BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ ANH PHƯƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ ANH PHƯƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ PHAN THỊ DIỆU THẢO TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 TĨM TẮT LUẬN VĂN Thông qua đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre”, số liệu nghiên cứu gồm 219 mẫu liệu khách hàng gửi tiết kiệm để nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng mức độ tác động yếu tố Tác giả nghiên cứu đề tài thơng qua phương pháp phân tích độ tin cậy dựa vào hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy với mơ hình gồm biến độc lập bao gồm: Phương tiện hữu hình, Lãi suất, Nhân viên, Chất lượng dịch vụ, Hình ảnh thương hiệu, Ảnh hưởng người thân quen, Chính sách chăm sóc khách hàng, Quảng cáo Kết nghiên cứu cho thấy tất yếu tố có tác động đến định gửi tiết kiệm khách hàng Từ kết nghiên cứu tác giả đề xuất số khuyến nghị để làm tăng lượng khách hàng đến gửi tiết kiệm trì khách hàng truyền thống góp phần làm tăng nguồn vốn huy động giúp ngân hàng đạt kết kinh doanh tốt LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Võ Thị Anh Phương, học viên lớp CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TPHCM, niên khóa 2017-2019 Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin cam đoan thơng tin hồn tồn thật xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tp Hồ Chí Minh, ngày 05 tháng 09 năm 2019 Người thực Võ Thị Anh Phương LỜI CÁM ƠN Đầu tiên xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn luận văn Cô PGS.TS Lê Phan Thị Diệu Thảo, người ln tận tình hướng dẫn hỗ trợ tơi suốt thời gian vừa qua Trong q trình nghiên cứu để viết bài, gặp nhiều khó khăn kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu, với giúp đỡ nhiệt tình Cơ, tơi ln cảm thấy an tâm ln có động lực cố gắng hồn thành tốt cho viết Cám ơn bạn bè, đồng nghiệp, quan, ban ngành giúp đỡ trình thu thập liệu, xin cám ơn đến tất khách hàng dành khoảng thời gian quý báu để trả lời bảng câu hỏi điều tra số liệu đề tài Tuy nhiên, thời gian kiến thức cịn nhiều hạn chế, luận văn tơi cịn nhiều khuyết điểm tránh khỏi Mong quý thầy cô anh chị bạn đọc thông cảm Tôi xin chân thành cảm ơn! Võ Thị Anh Phương i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC HÌNH vi CHƯƠNG GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Lý nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu 1.7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG NGHIÊN CỨU LÝ THUYẾT VÀ THỰC NGHIỆM 2.1 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 2.1.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm 2.1.2 Đặc điểm tiền gửi tiết kiệm 2.1.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm 2.1.4 Vai trò tiền gửi tiết kiệm 2.2 Mơ hình lý thuyết 2.2.1 Mơ hình hành vi người tiêu dùng Philip Kotler 2.2.2 Tiến trình định khách hàng 2.2.3 Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA) 11 2.2.4 Thuyết hành vi kiểm soát cảm nhận (Theory of Perceived Behaviour - TPB) 12 2.2.5 Mơ hình nghiên cứu dựa vào thang đo SERVQUAL 13 2.3 Các nghiên cứu thực nghiệm 14 2.3.1 Các nghiên cứu nước 14 ii 2.3.2 Các nghiên cứu nước 15 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng 16 2.4.1 Phương tiện hữu hình 16 2.4.2 Lãi suất 17 2.4.3 Nhân viên 17 2.4.4 Chất lượng dịch vụ 18 2.4.5 Hình ảnh thương hiệu 19 2.4.6 Ảnh hưởng người thân quen 20 2.4.7 Chính sách chăm sóc khách hàng 20 2.4.8 Quảng cáo 21 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 3.1 Mơ hình nghiên cứu 22 3.2 Giả thuyết nghiên cứu 23 3.3 Dữ liệu nghiên cứu 25 3.4 Trình tự nghiên cứu 26 3.4.1 Phỏng vấn sơ 26 3.4.2 Phương pháp khảo sát 27 3.4.3 Thiết kế thang đo 27 3.4.4 Đánh giá độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s alpha 31 3.4.5 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 32 3.4.6 Phân tích tương quan 33 3.4.7 Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến 34 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 36 4.1 Hoạt động huy động tiền gửi kiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bến Tre 36 4.1.1 Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm BIDV Bến Tre 36 4.1.