Đang tải... (xem toàn văn)
Nền kinh tế nước ta đã và đang vận động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước và chúng ta rất quan tâm đến những vấn đề về thực tiễn của nền kinh tế thị trường. Trong đó tín dụng ngân hàng đã trở thành đòn bẫy kinh tế quan trọng một công cụ đắc lực của Nhà nước trong việc quản lý và điều hoà nền kinh tế, thúc đẩy việc tạo vốn và sử dụng vốn trong xã hội. Để làm được điều này chúng ta cần có một nguồn vốn rất lớn. Do đó một trong những nhiệm vụ hàng đầu của ngành Ngân hàng hiện nay là tập trung mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, trong các tầng lớp dân cư để cung ứng kịp thời cho nền kinh tế. Vấn đề đặt ra không chỉ bằng mọi cách huy động cho được các nguồn vốn mà phải coi trọng việc quản lý và sử dụng vốn ấy cho đầu tư phát triển sao cho có hiệu quả để vốn không ngừng sinh sôi nẩy nở và đạt được mục tiêu của chiến lược kinh tế xã hội đề ra. Điều này đòi hỏi phải có chính sách, biện pháp huy động phù hợp với khả năng phát triển của nền kinh tế, tập quán tiêu dùng và tiết kiệm của nhân dân. Biện pháp đó bao hàm nhiều nội dung và lĩnh vực rộng lớn. Đề tài này chỉ đề cập chủ yếu đến một số vấn đề lý luận và thực tiễn xung quanh việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và từ dân cư có hiệu quả để phục vụ nền kinh tế phát triển tại Chi nhánh ngân hàng Công Thương thành phố Đà Nẵng. Hiểu và vận dụng vấn đề trên trong thời gian học tập và làm việc tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng em đã chọn đề tài: Phân tích tình hình huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công thương thành phố Đà Nẵng năm 2020 để làm chuyên đề tốt nghiệp. Bài viết gồm 3 phần: Phần I. Ngân hàng Thương mại và các hoạt động của Ngân hàng thương mại. Phần II. Phân tích tình hình huy động vốn tại Chi nhánh ngân hàng Công Thương thành phố Đà Nẵng năm 2018 2020. Phần III. Một số biện pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng.
Lời mở đầu Nền kinh tế nước ta vận động theo chế thị trường có quản lý Nhà nước quan tâm đến vấn đề thực tiễn kinh tế thị trường Trong tín dụng ngân hàng trở thành đòn bẫy kinh tế quan trọng công cụ đắc lực Nhà nước việc quản lý điều hoà kinh tế, thúc đẩy việc tạo vốn sử dụng vốn xã hội Để làm điều cần có nguồn vốn lớn Do nhiệm vụ hàng đầu ngành Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư để cung ứng kịp thời cho kinh tế Vấn đề đặt không cách huy động cho nguồn vốn mà phải coi trọng việc quản lý sử dụng vốn cho đầu tư phát triển cho có hiệu để vốn khơng ngừng sinh sôi nẩy nở đạt mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đề Điều đòi hỏi phải có sách, biện pháp huy động phù hợp với khả phát triển kinh tế, tập quán tiêu dùng tiết kiệm nhân dân Biện pháp bao hàm nhiều nội dung lĩnh vực rộng lớn Đề tài đề cập chủ yếu đến số vấn đề lý luận thực tiễn xung quanh việc huy động vốn từ tổ chức kinh tế từ dân cư có hiệu để phục vụ kinh tế phát triển Chi nhánh ngân hàng Công Thương thành phố Đà Nẵng Hiểu vận dụng vấn đề thời gian học tập làm việc Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng em chọn đề tài: "Phân tích tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công thương thành phố Đà Nẵng năm 2020" để làm chuyên đề tốt nghiệp Bài viết gồm phần: Phần I Ngân hàng Thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại Phần II Phân tích tình hình huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Công Thương thành phố Đà Nẵng năm 2018 2020 Phần III Một số biện pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang Do giới hạn thời gian kiến thức nên chuyên đề chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị phòng tiền gửi dân cư, phịng kế tốn tài Ngân hàng Cơng Thương Đà Nẵng đặc biệt thầy Nguyễn Hoà Nhân tận tình giúp đỡ em hồn thành chun đề Đà Nẵng, ngày tháng năm 2020 Sinh viên thực Đặng Xuân Hương SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang Phần I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Sự đời Ngân hàng Thương mại: 1.1 Lịch sử đời: Nghề kinh doanh tiền tệ đời gắn liền với quan hệ thương mại Khi có giao lưu hàng hoá vùng, quốc gia với nhiều loại nhiều tiền tệ khác gây khó khăn cho việc tốn mua bán phức tạp việc chuyển đổi bảo quản tiền tệ Một yêu cầu đặt phải có tổ chức chuyên hành nghề đổi tiền, nhằm phục vụ cho việc giao lưu trao đổi hàng hoá Những tổ chức đảm nhận công việc nhận tiền gởi bảo quản vàng bạc, đá quý Sau cá nhân hành nghề nhận tiền gởi bắt đầu dùng số tiền nhận gởi cho vay để kiếm lời Có thể nói đời hệ thống ngân hàng gắn liền với quan hệ cho vay nặng lãi tồn thời kỳ phân rã chế độ công xã nguyên thuỷ Khoảng 3000 năm trước công nguyên, đền xứ Chadéc (thuộc Irac ngày nay) có hoạt động tương tự ngân hàng: Tiếp nhận lễ vật tài sản tín đồ gởi cho nông dân vay với lãi suất cao Và tổ chức kinh doanh tiền tệ đời Những nghiệp vụ tổ chức kinh doanh tiền tệ bao gồm đổi tiền, nhận tiềngởi, bảo quản việc cho vay Đến kỳ IV trước công nguyên, tổ chức ngân hàng thô sơ thiết lập nhiều nơi, người gởi biết lấy tiền xa nơi gởi tiền cách xuất trình hối phiếu Cịn Ý, quyền La Mã tổ chức riêng đường phố để làm nơi hội họp cho người mua bán, trao đổi tiền bạc vay nợ, họ xếp hàng ngồi ghế dài gọi Banco Đến thời kỳ phục hưng, tổ chức kinh doanh tiền tệ phát triển nhanh chóng mở rộng thêm nhiều nghiệp vụ , việc chi trả thương phiếu, tổ chức tốn bù trừ, bảo lãnh Chính thời kỳ này, số tổ chức kinh doanh tiền tệ có đặc trưng gần giống ngân hàng, Tây Ban Nha kỷ 15 có hai tổ chức kinh doanh tiền tệ Banco di Barcelone thành lập năm 1401 Banco di valencia năm 1409, Venie có Banco di Rea năm 1587 Tiền tệ lớn chuyên thực nhiều nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ đặc biệt cho đời loại chứng nhận tiền gởi để giao dịch chi trả gần giống giấy bạc ngân hàng ngày Sự đời tổ chức kinh doanh tiền tệ xem khởi điểm kỷ nguyên ngân hàng SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang đại Tiêu biểu có: Ngân hàng Amsterdam Hà Lan năm 1609, Ngân hàng Hambourg Đức năm 1619, Ngân hàng Anh Quốc năm 1694 1.2 Giai đoạn phát triển ngân hàng: 1.2.1 Giai đoạn 1: Từ kỷ 15 đến cuối kỷ 18 Trong giai đoạn Ngân hàng có hai đặc trưng sau: Các ngân hàng hoạt động độc lập, chưa tạo hệ thống, không chịu lệ thuộc, ràng buộc lẫn Mỗi ngân hàng hoạt động có chức hoạt động bao gồm: Nhận ký thác khách hàng, chiết khấu cho vay, phát hành giấy bạc ngân hàng vào lưu thông, thực dịch vụ đổi tiền, chuyển ngân 1.2.2 Giai đoạn 2: Từ kỷ 18 đến kỷ 20, giai đoạn ngân hàng chia thành hai loại: Các ngân hàng phát hành tiền, gọi ngân hàng phát hành Các ngân hàng không phát hành tiền, gọi ngân hàng trung gian, chủ yếu ngân hàng thương mại Trong kỷ 18 19 số nước việc phát hành tiền giao cho số ngân hàng lớn Nhưng đến cuối thể kỷ thứ 19 đầu kỷ 20 Nhà nước ban hành đạo luật cho phép ngân hàng phép phát hành tiền, ngân hàng khác chuyển thành ngân hàng thương mại 1.2.3 Giai đoạn 3: Từ đầu kỷ 20 Từ đầu jỷ 19 đến đầu kỷ 20, phần lớn nước thực chế ngân hàng độc quyền phát hành, nhiên ngân hàng thuộc quyền sở hữu tư nhân Điều không cho phép Nhà nước can thiệp đếncác hoạt động kinh tế thông qua tác động tiền tệ Cuộc khủng hoảng kinh tế 1929 1933 buộc phủ nắm lấy ngân hàng phát hành, để qua điều tiết hoạt động kinh tế vĩ mơ Trong thời kỳ này, khái niệm ngân hàng trung ương đời thay cho khái niệm ngân hàng phát hành Trước chức ngân hàng hàng phát hành phát hành tiền vào lưu thông ngân hàng trung ương ngồi việc phát hành tiền thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ ngân hàng điều tiết tiết khối lượng tiền tệ cung ứng nhằm bảo đảm ổn định tiền tệ, góp phần thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế Chức ngân hàng thương mại: 2.1 Chức trung gian tài chính: SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang Ngân hàng thương mại ngân hàng thực nhiều loại nghiệp vụ ngân hàng số ngân hàng trung gian (NHTG) Ngày nay, người ta khơng thể hình dung kinh tế thị trường mà vắng bóng tổ chức tài trung gian Các tổ chức "cầu nối" người có vốn cần vốn Cơng nghệ tài sử dụng triệt để nhằm thu hút toàn nguồn vốn dự trữ với thời hạn quy mô khác phục vụ cho sản xuất, đời sống Các tổ chức tài trung gian hoạt động theo nguyên tắc phát hành phiếu ghi nợ (sổ tiết kiệm, tín phiếu mở tài khoản ) để thu hút tiền cơng chúng, sau sử dụng tiền vay để mua chứng khoán khởi thuỷ (cổ phiếu, trái phiếu, vật cầm cố ) Nhờ có quy mơ hoạt động lớn nên tổ chức tài phân tán rủi ro, giảm chúng tới mức tối thiểu để thu lợi nhuận cho đảm bảo lợi nhuận khách hàng Như ví hoạt động tài giống hoạt động khâu thương nghiệp chu trình sản xuất tiêu dùng hàng hố Sự khác chỗ hàng hoá mà tổ chức tài kinh doanh tiền giấy tờ có giá Hoạt động biểu rõ ta xem xét tới vai trò thúc đẩy tăng trường kinh tế tổ chức tài Vai trò thể chỗ: Một mặt k há đa dạng hố quy mơ lớn, thành thạp nghề nghiệp, trung gian tài lựa chọn lĩnh vực bỏ vốn xác nhiều so với cá thể xã hội, nghĩa chuyển cách có hiệu nguồn vốn tích luỹ xã hội từ chủ thể cần cho vay tới chủ thể cần vay Mặt khác cạnh tranh tổ chức tài ép mức lãi suất xuống mức thấp làm cho nguồn vốn thực tế bỏ vào đầu tư tăng lên tới mức cao Nội dung cụ thể ngồi công việc thường xuyên phổ biến trung gian tín dụng, trung gian tốn, trung gian dịch vụ tài khác cịn chức đặc biệt trung gian ngân hàng trung ương với cá nhân tổ chức kinh tế ngân hàng trung ương thực tái cấp vốn cho ngân hàng để thơng qua đưa vào kinh tế Trong thực tế tổ chức tài trung gian hình thành nhiều dạng nội dung hoạt động chúng xen lẫn nhau, ,khó phân biệt Trong số tổ chức tài trung gian, hệ thống ngân hàng thương mại chiếm vị trí quan trọng quy mơ tài sản thành phần nghiệp vụ 2.2 Chức tạo tiền: Nếu ngân hàng trung ương đưa vào kinh tế lượng tiền sở H, thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng (ngoài chủ định) tạo mức cung tiền M (bao hàm tiền gởi tiền mặt) Nghiệp vụ tạo tiền thực thông qua việc cho vay cách mở tài khoản không kỳ hạn cho khách hàng Cơ chế tạo tiền: giả sử ngân hàng huy động lượng tiền gởi ban đầu 1000 Ngân hàng thương mại quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc 10% SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang Các ngân hàng thương mại không dự trữ thừa tiền không nằm lại lưu thơng Quy trình tạo tiền diễn sau: Thãú hãû ngán haìng TG: 1000 TMTQ: 1000 1000 TG: TMTQ: 1000 1000 CV: 900 Thãú hãû ngán haìng TG: TMTQ: 1000 Thế hệ ngân hàng Tiền gởi Cho vay 1000 900 900 810 810 CV: 810 Quá trình diễn khơng cịn dự trữ bắt buộc Tổng số tiền tạo = Số tiền ban đầu * 1/tỷ lệ dự trữ bắt buộc = 1000 x 1/10% Trên hình thái tạo tiền Ngoài khả tạo tiền hệ thống NHTM cịn bị giới hạn Tình trạng kinh tế xã hội Sự ổn định đồng tiền 2.3 Chức thủ quỹ: Thực chức này, ngân hàng thương mại nhận tiền gởi công chúng Các doanh nghiệp tổ chức, gởi tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Chức có thời kỳ sơ khai hoạt động ngân hàng xuất phát từ nhu cầu muốn đảm bảo an toàn cho tài sản mong muốn tích luỹ giá trị cơng chúng doanh nghiệp xã hội Ngày kinh tế ngày phát triển, thu nhập ngày cao, tích luỹ doanh nghiệp cá nhân ngày rộng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lợi từ khoản tiền có chủ thể kinh tế làm cho chức ngày thể rõ Nó đem lại lợi cho khách hàng ngân hàng Đối với khách hàng, thông qua việc gởi tiền vào nghm họ khơng đảm bảo an tồn tài sản mà thu khoản lợi tức từ ngân hàng Đối với ngân hàng, chức sở để ngân hàng thực chức trung gian toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại để thực chức trung gian tín dụng SVTH: Âàûng Xn Hỉång Trang Các chức có quan hệ chặt chẽ với quan trọng chủ yếu chức trung gian tài Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại: 3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ (tạo nguồn vốn): Huy động nguồn vốn khác xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng ngân hàng thương mại Nghiệp vụ tài sản nợ nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Hoạt động hoạt động quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh ngân hàng a Nghiệp vụ ký thác định kỳ: Là loại tiền gởi mà khách hàng cam kết lấy tiền sau thời gian định, thưởng thức hình thức ngân hàng phát hành chứng ký thác định kỳ ban cho khách hàng, chứng mua bán thị trường tiền tệ b Ký thác hoạt kỳ: Đây loại tiền gởi mà khách hàng rút lúc phần hay toàn số tiền Đây loại tiền gởi quan trọng ngân hàng sử dụng vay ngắn hạn Dựa vào quy luật số đông thực tiễn cho có việc rút gởi vào thường xun ln cịn két số dư định Tuy nhiên lý sau mà khách hàng ạt đến ngân hàng rút tiền như: - Đến kỳ hạn trả nợ, toán tiền hàng, trả lương - Nguyên nhân tâm lý tín nhiệm ngân hàng - Do biến động trị, an ninh, kinh tế c Ký thác tiết kiệm: Là khoản tiền để dành cá nhân, gởi vào ngân hàng để hưởng lãi suất theo định kỳ Có loại tiền tiết kiệm tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm có mục đích d Các nguồn huy động khác: Ngồi hình thức huy động hình thức nhận tiền gởi, ngân hàng huy động hình thức khác để thu hút khoản tiền để dành doanh nghiệp, cá nhân việc phát hành chứng tiền gởi phát hành trái phiếu e Vay ngân hàng: Trong trình hoạt động nhiều lúc phát sinh nghiệp vụ lúc làm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng không đáp ứng nhu cầu cho hoạt động mình, ngân hàng phải tiến hành vay vốn SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác, ngân hàng trung ương, vay thị trường tiền tệ f Nghiệp vụ vốn riêng: Ngoài loại nguồn vốn ngân hàng thương mại cịn có nguồn vốn tốn, vốn phát sinh từ nghiệp vụ đại lý 3.2 Nghiệp vụ tài sản có (sử dụng vốn): Nghiệp vụ tài sản có phản ánh việc sử dụng vốn ngân hàng thương mại Xuất phát từ đặc điểm nguồn vốn ngân hàng, cấu sử dụng vốn phải đảm bảo an toàn sinh lợi a Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ ngân quỹ ngân hàng bao gồm loại sau: Tiền mặt quỹ gồm tiền giấy tiền kim loại có kho ngân hàng Nhu cầu dự trữ tiền mặt cao hay thấp tuỳ thuộc vào quy mô hoạt động ngân hàng Nhu cầu rút tiền mặt khách hàng cịn mang tính thời vụ Tiền gởi ngân hàng khác: tiền gởi loại sử dụng để thực khoản toán chuyển khoản ngân hàng khách hàng tiến hành thể thức tốn khơng dùng tiền mặt như: uỷ nhiệm chi, thể thẻ toán Tiền gởi ngân hàng trung ương gồm: + Tiền dự trữ bắt buộc theo quy định ngân hàng trung ương + Tiền gởi toán ngân hàng trung ương Các phận hình thành nên phần dự trữ ngân hàng thương mại Mặc dù dự trữ ngân hàng không tạo nên lợi nhuận đảm bảo khả tốn nghĩa vụ tài khác cho ngân hàng Vị mà hạn chế rủi ro tốn nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo tảng vững cho khả sinh lời ngân hàng b Nghiệp vụ cho vay: Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận Cho vay luôn chiếm từ 60 đến 80% tài sản Có ngân hàng có lãi suất thu từ cho vay bù chi phí tiền gởi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Khi thực nghiệp vụ cho vay, ngân hàng kiểm sốt trực tiếp thường xun mục đích sử dụng tiền vay b.1 Nghiệp vụ cho vay ngắn hạn: Chiết khấu thương phiếu: nghiệp vụ ngân hàng mua thương phiếu chưa đến hạn toán khách hàng với giá trị giá trị thương phiếu trừ phần lợi tức chiết khấu hoa hồng phí SVTH: Âàûng Xn Hỉång Trang Cho vay ứng trước: thể thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng, người vay phép sử dụng mức cho vay thời hạn định Để thực nghiệp vụ này, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản cho vay, chuyển số tiền cho vay vào tài khoản để khách hàng sử dụng Cho vay thấu chi: hình thức đặc biệt tín dụng ứng trước, thực sở hợp đồng tín dụng, người vay phép sử dụng dư nợ giới hạn định tài khoản vãng lai Nghiệp vụ giúp cho khách hàng sử dụng vốn chủ động, tiện lợi ngân hàng phải theo dõi chặt chẽ tài khoản để tránh vượt chi mức Nó thường áp dụng cho khách hàng có khả tài mạnh có uy tín Tín dụng chữ ký: hình thức tín dụng ngân hàng khơng trực tiếp cho khách hàng vay tiền uy tín mình, ngân hàng tạo điều kiện để khách hàng sử dụng vốn người khác đảm bảo toán cho khách hàng b.2 Nghiệp vụ cho vay trung dài hạn: Cho vay thuê mua: hình thức tín dụng trung, dài hạn thực thơng qua việc cho thuê tài sản máy móc, thiết bị, động sản bất động sản khác Khách hàng thuê tiền hàng trả dần giá trị tài sản theo hợp đồng thoả thuận với ngân hàng, giá trị tài sản trả xong khách hàng quyền sở hữu tài sản Trong thời gian chưa trả hết nợ tài sản thuộc quyền sở hữu ngân hàng Tín dụng trả góp: hình thức tín dụng mà khách hàng trả dần số tiền vay theo định kỳ Ngồi ngân hàng cịn cho vay trung dài hạn tổ chức kinh tế c Nghiệp vụ đầu tư: Đầu tư chứng khoán hoạt động kinh doanh nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nó vừa mang tính chất giúp đỡ, hỗ trợ cho khả khoản đa dạng hoá dịch vụ kinh doanh nhằm phân tán rủi ro mục tiêu chủ yếu ngân hàng có lãi suất cao khả toán tốt Tuy nhiên tuỳ theo mục đích hoạt động mà ngân hàng mua lại chứng khốn Chính phủ hay chứng khốn cơng ty 3.3 Các nghiệp vụ trung gian khác: Đây hoạt động với tư cách ngân hàng thủ quỹ quản lý tài sản khách hàng theo uỷ nhiệm khách hàng để thực lệnh chuyển tiền, thu hộ, chi hộ Tuỳ theo quy mô ngân hàng mà số lượng nghiệp vụ toán, chuyển tiền Ba nghiệp vụ có mối quan hệ chặt chẽ với Nếu nguồn vốn khơng phát triển nghiệp vụ sử dụng vốn không phát triển ngược lại Hai SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang nghiệp vụ nguồn vốn sử dụng vốn phát triển song hành nhau, nghiệp vụ trung gian cung cấp cho khách hàng nghiệp vụ nhằm thoả mãn yêu cầu khách hàng tạo điều kiện cho nguồn vốn sử dụng vốn phát triển thông qua nghiệp vụ trung gian nhằm thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác II HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: Huy động vốn gì? Nhìn chung có nhiều định nghĩa khác huy động vốn song hai định nghĩa gần gũi, xác thực dễ hiểu Huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng Thương mại Nó nhằm giải đầu vào tức giải nguồn vốn để hoạt động Huy động vốn nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ chủ yếu huy động tiền gởi, nghiệp vụ ngoại bảng ngân hàng thương mại nghiệp vụ trung gian khác Các quan điểm có tính định hướng cho việc huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam: * Huy động vốn nước: Hiện nguồn vốn nước định, vai trò định thể chỗ: - Nó tạo điều kiện cần thiết để hấp thụ khai thác có hiệu nguồn vốn đầu tư nước ngồi - Hình thành tạo lập sức mạnh nội sinh cho kinh tế, hạn chế tiêu cực phát sinh kinh tế, xã hội đầu tư nước mang lại Tránh lệ thuộc vào kinh tế nước - Huy động vốn nước qua nhiều kênh: ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, ngân hàng, dân cư Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nhất, vốn đầu tư nước bản, dựa vào tiết kiệm quốc sách * Huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng có hiệu nguồn vốn: Vì khơng gây áp lực lạm phát huy động tiếp Ngân hàng huy động vốn không dừng lại mục đích góp phần kiềm chế lạm phát củng cố giá trị đồng tiền mà ý nghĩa quan trọng cịn chỗ đưa vốn vào sử dụng có hiệu SVTH: Âàûng Xn Hỉång Trang 10 12 Bình quân 4.023.47 49.3 433.920 46.8 360.807 44.2 385.786 41.6 525.04 45 31.442 7.8 441.65 37.9 24.979 6.9 91.12 21 55.86 14.5 Qua bảng số liệu ta thấy nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tăng qua năm Bình quân năm 2019 tăng so với năm 2018 24.979 triệu đồng tức tăng 6,9% đến năm 2020 tăng 55.866 triệu đồng so với năm 2019 tức tăng 14,5% Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tăng qua năm tăng dần tháng cuối năm Vào tháng đầu năm tổ chức kinh tế bắt đầu cho nhu cầu phát sinh đầu năm chuẩn bị chi tiêu chi dịp tết nên lượng tiền giao dịch tốn có giảm so với tháng sau Tết Đến quý II quý III nhu cầu toán đơn vị diễn mạnh, đơn vị tập trung ổn định sản xuất kinh doanh, doanh thu nhiều quý IV tiền gửi tăng dần lên lượng hàng hoá dịch vụ tháng bán chạy, tiền gửi vào ngân hàng phát sinh nghiệp vụ tốn nhiều 2.3 Phân tích tình hình huy động tiền gửi dân cư: 2.3.1 Tiền gửi tiết kiệm: Nguồn tiền gửi tiết kiệm chi nhánh ngân hàng công thương Đà Nẵng chia làm loại: tiết kiệm khơng kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn Mức lãi suất áp dụng kỳ hạn khác tăng dần theo kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm chủ yếu tiền nhàn rỗi rút khỏi kinh doanh vào cất trữ lãi suất tiết kiệm cao lợi nhuận bình quân kinh tế Những người chủ tất dân cư thuộc tầng lớn xã hội, họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích lấy lãi để tiêu dùng vốn để dành cần thiết Để thấy rõ tình hình huy động vốn loại hình ta phân tích theo tiêu thức sau: a Phân tích theo loại hình huy động: Bảng 6: 2018 Tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm KKH S.tiền 2019 Tỷ Trọ ng 9.953 2.6 Số tiền ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2020 Tỷ Trọ ng 7.691 1.9 Số tiền 2019/2018 Tỷ Trọ ng Số tiền Tỷ Trọ ng 2020/2019 Số tiền Tỷ Trọn g 13.843 2.5 -2.262 -22.8 6.152 79.9 376.02 12.414 115.6 44.4 60 Có kỳ hạn Trên 12 tháng 247.952 6.4 260.366 Dưới 12 129.692 33.4 144.930 35.1 SVTH: Âàûng Xuán Hæång 63 67 171.05 30.5 15.238 11.7 26.12 18 Trang 34 tháng Bình quân 387.597 100 412.987 100 560.92 100 25.390 6.6 147.9 35.8 36 Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn lớn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn nhiều,chiếm tỷ trọng cao tổng thời gian tiết kiệm Năm 2018 tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đạt 9.953 triệu đồng chiếm 2,6% tổng tiền gửi tiết kiệm, năm 2019 đạt 7.691 triệu đồng chiếm 1,9% tổng tiền gửi tiết kiệm, năm 2020 đạt 13.843 triệu đồng chiếm 2,5% tổng tiền gửi tiết kiệm Như năm 2019 so với năm 2018 giảm 2.262 triệu đồng tức giảm 22,8% năm 2020 so với 2019 lại tăng lên 6.152 triệu đồng tức tăng 79,9% Nguyên nhân nguồn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tăng giảm không qua năm 2018 , 2019, 2020 phần chất tiết kiệm kỳ hạn biến động thất thường, khách hàng gửi tiền vào loại hình mục đích xất giữ tạm thời việc sinh lời yếu tố phụ Hơn nữa, năm gần vấn đề đô thị hoá thành phố Đà Nẵng, việc đền bù giải toả nhà cho dân tạo nên lượng tiền nhàn rỗi dân cư, họ gửi tiền vào tiết kiệm không kỳ hạn để chuẩn bị cho việc xây dựng cất nhà sau Đối với nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, qua năm 2018, 2019 2020 nguồn tiền gửi tăng trưởng rõ rệt Loại tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao tổng tiền gửi tiết kiệm Trong loại tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng cao loại tiết kiệm có thời hạn 12 tháng Năm 2018 tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng 247.952 triệu đồng 6,4% tổng tiền gửi tiết kiệm Cịn tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng 129.692 triệu đồng chiếm 33,4% Năm 2019 loại 12 tháng 260.366 triệu đồng chiếm 63% tổng tiền gửi tiết kiệm loại 12 tháng 30,5% Và năm 2020 loại tiết kiệm 12 tháng đạt 376.026 triệu đồng chiếm 67% tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi tiết kiệm 12 tháng đạt 171.054 triệu đồng chiếm 30,5% tổng tiền gửi tiết kiệm Nguyên nhân nguồn tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nguồn tiền gửi tiết kiệm 12 tháng nguồn tiền gửi tiết kiệm có thời hạn khơng q ngắn khơng q dài người gửi tiền Hơn lãi suất loại tiền gửi ngắn hạn so với lãi suất tiền gởi dài hạn khơng chênh lệch lắm, bình qn lãi suất tiết kiệm ngắn hạn 0,55%/tháng tiết kiệm 12 tháng 0,6% tháng Tóm lại, qua tiêu ta thấy Ngân hàng Công thương Đà Nẵng huy động tiền gửi tiết kiệm tăng lên nhiều Năm 2019 so với năm 2018 tăng 25.390 triệu đồng mức tăng 6,6%, năm 2020 so với năm 2019 tăng lên 147.936 triệu đồng tức tăng 35,8% Để có tăng trưởng cao tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng Công thương Đà Nẵng trọng hình thức tiết kiệm tiết kiệm dự thưởng, ưu đãi SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 35 tiết kiệm có kỳ hạn mà có thời gian gửi 2/3 kỳ hạn tính lãi 75% lãi suất kỳ hạn trọng cơng tác tiếp thị vào sách thu hút khách hàng ưu đãi đặc biệt khách hàng truyền thống khách hàng gửi lần đầu b Phân tích theo thời gian: Bảng 7: ĐVT: triệu đồng 2018 Tháng S.tiền 2019 Tỷ Trọ ng Số tiền Chênh lệch 2020 Tỷ Trọ ng Số tiền 2019/2018 Tỷ Trọ ng Số tiền 2020/2019 Tỷ Trọ ng Số tiền Tỷ Trọn g 305.696 37.4 325.649 35.1 498.70 42.7 19.953 6.5 173.0 60 329.778 40.4 357.639 38.5 517.04 44.3 27.861 8.4 159.3 44.5 80 349.181 42.7 374.386 34.7 536.58 162.1 43.3 96 354.582 43.4 386.685 41.7 542.70 46.5 32.103 375.750 543.53 46.6 22.104 5.8 145.6 36.6 83 361.270 44.2 404.596 43.6 549.03 144.4 35.6 37 365.428 44.7 417.258 14.9 546.01 46.8 51.830 14.2 128.7 54 30 397.901 48.7 417.100 44.9 533.97 45.7 19.199 14.8 116.8 75 28 401.337 49.1 423.533 45.6 525.02 45 22.196 5.5 101.4 89 23 10 412.036 50.4 421.988 45.6 553.48 47 9.952 2.4 131.4 98 31 11 392.850 569.29 48.8 26.695 6.8 149.7 48 35 12 387.597 47.4 412.987 44.5 560.92 147.9 35.8 36 Bình quân 369.451 45.2 396.602 42.7 539.68 46.2 27.151 7.3 46 48 397.854 42.9 419.545 45.2 46 47 48 25.205 7.2 156.0 40.3 16 43.326 4.9 25.390 6.6 53 143.0 87 36 Từ tháng đến tháng năm 2020, lãi suất tiền gửi tiết kiệm tháng 0,58%, tháng 0,62%, 12 tháng 0,67% đến quý III lãi suất tiết kiệm tháng 0,47% ; tháng 0,52%; 12 tháng 0,58% đến quý IV lãi suất SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 36 tháng 0,5%; tháng 0,57% 12 tháng 0,6% Trong lãi suất tháng năm 2018, 2019 tương đối ổn định tháng Năm 2018 lãi suất tháng không kỳ hạn 0,25%, tháng 0,45%, tháng 0,5% năm 0,55% Năm 2019 lãi suất không kỳ hạn 0,2%, tháng 0,53%, tháng 0,58% 12 tháng 0,62% Chính thay đổi lãi suất nên làm cho nguồn tiền gửi tiết kiệm có nhiều biến động Lý vào tháng cuối năm tháng phát sinh nhiều vấn đề xung quanh người gửi tiền Như doanh nghiệp khoản nợ khoản toán giao dịch cuối năm, người dân nhu cầu chi tiêu cần thiết chuẩn bị bước vào sản xuất mùa vụ Bên cạnh người dân cần chi tiêu để mua sắm tết Tuy nhiên mức giảm xuống không nhiều địa bàn thành phố Đà Nẵng giải toả mặt làm đường số tiền đền bù nhận nhiều, người dân tạm thời gởi vào ngân hàng để hưởng lãi suất có kỳ hạn cần rút sử dụng Song nhìn chung lãi suất năm 2018, 2019 2020 có xu hướng tăng lên điều làm cho số dư tiền gửi tiết kiệm tăng lên đáng kể Hơn nữa, việc tăng số dư tiền gửi tiết kiệm ngân hàng trọng hình thức tiết kiệm dự thưởng, trọng công tác tiếp thị sách thu hút khách hàng ưu đặc biệt khách hàng gửi với số tiền nhiều, khách hàng truyền thống khách hàng gửi lần đầu Những biến động tháng qua năm lượng tiền gửi tiết kiệm ngân hàng tăng lên giảm xuống luôn biến động nguồn tiền gửi nghiệp vụ chủ động lãi suất huy động chinhd sách hấp dẫn khác năm 2020 nguồn vốn tăng 2018 2019 chứng tỏ ngân hàng đạt quy mô, chất lượng huy động nguồn vốn tiết liệm sử dụng có hiệu nguồn tiền 2.3.2 Phân tích nguồn vốn huy động phát hành kỳ phiếu: Bảng 8: ĐVT: triệu đồng 2018 Tháng Tổng huy động Kỳ phiếu Tỷ S.tiền Trọ ng 816.722 100 11.258 2.8 2019 2020 Tỷ Tỷ Số Trọ Trọ tiền ng ng 927.268 100 1.166.0 100 86 545 15.8 76.770 12 Số tiền Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 Tỷ Tỷ Số Số Trọ Trọn tiền tiền ng g 110.54 13.5 238.8 25.7 18 66.287 588 -775 -0.1 Về phận tiền huy động phát hành công cụ nợ kỳ phiếu Ngân hàng Công thương Đà Nẵng có biến động rõ rệt năm 2018 Ngân hàng phát hành kỳ phiếu huy động 11.158 triệu đồng năm 2019 ngân hàng huy động 77.545 triệu đồng đến năm 2020 Ngân hàng tiếp SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 37 tục phát hành kỳ phiếu huy động 76.770 triệu đồng Như năm 2019 so với năm 2018 tăng 66.287 triệu đồng với tốc độ tăng 588% đến năm 2020 so với năm 2019 có giảm nhẹ khơng đáng kể Như năm 2018, 2019, 2020 ngân hàng liên tục phát hành kỳ phiếu, năm 2019, 2020 Chi nhánh phát hành kỳ phiếu nhiều đợt huy động nguồn vốn lớn không làm giảm nguồn tiền gửi tiết kiệm Sự biến động nguồn vốn huy động kỳ phiếu nguyên nhân chủ quan Như biết kỳ phiếu ngân hàng phát hành nguồn vốn không đáp ứng nhu cầu cho vay thời gian định Như vậy, năm khơng phải lúc ngân hàng phát hành kỳ phiếu mà kỳ phiếu phát hành tuỳ thời điểm Kỳ phiếu ngân hàng Công thương phát hành gồm loại: kỳ phiếu tháng kỳ phiếu tháng Đây hai loại mà chi nhánh Ngân hàng Công thương thường hay áp dụng Tuỳ theo nhu cầu mà chi nhánh huy động kỳ phiếu tháng tháng Với loại kỳ hạn nên thu hút nhiều khách hàng thời hạn ngắn lãi suất cao lãi suất tiết kiệm, hình thức huy động lạ, thủ tục đơn giản, dễ dàng chuyển nhượng Sự hấp dẫn kỳ phiếu thể chỗ ngân hàng phát hành kỳ phiếu ngoại tệ, kỳ phiếu trả lãi trước nên kỳ phiếu đóng vai trị quan trọng huy động vốn ngân hàng thời gian qua Lãi suất huy động: Cũng tất đơn vị sản xuất kinh doanh khác mục tiêu kinh doanh ngân hàng lợi nhuận Trong trình kinh doanh thực việc "mua" vay "bán" sản phẩm Sản phẩm ngân hàng sản phẩm đặc biệt, nguồn vốn huy động doanh số cho vay hay nói cụ thể tài sản nợ tài sản có ngân hàng Khi "bán"cho vay ngân hàng hưởng khoản lợi tức mức lãi suất cho vay hành nhân với số tiền cho vay thời hạn cho vay tiền Khoản lợi tức ngân hàng phải trả vay nhận cho vay giá mua, giá bán trình kinh doanh ngân hàng Lãi suất huy động ngân hàng phải trả cho người gửi tiền để đổi lại ngân hàng sử dụng tiền làm nguồn vốn kinh doanh Đối với người gửi tiền lãi suất ngân hàng khoản thu nhập mà họ hưởng gửi tiền vào ngân hàng Chính vật lãi suất ảnh hưởng lớn tới việc huy động vốn ngân hàng Mục đích người gửi tiền tiết kiệm, kinh doanh hưởng lãi lãi suất tác động mạnh tới loại tiền gửi Lãi suất ngân hàng giá thị trường thường xuyên biến động, phụ thuộc vào nhiều nhân tố, giá cả, tốc độ phát triển kinh tế, mức độ gia tăng lạm phát năm loại hình huy động có SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 38 nhiều mức lãi khác Việc xác định cụ thể mức lãi suất năm khó phức tạp ta thường xác định lãi suất bình qn Ta thử vào tính tốn để tìm hiểu biến đọng lãi suất bình quân qua năm 2018, 2019, 2020 chi nhánh 2018 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng 2019 Lãi suất bquân 2020 Số tiền Tỷ trọng Lãi suất b quân Số tiền Tỷ trọng Lãi suất b quân Tiền 402.478 gửi tổ chức kinh tế 49.3 0.2 433.920 46.8 0.2 525.043 45 0.2 Tiền 387.597 gửi tiết kiệm 48.8 0.5 412.987 52.9 0.57 560.923 48.1 0.55 Kỳ phiếu 11.258 48.8 0.5 77.545 8.4 0.59 76.770 6.6 0.59 Tiền gửi tổ chức khác 15.389 1.9 0.2 2.815 0.3 3.350 0.3 816.722 100 927.268 100 1.166.086 100 Cộng Từ bảng ta tính lãi suất bình qn nguồn vốn huy động năm 2018, 2019, 2020 sau: i2018 = (402478 x0.2) (387597 x0.5) (11258 x0.55) (15389 x0.2) = 0,35% 816.722 i2019 = (433920 x0.2) (412984 x0.57) (77545 x0.59) (76770 x0.59) = 0,4% 927268 L2N3 = (525043 x0.2) (560923 x0.55) (76770 x0.59) = 0,4% 1166086 Lãi suất bình quân qua năm 2018 2019 tăng lên từ 0,35% lên 0,4% tức chênh lệch mức 0,05% đến năm 2020 lãi suất bình qn khơng thay đổi tức 0,4% Điều biến động không nhiều gần ổn định đảm bảo cho việc huy động vốn có lãi đầu thấp đảm bảo cho việc đầy thuận lợi chênh lệch huy động cho vay định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 39 Phần III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG I ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG TRONG NĂM 2018 ĐẾN 2020: Nhìn chung tình hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương năm có xu hướng khả quan hơn, ngày thu hút nhiều khách hàng với số lượng ngày tăng quy mô lẫn tỷ trọng Đây nổ lực lớn Ban Giám đốc tập thể Cán Ngân hàng tạo niềm tin khách hàng, đặt chữ "tín" lên hàng đầu Thành hạn chế: * Về thành quả: Bước vào hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Công thương Đà Nẵng đặt tiêu chủ yếu để đánh giá tiềm lực tài chính, uy tín Ngân hàng ln giữ ổn định tăng trưởng Vì vậy, năm qua sách huy động đa dạng hình thức huy động vốn động tiết kiệm dự thưởng ngân hàng thu hút lượng vốn lớn Nguồn tiền gửi dân cư tăng lên Đây nguồn vốn lớn để ngân hàng sử dụng kinh doanh Năm 2020 tình hình kinh tế nước có tiến triển tương đối khả quan, mục tiêu hoàn thành Tốc độ phát triển kinh tế đạt 6,8% thành tựu quan trọng kinh tế Việt Nam bối cảnh kinh tế giới suy giảm mạnh Tình hình kinh tế xã hội thành phố tiếp tục phát triển ổn định, GDP đạt 12,2% cao mức tăng trưởng nước, hoạt động VH-XH tiến an ninh quốc phịng ln giữ vững, sở hạ tầng không ngừng nâng cấp Trong năm thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn điều hành sách tiền tệ, điều hành lãi suất sở cung cầu thị trường, điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, sở, quy chế tín dụng người vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, tổ chức tín dụng đảm bảo an tồn Mặc dù lãi suất huy động chưa hấp dẫn lãi suất ngân hàng khác địa bàn không mà ngân hàng giảm kết tốt đẹp mình, chi nhánh có nhiều cố gắng hoạt động khắc phục tồn tại, thực phát triển kinh doanh với chất lượng chủ trương với phương châm hành động ổn định, phát triển vững chắc, an toàn hiệu hoàn thành số tiêu đề ra, đạt mức lợi nhuận, hạch toán cao, đảm bảo thu nhập ổn định cho cán công nhân viên đóng góp phần vào ngân sách Nhà nước SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 40 Nguồn vốn huy động bình quân năm 2020 tăng năm 2019 238.818 triệu đồng tức tăng 25,7% hoạt động huy động vốn ngày tăng có hiệu quả, nguồn vốn tiền gửi tiền gửi dân cư tăng nhiều Cùng với quản lý ban lãnh đạo tập thể CBNH làm tốt khâu toán khâu rút tiền, gửi tiền cách nhanh chóng kịp thời, hào nhã giao tiếp nên thu hút doanh nghiệp cá nhân đến gửi tiền vay vốn ngân hàng * Về hạn chế: Bên cạnh thành tựu dạt được, Ngân hàng Công thương thành phố Đà Nẵng gặp phải khó khăn cần giải để nâng cao hiệu huy động vốn Quy mô vốn huy động ngân hàng tăng lên so với năm trước cấu chưa hợp lý, tỷ lệ vốn ngắn hạn cao gây khó khăn cho nhu cầu vốn trung dài hạn ngân hàng, Các loại hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng hạn hẹp, chưa khai thác loại hình kinh doanh ngân hàng, chưa thực đa dạng hoá kinh doanh để khơi tăng nguồn thu phân tán rủi ro Hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng nặng nề suy thối kinh tế tồn cầu, lãi suất USD qua 11 lần giảm 27% so với đầu năm nên có ảnh hưởng đến sách hoạt động kinh doanh ngoại tệcủa ngân hàng Giá mặt hàng xuất giảm mạnh, tình hình doanh nghiệp đề nghị gia hạn có xu hướng phát triển Lãi suất chưa linh hoạt hấp dẫn cho người gửi tiền, điều chỉnh lãi suất chưa phù hợp với kỳ hạn mức lãi suất kỳ hạn không chênh lệch tạo cảm giác cho khách hàng khó lựa chọn Ngân hàng cịn quy định số loại tiền gửi tiết kiệm chưa ++++++ cong áp dụng nguyên tắc quy định rút tiền trước ??? hướng lãi suất không kỳ hạn chưa không hưởng lãi suất cao lãi suất không kỳ hạn thấp lãi suất có kỳ hạn Ngân hàng ưu đãi lãi suất trường hợp thời gian gửi 2/3 kỳ hạn Điều khiếnkhh khơng thấy rõ quyền lợi nên hình thức chưa hấp dẫn khách hàng Hiện ngân hàng chưa áp dụng lãi suất bậc thang để huy động, chưa áp dụng nhiều loại kỳ hạn 13 tháng, 25 tháng, 27 tháng chưa khai thác hình thức tiết kiệm có báo trước, tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dài hạn Phương hướng hoạt động Ngân hàng Công thương Đà Nẵng: 2.1 Những lợi nhuận khó khăn ngân hàng: Trong giai đoạn thực kế hoạch năm 200 - 2005, ngân hàng Thương mại thực nguyên tắc hoạt động tự chủ ngân hàng chi nhánh, giúp cho ngân hàng linh động hoạt động huy động vốn cho vay tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 41 Nhờ tăng cường tính tự chủ mà chi nhánh Ngân hàng Công thương đạt kết Ngân hàng hoạt động có hỗ trợ sách Nhà nước Các sách đề kịp thời giúp ngân hàng giải vướng mắc hoạt động cách nhanh chóng Trong hoạt động cạnh tranh ngân hàng nay, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng ln đảm bảo tính lành mạnh cạnh tranh tạo phát triển cho ngân hàng Mạng lưới chi nhánh ngân hàng mở rộng giúp cho ngân hàng gần gũi với khách hàng Ngân hàng tích cực hoạt động tìm kiếm khách hàng Các hoạt động tiếp thị ngân hàng triển khai mạnh mẽ Ngân hàng chủ động việc đưa hoạt động phát hành kỳ phiếu, cho sinh viênvay với lãi suất thấp Nhờ ngân hàng quay nhanh vốn, tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh thuận lợi hoạt động vật ngân hàng gặp phải vấn đề khó khăn như: Các khoản đầu tư vốn ngân hàng phân tán, tập trung vào khoản tín dụng Lãi suất áp dụng ngân hàng chưa thu hút nhiều khách hàng Lãi suất cho vay ngân hàng thường đạt mức lãi suất trần ngân hàng trung ương quy định cao so với nhu cầu doanh nghiệp vay Tình trạng nợ hạn ngân hàng tồn đọng Một số khoản chưa thể thu hịi khó khăn q trình phát tài sản chấp Một số điểm giao dịch : tổ cho vay huy động vốn trước nằm địa bàn có tiềm lực kinh tế, đông dân cư lại bị rơi vào khu vực giải toả mặt chỉnh trang đô thị thành phố bị đi, ảnh hưởng dến hoạt động kinh doanh chi nhánh bị co cụm lại 2.2 Phương hướng hoạt động: Kế hoạch năm 2000 - 2005 ngân hàng dự kiến tốc độ huy động vốn tăng từ 30 - 35%/năm, dư nợ cho vay kinh tế tăng bình quân 25 30% đạt 60% GDP vào năm 2005 Với nhiệm vụ tồn hệ thống ngân hàng phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn bên để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Ngân hàng công thương phát huy vai trị tronghuy động vốn phục vụ phát triển kinh tế Đà Nẵng đất nước Mục tiêu đặt cho năm 2004 năm xây dựng Ngân hàng Công thương thành phố Đà Nẵng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại chủ lực đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh , kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa chức năng, chiếm thị phần lớn thành phố Đà Nẵng SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 42 Để đạt mục tiêu trên, chi nhánh tập trung thực phương hướng nhiệm vụ chủ yếu sau: a Điều hành linh hoạt nhạy bén nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn để đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho dự án có hiệu quả, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nước thành phố Đà Nẵng Tăng cường công tác tiếp thị để thu hút khách hàng lớn, doanh nghiệp làm ăn có hiệu b Mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng sở chế độ thể lệ tín dụng hành khả quản lý ngân hàng, phấn đấu đạt mức tăng trưởng lên mức 25 - 30% Trong trọng việc phát triển vững dự án cho vay trung, dài hạn đạt tỷ trọng 18 - 20% Tổng dư nợ nhằm đáp ứng nhu cầu CNH - HĐH đất nước, tạo thị trường tín dụng tương lai, hội nhập nước phát triển Thực hình thức tín dụng để tăng cường cơng tác tín dụng chiết khấu thương phiếu c Tích cực thực cấu lại cân đối tài Chi nhánh thơng qua việc xử lý tài sản có tồn đọng cách có hiệu Đổi cấu lại tài sản nợ, tài sản có, nâng cao hiệu sử dụng vốn, đảm bảo kế hoạch tài chính, ổn định nâng cao thu nhập cán công nhân viên Phấn đấu tăng lợi nhuận thu nhập người lao động 10% so với năm trước d Đẩy mạnh việc đại hố cơng nghệ ngân hàng để vừa phát triển thêm dịch vụ ngân hàng, vừa xây dựng sở điều kiện hội nhập với ngân hàng nước khu vực e Thường xuyên thực công tác kiểm tra, kiểm soát nội để đảm bảo thực nghiêm ngặt chế, quy chế, ngăn ngừa tình trạng gia tăng nợ xấy vi phạm pháp luật f Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động ngân hàng, đẩy mạnh tiến độ cấu lại nợ Tranh thủ hỗ trợ ngành, cấp để xử lý tài sản xiết nợ, nợ q hạn, nợ khó địi nhằm tăng thêm nguồn vốn khả dụng đưa vào kinh doanh g Đa dạng hố loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm có, sử dụng hợp lý nguồn vốn để đầu tư vào chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ công nghệ thơng tin, triển khai thành cơng cơng trình đại hoá ngân hàng Một số biện pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng: Để tháo gỡ vướng mắc, khơi thơng dịng chảy vốn nhằm giải tốn hóc búa vốn cho kinh tế nói chung huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư chi nhánh nói riêng cần phải có nhiều biện pháp đồng Trước hết biện pháp giải mâu thuẫn nhu cầu vốn to lớn sức hấp thụ lại thấp kinh tế Cần có nhiều biện pháp khả thi tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng niềm tin cho nhà đầu tư, triển SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 43 khai tốt luật doanh nghiệp để mở hướng kinh doanh nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn có hiệu Về phía ngân hàng Nhà nước, phát huy vai trị mạnh điều hành vĩ mơ, điều hành hợp lý sách tiền tệ tín dụng đóng góp vào ổn định phát triển kinh tế Xúc tiến nhanh việc ban hành văn cịn thiếu có liên quan đến việc thực thi luật ngân hàng Đối với chi nhánh, cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng, khách hàng tìm lập dự án khả thi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để có đầu an tồn cho vốn tín dụng Riêng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cần có biện pháp đồng để thực việc thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng 3.1 Tổ chức thực tốt sách huy động nguồn vốn tiết kiệm: Nắm bắt triển khai kịp thời ý kiến đạo ngân hàng nhà nước NHCT Việt Nam thông qua chủ trương sách huy động nguồn vốn tiết kiệm Đồng thời kết hợp với tình hình thực tế địa bàn thành phố Đà Nẵng đẻcó sách lãi suất tiền gửi thật linh hoạt, phù hợp với loại hình tiền gởi tiết kiệm, đảm bảo vừa thực hấp dẫn khách hàng, vừa mang tính cạnh tranh lành mạnh kinh doanh có lãi Lãi suất khách hàng quan tâm nhát yếu tố định, trực tiếp ảnh hưởng đếnlợi ích kinh tế người gửi tiền Ngưng lãi suất yéu tố nhạy cảm mà ngân hàng thương mại quan tâm thoe dõi chặt chẽ Neúu có thay đổi nhỏ lãi suất lâp tức ảnh hưởng đén mối quan hệ khác xã hội mà tiền gửi tiết kiệm vốn huy động ngân hàng mạnh mẽ Khơng có ngân hàng thương mại dễ dàng dùng lã suất để thu hút khách hàng viêcû nâng cao lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí đầu vào, đồng thời NHTM khác nâng cao lãi suất để giữ khách hàng cho dù việc có ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh Chính vậy,NHCT cần phải có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với loại hình huy động tiền gửi tiết kiệm phong phú dựa nguyên tắc quán "đi vay dể cho vay", "kinh doanh co lãi" với tinh thần "cạnh tranh lành mạnh" 3.2 Phát triển mở rộng mạng lưới huy động: Bằng khả có, mở rộng mạng lưới huy động nguồn vốn tiết kiệm dân cư với hình thức phong phú, có tính đến mật độ dân số, ngành nghề sản xuất kinh doanh phát triển tương lai thu nhập chỗ tầng lớp dân cư nơi đặt quầy giao dịch huy động tiền gửi tiết kiệm Mở rộng mạng lưới giao dịch đến sở,nơi tập trung dân cư, trang thiết bị phương tiện làm việc đủ để đảm bảo hoạt động cần thiết Tuỳ theo tình hình thực tế để lập thêm nhiều phịng giao dịch, củng cố nâng cấp quỹ tiết kiệm có, thực nhiều nhiệm vị huy động tiền gửi, tạo điều kiện SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 44 thuận lợi cho khách hàng gửi vốn, vay ngân hàng, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền, toán séc, kiểm đếm tiền mặt Trong điều kiện tổ chức tín dụng nước hoạt động đan xen địa bàn việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư không giới hạn địa bàn hành 3.3 Cải tiến nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao tinh thần nghiệp vụ cán nhân viên: Chú trọng cải tiến nghiệp vụ, tinh thần thái độ phục vụ, hướng dẫn tuyên truyền nhằm tạo thói quen để khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng, tạo điều kiện để khách hàng thụ hưởng tiện ích ngân hàng với cảm giác an toàn động thái giao dịch, vừa bảo vệ bí mật số liệu tiền gửi Nâng cao uy tín tín nhiệm doanh ngiệp dân cư với Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng thông qua giao dịch, toán, cải tiến thủ tục, hướng dẫn khách hàng chu đáo, bố trí thời hợp lý để tăng giao dịch ngân hàng khâu huy động tiền gửi Thành phố Đà nẵng trung tâm kinh tế động khu vực Miền Trung, giá trị giao dịch, mua bán dân cư lớn thường dùng tiền mặt Do vậy, tiếp tục cải tiến mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mở tài khoản toán séc cá nhân biện pháp tập trung vốn vào ngân hàng có hiệu Đa dạng hố hình thức huy động tiền gửi, tăng cường không ngừng mở rộng dịch vụ ngân hàng: Cải tiến hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm tìm thêm phương thức huy động tiền gửi phù hợp với thực tế thời kỳ loại trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng nội tệ có lãi suất hợp lí có khả chuyển nhượng Tiếp tục phát huy, phát triển hình thức huy động vốn như: tiết kiệm tích luỹ, tiết kiểm trả góp, tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi, số hình thức tiết kiệm kèm dịch vụ, tiết kiệm bảo đảm giá trị, bảo đảm tỷ giá Aïp dụng dịch vụ phát hành Séc tốn nhân có đảm bảo chi trả ngân hàng, triển khai dịch vụ máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, mở rộng dịch vụ mua bán ngoại tệ, toán Séc du lịch , chi trả kiều hối Tính tốn huy động nguồn vốn tiết kiệm với lãi suất thấp, gán với sử dụng vốn có hiệu quả: Huy động vốn nhiều cần thiết đặc biệt nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm phải tính tốn cho có hiệu cao Trước hết cần tập trung tạo chuyển dịch cấu nguồn vốn theo hướng có lộich kinh doanh Phải tìm tịi khai thác để nâng dần tỷ trọng vốn có lãi suất thấp giảm dần tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất cao Do đẩy mạnh huy động tiền gửi tổ chức kinh tế , xã hội, tiền gửi tư nhân, tiền gửi tiết kiệm, ngoại tệ, kỳ phiếu với nhiều kỳ hạn khác nhau, với phong thái phụcvụ tận tình, chu đáo, nhanh chóng, xác, an tồn khâu đột phá làm thay đổi cấu nguồn vốn SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 45 Tuy nhiên, việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm phải gắn liền với sử dụng viốn có hiệu Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn đầu tư phát triển chắn Do đơi với chiến lược sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm Việc sử dụng, cần đầu tư vào dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, thiết thực hiệu để thu hồi vốn nhanh, thời hạn, hạn chế nợ hạn, rủi ro lam thất thoát vốn Chú trọng huy động nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn: Điều làm cho người dân gắn bó với ngân hàng, sử dụng tiện nghi phục vụ công tác toán qua ngân hàng Hiện nay, sản phẩm huy động tiền gửi chi nhánh chủ yếu loại tiền gửi ngắn hạn Cần mở rộng sản phẩm huy động tiền gửi trung dài hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích tiền gửi tiết kiệm hưu trí, tiền gửi tiết kiệm giáo dục, tiết kiệm xây dựng nhà ở, trái phiếu ngân hàng Để huy động tiền gửi trung dài hạn tốt huy động tiền gửi trái phiếu có đảm bảo USD Gắn với loại tiền gửi chế ưu đãi cho vay vốn, tiện nghi toán để thu hút dân cư đến gửi có mục đích chun dùng phục vụ nhu cầu đa dạng dân cư tiền gửi nơi lĩnh nhiều nơi, dịch vụ chuyển tiền theo định kỳ Chú trọng đến với khách hàng, tăng cường công tác tiếp thị: Chủ trọng đến với khách hàng phương châm hành động để tạo vốn tiòm nhiều biện pháp phù hợp để hoạt động ngân hàng mở rộng đến gần dân qua hình thức tiếp thị quảng cáo tun truyền Có nhiều hình thức phương pháp tiếp thị khác cần phải lựa hình thức tiếp thị thích hợp, hiệu phù hợp với đối tượng, khu vực khách hàng Cụ thể: - Tiếp cận gần khách hàng cố vốn nhàn rỗi tạm thời - Quảng cáo báo chí - Giới thiệu tiện ích hoạt động NHCT thông qua sở, ban, ngành tham gia để tìm kiếm giới thiệu với khách hàng tạ hội chợ, điểm cầc thiết - Tiếp thị gián tiếp dựa vào khách hàng NHCT để khách hàng tự giố thiệu cho bạn bè họ Mở rộng phát triển công nghệ toán qua ngân hàng: Tiếp tục triển khai đề án tổng thể phát triển tin học, bao gồm trang thiết bị trình độ cài đặt chương trình, vận hành bảo quản Tổ chức khai thác thiết bị có đạt hiệu cao mặt khác tranh thủ trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến Nhanh chóng đại hố cơng nghệ ngân hàng để theo kịp với ngân hàng khu vực quốc tế Trước mắt tập trung hiệ đại hố cơng nghệ tốn làm cho chu chuyển vốn nhanh chóng, phục vụ việc mở tài khoản rút tiền tự động Bên cạnh phát triển công nghệ bước, phải tiếp tục đầu tư đào tạo SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 46 nâng cao trình độ kỹ thuật cho người lao động, nắm bắt sử dụng trang thiết bị công nghệ Trang bị máy vi tính đến dịa điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Mục đích đổi cơng nghệ toán mở rộng tăng nhanh khối lượng tốn khơng dùng tiền mặt Thực tốn cơng nghệ vi tính, nối mạng vào hệ thống tốn quốc tế để nhận tốn thẻ tín dụng, thẻ du lịch giải trí, thẻ toán Một số kiến nghị đề xuất cho giải pháp huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng: -Đối với NHCT Đà Nẵng: Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân Hàng Cơng Thương Đà Nẵng tiíep tục phát triển phương thức huy động vốn có như: huy động tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu triển khai phương thức huy động khác, đa dạng hố hình thức huy động vốn với kỳ hạn, điều kiện, sách lãi suất phù hợp với nhóm, đối tượng khách hàng, với tính chất phận nhàn rỗi dân cư Tạo điều kiện cho Ngân Hàng Công Thương Đà Nẵng thực hiênû quy trình xử lý tức thời, áp dụng kỹ thuật ngân hàng đại, trực tiếp giao dịch Tăng cường huy động vốn trung dài hạn điều kiện kinh tế ổn định, lạm phát mức kiểm soát tạo niềm tin cho khách hàng NHCT Việt Nam cần khuyến khích cho phếp ngân hàng chi nhánh áp dụng mức lãi suất mềm dẻo hấp dẫn Chi nhánh Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện dịch vụ ngân hàng, đổi công nghệ quản lý, phổ biến rrộng rãi sách kể sách lãi suất, sách huy động vốn -Đối với Uỷ ban nhân dân Thành phố Đà nẵng: Mở rộng thu hút dự án đầu tư vào thành phố tạo điều kiện cho NHCT Đà nẵng đẩy mạnh phát triển hệ thống ngân hàng rộng khắp thành phố Uỷ ban nhân dân thành phố cấp quyền địa phương hỗ trợ cho ngân hàng trông việc xử lý tài sản thu hồi nợ nhanh chóng để giải nợ tồn đọng, nâng cao hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế toàn thành phố Đà Nẵng SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 47 KẾT LUẬN Vốn yếu tố quan trọng trình tái sản xuất xã hội, có vai trị lớn việc phát triển kinh tế quốc gia Điều lý luậnvà thực tiễn chứng minh Ở nước ta, nhu cầu vốn cho q trình cơng nghiệp hố, đại hố địi hỏi lớn cần phải giải đẻ phát triển kinh tế xã hội Đảng ta ln đánh giá cao tầm quan trọng vai trị ngân hàng việc huy động vốn để đầu tư phảt triển kinh tế, ổn điịnh trị xã hội Để tạo vốn đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển đất nước nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng, Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Thành phố thực hiệ nhiều biện pháp để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rổi kinh tế dân cư cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Qua 15 năm hoạt động kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, thực hiệ sách đổi Đảng Nhà nước, Chi nhánh thu kết định, góp phần thúc đẩy kinh tế thành phố Đà Nẵng phát triển Mặc dù cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu khả điều kiện hạn chế, đề tài khái quát hết mà chi nhánh thực để tạo vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Một lần em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị cơng tác Phịng quản lý tiền gửi dân cư Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Hồi Nhân tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập hoàn thành chuyên đề Đà Nẵng, tháng năm 2004 Sinh viên thực SVTH: Âàûng Xuán Hæång Trang 48 ... II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG NĂM 2018 - 2020 I VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG: Quá trình hình thành phát triển: Sau năm Thành phố Đà. .. GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG TRONG NĂM 2018 ĐẾN 2020: Nhìn chung tình hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương năm có xu hướng... khách hàng trọng Do hoạt động địa bàn không lớn có q nhiều ngân hàng, gây khơng khó khăn cho chi nhánh II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHCT ĐÀ NẴNG: Tình hình chung nguồn vốn:
