BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC THÚY GIẢI PHÁP TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC THÚY GIẢI PHÁP TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành Mã số : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN HUY HỒNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tôi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Thúy năm MỤC LỤC Nội dung  STT   Trang phụ bìa    Lời cam đoan   Mục lục   Danh mục từ viết tắt   Danh mục bảng biểu đồ   LỜI MỞ ĐẦU Trang Chương 1  CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI  1.1 Tín dụng bán lẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ 1.1.5 Vai trị tín dụng bán lẻ Khái niệm tăng trưởng tín dụng bán lẻ cần thiết để tăng trưởng tín dụng bán lẻ tình hình 12 1.2.1 Khái niệm tăng trưởng tín dụng bán lẻ 12 1.2.2 Sự cần thiết để tăng trưởng tín dụng bán lẻ tình hình 12 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng bán lẻ tiêu đo lường tăng trưởng tín dụng bán lẻ  14 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tăng trưởng tín dụng bán lẻ  14 1.3.2 Các tiêu đo lường tăng trưởng tín dụng bán lẻ  18 Bài học kinh nghiệm tín dụng bán lẻ số ngân hàng thương mại giới Việt Nam từ rút học kinh nghiệm  20 1.2 1.3.  1.4.  1.4.1 Bài học kinh nghiệm tín dụng bán lẻ số ngân hàng thương mại giới Việt Nam  20 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1  28   THỰC TRẠNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG Chương 2  TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  Tổng quan hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh  29 2.1.1.  Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 29 2.1.2.  Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh năm gần (giai đoạn 2008 – 09/2012)  32 2.1.  2.1.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Hồ Chí Minh nay  32 2.1.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh năm gần (giai đoạn 2008 – 09/2012)  34 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 42 2.2.1.  Khái qt tình hình tín dụng bán lẻ nhu cầu tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 42 2.2.2.  Quy trình hệ thống xếp hạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh  44 2.2.  2.2.2.1 Quy trình tín dụng bán lẻ  44 2.2.2.2 Hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân  47 2.2.3 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh  49 2.2.4.  Đánh giá thực trạng hoạt động tăng trưởng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh  56 2.2.4.1 Dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV-HCM giai đoạn 2008-09/2012  57 2.2.4.2 Dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo BIDV-HCM giai đoạn 2008-09/2012  59 2.2.4.3 Chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV-HCM giai đoạn 2008-09/2012  60 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 61 2.2.5.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 61 2.2.5.2 Một số hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 63 2.2.5.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng bán lẻ 65 2.2.5   KẾT LUẬN CHƯƠNG 2  70 Chương GIẢI PHÁP TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH   THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  Định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh thời gian tới  71 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian tới  71 3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh thời gian tới  72 Giải pháp tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh   75 Giải pháp thuộc Ngân hàng Nhà nước  76 3.1.  3.2.  