GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 3.1 Nhu cầu cho vay mua nhà và định hướng của Ngân hàng trong tương lai 3.1.1 Dự đoán về tình hình bất động sản và nhu cầu của người tiêu dùng về vay mua nhà trong tương lai. Thị trường bất động sản Việt Nam từ đầu năm 2005 đến nay luôn ở tình trạng đóng băng, giá nhà đất trên mặt bằng cả nước biêủ hiện sự sụt giảm không đồng đều. Giá bất động sản của Việt Nam hiện nay được đánh giá là cao so với khu vực và một số nơi trên thế giới. Đặc biệt nếu đem so sánh với mặt bằng thu nhập bình quân tính theo đầu người của nước ta so với khu vực và một số nơi trên thế giới, thì gấp tới 10 -12 lần thu nhập hàng năm. Tại trung tâm thành phố Hà Nội, giá đất tương đương giá đất tại những nơi đắt đỏ nhất thế giới như Tokyo, Pari. Đứng trước tình huống này, nhà nước đã có những động thái tích cực để bình ổn thị trường bất động sản, nhằm điều chỉnh giá đất về đúng giá trị thực của nó như ban hành Quyết định 17/CP trong đó có quy định khung giá đất, đưa ra các biện pháp hạn chế sự giao dịch thị trường đen…hay Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội, ngày 3/1/2006 cũng đã kí quyết định số 05/2006/QĐ- UB ban hành khung giá đất mới . Theo đó giá đất mới nhất là 979.000 đồng/m2. Đặc biệt trong năm vừa qua, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng 8.16% năm 2006 và 8.4 % năm 2005 cao nhất trong vòng 9 năm qua và cao thứ 2 châu á, cho vay mua nhà chỉ đứng sau Trung Quốc. Thu nhập của người dân tăng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng lên nhất là nhu cầu mua sắm ô tô, nhà cửa cũng tăng theo. Đối với thị trường nhà ở, thành phố Hà Nội đang thực hiện chương trình phát triển nhà ở với hơn 100 dự án. Theo dự tính, đến năm 2010 những dự án xây dựng khu đô thị mới sẽ tạo thêm 10 triệu m2 cho quỹ nhà Hà Nội. Theo khảo sát của Việt Nam, đến năm 2010 thị trường có thêm khoảng 12000 căn hộ cao cấp được hoàn thành.Trong đó có nhiều căn hộ chất lượng cao. Theo khảo sát của vnexpress, có đến 35.4 % người có nhu cầu mua căn hộ chung cư, đô thị mới. kết quả cho thấy, khi quỹ đất ở ngày càng thu hẹp, vấn đề nhà ở luôn được đặt ra. Như vậy tương lai nhu cầu vay nợ mua nhà tại nước ta trong tương lai như thế nào. Trước hết cần thấy rằng, thị trường nhà đất Việt Nam còn nhiều bất cập. Trong khi đại đa số người dân là nghèo khó thì giá cả lại được liệt vào hàng cao nhất thế giới. và trong khu vực. chúng ta có thể tham khảo giá đất ở Hà Nội Giá đất cao nhất là giá đất tại các phố Hàng Ngang, Hàng Đào, Hàng Gai. Là 54 triệu đồng /m2. Giá đất tại khu vực Đồng Xuân, cũng là từ 42-48 triệu đồng/m2. Tại những quận Hoàng Mai, Long Biên giá có rẻ hơn song vẫn tính bằng tiền triệu. Theo các Ngân hàng, mặc dù giá đất cộng thêm là chi phí quỳên sử dụng đất theo khung giá mới khi nghị định 188 được áp dụng thì cũng khó có người dân nào có đủ khả năng mua được một mảnh đất làm nhà. Phần đông người dân nghèo hoặc ở mức trung lưu không đủ khả năng mua nhà. Còn một bộ phận nhỏ người dân, với họ việc mua được nhà không quá khó nhưng họ hướng tới những căn hộ cao cấp, hoặc vì lí do nào đó hoặc tập trung vào kinh doanh hoặc chưa có số tiền đủ lớn, họ đi vay ngân hàng. Vay ngân hàng dường như là một giải pháp tối ưu cho họ. Chính vì vậy NHNo&PTNT Hà nội đã có những chiến lược cho hoạt động cho vay mua nhà cũng như các hoạt động khác trong tương lai. 3.1.2. Định hướng của NHNo&PTNT Hà Nội NHNo&PTNT nhận định về xu hướng phát triển của cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay mua - sửa chữa - và xây dựng nhà nói riêng trong tương lai tiếp tục đóng một vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lí ngân hàng. Xu hướng này diễn ra bởi vì tín dụng tiêu dùng không chỉ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng mà còn bởi vì người tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập tương lai. Loại hình cho vay này sẽ hướng theo mục tiêu về sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân và hộ gia đình nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng. Đây là một vấn đề nghiêm túc bởi những người cho vay năng động,với khối lượng lớn chắc chắn sẽ tối đa hóa việc sử dụng khái niệm “khoản tín dụng nhanh chóng “ tới giới hạn tối đa. Đứng trước tình hình đóng băng của thị trường bất động sản NHNo&PTNT cần có những định hướng đúng đắn để đạt được kết quả cao cả về chất lượng và số lượng trong cho vay mua nhà năm 2007 - Nguồn vốn huy động : tăng trưởng 10% - 15% so với năm 2006 - Dư nợ tăng 10% - 15% so với năm 2006 - Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 : từ 1.5% - 2.5% tổng dư nợ - Lợi nhuận sau thuế đạt trên 300 tỷ đồng Như vây, theo phương hướng hoạt động năm 2007 thì hoạt động tín dụng sẽ tăng thêm 10% - 15% so với năm 2006. Với một thị phần tương đối lớn đã có trên thị trường, hoạt động cho vay mua - sửa chữa - xây dựng nhà cũng được giao chỉ tiêu tương ứng là năm 2007 phải đạt tỷ trọng trên dưới 10% trong tổng doanh số cho vay. Đây là một chỉ tiêu khá cao mà lãnh đạo và nhân viên phóng tín dụng phải hoàn thành trong năm 2007 này Để đạt được các chỉ tiêu trên, NHNo&PTNT đã đề ra một số biện pháp và phương hương hoạt động như sau. Một là: Tập trung huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các TCKT va tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ . Hai là: Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả , dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định về vay vốn chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ sản xuất. Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn thành chỉnh sửa hồ sơ 100% khách hàng đang còn dư nợ. Tập trung tìm mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lí rủi ro… Ba là: Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả , thị hiếu trong cơ chế thị trường. Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các mặt hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của NHNo&PTNT Hà nội nói riêng và NHNo&PTNT Việt Nam nói chung. Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn diện cá mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế …đặc biệt là nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ưng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng chuẩn bị hội nhập trong khu vực và quốc tế. 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà của NHNo&PTNT Hà Nội Trong xu hướng mới hiện nay cho vay tiêu dùng và đặc biệt là cho vay mua nhà đang là hướng đI mới của các ngân hàng. Mà ngân hàng nông nghiệp cũng không nằm ngoài, thì để tăng doanh số cho vay ngân hàng nông nghiệp cần có chính sách để quan tâm hơn nữa đến thị trường rộng lớn này đồng thời kết hợp với các biện pháp sau đây 3.2.1.Đánh giá nhu cầu của người tiêu dùng và đặc biệt nhu cầu mua nhà trong thời gian tới Như đã trình bày ở những phần trên, nhu cầu về nhà ở của người dân tại các đô thị hiện nay đang rất cao. Nhu cầu trên cùng các đặc điểm như về thu nhập của người dân tại các đô thị làm nhu vay mua nhà hiện nay là rất lớn. Tuy nhiên lĩnh vực cho vay bất động sản luôn tiềm ẩn những rủi ro cho các ngân hàng nếu xảy ra tình trạng “vỡ bong bóng xà phòng” tại thị trường bất động sản. NHNo&PTNT phải nghiên cứu một cách rất chi tiết về nhu cầu của người dân trong hoạt động vay mua nhà để có những định hướng phù hợp với nhu cầu cuả thị trường. Qua việc đánh giá, ngân hàng sẽ có những điều chỉnh hợp lý về các mặt như cơ cấu vốn dành cho hoạt động này, nhân lực, vật lực…Bên cạnh việc đánh giá nhu cầu về vay mua nhà của người dân thì NHNo&PTNT cũng phải nghiên cứu những rủi ro cho ngân hàng trong hoạt động này. Việc đánh giá một cách chính xác những hoạt động diễn ra tại thị trường bất động sản sẽ không chỉ có ý nghĩa đối với riêng hoạt động cho vay mua nhà mà còn có ý nghĩa đối với tất cả các khoản tín dụng có liên quan đến bất động sản. 3.2.2.Các giải pháp Marketing • Phân tích đối thủ cạnh tranh và thị trường mục tiêu Có thể nói hiện nay cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt, không chỉ giữa các ngân hàng quốc doanh với nhau mà còn giữa các ngân hàng cổ phần với các ngân hàng Quốc doanh, giữa các định chế tài chính khác. Trong lĩnh vực cho vay mua nhà đối với người tiêu dùng tại các đô thị thì hiện nay các ngân hàng cổ phần đã đi trước vào lĩnh vực này có thể nói họ là những đối thủ rất mạnh và rất am hiểu thị trường. Trong tương lai không xa, các ngân hàng nước ngoài cũng sẽ tham gia vào thị trường này và họ là những đối thủ khổng lồ về nguồn vốn và kinh nghiệm trong lĩnh vực này. Ngoài ra các tổ chức khác ở Việt Nam cũng là những đối thủ rất mạnh. Đơn cử trong chính sách giải quyết vấn đề nhà ở cho người có thu nhập thấp tại các đô thị của Nước ta thì có giải pháp là các căn hộ sau khi xây dựng được giao cho Uỷ ban nhân dân các thành phố cho thuê và cho vay. Như vậy với chính sách như trên thì các ngân hàng thương mại đương nhiên có một đối thủ cạnh tranh mặc dù trong hoạt động này không phải là sở trường của họ nhưng chính sách đã được vạch ra. Do đó, đối thủ cạnh tranh của NHNo&PTNTgồm những đối thủ sau: Nhóm1: Bao gồm những Ngân hàng thương mại quốc doanh: Trong lĩnh vực cho vay mua nhà đối với người tiêu dùng thì hiện nay họ chưa là những đối thủ mạnh do hoạt động cho vay mua nhà chỉ mới bắt đầu phát triển nên chưa có một NHTM nào có đủ khả năng và điều kiện bao phủ toàn bộ thị trường. Chỉ có. Tuy nhiên hiện nay các Ngân hàng đều đã chú ý đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong đó có hoạt động cho vay mua nhà. Các ngân hàng này luôn có thế mạnh là giá cả phục vụ của họ rẻ mà lý do chủ yếu là do họ có nguồn huy động thấp. Hơn nữa uy tín và đặc điểm tâm lý của người dân Việt Nam luôn là những lợi thế giúp các ngân hàng trên phát triển hoạt loại hình cho vay này. Do vậy sức ép đối với NHNo&PTNT Trong tương lai của những đối thủ trên là không nhỏ. NHNo&PTNTcần phát huy những mặt mạnh của mình đặc biệt là dịch vụ giá rẻ để cạnh tranh. Nếu nâng cao được mặt trên NHNo&PTNT có những cơ hội rất lớn để phát triển