: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ NỘI 2.1 SỰ RA ĐỜI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ NỘI 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội tên tiếng Anh VIET NAM BANK FOR AGRICUTURE AND RURAL DEVELOPMENT HA NOI BRANH được thành lập theo Quyết định số 51 – QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của tổng giám đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt Nam). Chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Hà Nội (nay là NHNo&PTNT Hà Nội ) trên cơ sở 28 cán bộ cùng với 21 công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công – Nông – Thương Thành phố Hà Nội và 12 chi nhánh Ngân hàng phát triển Nông nghiệp huyện được đổi tên từ chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện đã hội tụ về trụ sở chính tại số 77 phố Lạc Trung Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội. Khi mới thành lập với 1182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu tiền gửi Ngân sách huyện và 16 tỷ dư nợ mà hầu hết là nợ cho vay xí nghiệp quốc doanh, các hợp tác xã đã trở thành nợ tồn đọng. Trụ sở, phương tiện, kho tàng không đáp ứng được yêu cầu kinh doanh. NHNo&PTNT Hà Nội sớm phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với các Ngân hàng đã có bề dày hoạt động kinh doanh và có nhiều thuận lợi hơn hẳn, không những thế còn luôn trong tình trạng thiếu vốn, thiếu tiền mặt. Những năm đầu với sự hỗ trợ nguồn vốn của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Trung Ương cũng chỉ đáp ứng một phần nhu cầu vay vốn của Liên hiệp các công ty Lương thực Hà Nội để mua gạo cho nhân dân nội thành, một phần nhu cầu tiền mặt chi lương cho các doanh nghiệp. Nhận rõ trách nhiệm trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất nước, mà trọng tâm là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới nông thôn ngoại thành Hà Nội. NHNo&PTNT Hà Nội đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho các thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho nông nghiệp. Nhờ có những quyết sách táo bạo đổi mới nhận thức kiên quyết khắc phục điểm yếu nhất là thiếu vốn, thiếu tiền mặt, nhờ vậy chỉ sau hơn hai năm hoạt động, năm 1990 trở đi NHNo&PTNT Hà Nội đã có đủ tiền mặt và nguồn vốn thoả mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng. Tháng 9 năm 1991, 7 Ngân hàng huyện thị: Mê linh, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch thất, Ba Vì, Phú Thọ, Thị xã Sơn Tây được bàn giao về Vĩnh Phúc và Hà Tây. Tiếp theo đó thực hiện mô hình hai cấp từ tháng 10/1995 NHNo&PTNT Hà Nội đã bàn giao 5 ngân hàng Sóc Sơn, Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm về NHNo Việt Nam. Lúc này NHNo&PTNT Hà Nội lại đứng trước một thử thách mới đó là mang tên Ngân hàng Nông nghiệp nhưng lại phục vụ các thành phần kinh tế không mang dáng dấp cuả sản xuất nông nghiệp ngay giữa nội thành Hà Nội. Để đứng vững, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, NHNo&PTNT Hà Nội đã chủ động mở rộng mạng lưới để huy động và đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn thủ đô. - Năm 1994 thành lập Ngân hàng khu vực Chợ Hôm (nay là Hai Bà Trưng). - Năm 1995 thành lập Ngân hàng khu vực Đồng Xuân (nay là Hoàn Kiếm). - Năm 1996 thành lập Ngân hàng Quận Tây Hồ, Ba đình, Thanh Xuân. - Năm 1997 thành lập Ngân hàng Quận Cầu Giấy. - Năm 2000 thành lập Ngân Hàng Quận Đống Đa và khu vực Tam Trinh. - Năm 2001 thành lập 10 phòng giao dịch. Năm 2002 thành lập 2 Ngân hàng Chương Dương và Tràng Tiền PLAZA và 11 phòng giao dịch thì đến năm 2002 NHNo&PTNT Hà Nội có 33 phòng giao dịch huy động nguồn vốn và dịch vụ ngân hàng. - Năm 2003 thành lập 3 chi nhánh Hàng Đào, Nghĩa Đô và Chợ Hôm. - Tháng 12/2004 tách hai chi nhánh Chương Dương về trực thuộc Quận Long Biên và Tây Hồ về trực thuộc Quảng An. - Tháng 5/2005 thành lập chi nhánh Trần Duy Hưng. - Thàng 3/2006 bàn giao chi nhánh Quận Cầu Giấy về trung tâm. - Đến 31/12/2006 mạng lưới NHNo&PTNT Hà Nội còn 01 hội sở, 12 chi nhánh cấp 2 và 36 phòng giao dịch. Sau gần 20 năm phấn đấu, xây dựng và trưởng thành, NHNo&PTNT Hà Nội đã di những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác từng bước khẳng định uy tín và vị thế của mình trong hoạt động kinh doanh tiền tệ nói chung và trên địa bàn Thủ đô nói riêng. Về Nguồn vốn: từ 18 tỷ khi mới thành lập, đến năm 2006 NHNo&PTNT Hà Nội đã huy động 12.784 tỷ, tăng 714 lần so với ban đầu, bình quân tăng 20 đến 30% năm, trong đó nguồn vốn ngoại tệ chiếm trên 10%, đến nay có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng nội, ngoại tệ của các doanh nghiệp. Về dư nợ đạt 2.524 tỷ, tăng 156 lần so với thời kỳ đầu, trong đó dư nợ tài trợ nhập khẩu gần 50 triệu USD, chất lượng tín dụng được đặc biệt chú trọng đã nâng dần hiệu quả kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Nội. 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội. - Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; phát hành chứng chỉ tiền gửi , kỳ phiếu và thực hiện các hình thức huy động vốn khác như: phát hành trái phiếu, vay NH Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân có đủ điều kiện vay vốn quy định. - Chiết khấu các giấy tờ có giá (bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ). - Cho vay theo chương trình dự án và kế hoạch cuả chính phủ. - Cho vay tài trợ các chương trình, dự án vì mục tiêu nhân đạo, văn hóa xã hội. - Thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mở thư tín dụng (L/C) cho khách hàng, bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh dự thầu và nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh cho các doanh nghiệp, tổ chức tài chính – tín dụng trong và ngoài nước hoạt động tại Việt Nam. - Đầu tư dưới các hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản và các hình thức đầu tư khác với các tổ chức kinh tế và tổ chức tài chính tín dụng khác. - Thực hiện nghiệp vụ cầm cố tài sản. - Kinh doanh ngoại hối: Mua bán ngoại tệ , kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý. - Thực hiện các sản phẩm dịch vụ tiện ích, dịch vụ két sắt, cất giữ bảo quản và quản lý các chứng khoán, giấy tờ có giá và các tài sản quý cho khách hàng. - Kinh doanh chứng khoán và làm môi giới phát hành chứng khoán cho khách hàng. 2.1.3 Cơ cấu và bộ máy tổ chức. NHNo&PTNT Hà Nội là đơn vị trực thuộc NHNo Việt Nam nên hoạt động theo mô hình tổng công ty, hoạt động theo luật tổ chức tín dụng, có tư cách pháp nhân, thời hạn hoạt động là 99 năm, có quyền tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh. - Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội có 11 phòng nghiệp vụ đó là: 1. Phòng Nguồn vốn và Kế hoạch Tổng hợp 2. Phòng tín dụng 3. Phòng thẩm định 4. Phòng Kế toán – Ngân quỹ 5. Phòng kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế 6. Phòng vi tính 7. Phòng hành chính 8. Phòng tổ chức cán bộ và đào tạo 9. Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ 10. Tổ nghiệp vụ thẻ. 11. Tổ tiếp thị - Đến nay NHNo&PTNT Hà Nội có 12 chi nhánh trực thuộc gồm trên 500 cán bộ, trong đó nữ chiếm trên 60%. Lao động làm chuyên môn nghiệp vụ: Tín dụng 32%, kế toán 17%, giám định viên 3%, ngân quỹ 11%, tin học 1.5%, hành chính, lái xe, bảo vệ, lao công 7%, nghiệp vụ khác 3.5 %. - Về trình độ chuyên môn: có 1 tiến sĩ là Giám đốc ngân hàng, 8 Thạc sĩ và 30 cán bộ đang học Thạc sĩ. Như vậy Tiến sỹ, Thạc sỹ chiếm: 0.5%; Đại học, Cao Đẳng và Trung học chiếm: 78%; chứng chỉ: 8%. Ban Giám Đốc của NHNo&PTNT Hà Nội bao gồm Giám đốc, 3 phó giám đốc và các Trưởng phó phòng (Tổ) nghiệp vụ vừa điều hành kinh doanh đối với các Chi nhánh trực thuộc và vừa tham mưu cho ban giám đốc. SƠ ĐỒ TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT HÀ NỘI NHNo&PTNT VN NHNo&PTNT Hà Nội BAN LÃNH ĐẠO Các CN Quận Ph. kinh doanh Ph. Kế Toán Ph. Kho Quỹ Ph. thẩm Định Ph. TTQT Ph. Hành Chính Ph. Tổ Chức Kiểm soát nội bộ Ph. Kế hoạch Tổ tiếp thị. Ph. Kế toán Tổ hành chính, nhân sự Ph. Kinh doanh Ph. Giao dịch số … Ph. Giao dịch số … KHÁCH HÀNG 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong những năm gần đây. 1. Hoạt động huy động vốn (Nguồn vốn) Ngân hàng là một trung gian tài chính, giám đốc cho nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế. Trong xã hội luôn tồn tại những khách hàng có nhu cầu tiết kiệm và nhu cầu đầu tư. Do vậy ngân hàng thực hiện việc thu hút nguồn tiết kiệm từ khách hàng để cho vay, và các hoạt động khác để đáp ứng nhu cầu đó và để tồn tại và phát triển và làm cho xã hội có sự luân chuyển vốn liên tục tránh để vốn bị ứ đọng gây lãng phí qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Nội. ( Đơn vị: Tỷ đồng ) Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn vốn huy động 9.276 100 11.601 100 12.784 100 I/ Phân theo loại tiền 1. Bằng VNĐ 8.357 90,42 10.485 90,38 11.249 88 2. Bằng ngoại tệ 919 9,58 1.116 9,62 1.535 12 II/ Phân loại theo thành phần kinh tế 1. Huy động từ dân cư 2.528 27,25 2.964 25,55 3.170 24,8 2.Tiền gửi các TCKT 3.960 42,69 4.999 43,09 5.318 41,6 3. TG, TV các TCTD 660 7,12 404 3,48 511,4 4,0 4. Tiền gửi kho bạc + khác 2.128 22,94 3.234 27,88 3.784 29,6 ( Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo&PTNT Hà Nội) Hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Nội tăng trưởng khá cao, năm 2006 lượng vốn huy động tăng 138% so với năm 2004, tăng 116% so với năm 2005 và đạt 12.784 tỷ VNĐ. Để đạt được kết quả như trên NHNo&PTNT Hà Nội đã thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Mặt khác với 37 điểm huy động vốn được phân phối khá hợp lý trên địa bàn thủ đô và nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đối với khách hàng gửi tiền như huy động tiền gửi bậc thang, tiết kiệm khuyến mại, tiết kiệm khuyến mại bằng hiện vật, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng có khuyến mại với nhiều hình thức trả lãi tháng, quý, năm, lãi trước đồng thời chi nhánh đã chủ động điều chỉnh lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt phù hợp lãi suất của các TCTD trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất huy động vốn ngoại tệ và sự biến động giá cả theo từng thời điểm đã góp phần nâng cao chất, số lượng huy động vốn từ dân cư. Không những thế phong cách giao dịch được thay đổi ngày một tốt hơn nhằm tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch với khách hàng. Do vậy trong năm 2006 không chỉ thay đổi về tổng lượng vốn huy động mà còn thay đổi về cơ cấu huy động vốn ngày càng giữ vững và tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội ( cả 3 năm 2004, 2005, 2006 nguồn huy động từ TCKT đều chiếm trên 40% tổng nguồn, trong khi đó năm 2002 mới chỉ đạt 14,45%) 2. Sử dụng vốn Bảng 2.2: Tình hình dư nợ của NHNo&PTNT Hà Nội ( Đơn vị: Tỷ đồng ) Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Dư nợ 3139 100 2691 100 2457 100 I/ Phân loại theo loại tiền 1. Dư nợ bằng VND 2197 70 1960 73 2043 83,15 2. Dư nợ bằng ngoại tệ 924 30 731 27 414 16,85 II/ Phân loại theo thời hạn vay 1. Ngắn hạn 2062 65,69 1631 60,61 1336 54,3 2. Trung hạn 552 17,58 382 14,2 432 17,6 3. Dài hạn 525 16,73 678 25,19 689 28,1 III/ Phân loại theo thành phần kinh tế 1. DNNN 1615 51,42 970 36,03 818 33 2. DN ngoài quốc doanh 1094 34,85 1160 43,12 1293 53,06 3. Hộ sản xuất 430 10,73 561 20,85 346 13,94 ( Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo&PTNT Hà Nội) Năm 2005 và năm 2006 tổng dư nợ của NHNo&PTNT Hà Nội có xu hướng giảm, năm 2005 giảm 448 tỷ đồng (giảm 14,3%) so với năm 2004, năm 2006 giảm 234 tỷ đồng (giảm 8,7%) so với năm 2005. Nguyên nhân là do trong hai năm này NHNo&PTNT Hà Nội có sự bàn giao các chi nhánh cấp 2 về trực thuộc các tỉnh, quận, huyện và về trung tâm. Tuy nhiên hoạt động tín dụng năm 2006 vẫn thực hiện tốt chỉ đạo của NHNo VN là: vốn chỉ tập trung chủ yếu cho các phương án, dự án thực sự có hiệu quả, không phân biệt thành phần kinh tế, tập trung vào các Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V). Cụ thể chi nhánh đã thực hiện chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tỷ lệ đầu tư DNNN chiếm 33% giảm 18,42% so với năm 2004 và giảm 3,03% so với năm 2005, Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ sản xuất chiếm 67%, tăng 7% so với năm 2005. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm dần qua các năm, năm 2004 là 65,69%, năm 2005 giảm xuống còn 60,61%, đến năm 2006 giảm xuống còn 54,3%. Cho vay trung dài hạn chiếm 45,7% trong năm 2006, có sự tăng đáng kể so với năm 2005 (tăng 6,31%). Còn theo loại tiền tệ thì có thể thấy NHNo&PTNT Hà Nội cho vay chủ yếu bằng VND ( chiếm trên 83% trong tổng dư nợ). Với cơ cấu cho vay như vậy đã tạo điều kiện thuận lợi cho khả năng an toàn và sinh lời của chi nhánh. Để có được các kết quả trên NHNo&PTNT Hà Nội đã không ngừng mở rộng phương thức cho vay, như cho vay đồng tài trợ với các NHTMQD, NHTM cổ phần trên địa bàn đối với các dự án lớn có hiệu quả. Bên cạnh đó NH mở rộng cho vay hộ sản xuất, vay sinh hoạt đối với công chức, viên chức, sĩ quan, công nhân trong các doanh nghiệp, bệnh viện, trường học, lực lượng vũ trang với dư nợ gần 400 tỷ đồng. Ngoài ra NHNo&PTNT Hà Nội còn không ngừng đổi mới, nâng cao phong cách giao dịch văn minh lịch sự, luôn tư vấn cho khách hàng về các mặt nghiệp vụ, kết quả là từ năm 2005 tới 2006 NH có thêm hơn 265 khách hàng là tổ chức kinh tế, góp phần mở rộng quan hệ giao dịch thanh toán và tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội. 3. Hoạt động kinh tế đối ngoại Trong xu thế toàn cầu hóa hiện nay thì hoạt động kinh tế đối ngoại là vô cùng quan trọng, nó góp phần to lớn cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như những doanh nghiệp tham gia hoạt động xuất, nhập khẩu. Mặt khác Việt Nam việc gia nhập WTO vào tháng 11/2006 vừa qua sẽ tạo ra nhiều cơ hội phát triển song bên cạnh đó cũng có nhiều thách thức trong quan hệ kinh tế đối ngoại. Trong những năm qua NH đã thực hiện khá tốt công tác thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, đến nay chi nhánh đã có quan hệ thanh toán với trên 800 ngân hàng trên toàn thế giới. a. Hoạt động thanh toán quốc tế Bảng 2.3: Công tác tác thanh toán xuất khẩu ( Đơn vị: Triệu USD ) Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số món Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền 1. Chứng từ đòi tiền 91 1.9 54 1.46 115 3.25 2. Thu tiền hàng xuất 77 1.6 52 1.43 99 2.8 3. Chuyển tiền đến 652 19.68 408 12.13 541 14.03 ( Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo&PTNT Hà Nội) Nhìn chung trong năm 2006 công tác thanh toán xuất khẩu tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn so với năm trước do thị trường ngoại hối biến động mạnh, chỉ số giá tiêu dùng tăng, cơ cấu xuất nhập khẩu mất cân đối, bên cạnh là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM và tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Nội. Tuy [...]... ro Đặc biệt áp dụng QĐ 493, tiếp tục rà soát phân loại nợ và xử lý rủi ro, đánh giá đúng chất lượng tín dụng của ngân hàng 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT HÀ NỘI 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng Bảng 2.7: Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh năm 2004, 2005, 2006 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ... và ngày càng tạo được uy tín của mình đối với ngân hàng Những thành công mà chi nhánh đạt được trong năm 2006 là do ngân hàng đã chấp hành tốt các luật và các văn bản, chế độ hiện hành của NHNN, NHNo& PTNT Việt Nam và của chi nhánh NHNo& PTNT Hà Nội, và chi nhánh cũng đã thực hiện tốt nguyên tắc tín dụng và quy trình tín dụng đồng thời chất lượng giao dịch của chi nhánh cũng đã được cải thiện đáng kể... 90-95% 2.2.2 Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa  Doanh số cho vay Bảng 2.8: Doanh số cho vay đối với DNN&V năm 2004, 2005, 2006 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Ds cho vay Dscv DNN&V Tỷ trọng Năm 2004 3710 1120,42 30,2% Năm 2005 5896 2099 35,6% Năm 2006 5825 2669 45,82% (Nguồn: Báo cáo tín dụng của NHNo& PTNT Hà Nội năm 2004,2005,2006) Doanh số cho vay năm 2005 tăng 159% so với năm 2004, doanh số... này chi nhánh NHNo& PTNT Hà Nội đã coi DNN&V là một trong những khách hàng chi n lược của mình Do vậy hoạt động tín dụng với DNN&V luôn được chi nhánh quan tâm và đẩy mạnh theo hướng tích cực cả về quy mô, cơ cấu và chất lượng tín dụng Công tác thu hồi nợ DNN&V luôn được ngân hàng quan tâm và đạt so với chỉ tiêu kế hoạch đề ra, năm sau cao hơn năm trước Chi nhánh ngày càng đa dạng hóa loại hình tín dụng, ... thế chấp vay ngân hàng Do đó, ảnh hưởng rất lớn đến cơ hội kinh doanh, mở rộng sản xuất kinh doanh của các DNN&V Tóm lại, chất lượng tín dụng đối với các DNN&V tuy đã được nâng cao nhưng vẫn ở mức trung bình chưa xứng tầm của chi nhánh, chinh nhánh hoàn toàn có thể nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNN&V để giảm thiểu tối đa rủi ro và nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng ... đồng Với các thành tựu đó chi nhánh đã khẳng định được vị thế, uy tín của mình trên thị trường do vậy đã thu hút được nhiều khách hàng đến với mình trong đó số lượng khách hàng là các DNN&V ngày càng đông, và ngày càng chi m tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng của ngân hàng 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân  Từ phía ngân hàng Chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng quyết định chất lượng tín dụng nhưng... năm 2005 tăng 188% cho thấy quy mô tín dụng của ngân hàng đang tăng rất nhanh và chất lượng thu nợ ngày càng cao Tuy nhiên đến năm 2006 thì doanh số cho vay và doanh số thu nợ đã giảm nhẹ nguyên nhân là do NHNo& PTNT Hà Nội đã thực hiện chủ trương mở rộng tín dụng phải an toàn, kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng, sàng lọc khách hàng, không mở rộng tín dụng đối với khách hàng mới không có tài sản... kinh doanh của mình và tạo được uy tín của mình trên thị trường Nhưng doanh số cho vay năm 2006 lại giảm nhẹ so với năm 2005 (giảm 1,2%) Riêng doanh số cho vay đối với DNN&V chi m tỷ trọng khá cao và tăng dần qua các năm Năm 2004 doanh số cho vay là 3710 tỷ đồng thì doanh số cho vay đối với DNN&V là 1120,42 tỷ đồng chi m 30,2%, năm 2005 là 5896 tỷ đồng thì doanh số cho vay DNN&V là 2099 tỷ đồng chi m... năm Chi nhánh đã tổ chức thi nghiệp vụ giỏi các nghiệp vụ Nhờ đó trình độ, năng lực cán bộ được nâng lên và có thế thấy được sở trường của cán bộ để bố trí công việc cho phù hợp với khả năng mình - Công tác kiểm tra kiểm soát được chú trọng cả về số lượng và chất lượng, kết hợp cả hai hình thức kiểm soát tại chỗ và kiểm soát từ xa Đây là một trong những biện pháp nâng cao chất lượng và lành mạnh tín dụng, ... rộng tín dụng gặp nhiều khó khăn đối với các doanh nghiệp Nhà nước, kể các trong việc thu hồi nợ đã xử lý rủi ro… Tuy nhiên NHNo& PTNT Hà Nội đã có những thay đổi phù hợp, thay đổi phong cách giao dịch, xử lý yêu cầu tín dụng của khách hàng nhanh, an toàn theo đúng quy định của NHNN và NHNo& PTNT Việt Nam, đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng Do vậy đến nay chất lượng tín dụng được nâng lên rõ rệt, tỷ . : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHI NHÁNH NHNo& amp;PTNT HÀ NỘI 2.1 SỰ RA ĐỜI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH. VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA CHI NHÁNH NHNo& amp;PTNT HÀ NỘI 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng. Bảng 2.7: Kết quả hoạt động tín dụng của