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm BIDV Bến Tre 37 4.2 Phân tích tác động yếu tố đến định gửi tiết kiệm khách hàng 41 iii 4.2.1 Thống kê mô tả 41 4.2.2 Kiểm định đánh giá thang đo 43 4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 46 4.2.4 Phân tích tương quan Pearson 49 4.2.5 Phân tích hồi quy đa biến 51 4.2.6 Kiểm định giả thuyết mơ hình nghiên cứu 55 4.3 Thảo luận kết nghiên cứu 58 CHƯƠNG : KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH 58 5.1 Kết luận 60 5.2 Hàm ý sách 61 5.2.1 Phương tiện hữu hình 61 5.2.2 Lãi suất 62 5.2.3 Nhân viên 63 5.2.4 Chất lượng dịch vụ 64 5.2.5 Hình ảnh thương hiệu 65 5.2.6 Ảnh hưởng người thân quen 66 5.2.7 Chính sách chăm sóc khách hàng 66 5.2.8 Quảng cáo 67 5.3 Hạn chế hướng nghiên cứu đề tài 67 5.3.1 Hạn chế đề tài nghiên cứu 67 5.3.2 Hướng nghiên cứu 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 PHỤ LỤC - BẢNG CÂU HỎI 72 PHỤ LỤC 2: PHÂN TÍCH CRONBACH’S ALPHA CHO CÁC BIẾN ĐỘC LẬP VÀ BIẾN PHỤ THUỘC 76 PHỤ LỤC 3: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA CHO BIẾN ĐỘC LẬP VÀ BIẾN PHỤ THUỘC 81 PHỤ LỤC 4: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN VÀ PHÂN TÍCH HỒI QUY 87 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam TMCP: Thương mại cổ phần EFA: Exploratory Factor Analysis – Phân tích nhân tố khám phá TRA: Theory of Reasoned Action - Thuyết hành động hợp lý TPB: Theory of Perceived Behaviour - Thuyết hành vi kiểm soát cảm nhận NHNN: Ngân hàng Nhà nước BSMS: Dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng ĐCTC: Định chế tài v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Kết nghiên cứu trước 27 Bảng 3.2: Thang đo phương tiện hữu hình 29 Bảng 3.3: Thang đo lãi suất 29 Bảng 3.4: Thang đo nhân viên 29 Bảng 3.5: Thang đo chất lượng dịch vụ 30 Bảng 3.6: Thang đo hình ảnh thương hiệu 30 Bảng 3.7: Thang đo ảnh hưởng người thân quen 30 Bảng 3.8: Thang đo sách chăm sóc khách hàng 30 Bảng 3.9: Thang đo quảng cáo 31 Bảng 3.10: Thang đo định gửi tiết kiệm khách hàng 31 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn BIDV Bến Tre 38 Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền BIDV Bến Tre 39 Bảng 4.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 40 Bảng 4.4: Mô tả mẫu nghiên cứu 42 Bảng 4.5: Phân tích Cronbach’s Alpha cho biến độc lập biến phụ thuộc 43 Bảng 4.6: Kết phân tích EFA cho biến độc lập 46 Bảng 4.7: Kết phân tích EFA cho biến phụ thuộc 48 Bảng 4.8: Phân tích tương quan Pearson 50 Bảng 4.9: Kết phân tích hồi quy đa biến 51 Bảng 4.10: Xác định tầm quan trọng biến độc lập theo tỷ lệ % 55 Bảng 4.11: Kết kiểm định giả thuyết mơ hình nghiên cứu hiệu chỉnh 57 76 PHỤ LỤC 2: PHÂN TÍCH CRONBACH’S ALPHA CHO CÁC BIẾN ĐỘC LẬP VÀ BIẾN PHỤ THUỘC 2.1 Phương tiện hữu hình Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 834 PT1 PT2 PT3 PT4 Item-Total Statistics Scale Mean Scale Corrected Cronbach's if Item Variance if Item-Total Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted 10.74 5.480 709 769 10.72 5.477 701 773 10.79 6.047 614 811 10.86 5.642 632 805 2.2 Lãi suất Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 714 LS1 LS2 LS3 LS4 Item-Total Statistics Scale Mean Scale Corrected Cronbach's if Item Variance if Item-Total Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted 10.59 4.106 443 685 10.79 3.380 586 597 10.74 3.810 464 674 10.62 3.650 516 643 2.3 Nhân viên Reliability Statistics Cronbach's Alpha 843 N of Items 77 Item-Total Statistics Scale Cronbach's Scale Mean Variance if Corrected Alpha if if Item Item Item-Total Item Deleted Deleted Correlation Deleted NV1 12.37 4.592 695 793 NV2 12.47 4.608 655 811 NV3 12.38 4.558 684 798 NV4 12.38 4.778 677 801 2.4 Chất lượng dịch vụ Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 834 Item-Total Statistics Scale Cronbach's Scale Mean Variance if Corrected Alpha if if Item Item Item-Total Item Deleted Deleted Correlation Deleted CL1 14.36 6.698 627 803 CL2 14.50 