BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH [[ \\ VŨ ANH THƠ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TEÁ TP HCM - VŨ ANH THƠ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN HUY HOÀNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2010 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu mang tính độc lập cá nhân Luận văn hồn thành sau trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, kinh nghiệm thân hướng dẫn thầy PGS TS Trần Huy Hoàng Luận văn chưa cơng bố hình thức Tác giả Vũ Anh Thơ MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Danh mục chữ việt tắt Danh mục bảng biểu dùng luận văn Lời mở đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Ý nghĩa huy động vốn 1.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn 1.1.3.1 Tuân thủ pháp luật huy động vốn 1.1.3.2 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp 1.1.3.3 Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn vốn huy động 1.2 Các loại nguồn vốn NHTM huy động 1.2.1 Các tài khoản giao dịch 1.2.1.1 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn 1.2.1.2 Tài khoản vãng lai 1.2.2 Các tài khoản phi giao dịch 1.2.3 Vay vốn thị trường tiền tệ 1.2.4 Phát triển tài khoản hỗn hợp 10 1.2.5 Vay ngắn hạn qua hợp đồng mua lại 10 1.2.6 Vốn chiếm dụng 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động NHTM 11 1.3.1 Nhân tố chủ quan 11 1.3.1.1 Lãi suất cạnh tranh 11 1.3.1.2 Các nhân tố chủ quan khác 11 1.3.2 Nhân tố khách quan 12 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 14 1.4 Phân tích kiểm sốt chi phí huy động vốn 15 1.4.1 Phân tích nguồn vốn huy động 15 1.4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn NHTM 15 1.4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn NHTM 17 1.4.2 Ước tính chi phí huy động vốn 17 1.4.2.1 Xác định chi phí nguồn vốn 17 1.4.2.2 Lựa chọn chi phí rủi ro huy động vốn 20 1.5 Phương pháp quản lý nguồn vốn huy động 22 1.5.1 Thực sách biện pháp đồng để khơi tăng nguồn vốn ngân hàng 22 1.5.2 Sử dụng công cụ để tìm kiếm nguồn vốn 23 1.5.3 Đa dạng hóa nguồn vốn huy động tạo cấu nguồn vốn cho phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng 23 1.5.4 Thực đầy đủ nội dung quản lý tài sản nợ ngân hàng 24 1.6 Bài học kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng giới 24 1.6.1 Ngân hàng Citibank 24 1.6.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 26 1.6.3 Ngân hàng ANZ 26 Kết luận chương 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 30 2.1 Thực tế huy động vốn NHTM địa bàn TP.HCM 30 2.1.1 Đánh giá chung tình hình kinh tế xã hội 30 2.1.2 Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn TP.HCM 31 2.1.3 Điều hành lãi suất NHNN 32 2.1.4 Diễn biến lãi suất huy động vốn TCTD 33 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM 36 2.2.1 Tổng quan NHNo địa bàn TP.HCM 36 2.2.1.1 Giới thiệu NHNo Việt Nam 36 2.2.1.2 Phân loại chi nhánh NHNo 39 2.2.1.3 NHNo địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 39 2.2.1.4 Sản phẩm dịch vụ 39 2.2.2 Khái quát kênh huy động vốn NHNo 40 2.2.2.1 Quản lý nguồn vốn hệ thống NHNo 40 2.2.2.1.1 Nguyên tắc quản lý nguồn vốn 40 2.2.2.1.2 Phương pháp quản lý nguồn vốn 40 2.2.2.2 Các kênh huy động vốn NHNo 41 2.2.2.3 Các sản phẩm huy động vốn triển khai NHNo 42 2.2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM 43 2.2.3.1 Kết hoạt động đến 30/06/2010 43 2.2.3.2 Phân tích qui mô cấu vốn huy động 44 2.2.3.2,1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 45 2.2.3.2,2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 47 2.2.3.2,3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thị trường 49 2.2.3.2,4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 50 2.2.3.3 Phân tích tình hình huy động vốn NHTM 51 2.2.3.3.1 Phân tích tiền gửi khơng kỳ hạn 51 2.2.3.3.2 Phân tích nguồn vốn có kỳ hạn 54 2.2.3.3.3 Phân tích hệ số biến động nguồn vốn huy động so với tín dụng 55 2.2.3.3.4 Phân tích hiệu sử dụng vốn 57 2.2.3.3.5 Phân tích chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu 58 2.2.3.3.6 Phân tích nguồn vốn huy động bình quân CBCNV 62 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.1.1 Về tổng quan NHNo thực 63 2.3.1.2 Về hoạt động huy động vốn 63 2.3.2 Những hạn chế 66 2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hạn chế 70 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 70 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 72 2.3.3.2.1 Về chế kế hoạch 72 2.3.3.2.2 Cơ chế lãi suất cạnh tranh khuyến 74 2.3.3.2.3 Về phát triển sản phẩm huy động vốn 74 2.3.3.2.4 Về phát triển mạng lưới 75 2.3.3.2.5 Về cấu tổ chức nhân 75 2.3.3.2.6 Về công tác marketing, tiếp thị 76 2.3.3.2.7 Nguyên nhân khác 76 Kết luận chương 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 78 3.1 Định hướng hoạt động NHNo 78 3.1.1 Tư tưởng đạo chung công tác huy động vốn 78 3.1.2.Mục tiêu phát triển năm 2010 78 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM 79 3.2.1 Kiến nghị phủ 79 3.2.2 Kiến nghị NHNN 80 3.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM 81 3.2.3.1 Nhóm giải pháp quản lý nguồn vốn huy động 81 3.2.3.2 Nhóm giải pháp lãi suất, khuyến 83 3.2.3.3 Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn 83 3.2.3.4 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tốn 85 3.2.3.5 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới 86 3.2.3.6 Nhóm giải pháp cơng nghệ thông tin 88 3.2.3.7 Nhóm giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu 89 3.2.3.8 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân 90 3.2.3.9 Nhóm giải pháp phụ trợ 91 Kết luận chương 92 KẾT LUẬN 93 CÁC CHỮ VIẾT TẮT DÙNG TRONG LUẬN VĂN CBCNV Cán cơng nhân viên CSTT Chính sách tiền tệ CN Chi nhánh KVMN Khu vực Miền nam NHNo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng Giao dịch SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh VPĐD Văn phịng đại diện VN Việt Nam TSC Trụ sở DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DÙNG TRONG LUẬN VĂN Trang Bảng 2.1: Mức lãi suất huy động phổ biến đến 30/06/2010 NHTM 44 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động qua thời kỳ 54 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo địa bàn TP.HCM theo loại tiền 55 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo địa bàn TP.HCM theo kỳ hạn 57 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo địa bàn TP.HCM theo thị trường 59 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo địa bàn TP.HCM theo đối tượng khách hàng 60 Bảng 2.7: Nguồn vốn không kỳ hạn NHNo địa bàn TP.HCM 61 Bảng 2.8: Nguồn vốn có kỳ hạn 64 Bảng 2.9: Hệ số biến động nguồn vốn huy động so với tín dụng, đầu tư 66 Bảng 2.10: Hiệu sử dụng vốn 67 Bảng 2.11: Lãi suất huy động bình quân từ khách hàng theo loại tiền tệ 69 Bảng 2.12: Lãi suất đầu vào tác động hệ số sử dụng 69 Bảng 2.13: Lãi suất đầu vào thực tế có tính sử dụng gửi vốn TSC 70 Bảng 2.14: Lãi suất cho vay khách hàng 71 Bảng 2.15: Lãi suất đầu thực tế 71 Bảng 2.16: Nguồn vốn huy động bình quân cán 72 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 56 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 57 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo thị trường 59 Biểu đồ 2.4: Cơ cầu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng 60 Biểu đồ 2.5: Phân tích tiền gửi khơng kỳ hạn 62 Biểu đồ 2.6: Phân tích nguồn vốn có kỳ hạn 64 82 - Giao tiêu kế hoạch nguồn vốn phải kết hợp với kế hoạch dư nợ tài để đảm bảo cho chi nhánh hoạt động có lợi nhuận, đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên chi nhánh; - Coi trọng kế hoạch giao tiêu “Pháp lệnh nội bộ”, Giám đốc chi nhánh tổ chức, điều hành trực tiếp chịu trách nhiệm trước HĐQT Tổng Giám đốc việc thực kế hoạch giao, phải đạo sát thực tế có giải pháp linh hoạt chỗ Hai là, Xây dựng chế đặc thù công tác huy động vốn địa bàn TP.HCM - Xây dựng chế phí điều hịa vốn riêng cho địa bàn TP.HCM theo hướng khuyến khích đơn vị thừa vốn, đảm bảo cho đơn vị thừa vốn khơng bị thiệt hại tài chính; - Xây dựng chế quản lý vốn kế hoạch nhằm quản lý chặt chẽ dư nợ cho vay kế hoạch, ưu tiên phục vụ nông nghiệp, nông thôn Các chi nhánh thiếu vốn (sử dụng vốn TSC) phải có lộ trình huy động vốn để bù đắp phần vốn thiết hụt - Nâng cao trách nhiệm cá nhân người đứng đầu đơn vị, sớm xây dựng chế khuyến khích, động viên với cá nhân người đứng đầu đơn vị hoàn thành tốt nhiệm vụ xử lý nghiêm trách nhiệm đơn vị khơng hồn thành nhiệm vụ, đặc biệt quản lý điều hành kế hoạch, khoản; - Duy trì chế thưởng chi nhánh có nguồn vốn ổn định tăng trưởng Thực chế xử lý nghiêm chi nhánh, Giám đốc chi nhánh vi phạm kế hoạch điều hành kế hoạch Trụ sở Ba là, Thay đổi chế quản lý kế hoạch theo khả khoản tài khoản 519 quản lý hạn mức dư nợ chi nhánh (hệ thống IPCAS tự động khóa chi nhánh vi phạm) hình thức phí sử dụng vốn cao để tránh tình trạng hệ thống IPCAS khóa khơng thể thực nghiệp vụ cho vay ảnh hưởng đến uy tín NHNo 83 Bốn là, Nâng cao chất lượng thông tin dự báo kinh tế, làm tốt công tác dự báo trung, dài hạn, cung cấp kịp thời thông tin cho quản trị, điều hành; gắn công tác dự báo với kinh doanh thực tế 3.2.3.2 Nhóm giải pháp lãi suất, khuyến Một là, Thống mức lãi suất huy động chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn (quận, huyện khu vực nội thành, ngoại thành vùng ven) để hạn chế cạnh tranh nội chi nhánh NHNo Lãi suất huy động vốn Giám đốc chi nhánh loại 1, qui định giới hạn cho phép NHNo Việt Nam, mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch địa bàn TP.HCM khơng theo địa giới hành quận, địa bàn quận có nhiều mức lãi suất huy động khác dẫn đến khách hàng rút tiền từ NHNo sang gửi CN NHNo khác; Hai là, Tổ chức thường xuyên chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng, chứng tiền gửi dự thưởng cho riêng địa bàn TP.HCM Các chương trình chi nhánh loại lớn làm đầu mối thiết kế chi nhánh địa bàn tham gia huy động nguyên tắc chia sẻ chi phí giải thưởng theo tỷ lệ số dư huy động Với qui mơ tồn khu vực TP.HCM chương trình huy động đủ sức hấp dẫn cạnh tranh với chương trình khuyến NHTM khác địa bàn Ba là, Quán triệt tư tưởng cần phải cạnh tranh chất lượng SPDV, phong cách phục vụ khách hàng, giá trị thương hiệu đến tồn thể cán cơng nhân viên NHNo địa bàn TP.HCM 3.2.3.3 Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn Một là, Hồn thiện SPDV huy động vốn có Với số lượng SPDV huy động vốn khiêm tốn so với NHTM địa bàn, năm qua hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM đạt kết đáng khích lệ Thị phần nguồn vốn huy động trì ổn định, tiền gửi dân cư tăng qua năm cho thấy SPDV huy động vốn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh NHNo địa bàn TP.HCM cần thường xuyên đánh giá 84 sản phẩm huy động vốn, khắc phục hạn chế, nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn có để phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm huy động vốn NHNo Hai là, Phát triển SPDV để đa dạnh hóa SPDV huy động vốn - Cần phải thay đổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên quan niệm ngân hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển SPDV hay nói cách khác khơng thể phát triển SPDV cách hiệu tồn quan niệm truyền thống ngân hàng SPDV ngân hàng - Nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động vốn có tính đặc thù phù hợp với NHNo, dựa mạnh mạng lưới công nghệ thông tin Cải tiến qui trình nghiệp vụ cách giao việc cho cán theo hướng cho vay kết hợp với huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng - Tập trung nghiên cứu triển khai loại hình dịch vụ tiền gửi có thị trường ngân hàng Việt Nam NHNo chưa có nhằm thu hút nguồn tiền gửi thị trường - Nghiên cứu ứng dụng sản phẩm huy động vốn ngân hàng Nước ngồi trình bày mục 1.6 Ba là, Tăng cao tính chuyên nghiệp triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn - Xây dựng ban hành nghiệp vụ sản phẩm Xây dựng qui định chung thống nghiệp vụ nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động vốn toàn hệ thống từ khâu lựa chọn ý tưởng, thiết kế sản phẩm, thử nghiệm, tung sản phẩm thị trường; - Quản lý danh mục sản phẩm huy động vốn theo mã sản phẩm Xây dựng mã sản phẩm huy động vốn dựa theo tiêu chí, đặc tính sản phẩm Việc quản lý, đánh giá hiệu sản phẩm huy động vốn quảng bá dựa mã sản phẩm xây dựng; - Tổ chức đánh giá sản phẩm huy động vốn Đánh giá hiệu mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm huy động vốn để tránh tình trạng 85 sản phẩm huy động vốn đời hiệu đến đâu theo dõi đánh giá cụ thể Thường xuyên đánh giá sản phẩm huy động vốn để từ rút mặt hạn chế cần khắc phục tăng tính hài lịng khách hàng, tăng tính cạnh tranh sản phẩm huy động vốn Bốn là, Nghiên cứu huy động tiền gửi cho vay vàng phù hợp với điều kiện NHNo địa bàn TP.HCM Nguồn vốn huy động vàng có tiềm lớn, chi nhánh NHNo địa bàn TP.HCM cần tập trung nghiên cứu phương án huy động cho vay vàng để đa dạng hóa nguồn vốn huy động 2.3.4 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ toán Dịch vụ đưa để huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn dịch vụ thu hộ dịch vụ tốn tất hình thức đa dạng, phong phú Do vậy, để huy động tốt nguồn tiền gửi không kỳ hạn, chi nhánh NHNo địa bàn TP.HCM cần thực nội dung sau Một là, Mở rộng kênh toán: - Mở rộng toán liên ngân hàng song phương với ngân hàng - Triển khai kết nối toán với khách hàng qua Internet - Phối hợp với tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác để cung cấp nhiều dịch vụ kênh toán liên kết - Trung tâm cơng nghệ thơng tin hồn thiện chương trình IPCAS II, xây dựng giao diện kênh tốn theo hướng tự động hóa để giảm thiểu lao động vận hành sai sót Hai là, Phát triển dịch vụ toán: - Các chi nhánh cần bám sát nội dung thỏa thuận hợp tác ký với tổng cơng ty, tập đồn kinh tế, … chủ động tiếp cận với đơn vị thành viên để thực mở tài khoản cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng; tiếp tục triển khai thực kết nối toán với Kho bạc Nhà nước, Hải quan, Tổng cục thuế; cung cấp dịch vụ thu chi trả Bảo hiểm xã hội, ngành điện, nước, Bưu viến thơng 86 - Triển khai dịch vụ toán vé điện tử hình thức bán vé khác tốn qua ngân hàng - Phát triển dịch vụ Internet Banking - Triển khai dịch vụ toán nhờ thu điện tử qua ngân hàng cung cấp cho đơn vị cung ứng dịch vụ qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán trung gian - Triển khai mở rộng dịch vụ tiện ích sản phẩm tiền gửi toán, dịch vụ thu hộ, quản lý luồng tiền đưa vào sử dụng tiện ích toán Tạo việc thu hút sản phẩm bán chéo, tăng tính cạnh tranh thu hút khách hàng - Phát triển dịch vụ SMS Bankinh, Vnsmart dịch vụ Yntopup với bên cung cấp dịch vụ - Phát triển dịch vụ gia tăng khác Ba là, Quản lý, trì thực tốt công việc thường xuyên: - Phát triển hệ thống, đảm bảo việc tích hợp dễ dàng, xử lý đơn giản, tính tự động hóa cao, đẩy nhanh tốc độ toán - Tiếp cận dịch vụ toán dân cư, mở rộng toán cho giao dịch phi hàng hóa qua việc cung cấp kênh thu chi hộ cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, quan tâm khách hàng hưởng lương từ hệ thống ngân sách nhà nước - Tập trung công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, tìm hiểu thị trường để đưa sản phẩm phù hợp tạo kênh tốn an tồn, thuận tiện, hiệu 3.2.3.5 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới Một là, Phát huy lợi mạng lưới Mạng lưới rộng lớn trải khắp vùng miền lợi lớn NHNo Tuy nhiên, để mạng lưới rộng phát huy lợi mạng lưới chi nhánh xu cạnh tranh, hội nhập phát triển công nghệ thông tin ngày nay, cần thực đồng giải pháp sau: 87 Thứ nhất, Xây dựng nguyên tắc quản lý sử dụng phí Xác định nghĩa vụ quyền lợi giao dịch sản phẩm dịch vụ liên chi nhánh nhằm nâng cao lợi ích mạng lưới đại hóa cơng nghệ trải rộng nước Đồng thời khai thác hết lợi việc thu hút khách hàng; Thứ hai, Xây dựng qui trình quản lý, phát triển sản phẩm huy động vốn Xây dựng qui trình, chế triển khai sản phẩm cách thống nhất, đồng chi nhánh, phòng giao dịch toàn hệ thống; Thứ ba, Xây dựng hệ thống Contact Center phận trợ giúp giao dịch khách hàng Xây dựng hình thành trung tâm chuyên xử lý vướng mắc SPDV, nơi quản lý xử lý giao dịch liên quan đến mạng lưới giao dịch bất thường, khiếu nại từ phía khách hàng Hai là, xắp xếp lại phòng giao dịch - Tổ chức phân tích, đánh giá kết hoạt động phịng giao dịch địa bàn TP.HCM từ đề xuất phương án hồn thiện - Sắp xếp lại Phịng giao dịch theo địa giới hành quận Theo phòng giao dịch chi nhánh khác địa bàn quận điều chỉnh trực thuộc chi nhánh loại 1, đóng địa bàn quận nhằm loại bỏ yếu tố cạnh tranh nội bộ, giảm chi phí phát sinh Phịng giao dịch q xa chi nhánh tạo điều kiện bố trí phịng giao dịch hợp lý - Đối với Phòng giao dịch hoạt động yếu (nguồn vốn huy động thấp tỷ lệ nợ xấu cao), địa điểm chồng chéo (gần sát đường phố) cần xem xét sát nhập, giải thể theo quy định (trên sở số liệu kiểm tra đánh giá cụ thể dựa tiêu lợi nhuận, nguồn vốn, vị trí, khả phát triển…) thay đổi địa điểm kinh doanh vùng giáp danh nội ngoại thành để giảm mật độ phòng giao dịch khu vực nội thành Ba là, Phát triển kênh ngân hàng đại - Đánh giá lại chất lượng kênh phân phối dịch vụ qua ATM, POS, Mobile Banking, Internet Banking, từ đề xuất biện pháp để đảm bảo dịch vụ 88 cung cấp tới khách hàng thông suốt hạn chế tới mức tối đa việc trục trặc kỹ thuật khiến khách hàng không tiếp cận dịch vụ - Khai thác tối đa lợi hệ thống công nghệ thông tin việc tăng cường tiện ích cung cấp cho khách hàng 3.2.3.6 Nhóm giải pháp cơng nghệ thơng tin Hệ thống công nghệ thông tin hỗ trợ tốt công tác quản trị, điều hành kinh doanh ngân hàng mà cịn đem lại lợi ích cho khách hàng Với khách hàng, công nghệ đem đến cho khách hàng hài lòng nhờ vào dịch vụ ngân hàng có chất lượng tốt, thời gian giao dịch rút ngắn, an tồn, bảo mật Hệ thống cơng nghệ đại giúp khoảng cách ngân hàng với khách hàng không gian, thời gian, phạm vị bị xóa bỏ Với ngân hàng, cơng nghệ đại tạo đột phá khai thác SPDV huy động vốn số lượng chất lượng, mang lại tiện dụng cho khách hàng, đồng thời tăng lợi nhuận khả cạnh tranh với ngân hàng khác, qua khẳng định đẳng cấp tên tuổi hình ảnh ngân hàng Để cơng nghệ thơng tin phát huy tối đa lợi có hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn thời gian tới cần thực số giải pháp sau Một là, Hoàn thiện triển khai hệ thống IPCAS Trên tảng hệ thống Corebank có, phát triển hệ thống trực tuyến, đại hóa hệ thống kết nối khách hàng – ngân hàng Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ huy động vốn hệ thống IPCAS Nâng cấp đường truyền đảm bảo giao dịch thông tin thông suốt Hai là, Nâng cao khả tự động hóa hệ thống xử lý Thực trạng xử lý giao dịch tổng lượng giao dịch hệ thống công nghệ thông tin tăng cao hàng năm, tăng lượng giao dịch tăng khối lượng công việc cần xử lý Tuy nhiên, khối lượng công việc tăng ngày không đồng nghĩa với việc tăng nhân lực thủ công mà phải khả tự động hóa tin học hệ thống ứng dụng Mục 89 tiêu nâng cao khả tự động hóa tin học SPDV nói chung SPDV huy động vối nói riêng Ba là, Mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ huy động vốn Khơng ngừng nâng cấp hồn thiện hệ thống SPDV huy động vốn có, mở rộng kênh phân phối phát triển SPDV huy động vốn phù hợp với đặc điểm điều kiện NHNo Bốn là, Nâng cao khả an tồn, ổn định hệ thống cơng nghệ thơng tin Hệ thống SPDV huy động vốn hầu hết phát triển tảng công nghệ thông tin kế thừa hệ thống IPCAS Việc an toàn ổn định có ý nghĩa định cho việc quảng bá, thu hút trì khách hàng 3.2.3.7 Nhóm giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu Quảng bá SPDV huy động vốn làm cho SPDV thu hút quan tâm nhiều khách hàng thị trường Công tác tiếp thị, quảng bá SPDV không nhằm vào SPDV mà SPDV có Vì đại phận khách hàng hay chí cán nhân viên ngân hàng nông nghiệp chưa biết hết SPDV mà NHNo cung cấp Do vậy, chi nhánh NHNo cần thực công việc sau: - Hoàn thiện, khai thác tốt hệ thống thông tin khách hàng hệ thống IPCAS để xây dựng chiến lược, kế hoạch phát triển marketing theo hương marketing tổng hợp - Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động vốn tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng sản phẩm NHNo - Nghiên cứu thị trường để có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động vốn phù hợp tương ứng cho loại khách hàng - Thực hoạt động marketing trực tiếp (gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng SPDV huy động vốn tới khách hàng, giải đáp truyền thanh, truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng …), tăng cường 90 hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hoạt động khuyến cung cấp SPDV huy động vốn - Tăng cường quảng bá thương hiệu NHNo với hình ảnh NHNo thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, có tư vấn tốt cho khách hàng Quán triệt tới cán nhân viên hệ thống có tinh thần, ý thức việc bảo vệ thương hiệu NHNo VN 3.2.3.8 Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân Một là, Thành lập phòng kế hoạch tổng hợp chi nhánh loại Theo Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 Qui chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo Việt Nam, Phòng kế tổng hợp có chức trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo cấu kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi; Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương giải pháp phát triển nguồn vốn … Tuy nhiên, theo qui định chi nhánh loại khơng có phịng kế hoạch tổng hợp, cơng việc phịng kế hoạch tổng hợp phịng tín dụng kiêm nhiệm nên hiệu cơng việc chưa cao Thực tế cho thấy chi nhánh loại có phịng kế hoạch tổng hợp qui mơ vốn huy động huy động bình quân cán cao chi nhánh loại (Huy động bình quân cán 11 chi nhánh loại 41 tỷ đồng; 15 chi nhánh loại II: 21 tỷ đồng; 22 chi nhánh thành lập từ năm 2008 (loại 2): 22 tỷ đồng Bình quân chi nhánh loại I huy động 4.766 tỷ đồng, chi nhánh loại II 1.538 tỷ đống, chi nhánh nâng cấp 1.053 tỷ đồng) Hai là, Tiếp tục kiện tồn cơng tác tổ chức cán bộ, trọng xây dựng bồi dưỡng đội ngũ cán có đủ lực trình độ, đáp ứng nhu cầu phát triển NHNo Việt Nam; đặc biệt trọng đến rèn luyện phẩm chất đạo đức cán bộ, công nhân viên nhằm phục vụ tốt khách hàng Xây dựng chiến lược đào tạo, tập trung vào đào tạo phát triển dịch vụ ngân hàng Ba là, Hoàn thiện, bổ sung chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lý phù hợp với thông lệ quốc tế ngân hàng đại 91 3.2.3.9 Nhóm giải pháp phụ trợ Một là, Tập chung sức mạnh hệ thống NHNo để xử lý việc khả chi trả cơng ty cho th tài 1, Kiến nghị NHNN hỗ trợ chế; Thực cấu lại nợ vay chi nhánh NHNo cho công ty vay; Các chi nhánh NHNo mua lại nợ cơng ty cho th tài 1, … nhằm giải khoản công ty để không làm ảnh hưởng đến hoạt động nói chung khoản NHNo Việt Nam; Hai là, nâng cao chất lượng tín dụng Các chi nhánh cần chủ động tái cấu trúc dư nợ theo hướng kết cấu nguồn vốn kỳ hạn nợ; thu hồi khoản nợ xấu để tăng hiệu đầu tư vòng quay vốn, theo dõi chặt chẽ kỳ hạn trả nợ khoản nợ, chọn lựa khách hàng, ưu tiên đầu tư khoản thu hồi gốc lãi nhanh; tăng cường kiểm tra cơng tác tín dụng phịng giao dịch Ba là, Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Kiểm soát chặt chẽ mặt hoạt động kinh doanh, phát chấn chỉnh kịp thới, xử lý nghiêm vi phạm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh; hồn thành xây dựng đề án mơ hình kiểm tra kiểm sốt nội tập trung Bốn là, Tập trung quản lý tốt luồng vốn vào – chi nhánh toàn hệ thống Theo sát diễn biến thị trường, có giải pháp hữu hiệu đảm bảo cân đối vốn sử dụng vốn, đảm bảo khả khoản an toàn kho quỹ thời điểm Giảm nhanh hạn mức sử dụng vốn TSC khu vực thành phố để có nguồn vốn đầu tư cho khu vực Nông thôn 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM, chương ba đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Các giải pháp cần thực đồng gồm: Kiến nghị Chính phủ - Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ - Hồn thiện sở pháp lý - Nâng cấp hạ tầng viễn thông - Bổ sung vốn điều lệ cho NHNo Việt Nam Kiến nghị NHNN - Cho phép NHNo sử dụng nguồn tiền gửi Kho bạc nhà nước Bảo hiểm xã hội vay - Xem xét tiếp tục hỗ trợ cho vay tái cấp vốn - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động TCTD, có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt - Tăng cường công tác tra giám sát TCTD địa bàn Nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM - Nhóm giải pháp quản lý nguồn vốn huy động - Nhóm giải pháp lãi suất, khuyến - Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ toán - Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới - Nhóm giải pháp cơng nghệ thơng tin - Nhóm giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu - Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân - Nhóm giải pháp phụ trợ 93 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn NHNo Việt Nam coi vấn đề quan trọng trọng tâm giai đọan Đặc biệt hoạt động huy động vốn khu vực đô thị lớn với cạnh tranh ngày khốc liệt NHTM CP, NHTM NN NHTM nước với ưu hẳn NHNo TP Hồ Chí Minh địa bàn quan trọng NHNo Việt Nam hoạt động huy động vốn để truyền tải đầu tư cho khu vực nông thôn Tỷ trọng nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động NHNo Việt Nam (22,2%) TCTD địa bàn (15%) Tuy nhiên, suất dấu hiệu suy giảm thị phần nguồn vốn huy động địa bàn Hiệu hoạt động huy động vốn vấn đề đáng quan tâm NHNo Việt Nam Với đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM”, Luận văn nghiên cứu hoàn thành nội dung sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn NHTM; kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng nước Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP HCM giai đọai từ năm 2007 đến q II/2010 Qua đó, nêu lên thực trạng hoạt động, kết đạt mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến thực trạng Luận văn đề xuất, kiến nghị với Chính Phủ, NHNN giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM Đó là: - Nhóm giải pháp quản lý nguồn vốn huy động - Nhóm giải pháp lãi suất, khuyến - Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn - Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tốn - Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới - Nhóm giải pháp cơng nghệ thơng tin 94 - Nhóm giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu - Nhóm giải pháp cấu tổ chức nhân - Nhóm giải pháp phụ trợ Hy vọng với giải pháp giúp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP.HCM Chân thành cảm ơn nhà trường, Thầy PGS TS Trần Huy Hồng q Thầy Cơ tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức VPĐD NHNo KVMN tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn Rất mong nhận góp ý q Thầy Cơ, bạn bè để luận văn hồn thiện 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng đại, NXB Lao động xã hội Học viện ngân hàng (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê Nguyễn Đức (2010), “Huy động vốn địa bàn TP Hồ Chí Minh tháng đầu năm 2010”, Thơng tin tín dụng, số 26, Tr – 10 NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, ngày 20/5/2010 Qui định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng NHNN Việt Nam - chi nhánh TP HCM (2007, 2008, 2009, quí I/2010), Báo cáo sơ tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng phương hướng nghiệm vụ NHNo Việt Nam (2007), Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 ban hành qui chế Tổ chức Hoạt động chi nhánh NHNo Việt Nam NHNo Việt Nam (2008), Tài liệu hội nghị tổng kết chuyên đề kế hoạch tổng hợp năm 2007 tập huấn qui định huy động vốn, Khanh Hòa NHNo Việt Nam (2009), Tài liệu hội nghị triển khai sản phẩm dịch vụ công nghệ thông tin năm 2009, Đà Nẵng 10 NHNo Việt Nam (2010), Tài liệu hội nghị tổng kết đánh giá hoạt động sản phẩm dịch vụ kinh doanh ngọai hối NHNo Việt Nam năm 2009, kế hoạch phát triển năm 2010, Vũng Tàu 11 NHNo Việt Nam (2009), Đề án tổng quát phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo Việt Nam mơi trường tin học hóa giai đọan 2009 – 2010 12 NHNo Việt Nam (2007, 2008, 2009, quí II/2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 13 NHNo Việt Nam – VPĐD NHNo KVMN (2007, 2008, 2009, quí II/2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 96 14 NHNo Việt Nam (2010), Đề cương phân tích báo cáo tài số 3437/NHNo-TCKT ngày 14/07/2010 15 NHNo Việt Nam (2010), Báo cáo phân tích kết tài tháng đầu năm 2010 (Các chi nhánh địa bàn TP.HCM – Đông Nam Bộ) 16 NHNo Việt Nam (2010), Thông báo nghị Hội đồng quản trị kỳ họp lần thứ 74 – 78 17 NHNo Việt Nam (2010), Thông báo kết luận Tổng giám đốc hội nghị triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2010 18 NHNo Việt Nam – VPĐD NHNo KVMN (2009, 2010), Báo cáo kết hoạt động phòng giao dịch địa bàn TP.HCM 19 Trương Đào Vũ Hà Oanh (2008), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP.HCM, TP.HCM 20 Vụ CSTT - NHNN (2010), “Thơng tin lãi suất, hoạt động tín dụng chế tín dụng tháng đầu năm 2010”, Thơng tin tín dụng, số 26, Tr – 21 www.Agribank.com.vn; http://ebank.vnexpress.net; ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TEÁ TP HCM - VŨ ANH THƠ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH. .. đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP. HCM Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề lý thuyết huy động vốn NHTM hoạt động huy động vốn NHNo địa. .. luận chung huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo địa bàn TP. HCM 3 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo địa bàn TP. HCM Do hạn chế định thông tin kiến