hoạt động cho vay mua nhà. Nhóm 2: Các Ngân hàng thương mại cổ phần. Trong hiện tại và tương lai thì đây là đối thủ cạnh tranh chính của NHNo&PTNT. Hiện nay rất nhiều các ngân hàng cổ phần xác định chiến lược bán lẻ trong hoạt động kinh doanh của mình. Hơn nữa trong lĩnh vực cho vay mua nhà một số ngân hàng thương mại cổ phần chiếm được thị phần lớn như ACB, SACOMBANK. Họ, những ngân hàng trên là đối thủ cạnh tranh rất lớn đối với NHNo&PTNT và NHNo&PTNT phải quan tâm sát sao tới những ngân hàng trên. Hiện tại và trong tương lai NHNo&PTNT phải có chính sách phù hợp, luôn tung ra những dịch vụ mới đem lại tiện ích cho khách hàng đồng thời không ngừng quảng bá hình ảnh ngân hàng để phát triển hoạt động cho vay mua nhà. Nhóm 3: Các tổ chức xã hội. Như đã trình bày ở trên do cơ chế đặc thù và chính sách ở nước ta mà một số tổ chức có thể tham gia vào hoạt động cho vay mua nhà góp phần gia tăng các đối thủ cạnh tranh đối với NHNo&PTNT . Tuy nhiên không có lý do gì mà NHNo&PTNT xác định triệt tiêu được họ do điều đó là không thể và trên hết là NHNo&PTNT nên đề ra những biện pháp hợp lý hơn. Đối với các công ty nhà đất hay cao hơn là Uỷ ban nhân dân các thành phố, NHNo&PTNT nên liên kết với họ để họ cho phép hoặc giới thiệu với khách hàng của họ đến NHNo&PTNT vay vốn mua nhà. Nếu được như vậy thì NHNo&PTNT đã “thêm bạn , bớt thù” và đối với các tổ chức trên thì họ vẫn đảm bảo được yêu cầu chính là bán nhà đến các đối tượng có nhu cầu hợp lý và những gì không phải là chuyên môn của họ thì đã đưa một nơi tin tưởng. Nhóm 4: Các ngân hàng nước ngoài. Hiện nay thì đây chưa phải là những đối thủ của NHNo&PTNT nhưng trong tương lai gần thì rất có thể họ là những đối thủ lớn. Các ngân hàng nước ngoài có rất nhiều kinh nghiệm trong cho vay mua nhà và luôn có nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu. NHNo&PTNT cần tận dụng thời gian này khi các ngân hàng trên chưa được thực hiện các nghiệp vụ này để quảng bá hình ảnh của mình, đúc rút thêm các kinh nghiệm và chuẩn bị những điều kiện hợp lý hơn để phát triển hoạt động cho vay mua nhà. Trong thời gian khoảng gần 10 năm tới trước tiên là các ngân hàng của Mỹ sẽ vào Việt Nam và họ sẽ cạnh tranh với NHNo&PTNT nhưng dù sao hình ảnh của các ngân hàng nước ngoài vẫn chưa quen thuộc với người dân Việt Nam và họ cũng chưa hiểu biết về thị trường Việt Nam. Do đó thời gian này cần NHNo&PTNT đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà để tạo ra những điều kiện phát triển thuận lợi trong tương lai. Trên cơ sở phân tích các đối thủ cạnh tranh của NHNo&PTNT trong hoạt động cho vay mua nhà, NHNo&PTNT cũng đã và đang xác định thị trường mục tiêu của mình: các hộ gia đình, các cá nhân có thu nhập trung bình khá và cao tại các đô thị. Sự lựa chọn này cũng đã được kiểm chứng trong thời gian gần đây khi mà cho vay mua nhà liên tục phát triển tại NHNo&PTNT và các ngân hàng khác cũng chú ý tới nhóm khách hàng trên. Trong tương lai NHNo&PTNT vẫn trung thành với chiến lược trên và hy vọng sự lựa chọn đúng đắn ở hiện tại sẽ đem lại sự phát triển về sau cho NHNo&PTNT . • Xây dưng chính sách khách hàng & triển khai các chương trình nâng cao chất lượng phục vụ Hoạt động cho vay của ngân hàng và đặc biệt là cho vay mua nhà luôn có thời gian quan hệ, giao dịch với khách hàng lâu dài. Do vậy việc có những chính sách