BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀ O TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM  Họ Tên: NGUYỄN THỊ THU TRANG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠ CHẾ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN NGỌC ẢNH TP.HCM – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng, đồng tác giả cho phép sử dụng chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Trang LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận giúp đỡ tận tình thầy giáo, bạn bè đồng nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo - TS Nguyễn Ngọc Ảnh nhiệt tình định hướng, dẫn dắt tơi góp ý cho luận văn Cảm ơn ThS Đỗ Anh Trường – Bộ Tài Chính - Cục Quản Lý Giám Sát Bảo hiểm gợi ý đề tài cho Cảm ơn Ban lãnh đạo Công ty cổ phần Bảo hiểm Phú Hưng Cơng ty tái Bảo hiểm Quốc Gia Việt Nam phía Nam (Vinare) cung cấp nguồn tài liệu quý báu Cảm ơn người thân, bạn bè đồng nghiệp động viên, ủng hộ, tạo điều kiện để có đủ thời gian nghị lực hồn thành luận văn thời hạn Trân trọng cảm ơn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Trang MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC ĐỒ THỊ DANH MỤC SƠ ĐỒ, MƠ HÌNH MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CÁC VẦN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CƠ CHẾ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Tổng quan bảo hiểm phi nhân thọ Cơ chế quản lý hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng 1.1.1 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.2 Hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ 1.1.3 Bảo hiểm liên kết ngân hàng Cơ chế quản lý hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng 1.1.4 Nội dung nhân tố tác động đến chế quản lý hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng 11 1.2 Kinh nghiệm triển khai hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng giới học cho Việt Nam 20 1.2.1 Thực tế triển khai hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng Châu Âu Châu Á 20 1.2.2 Một số học kinh nghiệm rút từ hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng quốc gia giới 22 Kết luận Chƣơng 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ TỒN TẠI CỦA CƠ CHẾ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 28 2.1 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam từ năm 2006 đến năm 2010 ……………………………………………………………………………….28 2.2 Thực trạng khuôn khổ pháp lý hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng 35 2.3 Thực trạng hình thành phát triển hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng 40 2.4 Những vấn đề tồn chế quản lý hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ ……….………… … 43 Kết luận Chƣơng 49 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠ CHẾ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI TP.HCM 50 3.1 Triển vọng phát triển hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ 50 3.2 Điều kiện lộ trình triển khai trình thiết kế giải pháp 51 3.3 Giải pháp nhằm hoàn thiện chế quản lý hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ 54 3.3.1 Cải thiện mơi trường pháp lý, hồn thiện qui định pháp luật nhằm nâng cao vai trò quản lý nhà nước hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng 54 3.3.2 Giải pháp ngân hàng thương mại 58 3.3.3 Giải pháp doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 62 Kết luận Chƣơng 66 KẾT LUẬN CHUNG 67 Phụ lục 1: Sự đời khái niệm bảo hiểm 68 Phụ lục : Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ 70 Phụ lục : Mẫu hợp đồng hợp tác kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ngân hàng 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BHPNT : Bảo hiểm phi nhân thọ NHTM : Ngân hàng thương mại BHLKNH : Bảo hiểm liên kết ngân hàng GDP : Tổng sản phẩm nội địa WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 1.1: Cơ cấu chi phí bán bảo hiểm theo kênh phân phối 23 Bảng 1.2: Thách thức doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động BHLKNH 26 Bảng 2.1: Các tiêu phát triển chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm thị trường từ năm 2006 đến năm 2010 …… 28 Bảng 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ thị phần thị trường .30 Bảng 2.3: Các doanh nghiệp BHPNT hoạt động thị trường…… 32 DANH MỤC ĐỒ THỊ Đồ thị 1.1: Phương thức phân phối sản phẩm BHLKNH Châu Á 13 Đồ thị 1.2: Thị phần hoạt động BHLKNH Châu Á Thái Bình Dương năm 2005 2009 ……………………………………………………… …21 Đồ thị 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ thị trường BHPNT năm 2009-2010 34 Đồ thị 2.2: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ thị trường BHPNT năm 2010 34 DANH MỤC SƠ ĐỒ, MƠ HÌNH Sơ đồ 1.1 : Phân loại hệ thống kênh phân phối sản phẩm BHPNT……… Sơ đồ 1.2 : Các loại kênh phân phối qua đại lý……………………………7 Sơ đồ 1.3 : Các loại kênh phân phối khơng qua đại lý……………… .7 Mơ hình 1.1: BHLKNH: Thỏa thuận phân phối 11 Mơ hình 1.2: BHLKNH: liên doanh 12 Mơ hình 1.3: BHLKNH: Tập đồn dịch vụ tài 12 Mơ hình 1.4: Chi trả thù lao hoạt động BHLKNH 17 Mơ hình 3.1: Ngân hàng hoạt động theo chế đại lý bảo hiểm……… … 59 Mơ hình 3.2: Cơng ty bảo hiểm bố trí nhân viên làm việc ngân hàng… 59 64 - Nghiên cứu xây dựng sản phẩm bảo hiểm, sản phẩm tài sản phẩm bảo hiểm tài kết hợp phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Công ty bảo hiểm cần rà soát, cải tiến thủ tục bồi thường để tạo thuận lợi cho khách hàng đồng thời đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy định nhà nước hạn chế đến mức thấp khả trục lợi bảo hiểm Trước tiên quan trọng nhất, sản phẩm cung cấp đảm bảo, tránh rủi ro bất trắc sống, chắn đánh giá cao ưa chuộng danh mục đầu tư khách hàng Ngày có nhiều khách hàng sử dụng internet để thực giao dịch tài để khảo sát thơng tin mua sắm sản phẩm dịch vụ Vì đòi hỏi tất yếu đặt công ty bảo hiểm phải cung cấp dịch vụ tiện ích để khách hàng mua bảo hiểm nào, theo cách thức họ muốn với số tiền phù hợp với họ Các khách hàng muốn đơn giản hóa, đồng thời họ lại thích sản phẩm phải cung cấp giải pháp tài đa dạng Vì sản phẩm bảo hiểm cần phải đơn giản, tập trung chủ yếu vào chức bảo vệ, đồng thời lại phải tiếp tục cải tiến nhằm cung cấp giải pháp phức hợp giúp cá nhân quản trị bảo vệ tài sản tài * Kênh phân phối Việc lựa chọn kênh phân phối khác khách hàng thách thức BHLKNH Thị trường quốc gia phát triển ngày trở nên cạnh tranh Bán sản phẩm qua internet cách thức phổ biến nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, tiếp thị trực tiếp bán hàng qua điện thoại dần ưa chuộng, quy tụ chung vấn đề chỗ kênh phân phối khơng phải đại lý hướng đến dịng sản phẩm dành cho cá nhân Không sản phẩm nhân thọ mà việc triển khai sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ qua ngân hàng gặp nhiều trở ngại, khơng thiếu hụt thơng tin cần thiết khơng bảo hiểm nhân thọ, phức tạp gây nên bực bội khách hàng, tiến hành giám định bồi thường Mơ hình liên kết ngân hàng thương mại bảo hiểm việc phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thường gặp công ty liên doanh Các ngân hàng nhận thấy tiềm sản phảm phi nhân thọ, từ giúp cho ngân hàng thẩm định, định giá tài sản, cấp tín dụng dễ dàng Về phía ngân hàng triển khai dạng gói sản phẩm tài chính, cho vay mua xe kết hợp với bảo hiểm xe Không phát triển khách hàng cá nhân mà cần phải quan tâm phát triển gói sản phẩm đến doanh nghiệp BHLKNH mức cao việc tiếp xúc phục vụ khách hàng Những công ty thực BHLKNH chuyển dần kênh phân phối đơn lẻ truyền thống thành kênh phân phối có tiềm tiếp cận với thị trường cách đa dạng để với BHLKNH phục vụ khách hàng Đó kết hợp nhiều kênh phân 65 phối đại lại với như: telemarketing internet banking ngân hàng…giúp khách hàng tiết kiệm chi phí giao dịch thời gian Với phát triển thị trường tài ngày nhu cầu khách hàng ngày tăng nhiều loại hình sản phẩm lĩnh vực mà họ quan tâm đầu tư tài cần phát triển thêm sản phẩm trọn gói triển khai sản phẩm qua BHLKNH Ngân hàng xem BHLKNH kênh phân phối dịch vụ tài hệ thống, xây dựng đội ngũ tư vấn kinh doanh chuyên nghiệp không dừng việc giới thiệu chung chung sản phẩm bảo hiểm, cần cho khách hàng tư vấn cụ thể, lựa chọn thích hợp nhu cầu Ngân hàng cần chuẩn bị trước với yêu cầu bồi thường phát sinh khách hàng, lúc khách hàng thường tới ngân hàng nơi ký kết hợp đồng dịch vụ, đồng nghĩa với việc triển khai giám định bồi thường tăng thêm công việc Không công ty bảo hiểm mà ngân hàng cần có phận phục vụ để triển khai dịch vụ làm thủ tục nhanh chóng thuận lợi cho khách hàng Gia tăng lực tài cơng ty bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền lợi khách hàng, tăng cường thêm hình thức bán chéo sản phẩm, cuối phịng tái bảo hiểm cơng ty bảo hiểm phải làm tốt vai trị tình hình Các doanh nghiệp cần nâng cao cạnh tranh chất lượng sản phẩm dịch vụ, cần công khai minh bạch chế độ quyền lợi khách hàng Có chể kiểm sốt hữu hiệu cần tạo điều kiện để khách hàng tham gia theo dõi, kiểm sốt q trình thực hợp đồng bảo hiểm Các doanh nghiệp cần tuân thủ quy định pháp luật kinh doanh, phát luật kinh doanh bảo hiểm, sách cạnh tranh, chống độc quyền trước hết làm theo cách cách để xây dựng thương hiệu doanh nghiệp thị trường Hiệp hội bảo hiểm cần đóng vai trị đơn vị kết nối, tuyên truyền giám sát doanh nghiệp thuộc hiệp hội công tác liên kết chống lại cạnh tranh thiếu lành mạnh thị trường bảo hiểm Nhà nước cần hoàn thiện quy chế, quy định nhằm giảm thiểu tượng cạnh tranh thiếu lạnh mạnh thị trường đồng thời thường xuyên theo sát diễn biến thị trường, tăng cường kiểm tra, phát xử lý nghiêm khắc hành vi cạnh tranh không lành mạnh, trục lợi, không tuân thủ yêu cầu tài chính… 66 Kết luận Chƣơng Điểm lại vài thơng tin thị trường tài sơi động thời gian qua, có động thái xu hướng khiến ngân hàng công ty bảo hiểm tiến lại gần hơn, để khách hàng bước vào ngân hàng khách hàng tiềm công ty bảo hiểm ngược lại Các giải pháp đề xuất luận văn nghiên cứu thiết kế sở tôn trọng nguyên tắc nêu nhằm tiến tới việc tạo hành lang pháp lý đầy đủ, rõ ràng để bảo hiểm liên kết ngân hàng có hội phát triển, trở thành kênh phân phối quan trọng bên cạnh kênh phân phối đại lý doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ - tương xứng với tiềm phát triển kênh phân phối Việt Nam 67 KẾT LUẬN CHUNG Tại Việt Nam, BHLKNH xuất sớm, từ năm 1995 hình thức khuyến sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho khách hàng Nhưng thực tế phải tới năm 2001 thức mắt với cột mốc đánh dấu AIA Việt Nam ký Thỏa thuận hợp tác với Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải HSBC Như vậy, tính tới BHLKNH Việt Nam có “10 năm tuổi” – thời gian tương đối dài để phát triển hiệu đạt lại khiêm tốn với tỉ trọng doanh thu chưa tới 5% tổng doanh thu tồn thị trường Có câu danh ngơn: “Chỉ cần khách cầm hàng lên xem tức khách mua nửa hàng” Thế nhưng, thực tế dịch vụ BHLKNH Việt Nam để khách hàng nhìn thấy “món hàng” xem khó chưa nói tới việc “cầm” lên xem Xác định cho hướng đi, mạnh dạn đưa giải pháp nhằm đạt mục tiêu hướng đến, cách mà doanh nghiệp BHPNT phải thực hiện, khai thác tối ưu tiềm thị trường bán lẻ từ kênh phân phối BHLKNH BHLKNH Việt Nam ngày cần điểm tựa – hình mẫu tiên phong với cải tổ mạnh mẽ chiến lược hợp lý làm đòn bẩy động lực để phát triển tương lai Từ đóng góp mơt phần nhỏ vào thị trường bảo hiểm để ngành bảo hiểm xứng đáng chắn kinh tế trước rủi ro cho kinh tế, ổn định đời sống xã hội 68 PHỤ LỤC 1: Sự đời khái niệm bảo hiểm Năm 4.500 TCN Ai cập, người thợ đẽo đá biết hình thành qũi tương hỗ để giúp chẳng may có bị tai nạn q trình lao động N ăm 3000 Trước Công Nguyên Trung quốc lái buôn biết phân chia hàng nhiều thuyền thay tập trung vào thuyền để giảm tổn thất Năm 2250 TCN Babylon nhà buôn thuê người chuyên chở lạc đà vận chuyển hàng hố với điều kiện khơng xảy tổn thất chia nửa tiền lãi, cịn để tổn thất phải đền bù Năm 916 TCN Rhodes, Hoàng đế xứ để bảo vệ thương gia ban hành luật quy định “tổn thất chung” Và hợp đồng bảo hiểm hàng hải ký ngày 23/10/1347 Ý Năm 1435 Tây Ban Nha công bố quy tắc bảo hiểm hàng hải thủ tục bồi thường tổn thất Tại Anh, hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ ký năm 1547 Năm 1681 nhà vua Pháp Louis 14 ban hành Pháp lệnh hoạt động hàng hải Năm 1731 Hamburg, Đức ban hành „Điều lệ bảo hiểm tổn thất hàng hải‟ Tại Việt Nam, đầu kỷ 20 có văn phịng, chi nhánh bảo hiểm nước ngồi Từ 1954 – 1975, miền Nam có 52 cơng ty bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm tương đối hoàn chỉnh, nghiệp vụ bảo hiểm phát triển Năm 1964 Miền Bắc thành lập công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, tính đặc thù loại hình dịch vụ này, chưa có định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro tạo thành nhóm tương tác Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít." Cịn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê." Một cách xác, bảo hiểm dịch vụ tài chính, dựa sở tính tốn khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều người, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thường thiệt hại tài tài sản tính mạng người bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Theo Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 Việt Nam Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 09/12/2000 “Bảo hiểm phi nhân thọ loại 69 nghiệp vụ tài sản , trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ (Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết) Như vậy, để có khái niệm chung bảo hiểm phi nhân thọ, đưa định nghĩa: “Bảo hiểm phi nhân thọ cam kết bồi thường người bảo hiểm với người bảo hiểm thiệt hại, mát đối tượng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện người bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm” 70 PHỤ LỤC 2: Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Căn vào đối tượng, bảo hiểm phi nhân thọ chia làm loại: - Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm trách nhiệm dân - Bảo hiểm người phi nhân thọ 1) Bảo hiểm tài sản Là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tài sản (cố định hay lưu động) người bảo hiểm Các bảo hiểm tài sản có số đặc điểm chung: a) Áp dụng nguyên tắc bồi thường toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên bảo hiểm nhận trường hợp không vượt thiệt hại thực tế cố bảo hiểm b) Áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp xuất người thứ ba có lỗi có trách nhiệm thiệt hại người bảo hiểm Theo nguyên tắc này, sau trả tiền bồi thường, người bảo hiểm hưởng quyền hành động người bảo hiểm để thực việc truy địi trách nhiệm người thứ ba có lỗi Ngun tắc quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo nguyên tắc bồi thường Nguyên tắc quyền hợp pháp không áp dụng người thứ ba gây lỗi trẻ em, cái, vợ chồng, cha mẹ… người bảo hiểm c) Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, đối tượng bảo hiểm đồng thời bảo đảm nhiều hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro với người bảo hiểm khác nhau, hợp đồng bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, tổng số tiền bảo hiểm từ tất hợp đồng lớn giá trị bảo hiểm đối tượng bảo hiểm gọi bảo hiểm trùng Trong trường hợp có bảo hiểm trùng, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy để giải Thông thường, bảo hiểm trùng liên quan đến gian lận bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó, nguyên tắc chung, cơng ty bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm phát thấy gian lận Ngược lại, công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thường lúc này, trách nhiệm cơng ty tổn thất phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận Trên thực tế, số công ty bảo hiểm cấp hợp đồng cho đối tượng bảo hiểm trùng đứng bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau địi lại cơng ty khác phần trách nhiệm họ 71 d) Một số chế độ bồi thường bảo hiểm áp dụng bảo hiểm tài sản - Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn (theo mức miễn thường): Người bảo hiểm chịu trách nhiệm tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vượt mức thoả thuận (mức miễn thường) Miễn thường hình thức từ chối bồi thường công ty bảo hiểm dựa số tiền quy định Có hai loại miễn thường: Miễn thường có khấu trừ miễn thường khơng khấu trừ Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ tổn thất bồi thường phải đảm bảo yêu cầu lớn mức miễn thường quy định bồi thường bị trừ mức miễn giảm Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ bảo đảm chi trả cho tổn thất vượt mức miễn thường số tiền bồi thường không bị khấu trừ theo mức miễn thường Chế độ miễn thường áp dụng nhằm loại trừ hao hụt tự nhiên thương mại thường phát sinh trình chuyên chở số loại hàng hoá đặc biệt khỏi trách nhiệm người bảo hiểm Tránh cho người bảo hiểm phải bồi thường tổn thất nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồng thời dành tỷ lệ không bồi thường để bên bảo hiểm chịu trách nhiệm có ý thức đề phịng hạn chế rủi ro - Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ Có hai loại bảo hiểm áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảo hiểm (STBH/GTBH) tỷ lệ số phí nộp Tỷ lệ STBH/GTBH áp dụng trường hợp bảo hiểm giá trị Cịn trường hợp có khai báo khơng xác rủi ro, bên bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ thứ hai để toán chấp nhận bồi thường - Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên: Số tiền bồi thường bảo hiểm trả dựa vào số tiền bảo hiểm thoả thuận , tức là: Số tiền bồi thường ≤ số tiền bảo hiểm e) Bảo hiểm tài sản gồm: Bảo hiểm rủi ro tài sản Bảo hiểm rủi ro công nghiệp 72 Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Bảo hiểm rủi ro xây dựng/ lắp đặt Bảo hiểm máy móc Bảo hiểm máy móc, thiết bị chủ thầu Bảo hiểm thiết bị điện tử Bảo hiểm vật chất xe ôtô Bảo hiểm trách nhiệm dân 2) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Theo luật dân , trách nhiệm dân chủ thể ( chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) hiểu trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại tài sản, người… gây cho người khác lỗi người chủ Trách nhiệm dân bao gồm trách nhiệm dân hợp đồng trách nhiệm dân ngồi hợp đồng Thơng thường dịch vụ bảo hiểm cung cấp bảo đảm cho trách nhiệm dân ngồi hợp đồng a) Vì đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh người bảo hiểm người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nên loại bảo hiểm người bảo hiểm người có trách nhiệm dân cần bảo đảm thường người tham gia bảo hiểm Còn người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm lại người thứ ba khác Người thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại cố bảo hiểm quyền nhận bồi thường từ người bảo hiểm với tư cách người thụ hưởng Người thứ ba có quan hệ mặt trách nhiệm dân với người bảo hiểm có mối quan hệ gián tiếp với người bảo hiểm b) Đối tượng bảo hiểm loại bảo hiểm khái niệm trừu trượng hợp đồng ký kết trách nhiệm bồi thường bảo hiểm vào thiệt hại thực tế xảy cho người thứ ba Vì vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân coi bảo hiểm thiệt hại bảo hiểm tài sản áp dụng số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc quyền hợp pháp c) Bảo hiểm trách nhiệm dân gồm: Bảo hiểm TNDS chủ xe giới Bảo hiểm TNDS chủ lao động Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm công cộng 3) Bảo hiểm ngƣời phi nhân thọ Là loại hình bảo hiểm người, bảo hiểm người phi nhân thọ bảo hiểm thương mại có đặc điểm chủ yếu sau đây: 73 a) Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể sức khoẻ người Những rủi ro khác với kiện “sống” “chết” bảo hiểm nhân thọ tính chất rủi ro bộc lộ rõ cịn tính chất tiết kiệm khơng thể Người bảo hiểm thường quy định khoảng tuổi đó, cơng ty bảo hiểm khơng chấp nhận bảo hiểm cho người có độ tuổi thấp cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát quản lý rủi ro khó thực Chẳng hạn nước ta, công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho em bé 12 tháng tuổi người 65 tuổi Nhưng nước Anh lại quy định khác, đứa trẻ tuổi người 65 tuổi không công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm b) So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm người phi nhân thọ ngắn thường năm như: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật có nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm vịng vài ngày, phí bảo hiểm thường nộp lần ký kết hợp đồng bảo hiểm c) Các nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn lồng ghép bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất thân xe trường hợp đồng bảo hiểm xe giới v.v Việc triển khai kết hợp làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý giảm từ có điều kiện giảm phí bảo hiểm d) Ở hầu giới, giai đoạn đầu phát triển ngành bảo hiểm người phi nhân thọ triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến điều kiện kinh tế - xã hội chín muồi tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Chính vậy, bảo hiểm người phi nhân thọ coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho loại hình bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế Ở Việt Nam, hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ đời năm cuối thập kỷ 80 đầu thập kỷ 90, đến năm 1996 tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ e) Các nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ Bảo hiểm tai nạn người 24/24 Bảo hiểm tai nạn hành khách, người ngồi xe Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Bảo hiểm học sinh 74 PHỤ LỤC 3: Mẫu Hợp đồng hợp tác kinh doanh doanh nghiệp BHPNT ngân hàng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc HỢP ĐỒNG NGUYÊN TẮC Số :…………./HĐNT 2010 …… - Căn Pháp lệnh Hợp đồng Kinh tế ngày 25/09/1998 Nghị định số 17/HĐBT ngày 16/01/1990 Hội đồng Bộ trưởng - Căn theo Quyết định Bộ Tài Chính số 142/TCQĐ ngày 02/05/1991 Bộ Tài Chính - Căn nhu cầu khả hai bên Hôm nay, ngày … tháng ……… năm … , gồm: BÊN A: CÔNG TY ……………………………………………………… (Sau gọi tắt ……………….) Địa : ………………………………………………………… Tel : …………………………… Fax:……………………………… Tài khoản : ………………………………………………………… Do Ông : ……………………….Chức vụ: …………làm đại diện BÊN B: NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN SỞ GIAO DICH II – PHÒNG GIAO DỊCH SỐ ( Sau gọi tắt BIDV) Địa : Số 03 Đường 3/2 , Phường 11 Quận 10, TP.HCM Tel : (08)3.9292651 Fax: (08)3.9292650 Tài khoản : …………………………………………………………… Do Ông /Bà : ……………………… Chức vụ:……… … làm đại diện Qua thỏa thuận 02 bên trí ký Hợp Đồng Liên Kết với điều khoản sau: Điều 1: Ngân hàng thỏa thuận với Công ty …………… để khai thác dịch vụ bảo hiểm phương pháp khuyến khích tạo điều kiện khai thác khách hàng Ngân hàng có nhu cầu Bảo hiểm tham gia mua Công ty …………… theo nghiệp vụ cụ thể qui định Bộ Tài chính, cụ thể như: 75 - Bảo hiểm tai nan người Bảo hiểm xây dựng lắp đặt Bảo hiểm hàng hóa Bảo hiểm cháy, nổ Bảo hiểm xe giới tự nguyện ( vật chật xe ) Bảo hiểm xe giới bắt buộc a) Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe ôtô b) Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe mô tô, xe máy Điều 2: Công tác khai thác khách hàng hai bên tiến hành theo trình tự: Cơng ty …………… cung cấp đầy đủ qui tắc bảo hiểm, giấy yêu cầu tài liệu khai thác cho Ngân hàng để Ngân hàng hướng dẫn cung cấp cho khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm Khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm Ngân hàng thông báo giới thiệu cho Công ty ……………… Trường hợp khách hàng mua bảo hiểm cho loại tài sản cẩm cố, chấp để đảm bảo khoản vay BIDV cần có Hợp đồng bảo hiểm ba bên với Ngân hàng người thụ hưởng bảo hiểm suốt thời gian hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm Cơng ty …………… cử cán trực tiếp liên hệ với khách hàng Ngân hàng giới thiệu để tiến hành nghiệp vụ cần thiết việc ký kết hợp đồng bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận Bảo hiểm thu phí bảo hiểm vào tài khoản tiền gửi Công ty …………………… BIDV Định kỳ 30 ngày tháng, Công ty ……………… Ngân hàng đối chiếu phí bảo hiểm thu kỳ, thời Công ty lập thủ tục trả tiền hoa hồng cho việc giới thiệu khách hàng Ngân hàng Hoa hồng nghiệp vụ bảo hiểm cho việc giới thiệu khách hàng cho Công ty tính tổng phí bảo hiểm trước thuế ( Không bao gồm thuế VAT) mà Công ty ……………… thu kỳ theo tỷ lệ quy định Điều Điều 3: Tỷ lệ hoa hồng Công ty Bảo Minh Chợ Lớn trả cho Ngân hàng theo quy định Bộ Tài Chính cho nghiệp vụ bảo hiểm sau: Bảo hiểm tai nan người Bảo hiểm xây dựng lắp đặt Bảo hiểm hàng hóa Bảo hiểm cháy, nổ Bảo hiểm xe giới tự nguyện ( vật chật xe ) Bảo hiểm xe giới bắt buộc ….% ….% ….% ….% ….% 76 a) Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe ôtô b) Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe xe mô tô …% ….% Điều : Trách nhiệm Công ty………… .: Công ty ……… mở tài khoản BIDV Thực khoản tiền thu phí bảo hiểm giao dịch khác qua tài khoản tiền gửi toán BIDV, đồng thời thực theo thỏa thuận với Ngân hàng Điều 1, 2, Thực thủ tục bồi thường theo quy định cho khách hàng người thụ hưởng bảo hiểm thời gian sớm Cung cấp đủ văn bản, tài liệu biểu mẫu cần thiết cho việc khai thác bảo hiểm công ty ……… cho BIDV Mở lớp, đợt tập huấn bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ bảo hiểm cho nhân viên ngân hàng trực tiếp giao dịch khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng tham gia bảo hiểm Công ty ………… Theo dõi thông báo cho khách hàng tham gia bảo hiểm đến hạn nộp tiền cho kỳ trước 30 ngày, đồng thời vào ngày 30 hàng tháng Công ty ……………… lập danh sách khách hàng tham gia bảo hiểm tháng khách hàng đến hạn nộp bảo hiểm kỳ sau gửi Phòng giao dịch số – CNSGD2 – BIDV Duy trì thường xuyên tài khoản tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn số tiền bình quân tối thiểu 100 tỷ đồng Điều : Trách nhiệm Ngân hàng PGD6 – CNSGD2 - BIDV tập trung tồn khách hàng có phát sinh bảo hiểm cho Công ty …… Phối hợp Công ty …… giới thiệu quảng bá dịch vụ bảo hiểm tới khách hàng Thanh tốn tiền phí bảo hiểm vào tài khoản công ty … mở PGD6 – CNSGD2 - BIDV Thực thỏa thuận với Công ty …………… điều khoản 1,2,3,4 hợp đồng Điều : Điều khoản chung 77 Hợp đồng liên kết khai thác bảo hiểm có hiệu lực thực kể từ ngày ký kéo dài khơng hạn định khơng có văn yêu cầu chấm dứt hợp đồng hai bên Hai bên thực điều khoản ghi hợp đồng Bên muốn thay đổi sửa đổi bổ sung điều khoản hợp đồng phải thông báo cho bên văn trước 30 ngày có giá trị bên lại đồng ý văn Trong trình thực có phát sinh vướng mắc hai bên bàn bạc, giải tranh chấp xảy Nếu hai bên không giải đưa tòa kinh tế xét xử, bên thua kiện chịu án phí chi phí khác (nếu có) Hợp đồng lập thành 04 có giá trị Mỗi bên giữ 02 làm thực ĐẠI DIỆN BÊN A ĐẠI DIỆN BÊN B 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - International Banking in Theory and Practice (Addison-Wesley Series in International Finance) by Yoon S Park (Author) - Hughes, J.E and MacDonald S.,B., (2002), International Banking, Addison Wesley - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng thương mại Việt Nam (Tạp chí Ngân hàng Số 6/2008) ThS Huỳnh Thị Hương Thảo - Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2010 – Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (Tháng 03/2011) - Thị trường Bảo hiểm Việt Nam năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010 – Bộ Tài Chính - Nhà Xuất tài - Nghiệp vụ ngân hàng đại- TS Nguyễn Minh Kiều - Nhà xuất Thống kê 2007 - wwwkidv.com.vn; - www.icb.com.vn - www.sacombank.com.vn - www.baoviet.com.vn, - www.vneconomy.vn, - www.hsbc.com.vn ... CƠ BẢN VỀ CƠ CHẾ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Tổng quan bảo hiểm phi nhân thọ Cơ chế quản lý hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân. .. 2) Cơ chế quản lý hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng Cơ chế quản lý hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng quy định quan quản lý nhà nước nhằm quản lý, giám sát hoạt động bảo hiểm liên kết ngân. .. vào liên kết nhằm phát triển hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 1.1.4 Nội dung nhân tố tác động đến chế quản lý hoạt động Bảo hiểm liên kết ngân hàng * Cơ chế quản lý hoạt động bảo hiểm