6.233 668 791 CL3 14.42 6.455 661 793 CL4 14.32 7.064 530 829 CL5 14.41 6.417 688 786 78 2.5 Hình ảnh thương hiệu Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 823 Item-Total Statistics Scale Mean Scale Corrected Cronbach's if Item Variance if Item-Total Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted TH1 14.58 7.648 653 777 TH2 14.60 8.057 586 797 TH3 14.39 7.689 645 780 TH4 14.53 8.131 633 784 TH5 14.55 8.175 569 802 2.6 Ảnh hưởng người thân quen Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 712 Item-Total Statistics NT1 NT2 NT3 Scale Mean Scale Corrected Cronbach's if Item Variance if Item-Total Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted 7.47 2.333 548 602 7.40 2.433 537 617 7.36 2.240 511 652 79 2.7 Chính sách chăm sóc khách hàng Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 724 Item-Total Statistics Scale Mean Scale Corrected Cronbach's if Item Variance if Item-Total Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted CS1 6.66 2.115 543 640 CS2 6.45 2.396 507 682 CS3 6.27 2.035 590 580 2.8 Quảng cáo Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 814 Item-Total Statistics Scale Mean Scale Corrected if Item Variance if Item-Total Deleted Item Deleted Correlation 82 Total Variance Explained Extraction Sums of Rotation Sums of Squared Squared Loadings Loadings Component % of Cumulative % of Cumulative % of Cumulative Total Total Total Variance % Variance % Variance % Initial Eigenvalues 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 7.981 24.941 24.941 7.981 24.941 24.941 3.173 9.916 9.916 2.621 2.315 8.191 7.235 33.131 2.621 40.366 2.315 8.191 7.235 33.131 3.005 40.366 2.774 9.391 8.669 19.307 27.976 1.976 1.699 6.176 5.311 46.542 1.976 51.853 1.699 6.176 5.311 46.542 2.738 51.853 2.675 8.557 8.360 36.533 44.893 1.517 1.375 4.742 4.297 56.595 1.517 60.891 1.375 4.742 4.297 56.595 2.266 60.891 2.037 7.080 6.366 51.973 58.340 1.145 3.577 64.468 1.145 3.577 64.468 1.961 6.128 64.468 952 789 2.974 2.465 67.442 69.906 719 704 2.247 2.199 72.154 74.353 655 626 2.048 1.955 76.401 78.356 603 1.883 80.239 558 535 1.745 1.673 81.984 83.657 502 475 1.570 1.485 85.227 86.712 460 442 1.437 1.381 88.149 89.530 432 1.350 90.881 379 356 1.184 1.113 92.065 93.178 342 318 1.068 995 94.246 95.241 303 276 948 864 96.189 97.053 256 801 97.854 246 234 767 732 98.622 99.353 207 647 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis 83 Component Matrixa Component NV4 619 PT1 592 TH1 589 PT2 581 NV3 555 NV1 554 TH3 545 QC1 540 QC4 538 PT3 535 TH5 531 CL1 530 501 PT4 518 TH4 516 NV2 513 LS1 CL5 536 580 CL2 553 CL3 507 TH2 LS2 LS4 QC2 518 547 QC3 527 CL4 CS3 CS2 CS1 NT1 NT2 NT3 LS3 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted 572 523 518 84 Rotated Component Matrixa CL3 CL2 CL5 CL1 CL4 TH4 TH2 TH3 TH5 TH1 NV1 NV3 NV2 NV4 PT1 PT2 PT4 PT3 QC2 QC3 QC4 QC1 LS2 LS3 LS4 LS1 NT1 NT2 NT3 CS3 CS2 CS1 Component 791 761 741 696 685 747 733 718 705 694 786 771 770 709 782 779 750 708 782 776 734 707 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations .753 693 673 544 774 758 701 803 755 695 85 Component Component Transformation Matrix 395 417 389 397 371 285 727 -.458 -.190 -.161 211 -.351 010 -.316 -.530 462 -.109 542 -.426 -.190 -.126 -.355 705 176 229 608 -.555 -.248 237 079 015 128 190 -.423 -.254 083 099 174 -.262 -.303 -.434 184 268 -.254 320 -.380 -.022 651 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization 3.2 Phân tích EFA cho biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Approx Chi-Square Sphericity df Sig Communalities Extractio Initial n QD1 1.000 597 QD2 1.000 662 QD3 1.000 564 QD4 1.000 583 Extraction Method: Principal Component Analysis .783 223.414 000 289 086 -.121 275 -.344 -.296 760 -.190 244 158 292 192 -.165 781 -.003 -.395 86 Total Variance Explained Extraction Sums of Squared Initial Eigenvalues Compone nt Total Loadings % of Cumulative Variance % Total 2.406 60.155 60.155 2.406 570 14.238 74.393 568 14.197 88.590 456 11.410 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Componen