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.1.1 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.1.1.2 Phân loại theo mục đích 1.1.1.3 Phân loại theo đảm bảo 1.1.1.4 Phân loại theo đối tượng tín dụng 1.1.2 Rủi ro tín dụng 1.1.2.1 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng kinh tế 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Các điều kiện tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2 CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Vai trò cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM 1.2.1.1 Vai trị 1.2.1.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 11 1.2.2.1 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng 12 1.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng 12 1.2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 13 1.2.2.4 Chỉ tiêu dư nợ nhóm 13 1.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn 14 1.2.2.6 Tỷ trọng dư nợ có TSĐB/Tổng Dư nợ 15 1.2.2.7 Thu nhập từ tiền lãi ròng cho vay 15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 16 1.3.1 Các nhân tố bên 16 1.3.1.1 Mơi trường pháp lý - Chính sách kinh tế nhà nước 16 1.3.1.2 Môi trường kinh tế - xã hội 17 1.3.1.3 Các yếu tố khách quan khác 17 1.3.1.4 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 17 1.3.2 Các nhân tố bên 20 1.3.2.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 20 1.3.2.2 Quy trình tín dụng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 20 1.3.2.3 Hệ thống cơng cụ đánh giá tín nhiệm khách hàng vay vốn 20 1.3.2.4 Hệ thống thông tín tín dụng 21 1.3.2.5 Công tác tổ chức máy 21 1.3.2.6 Chất lượng nhân ngân hàng 22 1.3.2.7 Hệ thống công nghệ ngân hàng 22 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TỪ MỘT SỐ NƢỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 23 1.4.1 Kinh nghiệm mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Citibank 23 1.4.1.1 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Citibank 23 1.4.1.2 Mơ hình đảm bảo tín dụng CHLB Đức 25 1.4.1.3 Xử lý nợ hạn NHTM Hàn Quốc 26 1.4.1.4 Kinh nghiệm NHTM Thái Lan 27 1.4.2 Bài học ngân hàng 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 31 2.1 GIỚI THIỆU CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ABBank 31 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng An Bình chi nhánh Đồng Tháp 32 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn ABBank - CN Đồng Tháp 33 2.1.2.1 Chức 33 2.1.2.2 Nhiệm vụ 33 2.1.2.3 Quyền hạn 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ABBANK chi nhánh Đồng Tháp 34 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh 34 2.1.3.2 Tình hình cho vay 37 2.2 PHÂN TÍCH VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ABBANK CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 41 2.2.1 Thực tế cấu tổ chức, sách quy định nội ảnh hƣởng đến chất lƣợng cấp tín dụng ngân hàng TMCP An Bình Đồng Tháp 41 2.2.1.1 Tình hình cấu tổ chức, lực nhân viên NH TMCP An Bình CN Đồng Tháp 41 2.2.1.2 Tính đầy đủ quy trình quản lý rủi ro tín dụng tồn hệ thống ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh 44 2.2.1.3 Quy trình cấp tín dụng ABBank Đồng Tháp 45 2.2.2 Thực tế chất lƣợng cấp tín dụng ngân hàng TMCP An Bình Đồng Tháp 47 2.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 47 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng ABBank CN Đồng Tháp 48 2.2.2.3 Về hiệu suất sử dụng vốn 49 2.2.2.4 Dư nợ nhóm 51 2.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn 52 2.2.2.6 Tỷ trọng dư nợ có TSĐB/Tổng Dư nợ 52 2.2.2.7 Thu nhập từ tiền lãi ròng cho vay 55 2.2.3 Khảo sát nhà quản trị ngân hàng nhân viên ngân hàng An Bình CN Đồng Tháp chất lƣợng tín dụng ngân hàng 56 2.2.3.1 Xác định vấn đề cần khảo sát 56 2.2.3.2 Thiết kế bảng khảo sát 56 2.2.3.3 Thu thập liệu xử lý liệu 56 2.2.3.4 Kết khảo sát 57 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG CẤP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ABBANK CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 59 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 2.3.2.1 Hạn chế 61 2.3.2.2 nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI ABBBANK ĐỒNG THÁP 66 67 động để đáp ứng yêu cầu chuyên nghiệp hóa, cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tín dụng kiểm sốt chất lượng tín dụng, xu hướng quốc tế hóa ngày cao hệ thống ngân hàng Để vượt thử thách đảm bảo hoạt động ổn định, hiệu năm 2015, mục tiêu chiến lược ABBANK tập trung nguồn lực vào việc kiện tồn máy hoạt động, tối ưu hóa để nâng cao lực quản trị; nâng cao chất lượng tín dụng hướng đến tăng trưởng an tồn, bền vững Để đạt tiêu chí tổng đề Chi nhánh Đồng Tháp có định hướng chất lượng tín dụng thời gian tới sau: Thứ nhất, Chi nhánh thực tái cấu trúc, cấu lại hệ thống theo ngành dọc Trong vai trò quản trị tổ chức lại tập trung nhiều cho nguồn lực kinh doanh Phân lại chức quyền rõ ràng hợp lý cấp Thứ hai, Chi nhánh thiết lập lại hệ thống phân loại nợ nhằm đáp ứng đầy đủ quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro ABBANK Chính phủ Cơng tác theo dõi, cảnh báo sớm chuyển nhóm nợ ý Thứ ba, Chi nhánh tiếp tục tập trung nguồn lực, liệt xử lý nợ xấu biện pháp thích hợp chủ động Bên cạnh hệ thống xử lý nợ nâng cấp tổ chức nhằm kịp thời phát xử lý nhanh chóng, tối đa mức thu hồi hạn chế mức thiệt hại cho Ngân hàng Thứ tư, Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng tổng tài sản mở rộng quy mô kinh doanh theo định hướng bán lẻ Tăng cường tìm kiếm khách hàng, trì quan hệ tốt với khách hàng chiến lược lớn EVN Đồng Tháp, mở rộng bán chéo sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao việc thu phí kèm với hoạt động cho vay Thứ năm, Kiểm sốt chặt chẽ chi phí hoàn thiện hệ thống hiệu Chi nhánh tiếp tục thực sách kiểm sốt chi phí nghiêm ngặt: hạn chế, tránh chi tiêu khoản khơng thật thiết, tập trung chi phí cho hoạt động phục vụ kinh doanh Chi nhánh chủ động tổ chức thực chủ trương tiết 68 kiệm chi phí tồn hệ thống, tới nhân viên Thứ sáu, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ mở rộng nhiều chương trình ưu đãi dành cho khách hàng Mở nhiều đợt tập huấn đào tạo nhân viên để tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn tỉnh Chuẩn bị định hướng sẵn sàng cho ngân hàng bán lẻ Đông thời điều chỉnh lại mức lương thưởng đãi ngộ để tạo động lực thúc đẩy lực làm việc cá nhân 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Nâng cao hiệu huy động vốn góp phần vào nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh vốn nguồn huy động đầu vào thấp, chi nhánh bán vốn lại cho Hội Sở thu nhiều lợi nhuận góp phần giảm áp lực tiêu lợi nhận từ cho vay Nhìn chung, chi nhánh triển khai tốt hình thức huy động vốn truyền thống, phổ biến như: nhận tiền gửi qua tài khoản, tiền gửi tiết kiệm (khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, trả lãi trước, trà lãi sau, tiết kiệm bậc thang, dự thường) Tuy nhiên, nguồn vốn huy động thời gian qua mang tính chất ngắn hạn; đó, ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt cho hoạt động thời gian đến Bên cạnh đó, việc xuất ngày nhiều chi nhánh NHTM khác địa bàn làm cho công tác huy động vốn ABBANK chi nhánh Đồng Tháp cạnh tranh ngày gay gắt Đứng trước thách thức giai đoạn mới, ngân hàng cần mạnh dạn đẩy mạnh hoạt động quảng bá hình ảnh ngân hàng nhằm tận dụng uy tín sẵn có, đồng thời tranh thủ lúc đối thủ khác chưa tạo chỗ đứng vững địa bàn 3.2.2 Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lƣợng phục vụ Qua số điều tra cho thấy nhiều khách hàng có nhu cầu chưa vay vốn ngân hàng vướng mắt thủ tục vay vốn Vì vậy, ngồi việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội mình, chi nhánh ABBANK – Đồng Tháp cần phối hợp với ngành nhằm cải cách thủ tục liên quan để 69 giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Ngân hàng cần tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng việc vay vốn dịch vụ hợp thức hóa nhà, hồn cơng, hỗ trợ cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm tạo dịch vụ trọn gói cho khách hàng Mặt khác, cần tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp việc thiết lập phương án, dự án vay vốn, tích cực tham gia tác động vào trình phân bổ sử dụng nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí, thất cho doanh nghiệp Bởi qua trình trao đổi thông tin này, chi nhánh ABBANK – Đồng Tháp hiểu thêm khách hàng có hội chọn lọc khách hàng tốt Ngoài ra, ABBANK - Đồng Tháp cần không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng mới, giữ khách hàng cũ, muốn cần nâng cao chất lượng thẩm định chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng tập trung chủ yếu vào: - Thứ nhất, nâng cao chất lượng cán tín dụng, bảo đảm cho cán tín dụng ngồi việc thực tốt nghiệp vụ chun mơn cịn phải có khả thực vai trị tư vấn cho khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải đào tạo, tuyển chọn, bố trí cán tín dụng đủ lực đạo đức, bên cạnh phải có bổ sung, xen kẽ cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm với cán tín dụng đào tạo - Thứ hai, cải tiến quy trình nghiệp vụ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục giấy tờ vay vốn để giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng - Thứ ba, trụ sở, chi nhánh, điểm giao dịch ngân hàng phải thuận lợi, thống mát, có nơi để xe phải cài đặt trang thiết bị bảo đảm an toàn tài sản ngân hàng khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Trong giao tiếp với khách hàng phải trọng đến tác phong giao tiếp cần phải đảm bảo vãn minh lịch 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cơng tác quản lý giám sát q trình sử dụng vốn khách hàng Sau giải ngân cho khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra cách 70 chặt chẽ trình sử dụng vốn khách hàng có sử dụng mục đích khơng, có hiệu khơng từ đưa giải pháp kịp thời để tránh bị hậu xấu sau Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau vay ABBANK chưa thực thực đầy đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, nhiều cán tín dụng trọng đến cơng tác phân tích tín dụng trước cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng khách hàng vay vốn sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng khơng thể kiểm sốt Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ q hạn nợ khó địi Ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với đối tượng khách hàng chứa đựng nhiều rủi ro DN nhỏ vừa ABBANK Đồng Tháp cần phải nâng cao công tác quản lý rủi ro Ngân hàng cần xác định dòng tiền vào doanh nghiệp để lên phương án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thường xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay để phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời 3.2.4 Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay Ngân hàng nên đa dạng hoá phương thức cho vay ABBANK cần đưa nhiều phương thức cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng, qua mở rộng hoạt động cho vay Phương thức cho vay lần Chi nhánh áp dụng phổ biến thời gian qua cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Việc cho vay khoản vay riêng biệt khơng có liên hệ, phụ thuộc vay khách hàng Đặc trưng hình thức cho vay lần vay khách hàng phải ký kết hợp đồng tín dụng riêng có nội dung số tiền vay, lãi suất, thời hạn Đặc điểm phương thức cho vay việc cho vay thu nợ phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết lúc nao cho vay, lúc thu nợ Phương pháp có ưu điểm giúp cho ngân hàng mở rộng kinh doanh, tìm kiếm thu nhập, phục vụ đối tượng khách hàng, đồng thời đảm bảo 71 an toàn vốn vay tạo chủ động cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên lại có nhiều nhược điểm ngân hàng khách hàng.Với khách hàng, hình thức vay phức tạp thủ tục vay rườm rà, lần muốn vay khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn, tốn thời gian, cơng sức gây khó khăn việc vay vốn làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng, chí