cụ thể, chi tiết nhưng linh hoạt sẽ góp phần đưa nhiều khách hàng đến với NHNo&PTNT. Hiện nay, NHNo&PTNT luôn xác định trong hoạt động của mình là làm hài lòng tối đa các mong muốn của khách hàng. Mong muốn trên là hợp lý nhưng để thực hiện được lại không hề đơn giản. Không phải khách hàng nào đến với ngân hàng đã hiểu ngân hàng vầ đủ các điều kiện cần thiết để quan hệ với ngân hàng và NHNo&PTNT cần phải giúp họ một cách tận tình để đạt những điều kiện cần thiết. Thực tế đặt ra nhiều trường hợp khách hàng thấy các thủ tục ngân hàng thường quá rườm rà và làm phát sinh tâm lý ngại vay vốn ngân hàng dẫn tới ngân hàng mất đi các khách hàng. Do vậy, NHNo&PTNT cần phải chú ý tới việc hướng dẫn khách hàng làm sao ngay trong lần tiếp xúc đấu tiên với cán bộ ngân hàng đã để lại cho khách hàng sự yên tâm và những niềm tin. Tiếp đó trong quá trình phục vụ khách hàng, các nhân viên phải luôn hiểu khách hàng kể cả những khó khăn của họ. Nếu họ có khó khăn do khách quan đem lại thì cùng với khách hàng tìm biện pháp giải quyết ví dụ như gia hạn nợ nếu khách hàng yêu cầu. Để đạt được tất cả những điều trên quả thực là không hề đơn giản đòi hỏi NHNo&PTNT cần phải xây dựng đội ngũ nguồn nhân lực giỏi về chuyên môn, đẹp về hình thức và là những chuyên gia tâm lý học. Trên cơ sở chú ý tới phục vụ tối đa và làm thoả mãn nhu cầu của khách hàng, NHNo&PTNT nên triển khai các chương trình nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Trong thời gian gần đây, Ngân hàng cũng đã thành công trong việc triển khai các chương trình như trên nhưng chủ yếu là trong hoạt động huy động vốn như: Tiết kiệm 3 chữ A, Quà tặng đầu năm. Những chương trình trên đã thành công và góp phần nâng cao vị thế của NHNo&PTNT trong thời gian gần đây. Do đó bên cạnh việc chú ý đến trong hoạt động huy động vốn, NHNo&PTNT cần ra các sản phẩm dịch vụ, các chương trình nâng cao chất lượng dịch vụ tại hoạt động tín dụng nói chung và cho vay mua nhà. Hiện nay thì NHNo&PTNT luôn đề cao tinh thần phục vụ khách hàng là những đòi hỏi bắt buộc đối với mỗi nhân viên nhưng khi triển khai các biện pháp trên thì chắc chắn hình ảnh của ngân hàng sẽ đọng sâu trong tâm trí khách hàng và đối với mỗi nhân viên ngân hàng sẽ luôn in sâu một thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo không chỉ trong những chương trình mới triển khai mà cả một quá trình lâu dài về sau. • Xây dựng chính sách khuếch trương hình ảnh ngân hàng Hoạt động Marketing ngân hàng là một lĩnh vực vô cùng với các ngân hàng thương mại. Nếu một ngân hàng được biết sâu rộng trong công chúng thì đó là những điều kiện thuận lợi để phát triển ngân hàng đó. Điều đó cũng hoàn toàn phù hợp với NHNo&PTNT. Do vậy việc quảng bá hình ảnh NHNo&PTNT một cách sâu rộng cũng là điều quan trọng như việc nâng cao chất lượng phục vụ của NHNo&PTNT. Hiện nay NHNo&PTNT đã rất tích cực trong việc quảng bá hình ảnh của mình bằng nhiều các biện pháp như qua các phương tiện thông tin đại chúng, qua các chương trình xã hội từ thiện. NHNo&PTNT cũng chú trọng đến việc mở rộng các phòng giao dịch và bước đầu những biện pháp trên đã đạt được các hiệu quả nhất định góp phần vào sự phát triển của ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần đẩy mạnh hơn các hoạt động quảng cáo nhằm thu hút công chúng dưới hình thức Panô, áp phích, tờ rơi, email, internet. Việc thiết kế các hình thức trên cũng rất quan trọng sao cho đơn giản nhưng phải dễ nhớ đối với mỗi người dân. Bên cạnh đó, NHNo&PTNT phải xây dựng được mỗi nhân viên ngân hàng cũng đồng thời là một người quảng cáo tích cực cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần trang bị cho các nhân viên trang phục đặc trưng của ngân hàng ngoài quần áo đồng phục cần có mũ, áo mưa, giày dép, trang bị khác mang lôgô và màu xanh đặc trưng của ngân hàng. Ngoài những biện pháp trên thì hiện nay các ngân hàng thương mại còn chú ý đến một hình thức quảng cáo nữa là thông qua tài trợ cho thể thao. NHNo&PTNT hoàn toàn có thể thực hiện được hình thức này. ở Việt Nam các ngân hàng đầu tư vào thể thao có ACB, Ngân hàng Đông Á trong bóng đá, Ngân hàng Công thương tại Bóng chuyền. Trong khu vực và thế giới có Housing bank của Hàn Quốc, Krung Bank của Thái lan. Những ngân hàng trên đã nhận thấy tiềm năng từ thể thao có thể khuyếch trương hình ảnh ngân hàng của họ. Những môn thể thao như thể thao vua, bóng chuyền luôn có sức hút ghê gớm và sâu rộng tới các tầng lớp công chúng đặc biệt là giới trẻ mà nếu các ngân hàng thu hút được sự chú ý của họ thông qua thể thao thì đây là những khách hàng rất đông đảo. • Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cơ sở của việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là loại hình dịch vụ ngân hàng có những đặc điểm sau: Tính vô hình: Khách hàng không thể cảm nhận được chất lượng dịch vụ trước khi mua mà họ buộc phải tin vào lời hứa mà ngân hàng đưa ra trong quảng cáo hay qua những cách truyền đạt thông tin khác như qua bạn bè, người thân hay qua chính những người trong ngân hàng đặc biệt là của cán bộ tín dụng. Tính hữu hình: Chất lượng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng cảm nhận được phụ thuộc nhiều vào yếu tố con người và môi trường (ví dụ như thái độ và sự quan tâm của cán bộ ngân hàng hay cảm nhận của khách hàng về ngân hàng) và nếu yếu tố này không được duy trì để có môt chuẩn mực như nhau cho mọi khách hàng, tại mọi nơi và mọi thời điểm thì khách hàng sẽ cảm nhận được chất lượng dịch vụ khác nhau như tại thời điểm họ được phục vụ. Do hai đặc tính này của dịch vụ ngân hàng nên bất kỳ một thời điểm nào mà một khách hàng tiếp xúc với cán bộ ngân hàng dù là trực tiếp hay gián tiếp để đưa ra bất cứ yêu cầu nào đối với ngân hàng đều phải được coi là vô cùng quan trọng và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng sẽ để lại ấn tượng cho khách hàng về hình ảnh ngân hàng và chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Do đó NHNo&PTNT cần rất phải chú trọng đến việc xây dựng một đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, tinh thần, thái độ phục vụ tốt và có đạo đức nghề nghiệp. Một điều cũng rất quan trọng đối với NHNo&PTNT là phải xây dựng được đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng của mình. Đây là một vấn đề không hề đơn giản với NHNo&PTNT và cả những ngân hàng khác. Nếu nhân viên của ngân hàng không thích ngân hàng và ra đi thì sẽ ảnh hưởng lớn đến ngân hàng. • Xây dựng một số điều kiện khác Ngoài những giải pháp trên để hoạt động cho vay mua nhà phát triển, NHNo&PTNT cần phải thực hiện một số giải pháp khác. Về cơ cầu vốn: Hoạt động cho vay mua nhà thông thường có thời gian tương đối dài có khi kéo dài hàng chục năm. Do vậy, NHNo&PTNT cũng cần phải chú ý đến việc cơ cấu nguồn vốn dành cho hoạt động cho vay mua nhà. Hoạt động cho vay mua nhà là một trong những hoạt động cho vay có thời gian kéo dài lâu nhất trong các khoản vay tại mỗi ngân hàng. Hơn nữa tại một số thời điểm các ngân hàng xảy ra tình trạng thiếu vốn như ở thời điểm cuối năm. Vì vậy để hoạt động cho vay mua nhà có điều kiện tăng trưởng và ổn định thì NHNo&PTNT cũng cần phải có những tính toán hợp lý về nguồn vốn đáp ứng. Quan hệ với các cơ quan quản lý và xây dựng nhà đất: Trong quá trình phát triển hoạt động cho vay mua nhà và hoạt động tín dụng nói chung, NHNo&PTNT luôn cần đẩy mạnh quan hệ với các cơ quan trên. Việc quan hệ mật thiết với các cơ quan trên sẽ giúp ngân hàng có được những hiểu biết về thị trường bất động sản; cung cầu của nó cũng như tiến tới có thể liên kết với các công ty xây dựng thực hiện theo phương thức 03 bên: Công ty xây dựng - ngân hàng - khách hàng. Khi đó nếu khách hàng có nhu cầu mua nhà nhưng chưa thể đáp ứng được ngay về tài chính thì họ có thể nghĩ tới ngân hàng thông qua sự giới thiệu hay sự đồng ý của các công ty xây dựng và phân phối nhà. Xây dựng những điều kiện cần thiết để trong tương lai gần phát triển hoạt động cho vay trả góp mua chung cư và cho vay mua nhà đối với người có thu nhập thấp: Như đã trình bày ở phần đầu Chương 3 hiện nay Nhà nước ta đang có chính sách xây dựng chung cư để giải quyết vấn để nhà ở tại các đô thị và nhà ở cho người có thu nhập thấp. Hiện nay, NHNo&PTNT chưa thể phát triển hoạt động trên mà một trong số đó là rất khó cho ngân hàng cho các đối tượng trên vay với tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay. Những tài sản như nhà chung cư mới xây thì rất lâu sau mới được cấp giấy chứng nhận quyến sở hữu nhà ở do vậy ngân hàng chưa thể chấp nhận căn nhà đó làm tài sản thế chấp mặc dù giá trị của nó có thể rất cao. Tuy nhiên hiện nay việc cấp giấy tờ sở hữu về nhà và đất đang là vấn để thời sự và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền đang tích cực trong việc đẩy nhanh thủ tục, rút ngắn thời gian cho cấp giấy tờ sở hữu. Do vậy trong tương lai không xa việc cấp giấy tờ [...]... dàng và nhanh chóng hơn và khi đó ngân hàng có thể tiến hành cho vay với tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay Trên đây là một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại NHNo&PTNT Tuy nhiên để phát triển một cách hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà thì các biện pháp trên phải được tiến hành một cách đồng loạt chứ không phải từng biện pháp một Ngoài ra để hoạt động cho vay mua nhà phát triển. .. sẽ đáp ứng cho các ngân hàng thương mại khi họ có nhu cầu Hoạt động cho vay tiêu dùng và cho vay mua nhà rất cần một trung tâm thông tin tiêu dùng do những đặc điểm của nó Tại các nước phát triển, những trung tâm này hoạt động rất có hiệu quả và giúp rất nhiều trong việc cung cấp thông tin cho các ngân hàng về những khách hàng vay tiêu dùng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, tư cách khách hàng rất quan... sự phát triển hoạt động cho vaymua nhà trong hệ thống các ngân hàng thương mại Ngân hàng không thể tiếp cận được khách hàng khi giá nhà quá cao và tình trạng đầu cơ rất phổ biến trên thị trường Do dó, chúng ta có thể nói đổi mới hệ thống tài chính đất đai là một điều kiện cần thiết cho các ngân hàng trong việc phát triển hình thức cho vay trả góp mua chung cư • Quản lí vĩ mô của chính phủ và ngân hàng. .. mục tiêu phát triển thành một ngân hàng bán lẻ lớn của Việt Nam và khu vực, NHNo&PTNT đã xây dựng cho mình một quy trình cho vay chặt chẽ và được đánh giá là ngân hàng có triển vọng trong hoạt động cho vay mua nhà Hoạt động cho vay mua nhà được triển khai tại NHNo&PTNT chưa lâu nhưng nó thu được những kết quả hết sức khả quan góp phần không nhỏ và sự phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, xét một cách... Ngân hàng nhà nước, chính phủ nhằm phát triển hoạt động cho vay mua nhà tại các ngân hàng thương mại Có thể nói hoạt động cho vay mua nhà không chỉ có ý nghĩa riêng đối với các ngân hàng thương mại mà nó còn có ý nghĩa to lớn cho người dân và góp phần thực hiện các chủ trương chính sách nhân ái của Nhà nước Trên cơ sở đó, việc Nhà nước tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tham gia vào các chủ... món vay Trong hoạt động cho vay tiêu dùng như mua ô tô thì các ngân hàng luôn yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị chiếc xe đó thì mới cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do vậy đối với hoạt động cho vay như mua nhà thì rất cần bảo hiểm cho các căn nhà trong các trường hợp như cháy, hỏng, sập và sụp đổ của thị trường bất động sản Để làm được điều này thì không chỉ có ngành ngân hàng. .. trọng và do đó nếu có đầy đủ những thông tin một cách chính xác và cập nhật của người tiêu dùng như: số lần chậm trả hay có vay của các ngân hàng nào không, có tiền án tiến sự thì sẽ giúp các ngân hàng rất nhiều trong việc hạn chế cho vay tiêu dùng Do vậy sự ra đời và hoạt động có hiệu quả của trung tâm thông tin tín dụng tiêu dùng sẽ giúp các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay mua nhà... mạnh cho vay mua nhà Từ đây các ngân hàng có thể cho vay dựa vào tài sản đảm bảo hình thành vốn vay hay đã có nhiều tài sản đủ điều kiện thế chấp hơn Vấn đề đặt ra chỉ còn là thời gian làm sao cho nhanh nhất mà thôi • Nhà nước cần có chính sách đối với các NHTM tham gia vao chủ trương của nhà nưởc trong cho vay mua nhà chung cư, nhà ở của người nghèo Tất cả những giải pháp ở trên kiến nghị tơí Ngân hàng. .. vấn đề nhà ở như Chung cư, nhà ở cho người có thu nhập thấp mang nhiều ý nghĩa Bằng việc làm trên, các ngân hàng thương mại đã gánh đỡ cho nhà nước một nghiệp vụ khó khăn đối với nhà nước là quản cho vay đối với người dân Đối với người dân theo như chủ trương trên thì những căn nhà của họ sẽ sớm trở thành hiện thực Do vậy, việc tham gia của các ngân hàng thương mại vào hoạt động cho vay mua nhà thực... Thành lập quỹ bảo hiểm trong cho vay trả góp mua nhà: Cho vay mua nhà thông thường là những món vay lớn và cũng có nhiều rủi ro nên rất cần bảo hiểm trong hoạt động này Hiện nay, ở Việt Nam những căn nhà có giá trị thường rất cao và vượt quá xa giá trị thực của nó Và nếu xảy ra tình trạng “vỡ bong bóng xà phòng” thì rất nguy hiểm cho các ngân hàng bởi những căn nhà chung cư chính là vật thế chấp cho . GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 3.1 Nhu cầu cho vay mua nhà và định hướng của Ngân. dựng cho mình một quy trình cho vay chặt chẽ và được đánh giá là ngân hàng có triển vọng trong hoạt động cho vay mua nhà. Hoạt động cho vay mua nhà được triển