BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG XUÂN THÀNH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TRONG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG XUÂN THÀNH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TRONG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN PHƯỚC KINH KHA TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Mục tiêu luận văn xác định nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng cho vay phân khúc khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Vietinbank – Chi nhánh TP.HCM Bằng việc sử dụng phương pháp hồi quy tuyến tính đa biến với liệu chuỗi thời gian, tác giả xây dựng mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng cho vay phân khúc khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank – Chi nhánh TP.HCM Kết nghiên cứu cho thấy mơ hình bao gồm sáu nhân tố có tác động đến tăng trưởng tín dụng Vietinbank – Chi nhánh TP.HCM gồm: tỷ lệ dự phòng rủi ro, tỷ lệ khoản, nợ xấu, lãi suất tỷ lệ lạm phát Các biến có ý nghĩa thống kê mức 5%, biến phù hợp với giả thuyết mà tác giả đặt ban đầu, trừ biến tổng sản phẩm quốc nội Đồng thời, kết nghiên cứu cho thấy mơ hình khơng tồn tượng đa cộng tuyến, tượng tự tương quan, tượng phương sai sai số thay đổi Kết cho thấy, mơ hình ước lượng hiệu khơng chệch ii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Học viên thực Trương Xuân Thành iii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM hỗ trợ, giúp đỡ trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành Tài – Ngân hàng, sở tảng để thực luận văn áp dụng vào thực tiễn công việc Đặc biệt, tơi chân thành tri ân vai trị định hướng khoa học TS Nguyễn Phước Kinh Kha, giúp tác giả hình thành ý tưởng nghiên cứu dìu dắt tơi giai đoạn suốt trình nghiên cứu để hoàn thiện luận văn đề tài “CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TRONG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM” Tác giả chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh/chị Lãnh đạo phòng đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM tạo điều kiện thuận lợi công tác, đồng thời hỗ trợ, tư vấn cho trình thực luận văn Cuối cùng, tác giả xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè động viên, chia sẻ tiếp thêm nguồn lực cho tơi để hồn thành luận văn Do kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp từ Quý Thầy Cô, đồng nghiệp bạn học viên Tôi chân thành cảm ơn Học viên thực Trương Xuân Thành iv MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát .4 1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu .5 1.6 Nội dung nghiên cứu .6 1.7 Đóng góp đề tài .7 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG 2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.1 Quan điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .11 2.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 12 2.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 13 2.2.1 Tín dụng 13 2.2.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 15 2.3 Tổng quan tăng trưởng tín dụng .18 2.3.1 Khái niệm tăng trưởng tín dụng 18 v 2.3.2 Một số tiêu đo lường tăng trưởng tín dụng .20 TÓM TẮT CHƯƠNG 22 Chương 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 23 3.1 Quy trình nghiên cứu 23 3.2 Phương pháp nghiên cứu .24 3.3 Các nghiên cứu có liên quan 26 3.3.1 Nghiên cứu giới .26 3.3.2 Nghiên cứu Việt Nam 28 3.4 Mô hình nghiên cứu .31 3.4.1 Các biến mơ hình nghiên cứu 31 3.4.2 Giả thuyết nghiên cứu 36 3.4.3 Dữ liệu nghiên cứu 40 TÓM TẮT CHƯƠNG 41 Chương 4: 4.1 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 42 Tổng quan ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh 42 4.