hội kinh doanh khơng có vốn kịp thời Cịn ngân hàng phải tiến hành theo dõi vay thời điểm khác để thu nợ gốc lãi phí kinh doanh cao mà lợi nhuận tìm kiếm lần vốn đầu tư thấp Hơn ,việc định kỳ hạn nợ vay đơi cịn mang tính chủ quan người, đặc biệt đối tượng cho vay thiết bị vật tư, hàng hoá doanh nghiệp thương mại., khơng phù hợp dẫn tới vịng quay vốn lưu động khách hàng lớn vòng quay vốn tín dụng ngân hàng, dẫn tới tình trạng ngân hàng bị khách hàng chiếm dụng vốn khách hàng khơng trả nợ hạn gây khó khăn cho ngân hàng kế hoạch nguồn vốn, ngân hàng phải kiểm sốt chạt chẽ khách hàng việc sử dụng vốn vay ngân hàng 3.2.5 Thúc đẩy hoạt động Marketing, mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều công ty lớn Như nói, địa bàn tỉnh Đồng Tháp có nhiều Ngân hàng mạnh Agribank, Vietinbank, Vietcombank, Sacombank, ACB, BIDV, tồn để thu hút khách hàng phía ABBANK Đồng Tháp cần phải đẩy mạnh công tác quảng bá, marketing.Các khách hàng DN nhỏ vừa thường chưa thật am hiểu hoạt động cho vay quy trình cho vay vốn ngân hàng nên thường ngần ngại sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Vì vậy, để phát triển cho vay DN nhỏ vừa Ngân hàng cần tăng cường quảng bá, giới thiệu với khách hàng Ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu thị trường, thái độ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng từ cải tiến sản phẩm khai thác tối đa nhu cầu 72 khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tìm phương pháp sáng tạo đa dạng hố nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm, dịch vụ cho DN nhỏ vừa nói riêng Ví dụ đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng đồng thời làm tăng doanh thu từ khoản phí cho ngân hàng Ngồi việc tìm kiếm khách hàng theo cách thơng thường qua quen biết bạn bè, mối quan hệ ngân hàng nên chủ động tổ chức buổi hội thảo để thu hút ý doanh nghiệp Ví dụ tổ chức buổi hội thảo giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, chủ động quảng cáo phát động loại hình dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp, chủ động mời nhà quản lý cấp cao từ tổng ngân hàng đến tổ chức hội thảo quảng bá trung tâm hỗ trợ khách hàng SMEs dành riêng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, tổ chức tài trợ số trương trình mang tính xã hội, vui chơi giải trí để quảng bá thương hiệu, Ngoài việc marketing bá thương hiệu ABBANK, Ngân hàng nên áp dụng hình thức bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tức thông qua việc huy động vốn hay cho vay, Ngân hàng nên giới thiệu thêm số sản phẩm dịch vụ thẻ, tiện ích hỗ trợ cho việc sử dụng vốn khách hàng Từ làm tăng doanh thu cho ngân hàng đồng thời làm cho sản phẩm tiện ích Ngân hàng nhiều người biêt đến Ngân hàng nên mở rộng quan hệ hợp tác với công ty lớn để làm tăng niềm tin cho khách hàng, thu hút thêm nhiều doanh nghiệp đến vay vốn Ta lấy ví dụ : ABBANK có cổ đơng chiến lược EVN ( tập đoàn điện lực Việt Nam), hầu hoạt động giao dịch chuyển tiền EVN nhà thầu xây dựng cơng trình hay sản xuất vật liệu dẫn điện thông qua ngân hàng Tận dụng hội giao dịch ABBANK đưa gói cho vay ưu đãi nhà thầu điện lực để thu hút nhà thầu sử dụng vốn ABBANK Như vậy, ABBANK vừa có thêm khách hàng lại vừa dễ dàng quản lý tình hình sử dụng vốn khách hàng Bởi vì, doanh nghiệp chào thầu thành công cho cổ đông 73 chiến lược (EVN) Do vậy, có thêm nhiều khách hàng lớn EVN Ngân hàng có nhiều lợi Đối với tầm chi nhánh việc tạo quan hệ tốt với số doanh nghiệp lớn không Đồng Tháp mà số tỉnh khác điều vô thuận lợi 3.2.6 Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng Đã từ lâu, chế tín dụng ngân hàng quốc doanh tạo suy nghĩ lệch lạc cho khách hàng vay vốn Giờ đây, khách hàng ngân hàng trở thành “thượng đế”, họ có quyền địi hỏi, so sánh chọn cho ngân hàng tốt để giao dịch Vì vậy, cơng tác marketing chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng ngày Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình thấy điều có bước chuẩn bị khởi đầu lập phòng quan hệ khách hàng để chăm sóc khách hàng Tuy nhiên ngân hàng chưa xây dựng chiến lược marketing tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi cách nghiêm túc nên kết có phần bị hạn chế hoạt động nhỏm mang tính hình thức Đã đến lúc chi nhánh ABBANK- Đồng Tháp cần phải nhìn nhận lại tầm quan trọng cơng tác này, xây dụng kế hoạch thực nghiêm túc, đồng để giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng nhằm nâng cao dư nợ tín dụng ngân hàng 3.2.7 Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dựng phát triển hiệu quả, ngân hàng cần xây dụng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đa dạng hóa hình thức cho vay: Đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tế, mặt khác giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có q khách hàng vay vốn khiến nhiều ngân hàng ưu cho vài khách hàng lớn có giao dịch bất chấp quy định phân tán rủi ro khiến Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Cán tm dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, tránh trường hợp không quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay 74 Tiến hành thường xuyên đánh giá khả trả nợ khách hàng Để có đủ thơng tin cần thiết khách hàng giúp cho việc định cho vay xác, hiệu hơn, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài ba năm trở lại; Bản chi tiết tình hình cơng nợ phải thu phải trả; giới thiệu khách hàng, tóm tắt lịch sử q trình hoạt động, trình độ chun mơn kinh nghiệm ban lãnh đạo Trong trình vay, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh nhằm phát thay đổi có chiều hướng xấu để có biện pháp xử lý kịp thời, 3.2.8 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn Ngân hàng thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng Làm việc này, cán nhân viên chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn đứng mục đích, có hiệu nên hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi q trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, ngân hàng 75 muốn hoạt động có hiệu cần phải có nổ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thơng báo đơn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu để khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khơi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hối nợ Nếu thấy khơng có khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo tồn nguồn Yốn hoạt động 3.2.9 Tích cực xử lý nợ hạn Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dựng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ hạn, nợ khó địi tồn đọng điều quan trọng Việc phải phân tích loại nợ q hạn, nợ khó địi để tìm hiểu rõ ngun nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khơng có khả thu hồi mà phải xử lý tài sản chấp Những dấu hiệu nợ hạn thường là: - Sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị thu hẹp biểu qua doanh số bán hàng thấp doanh số cho vay, dư nợ không giảm - Các khoản công nợ toán doanh nghiệp lớn tồn đọng lâu dài, không giải dẫn tới đơn vị thiếu vốn hoạt động làm ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng - Tồn kho hàng hoá tương đối lớn thời gian dài không tiêu thụ chất lượng canh tranh giảm giá với sản phẩm loại thị trường 76 - Tiền lãi hàng tháng doanh nghiệp không trả đặn theo hợp đồng tín dụng ký với ngân hàng, có tình trạng nợ lãi - Số dư tài khoản tiền gửi toán ngân hàng giảm sút, xuất tình trạng phát hành séc q số dư - Đơn vị trì hỗn việc nộp báo cáo tài 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI ABBANK HỘI SỞ - Ngân hàng cần phải dựa vào linh hoạt chế thị trường mà đưa mức lãi suất hấp dẫn Phải trì mức lãi suất hợp lý nguồn ngắn hạn, trung dài hạn, mức lãi suất phải đảm bảo lợi ích người gửi tiền, khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, bên cạnh nên điều chỉnh hợp lý mức lãi suất cho vay để khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn - ABBANK cần khách quan việc định giá tài sản đảm bảo Cần đẩy mạnh tăng dư nợ tín dụng hình thức khơng cần tài sản đảm bảo với phương thức cho vay cho thuê tài chính, bảo lãnh - Việc cấp tín dụng phải đảm bảo ngun tắc nhanh chóng, kịp thời, xác, sau thẩm định tín dụng ngân hàng đồng ý cho vay phải giải ngân nhanh chóng cho khách hàng Đối với khoản vay nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn bất thường kinh doanh khách hàng, Chi nhánh cần linh động cho vay với thủ tục nhanh chóng đơn giản Đây cách để tạo uy tín lâu dài cho khách hàng có nhiều khả khách hàng quay lại vay vốn tương lai - Ngân hàng cần phát triển chương trình SMEFP III (Small & Medium Enterprise Finance Program) chương trình hợp tác ABBANK với Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JICA) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp nhỏ vừa ABBANK Đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, có vốn điều lệ tối đa 20 tỷ đồng sốlượng lao động bình quân hàng năm không 300 người tùy 77 theo ngành nghề - ABBANK cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác với số doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nước để tăng cường khách hàng vay vốn cho ngân hàng, mở rộng tín dụng, dễ dàng việc quản lý vốn, đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng - Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, để nâng cao hiệu tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Chi nhánh cần trọng việc đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng tổ thẩm định Ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để nhân viên phát huy hết mạnh hạn chế nhược điểm cán - Hoàn thiện Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Hiện nay, ABBank áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng Khách hàng Tuy nhiên, hệ thống lại chưa theo chuẩn mực quốc tế, giai đoạn triển khai nên không tránh khỏi thiếu sót định ABBank càn xây dựng thang điểm quy trình chấm, xếp hạng khách hàng phù hợp dựa tảng công nghệ đại - Xây dựng hệ thống thông tin đại, kết nối nội phục vụ QLRR: ABBank cần sớm xây dựng đưa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung Hội sở ABBank, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội (LAN) Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin càn thiết cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Với trình độ cơng nghệ chưa đồng ngân hàng ABBank thiết kế mẫu biểu thông tin riêng phù hợp với xu hướng phát triển cơng nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế ABBank cần nhanh chóng cải tiến cơng nghệ thơng tin xu phát triển cạnh tranh nay, NHTMCP khác 78 Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín áp dụng phát triển công nghệ nhanh đại, ABBank không cập nhật kịp thời dễ bị lạc hậu lợi cạnh tranh - Ban hành chế đô lao động rõ ràng cu thể cán bơ tín dung: tính phức tạp công tác cho vay, ABBank cần nghiên cứu ban hành sách, chế độ làm việc quy định cụ thể nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, điều kiện làm việc, phúc lợi ABBank cần có nhiều chương trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ cho cán tín dụng đồng thời khuyến khích học tập, khen thưởng cơng việc, nâng cao ý thức đạo đức phẩm chất cho cán Những sách có thực đảm bảo chất lượng cho vay Ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Xuất phát từ tảng lý luận Chương thực trạng hoạt động cụ thể hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh phân tích Chương 2, Chương nêu bật giải pháp cụ thể nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh Cụ thể giải pháp nêu Chương giải pháp khả thi, hồn tồn thực phạm vi hoạt động chi nhánh Chương đưa kiến nghị lên quan cấp Hội sở Ngân hàng An Bình nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc tạo điều kiện để hoạt động tín dụng chi nhánh đảm bảo nâng cao chất lượng thời gian tới 79 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng ngân hàng vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Thời gian qua, Ngân hàng TMCP An Bình CN Đồng Tháp có nhiều biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, so với yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng thời gian qua nhiều hạn chế Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Đồng Tháp” tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng ABBank Đồng Tháp từ giai đoạn 2010 - 2013 Đây giai đoạn hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn khủng hoảng kinh tế giới bất ổn kinh tế vĩ mô nước Trên sở phân tích định tính kết hợp với phân tích định lượng việc đánh giá hiệu xác định nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ABBank Đồng Tháp, Luận văn đưa số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ABBank Đồng Tháp Các nội dung cụ thể mà luận án thực hiện: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố tác động, tiêu đo lường chất lượng tín dụng Luận văn giới thiệu phương pháp đánh giá chất lượng theo cách truyền thống đại mà nhà kinh tế sử dụng phổ biến để đo lường xác hiệu hoạt động kinh doanh Thứ hai, việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ABBank Đồng Tháp, luận văn khơng dừng lại phân tích định lượng mà sử dụng phương pháp khảo sát thực tế vào nghiên cứu Bên cạnh đó, luận văn cịn rút kết đạt hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất tín dụng ABBank Đồng Tháp Thứ ba, sở định hướng mục tiêu đề ABBank Đồng Tháp, với quan điểm quán vấn đề chất lượng, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ABBank Đồng Tháp thời gian tới Đồng thời, để giải pháp thực hiện, luận án đề xuất số kiến nghị ABBBANK Hội Sở TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu 2000, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Sử Đình Thanh – Vũ Thị Minh Hằng 2006, Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Ngân hàng nhà nước Việt Nam Nguyễn Đào Tố 2008, Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu – định hướng xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đại, webside Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Nguyễn Thị Hiền 2010, Kinh nghiệm phát triển hệ thống ngân hàng Hàn Quốc sau khủng khoảng học cho Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, tạp chí ngân hàng số Trịnh Bá Tửu 2005, Phòng chống rủi ro tín dụng - Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan, số chuyên đề, tạp chi ngân hàng Nguyễn Duệ chủ biên 2001, Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến 2002, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê Bùi Diệu Anh – Hồ Diệu – Lê Thị Hiệp Thương 2011, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng 10 Tạp chí tài 2015, Xếp hạng tín dụng: Từ kinh nghiệm Ngân hàng Trung ương Pháp, http://tapchitaichinh.vn/Nhan-dinh-Du-bao/Xep-hang-tin-dungTu-kinh-nghiem-cua-Ngan-hang-Trung-uong-Phap/57441.tctc 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Tháp 2010, 2011, 2012, 2013, Báo cáo thống kê NHNN tỉnh Đồng Tháp 2010, 2011, 2012, 2013 12 Ủy ban nhân dân tỉnh Đồng Tháp 2014, Báo cáo số 181/BC-UBND ngày 10/9/2014 Báo cáo tóm tắt nội dung Đề án tái cấu ngành nông nghiệp tỉnh Đồng Tháp đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 13 Cục Thống kê tỉnh Đồng Tháp 2013, Niên giám thống kê 2013 14 Ngân Hàng TMCP An Bình 2010, Báo cáo thường niên 2013, Website: abbank.vn 15 Ngân Hàng TMCP An Bình 2013, Báo cáo thường niên 2013, Website: abbank.vn ... chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình – chi nhánh Đồng Tháp Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân. .. chế chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh - Hệ thống hóa nhóm giải pháp áp dụng chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng - Nêu số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian... Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình – chi nhánh Đồng Tháp 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÂT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG