GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội 3.1.1 Định hướng hoạt động xuất nhập Việt Nam Hoạt động XNK Đảng Nhà nước ta coi trọng, coi hoạt động kinh tế mũi nhọn đất nước Trong chiến lược kinh tế đất nước đến 2010, Đảng Nhà nước đưa định hướng: “Nhà nước có sách khuyến khích mạnh mẽ thành phần kinh tế tham gia sản xuất kinh doanh XNK hàng hoá, dịch vụ.” Do thời gian vừa qua, ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tồi tệ lịch sử làm kinh tế nước gặp nhiều khó khăn khiến hoạt động XNK doanh nghiệp nước ta bị tác động mạnh Sức mua thị trường lớn bị giảm sút, kim ngạch XK Việt Nam giảm đáng kể Trong bối cảnh kinh tế vậy, Đảng Nhà nước đưa định hướng phát triển hoạt động XNK: * Về xuất Mục tiêu tổng quát hoạt động XK phát triển XK với tốc độ tăng trưởng cao bền vững, làm động lực thúc đẩy tăng trưởng GDP, giải việc làm chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động Đẩy mạnh sản xuất XK mặt hàng có lợi cạnh tranh, tích cực phát triển mặt hàng khác có tiềm thành mặt hàng XK chủ lực mới, theo hướng nâng cao hiệu XK Chuyển dịch cấu XK theo hướng đẩy mạnh XK mặt hàng có giá trị gia tăng cao; tăng sản phẩm chế biến, chế tạo, sản phẩm có hàm lượng công nghệ chất xám cao, giảm dần tỷ trọng hàng XK thô Để đạt mục tiêu trên, phương hướng cần triển khai thực sau: Một là, thực đồng biện pháp nâng cao chất lượng tăng giá trị hàng hóa XK mặt hàng truyền thống, mặt hàng sản xuất bi hạn chế cấu (diện tích, suất, thời tiết ) khơng có điều kiện tăng nhiều khối lượng, đặc biệt ý đến mặt hàng nông, lâm, thủy sản Hai là, tăng cường đầu tư mở rộng quy mô sản xuất, trọng đổi công nghệ, thiết bị, đẩy mạnh sản xuất XK mặt hàng có kim ngạch lớn, có khả tăng trưởng cao, có đóng góp quan trọng cho việc thực kế hoạch XK giải nhiều công ăn việc làm, góp phần ổn đinh xã hội sản phẩm chế biến: dệt may, giầy dép, đồ gỗ, sản phẩm nhựa, dây cáp điện Rà soát phát mặt hàng có khả sản xuất không chưa bị hạn chế thi trường đồ nhựa loại, sản phẩm khí túi xách, mũ, ô, dù Ba là, đẩy mạnh xúc tiến thương mại, xúc tiến doanh nghiệp, tìm kiếm mở rộng thị trường, đẩy mạnh đầu tư sản xuất XK mặt hàng có tiềm phát triển không bị hạn chế khả sản xuất, sử dụng nhiều nguyên liệu nước như: hàng thủ công mỹ nghệ, sản phẩm cao su, hàng thực phẩm chế biến, hố mỹ phẩm, sản phẩm khí, dịch vụ phần mềm Bốn là, tập trung khai thác theo chiều sâu, chiều rộng thị trường XK truyền thống, thị trường XK trọng điểm đôi với việc phát triển thị trường có chung đường biên giới với Việt Nam thông qua việc xem xét điều chỉnh quy định không phù hợp hạn chế XK thời gian qua Năm là, giảm chi phí sản xuất nâng cao sức cạnh tranh hàng hóa doanh nghiệp Nhà nước Về phía doanh nghiệp cần tổ chức sản xuất hợp lý, nâng cao suất, chất lượng, hạ giá thành sản phẩm Về phía nhà nước chủ động rà soát điều chỉnh chế sách chưa phù hợp theo hướng mở; khơng tăng thuế NK mặt hàng đầu vào sản xuất nói chung XK nói riêng tạo điều kiện cho doanh nghiệp tận dụng hội giảm giá suy thoái thị trường giới tạo mặt chung với thị trường giới kích thích sản xuất tiêu dùng * Về nhập - Nhà nước chủ trương hạn chế tình trạng nhập siêu, thực hạn chế NK kiểm soát NK theo nhóm hàng: Nhóm cần NK, nhóm cần kiểm sốt nhóm hạn chế NK + Nhóm hàng cần NK: Đây nhóm hàng thiết yếu, đầu vào cho sản xuất XK, phải đảm bảo tạo thuận lợi cho NK để ổn định sản xuất không áp dụng biện pháp hành kinh tế để quản lý Tuy nhiên phải tính đến khả giảm hợp lý NK nhóm có khả giảm nhập siêu tỷ trọng khối chiếm tới gần 4/5 tổng giá trị NK + Nhóm cần kiểm sốt: gồm mặt hàng NK cần thiết cần phải kiểm soát: sản phẩm chế tạo từ gang thép, sản phẩm dầu gốc, gas, đá quý, kim loại quý, chiếm tỷ trọng 16% tổng kim ngạch NK + Nhóm mặt hàng hạn chế NK gồm: nguyên phụ liệu thuốc lá, hàng tiêu dùng, ôtô nguyên 12 chỗ, linh kiện ôtô 12 chỗ, linh kiện phụ tùng xe gắn máy Tỷ trọng nhóm mức thấp so với nhóm trên, chiếm 6,6% tăng kim ngạch NK 3.1.2 