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh 42 4.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh 44 4.2 Kết hồi quy mơ hình .48 4.2.1 Kiểm định tính dừng thống kê mô tả .48 4.2.2 Ước lượng kiểm định .50 4.2.3 Kết thảo luận .53 TÓM TẮT CHƯƠNG 56 Chương 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 5.1 Kết luận 57 5.2 Kiến nghị .59 5.2.1 Về phía ngân hàng nhà nước 59 5.2.2 Về phía hệ thống Vietinbank 60 vi 5.2.3 Về phía Vietinbank – chi nhánh 61 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 PHỤ LỤC 70 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải CTN Chủ tịch nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐBT Hội đồng bổ trưởng HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh VCCI Phịng Thương mại Công nghiệp Việt Nam VN Việt Nam viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tiêu chí doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam .10 Bảng 1: Tập hợp biến mô hình nghiên cứu 40 Bảng 1: Tăng trưởng huy động vốn Vietinbank - CN 45 Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay Vietinbank - CN 46 Bảng 3: Dư nợ cho vay DNVVN Vietinbank - CN 47 Bảng 4: Bảng kiểm định tính dừng của chuỗi thời gian 49 Bảng 5: Thống kê mô tả 49 Bảng 6: Ma trận hệ số tương quan 50 Bảng 7: Mơ hình hồi quy tuyến tính .50 Bảng 8: Kiểm định tượng tự tương quan 51 Bảng 9: Kiểm định tượng phương sai sai số thay đổi 51 Bảng 12: Kiểm định RESET Ramsey 52 58 nợ xấu nội bảng 22 ngân hàng đến hết tháng 3/2019 84.200 tỷ đồng, tăng 4.600 tỷ đồng so với thời điểm đầu năm Tổng số nợ xấu tăng 5,9% so với thời điểm hết năm 2018 Trong đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 22 ngân hàng mức thấp hơn, đạt 3,46% Tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay ngân hàng tăng từ mức 1,62% lên 1,66% (Phạm Thị Kim Ánh, 2019) Riêng VietinBank, nợ xấu tăng lên đến mức 15.963 tỷ đồng, chủ yếu nợ nhóm nợ nhóm (nợ tiêu chuẩn nợ có khả vốn) So với kỳ năm ngoái (2018), tổng số nợ xấu VietinBank tăng 5.600 tỷ đồng Đáng ý, nợ xấu VietinBank tăng mạnh dư nợ tín dụng liên tục sụt giảm quý liên tiếp Dư nợ cho vay VietinBank cuối tháng 3/2019 845.319 tỷ đồng, giảm 6.600 tỷ đồng so với thời điểm đầu năm Theo tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay VietinBank tăng từ 1,58% lên mức 1,85% Nợ có khả vốn chiếm tới 65% tổng số nợ xấu ngân hàng Trong phạm vi bối cảnh nghiên cứu, tác động lãi suất cho vay đến tăng trưởng tín dụng tìm thấy ngược chiều Điều cho thấy, lãi suất cho vay giảm nhu cầu vay vốn KH DNVVN cao Việc ngân hàng giảm lãi suất đưa gói vay ưu đãi tín hiệu tích cực cho doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa muốn tái đầu tư sản xuất, kinh doanh Điều có ý nghĩa quan trọng bối cảnh giá nhiều mặt hàng nguyên liệu đầu vào doanh nghiệp tăng cao Biến tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng tác động đáng kể đến tăng trưởng tín dụng mức ý nghĩa thống kê 5% Biến có tương quan phù hợp với dấu kỳ vọng ban đầu mà tác giả đặt số cơng trình nghiên cứu trước Đối với yếu tố tỷ lệ lạm phát, khác mối quan hệ biến tăng trưởng tín dụng nghiên cứu trước cho thấy ảnh hưởng tỷ lệ lạm phát đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng khơng rõ ràng, tác động chiều ngược chiều Tuy nhiên, phạm vi bối cảnh thực đề tài, mối quan hệ ngược chiều phù hợp với kết tìm thấy nghiên cứu Sharma Gounder (2012); Đàm Văn Lộc (2016) 59 Tỷ lệ dự phòng yếu tố khác có tác động đến tăng trưởng tín dụng Vietinbank – CN TPHCM, tác động chiều (ngược lại với giả thuyết đặt ra) Lý giải cho vấn đề này, tác giả nhận thấy Vietinbank nói chung, tỷ lệ nợ xấu VietinBank có gia tăng bên cạnh việc chuyển nợ sang VAMC (đang hạn chế ngân hàng), thay vào đó, việc xử lý nợ xấu thực hình thức bán nợ, phát mại tài sản đảm bảo sử dụng dự phòng rủi ro (Trần Thúy, 2019) Tuy nhiên năm 2018, đặc biệt 2019, nhu cầu vay vốn tiếp tục kỳ vọng tăng trưởng cao Dự báo, tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2019, TCTD kỳ vọng dư nợ tín dụng tồn hệ thống ngân hàng tăng trưởng bình qn 15,27% tính đến cuối năm 2019, tín dụng VND ln kỳ vọng tăng trưởng nhanh so với tín dụng ngoại tệ 5.2 Kiến nghị Từ kết đạt từ mơ hình nghiên cứu, tác giả tiến hành đề xuất số kiến nghị nhằm giúp hoạt động tín dụng tăng trưởng thời gian tới 5.2.1 Về phía ngân hàng nhà nước NHNN cần đưa sách tiền tệ cần thận trọng hơn, kiểm soát chặt chẽ cung tiền phù hợp với tốc độ tăng trưởng GDP danh nghĩa tăng trưởng tín dụng có dấu hiệu nóng, vượt xa tốc độ tăng trưởng GDP danh nghĩa dẫn tới nguy bùng nổ lạm phát bong bóng tài sản giai đoạn NHNN cần kiểm sốt tăng trưởng chất lượng tín dụng, tránh việc trì sách tiền tệ nới lỏng thời gian q dài dẫn tới hình thành bong bóng tài sản thực biện pháp mang tính thị trường định hướng dịng vốn tín dụng vào khu vực sản xuất Cụ thể, xem xét điều tăng hệ số dự phòng chung, hệ số rủi ro với khoản cho vay lĩnh vực không ưu tiên NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách 60 khoản cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững Bên cạnh đó, NHNN cần thực sách tín dụng theo hướng mở rộng tín dụng đơi với hiệu quả, kiểm sốt xử lý nợ xấu; tiếp tục hoàn thiện chế, sách tín dụng, làm sở để TCTD đẩy mạnh hoạt động tín dụng, phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Thực xử lý nợ xấu, tái cấu TCTD yếu kém, phối hợp nhằm góp phần tăng trưởng tín dụng, tăng cường phối hợp với sách tài khóa để xử lý nợ đọng xây dựng nợ ngân sách, định hướng, hỗ trợ TCTD trình hội nhập kinh tế quốc tế, xử lý vướng mắc giao dịch tốn với đối tác nước ngồi 5.2.2 Về phía hệ thống Vietinbank - Đầu tư cơng nghệ kỹ thuật sở vật chất thiết bị cho ngân hàng chi nhánh Trước tiên, ngân hàng Vietinbank nên đầu tư áp dụng công nghệ kỹ thuật, phát triển hệ thống thông tin nội để có kho liệu lưu trữ hồ sơ thông tin tất khách hàng giao dịch ngân hàng nhằm giúp cho chi nhánh cán tín dụng truy cập kiểm tra thông tin dễ dàng đầy đủ q trình cấp tín dụng, thẩm định quản lý khách hàng - Đơn giản hố quy trình thủ tục cho vay nới lỏng dễ giải trình cho vay Các chi nhánh buộc phải tuân thủ quy trình thủ tục mà hội sở quy định áp dụng linh hoạt theo đối tượng khách hàng chi nhánh khác - Đa dạng hoá mức lãi suất cho quyền chi nhánh linh hoạt việc thoả thuận lãi suất với khách hàng biên độ dao động cho phép - Giao định mức cho vay cụ thể rõ ràng phân quyền hợp lý cho chi nhánh, nhằm đảm bảo thuận tiện giao dịch không vi phạm quy định hệ thống Vietinbank nói chung NHNN - Có sách đa dạng hố sản phẩm rõ ràng, thực đạo chi nhánh linh hoạt việc xác định mục tiêu phát triển tuỳ vào địa bàn thị trường hoạt 61 động chi nhánh Ví dụ chi nhánh thành phố lớn chi nhánh vùng núi khu vực mà đời sống người dân chưa phát triển - Giao tiêu cân đối hoạt động lực tiềm chi nhánh Đặc biệt trọng tiêu huy động vốn từ nguồn khác nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay đầu tư chi nhánh khác 5.2.3 Về phía Vietinbank – chi nhánh - Vietinbank – CN cần trọng hoạt động huy động vốn chi nhánh Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước lẫn ngân hàng nước, chi nhánh cần xem xét thay đổi, bổ sung sách đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ huy động vốn tăng cường nguồn kênh huy động Chi nhánh xin ý kiến hội sở việc cung cấp lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng gửi tiền ngân hàng lãi suất huy động xác định theo nguyên tắc thị trường, kết hợp với định hướng kinh doanh Ban Lãnh đạo chi nhánh, cân đối vốn ngân hàng quy định Ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu có thời hạn định lại lãi suất ngắn xác định lãi suất cho vay phản ánh chi phí huy động vốn thực tế ngân hàng Có sách ưu đãi lãi suất chương trình khuyến nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền chi nhánh Vì nguồn vốn huy động sở để ngân hàng lên kế hoạch triển khai hoạt động cho vay kinh tế - VietinBank chi nhánh cần tiếp tục thực nghiêm túc quy định NHNN trích lập dự phịng RRTD, trích lập dự phịng riêng cho đối tượng khách hàng, KHCN, KH DNVVN… Dự phòng RRTD xem đệm vốn nguồn để chi nhánh xử lý rủi ro hoạt động tín dụng xảy mà khơng ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Có thể nói, xét khía cạnh quản lý rủi ro, tỷ lệ DPRRTD sách thiết lập ngân hàng để xử lý khắc phục RRTD xảy tương lai hay nói cách khác tỷ lệ DPRRTD sử dụng công cụ để kiểm sốt RRTD Tuy nhiên, việc trích 62 lập dự phịng có tính hai mặt ngân hàng Do đó, chi phí cho khoản dự phịng lấy từ khoản lợi nhuận ngân hàng khấu trừ khỏi thu nhập hành trước tính thuế thu nhập doanh nghiệp Chi phí dự phịng tăng đồng nghĩa quy mơ lợi nhuận tính thuế ngân hàng giảm xuống Nếu NHTM trích lập dự phịng RRTD q lớn làm tăng chi phí hoạt động từ làm giảm hiệu kinh doanh Trong trường hợp ngược lại, ngân hàng trích lập dự phịng ít, điều đồng nghĩa với việc ngân hàng khơng đủ chi phí để bù đắp rủi ro khoản vay có vấn đề nợ xấu xảy Do đó, NHTM Vietinbank chi nhánh cần có trích lập dự phịng hợp lý, ước lượng tính tốn chi phí dự phịng phù hợp để khơng ảnh hưởng đến chi phí hiệu kinh doanh ngân hàng hoạt động hoạt động cấp tín dụng - VietinBank – chi nhánh xin đạo hỗ trợ hội sở việc cung cấp công cụ nguồn lực để thực kiểm tra sức chịu đựng khoản chi nhánh nhằm đánh giá khả thực nghĩa vụ, cam kết xây dựng kế hoạch dự phịng khoản; thiết lập trì quan hệ hạn mức giao dịch với TCTD khác để hỗ trợ lẫn cần thiết Ngoài ra, chi nhánh Vietinbank yêu cầu hội sở ban hành sách quản lý tài sản khoản, đặc biệt ý đến việc định kỳ đánh giá lại nỗ lực thiết lập trì mối quan hệ với chủ sở hữu, trì tính đa dạng hố nguồn vốn Việc xây dựng mối quan hệ vững mạnh với nhà cung cấp vốn then chốt (các đối tác, ngân hàng đại lý, khách hàng lớn…) cung cấp nguồn khoản dồi chi nhánh gặp khó khăn khoản xem sách quan trọng khơng thể thiếu sách quản lý khoản Do đó, để kiểm tra tính đa dạng đầy đủ nguồn, cần phải kiểm tra mức độ phụ thuộc vào nguồn vốn định Chi nhánh cần thành lập phận nguồn vốn ngân hàng nhằm có trách nhiệm theo dõi lựa chọn nguồn vốn khác quản lý kiểm soát nguồn vốn hiệu - Cơ chế chủ động lãi suất ưu tiên giảm lãi suất ngành nghề doanh nghiệp thuộc phân khúc khách hàng DNVVN Chi nhánh TP.HCM 63 - Trong năm 2019 năm tiếp theo, bối cảnh có nhiều thuận lợi, khơng khó khăn, thách thức đan xen, bám sát mục tiêu kế hoạch kinh doanh trung hạn phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 – 2020 phù hợp với chiến lược phát triển chung ngành Nâng cao chất lượng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, kiểm soát tốt chất lượng tăng trưởng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng Đẩy mạnh thu hồi nợ xử lý rủi ro, nợ xấu, nợ bán VAMC, nâng cao chất lượng tài sản Với hệ thống ngân hàng Việt Nam, áp lực lớn lộ trình áp dụng Thơng tư 41/2016/TTNHNN ban hành ngày 30/12/2016 tỷ lệ an toàn vốn theo Basel II đến gần Các ngân hàng phải tiếp tục đẩy mạnh phát triển kinh doanh để đáp ứng tăng trưởng bền vững, hạn chế phát sinh nợ xấu song song với kiểm sốt chất lượng tín dụng chặt chẽ nhằm đáp ứng giới hạn an toàn vốn mà NHNN đề Năm 2019, nhu cầu tín dụng đầu tư và/hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh tiếp tục gia tăng Tuy nhiên, sức khỏe tài lực cạnh tranh doanh nghiệp hạn chế, đặc biệt doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ Trước thách thức kinh tế, VietinBank tiếp tục trọng quản trị rủi ro tín dụng từ cấp độ tổng thể đến cấp độ giao dịch, kiện toàn liệu tính tốn tài sản tính theo rủi ro tín dụng (RWA) định hướng cấu danh mục tín dụng theo hướng giảm rủi ro tập trung, đảm bảo mục tiêu tối ưu hoá hiệu kinh doanh sở sử dụng hiệu vốn tự có, giảm thiểu chi phí vốn ngân hàng Với mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn, bền vững, VietinBank kiểm sốt chặt chẽ tăng trưởng vào lĩnh vực rủi ro cao thơng qua: Thiết lập hạn mức rủi ro tín dụng, định hướng chi nhánh trình phát triển khách hàng, áp dụng điều kiện chặt chẽ việc lựa chọn khách hàng để nâng cao chất lượng danh mục đầu tư - Ngoài ra, thực theo đạo Chính Phủ, NHNN chia sẻ khó khăn doanh nghiệp, tạo hội thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, VietinBank cung cấp nhiều gói sản phẩm cho vay với lãi suất ưu đãi dành cho DNVVN như: Cho vay tạm trữ thóc, gạo vụ Đơng xn 2015; chương trình “Tiếp sức thành cơng”, “Kết nối khách hàng tiềm năng”, “Chung sức 64 vươn xa khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu”, “Ưu đãi lãi suất kỳ hạn tháng” Bên cạnh đó, Vietinbank – chi nhánh cần xin ý kiến đạo hội sở đề xuất hướng cho vay theo nhu cầu khách hàng thực tế phát sinh Cụ thể, VietinBank – chi nhánh đưa sở xem xét cho vay theo phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động khách hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật như: Cấp tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp vi mơ có tài sản đảm bảo chắn, triển khai gói sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp chuỗi nhà cung cấp DNVVN, cho vay chuỗi cung ứng thủy sản… Tiếp tục thực tốt nhiệm vụ quản lý hai quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho DNVVN mà Chính phủ NHNN giao phó (Vietinbank, 2018) 65 TĨM TẮT CHƯƠNG Từ kết đạt từ chương 4, Chương luận văn tóm tắt kết luận yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng Bằng việc sử dụng phương pháp hồi quy tuyến tính (OLS), kết nghiên cứu cho thấy mơ hình bao gồm năm nhân tố có tác động đến tăng trưởng tín dụng Vietinbank – CN TPHCM Các biến có ý nghĩa thống kê mức 5%, biến phù hợp với giả thuyết mà tác giả đặt ban đầu, trừ biến tỷ lệ dự phòng RRTD Kết cho thấy mơ hình khơng tồn tượng đa cộng tuyến, tượng tự tương quan, tượng phương sai sai số thay đổi Các nhân tố có ý nghĩa thống kê tỷ lệ huy động, tỷ lệ dự phòng, tỷ lệ khoản, nợ xấu, tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội tỷ lệ lạm phát Qua đó, tác giả đề xuất số kiến nghị nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng phân khúc khách hàng DNVVN Vietinbank – CN TPHCM Các kiến nghị đề xuất liên quan đến NHNN, hội sở Vietinbank thân VietinBank - chi nhánh TPHCM 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Chính phủ, 2018 Nghị Định Quy Định Chi Tiết Một Số Điều Của Luật Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Hà Nội: Chính phủ Đàm Văn Lộc, 2016 Các Yếu Tố Tác Động Đến Tăng Trưởng Tín Dụng Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Hồ Chí Minh: Trường Đại học Kinh tế TPHCM Đồn Tranh, 2015 VAI TRỊ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA (SMEs) ĐỐI VỚI TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ Đại Học Duy Tân Lê Tấn Phước, 2017 Một số yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí tài chính, 2(12), p Ngân hàng Phát triển Châu Á - ADB, 2016 Báo cáo nghiên cứu: doanh nghiệp nhỏ vừa phụ nữ làm chủ Việt Nam: thực trạng khuyến nghị sách Hà Nội: Ngân hàng Phát triển Châu Á Nguyễn Văn Ngọc, 2012 Từ Điển Kinh Tế Học Hà Nội: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Văn Tiến, 2013 Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nhật Trung, 2010 Tỉ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động – thông lệ quốc tế Tạp chí Ngân hàng, Volume 17, p Phạm Quốc Việt Nguyễn Văn Vinh, 2019 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến khoản ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí tài chính, (Tháng 5/2019)(704), pp 1-10 Phạm Thị Kim Ánh, 2019 Xử lý nợ xấu tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí tài chính, Volume Kỳ (Tháng 5), pp 1-5 67 Phạm Xuân Quỳnh Trần Đức Tuấn, 2019 Nghiên cứu dự phòng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí tài chính, pp 1-5 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng Quốc hội Quốc hội, 2018 Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa - Luật số: 04/2017/QH14 Hà Nội: Chủ tịch Quốc hội Trần Thúy, 2019 Nợ xấu ngân hàng trích lập dự phòng tháng đầu năm? Tạp chí tài Ủy ban Châu Âu, 2018 Commission and its priorities [Online] Available at: https://ec.europa.eu/growth/smes/business-friendly-environment/smedefinition_en [truy cập ngày 10/07/2019] Võ Thị Quý Bùi Ngọc Toản, 2014 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM, 3(36), pp 16-25 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH Awdeh, A., 2016 The Determinants of Credit Growth in Lebanon International Business Research, 10(2), pp 9-19 Aydin, B., 2008 Banking Structure and Credit Growth in Central and Eastern European Countries IMF Berrospide, Jose M., Edge, Rochelle M., 2010 The Effects of Bank Capital on Lending: What Do We Know, and What Does It Mean? International Journal of Central Banking, 6(4), pp 5-54 Bouvatier, V Lepetit, L, 2012 Effects of loan loss provisions on growth in bank lending: some international comparisons International Economics, Volume 132, pp 91-116 Castro, V., 2013 Macroeconomic determinants of the credit risk in the banking system: The case of the GIPSI Econ Model, Volume 31, p 672–683 Das, P K Khasnobis, B G., 2007 Finance and Growth: An Empirical Assessment of the Indian Economy United Nations University – World Institute for Development Economics Research Gambacorta, Leonardo, Marques-Ibanez, David, 2011 The Bank Lending Channel: Lessons from the Crisis Economic Policy, Volume 