1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua kinh giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng đạt kết khả quan, với tốc độ phát triển năm gần đạt 7% kinh tế Việt nam coi phát triển ổn định Ở quốc gia giới, Ngân hàng có vai trị trung gian toán quan trọng kinh tế Bằng nghiệp vụ toán, Ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Trong TTKDTM đóng vai trị quan trọng qúa trình tuần hồn ln chuyển tiền tệ, nhằm hạn chế bớt tổn thất mà tốn trực tiếp tiền mặt gây Tuy nhiên, với tỷ lệ toán tiền mặt mức 23-25%, Việt Nam xem “Nền kinh tế tiền mặt” Hoạt động mua - bán kinh tế sử dụng tiền mặt phổ biến doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng hoá cung ứng dịch vụ, đặc biệt toán cá nhân đa số sử dụng tiền mặt Việc sử dụng tiền mặt để toán làm cho hoạt động kinh tế bị kéo dài, khơng tiện dụng góp phần kìm hãm tốc độ phát triển kinh tế Đối với quốc gia có kinh tế phát triển, việc sử dụng phương tiện TTKDTM áp dụng từ lâu toàn hoạt động kinh tế từ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân thu hiệu lớn Việt Nam với kinh tế phát triển, sở hạ tầng chưa đầy đủ, đồng nên hoạt động TTKDTM chưa phát huy hết tác dụng trình phát triển kinh tế Cùng với xu phát triển kinh tế giới, hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày lớn mạnh phát triển, bên cạnh Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng TMCP thành lập ngày phát triển khẳng định vị trí kinh tế có SHB-HN Năm 2007, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO – sân chơi lớn vừa mang lại cho kinh tế Việt Nam hội song có nhiều thách thức Hoạt động kinh tế khơng cịn phạm vi nước hay khu vực mà bao gồm toàn cầu Hệ thống ngân ồang nước có hội với đối tác nước phải cạnh tranh với hệ thống ngân hàng phát triển nước giới Hoạt động toán tiền mặt khơng cịn phù hợp SHB-HN Ngân hàng nâng cấp chuyển đổi từ Ngân hàng địa phương sang Ngân hàng đô thị, với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, phấn đầu đến năm 2010 trở thành tập đồn tài để cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho thị trường có chọn lựa, Ngân hàng hoạt động vững mạnh an toàn, phát triển bền vững đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy, để khẳng định vị trí SHB-HN cịn nhiều vấn đề phải hoàn thiện hệ thống từ sản phẩm dịch vụ, sở hạ tầng, tuyển chọn, đào tạo cán cơng nhân viên… Trong đó, việc phát triển hoạt động TTKDTM vấn đề đặt cấp thiết để SHB-HN phát triển không thương hiệu tin cậy hoạt động kinh tế nước mà nước Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó, tơi chọn đề tài nhằm góp phần giúp cho hoạt động TTKDTM SHB-HN ngày hồn thiện phát triển, góp phần phát triển kinh tế Việt Nam Mục đích nghiên cứu luận văn Luận văn nhằm mục đích làm rõ sở lý luận khoa học hình thức TTKDTM chung Trên sở đó, phân tích, phát tồn tại, ngun nhân tồn hoạt động TTKDTM SHB-HN Qua đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển TTKDTM SHB-HN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy trình tốn qua Ngân hàng TMCP Sài gịn Hà nội Chi nhánh Hà nội làm đối tượng nghiên cứu Chỉ nghiên cứu phạm vi NHTM Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm phương pháp luận Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê khảo cứu phân tích để tiến hành phân tích thực luận văn Kết cấu luận văn Tên đề tài: “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà nội Chi nhánh Hà nội” Ngồi lời nói đầu kết luận, Luận văn gồm chương: Chương 1: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà nội Chi nhánh Hà nội Chương 3: Giải pháp phát triển Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 1.1 Hoạt động TTKDTM NHTM 1.1.1.Các hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Bất kỳ Ngân hàng bao gồm hoạt động sau: 1.1.1.1 Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm cách để huy động nguồn tiền để đáp ứng mục đích cơng việc Ngân hàng Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, Ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời số tiền nhàn rỗi để kinh doanh tương lai Hoạt động nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán nội dung thường xuyên hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng, với nội dung kinh tế là: Nhận khoản tiền gửi khách hàng với nhiều hình thức khác (phân chia theo loại kỳ hạn tính chất tiện ích), có trả lãi hoặc, bao gồm, cung ứng dịch vụ tiện ích theo hình thức huy động; đồng thời NHTM quyền sử dụng nguồn vốn huy động vay lại để cung ứng dịch vụ tiện ích nhằm mục tiêu thụ lợi nhuận Khi tiếp nhận tiền gửi, NHTM khách hàng thoả thuận nội dung: NHTM toàn quyền sử dụng tiền gửi để đầu tư cho mục đích kinh doanh hợp pháp với điều kiện có hoàn trả theo phương thức thoả thuận (vốn, lãi, dịch vụ), số dư tài khoản tiền gửi khoản Nợ phải trả Ngân hàng khách hàng Như vậy, Ngân hàng quyền sử dụng tiền gửi để đầu tư quyền quyền sở hữu xác lập theo hợp đồng nhận tiền gửi, hay nói cách khác, xuất phát từ hợp đồng nhận tiền gửi Ngân hàng khách hàng thoả thuận để chuyển giao, xác lập cho quyền sở hữu (cho Ngân hàng) quyền chủ nợ (cho khách hàng) Ngay trường hợp mở tài khoản tiền gửi tốn tài khoản tiết kiệm khơng kỳ hạn, khách hàng quyền yêu cầu Ngân hàng thực toán trả lại tiền thời điểm (mà không bị chế tài) điều khơng phải dấu hiệu để loại trừ quyền sở hữu Ngân hàng trường hợp Về tính chất, hành vi phát lệnh toán hay rút tiền khỏi Ngân hàng chẳng qua việc chủ nợ thực quyền toán, quyền đòi nợ dự liệu theo điều kiện thoả thuận hợp đồng mở tài khoản với Ngân hàng xác lập lại quyền sở hữu cho tất tốn tài khoản quyền chủ nợ tự 1.1.1.2 Cho vay Cho vay, cịn gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng chiết khấu thương phiếu, thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho Ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó, Ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), để giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, hầu hết Ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng Ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, Ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn cho dự án, tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao, số Ngân hàng cho vay đầu tư vào đất đai, bất động sản Tài trợ hoạt động phủ, thực bảo lãnh hợp đồng, ủy thác cho thuê cho khách hàng 1.1.1.3 Các hoạt động khác: Mua bán ngoại tệ; Bảo quản vật có giá; Quản lý ngân quỹ; Tài trợ hoạt động Chính phủ; Bảo lãnh; Cho thuy thiết bị trung dài hạn (Leasing); Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn; Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán 1.1.2 Hoạt động toán NHTM 1.1.2.1 Khái niệm, ý nghĩa hoạt động toán * Khái niệm: Hoạt động toán hoạt động chuyển giao phương tiện tài từ bên sang bên khác * Ý nghĩa: Hoạt động tốn có ý nghĩa quan trọng kinh tế + Giúp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn trôi chảy việc luân chuyển vỗn tổ chức giao dịch mua bán hàng hoá + Đối với hình thức TTKDTM thể chức tập trung toán ngân hàng kinh tế quốc dân điều hoà vốn nội ngân hàng Đặc biệt thực tốt nghiệp vụ tốn ngân hàng thực yêu cầu công tác TTKDTM: nhanh chóng, xác, an tồn tài sản, tăng nhanh vịng quay vốn Ngồi ra, cịn giảm chi phí lưu thơng khơng phải vận chuyển tiền mặt từ nơi đến nơi khác; giảm chi phí kiểm đếm, giao nhận tiền; tạo điều kiện để ngân hàng sử dụng vốn tiếp kiệm + Hỗ trợ cho việc điều hành cơng cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước 1.1.2.2 Các phương thức toán qua Ngân hàng * Thanh toán tiền mặt Thanh toán tiền mặt việc chi trả trực tiếp tiền mặt quan hệ toán thu chi nhân dân với nhau, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, quan nhà nước với nhân dân (1) Tiền phương tiện thực trao đổi hàng hoá, đồng thời việc kết thúc trình trao đổi Lúc tiền thực chức phương tiện toán trực tiếp tiền mặt Sự vận động tiền tệ tách rời hay độc lập tương vận động hàng hoá Thực chức làm phương tiện tốn, tiền khơng sử dụng để trả khoản nợ mua chịu hàng hố, mà chúng cịn sử dụng để toán khoản nợ vượt phạm vi trao đổi nộp thuế, trả lương, đóng góp khoản chi dịch vụ … Trong lưu thơng hàng hố, người bán người mua gặp điểm là: Tiêu thụ hàng hố, nhờ có tiền tệ với chức phương tiện trao đổi phương tiện toán nên giải tốt quan hệ Nhưng việc toán thực theo cơng thức (H-T) * Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTKDTM q trình tiền tệ thực chức phương tiện lưu thông phương tiện tốn khơng trực tiếp tiền mặt mà thực cách trích chuyển tài khoản Ngân hàng, tổ chức tín dụng bù trừ lẫn người phải toán người thụ hưởng TTKDTM phát triển hoàn thiện kinh tế thị trường áp dụng rộng rãi lĩnh vực kinh tế tài đối nội đối ngoại Sự phát triển rộng khắp TTKDTM yêu cầu phát triển vượt bậc kinh tế hàng hoá phát triển cao, khối lượng hàng hoá trao đổi nước ngồi nước lớn cần có thức trả tiền thuận tiện, an toàn tiết kiệm Hiện nay, có hình thức tốn qua Ngân hàng sau: Uỷ nhiệm chi:là hình thức tốn phổ biến mơi trường kinh tế nước bắt đầu chuyển sang kinh tế thị trường Việc chuyển nợ có uỷ quyền các doanh nghiệp nhờ Ngân hàng trả lương vào tài khoản cơng nhân, việc nộp loại phí bảo hiểm… dịch vụ toán tương tự uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm thu: người hưởng lập gửi vào Ngân hàng phục vụ để thu tiền hàng giao hay dịch vụ cung ứng, thông thường dịch vụ điện, nước, điện thoại Các loại séc chuyển khoản, bảo chi, định mức, chuyển tiền người mua phát hành để trả tiền hàng hoá dịch vụ Ngân phiếu toán: Thực chất lệnh trả tiền đặc biệt chủ sở hữu đó, việc trả tiền thực theo chứng từ tốn có tên Ngân phiếu tốn Thư tín dụng: tốn nước sử dụng ít, chủ yếu sử dụng việc thực nghiệp vụ kinh doanh xuất nhập hàng hoá dịch vụ Các loại thẻ toán: Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, khoản toán khác, rút tiền mặt Ngân hàng đại lý toán hay quầy rút tiền tự động Thanh toán nội Ngân hàng: Trong loại nghiệp vụ Ngân hàng, vai trò làm trung gian toán cho kinh tế nghiệp vụ quan trọng, gắn với phát triển lưu thơng hàng hố Các giao dịch tốn khách hàng nội Ngân hàng thực hình thức tiền mặt, chuyển khoản hệ thống chuyển tiền liên Ngân hàng Trước đây, điều kiện sở hạ tầng kỹ thuật khó khăn, việc toán khách hàng 10 hệ thống Ngân hàng thường quản lý xử lý phân tán luân chuyển qua bưu điện Khi có điện thoại telex, Ngân hàng sử dụng việc chuyển tiền điện báo bưu điện Những giao dịch bắt đầu kết thúc khơng đồng thời, Ngân hàng phải tổ chức hệ thống toán nội (intrabank payment) Khi máy tính đời, nhiều NHTM lớn thực việc kết nối máy tính trụ sở với Chi nhánh, sử dụng máy tính lớn (mainframe) trạm làm việc (terminal) Đồng với hệ thống quản lý xử lý tập trung giao dịch khách hàng Các nghiệp vụ toán khách hàng hệ thống Ngân hàng thực hình thức chuyển khoản (books transfer), ghi “Nợ” ghi “Có” tức cho khách hàng Việc quản lý tài khoản khách hàng, xử lý giao dịch tập trung cho phép thực giao dịch trực tuyến (online), tức thời (real time), giảm tối đa rủi ro toán tối ưu hoá quản lý vốn Ngân hàng khách hang Ngày nay, tài khoản khách hàng quản lý tập trung nên khách hàng đến chi nhánh nào, đến quầy giao dịch để thực giao dịch Thậm chí, khách hàng tự thực giao dịch máy trạm Ngân hàng hay sử dụng loại thẻ toán điểm bán lẻ POS, máy ATM, PC, Telephone, Internet để thực giao dịch với khách hàng khác có mở tài khoản hệ thống Ngân hàng hay hệ thống Ngân hàng khác cách linh hoạt tiện lợi Thanh toán liên Ngân hàng: Trong quan hệ toán nước toán quốc tế, Ngân hàng ký kết văn thoả thuận việc toán bù trừ hai bên nhiều bên toán tiền nội địa hay toán bù trừ ngoại tệ Các Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán cho quy định loại tiền, hạn mức thấu chi, thời gian thấu 107 * Bất kỳ NHTM nào, muốn phát triển mạnh TTKDTM, cần phải có mạng lưới chi nhánh rộng khắp, khách hang cần làm bút toán chuyển tiền hệ thống, giảm thiểu chi phí chuyển tiền cho khách hàng Tuy nhiên, NHTM đại hoá công nghệ sử dụng dịch vụ ngân hàng online, khách hang nộp tiền nhiều nơi, rút phạm vi nước * Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng đại Một ngân hàng có hệ thống TTKDTM phát triển phải có dịch vụ ngân hàng đại phù hợp với xu thế: Nhiều loại thẻ với công nghệ đưa vào ứng dụng thẻ EMV Sự phát triển mạnh mẽ, ngân hàng triển khai mạng lưới máy rút tiền tự động ATM, điểm chấp nhận thẻ POS Việc đặt ATM giải pháp quan trọng góp phần phát triển TTKDTM lắp đặt điểm giao dịch thẻ POS đồng loạt nhằm thúc đẩy mở rộng mạng lưới; quản bá thương hiệu ngân hang 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM TTKDTM phát triển chịu tác động nhiều yếu tố, yếu tố ngày thúc đẩy hoạt động toán phát triển ngược lại kìm hãm phát triển Vì cần phải xem xét nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM nhằm mục đích hạn chế tác động tiêu cực Các nhân tố là: Môi trường kinh tế vĩ môi, Môi trường pháp lý, Khoa học công nghệ, Yếu tố người, Yếu tố tâm lý, hoạt động kinh doanh chung ngân hàng CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀ NỘI 108 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội – Chi nhánh Hà nội (SHB-HN) Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) tiền thân Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái thành lập theo giấy phép số 0041/NH/GP ngày 13/11/1993 Thống đốc Ngân hàng nhà nước cấp thức vào hoạt động ngày 12/12/1993, với vốn điều lệ ban đầu 400 triệu đồng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi Nhánh Hà Nội (gọi tắt SHB - HN) đời vào ngày 10 tháng 10 năm 2006 Có trụ sở 86 Bà Triệu, Hoàn Kiếm Hà Nội SHB Hà Nội đời nhằm phục vụ khách hàng địa bàn Hà Nội Từ ngày thành lập, huy động vốn tín dụng đến hết ngày 30/6/2008 đạt 913.700 triệu đồng Về hoạt động toán, thời điểm 30/6/2007 doanh số thu từ hoạt động toán hệ thống SHB-HN 5.163.710 triệu đồng, Đến cuối 2007, doanh số toán đạt 10.700.000 triệu đồng Tính đến 30/06/2008, đạt 7.464.548 triệu đồng Riêng tháng đầu năm 2008, doanh số toán quốc tế đạt 2.484.000 triệu đồng 2.2 Thực trạng hoạt động TTKDTM Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội, Chi nhánh Hà nội * Hiện SHB-HN chủ yếu toán nội địa, thực toán phạm vi nước Thanh toán quốc tế tạm thời tiến hành toán gián tiếp qua số Ngân hàng NHNN cấp phép tốn trực tiếp: tốn quốc tế phải chuyển lên SHB Hội sở toán nhờ qua MB, Ngân hàng TMCP Hàng Hải, Ngân hàng Đầu tư phát triển * Việc chủ tài khoản dùng UNC hay Séc chuyển khoản để toán cho người thụ hưởng có tài khoản SHB-HN khác tỉnh thành phố khác hệ thống Ngân hàng khách hàng phải tốn cho Ngân hàng khoản phí theo biểu phí SHB-HN quy định theo thời kỳ 109 * Để thuận lợi cho công tác tốn hoạt động có hiệu quả, SHB-HN bố trí phận phụ trách tốn bao gồm người, chuyên phụ trách mảng TTKDTM, chuyển tiền nội bộ, chuyển tiền online, nhận tiền từ Ngân hàng khác chuyển đến Cán tốn mỏng nên đơi cơng việc tốn bị ứ đọng, xử lý khơng kịp thời * Hình thức toán UNT áp dụng hạn chế việc thu tiền điện, tiền nước … giao dịch * Hình thức sử dụng thẻ, vừa triển khai rộng rãi năm 2008, lượng thẻ phát hành chưa nhiều/ * Thanh toán séc hạn chế, chủ yếu sử dụng Séc tiền mặt, sử dụng séc chuyển khoản So với cơng cụ tốn khác, toán Séc chiếm tỷ lệ khiêm tốn Séc Bảo Chi giao dịch, người thụ hưởng, Séc bảo chi khẳng định chắn khả toán nên số người ưa thích * Thanh tốn Uỷ nhiệm chi: chiếm tỷ nhiều có nhiều ưu điểm so với hình thức Séc chỗ người mua chiếm dụng vốn người bán, đảm bảo quyền lợi cho bên mua bên bán kiểm sốt số lượng hàng hóa trước trả tiền Tuy nhiên, thuận lợi bên mua lại gây tổn thất cho bên bán, có chiếm dụng vốn dẫn đến tượng tín dụng thương mại gây rủi ro, * UNT chiếm tỷ trọng nhỏ, Chỉ áp dụng khoản chi phí dịch vụ có tính chất định kỳ thường xun như: tiền điện, tiền thuê nhà, tiền Thanh toán UNT chứng từ luân chuyển qua nhiều khâu thực hình thức ghi Nợ trước ghi có sau Do phức tạp quy trình tốn nên UNT tổ chức kinh tế, cá nhân sử dụng cách rộng rãi 110 * SHB-HN phát sinh tốn thư tín dụng L/C nhập L/C xuất Do chưa NHNN cấp phép tốn quốc tế thành lập, vậy, SHB-HN phải toán nhờ qua Ngân hàng trung gian toán * Cuối năm 2007 SHB-HN triển khai chương trình thẻ ATM, lượng thẻ phát hành cuối năm 2007 triển khai phát hành thử nghiệm nhân viên Sang năm 2008 thức triển khai phát hành thẻ bên ngồi Nhưng lượng thẻ phát hành tháng đầu năm tương đối phát hành gần 300 thẻ chưa đạt 10% so với tiêu đề tháng đầu năm mà toàn chi nhánh Hà nội phải đạt 2.3 Đánh giá hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội – Chi nhánh Hà nội 2.3.1 Kết đạt SHB-HN trang bị hệ thống mạng máy tính nối mạng Citad với Ngân hàng nhà nước, Thanh toán liên Ngân hàng với Ngân hàng Thanh tốn trực tiếp thơng qua NHNN tốn gián tiếp thơng qua Ngân hàng Đầu tư hay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Nhiều ứng dụng công nghệ áp dụng nghiệp vụ Ngân hàng toán bù trừ, toán nội Ngân hàng SHB-HN thực tốn hệ thống máy vi tính hồn chỉnh thực toán ngày cân SHB Tích cực ứng dụng tin học vào hoạt động Ngân hàng, bước xây dựng Ngân hàng theo hướng hội nhập đại hoá trang thiết bị, đưa công nghệ thông tin vào phục vụ công tác TTKDTM Sắp tới triển khai đưa máy ATM vào hoạt động 111 Hoạt động TTKDTM thực có hiệu góp phần vào kết hoạt động chung toàn hệ thống Tạo khoản thu nhập cho Ngân hàng việc thu phí dịch vụ 2.3.2 Những tồn nguyên nhân hoạt động TTKDTM SHBHN 2.3.2.1 Tồn Các hình thức toán chưa phát huy hết ưu điểm vốn có nó, có thể thức thẻ toán chưa phát hành nhiều, đặc biệt thẻ tín dụng nước chưa đưa vào sử dụng Ngân hàng Hiện hình thức sử dụng chủ yếu UNC séc rút tiền mặt thông thường Chưa tận dụng ưu việt Séc chuyển khoản bảo chi Hoạt động toán chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt SHB-HN thành lập vào hoạt động nên cịn q trình hồn thiện cấu tổ chức, chương trình hoạt động, khai thác tìm kiếm thị trường Trang thiết bị cịn hạn chế đặc biệt phần mềm hạch toán (Smartbank , Phiên 3.5.5 mua công ty FPT, sản xuất từ năm 1991) hạch toán chậm dân đến hạch tốn khơng kịp thời giao dịch khách hàng dẫn đến ách tắc Đặc biệt, hình thức toán thẻ chưa triển khai rộng, Mặc dù đầu tư, công nghệ chưa đại, phần mềm hạch toán chuyển tiền hay bị lỗi, chậm đặc biệt đường truyền liệu từ NHNN hay bị ách tắc không chuyển được, gây tổn thất lớn cho doanh nghiệp q trình tốn hàng hố nộp Thuế vào NSNN 112 SHB triển khai chương trình Internet Banking, SMS banking 2.3.2.2 Nguyên nhân *Nguyên nhân khách quan: - Nền kinh tế Việt Nam chuyển từ kinh tế sản xuất hàng hoá nhỏ, tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường, tạo cho tầng lớp dân cư thói quen tốn với phổ biến tiền mặt, - Thu nhập dân cư chưa cao việc mở tài khoản tiên gửi cá nhân hình thức - Thị trường chứng khoán Việt Nam xuống dốc kéo theo hoạt động TTKDTM qua Ngân hàng giảm sút đến chưa có dấu hiệu tăng trở lại - Các văn pháp lý TTKDTM nhiều hạn chế, chưa phù hợp với thực tế nên chưa tạo môi trường hành lang vững cho hoạt động TTKDTM Việt Nam - Nhà nước chưa có sách phối kết hợp ngành liên quan trình tốn để đưa TTKDTM trở thành hình thức tốn có tính “Xã hội hố” cao Hiện nay, quan, doanh nghiệp coi tổ chức TTKDTM trách nhiệm riêng ngành Ngân hàng *Nguyên nhân chủ quan: Hệ thống sở hạ tầng chưa phát triển tương xứng đồng ảnh hưởng đặc biệt cơng tác tốn thẻ Thiếu vốn, cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý người Việt Nam Cơ sở hạ tầng cơng nghệ tốn giai đoạn hình thành với việc vận dụng kỹ thuật, qui trình CNTT, toán đại Do mặt xã hội chưa cao mặt, trình độ dân trí thấp làm cho hoạt động TTKDTM bị hạn chế 113 Mặt khác thu nhập dân cư nói chung mức thấp; nhu cầu thiết yếu người dân mua chợ "tự do" chủ yếu; Các chi tiêu thường nhỏ nên người dân ưa chuộng tốn tiền mặt, chưa có thói quen giao dịch qua Ngân hàng Công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cịn mang tính hình thức, chưa hiệu quả, cịn tình trạng “đợi khách” chưa thực tiếp cận lôi khách hàng hình thức khuyến mại Marketing Các Ngân hàng chưa có chế phối hợp thống hoạt động TTKDTM với nhau, chủ yếu giao dịch hệ thống thơng qua Ngân hàng nhà nước Dẫn đến tốc độ tốn chậm, thủ tục rườm rà khơng khuyến khích khách hàng sử dụng Các hình thức tốn Việt Nam bao gồm TTKDTM nhiều bất cập, nhiều chứng từ thủ tục không cần thiết gây chậm chẽ cho q trình tốn Bản thân hình thức TTKDTM Ngân hàng nói chung SHB – HN nói riêng chưa thực thuận tiện để người dân sử dụng SHB – HN nhiều Ngân hàng khác chưa đề sách khách hàng phù hợp, chưa có phối hợp đồng ban ngành điạ bàn, chưa có biện pháp tuyên truyền, quảng cáo thường xuyên sâu rộng hoạt động Ngân hàng tiện ích việc TTKDTM qua Ngân hàng tới phận dân cư để khuyến khích người dân sử dụng Bên cạnh đó, kiến thức hiểu biết cán Ngân hàng hệ thống toán đại khơng đồng dẫn đến số cán Ngân hàng chưa nắm bắt kịp biến đổi công nghệ TTKDTM 114 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội Chi nhánh Hà nội 3.1.1 Các mục tiêu, nhiệm vụ chiến lược chủ yếu * Mục tiêu chung SHB hướng đến mục tiêu trở thành mười Ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, phấn đấu đến năm 2015 trở thành Tập đoàn tài cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho thị trường có lựa chọn, hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, minh bạch, phát triển bền vững, áp dụng công nghệ thông tin đại, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế SHB HN chi nhánh SHB nên tơn hoạt động mà tồn hệ thống đề Tìm giải pháp phát triển mục tiêu chung SHB Một Ngân hàng hướng tới khách hàng; - Tổ chức tạo lợi ích cao cho khách hàng, cổ đông người lao động; - Một tổ chức luôn học hỏi; - Một tổ chức xây dựng văn hóa Doanh nghiệp dựa giá trị: Sự tin tưởng; Tính cam kết; Chuyên nghiệp; Minh bạch Đổi 3.1.2 Định hướng phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 115 Hạn chế cho vay tiền mặt, tăng cường cho vay hình thức chuyển khoản Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU Khuyến khích khách hàng sử dụng tài khoản cá nhân Đầu tư nâng cấp mạng toán điện tử liên Ngân hàng Nâng cấp dịch vụ SMS Banking cách “một khách hàng có mã số, mở nhiều tài khoản Ngân hàng, Dịch vụ SMS Banking sử dụng cho tất tài khoản khách hàng khách hàng yêu cầu” Thực toán điện chuyển tiền online tốn quốc tế trực tiếp phịng giao dịch Nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho cán phụ trách phần TTKDTM Lắp đặt thiết bị ATM phòng giao dịch nơi tập trung đông dân cư nhằm đẩy mạnh phát triển thẻ 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội – Chi nhánh Hà nội 3.2.1 Phát triển công nghệ thông tin * Nghiên cứu phát triển thí điểm chương trình phần mềm toán xử lý nghiệp vụ bảo mật đặc thù Việt Nam Từ phát triển diện rộng, xây dựng trung tâm toán xử lý liệu tập trung tiến tới tốn nhanh chóng phạm vi tồn quốc * Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với với phương tiện hệ thống tốn Trên sở mở rộng đối tượng phạm vi toán, yêu cầu toán, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi kinh tế xã hội; giảm chi phí, tăng hiệu tốn 116 * Sớm hình thành cổng tốn chung quốc gia nhằm đảm bảo an toàn toán cho hệ thống toán nước tốn quốc tế; giám sát có hiệu nguồn vốn vào đất nước, góp phần đảm bảo an ninh kinh tế quốc gia * Triển khai nhanh sản phẩm thẻ chip chuẩn EVM đưa vào ứng dụng thay thẻ từ nhằm đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng Thẻ * Tiến hành nâng cấp phần mềm hạch toán Smartbank, thay đổi nơi cung cấp đường truyền, nhằm hạn chế lỗi chậm trễ hạch toán phần mềm Tuyển dụng thêm cán it phụ trách xử lý cố xảy từ phần mềm hạch toán Tiến hành lắp đặt nhanh hệ thống máy ATM chi nhánh phịng giao dịch, nơi đơng dân cư: Siêu thị, Trung tâm thương mại lớn đảm bảo an ninh nhằm đẩy mạnh hình thức tốn thẻ phát triển 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ: Để phát triển hoạt động kinh doanh thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác đồi hỏi NHTM cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp 3.2.3 Phát triển mở rộng mạng lưới chấp nhận tốn Một ngân hàng đẩy nhanh giao dịch tốn khách hang với chi phí rẻ, hạn chế rủi ro ngân hàng có mạng lưới tốn rộng khắp Do đó, với tiến trình phát triển, SHB – HN cần xin cấp phép khai trương đưa vào hoạt động Phòng giao dịch quận khu vực Hà nội khu vực lân cận nhằm mục đích khuếch trương sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng, giảm thiểu chi phí cho khách hàng, làm rút ngắn khoảng cách thời gian thực chuyển tiền tiền Đồng thời phịng giao dịch cần phải liên kết với Công ty cổ phần Eden 117 triển khai dịch vụ nhận tiền nhanh Western Union nhằm mục đích quảng bá dịch vụ Bên cạnh đó, cần tiếp tục đầu tư phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện TTKDTM điểm bán (POS) tập trung phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống phân phối hàng hoá (các siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hang tự chon …) 3.2.4 Một số giải pháp bổ trợ * Tăng cường Marketing dịch vụ toán, Phát triển mạnh tài khoản tiền gửi cá nhân, Đầu tư vốn xây dựng sở hạ tầng, Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cơng tác tốn, Mở rộng loại dịch vụ Ngân hang, Tăng cường mở rộng mối quan hệ với Ngân hàng hoạt động phát triển dịch vụ TTKDTM 3.3 Một số kiến nghị vận dụng hình thức TTKDTM 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan, Bộ, Ngành * Phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động toán kinh tế: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia TTKDTM Các văn pháp qui có liên quan đến tốn kinh tế chẳng hạn như: thương mại điện tử; thương phiếu, hối phiếu…; cần ban hành đồng với chế toán đại phù hợp với xu hội nhập * Phát triển TTKDTM khu vực công: Thực thí điểm TTKDTM quan Trung ương; phát triển thẻ thương mại khu vực Chính phủ sau mở rộng đối tượng thực sang Bộ, quan ngang Bộ, ủy ban nhân dân tỉnh, TP, sở, ban ngành địa phương lớn… tiến hành thực phạm vi toàn quốc phạm vi toàn quốc… 118 * Phát triển TTKDTM khu vực doanh nghiệp: nghiên cứu xác định nhu cầu khả TTKDTM doanh nghiệp từ đưa hình thức TTKDTM phù hợp * Phát triển TTKDTM khu vực dân cư: chủ yếu tập trung phát triển phương tiện, dịch vụ TTKDTM đáp ứng nhu cầu toán trung tâm thương mại, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng Đến năm 2010, triển khai phổ biến giao dịch toán định kỳ qua tài khoản toán tiền điện, nước, dịch vụ công cộng khác… Đề quy định, tất cá nhân từ 18 tuổi trở lên có tài khoản Ngân hàng với mục đích trước mắt tạo thói quen sử dụng dịch vụ toán Ngân hàng Về dài hạn, nhà nước quản lý tài khoản cá nhân, thu nhập nhằm chống tiêu cực kinh tế Chính phủ cần sớm ban hành Chỉ thị đạo việc chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản đối tượng hưởng trợ cấp lương hưu Việt Nam đơng đảo * Chính phủ cần thức đẩy phát triển TTKDTM sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn, giá th đất, th mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Bộ tài cần tham mưu cho Chính phủ xây dựng sách thuế phù hợp theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán, mở rộng phát triển sản phẩm, dịch vụ TTKDTM 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước * Mở rộng pham vi tốn (hiện có kênh tốn: Hà nội, Đà nẵng, Hồ Chí Minh, Hải phịng, Cần thơ) Khi khả tốn tồn quốc diễn nhanh * Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống 119 3.3.3 Kiến nghị SHB * Nên đầu tư lần cho công nghệ đại bao gồm phần mềm hạch toán phần mềm toán nhằm giảm thiểu ách tắc, chậm chạp q trình hạch tốn * Đơi văn đạo tới cịn chậm, cán cấp đơi cịn bị động, chưa đủ thời gian chuẩn bị, làm cho trình triển khai thực chưa tốt KẾT LUẬN TTKDTM có vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, TTKDTM nói chung SHB-HN đạt số kết đáng khích lệ, Doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ cịn thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía nhà nước, từ phí Ngân hàng từ phía khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa giải pháp nhằm giải tồn nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt toàn ngành Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa TTKDTM công cụ bắt buộc dân chúng sử dụng nhằm hạn chế tiêu cực mà chế toán tiền mặt đã, phải đối mặt giai đoạn Qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu luận văn SHB-HN, đưa số giải pháp nhằm phần giúp SHB-HN phát triển hình thức TTKDTM 120 Với thời gian có hạn, trình độ kinh nghiệp thực tế cịn hạn chế Luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định Kính mong góp ý thầy giáo, Cán cơng tác SHB-HN tồn thể bạn để Luận văn hoàn thiện Qua đây, xin chân thành cảm ơn thầy giáo, phịng ban nghiệp vụ giúp tơi hoàn thành Luận văn Xin chân thành cảm ơn! 121 ... thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội – Chi nhánh Hà nội (SHB-HN) 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) tiền thân Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái thành lập... pháp phát triển Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Hà Nội 4 CHƯƠNG 1: THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 1.1... 1: Thanh toán khơng dùng tiền mặt phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà nội Chi nhánh Hà nội Chương 3: Giải pháp phát triển