BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - VĂN THỊ THANH VÂN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN BẢO HIỂM NHÂN THỌ AIA VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - VĂN THỊ THANH VÂN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN BẢO HIỂM NHÂN THỌ AIA VIỆT NAM Chuyên Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHONG TP.Hồ Chí Minh - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn Bảo Hiểm Nhân Thọ AIA Việt Nam” công trình nghiên cứu riêng tơi Các thơng tin liệu sử dụng luận văn trung thực, nội dung trích dẫn có ghi nguồn gốc kết trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TP.HCM, tháng 08 năm 2014 Học viên Văn Thị Thanh Vân MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận kinh doanh bảo hiểm 1.1.1 Kinh doanh bảo hiểm 1.1.2 Các sản phẩm kinh doanh bảo hiểm 1.1.2.1 Căn vào đối tượng bảo hiểm 1.1.2.2 Căn vào phương thức quản lý 1.1.2.3 Căn vào kỹ thuật bảo hiểm 1.1.2.4 Căn vào tính chất khoản bồi thường 1.1.3 Nguồn thu từ kinh doanh bảo hiểm 1.1.3.1 Nguồn thu từ phí bảo hiểm 1.1.3.2 Nguồn thu từ hoạt động đầu tư tài chính: 1.2 Cơ sở lý luận kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Các sản phẩm kinh doanh ngân hàng 10 1.2.2.1 Căn vào quy mô giao dịch dịch vụ ngân hàng 10 1.2.2.2 Căn vào thời hạn cung cấp dịch vụ 11 1.2.2.3 Căn vào tính chất nghiệp vụ ngân hàng thương mại 11 1.2.2.4 Căn vào trình phát triển ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các nguồn thu từ kinh doanh ngân hàng 12 1.3 Mối quan hệ kinh doanh bảo hiểm kinh doanh ngân hàng 13 1.4 Tổng quan lý thuyết sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 14 1.4.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm qua ngân hàng 14 1.4.2 Khái niệm sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 15 1.4.3 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 16 1.4.4 Vai trò sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 16 1.4.4.1 Đối với ngân hàng 17 1.4.4.2 Đối với công ty bảo hiểm 17 1.4.4.3 Đối với khách hàng 18 1.4.5 Các mơ hình kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng 19 1.4.5.1 Mơ hình liên kết phân phối 19 1.4.5.2 Mơ hình liên kết chiến lược 19 1.4.5.3 Mơ hình liên doanh 19 1.4.5.4 Mơ hình tập đồn tài 20 1.4.6 Các sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 20 1.4.6.1 Bảo hiểm nhân thọ 20 1.4.6.2 Bảo hiểm phi nhân thọ 21 1.4.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 22 1.4.7.1 Chi phí hoa hồng cho đại lý 22 1.4.7.2 Số lượng chi nhánh (tương đương với số lượng chi nhánh ngân hàng) 22 1.4.7.3 Số lượng nhân viên ngân hàng phục vụ cho kênh phân phối sản phẩm qua ngân hàng 23 1.4.7.4 Cơ sở pháp lý 24 1.4.7.5 Thị phần bảo hiểm 25 1.4.7.6 Yếu tố kinh tế 26 1.4.7.7 Yếu tố nhân 26 1.4.7.8 Nhận thức khách hàng 26 1.5 Phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng: 26 1.5.1 Bancassurance với phát triển công ty bảo hiểm: 26 1.5.2 Bancassurance với phát triển ngân hàng: 28 1.5.3 Bancassurance khách hàng: 29 1.6 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 30 1.6.1 Đối tác kinh doanh 30 1.6.2 Số lượng sản phẩm 31 1.6.3 Doanh số 32 1.6.4 Chất lượng sản phẩm 33 1.7 Tổng quan nghiên cứu bảo hiểm qua ngân hàng: 34 1.7.1 Các nghiên cứu nước bảo hiểm qua ngân hàng 34 1.7.2 Các nghiên cứu nước 38 1.8 Mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến bảo hiểm qua ngân hàng 40 1.8.1 Mô hình lý thuyết 40 1.8.2 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG 42 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN BẢO HIỂM NHÂN THỌ AIA VIỆT NAM 43 2.1 Giới thiệu tổng quan lịch sử hình thành phát triển Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam (AIA Việt Nam) 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển AIA Việt Nam 43 2.1.2 Giải thưởng danh hiệu AIA Việt Nam 45 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam (AIA Việt Nam) 46 2.2.1 Khung pháp lý 46 2.2.2 Các Ngân hàng liên kết phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng với AIA Việt Nam 47 2.2.2.1 Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) 47 2.2.2.2 Ngân hàng Quốc tế 48 2.2.2.3 Ngân hàng HSBC 49 2.2.2.4 Ngân hàng Việt Nam Thương Tín (VietBank) 49 2.2.2.5 Ngân hàng Standard Chartered 50 2.2.2.6 Ngân hàng Á Châu 50 2.2.2.7 Ngân hàng ANZ 51 2.2.2.8 Ngân hàng Ngoại Thương Ngoại Thương (Vietcombank) 51 2.2.2.9 Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn (Agribank) 52 2.2.2.10 Ngân hàng Citibank 52 2.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Nhân thọ AIA Việt Nam 52 2.2.3.1 An nghiệp bảo tín 52 2.2.3.2 An tâm bảo gia 53 2.2.3.3 An phúc trọn đời 54 2.2.3.4 An lộc phát 55 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng công ty AIA Việt Nam giai đoạn 2008 – 2013 57 2.2.5 Đánh giá mức độ phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam thời gian qua 61 2.2.5.1 Nhận xét mức độ phát triên sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng AIA Việt Nam 61 2.2.5.2 Những thuận lợi khó khăn việc phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Việt Nam 64 2.2.5.3 Những hạn chế hoạt động bảo hiểm qua ngân hàng Việt Nam ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng AIA Việt Nam 68 2.3 Kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn Bảo Hiểm Nhân Thọ AIA Việt Nam (AIA Việt Nam) 70 2.3.1 Nghiên cứu định lượng: 70 2.3.1.1 Thiết kế mẫu nghiên cứu 70 2.3.1.2 Thiết kế bảng câu hỏi 70 2.3.1.3 Thông tin mẫu nghiên cứu 71 2.3.1.4 Phương pháp phân tích thống kê mô tả 71 2.3.2 Phân tích nhân tố EFA nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo hiểm công ty AIA Việt Nam 71 2.3.3 Kiểm tra độ tin cậy thang đo 77 2.3.4 Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM QUA NGÂN HÀNG TẠI CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN BẢO HIỂM NHÂN THỌ AIA VIỆT NAM 83 3.1 Định hướng phát triển AIA Việt Nam sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 83 3.2 Giải pháp để phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 84 3.2.1 Về sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 84 3.2.2 Về kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 87 3.2.3 Về nguồn nhân lực cho hoạt động bảo hiểm qua ngân hàng 89 3.2.4 Về tuân thủ hệ thống pháp luật hoạt động bảo hiểm 90 3.2.5 Một số giải pháp khác: 91 3.3 Một số kiến nghị góp phần phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 92 3.3.1 Về phía ngân hàng đối tác AIA Việt Nam 92 3.3.2 Về phía quan quản lý 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Doanh thu Bancasurance theo sản phẩm từ năm 2008-2012 ……………58 Bảng 2.2: Doanh thu Bancasurace theo ngân hàng từ năm 2008 – 2012 ……….….59 Bảng 2.3: Kiểm định KMO Bartellt‟s 73 Bảng 2.4: Hệ số phương sai trích Eigenvalue 74 Bảng 2.5: Hệ số truyền tải Factor loading 74 Bảng 2.6: Kiểm định KMO Bartellt‟s 75 Bảng 2.7: Hệ số phương sai trích Eigenvalue 75 Bảng 2.8: Hệ số truyền tải Factor loading 75 Bảng 2.9: Kiểm định KMO Bartellt‟s 76 Bảng 2.10: Hệ số phương sai trích Eigenvalue 76 Bảng 2.11: Hệ số truyền tải Factor loading 76 Bảng 2.12: Kết phân tích Cronbach‟ Alpha nhân tố 77 Bảng 2.13: Bảng tóm tắt sử dụng phương pháp Enter 80 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 2.1: Đồ thị doanh thu bancasurance theo sản phẩm từ 2008-2012…… ….58 Hình 2.2: Đồ thị doanh thu bancasurance theo ngân hàng từ 2008-2012……… 60 87 mức vốn đầu tư hàng năm cho hoạt động nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm Mức vốn phải xác định dựa tính tốn chặt chẽ, đảm bảo đáp ứng chi cho hoạt động cần thiết công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm Thành lập phòng nghiên cứu thị trường thiết kế sản phẩm, xếp bố trí văn phịng riêng cho phịng ban Tuyển chọn đội ngũ nhân viên đủ trình độ, kỹ thực công tác nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm AIA Việt Nam nên cố gắng nhiều sản phẩm bảo hiểm để thu hút khách hàng đồng thời nâng cao lợi ích sản phẩm mang lại nhiều doanh thu sản phẩm An Lộc Phát, An nghiệp Bảo Tín, An Tâm Bảo Gia An Phúc Trọn Đời Trong thời gian tới, sản phẩm tích hợp thiết kế cần tập trung vào hai nhóm bảo hiểm cá nhân bảo hiểm nhóm Trong đó, bảo hiểm cá nhân tập trung vào sản phẩm bảo hiểm người, bảo hiểm hộ gia đình, bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ Đây sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu đại phận khách hàng Các sản phẩm phù hợp cho việc phân phối qua kênh bancassurance Đối với sản phẩm bảo hiểm nhóm, định hướng phát triển dài hạn AIA Việt Nam Các sản phẩm bảo hiểm nhóm phát triển tương lai gần bảo hiểm tai nạn nhóm, bảo hiểm sinh mạng nhóm, bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ nhóm 3.2.2 Về kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Trong quy trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng, kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng vấn đề quan trọng mà công ty AIA Việt Nam phải ý Hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng thực thông qua việc tiếp xúc, gặp gỡ giao dịch ngân hàng khách hàng Ngồi lợi ích khách hàng nhận từ phía cơng ty bảo hiểm thơng qua sản phẩm bảo hiểm quy định rõ qua hợp đồng bảo hiểm ký kết khách hàng cơng ty bảo hiểm tồn dịch vụ lại ngân hàng cung cấp trực tiếp cho khách hàng Do khơng thể phủ nhận vai trò quan trọng ngân hàng 88 kết hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng Công việc ngân hàng không đơn tư vấn cho khách hàng thông tin cần thiết sản phẩm đáp ứng nhu cầu họ, mà quan trọng ngân hàng phải biết cách sử dụng kỹ giao tiếp, thuyết phục, tạo ấn tượng long tin để lôi kéo, thuyết phục khách hàng đồng ý tham gia sản phẩm bao hiểm qua ngân hàng Các ngân hàng không thực nhiệm vụ quảng bá sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng mà đưa giải pháp tài tốt đến khách hàng khách hàng có nhu cầu Thị trường bảo hiểm Việt nam có cạnh tranh gay gắt cơng ty bảo hiểm Vì kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng phương pháp tốt giúp công ty bảo hiểm tồn phát triển Tuy nhiên, người dân chưa quan tâm có hiểu biết nhiều bảo hiểm qua ngân hàng gây nhiều khó khăn cho ngân hàng tiếp cận khách hàng để giới thiệu tư vấn sản phẩm bảo hiểm Thực tế cho thấy, ngân hàng thương xuyên rơi vào trạng thái chán nản, thất vọng phải đối mặt với từ chối khách hàng, không muốn tiếp nhận thông tin từ phía ngân hàng Thực sách đãi ngộ thỏa đáng dành cho ngân hàng Triển khai rộng rãi toàn hệ thống chi nhánh ngân hàng mà công ty bảo hiểm AIA Việt Nam liên kết cần tăng thêm số lượng ngân hàng tham gia phân phối sản phẩm bảo hiểm Nâng cao chất lượng lực chi nhánh Ngồi ra, cần đa dạng hố phương thức phân phối qua ngân hàng theo hướng sau: - Thiết lập kênh cung cấp thông tin phục vụ cho việc khai thác trực tiếp AIA Việt Nam khách hàng ngân hàng có nhu cầu tiềm liên quan đến hình thức bảo hiểm truyền thống - Phát triển kênh phân phối online cho bancassurance: kênh phân phối đảm bảo tính kịp thời thơng tin tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng Tuy nhiên, phương thức cần có liên hệ mật thiết AIA Việt 89 Nam ngân hàng việc quản lý khách hàng quản lý hợp đồng bảo hiểm - Phát triển hoạt động giới thiệu phân phối qua kênh điện tử, qua thư điện thoại Phương thức tận dụng tối đa mối quan hệ nhân viên ngân hàng khách hàng ngân hàng đảm bảo tính bảo mật thông tin khách hàng 3.2.3 Về nguồn nhân lực cho hoạt động bảo hiểm qua ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố định thành công doanh nghiệp nào, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ tài Việc phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ cho việc phát triển bancassurace AIA Việt Nam cần thực tất khâu công tác quản trị nguồn nhân lực: nâng cao chất lượng đầu vào, nâng cao chất lượng nhân làm việc AIA Việt Nam tập trung tận dụng khai thác đội ngũ nhân viên ngân hàng làm tư vấn cho công ty bảo hiểm AIA Việt Nam ngân hàng học hỏi số kinh nghiệm cơng ty bảo hiểm có kinh nghiệm quốc tế quan hệ với khách hàng, chiến lược phân phối sản phẩm marketing Tổ chức khóa đào tạo sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng cho cán ngân hàng nước nhằm chuẩn bị tốt cho việc hợp tác phân phối sản phẩm Các khóa học cung cấp cho học viên kiến thức tổng quan bảo hiểm sản phẩm triển khai qua kênh bảo hiểm qua ngân hàng Thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nhân viên ngân hàng nhân viên bảo hiểm, ngân hàng cơng ty bảo hiểm xây dựng sở liệu tương đối đầy đủ hồn chỉnh khách hàng Từ đó, hai bên dễ dàng khai thác sở liệu cách lâu dài hiệu góp phần tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng ngày cao nhu cầu hợp lý khách hàng, gần gũi gắn bó với khách hàng, đồng hành khách hàng 90 AIA Việt Nam cần phải hỗ trợ nguồn nhân lực cho ngân hàng việc cần phải có đội ngũ để gửi thiệp chúc mừng, tặng lịch, quà tặng khách hàng vào ngày lễ, Tết, sinh nhật hay ngày có ý nghĩa đặc biệt khách hàng Nhân viên ngân hàng cần thường xuyên liên lạc, gọi điện hỏi thăm sức khỏe, tình trạng cơng tác, học tập khách hàng gia đình họ Ngồi thiệp chúc mừng, công ty AIA Việt Nam nên yêu cầu nhân viên ngân hàng nên có quà riêng gửi đến khách hàng lời cảm ơn khách hàng sử dụng sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Nhân viên ngân hàng phải thường xuyên cung cấp cho khách hàng thơng tin tình trạng hợp đồng bảo hiểm, kịp thời giải đáp tình phát sinh trả lời thắc mắc khách hàng Nhân viên ngân hàng thực tốt nghĩa vụ giúp đỡ khách hàng việc tốn bảo phí thơng qua ngân hàng, khuyến khích giúp đỡ khách hàng việc ký hợp đồng bảo hiểm 3.2.4 Về tuân thủ hệ thống pháp luật hoạt động bảo hiểm Công ty bảo hiểm AIA Việt Nam cần đảm bảo tính minh bạch hoạt động với ngân hàng liên kết chiến lược kinh doanh mình, giữ tính độc lập đánh giá điều khoản hợp đồng bảo hiểm khách hàng nhằm tạo tảng pháp lý vững để đảm bảo đương đầu sựa cố xảy Cơng ty AIA Việt nam cần tuân thủ quy định pháp luật hành hoạt động bảo hiểm nói chung Hơn chưa có khung pháp lý qui định hoạt động kinh doanh qua ngân hàng, AIA Việt Nam không nên lôi kéo, mua chuộc ngân hàng công ty bảo hiểm khác AIA Việt Nam phải thông báo với chủ hợp đồng ngân hàng kênh phân phối sản phẩm qua ngân hàng Tuân thủ đảm bảo nhân viên ngân hàng tuân thủ quy định pháp luật hành ln hiểu biết tồn diện cập nhật sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Khi gặp khó khăn hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng, công ty AIA Việt Nam nên trực tiếp hỏi quan ban ngành có thẩm quyền để 91 giải đáp để tránh sai phạm hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng Hơn nữa, quyền lợi khách hàng luật pháp liên quan đến sản phẩm bảo hiểm, công ty AIA cần phải thực hiển đầy đủ để tránh lòng tin thoải mãn khách hàng Công ty AIA Việt Nam cần lập sổ sách kế toán thu chi theo quy định hành kế tốn thống kê cho phép quan có thẩm quyền kiểm tra giám sát đồng thời chịu tất loại thuế phí liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng mà ngân hàng thực 3.2.5 Một số giải pháp khác: Xây dựng sách hoa hồng, khen thưởng phù hợp: sách hoa hồng việc bán sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng phải quy định từ đầu cách cụ thể Các chế độ khen thưởng phải quy định áp dụng phần thoả thuận hợp tác ngân hàng AIA Việt Nam Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo: đa số người dân có nhận thức khơng đầy đủ, chí cịn sai lệch bảo hiểm Trong thị trường cạnh tranh nay, doanh nghiệp bảo hiểm cần có chiến lược để phát triển thương hiệu phương tiện thơng tin đại chúng báo chí, phát thanh, truyền hình, áp phích AIA cần thường xun tổ chức hội nghị khách hàng, hướng dẫn nghiệp vụ, qua vừa quảng bá hình ảnh, vừa nhận ý kiến phản hồi khách hàng AIA Việt Nam cần có sách khuyến khích vật chất khách hàng lớn, thường xuyên tổ chức chiến dịch bảo hiểm Điều làm cho mối quan hệ khách hàng AIA Việt Nam ngày tốt đẹp Có kế hoạch nghiên cứu thị trường nhằm xác định phận thị trường mục tiêu mà AIA Việt Nam hoạt động với nhiều lợi nhất, giúp cơng ty hiểu rõ khách hàng, đối thủ cạnh tranh, tình hình thị trường Cần đầu tư thích đáng vào cơng nghệ thông tin để phục vụ xây dựng, lưu trữ, khai thác sở liệu khách hàng, có hệ thống trao đổi trực tiếp ngân hàng AIA Viêt Nam 92 3.3 Một số kiến nghị góp phần phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 3.3.1 Về phía ngân hàng đối tác AIA Việt Nam Một nguyên nhân làm cho bancassurance chưa đạt kết cao thời gian qua ngân hàng Một số ngân hàng chưa tin tưởng vào thành công việc triển khai bancassurance Vì việc tạo niềm tin cho bọ quản lý nhân viên trực tiếp phân phối bancassurance quan trọng Do đó, cần có cơng tác chia sẻ, mở rộng hiểu biết cán ngân hàng lợi ích việc phân phối bancassurance Tích cực chia sẻ sở dự liệu khách hàng, làm theo thoả thuận ký kết hai bên Đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ cho nhân viên ngân hàng tham gia phân phối bancassurace Hai bên ký kết hợp đồng thỏa thuận phân phối: Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với cơng ty bảo hiểm, ngân hàng đóng vai trị người đại diện bán hàng người mơi giới bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Ngân hàng phân phối sản phẩm bảo hiểm (bán riêng rẽ bán với sản phẩm ngân hàng) để nhận hoa hồng Trường hợp này, hai bên không cần chia sẻ sở liệu khách hàng không cần phải đầu tư nhiều sở vật chất cho quan hệ hợp tác Ngân hàng công ty bảo hiểm nắm giữ cổ phần nhau: ngân hàng cung cấp sản phẩm cho công ty bảo hiểm với tư cách đồng minh chiến lược Trường hợp hai bên có mức độ kết hợp cao việc cung cấp sản phẩm quản lý kênh phân phối, có chia sẻ sở liệu khách hàng đòi hỏi phải đầu tư mức vào công nghệ thông tin nhân bán hàng Ngân hàng cơng ty bảo hiểm góp vốn liên doanh thành lập công ty bảo hiểm mới: ngân hàng công ty bảo hiểm sở hữu sản phẩm khách hàng, chia sẻ sở liệu khách hàng Cấp độ đòi hỏi phải có cam kết mạnh mẽ dài hạn từ hai phía chiến lược phân phối sản phẩm, sở vật chất… 93 Ngân hàng mua toàn phần công ty bảo hiểm thành lập công ty bảo hiểm mới, tương lai hình thành tập đồn dịch vụ tài ngân hàng: Ở cấp độ này, hoạt động hệ thống phân phối kết hợp hồn tồn, có khả cao việc sử dụng sở liệu khách hàng có cung cấp dịch vụ khác ngân hàng Nâng cao trình độ cơng nghệ thông tin ngân hàng công ty bảo hiểm, trình độ phải đạt đến mức độ định đảm bảo liên thông liệu sở khách hàng, chế thu chi hộ, toán định kỳ … đặc biệt phần mềm quản lý tập trung để hai bên giám sát kết hợp tác cách thường xuyên Các ngân hàng xem xét thực Bancassurance với nhiều công ty bảo hiểm công ty bảo hiểm xem xét thực Bancassurance với nhiều ngân hàng để nâng cao hiệu mở rộng chiến lược phân phối sản phẩm Tuy nhiên, tùy vào điều kiện cụ thể mà triển khai nhiều hình thức khác nhau: Ngân hàng hoạt động đại lý công ty bảo hiểm công ty bảo hiểm bố trí nhân viên bảo hiểm hoạt động thường trực ngân hàng Ngân hàng phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua việc giới thiệu sản phẩm ngân hàng liên quan đến sản phẩm bảo hiểm với lợi ích thuyết phục, thỏa mãn nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng, thu hút khởi xướng mối quan hệ với khách hàng thông qua việc gửi thư quảng cáo, trao đổi trực tiếp sản phẩm bảo hiểm AIA Việt Nam nên tăng cường mối quan hệ với ngân hàng HSBC, BIDV Vietcombank ba ngân hàng mang lại 75% phí bảo hiểm qua ngân hàng cho AIA Việt Nam Tuy nhiên AIA Việt Nam cần mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác ngân hàng Á Châu, ngân hàng Quốc tế, Vietinbank để đẩy mạnh doanh thu bảo hiểm qua ngân hàng 3.3.2 Về phía quan quản lý Để nâng cao hiệu hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng, cần có phối hợp chặt chẽ từ phía quan Nhà nước, ngân hàng 94 công ty bảo hiểm Hiện nay, pháp luật Việt Nam chưa có qui định sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Vì hoàn thiện hệ thống luật pháp, đặc biệt với luật, điều khoản liên quan đến kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng Điều tạo yên tâm cho công ty bảo hiểm người dân tham gia bảo hiểm qua ngân hàng Tại Việt Nam, đa số người dân chưa có nhận thức đầy đủ bảo hiểm qua ngân hàng Nhà nước cần quan tâm đến việc xây dựng điều khoản cụ thể luật bảo hiểm nhằm bảo vệ người dân trường hợp xảy cố Đồng thời tạo mơi trường pháp luật bình đẳng, cơng minh bạch cho công ty bảo hiểm để công ty thuận lợi việc kinh doanh bảo hiểm Khi khung pháp lý qui định hoạt động bảo hiểm qua ngân hàng nhanh chóng phát triển Việt Nam Do đó, quan nhà nước cần tập trung vào vấn đề sau: - Bổ sung quy định kênh phân phối có kênh phân phối bancassurace: Hiện kênh phân phối quy định Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành kênh phân phối qua đại lý môi giới Do đó, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có AIA Việt Nam gặp nhiều khó khăn việc phát triển kênh phân phối bancassurace - Bổ sung quy định cách thức bán giới thiệu sản phẩm bancassurance: quy định nhằm phân định rõ cách thức bán giới thiệu sản phẩm kênh phân phối để đảm bảo không phân tán lực lượng kênh phân phối bancassurance - Quy định cụ thể số lượng ngân hàng mà công ty bảo hiểm liên kết: quy định làm giảm tượng cung cấp sản phẩm bảo hiểm chồng chéo ngân hàng - Bổ sung quy định chương trình đào tạo cấp chứng đào tạo đại lý bảo hiểm đại lý bảo hiểm nhân viên ngân hàng kênh phân phối bancassurance 95 Ngoài ra, cần mở rộng có sách khuyến khích cơng ty bảo hiểm nước Thị trường bảo hiểm qua ngân hàng Việt Nam ngày phát triển nhu cầu mua bảo hiểm người dân ngày cao Chính Nhà nước cần quan tâm hỗ trợ để công ty bảo hiểm nước có điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng thu hút đầu tư cơng ty bảo hiểm nước ngồi vào Việt Nam KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nêu định hướng để phát triển Bancasurance AIA Việt Nam thời gian tới Đồng thời, thông qua việc đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến phát triển AIA Việt Nam trình bày chương II, chương tác giả đề xuất giải pháp để Bancasurance AIA Việt Nam phát triển tương lai Ngồi ra, chương tác giả đưa kiến nghị bên có liên quan để thúc đẩy phát triển Bancasurance 96 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, Công ty bảo hiểm tích cực nâng cao tính cạnh tranh đẩy mạnh khai thác kênh bảo hiểm qua ngân hàng , đặc biệt đẩy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm Bancasuarancce Thách thức lớn để phát triển mạnh Bancasurance làm để sản phẩm có tính cạnh tranh cao, đem lại nhiều quyền lợi cho khách hàng, đồng thời khai thác mạnh ngân hàng công ty bảo hiểm Hiện tại, AIA Việt Nam đầu tư nhiều công sức tiền bạc để phát triển Bancasurance Việt Nam để khai thác nguồn thu từ kênh phân phối Sau trình nghiên cứu lý lý thuyết khảo sát thực tế, luận văn “Giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn AIA Việt Nam” tập trung làm rõ đƣợc nội dung sau:  Hệ thống hóa vấn đề Bacasurance: đưa định nghĩa Bancasurance, giới thiệu sản phẩm bancasurance, nghiên cứu thực nghiệm liên quan đến Bancasurance, mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến phát triển Bancasurance  Thực trạng phát triển bancasurance AIA Việt Nam  Thực kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển bancasurance AIA Việt Nam  Đưa giải pháp phát triển sản phẩm Bancasurance AIA Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thiện luận văn tất nhiệt huyết lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy anh chị Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Tài liệu nƣớc: Báo cáo kết kinh doanh năm 2012 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam Bản tin AIA tháng năm 2013 – Tập đoàn AIA Chu Thu Hiền, 2010 Phát triển hoạt động Bancassurance Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ Đặng Thị Tường Vy, 2012 Phát triển dịch vụ bảo hiểm qua ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng Huỳnh Thị Hương Thảo, 2008 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng số 06/2008 Nguyễn Văn Định Giáo trình bảo hiểm Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Phạm Thị Minh Việt, 2012 Tìm hiểu Bancassurance  Tài liệu nƣớc Bernard Dorval (2002) "Development Of Bancassurance In Canada” Geneva Papers on Risk and Insurance, Vol 27, No.3, pp 304 – 306 Bhanu Pande (2010) “20 Banks in Top 500 global list: State Brand of India” The Economic Times, p Chiang Ku Fan and Yu Hsuang Lee (2010) “Key Factors Influencing Bancassurance Success – Mainland China Evidence” Journal of Service Science and Management, Vol.3, No.4, pp 520 – 528 Dan Consatntinescu (2012) The Influence of Bancassurance Systme on the Quality of the Insurance Services International Journal of Academic Research in Business and Social Sciences, Vol.2, No.10, pp.464 – 479 Goran Bergendahl (1995) "The profitability of bancassurance for European banks", International Journal of Bank Marketing, Vol.13, No.1, pp.17 – 28 Hassan Ahmad Shah and Mairaj Salim (2011) “Bancassurance Technology Road Ahead: Indian Perspective” Global Journal of Enterprise Information System, Vol.3, No.4, pp 41 – 48 Larry Norman (2006) “Making Bancassurance Work: Matching Global Power to Local Knowledge” Internaltional Journal of Bank Marketing, Vol.25, No.2, pp 117 – 119 Oaca Sorina C (2012) “Bancassurance Development in Europe” International Journal of Advances in Management and Economics, Vol.1, No 6, pp 64 – 69 Richard Brophy (2013) "Bancassurance: an insurance concept from a Irish perspective" Journal of Financial Regulation and Compliance, Vol.21, No.4, pp.319 – 333 Bảng câu hỏi Kính gửi q Quản lý cơng ty AIA Việt Nam! Tôi Văn Thị Thanh Vân, theo học chương trình thạc sĩ Trường Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh Tơi thực đề tài phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam Mục đích đề tài tìm nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng AIA Việt Nam đánh giá kết hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng AIA Việt Nam Tôi thực khảo sát ý kiến quý Quản lý công ty AIA Việt Nam Tôi mong kết đề tài giúp Công ty AIA Việt Nam phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Tôi biết ơn đánh giá cao đóng góp ý kiến quý Quản lý Các câu trả lời quý Quản lý giữ bí mật sử dụng cho đề tài nghiên cứu tơi Vì tơi mong nhận đóng góp trung thực thẳng thắn quý Quản lý Trân trọng, Văn Thị Thanh Vân Mọi ý kiến thắc mắc, quý Quản lý vui lòng liên hệ qua số điện thoại email tôi: Số điện thoại: 01268546677 Email: vanthanhvan87@yahoo.com.vn Bảng câu hỏi gồm có hai phần Quý Quản lý vui lòng trả lời hai phần sau đây: Phần 1: Thông tin quý Quản lý Tên (khơng bắt buộc): ………………………………………………………… Giới tính: A Nam B Nữ Bộ phận chức năng: A Nghiên cứu phát triển B Marketing C Quản lý chung D Kinh doanh Phần 2: Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng AIA Việt Nam Tất phát biểu đề cập đến nhân tố ảnh hưởng phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng AIA Việt Nam, xin quý Quản lý vui lòng cho biết mức độ đồng ý quý Quản lý với phát biểu bên cách khoanh tròn vào số bên cạnh phát biểu Ý nghĩa số là: Là hoàn tồn khơng đồng ý Là khơng đồng ý Là trung lập Là đồng ý Là hoàn toàn đồng ý Nội dung Nhân tố kinh tế STT Tốc độ phát triển kinh tế Việt Nam Những quy định thuế Tỷ lệ lãi suất ngân hàng Tỷ lệ lạm phát Nhân tố nhân Tuổi tác Trình độ Thu nhập Sở thích sản phẩm bảo hiểm Giới tính 5 5 5 5 Nhân tố nhận thức khách hàng 10 Sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng quen thuộc với khách hàng 11 Công ty bảo hiểm cung cấp thuận tiện sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 12 Khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 13 Cơng ty bảo hiểm cung cấp nhiều lợi ích cao cho khách hàng qua sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Nhân tố pháp luật liên quan đến kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng 14 Pháp luật qui định hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng 15 Sự hiểu biết luật pháp liên quan đến bảo hiểm qua ngân hàng công ty bảo hiểm 16 Các quyền lợi khách hàng qui định theo luật ... qua ngân hàng Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam - Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam. .. HẠN BẢO HIỂM NHÂN THỌ AIA VIỆT NAM 83 3.1 Định hướng phát triển AIA Việt Nam sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng 83 3.2 Giải pháp để phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng. .. thuyết sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng - Phân tích thực trạng phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam - Đề xuất giải pháp để phát triển