3.2.1 Giải pháp thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh   77 3.2.2.1 Giải pháp sách kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 77 3.2.2.2 Giải pháp quản trị điều hành 77 3.2.2.3 Giải pháp nghiên cứu hồn chỉnh quy trình, nghiệp vụ tín dụng bán lẻ điều kiện 79 3.2.2.4 Giải pháp nghiên cứu, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ 80 3.2.2.5 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra xử lý nợ hạn 83 3.2.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng xây dựng tiêu chuẩn xếp loại cán quan hệ khách hàng 84 3.2.2.7 Giải pháp xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu 86 3.2.2.8 Giải pháp mở rộng mạng lưới điểm giao dịch thuận lợi cho khách hàng 88 3.2.2.9 Giải pháp đổi mới, đại hóa cơng nghệ ngân hàng 89 3.2.2 Những đề xuất kiến nghị 90 3.3.1 Đối với phủ 90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 92   KẾT LUẬN CHƯƠNG 3  94   KẾT LUẬN    Tài liệu tham khảo    Phụ lục 3.3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ANZ Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn ANZ Việt Nam AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV-HCM Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh BIDV-SGD2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch BIDV-NKKN Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Kỳ Khởi Nghĩa CBQHKHCN Cán quan hệ khách hàng cá nhân CBQTTD Cán quản trị tín dụng DVKHCN Dịch vụ khách hàng cá nhân EXIMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam GTCT Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn KIENLONGBANK-SG Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch PQHKHCN Phòng quan hệ khách hàng cá nhân OCENBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương QTTD Quản trị tín dụng SACOMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TDBL Tín dụng bán lẻ TECHCOMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSĐB Tài sản đảm bảo VIETCOMBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam VIETINBANK-HCM Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (Chi nhánh 1) WESTERNBANKHCM Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Tây-Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh DANH MỤC BẢNG     Bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV-HCM giai đoạn 200809/2012 34 2.2 Dư nợ tín dụng NHTM chi nhánh BIDV 43 2.3 Bảng tiêu chí xếp hạng khách hàng cá nhân 47 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng tín chấp BIDV-HCM 50 2.5 Tình hình cho vay thấu chi BIDV-HCM 51 2.6 Tình hình cho vay hỗ trợ nhà BIDV-HCM 51 2.7 Tình hình cho vay ơtơ BIDV-HCM 52 2.8 Tình hình cho vay cầm cố/chiết khấu GTCG BIDV-HCM 53 2.9 Tình hình cho vay du học BIDV-HCM 54 2.10 Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh BIDV-HCM 55 2.11 Dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV-HCM giai đoạn 2008 – 09/2012 57 2.12 Dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo BIDV-HCM 59 2.13 Chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV-HCM 60 + Nợ nhóm 5: nợ có khả vốn (gồm nợ hạn 360 ngày, nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên, nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn, nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần ba trở lên) › Thời gian xử lý Tài sản đảm bảo: + Dưới 01 tháng: chứng nhận tiền gởi có kỳ hạn (sổ/thẻ tiết kiệm); chứng từ có giá + Từ 01-12 tháng: ôtô; thiết bị; vật tư hàng hố; nhà đất có giá trị khoảng tỷ đồng có vị trí khả mại tốt + Trên 12 tháng : tài sản khác › Danh mục số nghề nghiệp (xếp hạng rủi ro) Lĩnh vực Buôn bán Y tế Giáo dục Nông nghiệp Chi tiết Nhân viên bán hàng cửa hàng: chủ cửa hàng, kinh doanh nhà đất, môi giới nhà đất, đại lý bảo hiểm, bán tạp hoá, bán sạp chợ, nhân viên tiếp thị, trình dược viên, bn bán thuốc tây, chủ hiệu vàng, chủ tiệm vàng Bán vật liệu xây dựng, sắt thép, phế liệu, bán cá, bán hàng lề đường, bán hàng rong loại, bán vé số dạo Bán hàng không ghi rõ địa làm vịêc, buôn bán chuyến Chủ xăng Chủ hiệu cầm đồ Nhân viên xăng Bác sĩ tổng quát, bác sĩ giải phẩu, nha sĩ, dược sĩ bệnh viện, tra y tế Bác sĩ trại giam, bác sĩ tâm thần, châm cứu, đông y, y sĩ, kỹ thuật viên x-quang, kỹ thụât viên phòng xét nghiệm, kỹ thuật viên vật lý trị liệu, y tá, hộ sinh, điều dưỡng, kỹ thuật gây mê Giáo viên, giáo sư, giảng viên, hiệu trưởng, quản th ủ th vi ện Giáo viên thể dục Quản giáo (nhà giam, trại giam, trung tâm phục hồi nhân phẩm) Giám đốc nông trường, hợp tác xã, lâm trường, cán khuyến nông Nông dân trồng lương thực công nghiệp, chăn nuôi gia súc, gia cầm, nuôi tôm, nuôi cá, chủ đồn điền, chủ trang trại Công nhân cạo mủ cao su nông trường, đồn điền, nông dân trông cạo mủ cao su, nông dân làm thuê mướn Nhóm nghề 2 2 3 Hành văn phịng Giao thơng vận tải Sản xuất Xây dựng Chỉ làm việc văn phịng, kế tốn, thư kí, lập trình viên phần mềm, cán cơng chức, quản lý hành chánh, luật sư, biên dịch, phê dịch Nhân viên nhà đât, nhân viên ghi điện nước, nhân viên xuất nhập Nhân viên thu tiền điện, tiền nước Chạy xe xích lơ, xe ba gác đạp Tài xế xe ô tô, xe tải, xe buýt, taxi, xe ôm, xe ba gác máy, phụ xe, chủ xe theo Tài xế điều khiển loại xe chuyên dụng thuộc ngành xây dựng, xe cẩu, xe nâng, xe đào, xe uỉ, xe trộn bêtông Tài xế xe bồn chở xăng, dầu, chất nổ, chất dễ cháy (hoạt động lãnh thổ việt nam) Tài xế loại vận tải chạy lãnh thỗ việt nam Lái tàu, phà, thuyền sông Lái tàu biển, nhân viên phục vụ tàu Thợ mộc, thợ hàn, thợ xi mạ, thợ tiện, thợ khí, cơng nhân khí, thợ làm cửa sắt, thợ sơn, thợ vecni Thợ sửa xe đạp, xe gắn máy, xe ô tô, thợ rửa xe, thợ làm việc Các garage Thợ điện dân dụng Thợ điện công nghiệp trực thuộc nhà máy điện/ sở điện lực, bảo trì, sửa chữa, lắp đặt, đường dây điện Thợ kim hoàn, thợ bạc Thợ sửa chữa điện tử: TV, radio, cassette Chủ nhà may, thợ may tư gia Công nhân may, công nhân dệt làm việc sở/ xí nghiệp/ nhà máy Cơng nhân sản xuất giày dép loại làm việc sở/ xí nghiệp/ nhà máy Công nhân sản xuất xi măng Công nhân sản xuất gạch ngói Cơng nhân chiến thuỷ sản, công nhân sản xuất bia, công nhân sản xuất thuốc Công nhân bốc vác Công nhân vệ sinh công cộng, cơng nhân cơng viên xanh KTV vi tính; sữa chữa/ lắp đặt máy vi tính; kỹ sư máy tính phần cứng Kỹ sư máy tính phần mềm, lập trình viên Nhân viên kiểm tra chất lượng sản phẩm Thợ hồ, thợ nề, công nhân cầu đường, thợ sơn Thợ trang trí nội thất Chủ thầu xây dựng Kỹ sư xây dựng làm việc công trường Kỹ sư xây dựng làm việc văn phòng 4 5 4 4 3 3 4 4 4 Giám sát xây dựng, kỹ sư giám sát cơng trình, kỹ sư làm việc công trường Đánh bắt cá hồ, sông Thuỷ hải Đánh bắt cá biển ngày sản Đánh bắt cá biển dài ngày (không ngày) Thợ chụp hình: tiệm chụp hình, ảnh viện, nhà báo, phóng viên Thợ uốn tóc; cắt tóc, săn sóc sắc đẹp, thẫm mỹ viện Thợ tạc tượng/ tạc khắc bia mộ Thợ làm bình acquy; cơng nhân làm bình acquy Nghệ sĩ cải lương, nhạc kịch ca đồn, ca sĩ, nhạc cơng nhạc viện, nhà hát Nhạc cơng, nhạc sĩ, bar, vũ trường, hộp đêm, phịng trà, cà phê Hoạ sĩ vẽ tranh, hoạ sĩ phòng tranh Cảnh sát giao thông Cảnh sát khu vực, công an phường/ xã, cán thi hành án Khác Cảnh sát hình sự, điều tra, trinh sát Thu ngân: ngân hàng, khách sạn, công ty, siêu thị, nhà hàng Thu ngân: quán bar, karaokê, vũ trường hộp đêm Người giúp việc nhà, người giữ xe, vú em, bà vú Nhân viên tạp vụ văn phòng; nhân viên dọn dẹp văn phòng Nhân viên giao nhận thư; nhân viên giao nhận hàng hoá Nhân viên giữ xe Thầy tu; thầy chùa; ni cô; cha cố; cha đạo; maseur Kiểm lâm Giám đốc phân xưởng/ quản đốc nhà máy Chủ quán ăn làm công tác quản lý Chủ quán ăn; quán giải khát; nhân viên phục vụ quán ăn; Dịch vụ ăn nhà hàng; khách sạn uống Đầu bếp khách sạn; nhà hàng; tin trường học; tin công ty/ nhà máy; nấu thuê; nấu tiệc; nấu đám cưới; đầu bếp quân đội; anh nuôi; đầu bếp quán ăn; đầu bếp quán Nhóm nghề Mức độ rủi ro 1-2 Thấp Trung bình Cao Rất cao 4 4 2 4 3 4 3 Phụ lục 2: Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp BIDV-HCM ) Đối tượng vay vốn: Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống (tiêu dùng) với nguồn trả nợ thu nhập từ tiền lương (hoặc có tính chất lương) thường xuyên, ổn định hàng tháng/quý khoản thu nhập hợp pháp khác ) Điều kiện vay vốn: - Có độ tuổi thời gian vay vốn từ 18 đến 55(nữ) đến 60 (nam); - Có hộ thường trú tạm trú dài hạn (KT3) tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay - Có thu nhập thường xuyên, ổn định, đảm bảo khả trả nợ suốt thời gian vay vốn - Có tài khoản tiền gửi tốn BIDV ) Mức cho vay: 10 lần thu nhập chứng minh bình quân tháng gần nhất, tối đa 500 triệu đồng ) Thời hạn cho vay: - Đối với khách hàng nhận thu nhập qua tài khoản tiền gửi BIDV (tối thiểu 06 tháng tính đến thời điểm đề nghị vay vốn): tối đa 60 tháng - Đối với khách hàng khác: tối đa 36 tháng ) Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) - Hồ sơ thông tin khách hàng: Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu hiệu lực; Hộ thường trú/KT3 - Hồ sơ chứng minh lực tài chính: Quyết định tuyển dụng định khác tương đương Hợp đồng lao động thức có thời hạn từ 01 năm trở lên; Sao kê tài khoản trả lương từ 03 tháng gần trở lên khách hàng nhận thu nhập theo tháng 06 tháng gần trở lên khách hàng nhận thu nhập theo quý; Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp khác (nếu có) Phụ lục 3: Sản phẩm cho vay thấu chi BIDV-HCM ) Đối tượng vay vốn: Khách hàng cá nhân sinh sống thường xuyên và/hoặc làm việc địa bàn TP.HCM ) Điều kiện vay vốn: - Có độ tuổi thời gian vay vốn từ 18 đến 55(nữ) đến 60 (nam); - Có thu nhập thường xuyên ổn định chi trả qua tài khoản tiền gửi tốn mở BIDV - Có hộ thường trú tạm trú dài hạn TP.HCM - Đã có quan hệ tín dụng quan hệ gửi tiền (tối thiểu tương đương hạn mức thấu chi) BIDV có tín nhiệm với Ngân hàng ) Mức cho vay: Mức cho vay tháng thu nhập bình quân tháng gần (đối với khách hàng cán BIDV mức cho vay 10 tháng thu nhập bình quân tháng gần nhất), tối đa 100 triệu đồng Trường hợp có tài sản đảm bảo GTCG/TTK BIDV phát hành: mức cho vay tối đa mệnh giá ) Thời hạn cho vay: Thời hạn cho lần cấp hạn mức thấu chi tối đa không 12 tháng khách hàng sử dụng hạn mức lần đầu không 36 tháng khách hàng có đủ điều kiện Ngân hàng gia hạn ) Hồ sơ vay vốn: - Chứng minh thư nhân dân hộ chiếu hiệu lực - Hộ thường trú tạm trú dài hạn - Quyết định tuyển dụng (Quyết định bổ nhiệm trường hợp khách hàng cấp quản lý, lãnh đạo) Hợp đồng lao động - Sao kê tài khoản tiền gửi tối thiểu tháng liền kề trước thời điểm vay vốn - Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi (theo mẫu) Phụ lục 4: Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà BIDV-HCM ) Đối tượng vay vốn: khách hàng có nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình với mục đích để đầu tư nhỏ BIDV, bao gồm nhu cầu: - Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành) khách hàng với bên bán cá nhân, hộ gia đình tổ chức - Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành hình thành tương lai) dự án phát triển nhà khách hàng với bên bán chủ đầu tư dự án phát triển nhà - Nhận chuyển nhượng lại hợp đồng mua bán nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất (đã hình thành hình thành tương lai) dự án phát triển nhà khách hàng với bên bán cá nhân, hộ gia đình tổ chức ) Điều kiện vay vốn: - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình Việt Nam cá nhân nước cư trú Việt Nam mua sở hữu nhà Việt Nam - Thường xuyên sinh sống, làm việc Tp.HCM - Là chủ sở hữu (cá nhân nước ngoài), bố, mẹ, chồng, vợ, nhà mua/xây dựng/sửa chữa - Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ - Có tài sản đảm bảo vay: Bằng nhà mua/xây dựng/sửa chữa tài sản khác, kết hợp hai hình thức ) Mức cho vay: - Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay tài sản bên thứ ba bảo lãnh: 70% giá trị tài sản - Bảo đảm GTCG: mệnh giá tổng gốc lãi GTCG đảm bảo đủ gốc lãi khoản vay không vượt giá trị mà khách hàng mua/xây dựng/sửa chữa/cải tạo - Bảo đảm tài sản khác khách hàng: mức cho vay tối đa 85% giá trị hộ, nhà mua/xây dựng/sửa chữa Mức tối đa: + Mua nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất xây dựng nhà ở: mức cho vay tối đa 15 tỷ đồng Trường hợp mua nhà ở, đất biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp: mức cho vay tối đa 20 tỷ đồng + Trường hợp cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở: mức cho vay tối đa tỷ đồng ) Thời hạn vay: - Đối với khoản vay với mục đích để khách hàng: + Mua/xây dựng: tối đa 15 năm Trường hợp nhà ở, đất biệt thự, nhà vườn, chung cư cao cấp: tối đa 20 năm + Cải tạo, sửa chữa nhà ở: tối đa 07 năm - Đối với khoản vay nhu cầu nhà với mục đích đầu tư: tối đa 05 năm - Trường hợp cá nhân nước ngồi, tối đa 05 năm khơng vượt q thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam ) Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) - Hồ sơ pháp lý: chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn, người vay, người hôn phối người bảo lãnh - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng mua/xây dựng/sửa chữa bán, giấy tờ chứng minh việc sử dụng vốn tự có - Tài liệu chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, xác nhận lương, bảng lương, hợp đồng cho thuê nhà, cho thuê xe, giấy phép kinh doanh người vay người trả nợ - Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo Phụ lục 5: Sản phẩm cho vay ô tô BIDV-HCM ) Đối tượng vay vốn: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình sinh sống thường xuyên (có hộ thường trú tạm trú dài hạn (từ 01 năm trở lên) và/hoặc làm việc, kinh doanh địa bàn TP.HCM có nhu cầu vay đáp ứng nhu cầu đời sống (tiêu dùng) phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh phù hợp với quy định pháp luật ) Điều kiện vay vốn: * Điều kiện ô tô : - Có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng hợp pháp xe - Đối với ô tô mới: Ô tô 100% (nhập sản xuất nước) - Đối với ô tô qua sử dụng: Ơ tơ cũ nhập lần đầu qua sử dụng khơng q năm (tính từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu) phép nhập vào Việt Nam ô tô qua sử dụng có thời gian sử dụng tính từ năm sản xuất không năm * Điều kiện khách hàng: - Đứng tên chủ sở hữu xe ô tô - Mức thu nhập trung bình hàng tháng vòng từ đến tháng gần tối thiểu triệu đồng trở lên (áp dụng cho khách hàng vay ơtơ mục đích tiêu dùng) - Trường hợp khách hàng vay mua tơ phục vụ mục đích kinh doanh khách hàng phải có giấy phép kinh doanh giấy tờ phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế ) Mức cho vay: - Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: tối đa 80% giá trị xe - Bảo đảm tài sản khác (của khách hàng bên thứ ba): tối đa 95% giá trị xe ) Thời hạn cho vay: - Đối với xe ô tô 100% thuộc nhãn hiệu/hãng xe nước Mỹ, Hàn Quốc, Nhật Bản, Châu Âu (bao gồm xe sản xuất, lắp ráp nước thứ ba): thời hạn cho vay tối đa năm - Đối với xe ô tô lại: thời hạn cho vay tối đa năm ) Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) - Hồ sơ thông tin khách hàng: CMND/hộ chiếu khách hàng (vợ/chồng); Hộ thường trú/KT3/Sổ tạm trú; Giấy đăng ký kết hôn/Giấy chứng nhận độc thân; Hóa đơn tốn tiền điện thoại nhà cố định tiền điện, nước, truyền hình cáp hai tháng gần (nếu có) - Hồ sơ tài sản bảo đảm - Hồ sơ xe: Hợp đồng mua bán xe; Hóa đơn, biên lai; Giấy chứng nhận đăng kiểm; Giấy đăng ký xe; Giấy chứng nhận bảo hiểm, - Hồ sơ chứng minh lực tài - Hồ sơ bổ sung trường hợp khách hàng vay với mục đích sản xuất kinh doanh Phụ lục 6: Sản phẩm cho vay cầm cố/chiết khấu GTCG BIDV-HCM ) Đối tượng vay vốn: Khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng có bảo đảm 100% khoản vay cầm cố GTCG/thẻ tiết kiệm ) Điều kiện vay vốn: - Có TSĐB GTCG/thẻ tiết kiệm (trong cho vay chiết khấu không áp dụng cho thẻ tiết kiệm) - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Khách hàng vay phục vụ đời sống mức vay từ 01 tỷ đồng trở lên; vay tiền mặt từ 200 triệu đồng trở lên phải có phương án sử dụng vốn vay Trường hợp khách hàng vay mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh phải có phương án sản xuất kinh doanh, phù hợp với quy định pháp luật ) Mức cho vay: - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV phát hành: Mức cho vay 100% giá trị tài sản đảm bảo - GTCG/ Thẻ tiết kiệm tổ chức khác phát hành: Mức cho vay 80% giá trị tài sản đảm bảo ) Thời hạn cho vay: Phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn đặc điểm (khả quay vòng) GTCG/ Thẻ tiết kiệm khả trả nợ khách hàng Trường hợp cá nhân nước ngồi, khơng vượt q thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam ) Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng cầm cố/chiết khấu tài sản (theo mẫu) - Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu hiệu lực người vay/bên thứ - GTCG/ Thẻ tiết kiệm khách hàng vay/bên thứ - Phương án/dự án sản xuất kinh doanh - Xác nhận phong tỏa GTCG/ Thẻ tiết kiệm tồ chức khác phát hành Phụ lục 7: Sản phẩm cho vay du học BIDV-HCM ) Đối tượng vay vốn: khách hàng có nhu cầu chứng minh lực tài chính/ tốn chi phí phát sinh q trình học tập du học sinh ) Hình thức cho vay: - Ký quỹ du học: mở STK để xin cấp/gia hạn visa cho du học sinh - Hạn mức tín dụng dự phòng du học: BIDV HCM cam kết đảm bảo cho khách hàng vay vốn với hạn mức định, đảm bảo đủ nguồn tốn chi phí học tập du học sinh - Hỗ trợ chi phí du học: cho vay tốn chi phí phát sinh trình học tập du học sinh ) Điều kiện vay vốn: - Khách hàng đứng tên vay du học sinh, thân nhân (bố mẹ đẻ, anh chị em ruột, vợ/chồng) du học sinh - Điều kiện cụ thể: + Vay ký quỹ du học: du học sinh có thơng báo nhập học sở đào tạo nước + Vay HMTD dự phòng du học, vay hỗ trợ chi phí du học: du học sinh có thơng báo nhập học trường nước sở liên kết đào tạo nước có giấy tờ chứng minh chi phí du học ) Mức cho vay: - Vay ký quỹ du học: theo yêu cầu Đại sứ quán (nếu có) nhu cầu khách hàng, tư vấn Trung tâm tư vấn du học, kênh thông tin khác nhu cầu chứng minh tài - Cho vay hạn mức tín dụng dự phòng du học: nhu cầu khách hàng tổng chi phí du học - Cho vay hỗ trợ chi phí du học: + Du học sinh dành học tập nước ngoài: Số tiền vay khơng q 100% tổng chi phí du học (bao gồm chi phí: chi phí lại, ăn nước ngồi, học phí, bảo hiểm, visa-hộ chiếu, học ngoại ngữ chi phí hợp lý khác) + Du học theo học chỗ học tập nước: Chi nhánh cho vay để trả học phí theo thông báo sở đào tạo ) Thời hạn cho vay: - Vay ký quỹ du học: tối đa không thời gian học du học sinh không vượt thời hạn sổ tiết kiệm mở BIDV HCM - Vay hạn mức tín dụng dự phịng du học, vay hỗ trợ chi phí du học: tối đa 10 năm ) Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) - Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu hiệu lực sổ hộ (người vay/du học sinh), Visa du học sinh (bản photo) Trường hợp vay hạn mức tín dụng dự phịng du học, ký quỹ chứng minh tài bổ sung visa sau cấp - Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân người vay với du học sinh (Giấy khai sinh, Sổ hộ khẩu, Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn…) - Giấy thông báo nhập học giấy tờ khác chứng minh việc du học - Các giấy tờ chứng minh chi phí du học: Thơng báo học phí, giấy tờ chứng minh chi phí du học khác - Hồ sơ lực tài chính: giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ khách hàng vay - Hồ sơ tài sản đảm bảo Phụ lục 8: Sản phẩm cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh ) Đối tượng cho vay: cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn để thực hoạt động sản xuất kinh doanh ) Điều kiện vay vốn: - Mở tài khoản tiền gửi tốn BIDV; - Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật hoạt động liên tục từ 24 tháng trở lên - Phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả, phù hợp với quy định pháp luật quy định BIDV - Không phát sinh nợ xấu thời gian 12 tháng liền kề trước ) Mức cho vay: 70% tổng nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh khách hàng Đối với hình thức vay theo hạn mức thấu chi: Hạn mức thấu chi tối đa 50% doanh số ghi có bình quân hàng tháng tối đa tỷ đồng ) Thời hạn cho vay: - Vay bổ sung vốn lưu động: thời hạn cho vay tối đa không 12 tháng - Vay đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn, đầu tư tài sản: thời hạn cho vay tối đa không 60 tháng ) Hồ sơ vay vốn: - Hồ sơ nhân thân: Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu hiệu lực cá nhân, đại diện hộ sản xuất kinh doanh; Hộ thường trú/KT3; Giấy ủy quyền thành viên thành niên hộ sản xuất kinh doanh đại diện để vay vốn (theo mẫ); Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Hồ sơ chứng minh lực tài - Hồ sơ khoản vay - Hồ sơ tài sản đảm bảo Phụ lục 9: Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế BIDV-HCM ) Đối tượng: khách hàng cá nhân Việt Nam người nước ngồi có nhu cầu mở thẻ tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân ) Điều kiện phát hành thẻ: a) Đối với Chủ thẻ chính: - Có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi dân - Có lực tài đảm bảo việc thực đầy đủ hạn nghĩa vụ tài liên quan đến Hợp đồng phát hành sử dụng thẻ theo quy định - Đáp ứng điều kiện biện pháp bảo đảm - Có tài khoản tiền gửi tốn mở BIDV đăng ký mở tài khoản tiền gửi toán BIDV thời điểm đăng ký phát hành thẻ - Riêng người nước ngoài, bổ sung điều kiện thời hạn cư trú lại Việt Nam tối thiểu tháng kể từ thời điểm đăng ký phát hành thẻ b) Đối với Chủ thẻ phụ: - Có đầy đủ lực hành vi dân đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi người đại diện theo pháp luật người đăng ký chấp thuận việc sử dụng thẻ - Được chủ thẻ cam kết thực toàn nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ ) Mức cho vay: a) Phát hành thẻ sở tín chấp: vào Chấm điểm tín dụng BIDV-HCM thực - lần thu nhập bình quân hàng tháng chấm điểm tín dụng từ A trở lên - lần thu nhập bình quân hàng tháng chấm điểm tín dụng BBB - Khách hàng phát hành sở tín chấp theo chức danh (theo hướng dẫn BIDV) 10 lần thu nhập b) Phát hành thẻ sở có tài sản đảm bảo iền mặt ký quỹ Giấy tờ có giá/Sổ tiết kiệm BIDV: Hạn mức tín dụng thẻ theo sản phẩm thẻ không vượt 80% trị giá tài sản bảo đảm ) Hạn mức sử dụng thẻ: - Hạn mức ứng tiền mặt tối đa 50% hạn mức tín dụng - Hạn mức tốn hàng hóa dịch vụ tối đa 100% hạn mức tín dụng ) Thời hạn hiệu lực: Thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng thẻ tối thiểu tháng tối đa 12 tháng kể từ ngày BIDV HCM phê duyệt hạn mức tín dụng cho chủ thẻ ) Hồ sơ phát hành thẻ: - Hợp đồng phát hành sử dụng thẻ tín dụng (theo mẫu) - Giấy tờ chứng minh nhân thân - 01 ảnh 3x4 chụp vòng tháng gần Chủ Thẻ chính, (các) Chủ Thẻ phụ (nếu có) - Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập hợp pháp khách hàng - Các giấy tờ liên quan đến hình thức bảo đảm ... TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí. .. BIDV-HCM Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh BIDV-SGD2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch BIDV-NKKN Ngân. .. dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp tín dụng bán lẻ Ngân hàng