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội Hoạt động tín dụng tài trợ XNK hoạt động CN trọng đẩy mạnh tiến tới vừa mở rộng quy mô hoạt động đồng thời nâng cao hiệu hoạt động để hoạt động tín dụng tài trợ XNK phát triển an toàn, bền vững CN đưa định hướng mục tiêu để thực hoạt động tín dụng tài trợ XNK: - Đưa định hướng phát triển hoạt động tín dụng XNK phấn đấu tăng trưởng dư nợ bình quân đạt 40% đến 50%, nâng tỷ trọng tín dụng tài trợ XNK đạt 35%- 40% tổng dư nợ tín dụng Tỷ lệ nợ hạn tín dụng XNK giảm xuống 1% tổng dư nợ Cải thiện cấu chất lượng tín dụng XNK, nâng tỷ trọng dư nợ cho vay dự án sản xuất, chế biến hàng XK - Tiến tới thu hút nguồn ngoại tệ khách hàng có quan hệ tín dụng XNK với CN Đưa sách tín dụng nói chung tín dụng XNK nói riêng phù hợp với tình hình kinh tế, xã hội nước ta theo thời kỳ - CN định hướng phát triển hoạt động tín dụng XNK an tồn, hiệu bền vững Cơ cấu cấp tín dụng đầu tư phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chế quản lý rủi ro cấu nguồn vốn, mức tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với lực quản lý, điều hành cán - CN chủ trương áp dụng sách lãi suất linh hoạt sở cung cầu vốn thị trường, phát triển công cụ huy động vốn - Rà sốt, hồn thiện sản phẩm dịch vụ có, phát triển nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu, bảo lãnh, bao toán, cho vay đồng tài trợ dự án có quy mơ lớn,… - Chú trọng đào tạo bổ sung đội ngũ cán nghiệp vụ kỹ thuật để thực tốt công tác tín dụng XNK - Thực nghiêm túc quy định biện pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNN 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ XNK CN, thấy hạn chế cịn tồn q trình hoạt động, em xin đề số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tài trợ XNK CN 3.2.1 Giải pháp huy động vốn Huy động vốn công việc ngân hàng phải thực làm sở cho việc thực hoạt động kinh doanh ngân hàng Để phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK, mở rộng đối tượng cho vay đến dự án lớn nguồn vốn đáp ứng quan trọng Tăng trưởng nguồn vốn thúc đẩy hoạt động tín dụng XNK nói riêng tín dụng nói chung Do vậy, công tác huy động vốn CN phải tăng cường, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định bền vững Có hoạt động tín dụng tài trợ XNK thực hiệu Để thực hoạt động huy động vốn cách có hiệu quả, CN cần triển khai nhiều giải pháp đồng như: - Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn đặc biệt nguồn tiền gửi tiết kiệm toán từ dân cư, doanh nghiệp Để thực điều CN phải xây dựng sách lãi suất hợp lý, lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động Đối với nguồn tiền gửi tiết kiệm, CN cần phải áp dụng sách lãi suất linh hoạt với nhiều kỳ hạn khác kèm theo nhiều ưu đãi hình thức khuyến khích hấp dẫn cho người gửi tiền Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay - Khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn truyền thống đồng thời có sách phát triển thêm loại hình sản phẩm - Kết hợp đa dạng hình thức, cơng cụ huy động vốn, phát triển sản phẩm ngân hàng đại với nhiều tiện ích, tăng cường cung ứng dịch vụ ngân hàng nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, từ thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng Trước hết, phải phân nhóm để xác định rõ đối tượng khách hàng có giải pháp phù hợp với đối tượng Đối với khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn phải có sách chăm sóc đặc biệt Với khách hàng có quan hệ tín dụng với CN cần có sách ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán dịch vụ Đối với doanh nghiệp, CN cần tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mở tài khoản CN, đưa mức phí ưu đãi cho khách hàng lớn truyền thống, phát triển tốt dịch vụ kèm Ngoài ra, CN cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch với CN, để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục trì quan hệ tốt với khách hàng - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng để có giải pháp cụ thể thu hút vốn - Ứng dụng công nghệ cao trong hoạt động toán nhằm cho nhiều sản phẩm mang lại nhiều tiện ích, đảm bảo nhanh chóng, xác an tồn nhằm phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi với chi phí thấp - Hồn thiện tác phong, lề lối làm việc, nâng cao chất lượng dịch vụ, văn hoá giao dịch với khách hàng để tạo hài lịng từ phía khách hàng đến CN giao dịch 3.2.2 Đa dạng hố hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập Mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tài trợ XNK ln có quan hệ chặt chẽ với mục tiêu CN quan tâm Để mở rộng tín dụng XNK có hiệu quả, bên cạnh xây dựng thực sách đắn phải khơng ngừng đa dạng hố hình thức tín dụng tài trợ XNK Đa dạng hố hình thức tín dụng tài trợ XNK đồng nghĩa với việc giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngồi ra, đa dạng hố hình thức tín dụng tạo thuận lợi giúp doanh nghiệp lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp với tình hình tài sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây giải pháp tốt để CN thực mục tiêu mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng XNK CN - Đối với dự án đòi hỏi nguồn vốn lớn, CN nên thực theo hình thức cho vay đồng tài trợ Việc phát triển hoạt động cho vay đồng tài trợ giúp CN thực cho vay dự án trung dài hạn, cần nguồn vốn lớn đồng thời phân tán rủi ro với ngân hàng khác Qua vừa giúp CN mở rộng quy mô lại giúp nâng cao hiệu tín dụng XNK - Mở rộng nghiệp vụ chiết khấu chứng từ: cần trọng mở rộng phương thức chứng từ truy đòi để đảm bảo an toàn ràng buộc trách nhiệm nhà XK với chứng từ hàng xuất chiết khấu CN Chấp nhận chiết khấu chứng từ có khả toán cao đem lại lợi nhuận cho CN - Đẩy mạnh nghiệp vụ bảo lãnh: Có doanh nghiệp XNK Việt Nam tạo thương hiệu uy tín thị trường quốc tế, doanh nghiệp tiến hành hoạt động XNK đặc biệt doanh nghiệp XK gặp khó khăn việc tìm đối tác Thơng qua việc đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh biện pháp đưa nhiều hình thức bảo lãnh, CN góp phần giúp nâng cao uy tín doanh nghiệp XNK với đối tác, đồng thời giúp CN thu hút thêm doanh nghiệp trở thành khách hàng CN mà khơng phải cấp tín dụng cho khách hàng - Triển khai nghiệp vụ Factoring Forfaiting: Đây hai nghiệp vụ phát triển sử dụng phổ biến hoạt động tín dụng tài trợ XNK ngân hàng nước giới, nhiên lại nghiệp vụ hệ thống NHTM Việt Nam Triển khai thực nghiệp vụ hoạt động tín dụng XNK đem lại nhiều lợi ích cho CN Để tiến hành triển khai hai nghiệp vụ này, CN phải liên hệ với công ty bao tốn nước NK để nắm thơng tin cần thiết nhà NK, đảm bảo khả thu hồi khoản phải thu Bên cạnh đó, nghiệp vụ với ngân hàng nên CN cần trọng tới công tác đào tạo nghiệp vụ cho CBTD để hạn chế rủi ro thực - Cần triển khai thực hình thức tín dụng tài trợ phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp XK kèm theo chương trình tín dụng ưu đãi, hấp dẫn để mở rộng quy mơ cho hoạt động tín dụng tài trợ XK Song, CN cần phải kết hợp việc tăng nguồn thu ngoại tệ cho CN cách yêu cầu doanh nghiệp sử dụng chương trình ưu đãi CN phải cam kết bán lại ngoại tệ cho CN - Mở rộng phát triển hình thức tài trợ cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh nhu cầu vốn doanh nghiệp thường lớn khả vốn doanh nghiệp cịn hạn hẹp 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác marketing, quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng chương trình tín dụng tài trợ XNK Hoạt động marketing ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, trở thành công cụ thiếu chiến lược kinh doanh ngân hàng Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, giúp khách hàng có thêm thơng tin ngân hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mục tiêu hoạt động marketing thu hút thêm nhiều khách hàng giữ chân khách hàng lâu năm sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động marketing giúp mở rộng quy mô hoạt động tín dụng CN nói chung hoạt động tín dụng XNK nói riêng Để thực điều đó, CN cần có chiến lược cụ thể: - CN cần chủ động tìm kiếm khách hàng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ CN Đối với doanh nghiệp thực hoạt động toán quốc tế CN nên chủ động giới thiệu sản phẩm, dịch vụ thực CN đưa tư vấn cho khách hàng sản phẩm thích hợp tối ưu - Nâng cao hiệu cơng tác truyền thơng quảng cáo nhằm đưa hình ảnh CN tới gần với khách hàng, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ CN lợi ích đặc trưng sản phẩm cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt thơng tin cách dễ dàng, nhanh chóng - Trong trình tiếp cận với khách hàng, cán CN phải có thái độ làm việc nghiêm túc, chuyên nghiệp, hoà nhã để tạo ấn tượng tốt với khách hàng Bên cạnh đó, CN cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng cảm giác hài lịng, tơn trọng mối đến CN Bộ phận có chức trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch CN - CN cần có sách ưu đãi với khách hàng truyền thống, có quan hệ tín dụng lâu năm với CN có uy tín cao - Thường xun tổ chức hội nghị khách hàng để điều tra, tìm hiểu nhu cầu vay vốn khách hàng, đồng thời tìm hiểu hạn chế chất lượng hoạt động CN để đưa biện pháp khắc phục, mang lại hài lịng cho khách hàng Ngồi ra, hội nghị khách hàng hội cho CN tri ân với khách hàng truyền thống, khách hàng có khối lượng giao dịch lớn để quảng bá với khách hàng tiềm mà CN hướng đến 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực nhân tố có ý nghĩa quan trọng định thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Chính vậy, để hoạt động CN nói chung hoạt động tín dụng tài trợ XNK nói riêng đạt hiệu cao trước hết CN phải có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, trình độ ngoại ngữ tốt, có tư cách đạo đức nghề nghiệp, có khả giao tiếp với khách hàng, có trách nhiệm cơng việc,…Do đó, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực yêu cầu cấp thiết CN Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, CN cần thực số giải pháp sau: - Trong công tác tổ chức tuyển chọn cán bộ, CN cần áp dụng chế độ thi tuyển việc tổ chức thi tuyển phải diễn công bằng, nghiêm túc, khách quan để tuyển chọn người thực có lực, tinh thần chun mơn, phù hợp với yêu cầu công việc Đối với cán tín dụng XNK u cầu lực cần cao cán cần giỏi chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải am hiểu luật pháp, thông lệ quốc tế, đặc biệt phải có trình độ ngoại ngữ tin học tốt đảm nhận vị trí - Tăng cường công tác đào tạo: CN cần thường xuyên tổ chức chương trình tập huấn nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, cập nhật nghiệp vụ công nghệ ngân hàng tiên tiến Tạo điều kiện khuyến khích cán trẻ nghiên cứu, học tập để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, cán lâu năm trau dồi kiến thức cập nhật công nghệ thông qua khố đào tạo - Phải có chế độ khen thưởng kỷ kuật rõ ràng, nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD việc thực hoạt động tín dụng Có chế độ đãi ngộ thích hợp để tăng cường gắn bó cán nhân viên với CN, tạo động lực cho họ cống hiến nhiều cho CN 3.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Tuy CN có hệ thống cơng nghệ ngân hàng đại so với ngân hàng khác địa bàn CN chưa tận dụng hết ưu đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng Vì vậy, để tăng cường khả cạnh tranh, giảm chi phí, đẩy nhanh tốc độ thực nghiệp vụ, CN cần tập trung khai thác ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động nghiệp vụ quản trị điều hành - CN cần xây dựng hệ thống sở liệu thông tin khách hàng, thông tin thị trường hệ thống xử lý- phân tích thơng tin - Trang bị sở vật chất đại, hệ thống máy tính nối mạng giúp cán cập nhật thơng tin thường xuyên như: thông tin tỷ giá, lãi suất, thông tin khách hàng, thông tin hoạt động XNK nước,… - Mở rộng nâng cao lực quản trị, khai thác hệ thống công nghệ thông tin tương xứng với giá trị công nghệ đại đầu tư để đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng: Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, CBTD khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 3.2.6 Nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Tín dụng nói chung tín dụng XNK nói riêng hoạt động sinh lời cao tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, trước định tài trợ, ngân hàng phải cân nhắc kỹ, ước lượng khả rủi ro sinh lời Vì thế, trình phân tích tín dụng XNK cần thực nghiêm túc, hiệu ba giai đoạn: giai đoạn thẩm định trước cấp tín dụng, giai đoạn phê duyệt giải ngân, giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay thu hồi nợ * Giai đoạn thẩm định trước cấp tín dụng Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin đó, từ có định cho vay hay khơng Đây khâu quan trọng phân tích tín dụng, định đến chất lượng hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu công tác này, CBTD cần phải ý đến yếu tố sau thực thẩm định định cho vay: - CBTD phải phân tích thơng tin hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp: tiến hành phân tích lực pháp lý, khả tài khách hàng Thơng qua báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp, CBTD phải có nhìn khái qt tình hình tài doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo quy định Bên cạnh đó, phải thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn: từ phía khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh, từ tổ chức chuyên gia tư vấn,…và có khả xử lý, chọn lọc thơng tin có hiệu đảm bảo tránh rủi ro định cho vay - Đánh giá phương án bảo đảm khoản vay khách hàng: TSĐB quan trọng để xác định giá trị khoản tín dụng đảm bảo cho khoản tín dụng Cần thẩm định giá trị TSĐB cách xác, sát thực tế để đưa định cấp tín dụng - Đánh giá hiệu phương án vay vốn: Tính hiệu phương án vay vốn sở để doanh nghiệp có nguồn thu trả ngân hàng CBTD cần phải phân tích tính hiệu phương án kinh doanh mà khách hàng đưa ra: khả tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận thu được,… - Phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh: Do hoạt động doanh nghiệp chịu nhiều ảnh hưởng từ môi trường kinh doanh nên CBTD cần phải ý phân tích ảnh hưởng mơi trường kinh doanh đến phương án vay vốn trả nợ vay khách hàng * Giai đoạn phê duyệt giải ngân: cần phải kiểm tra, đánh giá thường xuyên giá trị tài sản chấp, cầm cố Lưu trữ hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ giấy tờ liên quan * Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay thu hồi nợ: giai đoạn kiểm tra tính khả thi hiệu phương án kinh doanh nên CN cần giám sát việc sử dụng vốn vay, theo dõi vốn vay có sử dụng mục đích, tiến độ hay khơng Bên cạnh để đảm bảo quản lý nguồn thu, CN nên yêu cầu khách hàng thực giải ngân toán qua tài khoản ngân hàng 3.2.7 Tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Rủi ro tồn song song với hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng tài trợ XNK có liên quan đến giao dịch quốc tế Vì vây, để hoạt động tín dụng XNK đạt hiệu cao CN ln cần tăng cường công tác quản lý rủi ro - Thường xuyên tiến hành dự báo, đánh giá hoạt động XNK, môi trưịng kinh tế vĩ mơ ngồi nước Do hoạt động kinh doanh doanh nghiệp XNK chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố kinh tế vĩ mơ ngồi nước Vì vậy, phân tích dự đốn tình hình kinh tế vĩ mơ hoạt động quan trọng cơng tác phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng XNK - Tiến hành phân loại nợ q hạn trích lập dự phịng rủi ro định kỳ: CN cần thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo Quyết định 493 NHNN - Đa dạng hố hình thức đảm bảo tránh rủi ro tín dụng: tài sản chấp, cầm cố, xác định hạn mức tín dụng,… nhằm đảm bảo khả hoàn trả khoản vay hay khả thu hồi phần khoản vay khách hàng không trả nợ - Chỉ tiến hành cho vay doanh nghiệp XNK có tình hình tài lành mạnh, phương án kinh doanh có tính khả thi cao để hạn chế rủi ro khách hàng khơng trả nợ - Tăng cường vai trị phịng quản lý nợ có vấn đề, tích cực đôn đốc giám sát kế hoạch biện pháp thu hồi nợ, đồng thời có nợ xấu phải phối hợp với doanh nghiệp tìm biện pháp giải xử lý - Đẩy mạnh ứng dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro hợp đồng quyền chọn, hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng hoán đổi để hạn chế rủi ro hối đoái cho khách hàng cho CN 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan - Hoạt động XNK đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu tăng trưởng phát triển kinh tế hoạt động kinh tế phức tạp, chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố nước Do vậy, để đảm bảo cho hoạt động XNK phát triển, Chính phủ cần xây dựng sách kinh tế phù hợp với thực tiễn Đồng thời sách đưa cần phải có văn hướng dẫn thực kèm theo để việc phối hợp thực đơn vị liên quan đồng bộ, thống chặt chẽ Với định hướng phát triển kinh tế theo đường lối đẩy mạnh XK, ưu đãi NK nguyên vật liệu phục vụ XK, hạn chế NK hàng tiêu dùng, Chính phủ cần có sách khuyến khích đẩy mạnh XK, quản lý chặt chẽ NK nhằm cải thiện cán cân tốn quốc tế Những sách ưu đãi lãi suất, miễn giảm thuế mặt hàng XK mũi nhọn, … giúp khuyến khích hoạt động XK doanh nghiệp Cùng với đó, xây dựng quỹ hỗ trợ XK thông qua ngân hàng để tài trợ cho doanh nghiệp XK doanh nghiệp XK mặt hàng truyền thống Đối với mặt hàng NK, quan chức phải có giám sát quản lý chặt chẽ Bộ Tài đạo Tổng cục Hải quan kiểm tra khối lượng hàng hoá xâm nhập vào thị trường quy cách, phẩm chất, khơng để hàng hóa chất lượng xâm nhập vào nước làm lũng đoạn thị trường, gây tổn hại cho người tiêu dùng Định hướng Chính phủ kế hoạch NK vấn đề quan trọng mang tính định chiến lược kinh doanh doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực XNK Chính phủ cần có sách khuyến khích mạnh mẽ thành phần kinh tế tham gia sản xuất, XNK hàng hoá, dịch vụ Khai thác triệt để có hiệu tiềm sẵn có thiên nhiên, sức lao động, phấn đấu giảm giá thành, nâng cao lực cạnh tranh, đẩy mạnh phát triển sản phẩm hàng hố, dịch vụ có khả cạnh tranh thị trường quốc tế Đồng thời giảm tỷ trọng XK sản phẩm thô sơ chế, tăng nhanh tỷ lệ nội địa hoá sản phẩm, nâng dần tỷ trọng sản phẩm có hàm lượng trí tuệ, công nghệ cao - Mở rộng nâng cao hiệu kinh tế đối ngoại, tiếp tục mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại theo hướng đa dạng hoá, đa phương hoá hợp tác hoá quan hệ quốc tế theo chủ trương Đại hội Đảng IX đề Việc đa dạng hoá, mở rộng thị phần thị trường quốc tế, tranh thủ hội phát triển, xâm nhập thị trường tiềm có vai trị quan trọng hoạt động XNK doanh nghiệp Chủ động hội nhập kinh tế quốc tế theo lộ trình phù hợp với điều kiện nước ta có bước chiến lược, cụ thể cho giai đoạn để đảm bảo thực cam kết quan hệ song phương đa phương - Hoạt động tín dụng XNK hoạt động tốn quốc tế khơng liên quan đến mối quan hệ nước mà cịn có liên quan tới mối quan hệ với nước luật pháp nước tham gia hợp tác Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu, soạn thảo áp dụng hệ thống văn pháp quy phù hợp với thông lệ quốc tế đặc điểm Việt Nam, tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng XNK NHTM Củng cố phát triển Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam hợp tác tìm hiểu khách hàng đối tác, giúp đỡ hỗ trợ nhau, nghiên cứu hạn chế bớt rủi ro giúp cho hoạt động ngân hàng hoạt động doanh nghiệp XNK phát triển - Tạo môi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định phát triển Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định phát triển để từ tạo điều kiện cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp XNK nói riêng NHTM có mơi trường tốt để phát triển, nâng cao sức cạnh tranh thị trường quốc tế Chính phủ cần cải cách mạnh mẽ triệt để thủ tục hành chính, tạo hành lang thơng thống cho hoạt động XNK Cần có phối hợp Bộ, Ngành có liên quan, tạo điều kiện thuận lợi giúp doanh nghiệp tham gia hoạt động XNK giảm bớt thủ tục, tránh phiền hà, tiết kiệm thời gian chi phí Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước thực sách quản lý ngoại hối - Chính phủ Bộ, Ngành cần có thành lập phát triển tổ chức Bảo hiểm tín dụng XNK, có biện pháp để đẩy mạnh hoạt động tổ chức Trong lĩnh vực toán XNK, dịch vụ bảo hiểm thường tổ chức cung cấp Mục đích Bảo hiểm XK nhằm bảo vệ nhà XK trước rủi ro người mua nước ngồi khơng thực nghĩa vụ tốn, khuyến khích XK hàng hố điều khoản mang tính cạnh tranh, hỗ trợ doanh nghiệp trình thâm nhập vào khu vực thị trường có rủi ro cao Nhiệm vụ tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm bảo hiểm cho doanh nghiệp XK ngân hàng tránh rủi ro gặp phải việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp Sự xuất công ty bảo hiểm giúp ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp an tâm hoạt động kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần tạo lập hoàn thiện văn pháp lý quy định, điều chỉnh hoạt động NHTM thị trường ngoại tệ liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày cao NHTM Việc hoàn thiện phát triển thị trường ngoại tệ liên ngân hàng nhằm mở rộng công cụ kinh doanh ngoại tệ, hạn chế rủi ro tỷ giá điều kiện quan trọng để NHTM đáp ứng tốt nhu cầu ngoại tệ khách hàng, giúp ngân hàng điều chuyển vốn, tăng tính khoản góp phần đẩy mạnh hoạt động tài trợ XNK - Hồn thiện sách lãi suất, kinh doanh ngoại hối, tăng tính tự chủ cho NHTM định lãi suất cho vay ngoại tệ, đảm bảo cân cung cầu ngoại tệ NHNN cần tiếp tục hoàn thiện chế điều hành tỷ giá hối đoái theo hướng chế độ tỷ giá thả có điều tiết để tỷ giá phù hợp phản ánh quy luật cung cầu thị trường Đồng thời, NHNN cần kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh ngoại hối, hạn chế việc mua bán ngoại tệ thị trường tự Đối với hoạt động tín dụng XNK, chịu tác động trực tiếp chế quản lý ngoại hối theo quy định NHNN, NHTM phải đảm bảo tỷ lệ dự trữ ngoại tệ định doanh nghiệp có nguồn thu, chi ngoại tệ toán qua ngân hàng phải theo dõi chặt chẽ - NHNN cần bước áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động kinh doanh tiền tệ tỷ lệ dự phòng rủi ro, bảo hiểm tiền gửi, … để giảm thiểu rủi ro cho NHTM kinh doanh - Bên cạnh đó, NHNN nên có điều chỉnh chế, sách hoạt động tồn hệ thống NHTM để nâng cao tính tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm hoạt động NHTM Kiện toàn chế tra, kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, phát xử lý nghiêm, kịp thời sai phạm hoạt động NHTM - NHNN cần hồn thiện quy định mở văn phịng đại diện, CN tổ chức tín dụng Việt Nam nước ngồi theo hướng đơn giản hố để giúp hỗ trợ ngân hàng việc mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoạị 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với tư cách quan quản lý trực tiếp hoạt động CN nên quy chế, sách ngân hàng đưa tác động đến hoạt động CN Do vậy, để hỗ trợ cho hoạt động CN ln ổn định, an tồn, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nên quan tâm đến công tác phổ biến, hướng dẫn thực quy chế để đảm bảo tính thống nhất, đồng tồn hệ thống ngân hàng - Ngân hàng cần triển khai hướng dẫn thi hành cụ thể văn bản, sách, quy chế có liên quan đến hoạt động XNK, quản lý ngoại hối, tín dụng XNK Chính phủ, NHNN đến CN - Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách trao quyền tự chủ, tăng thẩm quyền cho CN giới hạn định sách tín dụng nội hạn mức tín dụng, chênh lệch lãi suất để CN tuỳ theo đặc điểm địa bàn hoạt động, tình hình kinh doanh khách hàng để đưa sản phẩm cho phù hợp - Cần xây dựng hệ thống tiêu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp đầy đủ, khoa học, hợp lý để quản lý giới hạn tín dụng, rủi ro cấp tín dụng doanh nghiệp Các bước tiến hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng cần hợp lý, chặt chẽ Từ đó, ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm khả toán nợ doanh nghiệp cách xác để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng Các doanh nghiệp XNK hoạt động lĩnh vực XNK có ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu tín dụng tài trợ XNK NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng - Các doanh nghiệp cần củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ ngoại thương cho đội ngũ cán doanh nghiệp Phải bố trí cán có trình độ chun môn vững vàng, thông thạo ngoại ngữ thông lệ, tập quán kinh doanh quốc tế làm công tác XNK để hạn chế tối đa thiệt hại việc hợp tác với đối tác nước Nên thường xuyên cử cán tham gia lớp tập huấn XNK truờng đại học NHTM tổ chức để nâng cao nghiệp vụ - Chủ động nắm bắt thời cơ, thận trọng đàm phán ký kết hợp đồng đảm bảo hợp đồng phải cụ thể, xác, rõ ràng, đầy đủ điều khoản, nêu rõ quyền lợi nghĩa vụ bên, phạm vi đối tượng xử lý có tranh chấp xảy - Các doanh nghiệp nên có phận pháp chế sử dụng tư vấn pháp lý để tránh bất đồng, tranh chấp xảy hoạt động kinh doanh - Nghiên cứu, tìm hiểu kỹ thị trường để lựa chọn bạn hàng Các doanh nghiệp xu mở rộng giao lưu buôn bán với nước ngồi ln phải mở rộng quan hệ để tìm đối tác kinh doanh Tuy nhiên, thân doanh nghiệp nắm vững hết khả tài tình hình hoạt động kinh doanh đối tác nên dễ xảy rủi ro kinh doanh Để hạn chế điều đó, doanh nghiệp thơng qua phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam (VCCI), trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN, ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, tổ chức Việt Nam nước ngồi để nắm bắt thơng tin đối tác tìm bạn hàng tin cậy - Trong quan hệ với đối tác nước ngoài, doanh nghiệp XNK Việt Nam cần tuân thủ theo thông lệ quốc tế, khơng nên quan hệ trước mắt mà đánh uy tín doanh nghiệp Ln cần có thái độ hợp tác với ngân hàng việc tìm biện pháp tháo gỡ có rủi ro xảy - Nâng cao lực cạnh tranh thị trường cách đổi công nghệ, tận dụng tối đa nguồn lực tự có huy động từ bên ngồi đặc biệt từ nguồn tín dụng ngân hàng Đẩy mạnh xây dựng hình ảnh, thương hiệu doanh nghiệp thị trường quốc tế để tạo niềm tin đối tác mở rộng thị trường KẾT LUẬN Đất nước chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế- xã hội Xu hướng tồn cầu hố giới với việc Việt nam trở thành thành viên WTO mở nhiều hội đem lại thách thức không nhỏ cho ngân hàng Vì vậy, điều kiện kinh tế mở, muốn tồn phát triển, CN phải phát huy mạnh có đồng thời phải có kế hoạch, chiến lược cụ thể để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, tăng khả cạnh tranh hội nhập Trong hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn cho ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng tài trợ XNK có liên quan đến hoạt động thương mại quốc tế Yêu cầu đặt CN cần có biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tài trợ XNK nói riêng dù vấn đề không đơn giản Có hoạt động kinh doanh CN tăng trưởng hiệu bền vững Nhận thấy rõ tiềm to lớn lĩnh vực hoạt động tín dụng tài trợ XNK ưu mình, CN có định hướng bước đắn nhằm phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tài trợ XNK Tuy nhiên q trình thực hiện, CN cịn gặp khơng khó khăn, vướng mắc Vì vậy, sở nghiên cứu lý luận hoạt động tín dụng tài trợ XNK với q trình tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết đạt hạn chế trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội, em mạnh dạn đề xuất số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tài trợ XNK CN Em hy vọng đóng góp tích cực để hồn thiện phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK CN Do kiến thức hạn chế thời gian nghiên cứu chưa nhiều nên chuyên đề không tránh khỏi hạn chế, em mong nhận hướng dẫn thầy, cô ý kiến nhận xét cán ngân hàng để chuyên đề hoàn chỉnh Em xin cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo giúp đỡ nhiệt tình cán phịng Khách hàng 2, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! ... dụng NHNN 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ XNK CN,... trên, chi? ??m 6,6% tăng kim ngạch NK 3.1.2 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội Hoạt động tín dụng tài trợ. .. khách hàng thực giải ngân toán qua tài khoản ngân hàng 3.2.7 Tăng cường quản lý rủi ro hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Rủi ro ln tồn song song với hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng