PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TIẾT KIỆM TRUNG TÂM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN (SCB)  2.1. Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn tại SCB: 2.1.1. Tính chất của nguồn vốn huy động: - Vốn huy động là những phương tiện tiền tệ do ngân hàng huy động được bằng nghiệp vụ nhận tiền gởi và các nghiệp vụ khác của ngân hàng để làm vốn kinh doanh. Nguồn vốn huy động có những đặc điểm sau: + Nguồn vốn này không thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, nhưng ngân hàng được quyền sở hữu đối với những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi. + Đây là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng.Tuy nhiên trong đó một bộ phận đáng kể trong nguồn vốn huy động luôn luôn biến động, do vậy khi sử dụng ngân hàng luôn phải dành một khoản dự trữ nhất định để đảm bảo khả năng thanh toán chi trả cho người gởi, ký thác. 2.1.2. Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động: - Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại. Nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách hàng. 2.1.2.1. Đối với ngân hàng thương mại: - Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Không có nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại có thể đo lường được các uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, ngân hàng thương mại có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng. Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của ngân hàng. 2.1.2.2.Đối với khách hàng: - Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất trữ và tích luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi. Cuối cùng nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng. 2.1.2.3. Đối với nền kinh tế: - Bất kỳ quốc gia nào muốn phát triển đều cần vốn để đầu tư, xây dựng phát triển sản xuất hàng hoá, tạo công ăn việc làm và của cải vật chất cho xã hội. Vốn từ ngân sách thì có hạn không thể chi cho tất cả các nhu cầu. Vốn của mỗi doanh nghiệp, mỗi người dân thì tạm thời nhàn rỗi nhưng nhỏ bé phân tán. Vì vậy, vấn đề đặt ra là làm sao gom những đồng vốn này lại với nhau thành một khối lớn rồi dùng nó để tài trợ cho các nhu cầu trên. Không ai khác, chính ngân hàng là người đứng ra giữ vai trò trung gian hết sức quan trọng này: thu hút những đồng vốn từ nơi nhàn rỗi và chuyển nó sang nơi cần thiết. - ở Việt Nam, vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư rất lớn, chủ yếu nằm dưới dạng dự trữ như vàng, bạc, kể cả tiền mặt. Ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong việc trong việc huy động và cung cấp vốn cho nền kinh tế. Không ai khác ngoài ngân hàng có thể tạo dựng được nguồn vốn lớn lao đáp ứng cho nhu cầu phát triển đất nước, cũng như các nhu cầu đa dạng khác của mọi tầng lớp dân cư. Hơn nữa, việc huy động nguồn vốn trong nước luôn có ý nghĩa quyết định vì đây là nguồn tại chỗ, có giá trị lớn và thể hiện sức mạnh, ý chí tự lực, tự cường của một quốc gia, dân tộc. Như vậy: + Việc huy động vốn kết hợp với việc sử dụng vốn, vai trò trung gian thanh toán. Ngân hàng đã làm công việc quan trọng cho nền kinh tế là đẩy mạnh tốc độ lưu thông tiền tệ, vòng quay vốn của doanh nghiệp, cá nhân, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí và thời gian cho mọi thành phần kinh tế. + Ngân Hàng Thương Mại khi huy động vốn còn đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước.Chẳng hạn trong điều kiện nền kinh tế đang có lạm phát hoặc giảm phát thì ngân hàng với công cụ hữu hiệu là lãi suất huy động tiền gởi hợp lý sẽ là một trong những biện pháp tích cực để điều tiết lượng tiền mặt lưu thông. + Ngoài ra, Ngân Hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và trả lãi ở mức thích hợp sẽ ảnh hưởng rất lớn đến ý thức tiết kiệm của mỗi người dân, tạo ra trong lòng họ Ngân Hàng như là một hình ảnh quen thuộc, một tiện ích, một nhu cầu không thể thiếu trong đời sống, đó cũng là tiền đề để phát triển kinh tế. 2.1.3. Những quy định chung: - Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu nên việc huy động sử dụng nguồn vốn này phải tuân thủ ba nguyên tắc cơ bản là: hoàn trả, bí mật, trả lãi. + Hoàn trả: là nguyên tắc cao nhất, theo đó các ngân hàng thương mại phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi có yêu cầu hoặc khi đáo hạn.Nhờ vậy sẽ tạo lòng tin nơi khách hàng để họ yêu tâm gởi tiền vào ngân hàng mà không sợ bị mất mát. Để hoàn trả cho khách hàng, các ngân hàng cần có biện pháp sử dụng vốn an toàn, có hiệu quả. Trong trường hợp do kinh doanh thua lỗ, ngân hàng bị phá sản thì việc hoàn trả tiền cho khách hàng được áp dụng bằng cơ chế bảo hiểm tiền gởi. + Bí mật: đây là nguyên tắc quan trọng, đồng thời cũng là đòi hỏi khách quan của khách hàng. Theo nguyên tắc này, các ngân hàng phải có trách nhiệm giữ bí mật tài khoản của khách hàng trừ trường hợp đặc biệt có yêu cầu riêng của cơ quan điều tra + Trả lãi: ngân hàng có trách nhiệm không những hoàn trả vốn gốc mà còn phải có trách nhiệm trả lãi cho khách hàng, bất kể ngân hàng hoạt động có lãi hay không. Nguyên tắc này đảm bảo cho người gởi tiền vừa bảo tồn được giá trị (vốn) vừa có thu nhập thích đáng (lãi) vì vậy gởi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, hoặc mua kỳ phiếu, trái phiếu do ngân hàng phát hành đều là những hình thức “đầu tư” có hiệu quả đồng thời đảm bảo an toàn nhất - hệ số rủi ro gần như bằng không. 2.1.4. Các nguồn vốn huy động: 2.1.4.1. Tiền gởi tiết kiệm: bao gồm: tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn và các loại tiết kiệm khác. - Tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn: + Tiền gởi này chủ yếu là tiền nhàn rỗi của cá nhân hoặc tổ chức muốn gởi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gởi trong tương lai. Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gởi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lời. Đối với ngân hàng, vì loại tiền gởi này khách hàng muốn rút bất kỳ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gởi để cấp tín dụng.Do vậy, ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gởi này. + Với loại tiền gởi này, khách hàng có thể gởi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào cũng được trong giờ giao dịch và phải xuất trình sổ tiền gởi. - Tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn: + Tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gởi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai. Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gởi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý.Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gởi tiền này là công nhân viên chức hưu trí.Mục tiêu quan trọng của họ khi lựa chọn hình thức tiền gởi này là lợi tức có được theo định kỳ. Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này. Lãi suất cho loại tiền gởi này cao hơn lãi suất tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, ngoài ra mức lãi suất này còn thay đổi tuỳ theo loại kỳ hạn gởi, tuỳ theo loại đồng tiền gởi tiết kiệm, và tuỳ theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gởi. - Các loại tiết kiệm khác: Đây là hình thức huy động tiết kiệm mang những nét đặc trưng riêng của mỗi ngân hàng nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt chướt của các đối thủ cạnh tranh. + Ngoài hai loại tiền gởi tiết kiệm chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn, SCB cón có chương trình tiết kiệm tích luỹ sinh hoạt. Đây là hình thức tiết kiệm bằng VND, theo đó khách hàng sẽ gởi tiền theo định kỳ nhất định nhằm có được một số tiền đủ lớn để thực hiện các dự định cho tương lai.  Mục đích của tiết kiệm tích luỹ:  Để đảm bảo nhu cầu tài chính cho việc học hành của người thân trong gia đình và bạn bè  Cho các nhu cầu mua sắm các tài sản phục vụ sinh hoạt gia đình hoặc các chi phí phát sinh trong cuộc sống.  Trang bị phương tiện vận chuyển, phương tiện đi lại.  Cho việc đi du lịch trong và ngoài nước.  Đáp ứng nhu cầu vốn để thực hiện một dự định lớn trong cuộc sống.  Đảm bảo tài chính cho các nhu cầu về nhà đất.  Đảm bảo cho cuộc sống độc lập khi về hưu.  Tiện ích của sản phẩm:  Khách hàng có thể đặt tên riêng cho tài khoản tiết kiệm của mình  Mức lãi suất cam kết thay đổi theo thời gian gởi tiền. Thời gian gởi càng dài sẽ nhận được mức lãi càng lớn.  Số tiền đóng mỗi kỳ sẽ do chính khách hàng kựa chọn. Khách hàng có quyền gởi trước hoặc gởi thêm trong quá trình thực hiện tiết kiệm tích luỹ.  Khách hàng được tất toán sổ tiết kiệm tích luỹ trước hạn trong trường hợp gặp rủi ro bất khả kháng.  Khách hàng có thể chuyển đổi từ tài khoản tiết kiệm tích luỹ sang bất kỳ hình thức gởi tiền khác mà SCB cung cấp.  Tư vấn cho khách hàng lựa chọn số tiền gởi mỗi kỳ, định kỳ gởi tiền 01 tháng, 03 tháng hoặc 06 tháng và thời gian tiết kiệm phù hợp nhất.  Các tiện ích khác:  Lãi suất của SCB công bố theo từng thời điểm, nếu có thay đổi hoặc điều chỉnh lãi suất thì các sổ tiết kiệm tích luỹ trước đó vẩn áp dụng mức lãi suất đã cam kết.  Khi khách hàng gởi tăng thêm tiền so với mức gởi quy định mỗi kỳ, thì số tiền đó khách hàng được hưởng mức lãi suất hiện hành đối với khoản tiền gởi cùng kỳ hạn cộng với mừc lãi suất ưu đãi 0,02%.  Khách hàng gởi tiền trước cho mỗi định kỳ thì số tiền gởi trước của các định kỳ gởi tiền này được hưởng mức lãi suất cam kết theo số ngày thực gởi.  Khách hàng tham gia tiết kiệm tích luỹ có thể vay vốn tại SCB với các mục đích trên, số tiền vay tối đa bằng 85% số dư vốn gốc của sổ tiết kiệm tích luỹ tại thời điểm vay, thời gian vay tối đa 12 tháng. Lãi suất cho vay được giảm 0,05% so với biểu lãi suất cho vay của SCB tại thời điểm vay. a. Những quy định cụ thể đối với tiền gởi tiết kiệm: - Ngân hàng SCB nhận tiền gởi tiết kiệm bằng Đồng Việt Nam của cá nhân là người Việt Nam và người nước ngoài sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam: nhận tiền gởi bằng ngoại tệ của cá nhân là người Việt Nam hoặc ở nước ngoài dưới 12 tháng và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ 12 tháng trở lên. - Tiền gởi tiết kiệm tại SCB bao gồm: + Tiền gởi tiết kiệm Đồng Việt Nam + Tiền gởi tiết kiệm ngoại tệ tự do chuyển đổi + Các loại tiền gởi tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo giá vàng hoặc ngoại tệ + Trường hợp khách hàng có loại ngoai tệ mà SCB công bố mua vào hoặc công bố nhận tiền gởi nhưng muốn gởi tiết kiệm bằng Đồng Việt Nam thì được chuyển đổi ra Đồng Việt Nam theo tỷ giá mua ngoại tệ do SCB công bố tại hời điểm tiền gởi. - Số tiền gởi tiềt kiệm tại SCB cho mỗi thẻ tiềt kiệm được quy định như sau: + Tối thiểu 100.000 đồng đối với tiết kiệm bằng Đồng Việt Nam. + Tối thiểu 20USD hoặc các ngoại tệ khác có giá trị quy đổi tương đương đối với tiền gởi tiết kiệm bằng ngoại tệ. + Không hạn chế mức tối đa. - Ngân hàng TMCP Sài Gòn nhận tiền gởi có kỳ hạn như sau: + Tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn. + Tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn. - Lãi suất tiền gởi tiết kiệm: + Tiết kiệm không kỳ hạn: áp dụng mức lãi suất mới kể từ ngày công bố thay đổi với số dư còn lại trên thẻ tiết kiệm đến ngày thay đổi lãi suất. + Tiết kiệm có kỳ hạn: áp dụng mức lãi suất ghi trên thẻ tiết kiệm cho đến hết kỳ hạn. + Lãi suất tiền gởi tiết kiệm quy định trên cơ sở tháng (30ngày) hoặc năm (360ngày). - Điều kiện thực hiện các giao dịch tiền gởi tiết kiệm: + Người được thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gởi tiết kiệm bao gồm: Cá nhân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy đinh của bộ luật dân sự; cá nhân người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Việt nam: cá nhân Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản riêng để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của bộ luật dân sự. + Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định cua pháp luật chỉ được thực hiện các giao dịch liện quan đến tiền gởi tiết kiệm thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật. - Loại tiền gởi: + Đồng VN, ngoại tệ (thực hiện 2 loại ngoại tệ: USD, Euro) và vàng (SJC). b. Qui trình gởi tiết kiệm: (1) (2) (3) (4) TRƯỞNG QUỸ TIẾT KIỆM GIAODỊCH VIÊN KHÁCH HÀNG NGÂN QUỸ KẾ TOÁN - Bước 1: Khách hàng có nhu cầu gởi tiết kiệm cần làm thủ tục và nộp những giấy tờ cần thiết. + Giấy đề nghị gởi tiền tiết kiệm + Thẻ lưu + Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu Giao dịch viên kiểm tra nếu hợp lệ thì nhập thông tin khách hàng, lấy số hiệu tài khoản tiền gởi tiết kiệm.Sau đó chuyển hồ sơ cho trưởng quỹ tiết kiệm - Bước 2: Trưởng quỹ tiết kiệm kiểm tra toàn bộ hồ sơ. Nếu chấp nhận mở tài khoản cho khách hàng, ký, duyệt và chuyển qua ngân quỹ. Nếu không chấp nhận chuyển trả lại cho giao dịch viên. - Bước 3: Phòng ngân quỹ dựa vào hồ sơ để nhận tiền tiết kiệm - Bước 4: Chứng từ được chuyển qua phòng kế toán để lưu trữ kết sổ, lên bảng cân đối vào cuối tháng. Gởi tiền lần đầu: - Gởi bằng tiền mặt: Khi gởi tiền, khách hàng phải xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu (thời hạn của hộ chiếu hoặc thị thực kèm theo dài hơn thời hạn gởi tiền). Căn cứ vào yêu cầu của khách hàng, nhân viên giao dịch nhập các thông tin và thực hiện các thủ tục theo quy trình do tổng giám đốc ban hành. - Gởi bằng chuyển khoản: Khi nhận được các chứng từ ghi “có” vào tài khoản tiền gởi tiết kiệm của khách hàng, nhân viên giao dịch căn cứ vào nội dung gởi tiền của khách hàng ghi trên chứng từ để nhập các thông tin, yêu cầu khách hàng xuất trình chứng minh nhân dân để ghi vào nơi quy định và thực hiện các thủ tục theo quy trình do tổng giám đốc ban hành. - Nguời gởi tiền lần đầu (hoặc người giám hộ, người đại diện theo pháp luật) phải trực tiếp thực hiện giao dịch gởi tiền với SCB. Gởi tiền tiết kiệm trong các lần tiếp theo: - Trường hợp khách hàng đã giao dịch tiền gởi tiết kiệm với Ngân Hàng, khi gởi tiền vào tài khoản tiết kiệm mới, khách hàng không mang theo chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu thì nhân viên giao dịch căn cứ vào các thông tin lưu trữ hoặc yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin về chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu để ghi vào nơi quy định. - Khi gởi tiền vào tài khoản tiết kiệm mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng, khách hàng có thể được miễn xuất trinh chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu. Trường hợp khách hàng không đến được thì có thể nhờ người khác gởi hộ. Người gởi hộ phải đảm bảo các điều kiện về giao dịch. Quy trình thu tiền gởi (tiền mặt, thu vàng): - Bướ c 1: Tiếp nhận nhu cầu nộp tiền, vàng của khách hàng: Thực hiện: Giao Dịch Viên và Thủ Quỹ + Giấy đề nghị gởi tiền tiết kiệm + Bảng kê thu các loại tiền vàng KHÁCH HÀNG GIAO DỊCH VIÊN TRƯỞNG QUỸ TIẾT KIỆM THỦ QUỸ Không đạt 11 (2) Đạt (4) Đạt (3) Không chấp nhận (5) Chấp nhận (7) (6) Trả thẻ cho khách hàng Thu tiền Duyệt Kiểm soát - Trả báo có, sổ chi tiết… cho khách hàng -Tổng hợp lưu hồ sơ Nhận yêu cầu Kiển soát Hạch toán Nhận chứng từ, kiểm tra, đối chiếu Nhu cầu nộp tiền mặt + Chứng từ có liên quan - Bước 2: Kiểm tra chứng từ nộp tiền của khách hàng Thực hiện: Giao Dịch Viên và Thủ Quỹ + Kiểm tra việc lập giấy đề nghị gởi tiền tiết kiệm, bảng kê thu các loại tiền, vàng nộp vào ngân hàng… + Nếu không chấp nhận trà chứng từ lại khách hàng yêu cầu bổ sung hoặc làm mới. + Tính phí nộp tiền nếu có + Nếu chứng từ hợp lệ chuyển sang thực hiện bước 3 - Bước 3: Thu tiền: Thực hiện: Thủ Quỹ + Nhận và kiểm đếm tiền mặt, vàng theo số lượng ghi trên giấy nộp tiền, vàng hoặc kê thu + Trình tự kiểm đếm theo quy định + Duyệt thanh toán trên máy - Bước 4: Hạch toán: Thực hiện: Giao dịch viên: Căn cứ: + Giấy nộp tiền, vàng hoặc bảng kê thu đã có chữ ký của Thủ Quỹ và dấu “Đã thu tiền” + Định khoản, nhập dữ liệu hạch toán với yêu cầu nộp tiền, vàng của khách hàng + In phiếu thu + Trường hợp nhân lại bộ chứng từ do trưởng quỹ tiết kiệm trả lại do nội dung hạch toán chưa đúng, Giao Dịch Viên căn cứ yêu cầu để thực hịên + Sau khi Thủ Quỹ thanh toán trên máy Giao Dịch Viên in thẻ lưu + Ký các chứng từ, chuyển sang bước 5 - Bước 5: Kiểm soát và duyệt chứng từ: Thực hiện: Trưởng quỹ tiết kiệm: + Kiểm tra chúng từ và bút toán hạch toán + Nếu chấp nhận ký, duyệt. Nếu không chấp nhận trả chứng từ lại cho Giao Dịch Viên nêu rõ lý do yêu cầu - Bước 6: Trả giấy tờ có giá, báo có: Thực hiện: Thủ quỹ: + Trả thẻ tiết kiệm cho khách hàng - Bước 7: Tổng hợp lưu hồ sơ: Thực hiện: Giao Dịch Viên: + Tổng hợp lưu hồ sơ, chứng từ theo quy định + Lập các báo cáo có liên quan c. Cơ sở tính lãi và trả lãi: - Đối với tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn: lãi được nhập gốc vào ngày 25 hàng tháng. - Đối với tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn: trả lãi theo loại hình tiền gởi (nhận lãi hàng tháng hoặc cuối kỳ). - Phương pháp tính lãi: Lãi phải trả = số dư x lãi suất x kỳ hạn d. Quản lý và bảo quản thẻ tiết kiệm: - Thẻ tiết kiệm do SCB phát hành là loại giấy tờ đặc biệt, phải đựơc quản lý chặt chẽ, tổ chức hạch toán riêng theo đúng quy định về quản ký giấy tờ có giá. Mọi trường hợp để xảy ra mất mát, tham ô, lợi dụng sẽ bị xử lý hành chính, nếu vi phạm nghiêm trọng có thể bị truy cứu trách nhiệm dân sự. - Chủ thẻ tiết kiệm phải bảo quản, cất giữ cẩn thận thẻ tiết kiệm. Các thẻ tiết kiệm đã phát hành nếu bị sửa chữa, tẩy xoá, nhàu nát, viết, vẽ dơ bẩn đều không có giá trị thanh toán. Trường hợp thẻ tiết kiệm bị mất, cháy, thất lạc, chủ sở hữu chủ thẻ tiết kiệm phải báo ngay cho SCB nơi gởi tiền và làm giấy báo mất thẻ tiết kiệm theo mẫu in sẵn của ngân hàng. Giấy báo mất phải có xác nhận của SCB nơi gởi tiền, hoặc có xác nhận của địa phương (UBND hoặc cơ quan công an) và gởi cho SCB nơi gởi tiền theo dõi và thanh toán. Sau thời hạn 10 ngày kể từ ngày báo mất (đối với tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn) hoặc kể từ ngày đến hạn thanh toán (đối với tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn), nếu không có tranh chấp thì SCB sẽ thanh toán cho người gởi tiền tiết kiệm. - Khi báo mất thẻ tiết kiệm, nếu khách hàng có yêu cầu, SCB nơi nhận tiền gởi được cấp lại thẻ tiết kiệm cho khách hàng. Trên thẻ tiết kiệm cấp lại phải đóng dấu “bản sao” và trong phiếu lưu phải ghi rõ “Bản chính không còn giá trị sử dụng”. - SCB không chịu trách nhiệm đối với các thiệt hại xảy ra cho khách hàng do việc báo mất thẻ tiết kiệm chậm trễ hoặc bị kẻ gian lợi dụng. e. Tái ký gởi: - Khi đến hạn nếu khách hàng không đến lĩnh và không có yêu cầu gì khác thì ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc và kéo dài thêm một kỳ hạn như kỳ hạn ban đầu. Trường hợp tại thời điểm đến hạn mà ngân hàng không huy động loại kỳ hạn đó thì ngân hàng sẽ chuyển sang kỳ hạn ngắn hạn hơn kế tiếp với lãi suất do SCB công bố tại thời điểm kéo dài. - Sau khi SCB đã thực hiện xong thủ tục tái ký gởi nhưng số tiền của kỳ hạn mới chưa đến hạn nếu khách hàng có yêu cẩu: + Rút lãi của kỳ hạn trước: SCB thanh toán cho khách hàng số lãi phát sinh (đã nhập vào vốn) và tính theo mức lãi suất tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn áp dụng tại thời điểm đáo hạn của kỳ hạn trước cho số lãi này. + Nếu khách hàng rút cả gốc và lãi: SCB thanh toán cho khách hàng rút tiền trước hạn. f. Thủ tục rút tiền tiết kiệm, chi trả tiền gởi tiết kiệm: Thủ tục rút tiền tiết kiệm: - Khi rút tiền tiết kiệm, khách hàng phải xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu và thẻ tiết kiệm do SCB phát hành cho SCB nơi khách hàng gởi tiền. [...]... lần khi đến hạn 2.1.4.5 Các nguồn vốn huy động khác: - Vốn hình thành trong lĩnh vực thanh toán như tiền ký quỹ mở thư tín dụng, séc bảo chi… - Nguồn vốn này được hình thành khi khách hàng muốn sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Khách hàng sẽ mở tài khoản và ký quỹ một số tiền để ngân hàng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu 2.2 Phân tích tình hình huy động vốn: 2.2.1 Tổng quan về môi trường... cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của toàn xã hội liên tục tăng cao Bên cạnh hệ thống ngân hàng vẫn là kênh cung cấp vốn chủ lực, các tổ chức tài chính – tín dụng phi ngân hàng đang đẩy mạnh việc thu hút nguồn vốn trung dài hạn và chia sẽ đáng kể thị phần huy động vốn trong nước Để giữ vững thị phần và đảm bảo đủ nguồn vốn phục vụ khách hàng, các ngân hàng thương mại kể cả những ngân hàng thương mại. .. để mở rộng hoạt động kinh doanh như: Ngân hàng Đầu tư & Phát Triển Việt Nam – Ngân hàng TMCP Sài Gòn, SWtandard Chartered Bank – ACB, ANZ – Sacombank,…Và các ngân hàng nước ngoài bắt đầu thâm nhập sau hơn vào thị trường trong nước bằng việc cung cấp một số sản phẩm dịch vụ cao cấp phục vụ cho khách hàng tại Việt Nam 2.2.2 Tình hình huy động vốn tại SCB: Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm... khấu và tái cấp vốn So với cuối năm 2004, mặt bằng lãi suất thị trường đều tăng khá mạnh: lãi suất huy động VND tăng 0.5-1.5%/năm, lãi suất cho vay tăng 0.5- 1.4%/năm, lãi suất huy động USD tăng 0.8-1.1%/năm, lãi suất cho vay tăng 0.5-1.1% Tuy hiệp hội ngân hàng đã phát huy vai trò trung gian cho các thoả thuận chung về lãi suất của các ngân hàng thương mại nhưng vẫn có một số ngân hàng tăng vượt thoả... bằng Đồng Việt Nam theo tỷ giá mua tại thời điểm giao dịch Trường hợp khách hàng gởi tiết kiệm bằng ngoại tệ nhưng muốn lĩnh ra bằng Đồng Việt Nam thì SCB sẽ chuyển đổi sang Đồng Việt nam theo tỷ giá mua ngoại tệ tại thời điểm khách hàng rút tiền Chi trả tiền gởi tiết kiệm: Trường hợp sổ tiết kiệm đến hạn trùng vào ngày nghỉ, ngày lễ thì ngân hàng thanh toán cho khách hàng vào ngày làm việc liền kề sau... giao dịch hướng dẫn khách hàng và thực hiện các thủ tục theo quy định do tổng giám đốc ban hành Khách hàng gởi tiền tiết kiệm có thể rút tiền tại bất kỳ điểm giao dịch nào của SCB.Trường hợp khi đến hạn khách hàng muốn chuyển tiền đến tài khoản tại các đơn vị khác thuộc hệ thống SCB thì nơi nhận tiền gởi có trách nhiệm chuyển tiền đến nơi khách hàng yêu cầu Khách hàng gởi tiết kiệm bằng loại tiền nào... có kỳ hạn tương tự như những quy định đối với tiền gởi tiết kiệm định kỳ 2.1.4.4 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá – kỳ phiếu: - Giấy tờ có giá là những chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các khoản cam kết khác giữa ngân hàng và người mua Một giấy tờ có giá thường kèm theo các... quyết liệt bằng các hình thức trực tiếp và gián tiếp tăng lãi suất thông qua các hình thức khuyến mãi như :tiết kiệm dự thưởng, lãi suất bậc thang, gởi tiết kiệm có quà tặng,…Bên cạnh việc đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới và tăng vốn điều lệ để tạo cơ sở phát triển vững chắc cho năm 2006 và những năm tiếp theo - Trước tình hình thị trường tiền tệ Việt Nam liên tục nóng, Ngân hàng nhà nước Việt... ký và dấu phải đúng mẫu đã đăng ký tại ngân hàng - Chủ tài khoản phải tổ chức hạch toán, theo dõi số dư tài khoản tại ngân hàng Trong phạm vi ba ngày làm việc kể từ ngày nhận được giấy báo nợ, giấy báo có về các khoản giao dịch, sổ chi tiết tài khoản do ngân hàng gởi tới, chủ tài khoản phải đối chiếu với sổ sách của mình, nếu có chênh lệch thì phải báo ngay cho ngân hàng biết để cùng nhau đối chiếu,... cạnh đó, với việc Vietcombank – Ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại liên tục tăng lãi suất huy động USD kéo theo việc tăng lãi suất dây chuyền của các tổ chức tín dụng khác - Năm 2005, hệ thống ngân hàng cũng đẩy mạnh việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại như: thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,… nhằm tăng thêm tiện ích đến với khách hàng Các ngân hàng, cả trong nước và nước ngoài, . PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TIẾT KIỆM TRUNG TÂM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN (SCB)  2.1. Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn tại. vụ huy động vốn ngân hàng thương mại sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương