Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.1 Mục tiêu sách hỗ trợ DNNVV NHĐTPTVN 3.1.1 Mục tiêu 3.1.1.1 Mục tiêu dài hạn Trở thành NHTM dẫn đầu cung ứng tín dụng, dịch vụ cho DNVVN nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu khả cạnh tranh thị trường nước quốc tế, tạo việc làm nâng cao đời sống người lao động, góp phần phát triển kinh tế đất nước Để hỗ trợ DNVVN hoạt động sản xuất kinh doanh, NHĐT&PTVN dành riêng nguồn vốn với lãi suất hợp lý để hỗ trợ tín dụng (tăng dư nợ ròng) DNVVN giai đoạn 2008 – 2010 30.000 tỷ đồng, phấn đấu đến năm 2010, tổng dư nợ cho vay khối DNVVN đạt khoảng 60.000 tỷ đồng, chiếm khoảng 30% tổng dư nợ NHĐT&PTVN NHĐT&PTVN phấn đấu vươn tới thành tập đồn đầu tư tài đa vào năm 2020 mà mơ hình hoạt động gắn kết với nhà đầu tư khác công nghiệp, bảo hiểm để tạo nên nguồn lực mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước 3.1.1.2 Mục tiêu ngắn hạn Tài trợ vốn hỗ trợ trì phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN, ưu tiên doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất hàng xuất sản xuất sản phẩm thay hàng nhập khẩu, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện vừa nhỏ Tư vấn tái cấu trúc tài chính, cấu nợ, tăng lực tài doanh nghiệp gặp khó khăn, đảm bảo hiệu cao với mục đích trì hoạt động tạo tảng phát triển sau doanh nghiệp vượt qua khó khăn Xây dựng giải pháp xử lý doanh nghiệp dự kiến khả toán đứng trước nguy phá sản 3.1.2 Chính sách hỗ trợ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Thực sách lãi suất linh hoạt: sở lãi suất thời kỳ, áp dụng chế lãi suất ưu đãi DNVVN, đảm bảo mức lãi suất cho vay DNVVN thấp từ 0,5% - 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thơng thường Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng: Đặc biệt doanh nghiệp xuất khẩu, chương trình hốn đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu chứng từ… Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt: bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng… phù hợp với lĩnh vực ngành nghề kinh doanh xếp hạng doanh nghiệp Cho vay kết hợp với góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNVVN: hình thức vừa tạo điều kiện mở rộng tín dụng, vừa giúp ngân hàng có điều kiện xâm nhập thị trường, trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay Hình thức hiệu nằm khả đầu tư, quản lý ngân hàng DNVVN thường có quy mơ vốn phạm vi hoạt động khơng lớn 3.1.3 Chính sách ưu đãi dịch vụ DNVVN Ưu đãi phí dịch vụ đến mức tối đa sở biểu phí thời kỳ NHĐT&PTVN Cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng nhóm gồm: Tư vấn phát hành trái phiếu doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng điện tử (homebanking, directbanking ), dịch vụ quản lý tài khoản trọn gói (dịch vụ quản lý vốn tự động, quản lý khoản phải thu, quản lý khoản phải trả tự động, dịch vụ quản lý dòng tiền, dịch vụ tiền gửi với mức lãi suất linh hoạt), dịch vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ với tỷ giá ưu đãi, dịch vụ vấn tin tài khoản, tra cứu thông tin tỷ giá, tiền gửi, tiền vay, lãi suất, tra sốt Ngồi ra, NHĐT&PTVN xem xét góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết DNNVV phù hợp với định hướng phát triển, quy chế đầu tư hành NHĐT&PTVN 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ SGDI NHĐT&PTVN * Quản lý nguồn vốn SGDI cần tìm kiếm thực biện pháp gia tăng quy mô nguồn vốn với lãi suất thấp, kỳ hạn dài ổn định dựa vào nguồn huy động ngắn hạn khơng đủ thường có rủi ro lớn đến khả toán ngân hàng Việc tính tốn ln chuyển nguồn huy động ngắn hạn sang trung dài hạn cần tính tốn kỹ, đảm bảo an toán cho ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường phát hành giấy nợ trung dài hạn so tính an tồn cao, dễ chuyển đổi, lãi xuất hấp dẫn Ngân hàng tài trợ dự án dựa liên kết với tổ chức tín dụng nước nhằm giảm bớt rủi ro mà hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, kích thích phát triển kinh tế đất nước * Thẩm định dự án Nâng cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt cơng tác tín dụng Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại chi tiết kinh tế kỹ thuật dự án đầu tư như: qui mô đầu tư, thiết bị công nghệ, lực cơng suất máy móc, khối lượng chất lượng sản phẩm, thị trường tiêu thụ sở để đến đầu tư SGDI NHĐT&PTVN thẩm định đạt thành tựu đáng kể Nhưng để hoàn thiện ngân hàng cần ý, ngồi việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp văn hồ sơ pháp lý kinh doanh, dự án vay, thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Thông thường vay vốn người vay tính tốn hiệu kinh tế, tính tồn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, Ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính tốn người vay vốn Khơng dừng lại tính tốn người vay mà ngân hàng ln phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính tốn người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưa đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có bảo đảm không, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? Vì vậy, ngồi việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể * Dự báo rủi ro xảy Sở giao dịch cần ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro toán, rủi ro lãi suất đe doạ ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản vay trung dài hạn khơng địi hỏi ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ, mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện phấp phòng ngừa tốt hiệu tín dụng từ khâu phán cao Việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay * Tài sản chấp Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khố an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ DNVVN, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, bảo đảm nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tuỳ tiện Tuyệt đối không coi chấp cầm cố “bùa hộ mệnh“ cho vay, coi chìa khố an tồn đặc biệt mà coi chìa khố an tồn cuối việc bảo đảm tín dụng Thực việc chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp dựa vào tài sản chấp Ngồi ra, cho vay khách hàng khơng có tài sản chấp ngân hàng khơng nên từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng Vì thực tế cho thấy, nhiều doanh nghiệp khơng có tài sản đảm bảo lại có phương án kinh doanh hiệu quả, uy tín tốt đối tượng sử dụng vốn vay ngân hàng * Kiểm tra, kiểm soát khoản tín dụng Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý q trình cho vay, theo dõi đơn đốc trình thu nợ thu lãi Quá trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án trung dài hạn cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hố đơn, hợp đồng giá Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ Tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đơn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợquá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể hịên tồn phát triển Ngân hàng * Xử lý nợ hạn Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ q hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn Sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ * Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Đổi cơng nghệ, giống lớp da bao bọc bên ngồi Nó liên tục thay đổi biến đổi để phù hợp thích nghi với mơi trường Và mơi trường mà ta xét khách hàng Và mà nhu cầu khách hàng ngày cao, địi hỏi cơng nghệ phải thay đổi theo Vì vậy, tiêu chuẩn hố nghiệp vu ngân hàng theo tiêu chuẩn chung ngân hàng hoạt động đa Xét môi trường kinh doanh có cạnh tranh khơng riêng lĩnh vực tài ngân hàng mà cịn lĩnh vực khác Trên sở yêu cầu việc quản lý thông tin khách hàng tập trung, quản lý vốn tập trung (cả ngoại tệ đồng Việt Nam), tạo sản phẩm công nghệ; xử lý cung cấp thơng tin xác, kịp thời phục vụ cho công tác đạo, định hướng kinh doanh cấp lãnh đạo phịng chun mơn Như vậy, hồn thiện đổi hệ thống quản lý cung cấp thông tin mạng nội sử dụng chung Đưa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phương thức quản lý toàn chi nhánh hệ thống NHĐT&PTVN Tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin xác, đầy đủ có hỗ trợ tối đa máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng * Đào tạo đội ngũ nhân viên có lực Cơng tác đào tạo cán ngân hàng yếu tố quan trọng định thành cơng cơng việc Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hố cơng tác đào tạo cấn bộ, sớm tiêu chuẩn hố cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Một vài ví dụ rủi ro nhân viên NHĐT&PTVN gây ra: - 5/1/2009: nhân viên chi nhánh Nam Hà Nội NHĐT&PTVN trả nhầm tiền cho khách hàng từ 108 triệu đồng thành tỷ 82 nghìn đồng - 12/2007 nhân viên NHĐT&PTVN phụ trách điểm giao dịch Cầu Giấy giã mạo chữ ký khách hàng lấy số tiền 24 tỷ đồng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ Chính Phủ quy định lại tiêu chí để xác định DNVVN phù hợp với tình hình thực tế Chính Phủ củng cố phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn Đồng thời trường hợp DNVVN gặp phải rủi ro không trả nợ nợ vay ngân hàng Quỹ bảo lãnh đứng trả nợ thay Hàng năm bổ sung nguồn vốn cho Quỹ bảo lãnh tín dụng từ nguồn Ngân sách Nhà nước, nguồn định chế tài ngồi nước… Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành hoạt động doanh nghiệp, giải pháp tín dụng, hải quan, thuế… tạo điều kiện tối đa để doanh nghiệp có thêm thuận lợi nắm bắt khai thác thời sản xuất kinh doanh Hỗ trợ thủ tục cấp/cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễn giảm tiền thuê đất, miễn miễn giảm thuế… Đồng thời thực tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu/cụm công nghiệp tạo điều kiện (nhất điều kiện mặt đầu tư) cho doanh nghiệp đầu tư dự án trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Các quan có thẩm quyền hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp Tổ chức lớp đào tạo cho DNVVN công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập 3.3.2 Đối với SGDI NHĐT&PTVN Nhanh chóng hồn thiện quy trình tín dụng sửa đổi để khách hàng dễ dàng việc vay vốn, từ tìm tiéng nói chung ngân hàng doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn dễ dàng Sở giao dịch tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước ngoài, nhằm hỗ trợ điều hoà vốn cho SGDI Cần trang bị thêm sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin NHĐT&PTVN cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước, Bộ, ngành để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới Ngân hàng cần có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng, nâng cao nguồn vốn đảm bảo cho việc hồn thành q trình tái cấu có kết tốt Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác khách hàng, có biện pháp tiếp cận, thu hút nhiều nhóm khách khác Việc xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý nguồn nhân lực có hiệu hơn, tăng cường việc tổ chức chương trình đào tạo, nâng cao trình độ lực chun mơn cán tín dụng ngân hàng Quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng việc thực nghiệp vụ tín dụng, có chế độ thường phạt rõ ràng…sẽ góp phần khơng nhỏ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hố nay, đặc biệt Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới, doanh nghiệp Việt Nam phải có chuẩn bị chu đáo tham gia vào thị trường quốc tế rộng lớn Trong đó, Ngân hàng thương mại lại cần phải hoàn thiện tăng cường khả cạnh tranh hoạt động Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng kinh tế, đặc biệt lĩnh vực cung ứng vốn dịch vụ khác cho doanh nghiệp dân cư Do đó, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng có hoạt động tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I yêu cầu đặt cho ngân hàng, đặc biệt bối cảnh Việt Nam chịu ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu Qua thời gian nghiên cứu lý luận tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ, khảo sát thực tiễn hoạt động Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Chuyên đề đạt mục tiêu đề ra, là: - Chun đề kháí qt hố doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời chuyên đề phân tích hệ thống hố vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Để từ phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ - Chuyên đề khái quát trình hình thành phát triển Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam kể từ thành lập đến Đồng thời đánh giá thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ, chất lượng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam thời gian từ 2006-2008 Qua việc phân tích thực trạng, chuyên đề nêu lên kết đạt mặt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế - Trên sở phân tích thực trạng, chuyên đề đưa số giải pháp nhằm tăng cường chất lượng tín dụng trung dài hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Ngoài ra, chuyên đề đưa số kiến nghị với Chính phủ Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói riêng Do kiến thức thời gian nghiên cứu cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý, bảo quý thầy, cô để em tiếp tục học tập, nghiên cứu sâu đề tài Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phan Thu Hà tồn thể cán phịng Quan hệ khách hàng Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề thực tập  ... lượng tín dụng trung d? ?i hạn doanh nghiệp vừa nhỏ - Chuyên đề kh? ?i quát trình hình thành phát triển Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam kể từ thành lập đến Đồng th? ?i đánh giá... hưởng suy th? ?i kinh tế tồn cầu Qua th? ?i gian nghiên cứu lý luận tín dụng trung d? ?i hạn doanh nghiệp vừa nhỏ, khảo sát thực tiễn hoạt động Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Chuyên... Đồng th? ?i đánh giá thực trạng doanh nghiệp vừa nhỏ, chất lượng tín dụng trung d? ?i hạn Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam th? ?i gian từ 2006-2008 Qua việc phân tích thực trạng, chuyên