26, pp 135-182 Guo, K., & Stepanyan, V, 2011 Determinants of Bank Credit in Emerging Market Economies International Monetary Fund Working Paper Guo, Kai Stepanyan, Vahram , 2011 Determinants of Bank Credit in Emerging Market Economics International Monetary Fund Ivanović, M., 2015 Determinants of Credit Growth: The Case of Montenegro Journal of Central Banking Theory and Practice , Volume 2, pp 101-118 Kadri, M., 2012 Determinants of Bank Interest Spreading Estonia Tallinn Eesti Pank Workig Paper 1/2012 69 Nayef, Al-Shammari Mohammed, El-Sakka, 2018 Macroeconomic Determinants of Credit Growth in OECD Countries International Journal of Business, 23(3), pp 217-234 Olokoyo, F., 2011 Determinants of Commercial Banks’ Lending Behavior in Nigeria International Journal of Financial Research, 2(2), pp 61-72 Schawel, D., 2013 Why Loan Growth is Important and What it Says about Inflation and Interest Rates? [Online] Available at: https://blogs.cfainstitute.org/investor/2013/07/23/why-loan-growth-isimportant-and-what-it-says-about-inflation-and-interest-rates/ [truy cập ngày 10/07/2019] Shingjergji, Ali Hyseni, Marsida, 2015 The Impact of Macroeconomic and Banking Factors on Credit Growth in the Albanian Banking System European Journal of Economics and Business Studies, 1(2), pp 113-120 Singh, C., Pemmaraju, S B Das, R, 2016 Economic Growth and Banking Credit in India Skala, D., 2012 Loan Growth In Banks: Origins And Consequences FINANSE RYNKI FINANSOWE UBEZPIECZENIA, pp 113-124 Smith, P F., 1964 Commercial Banks In: Consumer Credit Costs Princeton University Press, pp 47 - 63 Studenmund, A., 2011 Using Econometrics: A Practical Guide New York: Pearson Publishers 70 PHỤ LỤC PHỤ LỤC TỶ LỆ LẠM PHÁT VÀ TỔNG SẢN PHẨM QUỐC NỘI CỦA VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2009 – 2018 ĐVT: % Năm Tỷ lệ lạm phát Tổng sản phẩm quốc nội 2009 7.1% 5.3% 2010 9.2% 6.4% 2011 18.7% 6.2% 2012 9.1% 5.2% 2013 6.6% 5.4% 2014 4.1% 6.0% 2015 0.6% 6.7% 2016 2.7% 6.2% 2017 3.5% 6.8% 2018 3.5% 7.1% 71 PHỤ LỤC DƯ NỢ CHO VAY VÀ LÃI SUẤT CHO VAY PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DNVVN TẠI VIETINBANK – CN TPHCM GIAI ĐOẠN 2009 – 2018 ĐVT: tỷ đồng, % Năm Dư nợ cho vay Lãi suất cho vay 2009 1775,36 14,21% 2010 2227,67 19,54% 2011 2568,06 14,09% 2012 2987,42 12,87% 2013 3488,12 12,03% 2014 4100,96 10,51% 2015 4855,24 9,87% 2016 5359,70 8,50% 2017 6401,18 6,47% 2018 7841,45 6,83% Nguồn: Số liệu nội VietinBank Chi nhánh TP.HCM 72 PHỤ LỤC TỶ LỆ NỢ XẤU TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNVVN TẠI VIETINBANK – CN TPHCM GIAI ĐOẠN 2009 – 2018 ĐVT: % Năm Tỷ lệ nợ xấu 2009 2,83% 2010 1,66% 2011 1,74% 2012 1,35% 2013 1,73% 2014 2,31% 2015 1,52% 2016 2,71% 2017 1,13% 2018 1,60% Nguồn: Số liệu nội VietinBank Chi nhánh TP.HCM ... cứu để hồn thiện luận văn đề tài “CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TRONG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP. HCM” Tác giả... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆTNAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG XUÂN THÀNH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG TRONG PHÂN KHÚC KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ... VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG 2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.1 Quan điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ tên gọi tắt doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa đánh