t QD2 814 QD1 772 QD4 763 QD3 751 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted % of Cumulativ Variance e% 60.155 60.155 87 PHỤ LỤC 4: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN VÀ PHÂN TÍCH HỒI QUY 4.1 Phân tích tương quan Pearson x1 x1 x2 x3 x4 x5 x6 x7 x8 Pearson Correlation Sig (2tailed) N Pearson Correlation Sig (2tailed) N Pearson Correlation Sig (2tailed) N Pearson Correlation Sig (2tailed) N Pearson Correlation Sig (2tailed) N Pearson Correlation Sig (2tailed) N Pearson Correlation Sig (2tailed) N Pearson Correlation Correlations x3 x4 x5 x2 x6 x7 x8 y 460** 338** 336** 347** 279** 294** 285** 599** 219 460** 000 000 000 000 000 000 000 000 219 219 219 219 219 219 219 219 224** 147* 350** 240** 324** 263** 536** 000 219 219 338** 224** 000 001 219 219 001 030 000 000 000 000 000 219 219 219 219 219 219 219 287** 459** 372** 225** 337** 547** 219 336** 147* 287** 000 030 000 219 219 219 000 000 000 001 000 000 219 219 219 219 219 219 259** 296** 327** 360** 456** 219 347** 350** 459** 259** 000 000 000 000 219 219 219 219 000 000 000 000 000 219 219 219 219 219 269** 185** 324** 487** 219 279** 240** 372** 296** 269** 000 000 000 000 000 219 219 219 219 219 000 006 000 000 219 219 219 219 248** 349** 489** 219 294** 324** 225** 327** 185** 248** 000 000 001 000 006 000 219 219 219 219 219 219 000 000 000 219 219 219 305** 526** 219 285** 263** 337** 360** 324** 349** 305** 000 000 219 219 488** 88 Sig (2.000 000 000 000 000 000 000 tailed) N 219 219 219 219 219 219 219 219 y Pearson 599** 536** 547** 456** 487** 489** 526** 488** Correlation Sig (2.000 000 000 000 000 000 000 000 tailed) N 219 219 219 219 219 219 219 219 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 4.2 Phân tích hồi quy Variables Entered/Removeda Model Variables Variables Entered Removed Method x8, x2, x4, x3, x7, x6, Enter x5, x1b a Dependent Variable: y b All requested variables entered Model Summaryb Adjusted R Std Error of Model R R Square Square the Estimate a 835 697 686 30944 a Predictors: (Constant), x8, x2, x4, x3, x7, x6, x5, x1 b Dependent Variable: y ANOVAa Sum of Mean Model Squares df Square Regression 46.339 5.792 Residual 20.108 210 Total 66.447 218 096 a Dependent Variable: y b Predictors: (Constant), x8, x2, x4, x3, x7, x6, x5, x1 DurbinWatson 2.099 F 60.492 Sig .000b 000 219 219 89 Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B (Constant) Std Error -.279 185 x1 164 033 x2 176 x3 Collinearity t Statistics Sig Beta Tolerance VIF -1.514 132 230 4.961 000 671 1.491 041 196 4.313 000 698 1.433 163 036 206 4.492 000 685 1.461 x4 095 039 108 2.452 015 747 1.339 x5 079 036 099 2.163 032 694 1.441 x6 114 033 148 3.419 001 769 1.301 x7 180 034 225 5.258 000 784 1.275 x8 084 034 110 2.489 014 733 1.364 a Dependent Variable: y Collinearity Diagnosticsa Variance Proportions Condit Mod Dimens Eigenva el ion lue 1 8.815 ion (Consta Index nt) x1 x2 x3 x4 x5 x6 x7 x8 1.000 00 00 00 00 00 00 00 00 00 035 15.838 00 01 00 04 01 13 01 67 00 034 16.200 00 41 10 01 03 00 12 00 12 025 18.729 00 27 02 02 05 31 28 09 00 024 19.091 00 06 05 01 15 00 41 04 36 022 19.803 00 00 15 06 30 02 02 01 48 018 21.858 11 17 31 15 22 02 01 17 03 016 23.710 08 00 02 54 03 50 14 02 00 010 29.908 81 08 35 16 21 01 00 00 00 a Dependent Variable: y 90 Residuals Statisticsa Minimu Maximu m Predicted Value Residual Std Predicted Value Std Residual m Std Mean Deviation N 1.6208 4.7351 3.5502 46105 219 -.96172 93790 00000 30371 219 -4.185 2.570 000 1.000 219 -3.108 3.031 000 981 219 a Dependent Variable: y ... tác động chi? ??u đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre.” Khách hàng định đến ngân hàng gửi tiết kiệm chất lượng dịch vụ tốt, hiệu... đề tài ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiết kiệm khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre”, số liệu nghiên cứu gồm 219 mẫu liệu khách hàng gửi tiết kiệm để... VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ ANH PHƯƠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT