Giải pháp và một số kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng trong thời gian tới 3.1 Định hướng hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng trong thời gian tới : 3.1.1 Các mục tiêu cụ thể : Căn cứ vào các mục tiêu nhiệm vụ của NHCTVN được cụ thể hoá và quyết định triển khai giữa Ban giám đốc và các đồng chí trưởng phòng, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng quyết tâm phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu năm 2009 như sau : - Tổng nguồn vốn huy động tăng 15% ( đã loại trừ 320 tỷ lãi suất cao của BHXH trả vào ngày 6/1 theo chỉ đạo của NHCTVN ) đạt 5567 tỷ vào cuối năm 2009 - Tổng dư nợ và đầu tư tăng 40%, đạt 1200 tỷ thời điểm 31/12/2009 - Dư nợ nhóm 2 dưới 30 tỷ - Tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5%/ tổng dư nợ. - Thu nợ xử lý rủi ro 40 tỷ trở lên - Thu dịch vụ tăng 15% đạt 6520 triệu - Trích dự phòng rủi ro dưới 14 tỷ - Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro : 90 tỷ trở lên. Để thực hiện được các mục tiêu trên trong môi trường kinh doanh năm 2009 là năm kinh tế thế giới suy giảm do tác động của khủng hoảng tài chính toàn cầu , kinh tế trong nước bị tác động mạnh, năm 2009 sẽ là năm hoạt động Ngân hàng thương mại rất khó khăn do sẽ có nhiều khách hàng kinh doanh thua lỗ, nợ xấu có nguy cơ tăng, lãi suất huy động cao có nhiều khoản huy động với thời gian huy động dài 6 – 12 tháng với lãi suất 14-17 %/năm trong khi lãi suất cho vay chỉ ở mức 9,5-12,5%/năm, lãi suất gửi vốn 9%/năm và còn tiếp tục giảm thấp, môi trường kinh doanh vừa rủi ro cao vừa cạnh tranh gay gắt và quyết liệt hơn. 3.1.2 Phương hướng hoạt động : - Duy trì và giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng và hiệu quả tín dụng. - Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh vật tư nguyên liệu, xây dựng. Đẩy mạnh đầu tư cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản… Chú trọng cho vay trung- dài hạn đối với các dự án và lĩnh vực kinh tế được Nhà nước khuyến khích, ưu tiên như dầu khí, điện lực, bưu chính, hàng không, đường sắt… - Tăng cường đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng mà trước hết là đầu tư cho việc mở rộng quy mô và đổi mới các công nghệ của các cơ sở hiện có. - Đẩy mạnh hoạt động vốn tín dụng uỷ thác và đẩy mạnh việc giải ngân các dự án có nguồn vốn nước ngoài đã được cam kết. - Ngừng đầu tư và rút dần dư nợ từ các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ hoặc sản xuất kinh doanh không ổn định, tình hình tài chính không lành mạnh. - Tiếp tục thực thi công tác, chiến lược khách hàng để thu hút các doanh nghiệp Nhà nước đến giao dịch. 3.2 Một số biện pháp tăng cường hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : Qua những nghiên cứu phân tích ở trên về tình hình cho vay tại Chi nhánh đối với các doanh nghiệp lớn, có thể đưa ra một số giải pháp tăng cường hiệu quả cho vay doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh NHCT khu vực Hai Bà Trưng như sau: 3.2.1. Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định cho vay Quy trình thẩm định cho vay phải căn cứ vào văn bản hướng dẫn hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng, cũng như những quy định của Ngân hàng Nhà nước nói chung. Khi quy trình đó được thực hiện một cách đồng bộ, cụ thể, hợp lý và liên tục cập nhật, Ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động cho vay. 3.2.1.1. Nâng cao chất lượng chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là văn bản quy định cụ thể các bước trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh, góp phần làm cho chất lượng cho vay ổn định và đạt được mục tiêu ban đầu đề ra. Do đó, chi nhánh cần hoàn thiện các chính sách về đảm bảo, chính sách khách