BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN VĂN DŨNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: 01 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRONG QUÁ TRÌNH CẠNH TRANH VÀ HỘI NHẬP 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò NHTMCP kinh tế thị trường 01 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng 01 1.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần 02 1.1.3 Các chức Ngân hàng thương mại 02 1.2 Nghiệp vụ hoạt động NHTMCP chế thị trường 04 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 04 1.2.2 Nghieäp vụ tín dụng 04 1.2.3 Đầu tư tài tham gia thị trường tiền tệ 04 1.2.4 Kinh doanh ngoại hối 05 1.2.5 Dịch vụ tài - ngân hàng 05 1.3 Lợi cạnh tranh NHTMCP 06 1.3.1 Khái niệm vai trò lợi cạnh tranh 06 1.3.2 Các chiến lược cạnh tranh 07 1.4 Mối liên kết hoạt động hệ thống NHTMCP kinh tế thị trường 08 1.5 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở nhu cầu khách hàng kinh teá 08 1.5.1 Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiện ích Ngân hàng 08 1.5.2 Hiệu hoạt động khách hàng hiệu NH 09 1.6 Những tác động, ảnh hưởng hội nhập đến trình nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động NHTMCP địa bàn TP.HCM 10 1.7 Xác định tiêu chí phân tích, đánh giá lực tài hiệu hoạt động kinh doanh 11 1.7.1 Chỉ tiêu an toàn vốn (Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu) 11 1.7.2 Chỉ tiêu đảm bảo khả khoản 11 1.7.3 Các tiêu khả sinh lời kết kinh doanh 12 1.7.4 Chỉ tiêu quản trị rủi ro 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 13 CHƯƠNG II 14 THỰC TRẠNG NĂNG LỰC VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TẠI TP.HCM 2.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống NHTMCP taïi TPHCM -14 2.1.1 Quá trình hình thành 14 2.1.2 Phát triển mạng lưới hoạt động 16 2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTMCP TP.HCM 16 2.2.1 Những nhân tố thuận lợi 16 2.2.2 Moät số khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động nguyên nhân 17 2.3 Thực trạng lực cạnh tranh hiệu hoạt động 18 2.3.1 Vốn điều lệ 18 2.3.2 Vốn hoạt động 22 2.3.3 Thực trạng đầu tư, cung ứng vốn cho kinh tế 26 2.3.4 Thực trạng phát triển sở hạ tầng kỹ thuật 29 2.3.5 Thực trạng lực tài khả khoản 31 2.3.6 Thực trạng lực phát triển dịch vụ tài ngân hàng đại 32 2.3.7 Thực trạng nguồn nhân lực trình độ quản trị NHTMCP địa bàn TP.HCM 37 2.3.8 Hiệu hoạt động NHTMCP địa bàn TP.HCM 38 2.4 Thực trạng việc xây dựng thiết lập hệ thống quản trị rủi ro hệ thống cảnh báo hoạt động 42 2.4.1 Xác định rủi ro thường xảy 42 2.4.2 Thực trạng việc quản lý rủi ro 43 2.4.3 Việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, hệ thống cảnh báo 43 2.5 Phân tích, đánh giá tổng quan chuẩn mực an toàn hiệu hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM 44 2.6 Tổng quan thị phần hoạt động kinh doanh NHTMCP so sánh với hệ thống ngân hàng khác địa bàn 46 2.6.1 Thị phần huy động voán 46 2.6.2 Thị phần đầu tư, cho vay, cung ứng vốn cho kinh tế 46 2.6.3 Thị phần toán quốc tế 46 2.7 Sử dụng kỹ thuật phân tích SWOT (bảng ma trận) để xác định ưu lợi NHTMCP 47 2.7.1 Những điểm mạnh 47 2.7.2 Những điểm yếu 47 2.7.3 Những hội 47 2.7.4 Những thách thức 48 2.8 Những yêu cầu đặt NHTMCP TP.HCM trình nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Ngân hàng 48 2.8.1 Những vấn đề vốn hoạt động 48 2.8.2 Những vấn đề công nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại 49 2.8.3 Những vấn đề nhân lực 49 2.8.4 Những vấn đề quản trị điều hành 49 2.8.5 Xây dựng chiến lược kinh doanh tầm trung dài hạn 50 2.9 Dự báo triển vọng phát triển hoạt động NHTMCP TPHCM 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 51 CHƯƠNG III 52 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG QUÁ TRÌNH CẠNH TRANH VÀ HỘI NHẬP 3.1 Mục tiêu nguyên tắc phát triển hoạt động hệ thống NHTMCP TP.HCM- 52 3.1.1 Mục tiêu tổng quát lộ trình phát triển 52 3.1.2 Nguyên tắc phát triển hoạt động hệ thống NHTMCP TPHCM 53 3.2 Giải pháp nâng cao lực vốn tự có NHTMCP 54 3.2.1 Cơ sở khoa học việc tăng vốn 54 3.2.2 Lộ trình tăng voán 55 3.2.3 Các giải pháp khả thực việc tăng vốn điều lệ 56 3.3 Giải pháp đảm bảo tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động tiêu hiệu hoạt động kinh doanh 57 3.3.1 Chỉ tiêu chuẩn mực an toàn hoạt động 57 3.3.2 Cơ sở khoa học tính thực tiễn giải pháp 57 3.4 Giải pháp phát triển hạ tầng kỹ thuật, ứng dụng công nghệ đại 60 3.4.1 Xác định mục tiêu ứng dụng công nghệ 60 3.4.2 Đảm bảo yêu cầu kỹ thuật 60 3.4.3 Cơ sở lý luận tính thực tiễn giải pháp phát triển hạ tầng kỹ thuật, ứng dụng công nghệ đại 61 3.5 Giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng 62 3.5.1 Định hướng chung 62 3.5.2 Lộ trình thực 62 3.5.3 Cơ sở lý luận tính thực tiễn giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng 64 3.6 Giải pháp phát triển mạng lưới hoạt động bền vững 65 3.6.1 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt Nam 65 3.6.2 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt Nam 65 3.7 Giải pháp thiết lập hệ thống quản lý rủi ro hệ thống cảnh báo 66 3.7.1 Những yêu cầu quản lý ruûi ro 66 3.7.2 Giải pháp cụ thể 68 3.7.3 Cô sở lý luận tính thực tiễn giải pháp 68 3.8 Giải pháp thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng nội 69 3.8.1 Xác định phương pháp chấm điểm tín dụng nội 69 3.8.2 Cơ sở lý luận tính thực tiễn 71 3.9 Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 71 3.10 Giải pháp tham gia thị trường tài tiền tệ 72 3.10.1 Tham gia đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp 72 3.10.2 Tham gia thị trường tiền tệ 72 3.11 Phát triển mạnh hoạt động marketing 72 3.12 Giải pháp hỗ trợ 73 3.12.1 Cơ chế, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng 73 3.12.2 Giải pháp phát triển đồng thị trường 74 3.12.3 Chủ trương TP.HCM 74 KEÁT LUAÄN III 75 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHÒ 76 KẾT QUẢ KHẢO SÁT TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU 1/ Tính cấp thiết đề tài: Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam thức hình thành, vào hoạt động kinh doanh từ pháp lệnh Ngân hàng đời năm 1990 Riêng hệ thống Ngân hàng TMCP hình thành xuất phát điểm từ TPHCM năm 1991 sở thí điểm có nâng cấp từ Quỹ tín dụng Qua 15 năm hoạt động phát triển khẳng định hệ thống NHTMCP địa bàn TPHCM đạt kết qủa khả quan Hình thành hệ thống NHTMCP chủ trương phát triển hướng hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Điều thể rõ trước Luật TCTD quy định NHTMCP Nhà nước nhân dân, sau chỉnh sửa lại NHTMCP, điều nói lên việc mở rộng sở hữu tham gia đầu tư vốn vào NHTMCP Nhà nước, nhân dân mà có sở hữu vốn cổ đông nước để gọi vốn từ nước Thậm chí, xu hướng phát triển ngày hệ thống NHTM có xu hướng cổ phần hóa để đẩy mạnh phát triển Có thể nói TPHCM thị trường tiền tệ đầy tiềm năng, động, nhạy cảm có nhiều rủi ro, để đứng vững thị trường vấn đề khó khăn để tăng trưởng phát triển lại vấn đề vô khó khăn Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập có nhiều hội cho NHTM nói chung, cho hệ thống NHTMCP nói riêng đứng trước nhiều thách thức, trở ngại Vấn đề quan trọng biết tận dụng hội cho mình, biết thách thức để khắc phục vượt qua Trong điều kiện chế sách vừa chưa đồng vừa chưa hoàn chỉnh, lại thiếu nhiều quy chế, chuẩn mực hoạt động; công nghệ, hạ tầng kỹ thuật trình độ thấp, chưa có kết nối, tập trung liệu cao; dịch vụ thiếu nhiều tính tiện ích, chưa tạo khác biệt cạnh tranh; vốn tự có thấp, lực tài chính, quy mô hoạt động nhỏ; khả toán chưa cao chưa có quy trình quản trị rủi ro, quản trị khoản; nguồn nhân lực vừa yếu vừa thiếu chưa đáp ứng yêu cầu nâng cao, chưa có chiến lược kinh doanh tầm trung dài hạn… Vậy vấn đề đặt làm để nâng cao hiệu qủa hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM điều mà nhà quản lý nói chung, nhà quản trị NHTMCP nói riêng có suy nghó đến, nhiên để thực vấn đề đơn giản, cần phải có qúa trình nghiên cứu, phân tích đánh giá để xác định thực trạng hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM, xác định yêu cầu, điều kiện cần có trình nâng cao lực hoạt động, hiệu qủa hoạt động, khả đáp ứng NH này, vấn đề thiếu, tồn để từ có giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động điều có ý nghóa bao hàm việc nâng cao lực hoạt động trình cạnh tranh hội nhập Đó lý chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTMCP trình cạnh tranh hội nhập” 2/ Mục tiêu nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu nhằm giải vấn đề sau: 2.1/ Đối với NHTMCP: Đánh giá thực trạng, xác định điểm mạnh, yếu, yêu cầu đặt hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM trình cạnh tranh trước yêu cầu hội nhập để từ có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động 2.2/ Đối với Ngân hàng Nhà nước: Trên sở thực trạng hoạt động NHTMCP nói riêng, hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh, bổ sung ban hành chế, sách hoạt động NH phù hợp thực tiễn, có biện pháp quản lý hiệu qủa Đồng thời hoạch định chiến lược phát triển NH làm tảng cho NH phát triển Đối với NHNN chi nhánh TPHCM nâng cao chất lïng quản lý hoạt động NHTMCP địa bàn để đưa NH hoạt động tuân thủ pháp luật, an toàn, hiệu 3/ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Nghiên cứu phân tích đánh giá tình hình hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM từ năm 2000 đến 30/6/2005 ( riêng số liệu vốn điều lệ đến 31/8/05 ) - Nghiên cứu phân tích, đánh giá hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM mối quan hệ so sánh với hoạt động hệ thống NHTM Nhà nước, NHLD, chi nhánh NH nước số NHTMCP có hội sở địa bàn TPHCM - Dãy thời gian phân tích năm rưỡi, bao gồm giai đoạn hoạt động phát triển NH sau : + Giai đoạn 2000-2001: thời gian sau giai đoạn khủng hoảng kinh tế khu vực 1997-1999; tình hình kinh tế nước tình trạng thiểu phát sau Nhà nước thực sách tiền tệ thắt chặt; có tình trạng vốn ngân hàng bị ứ đọng tương đối; chưa có chế lãi suất chưa mang tính thỏa thuận + Giai đoạn 2002 – 2003: Đặc điểm giai đoạn ngành NH phát triển khả quan; tín dụng ngân hàng tăng trưởng nhanh; chế sách có nhiều thay đổi luật NHNN, luật TCTD điều chỉnh bổ sung; thực 75 - Phát triển dịch vụ tất yếu, “ sống ” NH trình hoạt động, nhằm tạo khác biệt sản phẩm dich vụ mà NH cung ứng cho khác hàng, yếu tố cạnh tranh, thể khả lực thực ngân hàng 3.5.3.2 Tính thực tiển: Những sản phẩm dịch vụ tài - ngân hàng nêu nhu cầu cần thiết cho khách hàng kinh tế, mong đợi khách hàng nhằm tạo điều kiện thúc đẩy nhanh chóng qúa trình chu chuyển vốn kinh tế; tiết kiệm thời gian, chi phí ; đảm bảo nhanh chóng kịp thời, xác cho khách hàng Chính giải pháp phát triển phát triển dịch vụ tài – ngân hàng hoà toàn có tính thực tiển khả đáp ứng NHTMCP địa bàn TPHCM 3.6 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG BỀN VỮNG: 3.6.1 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt nam: - Các NHTMCP có quy mô tiềm lực mạnh ACB, SGTT trước hết nên mở văn phòng đại diện nước để xúc tiến, hổ trợ hoạt động ngân hàng, hoạt động toán quốc tế; nghiên cứu thăm dò thị trường để dần bước tiến đến mở chi nhánh hoạt động nước - Lộ trình thực hiện: + Năm 2006 tiến hành mở văn phòng đại diện + Từ năm 2009 nên mở Chi nhánh NH hoạt động nước 76 - Về sở pháp lý hổ trợ : Ngân hàng nhà nước VN phải có thông tư hướng dẫn thực Nghị định chống rửa tiền sở phù hợp với quy định chống rửa tiền Quốc tế 3.6.2 Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động lãnh thổ Việt nam: Phát triển mạng lưới phải đảm bảo yếu tố sau: - Về công nghệ : Khi mở thêm chi nhánh phòng giao dịch hội sở chi nhánh cấp phải kết nối để quản trị rủi ro, quản trị khoản, theo dõi tình hình hoạt động hàng ngày - Thực có nhu cầu cần thiết kinh doanh có hiệu - Mở rộng thêm chi nhánh phải sở phải có lượng vốn điều lệ tương ứng phải tăng thêm vốn điều lệ 3.7 GIẢI PHÁP THIẾT LẬP HỆ THỐNG QUẢN LÝ RỦI RO VÀ HỆ THỐNG CẢNH BÁO: 3.7.1 Những yêu cầu quản lý rủi ro: Thứ , xác định loại rủi ro : Xác định rủi ro xảy đo lường mức độ rủi ro Xác định rủi ro vấn đề đơn giản đo lường rủi ro vấn đề khó khăn Đo lường rủi ro phải chuẩn hóa, nhiên mức độ chuẩn hoá Việc vận dụng chuẩn mực quốc tế tốt cần phải có lộ trình thời gian áp dụng để phù hợp với điều kiện Việt nam Thứ hai, phương pháp quản lý rủi ro : Để thực quản lý rủi ro cách khoa học phải xây dựng quy trình quản lý, kiểm soát rủi ro; thiết lập hạn mức rủi ro; giám sát việc tuân thủ 77 hạn mức rủi ro Ngoài ra, việc quản lý rủi ro phải thực tảng công nghệ đại, tức phải có chương trình quản trị mạng, quản trị giao dịch NH Thứ ba, đào tạo phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu thực tiển: Đây vấn đề quan trọng, yếu tố quan trọng, “ chắn ” ngăn ngừa rủi ro xảy Trong hoạt động, với lực thực tiển kết hợp với kinh nghiệm, nhà quản trị NH, chuyên viên viên giỏi tiên liệu rủi ro xảy xảy nên ngăn chặn từ đầu rủi ro cho NH Thứ tư, việc ứng dụng công nghệ: Việc ứng dụng công nghệ, việc đáp ứng chức phát triển dịch vụ đại, quản lý giao dịch hệ thống phải thực quản trị an toàn rủi ro Theo đó, việc xây dựng quy trình quản trị rủi ro với chuẩn mực quốc tế thực cách tốt tảng công nghệ đại Thứ năm, việc quản trị khoản: Một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản đầy đủ Hơn nữa, lực quản trị khoản ngân hàng thước đo quan trọng tính hiệu tổng thể để đạt đến mục tiêu dài hạn ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng, tài sản có tính khoản cao thường trái phiếu kho bạc, trái phiếu đô thị, chứng khoán quan phủ, khoản vay NHTW, tiền gửi ngân hàng khác, Tuy nhiên, không NH dự trử nhiều giấy tờ có giá ( thực tế có NHTM đầu tư vào giấy tờ cao, chiếm tỷ trọng khoảng 60% tổng dư nợ đầu tư, cho vay ) 78 Thứ sáu, đánh giá hiệu qủa việc quản trị rủi ro NHTM: Để xác định xem việc quản trị hoạt động kinh doanh có đạt mục tiêu đề hay không, cần phân tích so sánh mối liên quan lợi nhuận thu rủi ro xảy cho ngân hàng Theo đó, cần tập trung hai tiêu quan trọng ROA ROE Thực tiển cho thấy, số ROA phương pháp tốt đo løng hiệu ngân hàng Nói cách tổng quát lợi nhuận cao rủi ro cao Quản trị NH cố gắng tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu đầu tư vào NH cách cân đánh đổi rủi ro lợi nhuận Phân tích số đo lường lợi nhuận đạt rủi ro phải chấp nhận ngân hàng thương mại 3.7.2 Giải pháp cụ thể: Thực xây dựng quy trình rủi ro lượng hoá mức độ rủi ro như: - Trong giao dịch kinh doanh tiền tệ : thực quản lý rủi ro kiểm soát hạn mức: giao dịch, ngăn lỗ, trạng thái mở, trạng thái ngoại hối - Trong quản lý rủi ro yếu tố mang tính nhạy cảm, thị trường quản trị rủi ro khoản, quản trị rủi ro lãi suất, tỷ giá, vàng; rủi ro thị trường - Trong quản lý rủi ro hoạt động tín dụng quan tâm khách hàng có giao dịch lớn; nâng cấp xếp hạng tín dụng; ban hành sổ tay nghiệp vụ tín dụng; sổ tay sách tín dụng Xây dựng kế hoạch ứng phó tình trạng khẩn cấp, học kinh nghiệm ACB tin đồn thất thiệt, dân chúng kéo đến rút tiền hàng loạt, làm khả toán… - Xác lập mô hình quản lý rủi ro quản lý tài sản nợ - tài sản có 79 - Thiết lập hệ thống quản lý chất lượng tín dụng báo cáo liên quan đế quản lý rủi ro như: báo cáo độ lệch khoản; báo cáo tái định giá đánh giá rủi ro lãi suất chiến lược đầu tư; báo cáo kỳ hạn kinh tế để đo lường độ nhạy cảm tài sản nợ - tài sản có 3.7.3 Cơ sở lý luận tính thực tiển giải pháp: 3.7.3.1 Cơ sở lý luận : - Xuất phát từ yêu cầu đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cách an toàn, ổn định bền vững vấn đề xác định quản lý rủi ro vấn đề quan trọng thiếu Hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc thù với sản phẩm hàng hoá mang tính đặc biệt tiền tệ phụ thuộc nhiều vào yếu tố nhạy cảm lãi suất, tỷ giá, diễn biến thị trường.…Vì vậy, có nhiều rủi ro - Có quản trị rủi ro giúp cho nhà kinh doanh ngân hàng biết đầu tư vào đâu, đầu tư nào, đầu tư đầu tư nào…Giúp cho nhà hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng biết đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng có hiệu quả, biết phát triển ngân hàng đến mức độ phù hợp với quy mô khả quản lý ngân hàng 3.7.3.2 Tính thực tiển: - Những chuẩn mực an toàn hoạt động dần bước Ngân hàng nhà nước ban hành cở sở chuẩn mực quốc tế phù hợp với thực tiển Việt nam, tạo sở pháp lý cho NHTMCP thực - Những phương pháp quản trị rủi ro theo cách tính toán thủ công NHTM trước dần bước thay phương pháp tính toán, quản trị thực qua phần mềm công nghệ 80 3.8 GIẢI PHÁP THIẾT LẬP HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG NỘI BỘ: Xác định giải pháp thiếu việc nâng cao hiệu hoạt động trình cạnh tranh hội nhập Việc thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng nội thực thông qua việc xếp loại đánh giá khách hàng 3.8.1 Xác định phương pháp chấm điểm tín dụng nội bộ: 3.8.1.1 Phân loại khách hàng: Tuỳ loại khách hàng, ngân hàng có phương pháp chấm điểm tín dụng nội khác Có thể chia thành nhóm khách hàng sau: - Các tổ chức tài bao gồm : NHTM Nhà nước, NHTMCP, NH liên loanh, chi nhánh NH nước ngoài, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán quỹ đầu tư… - Các tổ chức kinh tế thuộc lónh vực công nghiệp, thương nghiệp, nông nghiêp, lâm ngư nghiệp, thủy sản, xây dựng, vận tải , kho bãi, nhà hàng, khách sạn, dịch vụ tư vấn, dịch vụ du lịch… - Các cá nhân 3.8.1.2 Phương pháp chấm điểm: ( i ) Đối với tổ chức tài : tính toán dựa tỷ trọng cho tiêu chí sau : - Chỉ số tài tính toán dựa báo cáo tài gần nhật, tập trung vào mức độ khoản, mức độ an toàn vốn, mức độ sinh lời, trích lập dự phòng… - Chỉ tiêu phi tài bao gồm yếu tố định tính dựa đặc tính hoạt động cấu tổ chức 81 - Mức độ uy tín quan hệ với ngân hàng - Đánh giá xếp hạng Ngân hàng nhà nước ( ii ) Đối với tổ chức kinh tế: tập trung vào tiêu sau: - Các tiêu tài gồm tiêu khoản, tiêu cân nợ, tiêu hoạt động, tiêu thu nhập - Các tiêu phi tài gồm khả trả nợ, trình độ quản lý, quan hệ với TCTD, yếu tố bên ngoài, đặc điểm hoạt động khác… ( iii ) Cho vay cá nhân: Cần tập trung hai cấp độ : - Tuổi tác, trình độ văn hoá, nghề nghiệp, nghề nghiệp, thời gian công tác, nơi cư trú, thu nhập hàng năm thân gia đình, cấu gia đình số người phụ thuộc - Đánh giá mối quan hệ người vay với ngân hàng, dư nợ tài sản bảo đảm 3.8.2 Cơ sở lý luận tính thực tiển: 3.8.2.1 Cơ sở lý luận: - Xuất phát từ lực tài chính, an toàn hoạt động khách hàng an toàn hiệu hoạt động ngân hàng - Cần có thống tiêu chí, chuẩn mực đánh phân loại khách hàng làm sở cho NH xem xét định cho vay, đầu tư vốn… 3.8.2.2 Tính thực tiển: - Mỗi ngân hàng có phương pháp phân tích, đánh giá khách hàng khác theo nhiều kênh thông tin khác chưa theo chuẩn mực chung, tiêu chí đánh giá khách hàng hoàn toàn phù hợp, đơn giản, ngân hàng thực 82 - Thực tế cho thấy ngân hàng có xem xét, phân tích đánh giá khách hàng theo chuẩn mực tiêu chí chất lượng tín dụng cao, hạn chế tối đa rủi ro xảy 3.9 GIẢI PHÁP ĐÀO TẠO VÀ PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC: - Có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán Ngân hàng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng yêu cầu đại hóa công nghệ Ngân hàng, có chế độ khuyến khích đãi ngộ cán Nâng cao trình độ quản trị, điều hành, tổ chức xây dựng máy hoạt động hiệu - Các NHTMCP có chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thông qua hình thức đưa cán đào tạo nước ngoài; liên kết trường đại học đào tạo; thông qua cổ đông nước học tập kinh nghiệm quản lý; đào tạo Đặc biệt trọng đến đạo đức nghề nghiệp, tiêu chuẩn hàng đầu tuyển chọn, quy họach, bổ nhiệm 3.10 GIẢI PHÁP THAM GIA THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ : 3.10.1 Tham gia đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp: Đầu tư trái phiếu doanh nghiệp kênh tín dụng gián tiếp ngân hàng có mức độ an toàn cao hơn, rủi ro Tuy nhiên, loại trái phiếu doanh nghiệp ngân hàng đầu tư NH nên xem xét đầu tư vào trái phiếu Doanh nghiệp xếp loại AA niêm yết giao dịch thị trường chứng khoán 3.10.2 Tham gia thị trường tiền tệ: Ngoài việc tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng, NHTMCP phải viên thị trường mở Bởi vì, thị trường mở công cụ điều hành sách tiền tệ gián tiếp NHNN để điều hành khối lượng cung tiền điều 83 tiết lãi suất thị trường nhằm giúp cho NHTMCP sử dụng vốn khả dụng cách hiệu 3.11 PHÁT TRIỂN MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING : - Đẩy mạnh công tác marketing: Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ Ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ - Xác định lựa chọn khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc điểm, quy mô, phạm vi hoạt động NH Tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ thông qua việc tăng tiện ích dịch vụ thực dịch vụ trọn gói - Có chiến lược phát triển kinh doanh, xác định thị trường hoạt động, thực bước tiếp cận khách hàng, xây dựng tốt mối quan hệ khách hàng - Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân quan hệ với Ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin Nâng cao lực vốn thông qua hình thức phát hành cổ phiếu qua thị trường chứng khoán, lợi nhuận để lại, từ nguồn thu nợ xử lý, 3.12 GIẢI PHÁP HỔ TR : 3.12.1 Cơ chế, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng: (1) Về quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định chuẩn mực quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng (2) Phát triển nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng: 84 Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hoàn thiện chế sách nhằm phát triển thị trường tiền tệ, nâng cao hiệu công cụ quản lý, tạo điều kiện cho thị trường phát huy vai trò điều tiết, vai trò hướng dẫn, chi phối, phù hợp với kinh tế thị trường, vừa tạo điều kiện cho NHTMCP chủ động, linh hoạt hoạt động kinh doanh (3) Đẩy mạnh hoạt động tái cấu lại hệ thống Ngân hàng, trình củng cố chấn chỉnh hoạt động NHTMCP địa bàn TP: (4) Tạo điều kiện tiếp cận với nguồn vốn có lãi suất thấp để NHTMCP có điều kiện đại hóa công nghệ ngân hàng 3.12.2 Giải pháp phát triển đồng thị trường: - Phát triển đồng thị trường tài chính, thị trường tiền tệ thị trường trái phiếu, tín phiếu; thị trường chứng khoán; thị trường ngoại tệ; - Thành lập số quỹ đầu tư chứng khoán, thành lập đưa vào hoạt động tổ chức định mức tín nhiệm cho thị trường nợ, tạo điều kiện cho thị trường phát triển, góp phần phát triển thị trường tiền tệ phát triển 3.12.3 Chủ trương TPHCM : - Tạo điều kiện xây dựng TPHCM trung tâm tài - tiền tệ nước khu vực Đông nam Á Là cầu nối thông qua hoạt động tổ chức hội thảo, triển lãm cho nhà sản xuất, cung ứng kỹ thuật, công nghệ đại NHTMCP tiếp cận nhau, tìm hiểu, nắm bắt thông tin công nghệ - Tạo điều kiện hổ trợ cho ngân hàng phát triển dịch vụ toán qua ngân hàng Phát triển loại trái phiếu địa phương, đảm bảo loại trái phiếu có khả khoản cao nhằm kích thích NHTMCP tham gia đầu tư 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Từ thực trạng hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM, yêu cầu trình hội nhập, chương III xáx định mục tiêu , lộ trình nguyên tắc phát triển hoạt động NHTMCP thời gian tới, để sở đó, mạnhy dạn đề xuất nhóm giải pháp vừa mang tính khắc phục tồn cũ vừa tạo điều kiện nâng cao hiệu lực hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM trình cạnh tranh hội nhập Theo có giải pháp nội NHTMCP, giải pháp hổ trợ từ Ngân hàng nhà nước Việt nam UBND TPHCM… Những giải pháp đưa sở lý luận , có tính thực tiển kiểm chứng qua kết qủa khảo sát thực tế 86 KẾT LUẬN Hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập có nhiều hội cho NHTM nói chung, cho hệ thống NHTMCP nói riêng đứng trước nhiều thách thức, trở ngại Vấn đề quan trọng biết tận dụng hội cho mình, biết thách thức để khắc phục vượt qua Trong điều kiện chế sách vừa chưa đồng vừa chưa hoàn chỉnh, lại thiếu nhiều quy chế, chuẩn mực hoạt động; công nghệ, hạ tầng kỹ thuật trình độ thấp, chưa có kết nối, tập trung liệu cao; dịch vụ thiếu nhiều tính tiện ích, chưa tạo khác biệt cạnh tranh; vốn tự có thấp, lực tài chính, quy mô hoạt động nhỏ; khả toán chưa cao chưa có quy trình quản trị rủi ro, quản trị khoản; nguồn nhân lực vừa yếu vừa thiếu chưa đáp ứng yêu cầu nâng cao, hưa thiế lập hệ thống ảnh báochưa có chiến lược kinh doanh tầm trung dài hạn… Trong bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến thuận lợi có nhiều tác động bất lợi hệ thống NHTMCP khẳng định vị trí mình, ổn định giữ vững thị phần hoạt động Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắy trước yêu cầu hội nhập hoạt động hệ thống NHTMCP địa bàn nhiều hạn chế : vốn thấp, quy mô hoạt động chưa cao; trình độ công nghệ thấp; trình độ quản lý nhiều bất cập; nhân chưa đáp ứng yêu cầu; chưa thiết lập hệ thống cảnh báo, chưa có quản trị rủi ro hoàn thiện; chưa có chiến lược kinh doanh toàn diện lâu dài… Với lý luận NHTM từ thực trạng hoạt động NHTMCP địa bàn, luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động phát triển 87 Những giải pháp xuất có nghiên cứu sở lý luận tính thực tiển giải pháp Đặc biệt, thân cố gắng thực khảo sát thăm dò ý kiến nhà kinh doanh ngân hàng ( NHTMCP, NHTMNN ), nhà hoạch định chiến lược, chế, sách NHTW, nhà quản lý tầm vó mô hoạt động NHTMCP, chuyên gia lý luận nghiên cứu nội dung phân tích đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng, giải pháp đề xuất; nhìn chung thống cao với tình hình hoạt động giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTMCP địa bàn TPHCM Tuy nhiên, đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót định, mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung chân tình quý báu quý thầy cô người có quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn chỉnh Trân trọng cảm ơn ! 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Hồ Diệu ( 2002 ), “ Quản trị ngân hàng ”, Nxb, Thống kê, TPHCM TS Nguyễn Văn Tiến, Học viện ngân hàng ( 2002 ), “ Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng ”, Nxb, Thống kê 3/ GS.TS Lê văn Tư – Lê Tùng Vân – Lê Minh Hải, ( 2001 ) “ Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài ”, Nxb, Thống kê TÀI LIỆU DỊCH DWIGHI S.RITTER ( biên dịch: Nguyễn Tiến Dũng, Lê Ngọc Liên, Nghiêm chí minh, Trần Duy Tú ) ( 2002 )“ Giao dịch ngân hàng đại - kỹ phát triển dịh vụ tài ”, Nxb, Thống kê Peter S.Rose, ( 2001 ) “ Quản trị ngân hàng thương mại ”, Nxb, Tài chính, Hà nội CÁC VĂN BẢN, CHẾ ĐỘ, BÁO CÁO Các website tham khảo: - Website Bộ Tài Chính: http://www.mof.gov.vn - Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Website Ngân hàng TMCP Á Châu: http://www.acb.com.vn - Website Ngân hàng TMCP Đông Á: http://www.eab.com.vn Báo cáo thường niên: - Năm 2000-2004 Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Năm 2003: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài gòn Thương Tín, NHTMCP Phát triển nhà, NHTMCP Việt Á, NHTMCP Kỹ thương, NH nông nghiệp VN, NH 89 Đầu tư Phát triển VN, ngân hàng Ngoại thương VN, ngân hàng Công thương VN - Năm 2004: NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài gòn thương tín, NHTMCP Phát triển nhà, NHTMCP Sàigòn Công thương Văn 912/NHNN-CLPT, ngày 19/8/2005 Ngân hàng nhà nước Việt nam “ Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đọan 2006 - 2010 ” Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM, “ Các báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng địa bàn TPHCM từ năm 1998 đến năm 2004, báo cáo sơ kết hoạt động ngân hàng địa bàn TPHCM tháng đầu năm 2005” Ngân hàng nhà nước chi nhánh TPHCM, “ Bảng cân đối tài sản ngân hàng địa bàn TPHCM từ năm 1998 đến 30/6/2005 ” Chương trình, mục tiêu, lộ trình phát triển dịch vụ tài - ngân hàng địa bàn TPHCM giai đoạn 2001 – 2005