ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HẢI YẾN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HẢI YẾN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS, TS: ĐẶNG THỊ NHÀN Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả luận văn Lê Thị Hải Yến LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Thầy Cô Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội truyền đạt cho kiến thức suốt thời gian học trường Tôi xin chân thành cám ơn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây tạo điều kiện cho khảo sát/ cung cấp số liệu thời gian làm Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn P G S T S Đặng Thị Nhàn tận tình hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Hà Nội, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả luận văn Lê Thị Hải Yến TÓM TẮT Đề tài luận văn : “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” tác giả trình bày qua chương Phần mở đầu tác giả đề cập đến tính cấp thiết đề tài, mục đich nhiệm vụ nghiên cứu, đôi tượng phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu cuối kết cấu luận văn Trong chương tác giả nêu tổng quan tình hình nghiên cứu, đề cập đên cơng trình nghiên cứu trước Tác giả trình bày vấn đề lý thuyết như: khái niệm, đặc điểm, chức hoạt động ngân hàng thương mại, khái niệm tín dụng, rủi ro tín dụng, phân loại rủi ro tín dụng, dấu hiệu cảnh báo, nguyên nhân thiệt hại rủi ro tín dụng Ngồi tác giả khái niệm quản lý rủi ro tín dụng, nội dung quản lý rủi ro tín dụng… tác giả đưa số kinh nghiệm nước học rút cho Việt Nam Chương phương pháp nghiên cứu luận văn, chương hoàn toàn so với luận văn trước Để triển khai nghiên cứu nội dụng luận văn tác giả sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp để thực mục tiêu nghiên cứu Ngoài ra, tác giả sử dụng phương pháp vấn chuyên cán công nhân viên ngân hàng để tìm yếu tố ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Chương 3, tác giả sau vào đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Nhìn chung ngân hàng có chủ động việc quản lý rủi ro tín dụng tự đem lại tác động tích cực cho ngân hàng Tuy nhiên việc quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây nhiều hạn chế bất cập Vì mà chương tác giả trình bày giải pháp kiến nghị để ngân hàng BIDV chi nhánh Hà Tây có biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI, QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.2.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 11 1.3 Rủi ro tín dụng NHTM 13 1.3.1 Khái niệm tín dụng, rủi ro tín dụng NHTM 13 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 14 1.3.3 Các dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 18 1.3.5 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 21 1.4 Những vấn đề quản lý rủi ro tín dụng NHTM 22 1.4.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 22 1.4.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 22 1.4.2.1 Quản lý khách hàng vay vốn .22 1.4.2.2 Quản lý danh mục cho vay 27 1.4.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 27 1.4.2.4 Phân nợ trích lập dự phịng rủi ro 27 1.4.2.5 Xử lý nợ xấu 30 1.4.3 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng 30 1.4.4 Các phương pháp tiếp cận rủi ro Basel 31 1.4.4.1 Tiếp cận rủi ro tín dụng theo Basel I 31 1.4.4.2 Tiếp cận rủi ro tín dụng theo Basel II 32 1.5 Một số kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước học rút Việt Nam 34 1.5.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng số nước giới 34 1.5.1.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 34 1.5.1.2 Kinh nghiệm Nhật Bản 35 1.5.1.3 Kinh nghiệm Mỹ 36 1.5.2 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 39 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 42 2.1 Thiết kế nghiên cứu 42 2.2 Các phương pháp nghiên cứu 42 2.3 Phương pháp mô tả 43 2.3.1 Khái niệm 43 2.3.2 Phương pháp so sánh 43 2.3.2 Phương pháp phân tích đánh giá 44 2.3.3 Phương pháp vấn chuyên gia 44 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 46 3.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 46 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 46 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động BIDV Hà Tây 47 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây năm gần 50 3.1.3.1 Hoạt động huy động vốn .50 3.1.3.2 Hoạt động tín dụng 53 3.1.3.3 Hoạt động dịch vụ .56 3.1.3.4 Kết kinh doanh .57 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Tây 58 3.2.1 Cơ cấu chất lượng tín dụng giai đoạn 2010 - 2014 58 3.2.1.1 Cơ cấu tín dụng 58 3.2.1.2 Chất lượng tín dụng 61 3.2.1.3 Trích lập dự phịng rủi ro 62 3.2.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng BIDV Hà Tây 62 3.2.2.1 Nguyên nhân khách quan 62 3.2.2.2 Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn 64 3.2.2.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 65 3.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng BIDV Hà Tây 66 3.3.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng công tác quản lý rủi ro 66 3.3.2 Các văn chế độ, quy chế, quy trình cấp tín dụng 67 3.3.3 Kiểm tra, giám sát khoản vay định kỳ 68 3.3.4 Hệ thống chấm điểm tín dụng định hạng tín dụng nội 68 3.4.Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Hà Tây 72 3.4.1 Những kết đạt 72 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 73 3.4.2.1 Hạn chế .73 3.4.2.2 Nguyên nhân .74 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 76 4.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng BIDV Hà Tây 76 4.1.1 Một số định hướng phát triển chung BIDV đến năm 2020 76 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tây đến năm 2020 77 4.2 Một số giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 78 4.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức, quản lý giám sát rủi ro tín dụng 78 4.2.1.1 Về cấu tổ chức, quản lý 78 4.2.1.2 Về hoạt động giám sát quản lý 78 4.2.2 Thực tốt có hiệu quy trình nghiệp vụ cho vay 79 4.2.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp thời kỳ 81 4.2.4 Tiếp tục đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng 82 4.2.5 Tăng cường, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 83 4.2.6 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 84 4.2.7 Chú trọng công tác tuyển chọn, bồi dưỡng quản lý cán quan hệ khách hàng 86 4.2.8 Nâng cao hiệu huy động vốn, giảm chi phí cho vay 86 4.2.9 Các giải pháp khác 88 4.3 Kiến nghị đề xuất 89 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 89 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 90 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Stt Ký hiệu viết tắt Nghĩa tiếng Việt BIDV BSMS CBCNV CIC DVKH GĐ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Dịch vụ thông tin tài khoản tự động Cán công nhân viên Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Dịch vụ khách hàng Giám đốc KHCN KHDN KHTH Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Kế hoạch tổng hợp 10 11 12 13 14 15 NHNN NHTM QLKH QLRR QTTD QLRRTD Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Quản lý khách hàng Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng 16 17 18 RRTD TCTD TDBL Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Tín dụng bán lẻ 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 TMCP ĐT&PT VN Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 21 TSBĐ Tài sản bảo đảm 22 TP HCM Thành phố Hồ chí Minh 23 TT Thơng tư 24 USD Đô la mỹ 25 26 VND WTO Việt Nam đồng Tổ chức thương mại giới i 4.2.4 Tiếp tục đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện BIDV Hà Tây triển khai hầu hết danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV như: cho vay hỗ trợ nhà (bao gồm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa cải tạo nhà ở, cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở), cho vay mua ơtơ, cho vay tín chấp, chất vay cầm cố/chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay thơng qua thẻ tín dụng, cấp hạn mức thấu chi… Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ danh mục cho vay không đồng gây rủi ro q trình hoạt động Vì cần đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng, bước cân đối tỷ trọng sản phẩm danh mục cho vay tiêu dùng: - Tiếp tục phát huy tốt sản phẩm cho vay nhà với tiêu chí quy mơ đơi với chất lượng cho vay, khai thác tiềm sẵn có sản phẩm khách hàng hoạt động Chi nhánh, tăng cường hợp tác toàn diện với chủ đầu tư dự án nhà có uy tín địa bàn Doanh nghiệp tư nhân Số tỉnh Điện Biên, Công ty cổ phần Đầu tư Xây dựng HUD3, Công ty cổ phần Tư vấn thiết kế Xây dựng Vinaconex Xuân Mai… để mở rộng đối tượng khách hàng vay mua nhà, đồng thời giúp cho việc quản lý tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay dễ dàng - Mở rộng cho vay mua ôtô phù hợp với thu nhập phát triển dân cư khu vực động địa bàn hoạt động Chi nhánh Ngân hàng cần đánh giá triển khai cho vay mua ô tô qua sử dụng Nhưng tơ qua sử dụng nên giá trị cịn lại tơ nhiều khơng cao nên tiến hành cho vay loại sản phẩm này, Ngân hàng cần ý cao tới khâu thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm (thông thường tơ qua sử dụng), mức cho vay phải hợp lý, cần phải có quy định chặt chẽ khác hình thức cho vay để nhằm đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho khoản vay (loại ô tô qua sử dụng bao lâu, giá trị lại tối thiểu phải phần trăm nguyên giá…) - Kiểm soát, mở rộng đối tượng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, phân tích đánh giá nguồn thơng tin xác có biện pháp phối hợp với đơn vị mà khách hàng công tác để quản lý thu nhập đối tượng khách hàng (giữ gốc; tạm giữ phần lương, thưởng …) 82 - Đối với sản phẩm thẻ tín dụng, cần tăng cường tìm kiếm, mở rộng khách hàng, đặc biệt trọng tới đối tượng khách hàng có thu nhập cao, thu nhập ổn định, nghiên cứu triển khai chương trình khuyến mại miễn phí phát hành thẻ, tặng phiếu mua hàng, phát hành thẻ liên kết… nhằm thu hút khách hàng - Nghiên cứu rút ngắn thủ tục rườm rà không cần thiết, giảm thời gian xử lý cho vay sản phẩm cho vay cẩm cố thẻ tiết kiệm sản phẩm vay đơn giản, khơng có rủi ro, địi hỏi u cầu nhanh chóng thuận tiện nhất; trước từ ngày xuống cịn ½ ngày tiếp tục giảm xuống cịn ¼ ngày đến 30 phút làm việc/khoản vay - Nghiên cứu triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng bổ sung thêm vào danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản, nhiều tiện ích, phù hợp với thực tế nhu cầu khách hàng : cho vay du học, cho vay người lao động làm việc nước ngồi, cho vay học phí sinh viên, cho vay mua hàng trả góp…, góp phần nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh nhằm bước nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Mặc dù đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng đem lại nhiều lựa chọn cho khách hàng sản phẩm cho vay đem lại hiệu nhau, có sản phẩm đem lại lợi nhuận cao, ngược lại có sản phẩm mang lại lợi nhuận thấp khơng có lợi nhuận Vì vậy, Ngân hàng cần xác định sản phẩm chiến lược để tập trung phát triển, đem lại hiệu cho vay tiêu dùng cao 4.2.5 Tăng cường, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Nâng cao vai trị công tác tra, kiểm tra nội hoạt động tín dụng việc làm quan trọng nhằm phát khắc phục kịp thời sai sót việc thực quy trình tín dụng, đánh giá lực phẩm chất cán tín dụng để đảm bảo hiệu cho vay Việc tăng cường, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau : 83 - Xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra định kỳ, đột xuất hoạt động cho vay, cần xác định rõ mục tiêu đợt kiểm tra cần phải đạt - Xây dựng kế hoạch kiểm tra toàn diện, khoa học, bám sát vào quy trình quy định cho vay, tập trung vào nội dung chính: tn thủ quy trình cấp tín dụng, quy định sản phẩm cho vay tài sản bảo đảm, việc thực trả nợ khách hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng, biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu như: gia hạn nợ, điều chỉnh lịch trả nợ, cơng tác báo cáo tín dụng… - Việc phát sai sót, tồn cần phải có biện pháp xử lý kịp thời, kiên việc kiểm điểm, xử lý nghiêm túc trách nhiệm cán có liên quan để ngăn ngừa, hạn chế việc tái diễn sai sót phát 4.2.6 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Nợ hạn, nợ xấu vấn đề bình thường hoạt động kinh doanh ngân hàng, vấn đề quan trọng trì tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu mức độ hợp lý thấp có thể, đảm bảo chất lượng tín dụng Ngăn ngừa nợ hạn nợ xấu phát sinh nội dung quan trọng, lâu dài xuyên suốt trình cho vay ngân hàng đối khách hàng Với phương châm phòng cháy chữa cháy, Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ hạn, nợ xấu: - Sàng lọc khách hàng, đánh giá kỹ lưỡng từ khâu trình thẩm định cho vay - Thực đầy đủ thủ tục cho vay theo quy định BIDV chung BIDV Hà Tây nói riêng - Thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến khoản vay tình hình hoạt động khách hàng nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn để, có biện pháp xử lý kịp thời giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn, trả nợ hạn, đồng thời đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo không bị giảm sút so với dư nợ suốt thời gian vay vốn 84 - Thực phân loại nợ định kỳ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng nhà nước - Hạn chế cho vay khơng có tài sản đảm bảo, bước tăng dần tỷ lệ tài sản đảm bảo đơn vị hoạt động tốt phù hợp với sách khách hàng BIDV; khoản tín dụng có tài sản đảm bảo phải lựa chọn loại tài sản có tính khoản cao, nguồn thu từ việc phát mại tài sản phải đủ lớn để trả nợ gốc, lãi khoản vay - Thực kiểm tra, đánh giá thường xuyên việc cho vay nhóm khách hàng liên quan - Kết hợp triển khai sản phẩm tín dụng với sản phẩm bảo hiểm cho khoản vay, bảo hiểm cho tài sản bảo đảm nhằm hạn chế tổn thất trường hợp rủi ro xảy - Tăng cường cơng tác dự báo hoạt động tín dụng nói chung để nâng cao hiệu phịng ngừa rủi ro Khi phát sinh nợ hạn, nợ xấu, ngân hàng cần có biện pháp xử trí cho phù hợp trường hợp khách hàng thời kỳ: - Phân tích rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp tháo gỡ cho phù hợp Đối với khách hàng có nợ hạn theo đánh giá ngân hàng, khó khăn tạm thời khó khăn chung kinh tế tác động xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng tới thu nhập trả nợ theo đánh giá ngân hàng khách hàng có khả phục hồi kinh tế (Khách hàng Công ty Nhà Thủ Đô, Khách hàng Nguyễn Hồng Sơn, Công ty TNHH Phong Cách Mới…) số vay có chất cho vay kinh doanh bất động sản thị trường bất động sản xuống, dẫn tới việc khách hàng bán bất động sản để trả nợ (khách hàng Nguyễn Thị Dung, …) Ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn gia hạn nợ, điều chỉnh lịch trả nợ cho khách hàng cho vay lãi nhập gốc Đối với khoản nợ xấu khả phục hồi, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, khơng trả nợ gốc, lãi liên tục nhiều kỳ (khách hàng Vinaconex 34, 85 khách hàng Nguyễn Huy Du…), Ngân hàng cần có biện pháp xử lý dứt điểm triệt để nợ xấu: tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, hạn chế tổn thất khoản vay mang lại - Thường xuyên làm việc với quan chức liên quan để công việc cần thiết tiến hành nhanh chóng hiệu quả… 4.2.7 Chú trọng công tác tuyển chọn, bồi dưỡng quản lý cán quan hệ khách hàng Đổi công nghệ ngân hàng yêu cầu cán ngân hàng phải làm chủ cơng nghệ, đồng thời khơng ngừng nâng cao trình độ để hoạt động theo chuẩn mực quốc tế Do đó, cơng tác bồi dưỡng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực vấn đề mà Ngân hàng cần quan tâm tới chiến lược phát triển Một số giải pháp giúp Chi nhánh nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng thực cơng tác tín dụng sau: - Xây dựng tiêu chuẩn hóa loại cán thực nghiêm túc hệ thống tiêu chuẩn việc tuyển dụng, đào tạo sàng lọc cán Chi nhánh để nâng cao chất lượng lao động từ khâu tuyển dụng nhằm lựa chọn ứng viên đáp ứng yêu cầu cán QLKH - Hiện số lượng cán BIDV Hà Tây gồm 185 người, có 65 cán cơng tác tín dụng dần bước mở rộng hoạt động tín dụng phòng giao dịch chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh cần có biện pháp kiểm sốt rủi ro hoạt động để nâng cao hiệu hoạt động - Bố trí cán vào vị trí cơng việc phù hợp với khả năng, trình độ sở trường họ, tạo điều kiện môi trường làm việc tốt nhất, đồng thời cần có chế quản lý lao động, sách đãi ngộ hợp lý, sách thi đua khen thưởng cơng kịp thời nhằm phát huy tối đa suất hiệu làm việc khuyến khích khả tư duy, sáng tạo cán 4.2.8 Nâng cao hiệu huy động vốn, giảm chi phí cho vay Nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung, khâu quan trọng quy trình hoạt động kinh doanh NHTM: huy 86 động - cho vay - thu nợ Tuy nhiên, công tác nguồn vốn ẩn chứa nhiều yếu tố rủi ro dẫn đến khoản Mặc dù BIDV áp dụng chế quản lý vốn tập trung, nhu cầu vốn vay đáp ứng cách kịp thời việc nâng cao hiệu huy động vốn góp phần giúp Ngân hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, làm tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Mục tiêu đặt Chi nhánh phấn đấu giảm lãi suất huy động vốn bình quân từ 8%/năm đến năm 2020 6%/năm Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn cần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Chi nhánh: - Mở rộng tiếp thị, quảng cáo có chương trình hấp dẫn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng, tiếp cận khách hàng có thu nhập cao để vận động họ gửi tiền - Đối với công tác huy động vốn, việc xác định lãi suất huy động vốn phù hợp yếu tố cần thiết nhằm hạ thấp lãi suất huy động bình qn, làm giảm chi phí huy động vốn - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn địa bàn có điểm giao dịch Chi nhánh Bên cạnh xem xét, phân loại khách hàng thường xuyên để chủ động có sách tiếp thị, chăm sóc gắn bó khách hàng - Nghiên cứu xây dựng tách bạch phận dự báo nguồn vốn thị trường để ngân hàng chủ động trước diến biến thị trường để đề phương hướng, kế sách phát triển nguồn vốn phù hợp - Bổ sung thêm chức huy động vốn phòng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân nhằm khai thác tối đa đối tượng khách hàng mà phòng quản lý, phân thêm tiêu huy động vốn bổ sung cán quan hệ khách hàng để phát huy lực cán khai thác nguồn vốn từ khách hàng - Dần chuyển đổi tồn quỹ tiết kiệm cịn lại sang phịng giao dịch có đầy đủ có đầy chức nhiệm vụ ngân hàng bán lẻ như: huy động, cho vay, toán thẻ, thu đổi ngoại tệ … để nâng cao hình ảnh BIDV, phát huy hiệu quả, góp phần xã hội hóa hoạt động ngân hàng 87 Ngoài việc nâng cao hiệu huy động vốn, Chi nhánh cần trọng tới việc quản lý chi phí cho vay để từ có biện pháp phù hợp nhằm giảm chi phí, tăng lợi nhuận cho vay Chi phí cho vay bao gồm chi phí mua vốn FTP từ hội sở chi phí quản lý Đối với chi phí mua vốn FTP hội sở BIDV định áp dụng cho Chi nhánh hệ thống nên thấy rằng, Chi nhánh giảm chi phí cho vay cách giảm chi phí quản lý với biện pháp: tiết kiệm tối đa cách hợp lý chi phí đào tạo cán bộ, nâng cao suất lao động cán bộ, tiết kiệm cơng tác phí, chi phí cho hoạt động marketing cần phải xem xét hoạt động có hiệu hay khơng, chi phí cho việc đầu tư cơng nghệ ngân hàng phải đảm bảo cơng nghệ thực cần thiết phải tận dụng hết cơng dụng điều kiện cụ thể Chi nhánh, tiết kiệm tối đa chi phí khác có liên quan… 4.2.9 Các giải pháp khác * Về tài sản bảo đảm cho khoản vay - Trong việc thực quy trình bảo đảm tiền vay, nên chun mơn hóa phận định giá thực thủ tục liên quan tới công chứng hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản bảo đảm - Chi nhánh nên đa dạng hóa loại tài sản bảo đảm, không nên tập trung vào việc nhận tài sản bảo đảm bất động sản tiềm ẩn nhiều rủi ro trường hợp thị trường bất động sản bị tụt dốc thời gian vừa qua dẫn tới giảm giá mạnh mẽ tài sản bảo đảm giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất - Tăng cường hợp tác với đơn vị chủ đầu tư dự án nhà việc quản lý tài sản bảo đảm hình thành tương lai bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất * Tăng cường đầu tư sở vật chất, đổi đại hóa cơng nghệ hoạt động ngân hàng 88 Việc phát triển công nghệ ngân hàng cần đảm bảo yêu cầu kỹ thuật như: xây dựng sở liệu tập trung, xây dựng hệ thống kết nối liên chi nhánh, kết nối thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thông tin cơng cộng đảm bảo tính bảo mật, an tồn Cơng nghệ ngân hàng đại đem lại lợi ích to lớn, giúp ngân hàng cạnh tranh thị trường nhờ khả thu thập, cập nhật, xử lý thông tin, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, đảm bảo độ an tồn xác cao Trước mắt, Chi nhánh cần tiếp tục triển khai có hiệu ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại BIDV như: hệ thống SIBS, hệ thống SVS, TF, chương trình quản lý ấn chỉ, chương trình quản lý kho quỹ… đảm bảo hệ thống hoạt động thơng suốt có hiệu Bên cạnh đó, để triển khai ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, yêu cầu đặt sở vật chất Chi nhánh phải đạt yêu cầu tương ứng Do đó, Chi nhánh cần cải thiện, đầu tư trang thiết bị làm việc, máy móc đại cách đồng bộ, thống cho phòng ban, phận nghiệp vụ 4.3 Kiến nghị đề xuất 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Thứ nhất, hồn thiện khung pháp lý: Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích chủ thể kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, yêu cầu hoạt động kinh doanh pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ doanh nghiệp như: sách thuế, sách thương mại, đất đai… Thứ hai, nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý… Từ tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng thu nhập mức sống người dân Thứ ba, nhà nước cần ban hành điều luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để doanh nghiệp, cá nhân dễ dàng thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng dễ dàng xử lý TSBĐ nợ vay có rủi ro xảy 89 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Việt Nam quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, định hướng hoạt động cho NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Vì vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh cho NHTM phát triển Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phân tích, hoạch định thực thi sách tiền tệ linh hoạt chủ động, phù hợp với biến động phức tạp thị trường Đồng thời, cần phải đẩy nhanh q trình đổi hồn thiện nâng cao hiệu điều hành công cụ sách tiền tệ như: lãi suất chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu định hướng lãi suất thị trường Thứ hai, dựa văn pháp luật Nhà nước, NHNN cần hoàn thiện văn hướng dẫn đạo hoạt động cho vay NHTM Các văn quy định, tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Thứ ba, NHNN đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ cho vay tiêu dùng để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý có điều kiện vay vốn, mức vay thời hạn cho vay tối đa Thứ tư, tiếp tục đạo, hỗ trợ NHTM việc xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Thứ năm, tăng cường phát triển hệ thống thơng tin ngân hàng nói chung thơng tin tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng việc trao đổi với thơng tin khách hàng vay vốn, từ đánh giá rủi ro cho vay định cách nhanh chóng 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, BIDV cần kịp thời ban hành văn cụ thể hóa văn pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay quan quản lý cấp để chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có thực 90 xác, tránh trường hợp số điều luật bị hiểu theo nhiều hướng, gây không đồng hoạt động hệ thồng Thứ hai, BIDV hỗ trợ cho phép Chi nhánh tăng định biên lao động phận quan hệ khách hàng nhằm đẩy mạnh phát triển đôi với nâng cao hiệu cho vay kết hợp bán chéo sản phẩm ngân hàng khác Thứ ba, BIDV cần hỗ trợ nguồn vốn, có sách vốn phù hợp để từ Chi nhánh cho vay với lãi suất thấp hơn, tạo mạnh cạnh tranh thị trường so với ngân hàng khác Thứ tư, BIDV cần tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi điểm cứng nhắc, bất hợp lý quy trình cấp tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc triển khai áp dụng phù hợp với tình hình thực tế Thứ năm, BIDV tiếp tục nghiên cứu cho đời triển khai áp dụng gói sản phẩm cho vay ưu đãi với quy mơ lớn nhằm khuyến khích nhu cầu khách hàng sản xuất kinh doanh tiêu dùng Thứ sáu, tăng cường hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, bồi dưỡng cán nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hệ thống BIDV Ngoài ra, BIDV cần thường xuyên tổ chức thi nghiên cứu khoa học vấn đề thực tế phát sinh, hội thi nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhằm phát huy khả sáng tạo trau dồi kiến thức cho cán ngành 91 KẾT LUẬN Quản lý rủi ro tín dụng ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu NHTM Muốn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu cao cần phải có nghiên cứu để từ đưa giải pháp, sách phù hợp thời kỳ Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây áp dụng đồng giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động Với mong muốn sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng đem lại hiệu sử dụng tối đa cho khách hàng, hiệu kinh doanh cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây, luận văn đưa số giải pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Hà Tây điều kiện phát triển kinh tế Trong phạm vi luận văn “ Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” luận văn vào làm rõ: - Nêu lên vấn đề tín dụng, rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng - Đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Hà Tây, đánh giá kết đạt vấn đề hạn chế - Trên sở phân tích, đánh giá trên, học viên đề xuất số giải pháp trọng tâm nhằm tăng cường hoàn thiện công tác QLRRTD BIDV – Chi nhánh Hà Tây Tuy cấp chi nhánh, song công tác QLRRTD thực tổng thể sách khung QLRRTD tồn hệ thống Vì vậy, giải pháp đề xuất áp dụng cho Hội sở cho Chi nhánh Hà Tây Mặc dù cố gắng nghiên cứu nhiều hạn chế hiểu biết kinh nghiệm thực tế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy giáo hồn chỉnh có ý nghĩa thực tiễn 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Tây, 2010 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Tây, 2011 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Tây 2012 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Tây, 2013 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013 Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Tây, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 Hà Nội Hồ Diệu, 2010 Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Theo thông tư số: 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, số văn bản, quy định khác 10 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, 2004 Quyết định số 203/QĐHĐQT ngày 16/07/2004 việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Hà Nội 11 Nguyễn Duệ, 2005 Ngân hàng Trung ương Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 Nguyễn Anh Dũng, 2013 Quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân Hàng Đầu tư Phát triển Bình Định Luận văn Thạc sĩ Đại học Đà Nẵng 93 13 Nguyễn Minh Kiều, 2008 Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại TP HCM: Nhà xuất thống kê 14 Nguyễn Hữu Tài, 2007 Lý thuyết tài tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 15 Trương Tuấn Khôi, 2007 Quản lý rủi ro tín dụng DNNVV ngân hàng BIDV Thăng Long Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Kinh Tế Các website: 16 Đào Thị Thanh Tú, 2014 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Tài Chính, số 6/2014, [Báo điện tử] [Ngày truy cập: 17 tháng năm 2014] 94 PHỤ LỤC Bảng 2.1: CÂU HỎI PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA Câu Thông qua luận văn “ Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam- chi nhánh Hà Tây” Ơng/bà có đánh giá cơng tác quản lý rủi ro đề xuất giải pháp để hoàn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng luận văn đưa ra? Câu Theo Ơng/bà q trình thực chức quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng thực tốt hay chưa? Tại sao? Câu Xin Ông/bà cho biết chiến lược chi nhánh ngân hàng thực chiến lược có gặp khó khăn khơng? Câu Ơng/bà đánh giá cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng nay? Câu Theo Ông/bà vấn đề chi nhánh chưa thực tốt cơng việc cần ưu tiên giải trước? Vì sao? Câu Ơng/bà đánh giá tình hình nợ xấu NHTM Việt Nam nào? Câu Theo Ơng/bà khả tiếp cận khoản tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ dàng khơng? Câu Ơng/bà đưa số giải pháp tối ưu để tăng cường hiệu quản lý rủi ro tín dụng NHTM khơng? Câu Ơng/bà đánh giá tình hình quản lý rủi ro tín dụng NHTM nay? Câu 10 Theo ông/bà giải pháp tốt để giải tình hình nợ xấu NHTM Việt Nam? Câu 11 Theo ơng/bà muốn tăng trưởng tín dụng cao rủi ro tín dụng giảm cần có giải pháp nào? 95 Bảng 2.2: Danh sách cán bộ/công nhân viên BIDV Hà Tây tham gia khảo sát TT HỌ VÀ TÊN CHỨC DANH EMAIL quangnx@bidv.com.vn Nguyễn Xuân Quang Phòng khách hàng cá nhân Nguyễn Lương Tùng Phòng khách hàng doanh nghiệp tungnl@bidv.com.vn 10 11 12 Trần Minh Trần Thiên Quý Phạm Trường Thi Nguyễn Tuấn Minh Trần Thu Hiền Vũ Hoàng Tùng Hoàng Ngọc Lâm Khuất Anh Tuấn Lê Hải Chiều Nguyễn Thị Yến Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng cá nhân 13 Nguyễn Phú Tồn Phịng kinh doanh thẻ minht5@bidv.com.vn quytt8@bidv.com.vn thipt@bidv.com.vn hinhnt2@bidv.com.vn hientt15@bidv.com.vn tungvh@bidv.com.vn lamhn@bidv.com.vn tuanka@bidv.com.vn chieulh@bidv.com.vn yennt12@bidv.com.vn toannp@bidv.com.vn 14 Phạm Thị Kim Anh Phòng kinh doanh thẻ anhptk@bidv.com.vn 15 Nguyễn Thị Hòa Phòng quản lý rủi ro hoant16@bidv.com.vn 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Nguyễn Thị Hằng Nguyễn Thị Minh Hạnh Nguyễn Châu Giang Đoàn Thị Ngọc Mai Phạm Thị Duyên Nguyễn Thị Thanh Huyền Nguyễn Thị Thu Hằng Nguyễn Thị Thu Hà Nguyễn Thị Kim Bình Trần Đức Việt Phịng quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro Phịng quản trị tín dụng hangnt3@bidv.com.vn hanhntm@bidv.com.vn giangnc@bidv.com.vn maidtn5@bidv.com.vn duyenpt@bidv.com.vn huyenntt3@bidv.com.vn hangntt@bidv.com.vn hanntt1@bidv.com.vn binhntk@bidv.com.vn viettd6@bidv.com.vn Phòng quản trị tín dụng Phịng quản trị tín dụng Phịng quản trị tín dụng Phịng quản trị tín dụng Phịng quản trị tín dụng Phịng quản trị tín dụng 96 ... 3: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 46 3.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt. .. quản lý rủi ro tín dụng, nội dung quản lý rủi ro tín dụng, nhân tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng NHTM, quản lý rủi ro tín dụng khách hàng DNNVV ngân hàng thương mại kinh nghiệm quản lý rủi. .. GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HẢI YẾN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài - ngân hàng