hang, chính sách quy mô và giới hạn cho vay …Đây là những chính sách mang tính quyết định ảnh hưởng tới độ an toàn, quy mô của hoạt động cho vay, do vậy việc đua ra các chính sách này cần phải dựa trên cơ sở nghiên cứu kĩ thực trạng tại chi nhánh, thực trạng các đối tượng khách hang,thực trạng kinh tế và pháo lý. 3.2.1.2. Nâng cao chất lượng hoạt động theo quy trình cho vay : Quy trình cho vay tại Chi nhánh cần được quy định và hướng dẫn cụ thể hơn nữa. Các bước phải được làm rõ hơn với từng đối tượng khách hàng khác nhau cụ thể như thế nào. Quy trình cần được liên tục cập nhật, điều chỉnh phù hợp với sự thay đổi của các quy định về pháp luật, môi trường kinh tế, về đặc điểm khách hàng. Bên cạnh đó, việc thực hiện quy trình cho vay cần mang tính bắt buộc, có sự ràng buộc về trách nhiệm của cán bộ tín dụng đối với quy trình tín dụng, cụ thể trong từng bước thực hiện. Khi có ràng buộc như vậy, việc thực hiện theo các bước trong quy trình tín dụng mới thật sự hiệu quả và chính xác. Ngoài ra, cũng cần xây dựng thêm một một vài công đoạn đặc biệt như thẩm định tài chính, tìm kiếm thông tin, quản lý dư nợ khách hang mang tính chuyên môn hoá cao, từ đó có thể phân công chuyên môn hoá công việc cho các nhân viên tín dụng, nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay. Ngoài ra, quy trình cho vay cũng cần có sự mềm dẻo , linh hoạt trong từng trường hợp, bởi không phải trong hoàn cảnh nào cũng có thể áp dụng cùng một cách giống nhau. Sự linh hoạt trong sự thống nhất sẽ làm cho hoạt động cho vay được diễn ra với hiệu quả cao hơn. Tính linh hoạt này có được từ sự cụ thể và đầu tư kĩ lưỡng, thấu hiểu thị trường và khách hàng của những người xây dựng quy trình cho vay. 3.2.1.3.Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định cho vay là cơ sở của một khoản vay tốt. Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra tính trung thực và hiệu quả của khách hàng và dự án trên nhìêu tiêu chí, từ đó làm cơ sở cho quyết định cho vay hay không, cho vay như thế nào. Để nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh cần tập trung vào một số vấn đề sau: - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, đặc biệt đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn có nhiều điểm đặc biệt. Hiện nay, khi mà định hướng phát triền của Chi nhánh là đa dạng hoá cả đối tượng và quy mô khách hàng, việc đánh giá phân loại khách hàng là hết sức cần thiết. Đối tượng doanh nghiệp lớn đang có xu hướng phát triển đa dạng, sáp nhập thâu tóm, các mô hình tập đoàn đa ngành nghề kinh doanh đòi hỏi cần có những phương thức tiếp cận và thẩm định phù hợp … - Nâng cao chất lượng thông tin khách hàng: các thông tin cần phải đảm bảo đa dạng, bao quát mọi khía cạnh về khách hàng, ngoài ra thông tin còn phải chính xác, đầy đủ và được cập nhật kịp thời. Từ đó, đưa ra các đánh giá và tiến hành xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam. Việc xếp hạng cũng chính là việc phân loại khách hàng để từ đó dễ dang hơn trong việc quản lý và theo dõi khách hàng, trước , trong và sau quá trình cho vay đối với khách hàng. Muốn việc đánh giá và xếp hạng đạt được tính chính xác cao nhất, cần nâng cấp và đổi mới hệ thống phân tích khách hàng, bao gồm hệ thống tiêu chí tài chính và phi tài chính. Hệ thống tiêu chí tài chính cần xây dựng với mỗi nhóm khách hàng và ngành hàng trong từng giai đoạn cụ thể. Hệ thống tiêu chí phi tài chính, do tính chất định tính nên cần được sử dụng một cách linh hoạt. Đào tạo và xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách về những đối tượng doanh nghiệp lớn có quy mô lớn và hoạt động sản xuất kinh doanh phức tạp, có nhiều xu hướng phát triển đa dạng. Việc doanh nghiệp lớn thâu tóm, hay thay đổi hướng sản xuất sẽ ảnh hưởng rất lớn tới khoản vay đã cấp và những hoạt động cho vay sẽ cấp. Do vậy, khi có cán bộ chuyên trách phụ trách và nghiên cứu sâu về các đối tượng này sẽ theo dõi được hoạt động của doanh nghiệp, đồng thời có thể tư vấn và kiểm soát được việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Ngân hàng chỉ cho vay khi dự án mà ngân hàng sẽ tài trợ phải đảm bảo hoạt động có lợi nhuận, có khả năng trả nợ cho ngân hàng sau này. Do đó, ngoài việc thẩm định về khách hàng vay, cần phải chú trọng đặc biệt đến việc thẩm định chất lượng của dự án, từ đó mới có thể ra quyết định cho vay hay không. Thống nhất mô hình phân tích hiệu quả dự án, hướng tới xây dựng mô hình lượng hoá các chỉ tiêu hiệu quả, rủi ro của dự án. Trong tình hình hiện nay, khi mà Chi nhánh có nhiều dự án lớn nhưng việc thẩm định lại không thể tập trung do thiếu cán bộ, trình độ cán bộ còn hạn chế, chưa xây dựng và thành thạo các phần mềm tính toán lượng hoá các yếu tố của dự án. Việc thống nhất mô hình phân tích hiệu quả dự án sẽ nhằm hướng hoạt động thẩm định theo một chuẩn mực chung và qua đó tránh được tình trạng kém hiệu quả. Tăng cường công tác tìm kiếm nguồn thông tin chính xác và có giá trị cho hoạt động thẩm định. 3.2.1.4.Tăng cường kiểm tra, giám sát món vay của các doanh nghiệp lớn : Các doanh nghiệp lớn khi vay cũng thường vay những khoản lớn và thường trong thời gian dài, cho nên nếu có vấn đề dẫn đến khách hàng không thể trả nợ hoặc cố tình không trả nợ cho ngân hàng thì sẽ là một tổn thất lớn cho ngân hàng. Bởi vậy, cần phải theo dõi, giám sát khoản vay thường xuyên, liên tục và cặn kẽ trong quá trình nó được sử dụng để tránh việc vốn bị sử dụng không đúng mục đích. Các cán bộ tín dụng cũng cần theo dõi, kiểm tra khoản vay thường xuyên để quản lý và đưa ra những tư vấn hợp lý cho khách hàng trong quá trình sử dụng vốn. Kiểm tra, giám sát món vay cũng là một khâu quan trọng trong quy trình tín dụng. Thông qua công tác kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng. Nếu phát hiện thấy khách hàng có những dấu hiệu đáng ngờ, Ngân hàng phải xử lý theo quyền hạn và nghĩa vụ của mình. Các lĩnh vực cần kiểm tra là: - Kiểm tra thường xuyên, trước khi cho vay (kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn), trong khi cho vay (kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích không) và sau khi cho vay (kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ và thanh toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ và lãi kịp thời). - Theo dõi tình hình thị trường và ngành hàng sản xuất kinh doanh của khách hàng. - Đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành. Nếu giảm so với giá lúc thế chấp thì cần phải bổ sung tài sản thế chấp hoặc giảm dư nợ tương ứng trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng. 3.2.2.Nâng cao chất lượng thông tin Thông tin là đầu vào, là cơ sở cho việc thẩm định. Thông tin không chính xác, không đầy đủ thì thẩm định sẽ không hiệu quả. Do đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn có hoạt động ở quy mô lớn và phức tạp nên hoàn thiện hệ thống thông tin có ý nghĩa quan trọng và là một nhiệm vụ cấp thiết. Tuy nhiên, để ra một quyết định cho vay,rõ ràng không chỉ phụ thuộc vào thông tin về khách hàng, mà còn phụ thuộc nhiều vào các thông tin mang tính vĩ mô như lạm phát dự tính, tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, xu thế xuất nhập khẩu, xu thế phát triển của các ngành mà chi nhánh có mức độ cho vay lớn . Do đó, chi nhánh cần có sự liên hệ với các tổ chức nghiên cứu kinh tế như Phòng thương mại và Công nghiệp Việt Nam ( VCCI ), trung tâm thông tin tín dụng ( CIC ), cục thống kê, các tạp chí chuyên ngành . Tính chân thực xác thực của thông tin cần được kiểm chứng từ nhiều nguồn khác nhau: từ tìm hiểu trực tiếp doanh nghiệp, từ các mối quan hệ của doanh nghiệp, từ các nguồn thông tin đại chúng khác nhau …. Cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin theo hướng toàn diện. Đồng thời hệ thống thông tin riêng của Chi nhánh cần được xây dựng. Đặc biệt, để việc thu thập thông tin trở nên nhanh chóng và thuận tiện, Chi nhánh cũng cần có sự đầu tư, nâng cao hệ thống mạng lưới máy tính, mạng internet, áp dụng nhiều thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động thu thập thông tin cũng như các hoạt động khác. 3.2.3.Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng phải hướng tới nâng cao đông thời trình độ nghiệp vụ và tư cách đạo đức. Về trình độ nghiệp vụ: Ngày nay, do đòi hỏi của công việc, một cán bộ tín dụng phải có hiểu biết sâu rộng không những về nghiệp vụ, quy trình cho vay, kiến thức Marketing ., mà còn phải có hiểu biết về các lĩnh vực khác như giá đất, chứng khoán, thẻ thanh toán, tin học, ngoại ngữ . Do đó, chi nhánh cần khuyến khích việc mở rộng đào tạo thêm cho các nhân viên của mình kiến thức ở những lĩnh vực cần thiết. Đối với kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, chi nhánh có thể tổ chức những buổi học để cho các cán bộ lâu năm nhiều kinh nghiệm giảng dạy, truyền đạt lại cho các cán bộ trẻ. Đối với các kiến thức ở những lĩnh vực khác, chi nhánh nên mời những chuyên gia về giảng dạy, thành lập các lớp học ngắn ngày, sau mỗi khoá học tổ chức kiểm tra để đánh giá hiệu quả lớp học và tìm ra các biện pháp hiệu quả hơn. Các cán bộ nhân viên cũng cần phải được trang bị đầy đủ những kĩ năng để sử dụng những công nghệ mới hiện đại, sẽ được áp dụng ngày càng nhiều trong quá trình làm việc. Điều này xuất phát từ việc các ngân hàng ngày càng áp dụng nhiều công nghệ hiện đại vào mọi hoạt động của mình, nhằm bắt kịp với sự tiến bộ của thế giới và tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng. Chi nhánh cũng nên có những kê hoạch tổ chức luân chuyển cán bộ một cách hợp lý để lựa chọn ra những cán bộ thích hợp nhất cho từng vị trí,đồng thời tạo môi trường thích hợp nhất đối với mỗi cán bộ, tránh gây ra sự nhàm chán trong công việc. Việc luân chuyển có thể căn cứ trên nguyện vọng của cán bộ nhân viên, cộng với kinh nghiệm công tác, tư cách đạo đức, trình độ chuyên môn mà ngân hàng sẽ tiến hành bố trí thích hợp. Về đạo dức cán bộ: đây là nhân tố ảnh hưởng tiên quyết tới chất lượng cho vay của Ngân hàng, đặc biệt tại phòng khách hàng doanh nghiệp lớn với số dư nợ rất cao. Cán bộ tín dụng cần được yêu cầu và quy định thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhiệm trong công việc. Phát huy tính chủ động trong hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, trong điều kiện đảm bảo chất lượng và hiệu quả. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ mọi quyền lợi cho cán bộ để họ yên tâm công tác. [...]... đốc Chi nhánh 3.3 .Một số kiến nghị : 3.3.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam :  Cho phép các chi nhánh tự xác định mức lãi suất cho vay đối với khách hàng của mình tại chi nhánh, như vậy sẽ giúp cho chi nhánh chủ động hơn trong việc thu hút và tiếp cận các khách hàng  Xây dựng chính sách cho vay, quy trình cho vay cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng, ví dụ như các loại hình tập đoàn, công. .. trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn không nhỏ cho nền kinh tế Đặc biệt hoạt động cho vay của chi nhánh đối với khách hang Doanh nghiệp lớn chi m phần quan trọng trong hoạt động cho vay tại chi nhánh Doanh nghiệp lớn với những đặc thù cùa mình tạo nên lợi thế cạnh tranh, trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tạo cho ngân hàng nguồn... ngân hàng nguồn khách hàng lớn và ổn định Tuy vậy, với nhiều thiếu sót trong hoạt động quản lý và chính sách, việc cho vay đối với doanh nghiệp lớn tại chi nhánh còn một số bất cập Qua quá trình tìm hiểu và phân tích, hoạt động cho vay cuả Chi nhánh nói chung và của Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn nói riêng đã giúp cho em có những hiểu biết thực tế về hoạt động cho vay tại một ngân hàng thương mại Đây... ngân hàng - Tăng cường, hỗ trợ để chuyển đổi hoàn toàn sang hướng thị trường, loại bỏ tinh trạng kế hoạch hoá vẫn tồn tại Đây là một vấn đề hết sức bức thiết trong môi trường phát triển mạng mẽ, trước sức ép của các Ngân hàng và tổ chức quốc tế Kết luận Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng là một chi nhánh có bề dày lịch dử trong hệ thống NHCT Việt Nam Hoạt động cho vay luôn đóng một. .. đạo kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động của các ngân hàng thương mại an toàn, hiệu quả Ngân hàng nhà nước nên đẩy mạnh việc cho phép các ngân hàng thương mại chủ động hơn trong hoạt động như việc chú trọng tổ chức cơ cấu , quản lý, bổ nhiệm cán bộ sao cho phù hợp với thực tiễn ở mỗi Ngân hàng Cho phép các ngân hàng thương mại tự xây dựng chính sách lương thưởng một cách chủ động nhằm khuyến... nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ những cán bộ tín dụng làm công tác thực tế 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các Nghị quyết của Ngân hàng Nhà nước, nghị định của Chính phủ đến các ngân hàng thương mại một cách cụ thể và kịp thời Theo đó, Ngân hàng nhà nước phải thường xuyên nắm bắt các diễn... thưởng đối với các cán bộ tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên các cán bộ tích cực hơn nữa trong công tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm với cán bộ gây ra thiệt hại cho ngân hàng 3.2.4 .Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ : Công tác kiểm tra, kiểm soát là một công tác không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thông qua công tác này mà ngân. .. ra được kiến nghị với Giám đốc Chi nhánh những vấn đề cần sửa đổi, bổ sung về những chính sách, chế độ và xử lý các cá nhân, tổ chức sai phạm đã được phát hiện ra trong quá trình kiểm tra - Giám sát việc tổ chức quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ quy định về quản lý kinh doanh và quản trị điều hành của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam tại đơn vị - Phối hợp với các phòng nghiệp vụ... tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo 1 “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 và phương hướng 2 3 4 5 6 7 8 9 nhiệm vụ năm 2007” Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng (1-2007) “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007 và phương hướng nhiệm vụ năm 2008” Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng (1-2008) “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008 và phương hướng nhiệm vụ năm 2009” Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng. .. các chính sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô vì đây là môi trường chung trong mọi hoạt động kinh tế, của bản thân ngân hàng cũng như khách hàng vay vốn - Tiếp tục ban hành và hoàn thiện luật kế toán, luật kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực trong công tác kế toán Đối với các ngân hàng thương mại, đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, chất lượng và hiệu quả cho vay - Chính . Giải pháp và một số kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng. với các doanh nghiệp lớn, có thể đưa ra một số giải pháp tăng cường hiệu quả cho vay doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh NHCT khu vực Hai Bà Trưng như sau: