BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH SÀI GỊN – PHỊNG GIAO DỊCH ĐA KAO Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS TRẦN ĐIỆP KIỀU NGÂN Sinh viên thực hiện: PHẠM THỊ ĐAN PHƢỢNG MSSV: 1154020794 Lớp: 11DTNH02 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH ĐA KAO Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS TRẦN ĐIỆP KIỀU NGÂN Sinh viên thực hiện: PHẠM THỊ ĐAN PHƢỢNG MSSV: 1154020794 Lớp: 11DTNH02 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực hiên Phòng giao dịch Đa Kao – Chi nhánh Sài Gịn – Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2015 Tác giả Phạm Thị Đan Phượng ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên cho em gửi lời cám ơn đến trường tạo điều kiện cho em có hội tìm hiểu thực tế cơng việc tài chính, nhằm giúp cho em rèn luyện thân, nắm bắt đưa vào thực tiễn kiến thức học Ngoài kinh nghiệm mà em rút lần thực tập giúp ích nhiều cho cơng việc em tương lai Em xin chân thành gửi lời cám ơn đến Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao đồng ý tiếp nhận em đến thực tập quý ngân hàng, tạo điều kiện cho em mặt để em có hội thực tập tốt Em xin cám ơn đến giảng viên hướng dẫn thực tập cho em TS Trần Điệp Kiều Ngân tận tình giúp đỡ hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành khố luận Lời cuối cùng, em xin kính chúc q thầy trường Đại học Công Nghệ TP.HCM dồi sức khỏe thành công nghiệp giáo dục Em xin chân thành cám ơn! TP.HCM, ngày …tháng…năm 2015 Ký tên Phạm Thị Đan Phượng iii iv DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG Họ tên sinh viên : SSV : Lớp : Thời gian thưc tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn : Thường xun Ít liên hệ Khơng Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Khá Trung bình Không đạt TP HCM, ngày … tháng ….năm 2015 Giảng viên hƣớng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SeABank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á DSCV Doanh số cho vay TNCV Thu nợ cho vay vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình nhân Phịng giao dịch Đa Kao phân theo giới tính 22 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động huy động vốn Phòng giao dịch Đa Kao .23 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Phịng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 .25 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng cấu theo sản phẩm Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 27 Bảng 2.5: Tình hình tài Phịng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 35 Bảng 2.8: Hệ số thu nợ Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 36 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 37 Bảng 2.6: Hiệu suất sử dụng vốn Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 38 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, HÌNH ẢNH Trang Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn Phịng giao dịch Đa Kao 2012- 2014 24 Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Phịng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 26 Biểu đồ 2.4: Tình hình tín dụng sản phẩm SeAHome Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 26 Biểu đồ 2.5: Tình hình tín dụng sản phẩm SeACar Phịng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 29 Biểu đồ 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn Phịng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 30 Biểu đồ 2.6: Tình hình tín dụng sản phẩm SeAValue Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 32 Biểu đồ 2.7: Tình hình tín dụng sản phẩm SeAMore, SeABuy Phòng giao dịch Đa Kao năm 2012 – 2014 33 Biểu đồ 2.8: Hệ số thu nợ Phòng giao dịch Đa Kao 2012 – 2014 39 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Phòng giao dịch Đa Kao 21 viii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm chung hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 10 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 10 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng 11 1.2.4 Đánh giá rủi ro tín dụng 11 1.2.5 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 14 1.2.6 Quản lý rủi ro tín dụng 16 CHƢƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH SÀI GỊN – PHỊNG GIAO DỊCH ĐA KAO 19 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 19 2.1.2 Các thành tựu gần 20 2.1.3 Bộ máy tổ chức 20 2.1.4 Tình hình nhân 21 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao 22 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 22 2.2.2 Hoạt động tín dụng 24 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao 35 2.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn 35 ix Thẩm định tín dụng mục đích để hiểu biết khách hàng, khả sinh lợi, phát trọng rủi ro để từ giảm thiểu rủi ro Thẩm định khách hàng tồn mâu thuẫn bên thẩm định kỹ chậm, khách hàng bỏ đi, với bên thẩm định qua loa rủi ro cao Ngân hàng trung gian tài nên rủi ro hoạt động tín dụng khơng thể tránh khỏi, nhà quản lý ngân hàng giỏi phải biết chấp nhận rủi ro mức chấp nhận Do việc thẩm định khách hàng phải tuân thủ theo quy trình đề Bám sát theo quy trình định sẵn, việc thẩm định khơng phải tốn nhiều thời gian phải định hướng, mà đảm bảo giảm thiểu rủi ro Để hỗ trợ cho cán tín dụng làm điều này, SeABank nên đưa sách, định hướng dẫn đầy đủ, hợp lý, mang tính thực tiễn cao Đồng thời, ngân hàng cần tiếp cận đánh giá khách hàng, xếp hạng khách hàng vào mức độ rủi ro tương ứng: khách hàng bình thường, khách hàng cần ý, khách hàng có nguy phá sản, khách hàng phá sản phá sản Nếu đánh giá khách hàng vào thứ tự cuối bảng xếp hạng ngân hàng khơng nên cho khách vay, có nguy cao khách hàng cố ý lừa đảo, vay tiền để chạy trốn làm chuyện phi pháp Hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Trên thực tế công việc chưa quan tâm mức, nhiều trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích, lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chưa làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Vì để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần quan tâm mức đến hoạt động theo hướng: Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động khách hàng để biết vốn vay sử dụng mục đích đánh giá hiệu thực phương án kinh doanh, khả 47 trả nợ khách hàng Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm phận, cán tín dụng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ chun mơn Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Theo khách hàng cá nhân, từ 15—20 ngày cán tín dụng thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay hàng hóa); khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phương thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết toán,…), nhằm phát kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn Bên cạnh việc tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát khách hàng, chi nhánh cần phải ý đến cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội để phát hiện, ngăn chặn chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Giảm thiểu thiệt hại khách hàng khả tài bị trường hợp khác ảnh hưởng nặng nề - Linh hoạt, sáng tạo xử lý nghiệp vụ Trong trình cho vay, lúc suôn sẻ, tránh rủi ro, kể công tác thẩm định thực tốt, kế hoạch vay vốn gặp khó khăn nảy sinh thời gian sử dụng vốn vay, linh hoạt, sáng tạo sử lý nghiệp vụ cán tín dụng biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi khách hàng gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh, rủi ro tín dụng điều dễ xảy ra, tình đó, cán tín dụng kết hợp với khách hàng tháo gỡ khó khăn bảo vệ lợi ích khách hàng ngân hàng Khi áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lượng tiền cho vay doanh nghiệp có phương án phục hổi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu ngân hàng khách hàng phải nỗ lực để hồi phục, lên Nếu giúp đỡ ngân hàng nợ khách hàng có nhiều khả khơng tốn dẫn đến 48 rủi ro tín dụng ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng kêu gọi người bảo lãnh để cứu giúp cho người vay đồng thời đảm bảo san sẻ rủi ro Cán tín dụng cố vấn cho doanh nghiệp vấn đề sáng kiến cải tiến, chuyển hướng hoạt động sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý giúp người vay tự tháo gỡ khó khăn 3.2.2 Một số biện pháp cho nguyên nhân từ phía ngân hàng Hạn chế tình trạng thơng tin tín dụng khơng đầy đủ - Tăng cường cơng tác thu thập xử lý thông tin Biện pháp tăng cường công tác thu thập thông tin giám sát khách hàng thật biện pháp quan trọng việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Tương tự trên, cán tín dụng phải thường xun thu thập thơng tin Mặc dù, nguồn thơng tin mà ngân hàng có nhiều, song độ xác thơng tin lại ln cần phải xem xét Có thể nói việc thu thập thơng tin đắn, xác việc khơng đơn giản ngân hàng Nếu dựa vào thông tin từ khách hàng cung cấp chưa đủ mà cần phải mở rộng thêm nhiều nguồn thông tin khác Cụ thể cán tín dụng cần phải thu thập thêm thông tin thông qua việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng hình thức như: vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng, nơi làm việc, xem xét tài sản đảm bảo, giúp cán ngân hàng loại trừ báo cáo ma, nắm bắt thơng tin tài phi tài Các thơng tin tài gồm: khả tài chính, kết kinh doanh khứ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, Các thơng tin phi tài gồm: tư cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình người vay Hiện nay, cán tín dụng có thơng tin khách hàng từ ngân hàng khác có quan hệ với người vay, từ báo chí, internet Đây nguồn thơng tin bổ sung, hồn thiện cho hệ thống thơng tin tín dụng Ngồi ra, cán tín dụng cần thường xun quan tâm tới thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước Tuy chưa thực 49 phản ánh đầy đủ kênh thơng tin đáng tin cậy để ngân hàng tham khảo Hạn chế trường hợp cán tín dụng thiếu trình độ - Thường xun có cơng tác tổ chức đào tạo cán Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, SeABank có biện pháp đào tạo cán cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo Đó dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức ban lãnh đạo công tác đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên phòng giao dịch Những việc làm cần tiếp tục phát huy Tuy nhiên cần phải nhận thấy hiệu công việc hạn chế thời gian huấn luyện ngắn phần cịn mang tính phổ cập chưa thật chuyên sâu Hiện nay, Phòng giao dịch Đa Kao cán giao nhiệm vụ theo hình thức khoán quản lý mức dư nợ, họ phải đảm đương cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài chính, tra, kiểm sốt đến cho vay thu nợ Hàng loạt công việc địi hỏi trình độ cán tín dụng phải tồn diện có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc Vì vậy, cơng tác đào tạo cán phải trọng đến đào tạo chuyên sâu toàn diện mặt luật pháp, tài chính, kế tốn hay marketing Cùng với việc tổ chức đào tạo cán bộ, ngân hàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực 50 Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Điều địi hỏi ban lãnh đạo phải thường xun theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác Ngồi ra, việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời làm cho cán nhân viên khơng ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu công tác nghiệp vụ người Phịng ngừa trường hợp cán tín dụng tin tưởng vào tài sản đảm bảo Tăng cường công tác xử lý nợ hạn Việc xử lý nợ hạn phát sinh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng ngân hàng Sở dĩ nợ hạn phát sinh tác động trực tiếp đến thu nhập ngân hàng; đến nguồn vốn ngân hàng (là nguồn vốn huy động, phải trả cho người gửi tiền) Nếu ỷ y không quan tâm đến nợ q hạn có tâm lý có tài sản đảm bảo sai lầm Để xử lý tài sản đảm bảo khách hàng thu hồi vốn công chuyện khó khăn, nhiều cơng sức thời gian cán tín dụng ngân hàng Hơn nữa, có nhiều trường hợp khách hàng chấp tài sản nhiều ngân hàng, ngân hàng lại phải tranh giành để hồn trả vốn Chính lẽ việc tăng cường công tác xử lý nợ hạn vô cần thiết Ngân hàng cần phải thực đồng giải pháp liên quan đến nợ hạn xử lý nợ hạn phát sinh Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến khơng thu hồi nợ Có chế khen thưởng kịp thời cho cán hoàn thành tốt nhiệm vụ 51 Đối với khách hàng có nợ hạn mà có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu ngân hàng tiếp tục cho vay để doanh nghiệp sản xuất bình thường xong phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh mới, khoản thu chi Điều phối cán ngân hàng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu nợ dần Thực việc phân loại khoản vay, sở phân loại nợ theo quy định Khoản Điều 10 Thông tư 02/2013 đảm bảo khoa học sở vào tiêu thức như: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng khách hàng,… từ đưa biện pháp cụ thể việc ngăn ngừa xử lý nợ hạn Ngoài ra, ngân hàng nên chun mơn hóa hoạt động xử lý nợ hạn Thành lập phát triển công ty quản lý khai thác tài sản hay công ty mua bán nợ nhằm nâng cao tính chun mơn hóa nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ hạn để thu hổi nợ Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ hạn, khai thác tốt vai trò ý nghĩa quỹ này, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn phát triển Và cuối cùng, khoản nợ khơng thể thu hồi dự kiến nên tăng cường hoạt động phối hợp với quan ban ngành liên quan trình xử lý nợ xấu để giảm thiểu tối đa thiệt hại Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản, khâu thi hành án, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý Phòng ngừa trường hợp cán tín dụng thơng đồng với khách hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hình thức quản lý tín dụng có chiều sâu, có tác dụng tốt việc ngăn ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Để nâng cao hiệu công tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng SeABank nói chung Phịng giao dịch Đa Kao nói riêng cần có biện pháp hoạt động cán kiểm tra, kiểm soát như: tăng cường số lượng nhân viên, bồi dưỡng nâng cao trình độ 52 nghiệp vụ, quy định rõ trách nhiệm, thưởng phạt thích hợp, nâng cao chất lượng hội đồng tín dụng tổ thẩm định dự án Phịng ngừa hạn chế rủi ro chung - Phân tán rủi ro tín dụng Biện pháp chủ động ngân hàng đa dạng hoá đối tượng đầu tư Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Ngân hàng tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng Ngồi ra, cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi xuất thị trường Cho vay đồng tài trợ giải pháp hiệu để phân tán rủi ro Trong thực tế, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng đựơc, thường nhu cầu đầu tư cho dự án lớn khó xác định mức độ rủi ro xảy Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ rủi ro tồn hoạt động tín dụng SeABank – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao phân tích chương 2, chương khố luận đưa nhận xét điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức phòng giao dịch Đồng thời, đưa số giải pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tuy khoá luận đưa giải pháp cho rủi ro thực tế, tất giải pháp góp phần để hạn chế tất rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối 53 mặt, kết hợp đồng thời giải pháp giúp cho ngân hàng hạn chế tối đa rủi ro tín dụng 54 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động yếu, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, điều kiện kinh tế thị trường cịn nhiều biến động, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Phịng giao dịch Đa Kao nói riêng gặp nhiều rủi ro Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc cịn tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hồn tồn thiếu thực tế Do q trình kinh doanh Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Do việc phân tích đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á – Chi nhánh Sài Gịn – Phịng giao dịch Đa Kao vơ cần thiết nhân tố định đến thành bại ngân hàng Từ kết nghiên cứu phương diện lý luận qua khảo nghiệm thực tế nơi thực tập, khóa luận với đề tài “Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đông Nam Á – Chi Nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao” đạt kết sau: Hệ thống hóa vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Phân tích thực trạng tín dụng qua năm Phòng giao dịch Đa Kao, đánh giá thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng; nêu lên mặt đạt được, đồng thời đưa hạn chế nguyên nhân dẫn tới hạn chế Đồng thời nêu giải pháp nhằm góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông tƣ 02/2013/TT – NHNN [2] Lý Hoàng Ánh, Lê Thị Mận (2013) Tiền tệ Ngân hàng NXB Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2007) Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê [4] Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị Ngân hàng thƣơng mại đại NXB Phương Đông [5] Nguyễn Văn Hà, Lê Văn Tề (2005) Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ NXB Thống kê [6] Phan Thị Thu Hà (2007) Ngân hàng thƣơng mại NXB Đại học Kinh tế quốc dân [7] Lê Nam Hải, Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân (2000) Ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê [8] Vũ Thị Minh Hằng, Sử Đình Thành (2006) Nhập mơn Tài – Tiền tệ NXB Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh [9] Nguyễn Ngọc Hùng (1998) Lý thuyết Tài – Tiền tệ NXB Thống kê [10] Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp vụ Ngân hàng NXB Thống kê [11] Nguyễn Minh Kiều (2014) Tiền tệ ngân hàng NXB Lao động Xã hội [12] Nguyễn Thị Mùi (2008) Quản trị Ngân hàng thƣơng mại NXB Tài [13] Lê Văn Tư (2004) Ngân hàng thƣơng mại NXB Tài [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004) Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng NXB Thống kê [15] http://cafef.vn/ [16] http://www.thesaigontimes.vn/ 56 Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 Lần sửa đổi ban hành: 02/00 PHỤ LỤC ĐƠN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN (Dành cho Hộ kinh doanh) Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (SeABank) Đề nghị cấp tín dụng với nội dung cụ thể sau: Mã KH Mã phân khúc A PHẦN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG Thông Tin Bên Vay Vốn Tên hộ kinh doanh Giấy CNĐKKD số Địa sở kinh doanh Điện thoại liên lạc Ngành nghề kinh doanh Tính chất kinh doanh Tổng số nhân viên (người) Số lượng sở kinh doanh Sổ sách kinh doanh Vốn điều lệ Fax: Nhà phân phối, đại lý thức Sản xuất Thơng Tin Ngƣời vay vốn/ Ngƣời đại diện vay vốn Họ tên bên vay Bán buôn Khác (ghi rõ)…………… Sở hữu nhà: Ghi sổ tay Quản lý phần mềm Ông Địa email: Bán lẻ Đi thuê: Khác (ghi rõ)……… Thơng Tin Ngƣời đồng vay vốn Bà Ơng ………………………… Ngày sinh (ngày/ tháng/ năm) Quốc tịch Số CMND/ Hộ chiếu Ngày cấp (ngày/tháng/năm) Nơi cấp Học vấn Cấp I Cấp II Cấp III Trung cấp Cao đẳng/ Đại học Sau đại học Hôn nhân Độc thân Ly dị Đã lập gia đình Khác (ghi rõ)… Số người phụ thuộc Loại nhà Thuê Sở hữu Mua trả góp Nhà bố mẹ Khác (ghi rõ) Loại phương tiện lại Xe máy ô tô Giao thông Khác (ghi công cộng rõ)… Địa Địa thường trú Văn phòng Nơi Số điện thoại Di động Địa email Họ tên bên vay Bà ………………………… Ngày sinh (ngày/ tháng/ năm) Quốc tịch Số CMND/ Hộ chiếu Ngày cấp (ngày/tháng/năm) Nơi cấp Học vấn Cấp I Cấp II Cấp III Trung cấp Cao đẳng/ Đại học Sau đại học Hôn nhân Độc thân Ly dị Đã lập gia đình Khác (ghi rõ)… Số người phụ thuộc Loại nhà Thuê Sở hữu Mua trả góp Nhà bố mẹ Khác (ghi rõ) Loại phương tiện lại Xe máy ô tô Giao thông Khác (ghi công cộng rõ)… Địa Địa thường trú Văn phòng Nơi Số điện thoại Di động Địa email Thơng tin tài 4.1 Thu nhập 4.1.1 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh Doanh thu/ tháng (VND) Chi phí/ tháng (VND) Lợi nhuận / tháng (VND) 4.1.2 Thu nhập khác Nguồn thu nhập khác/ tháng Tổng thu nhập khác/ tháng Người vay (VND) Người đồng vay (VND) Tổng (VND) = 4.2 Nợ Khoản mục Người vay (VND) Người đồng vay (VND) Mức sống tối thiểu (bao gồm người phụ thuộc) Thanh toán khoản vay khác SeABank/TCTD khác Tổngnợ/ tháng Tổng (VND) = 57 Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 Tình hình tín dụng Ngƣời vay Ngƣời đồng vay 5.1 Quan hệ tín dụng với SeABank Người vay Số tiền vay Lần đầu Lần sửa đổi ban hành: 02/00 KH hữu (ghi trõ nội dung đây) Thời hạn vay Loại vay Số dư nợ Thời hạn vay Khoản vay tín chấp chấp tín chấp chấp TSBĐ 5.2 Vay cá nhân Ngân hàng khác Người vay Ngân hàng Số tiền vay Dư nợ Khoản trả hàng tháng 5.3 Thấu chi Ngân hàng khác Người vay Ngân hàng Loại hình thấu chi tín chấp chấp tín chấp chấp Hạn mức thấu chi Ngân hàng Loại hình thẻ tín chấp chấp tín chấp chấp Hạn mức thẻ 5.4 Thẻ tín dụng Ngân hàng khác Người vay Chi tiết khoản vay 6.1 Mục đích vay 6.2 Hình thức vay 6.3 Nhu cầu vốn vay Hạn mức tín dụng Vay lần Tổng chi phí dự kiến cho phương án kinh doanh (VND) Số tiền vay (VND) Vốn tự có (VND) Thời hạn vay vốn (tháng) Tỷ lệ vốn tự có/ Tổng chi phí dự kiến (%) Lãi suất dự kiến (%/ năm) Tỷ lệ số tiền vay/ Giá trị TSBĐ (%) 6.4 Phƣơng thức trả nợ gốc lãi vay Định kỳ trả gốc vay Định kỳ trả lãi vay Số tiền trả nợ dự kiến/ tháng Thông tin tài sản chấp 7.1 Bất động sản Loại tài sản Địa Giá trị ước tính (VND) Chủ sở hữu Quý Quý Khác (ghi rõ)… Khác (ghi rõ)… Thuộc sở hữu bên vay Đất Thuộc sở hữu bên thứ Đất nhà Chung cư Thuộc sở hữu bên thứ Hợp đồng tiền gửi Sổ tiết kiệm Quan hệ với bên vay 7.2 Tiền gửi SeABank Loại tài sản Giá trị (VND) Chủ sở hữu Tháng Tháng Thuộc sở hữu bên vay Chứng tiền gửi Quan hệ với bên vay Thông tin bên chấp tài sản Bên chấp Ông Họ tên Mối quan hệ với bên vay Bên chấp Bà Ông ………………………… Vợ - chồng Bố mẹ - Anh chị em ruột Khác (ghi rõ)… Họ tên Mối quan hệ với bên vay Ngày sinh (ngày/ tháng/ năm) Quốc tịch Số CMND/ Hộ chiếu Ngày cấp (ngày/tháng/năm) Nơi cấp Địa Ngày sinh (ngày/ tháng/ năm) Quốc tịch Số CMND/ Hộ chiếu Ngày cấp (ngày/tháng/năm) Nơi cấp Địa Bà ………………………… Vợ - chồng Bố mẹ - Anh chị em ruột Khác (ghi rõ)… Cam kết Ngƣời đồng vay Tôi với tư cách người đồng vay vốn theo Giấy đề nghị này, cam kết thơng tin xác cam kết Đồng ý thực việc trả khoản nợ người vay với SeaBank người vay không thực thực không đúng, không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ (gồm nợ gốc, lãi hạn, lãi hạn, phí, khoản phải trả khác) theo Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ, Phụ lục Hợp đồng tín dụng (nếu có) cam kết khác Người vay SeaBank, kể trường hợp không ký tên văn Đồng ý cho người vay dùng tài sản thuộc sở hữu chung/ sở hữu chung người thân để làm tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ SeaBank Trong trường hợp khơng có khả trả nợ, tơi cam kết sử dụng nguồn thu tài sản gia đình để trả nợ vay cho SeaBank Đồng ý để SeaBank yêu cầu nơi chi trả lương nguồn thu nhập khác chuyển trả trực tiếp cho SeaBank thực biện pháp khác để thu hồi nợ Theo đồng ý ủy quyền cho quan/ đơn vị……………………………………………………… trích tiền lương, khoản thu nhập hàng tháng khoản thu nhập khác (nếu có) để chi trả cho SeaBank Việc ủy quyền hết hiệu lực người vay hồn thành việc tốn tất khoản nợ gốc, lãi, phí chi phí khác phát sinh SeaBank Cam kết trả nợ có giá trị sử dụng cho nhiều lần cấp tín dụng SeaBank cho người vay hết hiệu lực người vay và/ tơi hồn thành nghĩa vụ trả nợ SeaBank 58 Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 Lần sửa đổi ban hành: 02/00 Cam kết trả nợ có hiệu lực kể từ ngày ký, không hủy ngang Ngƣời đồng vay (Ký ghi rõ họ tên) … , ngày… tháng… năm………………… 10 Cam kết Ngƣời vay Tôi với tư cách người vay vốn theo Giấy đề nghị này, cam kết thơng tin xác cam kết Đồng ý thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ (gồm nợ gốc, lãi hạn, lãi hạn, phí, khoản phải trả khác) theo Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ, Phụ lục Hợp đồng tín dụng (nếu có) cam kết khác Trong trường hợp khơng có khả trả nợ, cam kết sử dụng nguồn thu tài sản tơi gia đình để trả nợ vay cho SeaBank Đồng ý để SeaBank yêu cầu nơi chi trả lương nguồn thu nhập khác chuyển trả trực tiếp cho SeaBank thực biện pháp khác để thu hồi nợ Theo đồng ý ủy quyền cho quan/ đơn vị ………………………………………………… trích tiền lương, khoản thu nhập hàng tháng khoản thu nhập khác (nếu có) để chi trả cho SeaBank Việc ủy quyền hết hiệu lực người vay hoàn thành việc toán tất khoản nợ gốc, lãi, phí chi phí khác phát sinh SeaBank Cam kết trả nợ có giá trị sử dụng cho nhiều lần cấp tín dụng SeaBank cho tơi hết hiệu lực tơi hồn thành nghĩa vụ trả nợ SeaBank Cam kết trả nợ có hiệu lực kể từ ngày ký, không hủy ngang Ngƣời vay (Ký ghi rõ họ tên) ……, ngày……tháng…….nắm…………… 11 Cam kết Ngƣời chấp tài sản Tôi/ Chúng cam kết Những thông tin thật hồn tồn chịu trách nhiệm thơng tin cung cấp Tôi đồng ý cho phép SeaBank sử dụng thông tin Giấy đề nghị để chia sẻ trao đổi thông tin liên quan đến khoản vay tôi; đồng thời đồng ý cho phép SeaBank tìm kiếm, xác minh, cung cấp thông tin liên quan đến tôi/ tài sản tôi/ từ bên thứ ba khác theo qui định SeaBank Ngồi ra, tơi đồng ý SeaBank có quyền sử dụng thơng tin Giấy đề nghị để cung cấp, giới thiệu, hỗ trợ cho thông tin liên quan đến sản phẩm, dịch vụ SeaBank Tài sản bảo đảm thuộc quyền sở hữu hợp pháp tôi/ khơng có tranh chấp, khơng nằm khu vực giải tỏa, không bị đem cầm cố, chấp, chuyển nhượng, chuyển đổi, tặng cho, cho thuê, góp vốn, định đoạt hình thức đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ khác Ngân hàng có tồn quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay trường hợp không thực thực không nghĩa vụ trả nợ cam kết Trong trường hợp vi phạm cam kết trên, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật Ngƣời chấp (Ký ghi rõ họ tên) …… , ngày……… tháng……… năm…… Ngƣời chấp (Ký ghi rõ họ tên) …… , ngày……… tháng……… năm…… B PHẦN DÀNH RIÊNG CHO NGÂN HÀNG CN/ PGD Mã PGD/ CN XÁC NHẬN CỦA CHUYÊN VIÊN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG Họ tên CVQHKH Số điện thoại Chuyên viên khách hàng ký tên xác nhận rằng: thực kiểm tra đối chiếu gốc, đánh giá tính xác thực thơng tin, tài liệu khách hàng cung cấp với gốc tài liệu, thẩm định khách hàng Tôi ký tên Thực kiểm tra, đối chiếu, đánh giá tính xác thực thông tin, tài liệu khách hàng cung cấp với Bản gốc tài liệu; Thực kiểm tra, đánh giá khách hàng, theo Tôi cam kết khẳng định thông tin, tài liệu, liệu khách hàng cung cấp đắn, chân thực kiểm tra, kiểm chứng tính xác thực, phù hợp với thực tiễn theo qui định, sổ tay nghiệp vụ, hướng dẫn, đào tạo, cảnh báo SeaBank kỹ năng, chuẩn mực nghề nghiệp Tôi Chuyên viên QHKH (Ký ghi rõ họ tên) ……, ngày……tháng…….nắm…………… 59 Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 Lần sửa đổi ban hành: 02/00 DANH MỤC HỒ SƠ TÍN DỤNG CHO VAY MUA Ô TÔ – SEACAR DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CỦA SEABANK (Kèm theo QĐ số……/2014/QĐ-TGĐ ký ngày……/……/2014… ) Bản phô STT Hồ sơ I Hồ sơ pháp lý CMND/ Hộ chiếu/ Chứng minh sỹ quan quân nhân/Chứng minh công an nhân dân/Giấy tờ tương đương Hộ khẩu/ KT2/KT3/Hộ tập thể/Giấy xác nhận Đơn vị quân đội/Giấy tờ tương đương Chứng từ xác định tình trạng nhân/độc thân Chứng từ xác định quan hệ nhân thân/người đồng vay: - Bản giấy khai sinh, - Giấy đăng ký kết hôn (nếu hộ quan hệ vợ/chồng), - Giấy xác nhận quan hệ nhân thân UBND cấp Phường/Xã/Thị trấn (nếu hộ hiện) Hồ sơ phƣơng án vay vốn Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu SeABank Hợp đồng mua bán/ Dự thảo Hợp đồng mua bán/ Thỏa thuận mua bán/Thông báo giá/Thư mời mua xe II III IV V Phiếu đặt cọc/ Sao kê tài khoản/ Ủy nhiệm chi/ Phiếu thu/ Phiếu chi lần toán Riêng xe sản xuất nước: Phiếu kiểm tra chất lượng xuất xưởng dùng cho xe giới Riêng xe nhập nguyên chiếc: - Tờ khai nguồn gốc xe ô tô nhập khẩu, - Chứng nhận chất lượng an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường xe giới nhập Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập Thu nhập từ lƣơng, phụ cấp khoản tƣơng đƣơng Hợp đồng lao động và/hoặc Quyết định bổ nhiệm/tiếp nhận Các chứng từ chi trả lương: - Sao kê/ sổ phụ tài khoản lương 03 tháng gần trả lương qua ngân hàng; - Bảng lương hàng tháng công ty/ phận/ phịng ban (03 tháng gần nhất, có dấu đỏ) trả lương tiền mặt; Nguồn thu nhập khác Liên hệ với Chuyên viên quan hệ khách hàng SeABank để hướng dẫn cụ thể Hồ sơ Tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm xe ô tô dự định mua: giấy tờ xe theo quy định Tài sản bảo đảm bất động sản Giấy chứng nhận quyền sở hữu/sử dụng TSBĐ (SeABank yêu cầu gốc khoản vay duyệt để hoàn tất thủ tục chấp) Hồ sơ pháp lý người sở hữu/sử dụng TSBĐ Các hồ sơ khác (theo quy định SeABank) (G gốc (chính), S sao/ chụp (khơng u cầu y chứng thực) tô/gốc S S S S G S S S S S S S S Đánh dấu (X) Mã hiệu: N_02_03_03_11/F01 Mã hiệu: Ngày hiệu lực: 25/ 07/ 2014 N_01_03_03_04/F05 Lần sửa đổi ban hành: 02/00 Ngày hiệu lực: Lần ban hành/sửa đổi: , ngày tháng năm 20… CAM KẾT BÀN GIAO GIẤY TỜ XE Kính gửi: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SEABANK) Chi nhánh ……………………………………… Hôm nay, ngày… tháng… năm ……., Chi nhánh ……… - SeABank, địa ……… Chúng – Bên vay vốn là: Bên vay : Ông……………………………… Bà …………………………… - Hộ TT: ………………………………………………………………………… - Địa : ………………………………………………………………………… - Giấy CMND : Ông……………………………….Giấy CMND số ……………… … Công an cấp ngày… /…./…….; Bà……………………………….Giấy CMND số ……………… …… Công an cấp ngày… /…./…….; - Điện thoại nhà: …………………… - Điện thoại di động: …………………………… Chúng đề nghị SeABank giải ngân tiền vay mua xe ô tô cho dựa Giấy hẹn nhận đăng ký xe cam kết với Quý Ngân hàng: Ngay sau nhận đăng ký xe ô tô Phòng cảnh sát giao thông cấp, cam kết bàn giao đầy đủ gốc Giấy đăng ký xe ô tô, gốc giấy tờ xe kèm theo cho Ngân hàng chậm thời gian 10 ngày kể từ ngày nhận giấy đăng ký xe Trong trường hợp không thực đầy đủ nội dung quy định điểm đây, cam kết hoàn trả lại Ngân hàng toàn số tiền vay giải ngân số tiền lãi chi phí khác phát sinh cho Ngân hàng đồng ý Ngân hàng quyền thực biện pháp pháp lý cần thiết để thu hồi tiền gốc, lãi vay chi phí khác phát sinh Chúng tơi có tồn quyền xử lý tài sản bảo đảm theo phương thức, thủ tục thỏa thuận khác Hợp đồng chấp văn bản, cam kết khác mà ký kết với Quý Ngân hàng Trân trọng! ĐẠI DIỆN BÊN VAY VỐN (ký ghi rõ họ tên) ... Nam Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao đưa số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đơng Nam Á – Chi nhánh Sài Gịn Phƣơng pháp nghiên cứu: Khoá luận sử dụng phương pháp. .. khoá luận 18 CHƢƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐƠNG NAM Á – CHI NHÁNH SÀI GÒN – PHÒNG GIAO DỊCH ĐA KAO 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa. .. Đơng Nam Á – Chi nhánh Sài Gòn – Phòng giao dịch Đa Kao Chương 3: Nhận xét số biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Đơng Nam Á – chi nhánh Sài Gịn – Phịng giao dịch Đa Kao CHƢƠNG